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EXAMEN DERECHO 1. CONTRATOS DE FINANCIACIÓN Contratación Bancaria 1. ¿Qué son las entidades de crédito? ○ Empresas que captan fondos (depósitos, préstamos) y los usan para dar créditos. ○ Tipos: Instituto de Crédito Oficial. Ba...

EXAMEN DERECHO 1. CONTRATOS DE FINANCIACIÓN Contratación Bancaria 1. ¿Qué son las entidades de crédito? ○ Empresas que captan fondos (depósitos, préstamos) y los usan para dar créditos. ○ Tipos: Instituto de Crédito Oficial. Bancos. Cajas de ahorro. Cooperativas de crédito. 2. Establecimientos financieros de crédito: ○ Actividades específicas: préstamos, factoring, leasing, tarjetas, avales. Contratos Bancarios 1. Definición: Acuerdo para crear, modificar o extinguir relaciones jurídicas con dinero, créditos o valores. 2. Características: ○ Giran en torno al dinero y créditos. ○ Generan intereses. ○ Supervisados por el Banco de España. Contratos de Pasivo (donde el banco recibe dinero): 1. Cuentas bancarias: ○ Soporte para operaciones entre cliente y banco. ○ Obligaciones: Banco: gestionar la cuenta y mantener fondos. Cliente: pagar comisiones. 2. Depósitos bancarios: ○ Cliente entrega dinero al banco, que lo devuelve en forma pactada. ○ Tipos: a la vista (disponibles en cualquier momento) o a plazo fijo. Contratos de Activo (el banco presta dinero): 1. Préstamo bancario:  ○ El banco presta dinero que el cliente devuelve con intereses. ○ Obligación: devolver principal e intereses. 2. Apertura de crédito: ○ El banco pone a disposición una cantidad de dinero dentro de límites de tiempo y cantidad. 3. Descuento bancario: ○ El banco adelanta dinero al cliente por un crédito contra un tercero, descontando intereses. 4. Avales y garantías: ○ El banco garantiza una obligación (fianza), subsidiaria al incumplimiento del deudor. Contratos de Depósito y Garantía 1. Depósito: ○ Una persona entrega un bien para que otra lo guarde y lo devuelva cuando se lo pidan. ○ Puede ser: Regular (igual cantidad y calidad al devolver). Administrado (gestión adicional, como cobro de intereses). 2. Garantías: ○ Personales: Otra persona garantiza la deuda (fianza). ○ Reales: Un bien asegura la deuda (prenda, hipoteca). Créditos Documentarios 1. Concepto: ○ El banco se compromete a pagar al vendedor cuando este presenta los documentos acordados (por ejemplo, en compraventas internacionales).  2. MEDIOS DE PAGO 1.1 Letra de Cambio 1. Definición: ○ Es un título-valor con una orden de pago incondicional de una persona (librador) a otra (librado) para pagar a un tercero (tenedor). 2. Participantes: ○ Librador: Quien emite la letra y garantiza el pago. ○ Librado: Persona que debe pagar (se obliga al aceptar la letra). ○ Tenedor: Persona que cobra. 3. Declaraciones adicionales: ○ Endoso: Transfiere la letra a otra persona. ○ Aval: Garantiza el pago si el librado no cumple. Requisitos de la Letra de Cambio 1. Esenciales (sin ellos no es válida): ○ Nombre "Letra de Cambio". ○ Orden incondicional de pagar una cantidad. ○ Nombre del librado (quien paga). ○ Nombre del tenedor (quien cobra). ○ Fecha de emisión. ○ Firma del librador. 2. No esenciales (pueden suplirse): ○ Fecha de vencimiento (si falta, es pagadera a la vista). ○ Lugar de pago (si falta, se paga en el domicilio del librado). ○ Lugar de emisión (si falta, es el lugar del librador). Letra en Blanco Se entrega incompleta con un acuerdo para rellenarla después según lo pactado. Declaraciones Cambiarias 1. Autonomía: Cada obligación firmada es independiente. Si una firma es falsa, no afecta a las demás. 2. Poder de representación: ○ Si alguien firma sin poder, responde personalmente.  ○ Si excede su poder, el representante responde, pero el representado también dentro de los límites. Aceptación 1. Qué es: ○ Es cuando el librado firma en la letra y acepta pagar al vencimiento. ○ Lo convierte en el principal obligado al pago. 2. Requisitos: ○ Debe ser clara (“Acepto” o equivalente) y estar firmada. ○ Puede ser total o parcial. Endoso 1. Qué es: ○ Transfiere la letra de un tenedor (endosante) a otro (endosatario). 2. Tipos: ○ Endoso pleno: Transfiere todos los derechos. ○ Endoso limitado: Para cobranza (solo para gestionar el cobro). Para garantía (sirve como prenda). 3. Efectos: ○ Transmite derechos al endosatario. ○ El endosante garantiza la aceptación y el pago, salvo pacto en contrario. Aval 1. Qué es: ○ Garantía de pago por un tercero si el librado no cumple. 2. Requisitos: ○ Debe constar en la letra o en un documento adjunto. ○ Firma del avalista. Resumen clave: La letra de cambio necesita los requisitos esenciales para ser válida. El endoso transfiere derechos. El aval da seguridad extra al pago. 3. MEDIOS DE PAGO 1.2 Aval Cambiario 1. ¿Qué es? ○ Es una garantía de pago que refuerza la letra de cambio (art. 35.2). ○ El avalista asume la misma responsabilidad que el avalado (art. 57). 2. Opciones de aval: ○ General: Garantiza toda la deuda (por defecto). ○ Limitado: Garantiza solo una parte (art. 35.1). 3. Quién puede ser avalista: ○ Un tercero o un firmante de la letra (art. 35.2). 4. Si no se especifica a quién se avala: ○ Se entiende que avala al aceptante, y si no lo hay, al librador (art. 36.3). Requisitos del Aval 1. Formales: ○ Debe indicar claramente "por aval" o equivalente. ○ La firma en el anverso de la letra equivale a un aval (art. 36.2). ○ El aval en un documento separado no tiene efectos cambiarios (art. 36.5). 2. Tiempo del aval: ○ Puede darse en cualquier momento entre la emisión y el vencimiento. ○ Incluso puede darse después del vencimiento si no se ha pagado (art. 35.3) Responsabilidad del Avalista 1. Obligado directo: ○ Si avala al aceptante, el avalista es responsable directo del pago. ○ No es necesario hacer un protesto para reclamarle (art. 49). 2. Obligado en vía de regreso: ○ Si avala a un librador o endosante, responde si no pagan y se cumplen los requisitos (art. 50). Cumplimiento de Obligaciones Cambiarias 1. Vencimiento de la Letra: ○ Puede fijarse: A una fecha fija. A un plazo desde la fecha o desde la vista. A la vista (pagadera al presentarla). ○ Si no hay fecha, se considera pagadera a la vista (art. 2.a).  2. Presentación al pago: ○ Debe hacerse en el vencimiento o en los dos días hábiles siguientes (art. 43.1). ○ Si no se presenta: No afecta al aceptante (responsable principal). Perjudica las acciones de regreso contra los demás obligados (art. 63). El Pago 1. Ordinario: ○ Se paga en el vencimiento. ○ El librador puede exigir que la letra sea entregada con un "recibí" firmado (art. 45.1). 2. Extraordinario: ○ Se da cuando no se paga en el vencimiento. ○ El tenedor reclama a los obligados en vía de regreso (art. 56). 3. Pago anticipado: ○ No es obligatorio aceptarlo. ○ Si el deudor paga antes, lo hace "por su cuenta y riesgo" (art. 46). 4. Prueba del pago: ○ La posesión de la letra por el deudor después del vencimiento prueba que ha sido pagada. 5. Efectos del pago: ○ Si paga el librado, se extinguen todas las obligaciones. ○ Si paga otro obligado, las responsabilidades dependen de su posición en la letra. 4. MEDIOS DE PAGO 1.3 Acciones Cambiarias en la Letra de Cambio 1. Acción Directa (art. 49): ○ Contra el aceptante o sus avalistas, si no paga. ○ No requiere protesto ni presentación en el vencimiento. ○ Prescribe en 3 años desde el vencimiento. 2. Acción de Regreso (art. 50): ○ Contra los demás obligados (endosantes o librador) si: Falta de pago. Denegación de aceptación. Concurso del librado o librador. ○ Requiere protesto (excepto con cláusula "sin gastos"). ○ Plazos: Protesto por falta de aceptación: 8 días hábiles tras el término fijado. Protesto por falta de pago: 8 días hábiles tras el vencimiento. Excepciones Cambiarias 1. Personales: ○ Se oponen al acreedor basándose en relaciones personales (ej., contrato subyacente). 2. Reales: ○ Afectan al derecho incorporado en la letra, como: Falsedad de firma. Falta de formalidades. Extinción del crédito. Acciones Extracambiarias 1. Acción Causal: Basada en el negocio que originó la letra (art. 1170 CC). 2. Acción de Enriquecimiento: Residual, cuando fallan las demás. Prescribe en 3 años tras la extinción de la acción cambiaria (art. 65). El Cheque 1. Definición: Orden incondicional de pago a la vista librada contra un banco (art. 108). 2. Requisitos: ○ Denominación de "cheque".  ○ Orden de pago en euros o moneda convertible. ○ Nombre del librado (banco). ○ Lugar y fecha de emisión. ○ Firma del librador. 3. Transmisión: ○ Por endoso: Igual que la letra. ○ Al portador: Por entrega. ○ "No a la orden": Solo mediante cesión ordinaria. 4. Plazos para presentación: ○ Emitido y pagadero en España: 15 días. ○ Emitido fuera de Europa y pagadero en España: 60 días. 5. Pago: ○ Es pagadero a la vista (art. 134). ○ Pago parcial no puede ser rechazado (art. 140). 6. Acciones del tenedor por impago: ○ Acción cambiaria de regreso: Contra endosantes, librador y avalistas. ○ Acción causal: Basada en el contrato subyacente. ○ Acción de enriquecimiento. El Pagaré 1. Definición: ○ Promesa incondicional de pago firmada por un sujeto (art. 94). ○ El firmante se obliga como un aceptante (art. 97). 2. Régimen: ○ Similar a la letra de cambio. PREGUNTAS TIPO TEST DE TODO Tema 1: Contratación Bancaria y Medios de Pago 1. ¿Qué característica principal tienen las entidades de crédito? a) Solo realizan préstamos a particulares. b) Captan fondos del público y conceden créditos. c) Solo trabajan con depósitos a plazo fijo. d) No tienen relación con el Banco de España. Respuesta: b) Captan fondos del público y conceden créditos. 2. ¿Cuál de los siguientes contratos es un contrato de pasivo? a) Préstamo bancario. b) Descuento bancario.  c) Cuenta corriente bancaria. d) Apertura de crédito. Respuesta: c) Cuenta corriente bancaria. 3. ¿Qué tipo de depósito permite retirar dinero en cualquier momento? a) Depósito a plazo fijo. b) Depósito a la vista. c) Depósito en prenda. d) Depósito irregular. Respuesta: b) Depósito a la vista. Tema 2: Letra de Cambio 4. ¿Quién se convierte en el principal obligado al aceptar una letra de cambio? a) El librador. b) El avalista. c) El librado. d) El tenedor. Respuesta: c) El librado. 5. ¿Qué sucede si falta alguno de los requisitos esenciales de una letra de cambio? a) No se considera válida como letra de cambio. b) Se considera una letra en blanco. c) Se transforma automáticamente en un pagaré. d) Puede ser completada por el librador en cualquier momento. Respuesta: a) No se considera válida como letra de cambio. 6. ¿Qué implica el endoso de una letra de cambio? a) La obligación de pagar intereses adicionales. b) La transferencia de todos los derechos de la letra al endosatario. c) La garantía solidaria del librador y el librado. d) La extensión del plazo de vencimiento de la letra. Respuesta: b) La transferencia de todos los derechos de la letra al endosatario. Tema 3: Aval Cambiario 7. ¿Qué responsabilidad tiene un avalista? a) Solo responde si el librador no paga. b) Responde en igualdad de condiciones que el avalado. c) Responde únicamente por la parte del importe que acepte pagar. d) Responde solo después de todos los demás obligados. Respuesta: b) Responde en igualdad de condiciones que el avalado. 8. ¿Qué sucede si no se especifica quién es el avalado en una letra de cambio? a) Se entiende que avala al librado. b) Se entiende que avala al aceptante.  c) Se entiende que avala al librador. d) Se anula el aval automáticamente. Respuesta: c) Se entiende que avala al librador. 9. ¿En qué momento puede darse un aval? a) Solo en el momento de emitir la letra. b) Solo después del vencimiento de la letra. c) En cualquier momento entre la emisión y el vencimiento. d) Únicamente cuando el librado lo solicita formalmente. Respuesta: c) En cualquier momento entre la emisión y el vencimiento. Tema 4: El Cheque y el Pagaré 10. ¿Qué diferencia al cheque de la letra de cambio? a) En el cheque no hay aceptante. b) En el cheque siempre hay un avalista. c) En la letra de cambio no se puede endosar. d) El cheque no es transmisible Respuesta: a) En el cheque no hay aceptante. 11. ¿Qué implica el cruce general de un cheque? a) Que solo puede ser cobrado por el beneficiario indicado. b) Que solo puede ser pagado a un banco o cliente del banco librado. c) Que debe abonarse únicamente en efectivo. d) Que no puede cobrarse antes del vencimiento. Respuesta: b) Que solo puede ser pagado a un banco o cliente del banco librado. 12. ¿Qué característica tiene el pagaré? a) Es una orden de pago dirigida al banco del firmante. b) Contiene una promesa incondicional de pago por el firmante. c) Solo puede ser emitido por instituciones financieras. d) No puede ser utilizado como medio de financiación. Respuesta: b) Contiene una promesa incondicional de pago por el firmante. PREGUNTAS TEST TEMA 10(APUNTES NOELA) 1. Diferencia principal entre un préstamo y un crédito: a) La tasa de interés aplicada b) La cantidad de dinero prestada c) El momento y forma en que se entrega el dinero d) La necesidad de avales Respuesta correcta: c) El momento y forma en que se entrega el dinero 2. ¿Qué contrato permite la gestión de cuentas y el adelanto de pagos a los proveedores? a) Factoring b) Confirming c) Arrendamiento financiero d) Apertura de crédito Respuesta correcta: b) Confirming 3. ¿Qué opción describe mejor el leasing? a) Alquiler sin opción de compra b) Alquiler con opción de compra al finalizar el contrato c) Compra directa financiada por el banco d) Alquiler con mantenimiento incluido Respuesta correcta: b) Alquiler con opción de compra al finalizar el contrato 4. ¿Cuál es una característica de las tarjetas de crédito? a) Los pagos son inmediatos y reflejados en la cuenta del titular. b) Permiten financiar una compra hasta un plazo determinado. c) Incluyen mantenimiento y seguro. d) Solo funcionan para pequeñas compras. Respuesta correcta: b) Permiten financiar una compra hasta un plazo determinado. 5. ¿Qué tipo de garantía requiere responder con un bien específico? a) Garantía personal b) Garantía solidaria c) Garantía real d) Garantía subsidiaria Respuesta correcta: c) Garantía real 6. ¿Qué beneficio desaparece al usar un aval solidario? a) El derecho a reclamar al deudor principal b) Beneficio de excusión, división y orden c) La responsabilidad del avalista d) La posibilidad de dividir la deuda Respuesta correcta: b) Beneficio de excusión, división y orden 7. ¿Qué documento bancario permite garantizar una transacción internacional? a) Depósito a plazo fijo b) Crédito documentario c) Tarjeta de crédito d) Póliza de afianzamiento Respuesta correcta: b) Crédito documentario 8. ¿Qué sucede si un banco se declara en quiebra? a) Los clientes pierden todos los depósitos b) El fondo de garantía cubre hasta 100,000 euros por cliente y entidad c) Los bancos deben devolver todos los fondos antes de cerrar d) Las cuentas se transfieren automáticamente a otro banco Respuesta correcta: b) El fondo de garantía cubre hasta 100,000 euros por cliente y entidad 9. En caso de contradicción entre las condiciones generales y las particulares de un contrato bancario, ¿cuáles prevalecen? a) Las generales b) Las particulares c) Las condiciones establecidas por el banco d) Las condiciones que ofrezcan menos coste Respuesta correcta: b) Las particulares 10. ¿Qué describe mejor el concepto de TAE? a) El costo o rendimiento efectivo de un producto incluyendo comisiones y gastos. b) El porcentaje de interés nominal anual. c) El monto máximo que se puede financiar con un préstamo. d) El tiempo límite para pagar un crédito. Respuesta correcta: a) El costo o rendimiento efectivo de un producto incluyendo comisiones y gastos.