Курсовая работа Анализ качества и конкурентоспособности продукции АО «Т-Банк» PDF

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Магнитогорский государственный технический университет им. Г. И. Носова» (ФГБОУ ВО «МГТУ им. Г.И. Носова») Кафедра экономики **КУРСОВАЯ РАБОТА** п...

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Магнитогорский государственный технический университет им. Г. И. Носова» (ФГБОУ ВО «МГТУ им. Г.И. Носова») Кафедра экономики **КУРСОВАЯ РАБОТА** по дисциплине «Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия (организации)» на тему: Анализ качества и конкурентоспособности продукции АО «Т-Банк» Исполнитель: Хорошева Кристина Сергеевна студент 4 курса, группа ЭЭб-21-1 Руководитель: Ивашина Н.С., доцент кафедры экономики, к. п. н., доцент Работа допущена к защите \"\_\_\_\_\_\" \_\_\_\_\_\_\_\_\_ 2024г. \_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_ Работа защищена \"\_\_\_\_\_\" \_\_\_\_\_\_\_\_\_ 2024г. с оценкой \_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_ \_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_ Магнитогорск, 2024 СОДЕРЖАНИЕ {#содержание.aa} ========== [[ВВЕДЕНИЕ] 2](#%D0%B2%D0%B2%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5) [[ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КАЧЕСТВА И КОНКУРЕНТНОСПОСОБНОСТИ ПРОДУКЦИИ] 4](#%D0%B3%D0%BB%D0%B0%D0%B2%D0%B0-1.-%D1%82%D0%B5%D0%BE%D1%80%D0%B5%D1%82%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5-%D0%BE%D1%81%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D1%8B-%D0%BA%D0%B0%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0-%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%83%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8) [[1.1. Понятие и показатели качества и конкурентоспособности продукции] 4](#%D0%BF%D0%BE%D0%BD%D1%8F%D1%82%D0%B8%D0%B5-%D0%B8-%D0%BF%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%B8-%D0%BA%D0%B0%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0-%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%83%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8) [[1.2.] [Методика проведения анализа качества и конкурентоспособности продукции] 8](#%D0%BC%D0%B5%D1%82%D0%BE%D0%B4%D0%B8%D0%BA%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D0%B7%D0%B0-%D0%BA%D0%B0%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0-%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%83%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8) [[ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КАЧЕСТВА И КОНКУРЕНТНОСПОСОБНОСТИ ПРОДУКЦИИ НА ПРИМЕРЕ АО «Т-Банк»] 10](#%D0%B3%D0%BB%D0%B0%D0%B2%D0%B0-2.-%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D0%B7-%D0%BA%D0%B0%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0-%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%83%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8-%D0%BD%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BC%D0%B5%D1%80%D0%B5-%D0%B0%D0%BE-%D1%82-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA) [[2.1. Краткая характеристика и анализ основных экономических показателей АО «Т-Банк»] 10](#%D0%BA%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%BA%D0%B0%D1%8F-%D1%85%D0%B0%D1%80%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0-%D0%B8-%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D0%B7-%D0%BE%D1%81%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D1%8B%D1%85-%D1%8D%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85-%D0%BF%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%B5%D0%B9-%D0%B0%D0%BE-%D1%82-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA) [[2.2. Анализ качества и конкурентоспособности продукции ОА «Т-Банк» (на примере кредитных карт)] 15](#%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D0%B7-%D0%BA%D0%B0%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0-%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%83%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8-%D0%BE%D0%B0-%D1%82-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA-%D0%BD%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BC%D0%B5%D1%80%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82) [[2.3.] [Рекомендации по повышению качества и конкурентоспособности продукции ОА «Т-Банк» (на примере кредитных карт)] 27](#%D1%80%D0%B5%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8-%D0%BF%D0%BE-%D0%BF%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8E-%D0%BA%D0%B0%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0-%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%83%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8-%D0%BE%D0%B0-%D1%82-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA-%D0%BD%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BC%D0%B5%D1%80%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82) [[ЗАКЛЮЧЕНИЕ] 29](#%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BB%D1%8E%D1%87%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5) [[СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ] 31](#_Toc184834771) [[ПРИЛОЖЕНИЕ А] 33](#%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BB%D0%BE%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B0) [[ПРИЛОЖЕНИЕ Б] 34](#%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BB%D0%BE%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B1) [[ПРИЛОЖЕНИЕ В] 35](#%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BB%D0%BE%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B2) [[ПРИЛОЖЕНИЕ Г] 36](#%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BB%D0%BE%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B3) [[ПРИЛОЖЕНИЕ Д] 37](#%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BB%D0%BE%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B4) ВВЕДЕНИЕ ======== В условиях рыночной экономики анализ качества и конкурентоспособности продукции становится одной из ключевых задач для любого предприятия. Высокое качество товаров не только способствует удовлетворению потребностей потребителей, но и создает условия для формирования устойчивого конкурентного преимущества. Важность данной темы обуславливается стремлением компаний не только сохранить свои позиции на рынке, но и значительно их укрепить в условиях постоянных изменений рыночной среды. Качество продукции представляет собой многогранное понятие, которое определяется не только её функциональными характеристиками, такими как надежность, долговечность, эффективность и безопасность, но и воспринимаемой ценностью потребителем. В современном мире потребители становятся все более требовательными и осведомленными, что приводит к необходимости постоянной адаптации товаров к их запросам и ожиданиям. От качества напрямую зависит не только уровень потребительской удовлетворенности, но и лояльность к бренду, что в конечном итоге отражается на финансовых результатах и имидже компании. Конкурентоспособность, в свою очередь, включает в себя целый ряд факторов, таких как цена, качество, инновации, маркетинговые стратегии и сервисные услуги. Это делает её многогранным показателем успеха предприятия на рынке. Способность адаптироваться к изменениям рыночной среды, анализировать действия конкурентов и предугадывать потребительские тренды становятся критически важными для формирования устойчивого конкурентного преимущества. Цель данной курсовой работы заключается в проведении анализа качества и конкурентоспособности продукции на примере АО «Т-Банк», выявлении ключевых факторов, влияющих на них, а также разработке рекомендаций для повышения этих показателей. Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи: - подбор и анализ теоретических материалов; - определить экономическую сущность качества и конкурентоспособности продукции; - дать оценку производственно-хозяйственно деятельности АО «Т-Банк»; - провести анализ качества и конкурентоспособности кредитных карт банка АО «Т-Банк». Объектом исследования данной курсовой работы является АО «Т-Банк». Предметом исследования является анализ качества и конкурентоспособности продукции. Курсовая работа состоит из введения, основной части и заключения. Во введении обосновывается актуальность темы исследования, определяется цель и задачи курсовой работы. Основная часть посвящена изучению поставленной проблемы. В заключении сформулированы основные выводы курсовой работы. **ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КАЧЕСТВА И КОНКУРЕНТНОСПОСОБНОСТИ ПРОДУКЦИИ** ============================================================================= **1.1. Понятие и показатели качества и конкурентоспособности продукции** ------------------------------------------------------------------------ Конкурентоспособность товара представляет собой ключевой аспект его успешности на рынке, особенно в условиях активной конкуренции. Это многофункциональное понятие подразумевает не только соответствие товара требованиям потребителей, но и его адаптивность к изменяющимся условиям рынка. Основные составляющие конкурентоспособности включают качественные, технические, экономические и эстетические характеристики продукта, а также такие важные аспекты, как цена, сроки поставки, каналы сбыта, уровень сервиса и рекламные стратегии. Следует отметить, что конкурентоспособность товара также зависит от затрат, которые несет потребитель в процессе эксплуатации. Важность оценки конкурентоспособности товара заключается в том, что она может быть определена только в контексте сравнения с аналогичными продуктами конкурентов. Это делает конкурентоспособность относительным понятием, четко зависящим от конкретного рынка и времени, когда происходит продажа. Каждый покупатель имеет свои уникальные критерии оценки, которые формируются в зависимости от личных предпочтений и потребностей. Поэтому конкурентоспособность товара не только отображается в его свойствах, но и подчеркивает индивидуальные ожидания и предпочтения потребителей. В результате, успешная реализация продукта на рынке становится возможной лишь при условии, что он соответствует не только общим требованиям, но и специфическим запросам целевой аудитории. Для оценки конкурентоспособности продукции важно провести тщательное исследование потребностей покупателей и требований рынка. Продукт должен быть способен удовлетворить различные аспекты потребностей потребителей, которые можно разделить на несколько основных параметров: - Технические параметры: свойства товара, его функциональность и области применения. Продукция должна демонстрировать высокую производительность и быть пригодной для использования в определённых условиях. - Эстетические параметры: внешний вид и дизайн товара. Внешние характеристики могут значительно влиять на восприятие и предпочтение со стороны потребителей, особенно в условиях высокой конкуренции. - Нормативные параметры: соответствие действующим стандартам и нормам, включая безопасность и качество. Это также включает соблюдение законодательства и требований сертификации. - Экономические параметры: стоимость товара, уровень сервиса и доступность средств у потребителей для удовлетворения своих потребностей. Конкурентоспособная цена может сыграть решающую роль в выборе покупателя, также важен и уровень обслуживания, который сопровождает продукт. Качество продукции --- это совокупность её свойств, которые соответствуют установленным требованиям и способны удовлетворять потребительские нужды. Качество можно рассматривать с разных точек зрения, включая функциональные характеристики, надежность, безопасность, эстетические качества и соответствие стандартам. Качество стало не просто необходимым условием для удовлетворения потребностей рынка, но и важным инструментом для создания конкурентных преимуществ. Различают несколько показателей качества продукции: обобщающие, индивидуальные и косвенные показатели. Обобщающие показатели позволяют оценить качество всей производимой продукции вне зависимости от ее типа и назначения, например, удельный вес новой продукции в общем объеме выпуска, удельный вес продукции высшей категории качества, удельный вес сертифицированной и аттестованной продукции и т.д. Индивидуальные показатели отражают качество конкретного изделия и характеризуют одно или несколько его свойств. В эту категорию входят: - Полезность (например, жирность молока или содержание белка в продуктах питания); - Надежность (долговечность и безотказность); - Технологичность (эффективность производственных процессов); - Эстетичность изделий. Косвенные показатели включают в себя финансовые последствия, связанные с качеством продукции, например, штрафы за выпуск некачественных товаров, объем и удельный вес забракованной продукции, потери от брака. Оценка динамики и выполнения плана по качеству продукции является важной частью анализа деятельности промышленных предприятий. Для этого используются разные методические подходы, в том числе бальный метод и расчет среднего коэффициента сортности. Бальный метод основывается на присвоении баллов различным критериям качества продукции и вычислении средневзвешенного балла. Этот балл позволяет оценить уровень качества изделий в количественном выражении. После определения средневзвешенного балла, фактические показатели сравниваются с плановыми значениями, что позволяет вычислить процент выполнения плана по качеству. Такой подход помогает наглядно представить, насколько предприятие смогло достичь заданных целей. Средний коэффициент сортности --- еще один важный показатель, который можно рассчитать двумя способами. Первый способ включает оценку удельного веса продукции высшего качества в общем объеме произведенного товара. Это позволяет увидеть, какую часть составляют изделия, отвечающие самым высоким стандартам качества. Второй способ расчета коэффициента сортности основан на сравнении стоимости продукции всех сортов с возможной стоимостью продукции, если бы она была реализована по цене самого высокого сорта. Такой подход позволяет не только оценить качество, но и понять его влияние на финансовые результаты предприятия. Также необходимо учитывать, как качество продукции влияет на финансовые показатели работы предприятия, включая выпуск товарной продукции, выручку от реализации и прибыль. Анализ этих взаимосвязей позволяет улучшить стратегию управления качеством на предприятии и повысить его конкурентоспособность на рынке. **1.2. Методика проведения анализа качества и конкурентоспособности продукции** ------------------------------------------------------------------------------- Конкурентоспособность товара представляет собой ключевой аспект его успешности на рынке, особенно в условиях активной конкуренции. Это многофункциональное понятие подразумевает не только соответствие товара требованиям потребителей, но и его адаптивность к изменяющимся условиям рынка. Основные составляющие конкурентоспособности включают качественные, технические, экономические и эстетические характеристики продукта, а также такие важные аспекты, как цена, сроки поставки, каналы сбыта, уровень сервиса и рекламные стратегии. Следует отметить, что конкурентоспособность товара также зависит от затрат, которые несет потребитель в процессе эксплуатации. Важность оценки конкурентоспособности товара заключается в том, что она может быть определена только в контексте сравнения с аналогичными продуктами конкурентов. Это делает конкурентоспособность относительным понятием, четко зависящим от конкретного рынка и времени, когда происходит продажа. Каждый покупатель имеет свои уникальные критерии оценки, которые формируются в зависимости от личных предпочтений и потребностей. Поэтому конкурентоспособность товара не только отображается в его свойствах, но и подчеркивает индивидуальные ожидания и предпочтения потребителей. В результате, успешная реализация продукта на рынке становится возможной лишь при условии, что он соответствует не только общим требованиям, но и специфическим запросам целевой аудитории. Для оценки конкурентоспособности продукции важно провести тщательное исследование потребностей покупателей и требований рынка. Продукт должен быть способен удовлетворить различные аспекты потребностей потребителей - Технические параметры: свойства товара, его функциональность и области применения. Продукция должна демонстрировать высокую производительность и быть пригодной для использования в определённых условиях. - Эстетические параметры: внешний вид и дизайн товара. Внешние характеристики могут значительно влиять на восприятие и предпочтение со стороны потребителей, особенно в условиях высокой конкуренции. - Нормативные параметры: соответствие действующим стандартам и нормам, включая безопасность и качество. Это также включает соблюдение законодательства и требований сертификации. - Экономические параметры: стоимость товара, уровень сервиса и доступность средств у потребителей для удовлетворения своих потребностей. Конкурентоспособная цена может сыграть решающую роль в выборе покупателя, также важен и уровень обслуживания, который сопровождает продукт. Для оценки конкурентоспособности продукции важно сравнить характеристики рассматриваемого товара с показателями товаров конкурентов. Эти показатели помогают выявить сильные и слабые стороны продукции, а также дать общее представление о её положении на рынке по сравнению с аналогичными товарами. При оценке конкурентоспособности товаров важно также учитывать долю рынка, которую занимает конкретная организация. Чем выше эта доля, тем более конкурентоспособны товары на данном рынке. Исходя из этого, для улучшения конкурентоспособности важно работать над организацией торговли, качеством сервисного обслуживания клиентов и рекламой. Эти аспекты могут значительно увеличить спрос на продукцию. Анализ качества и конкурентоспособности позволяет предотвратить выпуск низкокачественных товаров и способствует их улучшению. Высокое качество продукции повышает интерес покупателей, что, в свою очередь, может привести к увеличению объемов продаж и прибыли, как за счет роста продаж, так и благодаря возможности устанавливать более высокие цены. Устойчивое конкурентное преимущество предприятия предполагает его присутствие в стратегической перспективе. Ресурсные конкурентные преимущества основаны на особенностях и возможностях компании по привлечению ресурсов на более выгодных условиях; установить устойчивые и стабильные долгосрочные отношения с поставщиками ресурсов. Конкурентные преимущества продуктового магазина оцениваются при выходе на рынок продукта. Конкурентное преимущество менеджмента, выражающееся в наличии уникальных характеристик менеджмента компании, определяет эффективность системы управления и является доминирующим в обеспечении общей конкурентоспособности предприятия. **ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КАЧЕСТВА И КОНКУРЕНТНОСПОСОБНОСТИ ПРОДУКЦИИ НА ПРИМЕРЕ АО «Т-Банк»** ====================================================================================== **2.1. Краткая характеристика и анализ основных экономических показателей АО «Т-Банк»** --------------------------------------------------------------------------------------- АО «Т-Банк» (до 5 июня 2024 года «Тинькофф Банк») --- российский коммерческий банк, сфокусированный полностью на дистанционном обслуживании, не имеющий розничных отделений. Крупнейший в мире онлайн-банк по количеству клиентов (на август 2019 года). Занимает 9-е место по размеру активов среди банков в Российской Федерации (на июнь 2024 года --- 2,7 трлн рублей). Штаб-квартира банка расположена в Москве. Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг как для частных лиц, так и для бизнеса. Особенное внимание уделяется лайфстайл-банкингу, который позволяет клиентам контролировать свои расходы, инвестировать сбережения, получать бонусы по программам лояльности, а также бронировать путешествия, покупать билеты в кино и столики в ресторанах --- и это далеко не весь список доступных сервисов. Все услуги Т-Банка можно получить через его мобильное приложение и сайт tbank.ru. Поскольку у банка нет отделений, он предоставляет услуги через сеть своих представителей, позволяя доставлять продукты по всей стране в кратчайшие сроки. В онлайн-каналах и контакт-центре клиентам доступны консультации и сервис 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Банк активно использует технологии искусственного интеллекта и машинного обучения в своей стратегии, известной как AI Banking. Т-Банк имеет универсальную лицензию, позволяющую ему проводить банковские операции как с рублями, так и с иностранной валютой, а также осуществлять операции с драгоценными металлами и привлекать денежные средства физических лиц на вклады. На основе отчета о прибылях и убытках проведем анализ финансовых показателей, используемых для оценки деятельности кредитной организации. Результаты представлены в таблице 1. Таблица 1 -- Анализ финансовых показателей ОА «Т-Банк» Показатель 2022 год 2023 год Абсолютное изменение Относительное изменение, % -------------------------------------- ------------- ------------- ---------------------- ---------------------------- Процентный доход, тыс. руб. 179 775 990 270 822 191 91 046 201 150,6 Процентный расход, тыс. руб. 52 564 804 61 474 226 8 909 422 117 Чистый процентный доход, тыс. руб. 127 211 186 209 347 965 82 136 779 164,6 Чистый комиссионный доход, тыс. руб. 70 981 288 96 963 017 25 981 729 136,6 Операционные доходы, тыс. руб. 157 347 968 262 648 195 105 300 227 167 Операционные расходы, тыс. руб. 138 875 774 214 679 448 75 803 674 155 Чистая прибыль, тыс. руб. 14 617 698 36 983 800 22 366 102 253 Процентный доход увеличился на 91046201 тыс. руб., что соответствует росту на 150,6%. Это говорит о более эффективном использовании активов и увеличении объемов предоставленных кредитов. Процентный расход возрос на 8909422 тыс. руб. (117%), однако этот рост значительно менее выражен по сравнению с ростом процентного дохода. Это свидетельствует о том, что банк стал более эффективным в управлении своими пассивами. Чистый процентный доход показал впечатляющий рост на 82136779 тыс. руб. (164,6%), что указывает на увеличение рентабельности операций. Чистый комиссионный доход также вырос на 25981729 тыс. руб. (136,6%), что подчеркивает улучшение в области не сервисных доходов и повышения уровня обслуживания клиентов. Операционные доходы значительно увеличились на 105 300 227 тыс. руб. (167%), что указывает на рост общей эффективности и прибыльности бизнеса. Операционные расходы также возросли с 138 875 774 тыс. руб. до 214 679 448 тыс. руб., что соответствует приросту в размере 75 803 674 тыс. руб. и относительному изменению в 155%. Увеличение расходов происходит на фоне сильного роста доходов, что говорит о том, что банк активно инвестирует в развитие своих операций и улучшение услуг. Чистая прибыль увеличилась на 22366102 тыс. руб. (253%), что свидетельствует о исключительно высоком уровне прибыльности предприятия и его успешности в текущих условиях рынка. В целом, ОА «Т-Банк» демонстрирует устойчивый рост и эффективное управление как доходами, так и расходами, что позволило значительно улучшить финансовые результаты в 2023 году по сравнению с предыдущим годом. Рассмотрим отчет о финансовом положении и проведем анализ балансовых показателей, результат представлен в таблице 2. Таблица 2 -- Анализ балансовых показателей ОА «Т-Банк» Показатель 2022 год 2023 год Абсолютное изменение Относительное изменение, % --------------------------------- --------------- --------------- ---------------------- ---------------------------- Кредитный портфель, тыс. руб. 1 259 541 969 1 831 862 018 572 320 049 145 Средства клиентов, тыс. руб. 1 280 479 969 1 800 422 970 519 943 001 141 Собственные средства, тыс. руб. 163 207 710 203 351 144 40 143 434 125 Кредитный портфель увеличился с 1 259 541 969 тыс. руб. до 1 831 862 018 тыс. руб., что представляет собой абсолютное изменение в размере 572 320 049 тыс. руб. и относительное изменение на уровне 145%. Это свидетельствует о значительном расширении кредитной деятельности банка и улучшении его позиции на рынке. Средства клиентов также показали уверенный рост, увеличившись с 1 280 479 969 тыс. руб. до 1 800 422 970 тыс. руб., что составляет 519 943 001 тыс. руб. в абсолютном выражении и 141% в относительном. Рост средств клиентов указывает на возрастание доверия со стороны клиентов и увеличение числа вкладчиков. Собственные средства банка также демонстрируют положительную динамику, увеличившись с 163 207 710 тыс. руб. до 203 351 144 тыс. руб., что соответствует приросту на 40 143 434 тыс. руб. и относительному изменению в размере 125%. Увеличение собственных средств подчеркивает финансовую устойчивость банка и его способность поддерживать долгосрочные активы. Представленные показатели демонстрируют значительный рост, что указывает на успешное управление ресурсами, растущий доверие клиентов и финансовую стабильность банка в условиях меняющейся экономической среды. Далее проведем анализ основных мультипликаторов. В расчете участвуют финансовые и балансовые показатели, результаты представлены в таблице 3. Таблица 3 -- Анализ мультипликаторов ОА «Т-Банк» Показатель 2022 год 2023 год ------------------------------------ ---------- ---------- Рентабельность капитала (ROE) 9% 18% Рентабельность активов (ROA) 1% 2% Чистая процентная маржа (NIM) 10% 11% Соотношение затрат и доходов (CIR) 0,88 0,82 Рентабельность капитала (ROE) увеличилась с 9% в 2022 году до 18% в 2023 году. Это говорит о том, что банк стал более эффективным в использовании собственного капитала для генерации прибыли, что благоприятно сказывается на интересах акционеров. Рентабельность активов (ROA) возросла с 1% до 2%. Увеличение этого показателя указывает на то, что банк стал более эффективным в использовании своих активов для создания прибыли, что отражает успешные стратегии управления и инвестиции. Чистая процентная маржа (NIM) также увеличилась с 10% до 11%. Это свидетельствует о том, что банк смог улучшить условия по кредитам и депозитам, тем самым повышая свою финансовую эффективность. Соотношение затрат и доходов (CIR) снизилось с 0,88 до 0,82. Снижение этого показателя говорит о том, что банк эффективнее контролирует свои расходы относительно доходов, что способствует улучшению общей прибыльности. Анализируемые показатели демонстрируют положительную динамику и подтверждают успешную финансовую стратегию банка. Улучшение рентабельности и маржи подчеркивает способность банка адаптироваться к изменяющимся условиям рынка и эффективно управлять ресурсами, что создает основу для дальнейшего роста и развития. **2.2. Анализ качества и конкурентоспособности продукции ОА «Т-Банк» (на примере кредитных карт)** -------------------------------------------------------------------------------------------------- Кредитные карты играют важную роль в современном финансовом мире, позволяя пользователям удобно управлять своими финансами, осуществлять расчеты и вести учет расходов. Они широко применяются как в повседневной жизни граждан, так и в бизнесе. Кредитные карты востребованы для покупки товаров и услуг в магазинах, ресторанах, интернет-магазинах, а также для оплаты различных услуг, таких как гостиницы, авиабилеты и прочее. Кредитная карта --- это пластиковый или металлический картонный продукт, выданный финансовыми учреждениями, который позволяет владельцам осуществлять покупки, снимать наличные и оплачивать услуги за счет заемных средств в пределах установленного кредитного лимита. Таким образом, кредитная карта является инструментом потребительского кредитования, который помогает пользователям управлять своими финансами и обеспечивать удобство при расчетах. Кредитная карта Т-Банк --- это многофункциональный финансовый продукт, который предназначен для граждан с различным уровнем дохода, обеспечивая доступ к кредитным средствам и удобству в повседневных расходах. Она предоставляет возможность осуществления покупок в любых магазинах, что делает ее универсальным инструментом для оплаты товаров и услуг. Кроме того, карта может предложить различные бонусные программы и кэшбек, что еще больше увеличивает ее привлекательность. Т-Банк также предлагает мобильное приложение, которое позволяет отслеживать все операции в реальном времени, управлять лимитом и контролировать расходы. Пользователи могут легко оплачивать покупки, следить за состоянием счета и получать уведомления о транзакциях. Список, предлагаемых кредитных карт представлен в таблице 4. Таблица 4 -- Кредитные карты ОА «Т-Банк» Название Описание Кредитный лимит Обслуживание Ставка Преимущества -------------------------------------- ------------------------------------------------------------------------------------- ------------------- ----------------------------------------------------- ----------------- ------------------------------------------------------------------------------ Кредитная карта «Платинум» Карта с увеличенным периодом без процентов До 1 000 000 руб. 590 руб./год от 25% до 52% До 120 дней беспроцентный период Кредитная карта «Платинум премиум» Кэшбек рублями, страховка в поездках, доступ в бизнес-залы, большой кредитный лимит До 2 000 000 руб. Бесплатно при выполнении условий или 1990 руб./мес. от 25% до 35% Кэшбек до 160 000 руб./мес. Кредитная карта All Airlines Карта для путешествий с возможностью накопления миль До 1 000 000 руб. 1 890 руб./год от 25% до 52% За накопленные мили можно оплатить до 100% авиабилета Кредитная карта All Airlines Premium Карта для путешествий с возможностью накопления миль и расширенной страховкой До 2 000 000 руб. Бесплатно при выполнении условий или 1990 руб./мес. от 25% до 35% За накопленные мили можно оплатить до 100% авиабилета, расширенная страховка Кредитная карта Drive Кредитная карта для водителей До 1 000 000 руб. 990 руб./год от 25% до 52% Получение баллов за покупки и возможность оплачивать ими автоуслуги Кредитная карта All Games Первая кредитная карта для геймеров До 1 000 000 руб. 990 руб./год от 25% до 52% Бонусы за покупки, которые можно обменять на игры и технику Кредитная карта S7 -- T-Bank Карта для путешествий с S7 Airlines и авиакомпаниями партнерами До 1 000 000 руб. 1 890 руб./год от 25% до 52% Мили за покупки, закрытые распродажи, доступ в бизнес-залы Кредитная карта S7 -- T-Bank Premium Карта для путешествий с S7 Airlines и авиакомпаниями партнерами До 2 000 000 руб. Бесплатно при выполнении условий или 1990 руб./мес от 25% до 35% Повышенное начисление миль и премиальный сервис Т-Банка Кредитная карта ЛУКОЙЛ -- T-Bank Кредитная карта для водителей До 1 000 000 руб. 990 руб./год от 25% до 52% Повышенный кэшбек на АЗС «ЛУКОЙЛ» Кредитная карта Lamoda Карта для покупок на Lamoda До 1 000 000 руб. 990 руб./год от 15% до 59.9% Бонусы за покупки, которые можно обменять на покупку на Lamoda На основе представленной продукции можно сделать вывод, что кредитная организация демонстрирует разнообразный и стратегически продуманный подход к разработке своей продукции, ориентируясь на различные сегменты клиентов и их потребности. Объединяя отдельные карты под определенные тематики, такие как путешествия, автосервисы, игры и шопинг, банк создаёт предложения, которые максимально соответствуют запросам пользователей. На примере кредитных карт можно заметить акцент на добавленной ценности, которую они предлагают. Кэшбек, накопление миль, страховка в поездках и доступ в бизнес-залы --- все эти преимущества делают карты более привлекательными и конкурентоспособными на рынке. Банк также предлагает различные уровни обслуживания, включая премиальные карты с расширенными условиями и льготами, что позволяет привлекать клиентов с разным уровнем дохода и с различными финансовыми целями. Клиенты, которые активно путешествуют, могут выбрать карты, специализированные на накоплении миль, в то время как автолюбители получат выгоду от карт, предлагающих бонусы за покупки на автозаправках. Специальные предложения для геймеров и любителей онлайн-шопинга показывают, что банк стремится не только сохранить, но и привлекать новые сегменты клиентов. Стратегия банка направлена на создание уникальных и персонализированных предложений, которые не только удовлетворяют потребности целевой аудитории, но и позволяют пользователям извлекать максимальную выгоду от использования кредитных карт. Это свидетельствует о стремлении банка стать финансовым партнером для своих клиентов на всех этапах их жизни. Для проведения углубленного анализа аналогичной продукции, предлагаемой банковскими учреждениями, важно учитывать несколько основных параметров. Исследование конкурентных предложений будет проводиться по таким ключевым аспектам, как популярность среди потребителей, льготный период, стоимость обслуживания, кредитный лимит и процентная ставка. Популярность среди потребителей может служить одним из основных индикаторов привлекательности банковского продукта. Высокий уровень интереса со стороны клиентов часто свидетельствует о хорошем сочетании цены и качества, а также о удовлетворенности сервисом. Как правило, банки, которые добились больших успехов в привлечении клиентов, предоставляют более выгодные условия или внедряют инновационные решения, что делает их предложения более заметными на рынке. Льготный период определяет, сколько времени клиент может использовать заемные средства без начисления процентов. Более длительные льготные периоды могут стать важным конкурентным преимуществом, позволяющим банкам привлекать клиентов, которые заинтересованы в минимизации финансовых затрат на этапе погашения кредита. Стоимость обслуживания кредитной карты определяет расходы, которые клиент должен нести за использование кредитной линии. Более низкие комиссии и выгодные условия обслуживания делают кредитные карты более привлекательными для клиентов, которым необходимо эффективное управление финансами. Кредитный лимит определяет максимальную сумму, которую клиент может получить в качестве кредита. Более высокие кредитные лимиты делают банковские предложения более привлекательными для клиентов, которым необходимы значительные финансовые ресурсы для покупки жилья, автомобилей или других крупных вложений. Процентная ставка играет одну из главных ролей в принятии решения о получении кредита. Она определяет, сколько заемщик будет платить банку за использование его средств. Более низкие процентные ставки могут существенно снизить общую стоимость кредита и сделать его доступным, а следовательно, более привлекательным для потребителей. На основе анализа вышеупомянутых параметров мы сможем выделить наиболее подходящие предложения, соответствующие требованиям клиентов. Такой системный подход позволит более точно оценить конкурентоспособность каждого банка и на основании собранных данных рекомендовать оптимальные варианты для потребителей. Рейтинг кредитных карт по исследуемым параметрам, представлен в таблице 5. Таблица 5 -- Рейтинг кредитных карт +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | № | Название | Кредитный | Обслужива | Ставка | Льготный | | | | лимит | ние | | период | +===========+===========+===========+===========+===========+===========+ | Рейтинг | | | | | | | кредитных | | | | | | | карт по | | | | | | | популярно | | | | | | | сти | | | | | | | среди | | | | | | | потребите | | | | | | | лей | | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 1. | Кредитная | от 10 000 | 990 | от 43.99% | До 100 | | | карта | до 1 000 | руб./год | до 48.49% | дней | | | Альфа-Бан | 000 руб. | | | | | | к | | (1 год -- | | | | | | | беспл.) | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 2. | Кредитная | До | 590 | от 25% до | До 120 | | | карта | 1 000 000 | руб./год. | 52% | дней | | | «Платинум | руб. | | | | | | » | | | | | | | (Т-Банк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 3. | Кредитная | от 10 000 | бесплатно | от 34.9% | До 120 | | | карта 120 | до 1 500 | | до 51.9% | дней | | | дней на | 000 руб. | | | | | | максимум | | | | | | | (Уралсиб) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 4. | Кредитная | от 9 999 | бесплатно | 39% | До 120 | | | карта | до | | | дней | | | Своя | 299 999 | | | | | | кредитка | руб. | | | | | | (Свой | | | | | | | банк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 5. | Кредитная | до | 0 - | 10% | До 1115 | | | карта | 150 000 | 21 535 | | дней | | | Zero (МТС | руб. | руб./год. | | | | | Банк) | | | | | | | | | 59 руб. в | | | | | | | сутки при | | | | | | | наличии | | | | | | | задолженн | | | | | | | ости | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | Рейтинг | | | | | | | кредитных | | | | | | | карт по | | | | | | | кредитном | | | | | | | у | | | | | | | лимиту | | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 1. | Кредитная | от 10 000 | бесплатно | от 34.9% | До 120 | | | карта 120 | до 1 500 | | до 51.9% | дней | | | дней на | 000 руб. | | | | | | максимум | | | | | | | (Уралсиб) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 2. | Кредитная | от 10 000 | 0 - 2 388 | 39.9% | До 415 | | | карта MTS | до 1 | руб./год. | | дней | | | Cashback | 000 000 | | | | | | (МТС | руб. | 199 руб. | | | | | Банк) | | в месяц | | | | | | | при | | | | | | | наличии | | | | | | | задолженн | | | | | | | ости | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 3. | Кредитная | от 30 000 | 1 990 | от 0% до | До 200 | | | карта | до 1 000 | руб./год. | 47.9% | дней | | | возможнос | 000 руб. | | | | | | тей | | | | | | | (ВТБ) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 4. | Кредитная | до 1 | бесплатно | от 9.8% | До 120 | | | карта | 000 000 | | до 39.8% | дней | | | СберКарта | руб. | | | | | | (Сбербанк | | | | | | | ) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 5. | Кредитная | До | 590 | от 25% до | До 120 | | | карта | 1 000 000 | руб./год. | 52% | дней | | | «Платинум | руб. | | | | | | » | | | | | | | (Т-Банк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | Рейтинг | | | | | | | кредитных | | | | | | | карт по | | | | | | | стоимости | | | | | | | обслужива | | | | | | | ния | | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 1. | Кредитная | от 9 999 | бесплатно | 39% | До 120 | | | карта | до | | | дней | | | Своя | 299 999 | | | | | | кредитка | руб. | | | | | | (Свой | | | | | | | банк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 2. | Кредитная | до 1 | бесплатно | от 9.8% | До 120 | | | карта | 000 000 | | до 39.8% | дней | | | СберКарта | руб. | | | | | | (Сбербанк | | | | | | | ) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 3. | Кредитная | от 10 000 | бесплатно | от 34.9% | До 120 | | | карта 120 | до 1 500 | | до 51.9% | дней | | | дней на | 000 руб. | | | | | | максимум | | | | | | | (Уралсиб) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 4. | Кредитная | от 49 999 | бесплатно | от 0% до | До 1825 | | | карта | до | | 0.0001% | дней | | | Халва | 500 000 | | | | | | (Совкомба | руб. | | | | | | нк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 5. | Кредитная | от 10 000 | бесплатно | 39% | До 120 | | | карта 120 | до 600 | | | дней | | | дней без | 000 руб. | | | | | | процентов | | | | | | | (ОТП | | | | | | | Банк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | Рейтинг | | | | | | | кредитных | | | | | | | карт по | | | | | | | процентно | | | | | | | й | | | | | | | ставке | | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 1. | Кредитная | от 49 999 | бесплатно | от 0% до | До 1825 | | | карта | до | | 0.0001% | дней | | | Халва | 500 000 | | | | | | (Совкомба | руб. | | | | | | нк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 2. | Кредитная | от 30 000 | 1 990 | от 0% до | До 200 | | | карта | до 1 000 | руб./год. | 47.9% | дней | | | возможнос | 000 руб. | | | | | | тей | | | | | | | (ВТБ) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 3. | Кредитная | до 1 | бесплатно | от 9.8% | До 120 | | | карта | 000 000 | | до 39.8% | дней | | | СберКарта | руб. | | | | | | (Сбербанк | | | | | | | ) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 4. | Кредитная | до | 0 - | 10% | До 1115 | | | карта | 150 000 | 21 535 | | дней | | | Zero (МТС | руб. | руб./год. | | | | | Банк) | | | | | | | | | 59 руб. в | | | | | | | сутки при | | | | | | | наличии | | | | | | | задолженн | | | | | | | ости | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 5. | Кредитная | от 15 000 | бесплатно | от 19% до | До 110 | | | карта 110 | до 600 | | 41.5% | дней | | | дней без | 000 руб. | | | | | | процентов | | | | | | | (Райффайз | | | | | | | ен | | | | | | | Банк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | Рейтинг | | | | | | | кредитных | | | | | | | карт по | | | | | | | льготному | | | | | | | периоду | | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 1. | Кредитная | от 49 999 | бесплатно | от 0% до | До 1825 | | | карта | до | | 0.0001% | дней | | | Халва | 500 000 | | | | | | (Совкомба | руб. | | | | | | нк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 2. | Кредитная | до | 0 - | 10% | До 1115 | | | карта | 150 000 | 21 535 | | дней | | | Zero (МТС | руб. | руб./год. | | | | | Банк) | | | | | | | | | 59 руб. в | | | | | | | сутки при | | | | | | | наличии | | | | | | | задолженн | | | | | | | ости | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 3. | Кредитная | от 10 000 | бесплатно | от 18.9% | До 755 | | | карта 2 | до | | до 28.9% | дней | | | года без | 600 000 | | | | | | % | руб. | | | | | | (Ренессан | | | | | | | с | | | | | | | банк) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 4. | Кредитная | от 30 000 | бесплатно | от 35% до | До 212 | | | карта | до | | 44.9% | дней | | | Универсал | 500 000 | | | | | | ьная | руб. | | | | | | карта | | | | | | | (АТБ) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ | 5. | Кредитная | от 30 000 | 1 990 | от 0% до | До 200 | | | карта | до 1 000 | руб./год. | 47.9% | дней | | | возможнос | 000 руб. | | | | | | тей | | | | | | | (ВТБ) | | | | | +-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+-----------+ На основе предоставленных данных о кредитных картах, можно выделить три наиболее привлекательные карты, которые наиболее точно удовлетворяют анализируемые параметры. Результаты представлены в таблице 6. Таблица 6 -- Наиболее привлекательные кредитные карты Название Кредитный лимит Обслуживание Ставка Льготный период ------------------------------------------------ ----------------------------- ----------------- ------------------- ----------------- Кредитная карта Халва (Совкомбанк) от 49 999 до 500 000 руб. бесплатно от 0% до 0.0001% До 1825 дней Кредитная карта 120 дней на максимум (Уралсиб) от 10 000 до 1 500 000 руб. бесплатно от 34.9% до 51.9% До 120 дней Кредитная карта возможностей (ВТБ) от 30 000 до 1 000 000 руб. 1 990 руб./год. от 0% до 47.9% До 200 дней Кредитная карта, представленная банком Халва, выделяется среди прочих предложений на рынке благодаря своей выдающейся льготной политике -- максимальный льготный период может составлять до 1825 дней. Это делает карту особо привлекательной для потребителей, которые желают избежать дополнительных финансовых затрат в виде процентов, особенно в ситуациях, когда платежи могут быть перенесены на более поздние сроки. Низкая процентная ставка еще больше укрепляет ее позиции на фоне других кредитных карт, предоставляя клиентам возможность эффективно управлять своими финансами без значительных переплат. Таким образом, Халва становится идеальным выбором для тех, кто ищет долгосрочные решения по финансированию своих потребностей. Кредитная карта под названием «120 дней на максимум», предоставляемая банком Уралсиб, предлагает приемлемый льготный период в 120 дней, что также делает ее весьма конкурентоспособной на рынке. Основное преимущество данной карты заключается в широких кредитных лимитах, что особенно актуально для клиентов, планирующих крупные покупки, такие как приобретение техники, недвижимости или автомобилей. Возможность использовать такие лимиты при отсутствии начисления процентов в течение льготного срока позволяет пользователям значительно сократить финансовые нагрузки. К тому же, подходящие условия для новых клиентов делают эту кредитную карту надежным выбором для тех, кто ищет гибкие финансовые решения. Кредитная карта возможностей, предлагаемая ВТБ, демонстрирует еще один успешный подход к комбинированию различных условий. Она сочетает в себе достойный кредитный лимит с низкой базовой процентной ставкой, что создает привлекательное предложение для широкого спектра заемщиков. Несмотря на наличие годовой платы за обслуживание, низкие процентные ставки и возможности, которые предоставляет эта карта, зачастую перекрывают данные расходы, делая ее экономически выгодной для активных пользователей. Кредитная карта возможностей подходит для тех, кто ценит доступ к свободным денежным средствам с обоснованными и понятными условиями, что особенно важно в условиях современного рынка. Кредитная карта «Платинум» от Т-Банка уверенно занимает одно из ведущих позиций в рейтинге популярности среди пользователей, что свидетельствует о высоком уровне доверия к этому финансовому продукту и его привлекательности для широкой аудитории заемщиков. Однако, даже с учетом этой популярности, карта не попадает в топ по ряду других значимых критериев при выборе кредитного продукта. Одной из причин, по которой карта не смогла войти в число лидеров по кредитному лимиту и стоимости обслуживания, является ее относительно скромный кредитный лимит и сравнительно высокая процентная ставка, колеблющаяся от 25% до 52%. Эти факторы могут ограничивать её привлекательность для клиентов, стремящихся к более выгодным условиям и гибким ставкам, что в свою очередь снижает конкурентоспособность карты в условиях активного рынка. Кроме того, в современном мире кредитования потребители все чаще обращают внимание не только на популярность кредитной карты, но и на такие ключевые параметры, как льготный период, размер процентной ставки и комиссии за обслуживание. Картам, предлагающим более длинные льготные сроки и более низкие ставки, зачастую удается привлекать клиентов лучше, чем продуктам, сосредоточенным лишь на обретении популярности. Кредитная карта от Т-Банка предоставляет льготный период в 120 дней, что является достаточно привлекательным предложением. Тем не менее, многие конкуренты предлагают как более продолжительные льготные периоды, так и более выгодные процентные ставки, что делает их более предпочтительными для таких стремительных и осведомленных потребителей. Высокая популярность кредитной карты от Т-Банка обусловлена несколькими ключевыми аспектами: - Эффективные рекламные кампании и акционные предложения привлекают внимание потребителей. Банк может использовать различные рекламные каналы, включая телевидение, интернет и социальные сети, чтобы донести информацию о преимуществах своей кредитной карты. Доступные и понятные объяснения условий использования, а также различные промоакции (например, нулевое годовое обслуживание в первый год) способствуют повышению интереса. - Современные потребители стремятся сэкономить время, и возможность быстро оформить кредитную карту через интернет или мобильное приложение является значительным плюсом. Упрощенные процедуры, минимальные требования к документам и возможность получения карты в короткие сроки делают процесс доступным для различных категорий заемщиков. - Доверие к банку играет решающую роль в выборе кредитной карты. Известный банк с положительной репутацией вызывает большее доверие у клиентов, что способствует увеличению числа заявок на кредитные карты. Сильный бренд также способен предложить более выгодные условия, что привлекает широкий круг клиентов. Однако, несмотря на высокую популярность карты «Платинум» от Т-Банка, она может не соответствовать всем требованиям, необходимым для попадания в число лучших предложений по другим важным показателям. Это акцентирует внимание на том, насколько важным является тщательный и детализированный анализ, который учитывает индивидуальные финансовые потребности и цели каждого заемщика. В конечном счете, успешный выбор кредитного продукта требует от потребителей взвешенного подхода, при котором они смогут найти максимально подходящие условия для своих конкретных финансовых задач. **2.3. Рекомендации по повышению качества и конкурентоспособности продукции ОА «Т-Банк» (на примере кредитных карт)** --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- При проведении анализа качества и конкурентоспособности продукции (кредитных карт) АО «Т-Банк» были выявлены следующие недостатки: - - - - Для повышения качества и конкурентоспособности кредитных карт от Т-Банка, включая карту «Платинум», можно рассмотреть несколько ключевых рекомендаций: - - - - - Реализация данных рекомендаций позволит Т-Банку не только повысить конкурентоспособность своих кредитных карт, но и укрепить доверие клиентов, что в долгосрочной перспективе приведет к увеличению клиентской базы и улучшению финансовых показателей. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ========== При проведении анализа качества и конкурентоспособности продукции было выявлено, что успех современного бизнеса в значительной степени зависит от способности компании эффективно управлять как качеством производимых товаров, так и их конкурентными преимуществами. Качество продукции остается одним из ключевых факторов, влияющих на потребительский выбор и лояльность, а также напрямую воздействует на имидж компании на рынке. Компании, которые активно заботятся о качестве своей продукции и способные адаптироваться к изменяющимся условиям рынка, имеют большие шансы на долгосрочный успех и устойчивость. Необходимость постоянного мониторинга как качества, так и конкурентоспособности становится особенно актуальной в условиях глобализации и усиливающейся конкуренции. Кредитная карта от Т-Банка имеет высокую популярность среди потребителей. Это объясняется эффективными рекламными стратегиями, удобством оформления, доверительным отношением потребителей к известному бренду, а также привлекательными акциями. Однако, несмотря на высокую популярность карты «Платинум» от Т-Банка среди потребителей, в процессе анализа было выявлено, что данная продукция не соответствует всем требованиям, необходимым для попадания в число лучших предложений по другим важным показателям среди кредитных карт. Для повышения привлекательности и конкурентоспособности предлагается увеличить кредитные лимиты, продлить льготный период, предложить разнообразные пакеты обслуживания, ввести программы кэшбека и улучшить клиентскую поддержку. Реализация данных мер поможет укрепить доверие клиентов и расширить клиентскую базу банка и закрепить позиции на рынке. В заключение, можно отметить, что стратегическое внимание к качеству продукции и умение выделять свои конкурентные преимущества являются залогом успешного функционирования предприятий в условиях современных экономических реалий. Перспективы дальнейших исследований в этой области могут быть связаны с углублением анализа взаимодействия между качеством продукции и факторами конкурентоспособности, а также с изучением влияния новых технологий на эти аспекты. []{#_Toc184834771.anchor}СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. ПРИЛОЖЕНИЕ А ============ ПРИЛОЖЕНИЕ Б ================================= ПРИЛОЖЕНИЕ В ============ ПРИЛОЖЕНИЕ Г ================================= ПРИЛОЖЕНИЕ Д ============