مقدمة إدارة المصارف PDF

‫مدخل إدارة المصارف‬ ‫اوال ‪ :‬مفهوم المصارف التجاري‬ ‫وظيفتها االساسية قبول الودائع الجارية والتوفير ألجل من األفراد والمشروعات واالدارات العامة ‪ ،‬واعادة استخدامها لحسابها‬...

‫مدخل إدارة المصارف‬ ‫اوال ‪ :‬مفهوم المصارف التجاري‬ ‫وظيفتها االساسية قبول الودائع الجارية والتوفير ألجل من األفراد والمشروعات واالدارات العامة ‪ ،‬واعادة استخدامها لحسابها‬ ‫الخاص ‪.‬يمكن أن نعرف من التعريف السابق للمصارف التجارية ما يأتي ‪:‬‬ ‫‪.1‬ان المصارف التجارية تقبل جميع انواع الودائع‪ ،‬وبالتالي فهي تتيح للمدخرين فرص متنوعة الستثمار مدخراتهم ‪ ،‬فهناك‬ ‫الودائع الجارية‪ ،‬والتوفير ‪ ،‬وألجل ‪ ،‬وشهادات اإليداع التي تمثل فرصة استثمارية قصيرة األجل ‪.‬‬ ‫‪.2‬أن المصارف التجارية تقوم بتقديم خدماتها المصرفية لجميع الزبائن ‪ ،‬أي أنها ال تقتصرعلى خدمة قطاع معين دون‬ ‫القطاعات األخرى وال على فئة معينة من األفراد دون األخرى‪.‬‬ ‫‪.3‬تمنح المصارف التجارية أنواع مختلفة من القروض سواء قصيرة أو متوسطة أو طويلة األجل‪ ،‬وهو ما يتيح فرصا‬ ‫متنوعة للمقترضين‬ ‫ثانيا ‪ :‬نشأة المصارف‬ ‫يرتبط ظهور المصارف التجارية تاريخيا بنشاط الصيارفة الصيارفة يحتفظون باألموال التي يودعها لديهم التجار ورجال األعمال‬ ‫وكل من يرغب في الحفاظ على امواله فيقوم الصيارفة بوضع هذه األموال في خزائنهم مع تسليم المودع ايصاال يتضمن مقدار‬ ‫وديعته ‪ ،‬وهكذا نشأت الوظيفة التقليدية األولى للمصارف وهي إيداع األموال ‪ ،‬ومع الزمن اصبح االفراد يقبلون االيصال فيما بينهم‬ ‫كوسيلة للتبادل وتبقى األموال أو الذهب مكدسا في خزائن الصاغة فصاروا الصاغة يقرضون ما لديهم من أموال مقابل فائدة ‪،‬‬ ‫وهكذا نشأت الوظيفة التقليدية الثانية للمصارف هي االقراض ‪ ،‬أما توليد النقود أو تكوينها ‪ ،‬فقد نشأت عندما كان القرض يأخذ شكل‬ ‫ايصال يحرره الصائغ ( بدال من الذهب أو األموال ) ويعطيه للمقترض وخاصة بعدما اصبح األفراد يثقون بهذه األيصاالت ألنها‬ ‫قابلة لالستبدال بالذهب في أي وقت يشاؤون كما دلتهم على ذلك تجاربهم العديدة خالل تعاملهم مع الصاغة‬ ‫انواع المصارف المتخصصة‬ ‫ المصرف الصناعي ‪ :‬متخصص في الموارد المالية الالزمة لدعم وتنمية المشاريع الصناعية والمشاركة في رؤوس‬ ‫األموال في تلك المشاريع – تأتي موارده من حقوق الملكية و االحتياطات و القروض من البنك المركزي و ودائع‬ ‫وقروض من مؤسسات دوليه‬ ‫وظائف المصرف الصناعي ‪:‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪ - １‬منح القروض و التسهيالت االئتمانية للمشاريع الصناعية الجديدة أو توسيع القديمة‬ ‫‪ - ２‬المشاركة في رؤوس اموال المشاريع الصناعية و االشتراك في تأسيس الشركات الصناعية‬ ‫‪ - ３‬تقييم المشاريع الصناعية وإعداد دراسات الجدوى لصالح الزبائن و القيام بإجراءات التأسيس و االكتتاب‬ ‫للمشاريع الصناعية المساهمة‬ ‫‪ - ４‬فتح االعتمادات المستندية لعمليات االستيراد و التصدير وإصدار خطابات الضمان بأنواعها‬ ‫‪ - ５‬تقديم المشورة للقطاع الصناعي الخاص والمختلط و التعاوني في مجال اختصاصه‬ ‫المصرفي الزراعي ‪ :‬يقدم كافة الخدمات المصرفية المتعلقة بالنشاط الزراعي كتقديم القروض للمزارعين لشراء اآلليات‬ ‫ ‬ ‫او لتحسين األراضي وال تسويق الزراعي الخ ‪..‬وتقديم قروض للجمعيات التعاونية الزراعية وقبول ودائعها ‪.‬‬ ‫اهداف المصرف الزراعي ‪:‬‬ ‫ ‬ ‫‪ - １‬اقراض الجمعيات التعاونية الزراعية ومزارع الدولة قروض نقدية عينية حسب الحاجة وقبول الودائع و القيام‬ ‫بالخدمات التي تتطلبها اعمال الجمعيات التعاونية الزراعية‬ ‫‪ - ２‬فك العقارات الزراعية من الرهن وانشاء األبنية والمخازن وغرف التبريد و التجميد‬ ‫‪ - ３‬المساهمة في تأسيس المشاريع و الشركات الزراعية التي تهدف إلى تطوير الزراعة‬ ‫‪ - ４‬اقراص المزارعين و الفالحين قروض نقدية لتغطية نفقات المعيشة و القروض الزراعية توثق بضمانات تكفي‬ ‫الستردادها كالعقارات و األبنية و الكفاالت الشخصية‬ ‫المصارف العقارية ‪ :‬وهي المصارف المتخصصة بتقديم الخدمات االئتمانية العقارية مثل تمويل مشاريع البناء واإلسكان‬ ‫ ‬ ‫من خالل تقديم قروض وسلف للجمعيات اإلسكانية والمساهمة في تأسيس شركات البناء السكني‬ ‫( تعتمد هذه المصارف في تمويل نشاطاتها على رؤوس اموالها و القروض طويلة األجل التي تحصل عليها من البنك المركزي‬ ‫ومن السندات التي تصدرها )‬ ‫و ألحكام الرقابة على القروض طويلة األجل ترتبط البنوك مبالغها المدفوعة بعمليات اإلنجاز المتحقق على األرض‬  ‫األنشطة المصرفية ‪:‬‬ ‫النشاط التسويقي‬ ‫‪.1‬‬ ‫العمليات المصرفية – مباشرة – إئتمانية‬ ‫‪.2‬‬ ‫إدارة الموارد البشرية المصرفية‬ ‫‪.3‬‬ ‫المحاسبة المصرفية‬ ‫‪.4‬‬ ‫تقوم هذه المصارف بإعداد الجدوى لمشاريعها وتقديم مشورة لالجهزة الخاصة باإلسكان وتقديم قروض اسكان فردي‬ ‫‪ - １‬منح القروض للمواطنين إلنشاء وشراء الدور السكنية‬ ‫‪ - ２‬اقراض الجمعيات التعاونية إلنشاء مساكن العضائها‬ ‫‪ - ３‬اقراض أصحاب المشاريع الصناعية الثانية مساكن للعاملين فيها‬ ‫‪ - ４‬تقديم قروض إلقامة المشاريع الصناعية من فنادق ومالعب ومدن سياحية‬ ‫‪ - ５‬قبول الودائع الثابتة و الجارية و التوفير‬ ‫المصارف اإلسالمية‪ :‬مؤسسات مالية عقائدية تعتد في نشاطها على مبادئ الشريعة اإلسالمية ( تؤكد على توازن‬ ‫ ‬ ‫مصلحة الفرد ومصلحه المجتمع ) وهي شركات ‪:‬‬ ‫‪.1‬مساهمة بشكل منسجم مع قانون الشركات الذي يستلزم توفير هيكل تنظيم وتدريب القوى العاملة‬ ‫‪.2‬تطبيق أساليب الجدوى و اساليب بحوث العمليات وبناء العالقات العامة والثقة المصرفية وتسويق‬ ‫خدماته‬ ‫‪.3‬تسعى إلى تحقيق المصالح المادية المقبولة شرعا بذلك تجمع االموال و توجها نحو الصالح العام‬ ‫متجنبة الربوية و ال تقبل الودائع الربوية وانما تتلقى حصة من األرباح لالاموال المودعة لديها‬ ‫فلسفة المصارف اإلسالمية ‪:‬‬ ‫‪.1‬تعمل باتجاه تحقيق القيم الروحية لالنسان‬ ‫‪.2‬تنظر إلى التنمية من ناحية روحية و أخالقية ليس مادية فقط‬ ‫‪.3‬المتا بجميع أشكاله هلل تعالى‬ ‫‪.4‬توجيه المال لالستثمار الشي يخدم المجتمع‬ ‫‪.5‬اموال المصرف اإلسالمي بمثابة أمانات تستثمر على أساس المبادئ‬ ‫المصرف االستثماري ‪ :‬يتكون من أربعة أقسام‬ ‫ ‬ ‫‪.1‬قسم احداث الشركات – متخصص بعمل اكتتابات أسهم وسندات الشركات‬ ‫‪.2‬قسم المضاربة – الموكل بالمضاربة في أموال البنك والمستثمرين عن طريق المحافظ االستثمارية و التحويطية‬ ‫ويضارب في االسهم و السندات و السلع المتوقع زيادة أو انخفاض أسعارها بكامل المشتقات المالية‬ ‫‪.3‬قسم النصائح – يقوم بإعطاء المستثمرين نصائح مالية عن االسعار المستقبلية للفائدة و السلع و االسهم‬ ‫‪.4‬القسم الموكل بالرقابة المالية‬ ‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬ ‫ الصرافة االلكترونية‪ :‬مع العمليات التي تقدمها البنوك التقليديه هناك القديد من العمليات و الخدمات المستحدثة التي تقوم‬ ‫بها البنوك االلكترونيه وال تتوفر في التقليدية ومن هذه األمور‬ ‫‪.1‬النقود اإللكترونية وتعرف بأنها ‪ :‬مجموعة البريد و التوقيعات الرقمية التي تتيح للرسالة االلكترونية أن تحل فعلية محل‬ ‫تبادل العمالت التقليدية لذا فهي وسيلة إلكترونية للدفع‬ ‫‪.2‬البطاقات البالستيكية الممغنطة ‪ :‬يمكن استخدامها للدفع عن بعد وهي بطاقات مدفوعة مسبقا ويمكن استخدامها في نقاط‬ ‫البيع التقليدية وتنقسم حسب اختالف مسمياتها ( بطاقات االئتمان ترتبط في حسابات جارية ـ بطاقات الخصم تخصم‬ ‫القيمة المتمثلة باالستخدام ويتوقف استخدامها على رصيد العميل )‬ ‫النقود البرمجية االلكترونية ‪ :‬بطاقة ذكية يمكن تثبيتها على الكمبيوتر ويكون مرن ويمكن إدخاله في فتحة القرص المرن‬ ‫ليتم نقل القيمة المالية منه و إليه عبر االنترنت وتكون مزودة بشريحة حسابية تخزن بيانات تعادل – خمسمئة صك قادرة أن‬ ‫تخزنه البطاقات االلكترونية الممغنطة‬ ‫الصكوك اإللكترونية ‪ :‬هي المكافئ االلكتروني للصكوك الورقية وهي رسالة إلكترونية موثوقة و مؤمنة يرسلها مصدر الصك إلى‬ ‫المستلم ليعتمده و يقيمه وتقوم المصارف بتحويل قيمة الصك إلى حساب حامل الصك مع إلغاء الصك وإعادته إلى المستلم ليكون‬ ‫دليل إجراء العملية‬ ‫البطاقات الذكية ‪ :‬بطاقة تحتوي على معالج دقيق يسمح بتخزين األموال المبرمجة أمنيا وتستطيع التعامل مع الكمبيوترات وال‬ ‫تطلب تفويض أو تأكيد نقل االموال من المشتري إلى البائع‬ ‫‪2‬‬  ‫عوامل نجاح الصرافة االلكترونية ‪:‬‬ ‫ ‬ ‫وضع خطط للبدء في إدخال الخدمات المصرفية اإللكترونية بداية من وضع استراتيجية على مستوى البنك‬ ‫‪.1‬‬ ‫المركزي أو البلد أو التحالفات الدولية‬ ‫وضع تنظيمات قياسية تسمح بالربط بين مختلف الجهات و العالم ككل‬ ‫‪.2‬‬ ‫اعداد خطة لتدريب الموارد البشرية‬ ‫‪.3‬‬ ‫العمل على إنشاء تنظيم اداري يعمل على التنسيق بين االطراف المتعاقدة‬ ‫‪.4‬‬ ‫خصائص البطاقات البنكية ‪:‬‬ ‫‪-١‬كمبيوتر متنقل ‪ -٢‬جمع البيانات و المعلومات الشخصية ‪ -٣‬قيمة نقدية ‪ -٤‬افصل حماية ضد التزوير و سوء‬ ‫االستغالل ‪ -٥‬انعدام و انخفاض نسبة الخطأ في المغناطيس‬ ‫وظائف البنوك ‪:‬‬ ‫‪-١‬استقبال الودائع البنكية ‪ -٢‬تدبير الموارد المالية ‪ -٣‬منح القروض ( لألفراد و المؤسسات ) ‪ -٤‬العمل‬ ‫على االستثمار ‪ -٥‬خلق النقود وتقديم االئتمان‬ ‫وسائل الدفع اإللكترونية‪ :‬يقصد بالدفع االلكتروني مجموعة من األدوات و التحويالت االلكترونية التي تصدرها‬ ‫ ‬ ‫المصارف كوسيلة دفع تتمثل في ( البطاقات البنكية – النقود اإللكترونية – الشيكات اإللكترونية – البطاقات الذكية )‬ ‫فيزا هي اكبر شركة دولية في اقدار البطاقات اإللكترونية‬ ‫ ‬ ‫ماستر كارد هي ثاني أكبر شركة دولية في إصدار البطاقات اإللكترونية‬ ‫ ‬ ‫اميركان اكسبرس هي من المؤسسات المالية الكبرى التي تصدر بطاقات االئتمان مباشرة دون ترخيص‬ ‫ ‬ ‫إلصدارها ألي مصرف ( البطاقة الخضراء تمنح لذوي المالءة المالية العالية – الذهبية تمتاز في تسهيالت‬ ‫غير محددة السقف اإلئتماني – الماسية تصدر بعد التأكد من المالءة المالية وليس بالضرورة أن يفتح‬ ‫حاملوها حسابا لديها )‬ ‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬ ‫‪3‬‬