الادخار: مفهومه، أهميته، وأسبابه PDF

## الادخار: مفهومه، أهميته، وأسبابه - **الادخار** هو سلوك اجتماعي ونفسي هام في تعزيز الاستقرار المالي. - الادخار هو مصدر من مصادر التمويل الداخلي للأسرة، وهو أداة مناسبة لتعزيز الاستدامة المالية. - الدول التي تعاني من انخفاض معدلات الادخار تواجه مشاكل اقتصادية كبيرة. - إدراك **محددات الادخار**...

## الادخار: مفهومه، أهميته، وأسبابه - **الادخار** هو سلوك اجتماعي ونفسي هام في تعزيز الاستقرار المالي. - الادخار هو مصدر من مصادر التمويل الداخلي للأسرة، وهو أداة مناسبة لتعزيز الاستدامة المالية. - الدول التي تعاني من انخفاض معدلات الادخار تواجه مشاكل اقتصادية كبيرة. - إدراك **محددات الادخار** هو عامل رئيسي لزيادة حجم المدخرات. - يساعد الادخار في تعبئة المدخرات المحلية وتوجيهها نحو مسار الاستثمار الصحيح. ### تعريفات الادخار: - **الادخار** هو الاحتفاظ بقسط من الدخل المتاح احتياطاً للظروف الطارئة. - **الادخار** هو ذلك الجزء من الدخل المتاح الذي يتم توجيهه للاستثمار من أجل إنتاج السلع والخدمات. - **الادخار** هو تأجيل الاستهلاك الحاضر إلى الاستهلاك المستقبلي. ### أنواع الادخار: - **الادخار الاختياري:** - هو الادخار الذي يقوم به الفرد رغبة منه. - يمثل هذا النوع أرصدة الودائع الادّخارية في البنوك، وصناديق التوفير والتأمين أو الاستثمار في الأصول المالية مثل الأسهم والسندات. - تساهم القوانين والإجراءات التي تتخذها الدولة في زيادة حجم هذا النوع من خلال التوعية بأهمية الادخار وزيادة سعر الفائدة على الودائع. - **الادخار الإجباري:** - هو الادخار الذي لا يمارس فيه المدخر حرية التصرف بكامل الدخل. - يمثل هذا النوع مساهمات الأفراد لدى الهيئات الحكومية العامة كصناديق المعاشات والتأمينات الاجتماعية وصناديق التقاعد. - يتم اقتطاع نسبة من دخل الأفراد بشكل إلزامي يحددها القانون النافذ في تلك الدولة. ### أهداف الادخار: - سد الحاجيات الأساسية للأفراد في وقت لاحق. - بدء مشروع استثماري خاص أو جزء من تكوين رأس المال الاستثماري الذاتي. - تحقيق أهداف مستقبلية للأفراد، مثل تأمين مصروف التعليم الجامعي أو زيادة رفاهية الأفراد مستقبلاً. - تعزيز الشمول المالي من خلال الودائع الادخارية. - زيادة المشاريع الاستثمارية والتنموية، وخلق فرص عمل جديدة، ومحاربة الفقر. ### دوافع الادخار: - **الخوف من المستقبل:** قد يكون وراء التفكير بالادخار استعداد للأزمات. - **الاستثمار:** يلجأ الفرد للادخار بدافع تحقيق عوائد مالية. - **التقاعد:** يلجأ الفرد لادّخار جزء من دخله حالياً للاستهلاك المستقبلي عند انقطاع الراتب الشهري. - **تحسين مستوى المعيشي:** بهدف الحصول على رفاهية أكبر في المستقبل. ### طرق الادّخار التقليدية: - **حصالة البواقي:** - وضع المال في حصالة، و رمى النقود المعدنية التي يعيدها إليك البائع. - إيداع المبلغ المتراكم في الحصالة في الحساب البنكي الادخاري عندما يصبح معتبراً. - **طريقة كاكيبو اليابانية:** - مسك دفاتر لتسجيل الدخل والمصاريف. - التفكير بعادات الإنفاق، وتحسين مهارات إدارة السلوك المالي. - تحديد مقدار الأموال، وتقسيم النفقات إلى خانتين؛ الأولى للضروريات، والثانية للكماليات. - **طريقة الظرف:** - تحديد جميع المصاريف الشهرية، ووضع المبلغ المخصص لكل نوع من النفقات في مظروف خاص به. - تخصيص 10% من دخلك للادخار. - **طريقة هارف إيكر**: - توزيع الدخل الشهري بناء على نسب مئوية. - **جمعيات الادخار**: - مجموعة صغيرة تضم الأعضاء الذين يساهمون جميعاً بمبلغ نقدي ثابت في فترة زمنية متفق عليها - يدفع المبلغ الذي يتم جمعه في كل فترة زمنية لأحد الأعضاء. ### طرق الادخار الحديثة: - **التوفير يبدأ من المنزل**: - تنظيم وإدارة المصروفات المنزلية وشراء الحاجيات الأساسية. - **الادخار الاختياري**: - هو الادخار الذي يقوم به الفرد رغبة منه و بحريه تامة. - هو الادخار الذي يتم وفق قرار الفرد وإرادته في تحديد نسبة الادخار. ### دوافع الادخار: - **الخوف من المستقبل:** - **الاستثمار**: - **التقاعد**: - **تحسين مستوى المعيشي**: ### طرق الادخار التقليدية: - **حصالة البواقي**: - **طريقة كاكيبو اليابانية**: - **طريقة الظرف**: - **طريقة هارف إيكر**: - **جمعيات الادخار**: ### طرق الادخار الحديثة: - **التوفير يبدأ من المنزل**: - **الادخار الاختياري**: - **الادخار الإجباري**: ### الادخار المصرفي: - **حساب التوفير العادي**: - الاستقطاع التلقائي من حساب الرواتب أو الجاري. - **حساب الادخار التعاقدي**: - يتيح للعميل أن يدخر مجموعة من الأموال في كل شهر / أسبوع ولمدة معينة من الزمن من أجل الهدف المالي المخطط لها في المستقبل مثل التعليم، أو البيت، أو الزواج. ### الواقع الاقتصادي في فلسطين: - يشكل الإنفاق الاستهلاكي النهائي أكبر مكون للناتج المحلي الإجمالي في فلسطين، - يعاني الاقتصاد الفلسطيني من تدنٍ في حجم المدخرات المحلية. - الزيادة المطردة في الاستهلاك العام والخاص هو السبب في الفجوة بين الاستثمار والادخار المحلي. ### الادخار: مفهومه، أهميته، وأسبابه - **الادخار** هو سلوك اجتماعي ونفسي هام في تعزيز الاستقرار المالي. - الادخار هو مصدر من مصادر التمويل الداخلي للأسرة، وهو أداة مناسبة لتعزيز الاستدامة المالية. - الدول التي تعاني من انخفاض معدلات الادخار تواجه مشاكل اقتصادية كبيرة. - إدراك **محددات الادخار** هو عامل رئيسي لزيادة حجم المدخرات. - يساعد الادخار في تعبئة المدخرات المحلية وتوجيهها نحو مسار الاستثمار الصحيح. ### تعريفات الادخار: - **الادخار** هو الاحتفاظ بقسط من الدخل المتاح احتياطاً للظروف الطارئة. - **الادخار** هو ذلك الجزء من الدخل المتاح الذي يتم توجيهه للاستثمار من أجل إنتاج السلع والخدمات. - **الادخار** هو تأجيل الاستهلاك الحاضر إلى الاستهلاك المستقبلي. ### أنواع الادخار: - **الادخار الاختياري:** - هو الادخار الذي يقوم به الفرد رغبة منه. - يمثل هذا النوع أرصدة الودائع الادّخارية في البنوك، وصناديق التوفير والتأمين أو الاستثمار في الأصول المالية مثل الأسهم والسندات. - تساهم القوانين والإجراءات التي تتخذها الدولة في زيادة حجم هذا النوع من خلال التوعية بأهمية الادخار وزيادة سعر الفائدة على الودائع. - **الادخار الإجباري:** - هو الادخار الذي لا يمارس فيه المدخر حرية التصرف بكامل الدخل. - يمثل هذا النوع مساهمات الأفراد لدى الهيئات الحكومية العامة كصناديق المعاشات والتأمينات الاجتماعية وصناديق التقاعد. - يتم اقتطاع نسبة من دخل الأفراد بشكل إلزامي يحددها القانون النافذ في تلك الدولة. ### أهداف الادخار: - سد الحاجيات الأساسية للأفراد في وقت لاحق. - بدء مشروع استثماري خاص أو جزء من تكوين رأس المال الاستثماري الذاتي. - تحقيق أهداف مستقبلية للأفراد، مثل تأمين مصروف التعليم الجامعي أو زيادة رفاهية الأفراد مستقبلاً. - تعزيز الشمول المالي من خلال الودائع الادخارية. - زيادة المشاريع الاستثمارية والتنموية، وخلق فرص عمل جديدة، ومحاربة الفقر. ### دوافع الادخار: - **الخوف من المستقبل:** قد يكون वरा التفكير بالادخار استعداد للأزمات. - **الاستثمار:** يلجأ الفرد للادخار بدافع تحقيق عوائد مالية. - **التقاعد:** يلجأ الفرد لادّخار جزء من دخله حالياً للاستهلاك المستقبلي عند انقطاع الراتب الشهري. - **تحسين مستوى المعيشي:** بهدف الحصول على رفاهية أكبر في المستقبل. ### طرق الادّخار التقليدية: - **حصالة البواقي:** - وضع المال في حصالة، و رمى النقود المعدنية التي يعيدها إليك البائع. - إيداع المبلغ المتراكم في الحصالة في الحساب البنكي الادخاري عندما يصبح معتبراً. - **طريقة كاكيبو اليابانية:** - مسك دفاتر لتسجيل الدخل والمصاريف. - التفكير بعادات الإنفاق، وتحسين مهارات إدارة السلوك المالي. - تحديد مقدار الأموال، وتقسيم النفقات إلى خانتين؛ الأولى للضروريات، والثانية للكماليات. - **طريقة الظرف:** - تحديد جميع المصاريف الشهرية، ووضع المبلغ المخصص لكل نوع من النفقات في مظروف خاص به. - تخصيص 10% من دخلك للادخار. - **طريقة هارف إيكر**: - توزيع الدخل الشهري بناء على نسب مئوية. - **جمعيات الادخار**: - مجموعة صغيرة تضم الأعضاء الذين يساهمون جميعاً بمبلغ نقدي ثابت في فترة زمنية متفق عليها - يدفع المبلغ الذي يتم جمعه في كل فترة زمنية لأحد الأعضاء. ### طرق الادخار الحديثة: - **التوفير يبدأ من المنزل**: - **الادخار الاختياري**: - **الادخار الإجباري**: ### الادخار المصرفي: - **حساب التوفير العادي**: - الاستقطاع التلقائي من حساب الرواتب أو الجاري. - **حساب الادخار التعاقدي**: - يتيح للسيلم أن يدخر مجموعة من الأموال في كل شهر / أسبوع ولمدة معينة من الزمن من أجل الهدف المالي المخطط لها في المستقبل مثل التعليم، أو البيت، أو الزواج. ### الواقع الاقتصادي في فلسطين: - يشكل الإنفاق الاستهلاكي النهائي أكبر مكون للناتج المحلي الإجمالي في فلسطين، - يعاني الاقتصاد الفلسطيني من تدنٍ في حجم المدخرات المحلية. - الزيادة المطردة في الاستهلاك العام والخاص هو السبب في الفجوة بين الاستثمار والادخار المحلي. ### الخلاصة - تساعد هذه الوحدة في تعزيز الثقافة المالية و أهمية الادخار لدى الأفراد في المجتمع الفلسطيني. - تُساعد هذه الوحدة في التعرف على الطرق التقليدية والمستحدثة المتبعة في إدارة الأموال. - تُساعد هذه الوحدة في تقييم الاحتياجات الأساسية والرغبات للأفراد في ظل الأحداث المستقبلية المتوقعة وغير المتوقعة. - تحقيق الأهداف المالية المخطط لها مسبقاً. - تُساعد هذه الوحدة في الادخار. ### تمارين **تمرين رقم (1): الادخار وأسبابه** - امنح كل طالب ثلاث بطاقات فارغة وقلماً، ومن ثم قم بطرح السؤال التالي: - ما هي الأسباب التي تدفعلك إلى الادخار؟ - اطلب من كل طالب أن يدون كل سبب على البطاقة. يمكن لطالب أن يختار الأسباب من القائمة التالية: - الاستثمار في مشروع جديد - المرض - الزواج - تلفاز - شراء سلعة فاخرة - التقدم في السن - ثلاجة - وجبة غداء في مطعم - تسديد ثمن دراجة هوائية - دراجة نارية - هدايا - أغراض للمنزل - تعليم - حضور مهرجان أو مؤتمر - عطلة أو سفر - ترميم المنازل - بناء منزل - شراء ملابس جديدة - اطلب من كل طالب أن يقرأ بصوت مسموع المكتوب في البطاقات الادخارية الثلاث، ثم اجمع البطاقات الادّخارية المتشابهة انطلاقاً من مقترحات الطلبة المشاركين في هذا التمرين. - اطرح السؤال التالي: - كيف يمكن تصنيف هذه الفئات المتشابهة في البطاقات الادخارية؟ - ساعد الطلبة على تصنيف فئات الادخار من خلال الجدول التالي. | | فئة الادخار | |------------------|---------------------------------------------------------------| | الاحتياجات | المرض، الزواج، تسديد ثمن دراجة، الاستثمار في مشروع جديد | | الرغبات | ثلاجة، تلفاز، غداء في مطعم، شراء سلعة فاخرة | | أحداث مستقبلية | الاستثمار في مشروع جديد، الاستثمار في مشروع جديد، تعليم، | **تمرين رقم (2) تحديد أهداف الادخار** - اطلب من الطلبة أن يوزعوا أنفسهم إلى مجموعات، بحيث كل مجموعة تمثل عائلة وهمية، ثم قم بتوضيح أهداف الادخار (قصيرة الأجل وطويلة الأجل) من خلال شرح ما يلي. - الأهداف قصيرة المدى وهي التي يمكن تحقيقها خلال فترة زمنية لا تتجاوز سنة مثل تسديد أقساط شراء أغراض للبيت كالثلاجة أو التلفاز أو الغسالة أو أقساط التعليم. - الأهداف طويلة المدى وهي التي يستغرق تحقيقا أكثر من سنة مثل ترميم البيت. - اطلب من المجموعات العائلات الوهمية أن يفصلوا بين الأهداف قصيرة الأمد وطويلة الأمد ثم قم بتوزيع ورقة العمل فارغة على كل عائلة. - اطلب من كل عائلة أن تملئ ورقة العمل تبعاً لِ الأهداف التي حددوها. - اطلب منهم أن يتركوا العمود الأخير فارغاً (ترتيب الهدف من الادخار حسب الأهمية). - اطلب من كل مجموعة أن تعرض أهدافها المحددة (قصيرة الأجل وطويلة الأجل، وما هو الدرس المستخلص من إعداد ورقة العمل الخاصة بأهداف الادخار؟ - اطلب من كل مجموعة أن تمضي العمود الأخير في الجدول من خلال ترتيب الأهداف حسب أهميتها. - اختر بشكل عشوائي 3 عائلات. - اطلب من كل عائلة تم اختيارها الإجابة عن السؤال التالي: - لماذا جرى ترتيب الأهداف على هذا النحو؟ ناقش معهم أهمية الاتخار في **تمرين رقم (3) إدارة موازنة العائلة** - اطلب من الطلبة توزيع أنفسهم إلى مجموعات (عائلات وهمية). - قم بتوضيح بنود الموازنة من خلال التالي: - المداخيل وهي الراتب الشهري الذي يحصل عليه رب العائلة بشكل دائم، إضافة إلى الدخل المتغير الذي تحصل عليه العائلة كل شهر نتيجة العمل الجزئي مثل بيع ربة المنزل الحلويات لتحقيق دخل إضافي. - المصاريف، وتصنف إلى قسمين: مصاريف أساسية (الحاجيات) ومصاريف اختيارية (الرغبات). - صافي الادخار الشهري وهو الفرق بين مجموع المداخيل - مجموع المصاريف المؤقتة (الحاجيات والرغبات). - قم بتوزيع نموذج لميزانية العائلة، ثم اطلب منهم تعبئ الموازنة العائلية من خلال تحديد بنود الدخل والحاجيات والرغبات الخاص بكل مجموعة. - ساعد المجموعات من خلال الاستعانة بنموذج الاستبانة التالي **تمرين رقم (4) تحديد نوع الحساب البنكي الأكثر جدوى للادخار** - وجه السؤال التالي للطلبة المشاركين في التمرين: - أي نوع من الحسابات البنكية هو الأكثر جدوى؟ ولماذا؟ - استمع الإجابات המשתתפים، و ناقش معهم أهم الخدمات المالية التي تقدمها البنوك في فلسطين . - قم بتوزيع بطاقات السيناريو التالي على الطلبة المشاركين: **خطة ادخارية # 1** - يرغب رب الأسرة في اتخار مبلغ من المال من أجل زفاف ابنته السنة المقبلة، ولم يدخر شيئاً حتى الساعة. - قرر أن يضع 10 دولارات كل أسبوع لمدة سنة من أجل توفير ما يكفي لتغطية تكاليف الزفاف. - ما هو الحساب البنكي المناسب لهذه الخطة الادخارية؟ - علماً أنه لن يتم استخدام هذه المدخرات في تغطية تكاليف أخرى. - الإجابة: حساب الادخار التعاقدي. **خطة ادخارية # 2** - تحتاج سلمى إلى مكان تتخر فيه الأرباح التي تحققها من بيع الحلويات. - وعليها أن تتخر مبلغاً من المال بوتيرة أسبوعية من أجل تسديد ثمن آلة الصناعة الحلويات شهرياً، وأن تسحب المبلغ المطلوب من حسابها البنكي لدفع جزء من ثمن الآلة. - ما هو الحساب البنكي المناسب لهذا السناريو؟ - الإجابة: حساب الادخار التعاقدي. **خطة ادخارية # 3** - قام كريم بالادخار خلال العام الماضي لشراء محل تجاري إضافي من أجل كسب المزيد من العملاء. - قرر أن يخصص مبلغاً ثابتاً كل شهر لمدة سنة واحدة. - كان لديه خوف من أن ينفق المبلغ المتخر على أهداف فرعية أخرى. - فقرر أن يفتح حساباً بنكياً من أجل المحافظة على المبلغ وتحقيق أعلى معدل ربح ممكن على مدخراته. - إذا تمكن كريم من الوصول إلى الخدمة المالية فما هو حساب الادخار الأمثل لهذه الحالة؟ - الإجابة: حساب لأجل - ناقش مع الطلبة المشاركين أسباب اختيار الحساب البنكي المناسب لكل سيناريو. **تمرین رقم (5) اختبار ذاتي لثقافة الادخار** 1. _هل لديك هدف مستقبلي تنوي التخطيط له؟_ - نعم، لدي هدف قصير الأمد وادخر لتحقيقه. - نعم، لدي هدف طويل الأجل وادخر لتحقيقه. - نعم، لدي أهداف قصيرة وطويلة الأجل وادخر لتحقيقها. - أنا صغير، وليس لدي المال الكافي للادخار. 2. _حصلت على راتبي الشهري وأنوي أولاً:_ - أسرع إلى السوق لشراء بدلة جديدة. - أدخر جزءاً من راتبي لتحقيق هدف مستقبلي - اشتري هدية لابنتي بمناسبة عيد ميلادها. - ادفع فاتورة الإنترنت. 3. _ما هي خطة ادخارك؟_ - حصالة بواقي. - وديعة ادخارية. - ادخار بالمنزل. - أدخر بمجموعة توفير. 4. _ما هي أفضل طريق للادخار من وجهة نظرك؟_ - الاحتفاظ بالأموال بالمنزل أكثر راحة. - الإيداع البنكي أكثر أماناً. - إيداع الأموال مع جمعيات الادخار والائتمان. - أراجع مزايا ومساوئ كل طريقة، وأختار الطريقة التي تناسبني. 5. _ترغب في إنشاء مشروعك التجاري خلال السنوات القليلة القادمة، ما هو حساب الادخار الأنسب لك؟_ - حساب جار. - حساب التوفير العادي. - حساب الادخار التعاقدي. - حساب الأجل. 6. _ما هي أجزاء الموازنة الرئيسية الثلاثة؟_ - التاريخ، الدخل، النفقات. - الدخل، النفقات المدخرات. - النفقات الدخل التاريخ. - الرغبات الاحتياجات الدخل. 7. _عند التسوق عبر الإنترنت أهتم بـ_ - التسوق الذكي. - العروض والتخفيضات. - الاسترداد النقدي. - جميعها طرق للادخار الذكي 8. _أستخدم التقنيات الحديثة في إدارة النفقات الشخصية._ - التطبيقات الإلكترونية عبر الموبايل. - بطاقات الدفع المسبق. - المنصات الإلكترونية وبطاقات التسوق عبر الإنترنت. - لا أستخدم التقنيات الحديثة في إدارة المصاريف.