الادخار PDF

‫االدخار‬ ‫يشهد العالم تقلبات إقتصادية كبيرة‪ ،‬فالكل يعاني من القلق و حالة عدم اليقين تجاه‬ ‫المستقبل‪.‬هذه الهواجس تتضاعف لدى الطبقة المتوسطة و ذوي الدخل المحدود‪ ،‬وذلك‬ ‫الرتفاع معدالت التضخم وتأثيرها السلبي على األجور ‪.‬اإلنسان بطبعه معرض‬ ‫لألزمات‪ ،‬لذا من الطبيعي أن تواجهه ظروف...

‫االدخار‬ ‫يشهد العالم تقلبات إقتصادية كبيرة‪ ،‬فالكل يعاني من القلق و حالة عدم اليقين تجاه‬ ‫المستقبل‪.‬هذه الهواجس تتضاعف لدى الطبقة المتوسطة و ذوي الدخل المحدود‪ ،‬وذلك‬ ‫الرتفاع معدالت التضخم وتأثيرها السلبي على األجور ‪.‬اإلنسان بطبعه معرض‬ ‫لألزمات‪ ،‬لذا من الطبيعي أن تواجهه ظروف طارئة تتطلب مصاريف إضافية‪ ،‬من‬ ‫الصعب تغطيتها دون توفر مدخرات‪.‬‬ ‫‪.‬اإلدخار هو طوق النجاة وقت الشدة واألزمات ‪ ،‬صحيح أن الديون تساعد على تجاوز‬ ‫النكبات المالية‪ ،‬لكنها في الوقت نفسه تكبل اإلنسان و هنا تكمن أهمية المدخرات‬ ‫مفهوم االدخار‬ ‫هو عملية توفير أو اقتطاع نسبة أو جزء محدد من الدخل أو اإليراد وعدم إنفاقه إال‬ ‫عند الضرورة القصوى وحفظه لالستخدام المستقبلي ‪ ،‬لتلبية احتياجات أو لتحقيق‬ ‫اهداف مستقبلية أو للنفقات غير المتوقعة وعادة ما يتم‬ ‫اقتطاع مبلغ االدخار قبل البدء بعملية اإلنفاق ‪.‬‬ ‫وفي يومنا هذا أصبح االدخار ضرورة تفرضها الظروف واالحوال االقتصادية‬ ‫المتغيرة في حياة كل من الفرد والمجتمع والتي يلعب المال فيها دورا كبيرا في تلبية‬ ‫احتياجات الفرد ومتطلبات الحياة اليومية ‪.‬فهو ضرورة حياتية لتأمين المستقبل‬ ‫واالرتقاء بمستوى المعيشة ‪.‬‬ ‫وأيضا هو ظاهرة اجتماعية ونفسية تسهم في تحقيق رفاهية الفرد واستقراره المالي‬ ‫على المديين المتوسط والبعيد؛ لذلك فإن االدخار ليس في مجمله تكديس األموال‬ ‫بطريق ٍة جشعة قد يوصف صاحبها بالبخل‪ ،‬إنما يعد نظاما ً اقتصاديا ً يتغلّب على‬ ‫الظروف المستقبلية الطارئة والمفاجئة‪ ،‬والتي قد تؤثر في السيولة المادية على الصعيد‬ ‫الفردي (الشخص نفسه) أو على الصعيد المجتمعي (الدولة)‪.‬‬ ‫قد تكون عملية االدخار في البداية من المهام الصعبة لكن مع االستمرار في محاولة‬ ‫االدخار‪ ،‬فإن المبلغ المدخر مهما كان ضئيال‪ ،‬يشكل حافزا لالستمرار في االدخار‬ ‫كخطة مالية طويلة األمد‪.‬‬  ‫أهمية االدخار للفرد واألسرة‪:‬‬ ‫‪ -‬يسهم في جعل الفرد أكثر قدرة وحكمه في المحافظة على المال وذلك بالحد من‬ ‫التبذير واالسراف فيما ال يفيد‬ ‫‪ -‬يسهم في تحسين مستوى المعيشة وزيادة الرفاهية‪.‬‬ ‫‪ -‬يعد مفتاح لتحقيق أهداف ومتطلبات الحياة المستقبلية‬ ‫‪ -‬المدخرات يتم استخدامها لسد الحاجات األساسية الطارئة والغير متوقعة‬ ‫( مواجهة الظروف االستثنائية مثل الظروف الحالية )‪.‬‬ ‫‪ -‬منح االسرة والفرد األمان المالي واالطمئنان النفسي ‪.‬‬ ‫‪ -‬االدخار يساهم في تأمين مصروف التعليم لألبناء ‪.‬‬ ‫‪ -‬يسهم في زيادة الثروة وتوريثها لألبناء لمواجهة تحديات ومتطلبات الحياة‪.‬‬ ‫‪ -‬يمنح الفرد مزيدا من الخيارات والحرية لعيش الحياة بالطريقة التي يرغب بها دون‬ ‫اللجوء الي االستدانة‪.‬‬ ‫‪ -‬يمكن أن تشكل المدخرات الخطوة األولى لبدء مشروع خاص أو تمويل‬ ‫مشروع استثماري صغير ويصبح بدوره مدرا للدخل‪.‬‬ ‫‪ -‬االدخار يساعد في تأمين مرحلة الشيخوخة والتقاعد أو حالة العجز الصحي أو‬ ‫البطالة‪.‬‬  ‫أهمية االدخار للدولة (ادخار الدولة)‬ ‫يسهم في تمويل المشاريع التنموية وانعاش االقتصاد والنهوض به‪.‬‬ ‫‪-‬‬ ‫يساعد في الحد من التضخم وزيادة عرض السلع والخدمات‬ ‫‪-‬‬ ‫تحقيق عوائد وأرباح لالقتصاد الوطني من خالل توجيهها لالستثمار فالعالقة بين‬ ‫‪-‬‬ ‫االستثمار واالدخار عالقة مزدوجة من الناحية التمويلية وال تختلف إال بطبيعتهما‪.‬‬ ‫يقول آدم سميث‪" :‬كل من يدخر سنوياً؛ فإنه يستثمر سنوياً"‪.‬وهذا يد ّل على أن‬ ‫االدخار هو األصل في الخطط االستثمارية‪..‬‬ ‫خلق تنمية اجتماعية بالتقليل من نسبة البطالة وخلق فرص العمل والقضاء علي‬ ‫‪-‬‬ ‫الفقر وتحسين مستوى الخدمات‪.‬‬ ‫الحد من اإلنفاق االستهالكي لألفراد؛ وبالتالي زيادة الصادرات والحصول على‬ ‫‪-‬‬ ‫النقد األجنبي لتمويل المشاريع التنموية‬ ‫تقليل الطلب على السلع المستوردة‬ ‫‪-‬‬ ‫‪ -‬تحقيق االمن المالي ويقلل من نسبة االعتماد على الديون أو القروض‪.‬‬ ‫‪ -‬زيادة المشاريع االستثمارية والتنمية المستدامة‪.‬‬ ‫دوافع االدخار‪:‬‬ ‫دافع التقاعد؛ حيث يلجأ الفرد إلى ادخار جزء من دخله المرتفع حالياً؛ تحسبا ً‬ ‫‪-‬‬ ‫النخفاضه عند التقاعد‪.‬‬ ‫دافع االحتياط؛ حيث يدخر الشخص استعداداً لألزمات غير المتوقعة التي تؤثر في‬ ‫‪-‬‬ ‫دخله أو احتياجه (كالفقر أو المرض)‪.‬‬ ‫دافع التراكم؛ حيث يدخر الشخص لتوقعه كسب عوائد عالية من هذا االدخار؛‬ ‫‪-‬‬ ‫فكلما ارتفعت قيمة العائد زاد إقبال الفرد على االدخار‪.‬‬ ‫دافع تحسين مستوى المعيشة لدى الفرد واالستمتاع بدخل أكبر في المستقبل ‪.‬‬ ‫‪-‬‬ ‫دافع الرغبة في توفير االحتياجات الضرورية والالزمة ‪.‬‬ ‫‪-‬‬  ‫أنواع االدخار‬ ‫االدخار نوعان ‪-:‬‬ ‫األول ‪ - :‬ادخار اختياري (حر )‬ ‫وهو االدخار الذي يقوم به الفرد رغبة ً منه واستجابة إلرادته بحرية تامة‪ ،‬و يكون‬ ‫بالموازنة بين وضعين‪ :‬وضع إقدامه على إنفاق دخله‪ ،‬ووضع إمساكه عن هذا اإلنفاق ‪.‬‬ ‫وتسهم اإلجراءات والسياسات التي تقوم بها الدولة في زياده حجم (االدخار الحر)‪ ،‬من‬ ‫خالل التوعية بأهمية االدخار وتنميته‪ ،‬وتطوير المؤسسات االدخارية وتوسعها وتحسين‬ ‫خدماتها‪ ،‬؛ لتشجيع األشخاص على توجيه مدخراتهم إلى القطاع اإلنتاجي ‪.‬‬ ‫الثاني ‪ -:‬ادخار إجباري‬ ‫وهو الذي تنعدم فيه حرية الفرد؛ حيث يجبر عليه نتيجة ألسباب قانونية أو قرارات‬ ‫حكومية ‪ ،‬ومنها ما يلي ‪:‬‬ ‫أ ‪ -‬االدخار التقاعدي ‪:‬يتوفر لدى صناديق المعاشات والتأمينات االجتماعية‪ ،‬وهذا النوع‬ ‫له أهمية خاصة؛ التساع مجاالته‪ ،‬ولتمتعه بصفتي االستمرار والثبات‬ ‫ب‪-‬ادخار الشركات ‪:‬هو ما تقرره الشركات لدعم احتياجاتها‪ ،‬من خالل عدم توزيعها‬ ‫لقسط من أرباحها؛ لغرض التمويل الذاتي لمشاريعها (أي تناقص األرباح الموزعة‬ ‫على المساهمين)‬