Diapositivas Economía 4º ESO Tema 1: Economía personal PDF

Vídeos explicativos de cada clase en www.youtube.com/c/econosublime Todas las actividades en www.econosublime.com  Contenido 1. Ahorro y deuda........................................................................... 3 2. Cómo elaborar un presupu...

Vídeos explicativos de cada clase en www.youtube.com/c/econosublime Todas las actividades en www.econosublime.com  Contenido 1. Ahorro y deuda........................................................................... 3 2. Cómo elaborar un presupuesto................................................... 9 3. Las deudas................................................................................. 27 4. Opciones para pedir prestado................................................... 39 5. ¿qué deudas puedo asumir?..................................................... 44 6. ¿y si me endeudo demasiado?.................................................. 48 7. Necesidades económicas a lo largo de la vida.......................... 52 ACTIVIDADES TEST UNIDAD 8. Economía personal I. Ahorro y deuda.  1. AHORRO Y DEUDA EL AHORRO es aquella parte de nuestros ingresos que no se destina a consumir. Ello me permitirá conseguir nuestros proyectos y objetivos futuros. El ahorro es importante para conseguir nuestros proyectos y objetivos futuros. Es decir, renuncio a consumir hoy para consumir más en el futuro. ¿Y si no ahorro? Pues que no podré cumplir mis proyectos ni conseguir mis objetivos futuros. Aunque siempre puedo pedir prestado ¿no? Pues sí, eso se llama deuda. Vídeo explicativo. Ahorro y deuda Ahorro y Deuda Vídeo explicativo. Ahorro y deuda LA DEUDA es el dinero que pedimos prestado, y que tendremos que devolver en el futuro junto a unos intereses. Es lo contrario al ahorro. Con el ahorro, gasto menos hoy para gastar más en el futuro, y con la deuda puedo consumir más hoy y pagarlo en el futuro. Por tanto, podré consumir menos en el futuro. AHORRO DEUDA Renuncio a …pero consigo mis Elijo consumir … pero tendré que consumir hoy… objetivos futuros hoy… devolver más en el futuro El problema de la deuda es que sólo estoy retrasando el ahorro. Es decir, endeudarme me obliga a tener que ahorrar más en el futuro de lo que lo haría en el presente ya que tendré que devolver el dinero prestado MÁS UNOS INTERESES. ¿Por qué debemos ahorrar? 1. Emergencias o imprevistos. Nunca se sabe que puede pasar en el futuro (te pueden despedir, se puede romper tu coche...). Ahorrar es una manera de protegernos ante posibles situaciones. 2. Pérdidas de ingresos. Si perdemos nuestro trabajo o aquello que nos de los ingresos necesarios para vivir, podemos encontrarnos en una situación muy complicada si no tenemos ahorros. 3. Para hacer grandes gastos futuros. Las familias tienen que ahorrar para poder hacer grandes compras (una vivienda, un coche, irse de vacaciones...). 4. Para invertir el dinero. Ahorrar permite hacer inversiones, y con ello sacar un beneficio y aumentar nuestra riqueza. Vídeo explicativo. Por qué hay que ahorrar y cuánto hay que ahorrar ¿Cuánto tengo que ahorrar? Razones que pueden hacerte pensar en ahorrar más o menos: A.La estabilidad en los ingresos. Si una persona está segura de que seguirá teniendo ingresos todos los meses, puede ver menos necesario el ahorrar. B. Posesión de propiedades. Quienes tienen más propiedades siempre tiene la posibilidad de poder venderlas y pueden ver menos necesario ahorrar. C. La salud. Un problema de salud puede impedirte trabajar y ganar dinero. Aquellos con más problemas de salud, pueden necesitar ahorrar más En cualquier caso, siempre se ha dicho que destinar un 10% de tus ingresos puede ser una cantidad suficiente. Vídeo explicativo. Por qué hay que ahorrar y cuánto hay que ahorrar  Ejercicio de clase 1 Ahorro. De las siguientes personas quién crees que deberá prestar más atención al ahorro. Antonio, que recibió una Ana, con una Juan, un profesor herencia de 100.000 enfermedad grave funcionario euros. Carlos, con un contrato María cuyos padres no le Lucía, que no tiene en una oficina que han dejado mucho. ningún problema de termina dentro de 5 salud. meses.  Ejercicio de clase 1 Ahorro. SOLUCIÓN De las siguientes personas quién crees que deberá prestar más atención al ahorro. Antonio, que recibió una Ana, con una Juan, un profesor herencia de 100.000 enfermedad grave funcionario euros. Carlos, con un contrato María cuyos padres no le Lucía, que no tiene en una oficina que han dejado mucho. ningún problema de termina dentro de 5 salud. meses.  2. CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO ¿Qué es un presupuesto? EL PRESUPUESTO es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a permitir hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos va permitir gastar en lo verdaderamente importante y ahorrar para nuestros proyectos y para emergencias. ¿Para qué sirve un presupuesto? SABER EN QUÉ GASTAMOS EL DINERO. 1 Un presupuesto nos ayuda a ser conscientes de en qué nos gastamos el dinero. PRIORIZAR LOS GASTOS. 2 Es importante establecer qué gastos son imprescindibles y cuáles no. AHORRAR PARA CONSEGUIR UNOS OBJETIVOS. El presupuesto permite ahorrar para conseguir los 3 objetivos marcados. “Un truco” es considerar este ahorro como un gasto obligatorio del presupuesto. Vídeo explicativo. Para qué sirve un presupuesto  ¿Para qué sirve un presupuesto? VIVIR DENTRO DE NUESTRAS POSIBILIDADES. 4 Tener un presupuesto me permite conocer mis posibilidades. LLEVAR UN CONTROL Y NO DESVIARNOS. 5 El presupuesto me ayuda a establecerme límites. El presupuesto nos va a dar una tranquilidad enorme por estos motivos. Aquellos que tienen control de sus ingresos y gastos son capaces de ahorrar para sus proyectos y estar tranquilos de que puede hacer frente a imprevistos. ¿Quieres dormir bien todas las noches? Elabora tu propio presupuesto Vídeo explicativo. Para qué sirve un presupuesto Pasos para elaborar un presupuesto. 1. Identificar ingresos y gastos 5. Revisar y hacer 2. Priorizar gastos ajustes 4. Seguimiento 3. Fijar el ahorro del presupuesto como gasto obligatorio Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal.  Las personas suelen saber sus ingresos perfectamente, IDENTIFICAR pero raras veces saben exactamente sus gastos. 1 GASTOS E INGRESOS Es importante que anotes todos y cada uno de los gastos que tienes en el mes por pequeños que sea. También debes incluir algunos gastos ocasionales como los regalos de cumpleaños o vacaciones. Ingresos Gastos Salario Vivienda (hipoteca, comunidad, seguros) Pensiones Compra (comida, higiene, cuidado hogar) Pensiones alimenticias Suministros (agua, luz, internet, gas etc.) Intereses de cuentas bancarias Cuidado personal (ropa, peluquería etc.) Alquileres cobrados (Si alquilo una casa) Pago de impuestos Trabajos extras Vacaciones Otros ingresos Pagos de deudas (letras del coche) Educación (libros, universidad, materiales) Transporte (gasolina, metro, autobús) Ocio (restaurantes, cine, teatro etc.) Regalos Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal. 2 PRIORIZAR La cantidad de ingresos (el dinero que gano) no es fácil de aumentar a corto plazo, pero si podemos variar la GASTOS cantidad de gastos. Por ello hay que establecer prioridades: 1. Los gastos fijos obligatorios. 2. Gastos variables 3. Gastos necesarios. discrecionales (prescindibles) Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal.  1. Los gastos fijos obligatorios. Son gastos que suelen mantenerse mes a mes y que no podemos dejar de pagar. Dentro de ellos distinguimos: Vivienda Otras deudas y Es el gasto de la gastos con el banco hipoteca (o alquiler), Otros seguros Préstamos, tarjetas Pago impuestos la comunidad y los bancarias… Como por ejemplo Como el de seguros del hogar. un seguro de vida o circulación o el de coche. impuesto de vivienda Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal.  2. Gastos variables necesarios. Son aquellos que son necesarios para vivir, pero puedes conseguir disminuirlos haciendo un uso racional. Cesta de la compra Cuidado personal Comida, higiene, Ropa, calzado, Educación cuidado del hogar... peluquería… Suministros Libros, materiales Agua, internet, luz, para el colegio, gas… tasas universidades … Transporte Otros gastos Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal.  3. Gastos discrecionales. Son aquellos que en todo momento podemos eliminar. Cuidado, si tenemos unos ingresos suficientes sí que podemos (y debemos) incluir en el presupuesto gastos para ocio. Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal.  FIJAR EL Una manera inteligente es contar el ahorro como un AHORRO 3 COMO GASTO FIJO gasto obligatorio más. Esta estrategia de un incluir un ahorro obligatorio nos ayuda a reducir nuestros gastos OBLIGATORIO prescindibles. La meta general de cualquier presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos. Pero esto no es suficiente. Un buen presupuesto debe incluir el ahorro como parte fundamental, ya que nos proporcionará un fondo para imprevistos o hacer planes de futuro. Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal.  Una vez que he establecido mi propio presupuesto SEGUIMIENTO 4 tengo que hacer un seguimiento. Apunta todos los DEL gastos por pequeños que sean. PRESUPUESTO De nada servirá hacer un presupuesto si luego no voy a comprobar si lo cumplo. Cuando he elaborado mi presupuesto es posible que no haya sido realista. Tal vez algunos gastos 5 REVISAR Y HACER AJUSTES sean mayores de lo que pensaba y otros sean menores. Sería interesante elaborar de nuevo el presupuesto si no estamos consiguiendo el objetivo de ahorro deseado. Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal. ¿Y si aun así tengo problemas para llegar a fin de mes? Si hay problemas económicos o si queremos ahorrar más, lo normal es eliminar los gastos discrecionales y reducir los variables necesarios, para hacer frente lo antes posible a los fijos obligatorios. REDUCIR variables necesarios Y ELIMINAR gastos discrecionales Vídeo explicativo. Pasos para elaborar un presupuesto personal.  EJEMPLO DE PRESUPUESTO MENSUAL Ingresos Gastos Sueldo € Gastos fijos obligatorios € Alquiler vivienda u hipoteca. € Intereses bancarios € Devolución de préstamo € Seguros € Ingresos por trabajos extra € Pago de impuestos Gastos variables necesarios € Subvenciones € Comida € Pensiones alimenticias € Suministros (agua, luz, internet, móvil…) € Ropa, calzado, peluquería… € Pensiones de la seguridad € Transporte € social (jubilados) Educación € € Gastos discrecionales € Alquileres cobrados Cenas/comidas/... fuera de casa € € Gimnasio (cuidado personal) € Otros ingresos Ocio (cine, vacaciones, teatro, netflix…) € Regalos € Ahorro planificado € Hucha o cuenta ahorro € TOTAL INGRESOS € TOTAL GASTOS € AHORRO ADICIONAL (TOTAL INGRESOS – TOTAL DE GASTOS) €  Actividad resuelta 1 Acumulación monetaria. Miriam gana 1.500 euros al mes y a pesar de que no tiene grandes gastos, te cuenta que tiene problemas para llegar a final de mes. Acude a ti para que le aconsejes cómo puede ahorrar.  Actividad resuelta 1 Acumulación monetaria. SOLUCIÓN Miriam necesita urgentemente un presupuesto. Diferenciar entre Lista con todos sus Establecer orden de gastos obligatorios, gastos prioridades variables necesarios y discrecionales Se debería fijar un ahorro obligatorio de unos 150 euros (el 10% de sus ingresos). Para ello, debe reducir sus gastos discrecionales e intentar pagar menos en sus necesarios. Con estos ajustes, seguro que lo consigue. 150 €  Actividad resuelta 2 Presupuesto mensual. Lucía tiene un sueldo de 900 euros al mes como trabajadora en una tienda. Además, tiene una cuenta bancaria que le da 100 euros de intereses todos los meses. Por otra parte, sus gastos son: gimnasio 20 €, consumo de móvil 25 €, luz 40 €, devolver un préstamo 50 €, compra de comida 185 €, salir con los amigos 40 €, alquiler vivienda 450 € y otros gastos 10 €. Además, Lucía calcula que este año hará regalos por valor de 600 euros (en todo el año). a) ¿Cuál debería ser el ahorro obligatorio que fija Lucía? b) Elabora un presupuesto en dónde se reflejen los gastos e ingresos de Lucía. Separa los gastos en obligatorios, variables necesarios y discrecionales. No olvides incluir el ahorro obligatorio. c) ¿Es posible para Lucía alcanzar su ahorro obligatorio o debe recortar? d) Si de repente Lucía se encuentra con un gasto mensual extra de 100 euros al mes, ¿qué debería hacer si quiere mantener su ahorro obligatorio?  Actividad resuelta 2 Presupuesto mensual. SOLUCIÓN A B Presupuesto mensual de Lucía Ingresos Gastos Sueldo 900 € Gastos fijos obligatorios 500 € Alquiler vivienda 450 € Intereses bancarios 100 € Devolución de préstamo 50€ Gastos variables necesarios 250 € 10% de Compra comida 185 € Factura luz 40 € 1000€ Consumo móvil 25 € Gastos discrecionales 120 € Salir con amigos 40 € Gimnasio 20 € Regalos (al mes) 50 € 100€ Otros 10 € Ahorro planificado 100 € Hucha o cuenta ahorro 100 € ahorro Total ingresos 1000 € Total gastos 970 € planificado Ahorro adicional 30 €  Actividad resuelta 2 Presupuesto mensual. SOLUCIÓN Sí que es posible. Con sus ingresos y gastos Lucía no sólo consigue los 100 euros C de ahorro obligatorio, sino que, además, puede conseguir un ahorro mensual de 30 euros. Es decir, este mes ahorrará 130 euros. AHORRO = 100€ + 30€ = 130€ D Debería tratar de quitar varios de sus gastos discrecionales, como regalos, gimnasio o salir con los amigos. Si siguiera teniendo problemas, debería recortar sus gastos variables necesarios y trata de gastar menos en comida, luz y móvil.  ECONOMÍA EN LA VIDA REAL LA IMPORTANCIA DEL PRESUPUESTO Cuando hablamos de personas con problemas para llegar a final de mes encontramos a muchas más familias de las que pensamos. De hecho, tal y como ves en el gráfico demás abajo, más del 60% confiesa tener problemas para llegar a final de mes. Es imprescindible elaborar un presupuesto y ceñirse a él. ¿Y tú familia? ¿Tenéis un presupuesto? POBLACIÓN QUE LLEGA A FIN DE MES CON DIFICULTADES (%) 67 67.9 64.5 62.6 28.2 28.8 29.3 27 20.2 21.6 20.4 18.6 17.5 19 14.8 16.6 POBLACIÓN QUE LLEGA CON DIFICULTADES A FIN DE MES (%) 2013 2014 2015 2016 Total Pocas dificultades Ciertas dificultades Muchas dificultades  3. LAS DEUDAS UNA DEUDA consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde. VENTAJAS INCONVENIENTES Endeudarse permite tener el Aumentan el presupuesto familiar dinero de manera inmediata. con gastos que no podemos evitar: gastos fijos obligatorios. Mejorar el nivel de vida actual. Tienen un coste: intereses. Estos inconvenientes son muy importantes. Muchas familias atraviesan problemas porque su presupuesto aumenta tanto que no pueden llegar a pagar sus deudas. A veces, muchas familias son expulsadas de sus propias casas por no poder pagar. Vídeo explicativo. Qué son las deudas  ¿Cuánto cuesta tener deudas? Costes de un Interés Gastos Comisiones préstamo Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, de las Vídeo explicativo. Qué son las deudas Comisiones que nos debemos informar Algunos préstamos como las hipotecas tienen gastos de Gastos notaría, de gestión o seguros entre otros Nos indica el porcentaje de dinero que tenemos que pagar Interés nominal en concepto de intereses sobre el capital que nos prestaron El coste más importante es el interés nominal, que como se mide en forma de porcentaje y representa el tanto por ciento que nos va a costar el dinero prestado. Vídeo explicativo. Qué son las deudas ¡No debemos confundir el tipo de interés con los intereses a pagar! Tipo de Intereses a interés pagar Es el porcentaje a Es la cantidad total pagar sobre la "extra" a devolver cantidad prestada. cuando nos prestan dinero. El tipo de interés nominal puede ser fijo o variable: Vídeo explicativo. Cuánto cuesta tener deudas  Interés nominal Interés nominal fijo pública Producción variable Se mantiene igual Sube o baja a lo largo del durante todo el tiempo préstamo, ya que del préstamo. El dependen de diferentes inconveniente es que circunstancias, está suele ser más alto que el vinculado a un tipo de variable. referencia. Ya sea fijo o variable, al tipo de interés de un préstamo se le denomina interés nominal, pero este porcentaje no tiene en cuenta que también hay comisiones y gastos que pueden llegar a ser importantes. Vídeo explicativo. Cuánto cuesta tener deudas Para poder comparar los préstamos se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE). LA TAE (TASA ANUAL EQUIVALENTE) nos mide el porcentaje total que tendremos que devolver sobre la cantidad prestada incluyendo todos los gastos. Interés nominal Comisiones TAE Gastos Normalmente el préstamo con menor TAE me hará devolver menos dinero. Pero…. Hay cosas que tener en cuenta El plazo (cuanto El plazo Si la TAE es fija o Gastos excluidos menos hay cosas mejor) que tener en cuenta. variable de la TAE Los componentes de un préstamo Componentes de un préstamo Capital (C) Es la cantidad que nos están prestando. Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, como Comisiones por apertura de un préstamo. Otros gastos Algunos préstamos como las hipotecas tienen gastos de notaría, de gestión o seguros entre otros. Tipo de interés Nos indica el porcentaje de dinero que tenemos que pagar nominal (i) en concepto de intereses sobre el capital que nos prestaron. El plazo de Es el número de años que tardaré en devolver el préstamo. amortización (n) Es la cantidad que tengo que pagar cada cierto Cuota tiempo a quien me presto el dinero. Vídeo explicativo. Cuánto cuesta tener deudas  cuota cuota cuota + INTERESES cuota cuota cuota COMISIONES Y GASTOS cuota cuota cuota CAPITAL CAPITAL cuota cuota cuota (RECIBIDO EN EL PRÉSTAMO) Dinero que nos prestan Dinero que devolvemos Pagos periódicos para devolver el préstamo Vídeo explicativo. Cuánto cuesta tener deudas  ECONOMÍA EN LA VIDA REAL ¿Interés fijo o variable? El interés variable suele ser más barato al inicio del préstamo, por lo que la mayoría de las personas siempre se habían decantado por él. Por ejemplo, en 2015 apenas había préstamos con tipos fijos. Sin embargo, en los últimos años mucha gente se ha decantado por el interés fijo. La ventaja de los fijos es que eliminan la incertidumbre. Ahora en 2021 los intereses están bajos pero nunca se sabe cuándo pueden subir, por eso muchas personas prefieren pagar ahora un poco más y olvidarse de posibles sustos futuros. Interés Fijo Interés variable  Actividad resuelta 3 El dilema del hipotecario. Marina acude al banco a pedir una hipoteca de 120.000 euros a devolver en 20 años y el banco le ofrece dos opciones: A: Tipo de interés nominal anual del 4% y comisión de apertura del 2% del préstamo B: Tipo de interés nominal anual del 4,5% sin gastos ni comisiones. 2. ¿Con qué opción la TAE será menor?  Actividad resuelta 3 El dilema del hipotecario. SOLUCIÓN 1. ¿Qué quiere decir Quiere decir que de cada 100 euros prestados tenemos que devolver 4 euros de intereses al que el tipo de interés año. Además, como sabemos puede haber anual es el 4%? otros gastos. Para conocer la TAE es muy útil acudir al portal bancario 2. ¿Con qué opción la del Banco de España. Allí podemos rellenar los campos. TAE será menor? La opción A acaba teniendo TAE del 4,32%. La opción B tiene un TAE del 4,5% ya que, al no tener gastos ni comisiones, el interés nominal coincidirá con dicha TAE. En este caso elegiremos la opción A, ya que el TAE de 4,32% es menor que en la B.  Actividad resuelta 3 El dilema del hipotecario. SOLUCIÓN 3. ¿Qué cuota En la misma página podemos meter la nueva TAE obtenida mensual pagaremos y meter los datos. En este caso, se acabarán pagando 747,57 al mes durante 20 años. Es decir, se acabarán durante esos 20 devolviendo casi 180.000 euros, de los cuáles casi 60.000 años de préstamo? serán de intereses. INTERESES + 60.000 120.000  Actividad resuelta 4 El sangrado del pago a crédito. SOLUCIÓN Julio pide una tarjeta a crédito con 2000 euros que le permite hacer pagos, aunque no tenga dinero en su cuenta corriente. De esta manera se puede permitir sus caprichitos. El banco le dice que puede ir pagando tranquilamente sin prisa con una cuota de 40 euros al mes. Otra opción es pagar más rápido el doble de la cuota, es decir unos 80 euros al mes. En cualquier caso, el tipo de interés para estas operaciones es el 24%. ¿Cuántos intereses pagaría en cada caso? La diferencia es brutal. Un pago de 40 CUOTA MESES A INTERES A euros al mes me condena a estar MENSUAL PAGAR PAGAR pagando esta deuda durante 30 años y acabar pagando más de 12.000 euros de 40 € 360 meses 12.562 € intereses. Sin embargo, si aumento la cuota a 80 euros, la deuda será pagada 80 € 35 meses 800 € en 3 años y los intereses descienden a 800 euros  4. OPCIONES PARA PEDIR PRESTADO Hay muchas opciones para pedir prestado, pero los intereses a pagar son muy diferentes. PRÉSTAMO PRÉSTAMO TARJETA DE HIPOTECARIO PERSONAL CRÉDITO Lo dan para comprar una Son para gastos concretos, Permiten aplazar el plazo vivienda. Como en caso de como pagar estudios, un y pagarlo todo de una vez impago podemos vender la coche o vacaciones. El a final de mes, o pagar a casa para devolver el coste es más elevado que plazos. Si se paga a plazos préstamo, el tipo de interés el de las hipotecas, ya que (tarjeta revolving) los no suele ser muy elevado. El ahora el banco no tiene la intereses son muy altos y pago de la hipoteca NUNCA pueden llegar 20-25% garantía de la vivienda. debe superar el 30-35% de los ingresos Vídeo explicativo. Opciones para pedir prestado  TARJETAS DE DESCUBIERTOS EN CRÉDITOS RÁPIDOS OTROS CUENTA ESTABLECIMIENTOS “NÚMEROS ROJOS” Son préstamos que se conceden por importes Son tarjetas propias que Ocurre cuando hacemos bajos y puedes conseguirlos nos dan grandes un pago y no hay en prácticamente un día. superficies. Funcionan muy suficiente dinero en Los tipos de interés son parecidas a las tarjetas de nuestra cuenta corriente. prohibitivos. crédito. El coste puede En ese momento le variar de unas superficies a debemos dinero al banco, otras. los tipos de interés son elevadísimos. Vídeo explicativo. Opciones para pedir prestado  DEUDAS COSTE PRÉSTAMO HIPOTECARIO BAJOS PRÉSTAMO PERSONAL MEDIOS TARJETA DE CRÉDITO ALTOS TARJETAS DE OTROS ESTABLECIMIENTOS DEPENDE DESCUBIERTOS EN CUENTA “NÚMEROS MUY ALTO ROJOS” CRÉDITOS RÁPIDOS PROHIBITIVOS  Ejercicio de clase 2 Préstamo. Carlos va al banco a pedir dinero para comprarse un coche. Le dan 10.000 euros que tiene que devolver en 5 años. Le dicen que el interés es del 5%, pero que hay una serie de comisiones y gastos que hacen que el coste global sea del 6,5%. A. ¿Qué tipo de préstamo ha adquirido Carlos? ¿Hubieran sido los intereses más bajos si el dinero hubiera sido para una vivienda? Explica por qué. B. ¿Cuál es el tipo de interés nominal y cuál la TAE? Explica las diferencias entre ambos. C: ¿Qué interés devolverá Carlos el primer año cuando aún no ha devuelto nada de dinero? D. Carlos va a otro banco y le ofrecen un interés nominal del 4,5% con una serie de gastos y comisiones que hacen que la TAE sea del 7%. ¿Qué préstamos debería coger Carlos? Explica por qué.  Ejercicio de clase 2 Préstamo. SOLUCIÓN Carlos va al banco a pedir dinero para comprarse un coche. Le dan 10.000 euros que tiene que devolver en 5 años. Le dicen que el interés es del 5%, pero que hay una serie de comisiones y gastos que hacen que el coste global sea del 6,5%. PRÉSTAMO PERSONAL A. Los intereses de para comprar una vivienda son más bajos porque en Interés caso de no pagar, el banco nos puede embargar la vivienda. Por eso, nos nominal piden menos intereses. B. La diferencia es que la tae incluye el interés nominal, otros gastos y Comisiones comisiones C. El 6,5% de 10.000. Es decir 65 euros de intereses Gastos D. Porque lo importante siempre es la tae y no el nominal. Al ser la tae inferior, habrá que pagar menos intereses  5. ¿QUÉ DEUDAS PUEDO ASUMIR? La deuda tiene el inconveniente de que hay que devolverla en el futuro con más intereses. Es importante clasificar las deudas según nuestra capacidad para asumirlas: No adquirir deudas que no me puedo permitir (10-15%). Evitar deudas que tengan la TAE muy elevada. No se recomienda las deudas destinadas a comprar productos no necesarios Si son interesantes las deudas dirigidas a inversiones con las que podemos ganar más dinero en el futuro (estudios) Vídeo explicativo. Qué deudas puedo asumir  ¿Cómo sé si tengo muchas deudas? El nivel de deuda recomendable es aquel en el que los pagos mensuales de deudas no llegan al 15% de los ingresos mensuales (sin contar la hipoteca que no debe superar el 30%). Es decir, si nos acercamos al 15% de deudas (45% en total) podemos tener graves problemas. + 20% Riesgo Extremo (graves problemas) Riesgo Alto 15-20% (mucho cuidado) Riesgo Moderado 10-15% (precaución) Riesgo Bajo 0-10% (bajo control) Vídeo explicativo. Qué deudas puedo asumir  Actividad resuelta 5 El enigma de la deuda. Juan tiene una nómina de 1.200 euros al mes, y María cobra 2.000. Por otra parte, tienen las siguientes deudas: Hipoteca de 800 euros. Letra mensual del coche de 500 €. Pago a crédito con tarjetas 200 €. ¿Tienen Juan y María muchas deudas? ¿Qué deudas le aconsejarías reducir?  Actividad resuelta 5 El enigma de la deuda. SOLUCIÓN 3.200€ ingresos La hipoteca no debería ser más de 960 euros (30% de los ingresos) Aquí la pareja no tiene problema, ya que su hipoteca son 800 euros (25%). Por otro lado, el resto de deudas no debería ser de más del 15%, es decir, 480 euros. Estas deudas son 700 euros para Juan y María, un nivel un poco excesivo. Si juntamos todas las deudas, son 1500 euros. Eso supone un 46,8%. Por tanto, Juan y María tienen unas deudas excesivas, ya que siempre que nos acercamos al 45% en total, hay que tener cuidado con la situación. Como la hipoteca está dentro de los niveles aceptables (25% de sus ingresos), deberían reducir las otras deudas. Puesto que las deudas con las tarjetas tienen un coste alto, deberían ser las primeras en tratar de cortar.  6. ¿Y SI ME ENDEUDO DEMASIADO? Acciones ante el sobreendeudamiento Tomar acciones No pagar APRETARSE EL REUNIFICAR ME ME ENTRO EN CINTURÓN LA DEUDA PUEDEN COBRÁN LA LISTA QUITAR MÁS DE Es la agrupación de MIS Si he cometido el INTERESES MOROSOS todas las deudas en BIENES error de un único préstamo endeudarme con una cuota A partir del demasiado, debo Algunos mensual más baja 3º impago frenar el bancos que pueda pagar, Intereses de me pueden pueden endeudamiento. pero con un mayor demora poner una Acortar los gastos denegarme plazo de denuncia y sus discrecionales. embargar devolución. productos bienes Vídeo explicativo. Qué hacer si me endeudo demasiado  ¿Y si me endeudo mucho? Tomar No pagar acciones Me Me Pueden aprieto Reunifico cobran quitarme Entro en el la deuda más mis lista de cinturón intereses bienes morosos Vídeo explicativo. Qué hacer si me endeudo demasiado  Actividad resuelta 6 La reunificación deficitaria. Una familia tiene problemas para pagar todas sus deudas y se plantea reunificar las deudas en un solo préstamo. Indica los puntos a favor y en contra de esta reunificación. Deuda Plazo Tipo Cuota al Total a pagar interés mes Hipoteca 120.000 25 años 4% 633,40 € 190.022 € Coche 15.000 5 años 7% 297,02 € 17.821 € Tarjetas 5.000 2 años 25 % 266,86 € 6.404 € Total 140.000 1.197,28 € 214.247 € Vídeo explicativo. Qué hacer si me endeudo demasiado Actividad resuelta 6 La reunificación deficitaria. SOLUCIÓN Deuda Plazo Tipo Cuota al Total a pagar interés mes Hipoteca 120.000 25 años 4% 633,40 € 190.022 € Coche 15.000 5 años 7% 297,02 € 17.821 € Tarjetas 5.000 2 años 25 % 266,86 € 6.404 € Total 140.000 1.197,28 € 214.247 € Préstamo único 160.000 30 años 4,2 % 782,43 281.673 € Por un lado, la reunificación puede ser positiva porque le permite pagar una cuota menor (782 € en lugar de 1.197). Sin embargo, como el plazo aumenta, al final la familia tendrá que devolver bastante más dinero (67.000 euros más) Vídeo explicativo. Qué hacer si me endeudo demasiado 7. NECESIDADES ECONÓMICAS A LO LARGO DE LA VIDA A lo largo de nuestra vida vamos a pasar por muchas etapas en las que vamos a tener necesidades económicas diferentes. Cuando somos adolescentes solemos estar más preocupados por el consumo que por el ahorro. Cuando nos independizamos, y más si formamos una familia, es normal preocuparse por la seguridad. Cuando seamos mayores, la preocupación será tener un dinero suficiente durante nuestra jubilación. Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  La adolescencia Si tienes tu paga, debes aprender a gestionarla. Es importante que entiendas que el dinero no es ilimitado y que a tus padres les cuesta muchas horas de trabajo ganarlo. Es importante que elabores un presupuesto. Asigna los gastos semanales que vas a tener y piensa si son de verdad necesarios. No olvides asignar una parte para el ahorro que puedes guardar en una hucha o una cuenta corriente. Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  El primer trabajo Es posible que aún sigas viviendo con tus padres, pero ya empiezas a ganar dinero, y por tanto, tus gastos van a aumentar. Mucha gente cuando empieza a ganar una cantidad a la que no está acostumbrada, se vuelve un poco loco y empieza a derrochar. Para evitar tener problemas te recomiendo seguir 3 consejos: Gasta menos de lo Cuidado con el El ahorro es que ingresas endeudamiento obligatorio Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  El primer coche El coche es habitualmente el primer gran gasto que hace toda persona. En ocasiones, no queda remedio que ir a un banco y pedir un préstamo. Al contrario que en una casa, pedir mucho dinero para comprar un coche no suele ser una buena idea. NO SI Pierde valor Pierde valor Comprar un coche que no puedo permitirme es un error. Si necesito pedir un préstamo, debería tener lo siguiente en cuenta: No te Ahorra para Compara Pide el El coche trae Comprar un compres un pagar la precios en préstamo con el otros gastos coche de coche que no mayor parte distintos menor plazo de (seguros, segunda te puedas posible sin concesionarios devolución combustible, mano es una permitir. deudas. posible impuestos...) buena opción Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  Independizarse: alquilar o comprar La vivienda suele ser el mayor gasto que se va a realizar. No es por tanto una decisión que vaya a tomar a la ligera. Mayor libertad de movimiento. Compramos nuestra propia casa Menos gastos (algunos tienen que Gastos extra: Seguros, pagar la pagarlos el casero) comunidad, mantenimiento etc. La hipoteca suele llevar muchos gastos extra (puede llegar a ser Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida 10% valor casa.  Independizarse: alquilar o comprar ¿Entonces qué opción es mejor? Normalmente tenemos que poner un 20% del valor como entrada. Si la casa cuesta 200.000 euros, tendremos que poner unos 40.000. Si contamos los gastos extras de la hipoteca, otro 10%, (20.000 € más), eso implicaría que tendríamos que desembolsar unos 60.000 € antes de comprar la casa. Si tengo el dinero de la entrada, y el pago mensual de la hipoteca me queda a unos niveles, puede ser interesante la compra de la vivienda. ¿Cuánto debería pagar al mes de hipoteca? Los expertos consideran que el pago mensual de la hipoteca no debería ser mayor del 30% de los ingresos de la familia. Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  Empezando una familia Si me voy a vivir con una pareja, lo primero es aclarar la manera en la que vamos a manejar las finanzas. Es interesante que se haga un presupuesto como pareja en que se indiquen los gastos. La llegada del bebé El primer año del bebé trae muchísimos gastos, entre 6.000 y 10.000 euros (habitación, juguetes, carrito, cuna, pañales, silla para el coche, ropa, biberones …). A medida que el bebé crece hay que revisar el presupuesto, porque con él, llegan otros gastos fijos. Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  La jubilación Cuando nos jubilemos ya no tendremos ingresos por trabajar, aunque sí una pensión que normalmente es menos de lo que ganábamos cuando trabajamos. Por ello es interesante que tengamos unos ahorros. suficientes que nos permitan mantener un nivel de vida parecido. ¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi nivel de vida? Imagina que tu pensión es de 500 euros menos que cuando trabajabas. Si te jubilas con 65 años y vives hasta los 85 años, necesitarás ahorros para vivir 20 años. 500 euros por 12 meses y 20 años son 120.000 euros. Por eso es interesante hacer buenas inversiones para que crezcan tus ahorros. Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  Elegir Volver a Mantener Alquilar o Gestionar Empezar coche que hacer el ahorros comprar tu paga a ahorrar te puedas presu- suficien- casa permitir puesto tes Primer Adolescencia El coche Independizarse La familia Jubilación trabajo Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida  Actividad Autoevaluación 1. Si pido prestado: 2. Una razón para ahorrar es 3. Si tengo problemas para llegar a fin de mes: a) Ya no me hace falta ahorrar en a) Poder hacer grandes gastos el futuro futuros a) Debo dejar de pagar los gastos b) Tendré que devolver el dinero b) Tener un colchón para posibles fijos obligatorios con unos intereses imprevistos b) Debería eliminar gastos c) Seré más rico c) Invertir mi dinero discrecionales d) Ninguna es correcta d) Todas son correctas c) Debo eliminar los variables necesarios d) Todas son correctas 4. La hipoteca debería ser menor 5. ¿Qué puede ocurrir si no pago 6. En mi etapa de adolescente a: mis deudas? a) No hace falta elaborar un a) Nada, puedo devolver el dinero presupuesto a) El 100% de mis ingresos cuando quiera b) Debo pedirles a los papis todo b) El 75% de mis ingresos b) Debo ir a pedir perdón al banco el dinero que quiera c) El 50% de mis ingresos c) Pueden quitarme mis bienes y c) Debo gestionar mi dinero e d) El 35% de mis ingresos propiedades intentar pagarme mis cosas d) Me quitan intereses para que d) No tengo que ahorrar pueda pagar más fácil  Actividad Autoevaluación SOLUCIÓN. 2. Si pido prestado: 2. Una razón para ahorrar es 3. Si tengo problemas para llegar a fin de mes: a) Ya no me hace falta ahorrar a) Poder hacer grandes gastos en el futuro futuros a) Debo dejar de pagar los b) Tendré que devolver el dinero b) Tener un colchón para posibles gastos fijos obligatorios con unos intereses imprevistos b) Debería eliminar gastos c) Seré más rico c) Invertir mi dinero discrecionales d) Ninguna es correcta d) Todas son correctas c) Debo eliminar los variables necesarios d) Todas son correctas 4. La hipoteca debería ser menor 5. ¿Qué puede ocurrir si no pago 6. En mi etapa de adolescente a: mis deudas? a) Nada, puedo devolver el a) No hace falta elaborar a) El 100% de mis ingresos dinero cuando quiera un presupuesto b) El 75% de mis ingresos b) Debo ir a pedir perdón al banco b) Debo pedirles a los papis todo c) El 50% de mis ingresos c) Pueden quitarme mis bienes y el dinero que quiera d) El 35% de mis ingresos propiedades c) Debo gestionar mi dinero e d) Me quitan intereses para que intentar pagarme mis cosas pueda pagar más fácil d) No tengo que ahorrar TEST UNIDAD 8. Economía personal I. Ahorro y deuda.