مقدمة في تأمينات الحياة PDF

**الفصل السادس** **مقدمة في تأمينات الحياة**[^1^](#fn1){#fnref1.footnote-ref} **محتويات الفصل** أولا: أهمية التأمين على الحياة. ثانيا: الخصائص المميزة لتأمينات على الحياة. ثالثا: الأسس الفنية لحساب أقساط تأمينات الحياة. رابعا: مراحل حساب الأقساط في تأمينات الحياة. خامسا: جدول الرموز الحسابية....

**الفصل السادس** **مقدمة في تأمينات الحياة**[^1^](#fn1){#fnref1.footnote-ref} **محتويات الفصل** أولا: أهمية التأمين على الحياة. ثانيا: الخصائص المميزة لتأمينات على الحياة. ثالثا: الأسس الفنية لحساب أقساط تأمينات الحياة. رابعا: مراحل حساب الأقساط في تأمينات الحياة. خامسا: جدول الرموز الحسابية. سادسا: أنواع وثائق تأمين الحياة سابعا: أنواع أقساط تأمين الحياة. **مقدمة:** يعتبر التأمين على الحياة أحد الأساليب التي تهدف إلى الحد من الخسائر التي تترتب على الأخطار التي ترتبط بحياة الفرد أو أسرته، وتأمين الحياة يخدم الفرد والمجتمع في نفس الوقت. **بالنسبة للفرد:** يقوم التأمين على الحياة بتغطية الخسائر المالية التي تنتج عن تحقق خطر الوفاة أو الحياة لفترة زمنية طويلة، كما يساهم التأمين على الحياة في تحمل نفقات تعليم الأولاد والزواج. أما **بالنسبة للمجتمع:** فيعتبر التأمين على الحياة وسيلة للادخار شبه الاجباري ويعتمد على تجميع الأموال بطريقة منظمة ثم استثمارها نيابة عن جميع المستأمنين. **أولا: أهمية التأمين على الحياة** تظهر أهمية التأمين على الحياة في نوحي عديدة، أهمها ما يلي: 1. التأمين على الحياة وسيلة للادخار والاستثمار، فهو وسيلة للادخار بالنسبة للمؤمن عليه، ووسيلة للاستثمار بالنسبة لشركات التأمين. حيث تقوم شركة التأمين بتمويل الأعمال والصناعة والتجارة، مما يساعد على دفع عجلة التنمية الاقتصادية. 2. يعد التأمين على الحياة وسيلة للحماية من الخسائر المالية الناتجة عن انقطاع الدخل بسبب الوفاة، أو العجز، أو المرض، أو بلوغ سن المعاش. 3. يعتبر التأمين على الحياة مكملا لنظام التأمين الاجتماعي بما يحققه من مزايا إضافية للمؤمن عليهم. **ثانيا: الخصائص المميزة لتأمينات الحياة** تعتبر تأمينات الحياة ذات طبيعة خاصة، حيث إنها تختلف عن أنواع التأمينات الأخرى أي تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية من نواحي عديدة، أهمها ما يلي: 1. **احتمال وقوع الخطر:** خطر الوفاة مؤكد بطبيعته على خلاف أخطار الممتلكات والمسئولية المدنية (مثل الحريق والسرقة والسطو) فهي أخطار محتملة الوقوع. إلا أن تاريخ الوفاة هو تاريخ احتمالي، ولذلك يجوز التأمين ضد خطر الوفاة بمعنى أن الشرط الاحتمالي لحدوث الخطر قد لا ينصب على الخطر ذاته، ولكن ينصب على تاريخ حدوث الخطر. 2. **معدلات الخطر وأسعار التأمين:** تتزايد معدلات الوفاة كلما تقدم السن، أي أن احتمال الوفاة يزيد ولذلك نجد تباينا في أسعار التأمين حسب السن عند التعاقد على التأمين. أما بالنسبة لتأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية فلا نجد هذا التباين في أسعار التأمين. فمثلا لا يختلف معدل سعر تأمين الحريق من وثيقة لأخرى طالما أن كل الوثائق تغطي وحدات متشابهة تقع في نفس المجموعة. 3. **مبلغ التأمين:** في تأمينات الحياة يدفع مبلغ التأمين بالكامل عند الوفاة وكأن الخسارة كلية. لذلك تسمى تأمينات الحياة بالتأمينات النقدية، حيث هناك صعوبة في تقدير التعويض عند حدوث الوفاة. ومن هنا يتم الاتفاق بين المؤمن عليه وشركة التأمين على مبلغ معين يدفع بالكامل للورثة عند الوفاة (مبلغ التأمين). حيث يتحدد التعويض بالمعادلة التالية: **التعويض = مبلغ التأمين** أما تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية فتسمى بتأمينات الخسائر حيث يسهل تقدير الخسائر وبالتالي التعويض عند تحقق الخطر المؤمن ضده. وعليه فإن مبلغ التأمين يعتبر حدا أقصى للتعويض، حيث يتحدد التعويض بالمعادلة الأتية: **التعويض = الخسارة الفعلية** **بحد أقصى مبلغ التأمين أو قيمة الشيء موضوع التأمين لحظة وقوع الخطر أيهما أقل** 4. **المبادئ القانونية للتأمين:** وفقا للتفرقة السابقة لا مجال لتطبيق مبادئ التعويض والمشاركة والحلول وشرط النسبية في تأمينات الحياة. في حين أن جميع هذه المبادئ تنطبق على تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية. ويجدر بالذكر أن مبادئ المصلحة التأمينية ومنتهى حسن النية والسبب القريب تنطبق على جميع أنواع التأمينات. 5. **مدة التأمين:** تعد تأمينات الحياة من التأمينات طويلة الأجل حيث تصدر لسنوات طويلة قد تكون 5 أو 10 أو 30 سنة مثلا. في حين نجد أن تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية قصيرة الأجل، حيث تصدر وثائق التأمين عادة لمدة سنة أو أقل. وبناء على هذه التفرقة نجد أن أقساط تأمين الحياة عادة ما تكون سنوية، في حين أقساط تأمينات الممتلكات تدفع مرة واحدة عند التعاقد (قسط وحيد) أو تكون ربع أو نصف سنوية. 6. **أسس حساب أقساط التأمين:** تحسب أقساط تأمين الحياة على أساس العناصر الأتية: 1. احتمال الحياة أو الوفاة. 2. مبلغ التأمين. 3. معدل الفائدة الفني. 4. معدل المصاريف الإدارية. أما في حالة تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية فالعناصر هي: 1. احتمال وقوع الخطر. 2. مبلغ التأمين. 3. قيمة الشيء موضوع التأمين. 4. العوامل المساعدة لوقوع الخطر. 5. معدل المصاريف الإدارية. **ثالثا: الأسس الفنية لحساب أقساط تأمينات الحياة** تتحدد تكلفة التأمين على الحياة أو الأقساط وفقا لأسس فنية هي: 1. **احتمال الحياة والوفاة** في وثائق **تأمين الحياة** أي الوثائق التي تضمن حصول المؤمن عليه بنفسه على مبلغ معين أو عدة مبالغ سنوية بشرط بقائه على قيد الحياة لحين بلوغ سن معينة أو لمدة معينة- نجد أن احتمال الحياة يقل مع زيادة العمر (علاقة عكسية) وبالتالي يقل قسط التأمين كلما زاد العمر عند التعاقد. وعلى عكس ذلك في وثائق **تأمين الوفاة** أي الوثائق التي تضمن لورثة المؤمن عليه (المستفيدون) الحصول على مبلغ معين عند وفاة المؤمن عليه، نجد أن احتمال الوفاة يزيد مع زيادة العمر (علاقة طردية)، وبالتالي يزيد قسط التأمين كلما زاد عمر المؤمن عليه عند شراء التأمين. 2. **معدل الفائدة الفني:** تقوم شركات التأمين باستثمار الأقساط في أوجه اقتصادية مختلفة وتحقق من ذلك ما يسمي بمعدل الاستثمار العام (وليكن 10% مثلا) وفي مقابل ذلك تمنح المؤمن عليهم خصما من الأقساط (لحساب القيمة الحالية للقسط أو مبلغ التأمين) بمعدل خصم معين يسمى معدل الفائدة الفني (وليكن 2.5% مثلا كما في حالة جدول الرموز الحسابية الأمريكي المرفق في نهاية الفصل)، وكلما زاد معدل الاستثمار العام يزيد معدل الفائدة الفني (علاقة طردية) ويقل قسط التأمين (علاقة عكسية). 3. **مبلغ التأمين:** مبلغ التأمين هو التزام المؤمن تجاه المؤمن عليه أو الورثة في وثائق تأمين الحياة، وكلما زاد مبلغ التأمين يزيد القسط والعكس بالعكس صحيح، أي أن العلاقة طردية. 4. **معدل المصاريف الإدارية:** بالإضافة للعناصر السابقة يتم إضافة المصاريف الإدارية للوصول إلى ما يسمى بالقسط التجاري أو القسط واجب السداد. وكلما زادت نسبة المصاريف الإدارية يزيد القسط والعكس بالعكس صحيح أي أن العلاقة بينهما طردية. **رابعا: مراحل حساب الأقساط في تأمينات الحياة** يمكن تقسيم مراحل حساب الأقساط في تأمينات الحياة إلى مرحلتين أساسيتين هما: **المرحلة الأولى: حساب القسط الصافي:** يتم حساب القسط الصافي على أساس مبدأ مساواة الالتزامات أو مبدأ التعادل بالنسبة لجميع المؤمن عليهم بالمعادلة التالية: **القيم الحالية للأقساط لجميع المؤمن عليهم = القيمة الحالية لمبلغ التأمين لمن يتحقق الخطر لهم** وباستخدام التوقع الرياضي يمكن حساب القسط الصافي أو ما يسمى بقسط الخطر، لأن ذلك القسط يكفي لتغطية الخطر فقط (أي سداد مبلغ التأمين عند وقوع الخطر) دون إضافة أي مصاريف إدارية أو ربح لشركة التأمين. وعادة ما تقوم شركة التأمين بحساب القسط الصافي بطريقة التوقع الرياضي لكل مفردة أو مؤمن عليه على حده كالتالي: **القسط الصافي (التوقع الرياضي) =احتمال الحياة أو الوفاة × القيمة الحالية لمبلغ التأمين** وبدراسة هذه العلاقة يتضح أنها تأخذ في الاعتبار العناصر الفنية الثلاثة الأولى السابق الإشارة اليها (وهي احتمال الحياة أو الوفاة ومعدل الفائدة أو الخصم لحساب القيمة الحالية ومبلغ التأمين). ولذلك يطلق البعض على القسط الصافي اسم \"**القسط الفني**\". وبالتالي يلزم استخدام الجداول التالية لحساب القسط الصافي: 1. جدول الحياة: لحساب احتمالات الحياة أو الوفاة. 2. جدول القيمة الحالية: وهو أحد جداول الرياضة المالية (الفائدة المركبة). 3. جدول الرموز الحسابية: وقد أعد هذا الجدول بالاعتماد على الجدولين السابقين. **المرحلة الثانية: حساب القسط التجاري** لحساب القسط التجاري الذي يقوم المؤمن عليه بسداده فعلا، تتم إضافة المصروفات الإدارية والربح إلى القسط الصافي. أي أن: **القسط التجاري = القسط الصافي + المصروفات الإدارية** وتنقسم المصروفات الإدارية إلى: 1. مصروفات ابتدائية أو تعاقدية. 2. مصروفات إدارية متكررة. 3. مصروفات تحصيل الأقساط. **خامسا: جدول الرموز الحسابية** يلزم لحساب القسط الصافي استخدام جدولين هما جدول الحياة وجدول القيمة الحالية، وتسهيلا للعمليات الحسابية أعدت جداول تعتمد على بيانات الجدولين السابقين تسمى جداول الرموز الحسابية أو جداول الاستبدال أو الاستعاضة. وأعدت الجداول على أساس اجراء عمليات ضرب عدد الأحياء أو عدد الوفيات (للإشارة إلى عنصر الاحتمال) × القيمة الحالية للجنيه الواحد (على افتراض أن مبلغ التأمين جنيه واحد فقط للتسهيل). ومن أهم الرموز الحسابية المستخدمة في هذه الجداول ما يلي (بافتراض أن أخر عمر في الجدول هو 99 سنة): 1. **د ~س~ = ح ~س~ × ح ^س^** 2. **ن ~س~ = مجـ (د ~س~) = د ~س~ + د ~س+1~ + د ~س+2~ + \.... + د ~99~** 3. **ج ~س~ = و ~س~ × ح ^س+1^** 4. **مـ ~س~ = مجـ (ج ~س~) = ج ~س~ + ج ~س+1~ + ج ~س+2~ + \.... + ج ~99~** حيث: - **ح ~س~** هي عدد الأحياء عند العمر س (من جدول الحياة). - **ح ^س^** هي القيمة لحالية لجنيه واحد يستحق بعد س من السنوات (من جدول الفائدة المركبة) = (1+ ع) ^-\ س^ = (1+ معدل الفائدة) ^-\ س^. وتستخدم الرموز **د ~س~** ، **ن ~س~** في حساب الأقساط الوحيدة الصافية لوثائق التأمين التي تدفع مبالغ تأمينها في حالة الحياة فقط، وكذلك تستخدم في حساب الأقساط السنوية لجميع أنواع وثائق تأمين الحياة بأنواعها. أما الرموز **ج ~س~**، **مـ ~س~** فيقتصر استخدامها على تحديد أقساط وثائق تأمين الوفاة فقط. ويوجد في نهاية الكتاب جدول الرموز الحسابية الأمريكي بمعدل فائدة 5. 2% والمبني على أساس جدول الحياة الأمريكي لعام 1958 CSO (وقد راعينا فيه تسهيل العمليات الحسابية بتقريب النواتج لأقرب رقم صحيح). وفيما يلي نوضح كيفية حساب كل رمز من الرموز الحسابية السابقة من خلال بعض الأمثلة. **مثال (1):** أوجد **د ~35~** باستخدام جدول الحياة الأمريكي وبمعدل فائدة 2.5% سنويا. **الحل:** **د ~س~ = ح ~س~ × ح ^س^** بمعدل ع% سنويا **د ~35~ = ح ~35~ × ح ^35^** بمعدل 2.5% سنويا وبالكشف في جدول الحياة الأمريكي نجد أن ح ~35~ أي عدد الأحياء عند العمر 35 سنة يساوي 9374، وبالكشف في جدول الفائدة المركبة نجد أن ح^35^ لمعدل 2.5% تساوي 0.421371066 ∴ د 35 = 9374 × 0.421371066 = 3950 وهى نفس القيمة المدرجة في جدول الرموز الحسابية في خانة د ~س~ أمام العمر 35 سنة. **مثال (2):** باستخدام جدول الرموز الحسابية الأمريكي لعام 1958 CSO بمعدل 2.5% أوجد ما يلي: ن ~40~ ، ن ~40+10~ **الحل:** بالكشف في الخانة الثانية من الجدول نجد أن: ن ~40~ = 75195 ن ~40+10~ = ن ~50~ = 44904 **مثال (3):** أوجد قيمة ج ~29~ بمعدل 2.5% دون استخدام جدول الرموز الحسابية الأمريكي. **الحل:** **∵ ج ~س~ = و ~س~ × ح ^س+1^** **∴ ج ~29~ = و ~29~ × ح ^30^** وبالكشف في جدول الحياة الأمريكي وجدول الفائدة المركبة عند معدل 2.5% نجد أن ج ~29~ = 20 × 0.476742685 = 9 تقريبا. **مثال (4):** إذا علمت أن: ج ~95~ ، ج ~96~ ، ج ~97~ ، ج ~98~ ، ج ~99~ هي على التوالي: 3، 2، 2، 1، 0 أوجد قيمة مـ ~95~ **الحل:** ∵ مـ ~س~ = مجـ (ج ~س~) = ج ~س~ + ج ~س+1~ + ج ~س+2~ + \.... + ج ~99~ ∴ مـ ~95~ = ج ~95~ + ج ~96~ + ج ~97~ + ج ~98~ + ج ~99~ مـ ~95~ = 3+ 2+2+1+0 = 8 **سادسا: أنواع وثائق تأمين الحياة** هناك ثلاثة أنواع رئيسية هي: 1. **وثائق التأمين التي تدفع مبالغ تأمينها في حالة الحياة فقط:** في هذا النوع من الوثائق تلتزم شركات التأمين بدفع مبلغ تأمين معين في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى سن معين. أما في حالة وفاته قبل بلوغ هذا السن فلا يستحق الورثة شيئا. أي أن حصول العميل (المؤمن عليه) هنا على مبلغ التأمين يتوقف على حياته لذلك يسمى هذا العقد بعقد تأمين \"**الوقفية البحتة**\". وهناك نوع أخر من الوثائق بمقتضاه تلتزم شركة التأمين بدفع مبالغ دورية للمؤمن عليه طالما كان على قيد الحياة إما لمدة معينة أو لمدى الحياة وتسمى هذه المبالغ \"**بالدفعات المتساوية**\". 2. **وثائق التأمين التي تدفع مبالغ تأمينها في حالة الوفاة فقط:** في هذا النوع من الوثائق تلتزم شركات التأمين بدفع مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه في أي لحظة بعد التعاقد (سواء لمدة معينة أو لمدى الحياة). أما في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التعاقد فلا يستحق أي مبلغ. 3. **وثائق التأمين التي تدفع مبالغ تأمينها في حالة الحياة أو الوفاة (التأمين المختلط):** في هذا النوع من الوثائق تلتزم شركات التأمين بدفع مبلغ التأمين إلى المؤمن عليه في حالة بقائه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين. أما إذا توفى خلال تلك المدة فتلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ تأمين آخر (وقد يكون نفس المبلغ) للورثة (**عقد حياة+ عقد وفاة**). **سابعا: أنواع أقساط تأمين الحياة** تنقسم الأقساط في تأمينات الحياة حسب طريقة سدادها أو حسب إمكانيات المؤمن عليه المالية إلى نوعين أساسين هما: 1. **القسط الوحيد:** حيث يقوم المؤمن عليه بسداد القسط مرة واحدة فقط عند بداية التعاقد. ويتم حساب القسط بخصم القيمة الحالية للأقساط السنوية. 2. **القسط السنوي:** حيث يقوم المؤمن عليه بسداد أقساط سنوية لمدة العقد أو لمدة محدودة أقل من مدة العقد أو لمدى الحياة. وقد يتم سداد القسط كل نصف سنة أو ربع سنة مثلا. ومن وجهة نظر شركة التأمين يجب التفرقة بين القسط الصافي والقسط التجاري كالتالي: 1. **القسط الصافي:** وهو القسط الفني دون إضافة أي مصاريف إدارية أو ربح لشركة التأمين. 2. **القسط التجاري:** وهو عبارة عن القسط الصافي بالإضافة إلى المصروفات الإدارية. **أولا: أسئلة الاختيار من متعدد** 1. كلما زاد احتمال الوفاة أو الحياة: 1. يزيد قسط التأمين 2. يقل قسط التأمين 3. يزيد أو يقل قسط التأمين حسب نوع التأمين 4. لا شيء مما سبق 2. إن العلاقة بين معدل الفائدة الفني والقسط: 1. علاقة عكسية 2. علاقة ثابتة 3. علاقة طردية 4. لا توجد أي علاقة 3. إن العلاقة بين معدل الفائدة الفني معدل الاستثمار العام: 1. علاقة عكسية 2. علاقة ثابتة 3. علاقة طردية 4. لا توجد أي علاقة 4. إن العلاقة بين مبلغ التأمين وقسط التأمين: 1. علاقة عكسية 2. علاقة ثابتة 3. علاقة طردية 4. لا توجد أي علاقة 5. د~30~ بمعدل 5% يساوي \...\... 1. (1+ 5%) ^-30^ 2. ح^30^ بمعدل 5% 3. ح~30~ × ح^30^ بمعدل 5% 4. ح~30~ × ح^31^ بمعدل 5% 6. ج~30~ بمعدل 2.5% يساوي \...\... 1. ح~30~ × ح^31^ بمعدل 2.5% 2. ح~30~ × ح^30^ بمعدل 2.5% 3. و~30~ × ح^30^ بمعدل 2.5% 4. و~30~ × ح^31^ بمعدل 2.5% 7. يتم الحصول على قيم جدول الرموز الحسابية من \...\... 1. جدول القيمة الحالية لجنيه واحد بمعدل 2.50% فقط 2. جدول الحياة والوفاة فقط 3. احتمالات الوفاة عند الأعمار المختلفة فقط 4. جدول الحياة والوفاة وجدول القيمة الحالية لجنيه واحد عند معدل فائدة معين. **ثانيا: أسئلة صح أم خطأ** 1. يُعتبر التأمين على الحياة وسيلة للادخار بالنسبة للمؤمن عليه، ووسيلة للاستثمار بالنسبة لشركات التأمين. 2. في تأمينات الحياة نجد أن الشرط الاحتمالي لحدوث الخطر قد لا ينصب على الخطر ذاته، ولكن ينصب على تاريخ حدوث الخطر. 3. يُعتبر كل من خطر الوفاة وأخطار الممتلكات والمسئولية المدنية من الأخطار محتملة الوقوع. 4. يوجد تباين في أسعار التأمين على الحياة حسب السن عند التعاقد على التأمين، أما بالنسبة لتأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية فلا نجد هذا التباين في أسعار التأمين. 5. التأمينات النقدية هي تلك التي يصعب فيها تقدير الخسارة وبالتالي التعويض. 6. تتميز الخسائر في تأمينات الحياة بأنها عادة جزئية في حين أن الخسائر في تأمينات الممتلكات عادة كلية. 7. تتميز الخسائر في تأمينات الحياة بأنها خسائر كلية في حين أن الخسائر في تأمينات الممتلكات قد تكون جزئية أو كلية. 8. تسمى تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية بالتأمينات النقدية، حيث يكون \"التعويض = مبلغ التأمين\". 9. تسمى تأمينات الحياة بتأمينات الخسائر حيث يكون مبلغ التأمين يعتبر حدا أقصى للتعويض. 10. تسمى تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية بتأمينات الخسائر حيث يكون مبلغ التأمين يعتبر حدا أقصى للتعويض. 11. يختلف أساس حساب أقساط التأمين في تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية عن تأمينات الحياة. 12. لا مجال لتطبيق مبادئ التعويض والمشاركة والحلول وشرط النسبية في تأمينات الحياة. في حين أن جميع هذه المبادئ تنطبق على تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية. 13. تعد تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية من التأمينات طويلة الأجل حيث تصدر لسنوات طويلة قد تكون 5 أو 10 أو 30 سنة مثلا. في حين نجد أن تأمينات الحياة قصيرة الأجل. 14. يقل قسط التأمين كلما زاد العمر عند التعاقد وذلك في وثائق كل من **تأمين الوفاة** وتأمين الحياة. 15. كلما زاد معدل الاستثمار العام يزيد معدل الفائدة الفني (علاقة طردية) ويقل قسط التأمين (علاقة عكسية). 16. توجد علاقة عكسية بين مبلغ التأمين والقسط الذي يدفعه المؤمن عليه. 17. القسط الصافي (التوقع الرياضي) = احتمال الحياة أو الوفاة × القيمة الحالية لمبلغ التأمين. **الاجابات** **أولا: أسئلة الاختيار من متعدد** +--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+ | السؤال | 1. | 2. | 3. | 4. | 5. | 6. | 7. | +========+========+========+========+========+========+========+========+ | الاجاب | ج | أ | ج | ج | ج | د | د | | ة | | | | | | | | +--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+ **ثانيا: أسئلة صح أم خطأ** السؤال الاجابة √ √ × √ √ × √ × × × +--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+ | السؤال | 11. | 12. | 13. | 14. | 15. | 16. | 17. | +========+========+========+========+========+========+========+========+ | الاجاب | √ | √ | **×** | **×** | √ | **×** | √ | | ة | | | | | | | | +--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+--------+ **[جدول الرموز الحسابية لجدول الحياة الأمريكي CSO 1958 - المعدل 2.5%]** **س** **د ~س~** **ن ~س~** **ج ~س~** **م ~س~** **س** -------- ----------- ------------ ----------- ----------- -------- **0** **10000** **324850** **69** **2076** **0** **1** **9687** **314850** **17** **2007** **1** **2** **9434** **305163** **14** **1991** **2** **3** **9190** **295729** **13** **1977** **3** **4** **8953** **286539** **12** **1964** **4** **5** **8722** **277586** **11** **1951** **5** **6** **8498** **268864** **11** **1940** **6** **7** **8280** **260366** **10** **1929** **7** **8** **8068** **252086** **10** **1919** **8** **9** **7861** **244018** **9** **1909** **9** **10** **7660** **236157** **9** **1900** **10** **11** **7464** **228497** **9** **1891** **11** **12** **7273** **221032** **9** **1882** **12** **13** **7087** **213759** **9** **1873** **13** **14** **6905** **206672** **9** **1864** **14** **15** **6727** **199766** **10** **1854** **15** **16** **6554** **193039** **10** **1845** **16** **17** **6384** **186485** **10** **1835** **17** **18** **6218** **180101** **10** **1825** **18** **19** **6056** **173883** **10** **1815** **19** **20** **5898** **167827** **10** **1804** **20** **21** **5744** **161929** **10** **1794** **21** **22** **5594** **156185** **10** **1784** **22** **23** **5447** **150591** **10** **1774** **23** **24** **5304** **145144** **10** **1764** **24** **25** **5165** **139839** **10** **1754** **25** **26** **5029** **134674** **10** **1744** **26** **27** **4897** **129645** **10** **1734** **27** **28** **4768** **124748** **9** **1725** **28** **29** **4642** **119980** **9** **1716** **29** **30** **4520** **115338** **9** **1706** **30** **31** **4400** **110818** **9** **1697** **31** **32** **4283** **106418** **9** **1687** **32** **33** **4170** **102135** **9** **1678** **33** **34** **4058** **97965** **10** **1668** **34** **35** **3950** **93907** **10** **1659** **35** **36** **3844** **89957** **10** **1649** **36** **37** **3740** **86113** **10** **1639** **37** **38** **3639** **82373** **11** **1629** **38** **39** **3539** **78734** **11** **1618** **39** **40** **3442** **75195** **12** **1607** **40** **41** **3346** **71753** **13** **1595** **41** **42** **3252** **68407** **13** **1583** **42** **43** **3159** **65155** **14** **1570** **43** **44** **3068** **61996** **15** **1556** **44** **45** **2979** **58928** **16** **1541** **45** **46** **2891** **55949** **16** **1525** **46** **47** **2804** **53059** **17** **1509** **47** **48** **2718** **50255** **18** **1492** **48** **49** **2633** **47537** **20** **1473** **49** **50** **2549** **44904** **21** **1454** **50** **51** **2467** **42355** **22** **1433** **51** **52** **2384** **39888** **23** **1411** **52** **53** **2303** **37504** **24** **1388** **53** **54** **2222** **35201** **26** **1363** **54** **55** **2142** **32979** **27** **1338** **55** **56** **2063** **30836** **29** **1310** **56** **57** **1984** **28773** **30** **1282** **57** **58** **1906** **26789** **32** **1252** **58** **59** **1828** **24884** **33** **1220** **59** **60** **1750** **23056** **35** **1187** **60** **61** **1672** **21306** **36** **1152** **61** **62** **1595** **19634** **38** **1116** **62** **63** **1519** **18039** **39** **1078** **63** **64** **1442** **16520** **41** **1039** **64** **65** **1366** **15078** **42** **998** **65** **66** **1291** **13712** **44** **956** **66** **67** **1215** **12421** **45** **912** **67** **68** **1141** **11206** **46** **867** **68** **69** **1066** **10065** **47** **820** **69** **70** **993** **8999** **48** **773** **70** **71** **920** **8006** **49** **725** **71** **72** **849** **7086** **49** **676** **72** **73** **780** **6236** **48** **627** **73** **74** **713** **5456** **47** **579** **74** **75** **648** **4743** **46** **532** **75** **76** **586** **4095** **45** **485** **76** **77** **526** **3509** **44** **440** **77** **78** **470** **2983** **43** **396** **78** **79** **415** **2514** **41** **354** **79** **80** **364** **2098** **39** **313** **80** **81** **316** **1734** **37** **273** **81** **82** **272** **1418** **34** **237** **82** **83** **231** **1146** **31** **202** **83** **84** **194** **915** **28** **171** **84** **85** **161** **721** **25** **143** **85** **86** **132** **560** **22** **117** **86** **87** **106** **429** **19** **95** **87** **88** **84** **322** **16** **76** **88** **89** **66** **238** **14** **60** **89** **90** **51** **172** **11** **46** **90** **91** **38** **121** **9** **35** **91** **92** **28** **83** **7** **26** **92** **93** **20** **55** **6** **18** **93** **94** **14** **35** **4** **13** **94** **95** **9** **21** **3** **8** **95** **96** **6** **12** **2** **5** **96** **97** **3** **6** **2** **3** **97** **98** **2** **2** **1** **1** **98** **99** **1** **1** **0** **0** **99** ::: {.section.footnotes} ------------------------------------------------------------------------ 1. ::: {#fn1} اعداد د/ أحمد قاروصة[↩](#fnref1){.footnote-back} ::: :::