Ziekte- en ongevallenverzekeringen: Examenvragen PDF

***Hoofdstuk 1: situreing en wetgeving*** **Soorten verzekeringen vogens maatschappelijk doel** ----------------------------------------------------- **Wat is het verschil tussen privaatverzekeringen en socialeverzekeringen?** - **Privaatverzekering** - Een verzekering gericht op het bescher...

***Hoofdstuk 1: situreing en wetgeving*** **Soorten verzekeringen vogens maatschappelijk doel** ----------------------------------------------------- **Wat is het verschil tussen privaatverzekeringen en socialeverzekeringen?** - **Privaatverzekering** - Een verzekering gericht op het beschermen van persoonlijke en individuele belangen Voorbeeld: autoverzekering,brandverzekering - **Sociale verzekeringen** - Beschermen groepen mensen via een systeem van sociale zekerheid Voorbeeld : ziekteverzekering of werkloosheidsuitkering). **Wat zijn de kenmerken van een sociale verzekering?** 1. **Overheid**: Deze verzekeringen zijn opgezet door de overheid om de levensomstandigheden te verbeteren. 2. **Financiering**: Betaald door werkgevers, werknemers en zelfstandigen (werkgevers betalen meestal meer). 3. **Vastgelegde voorwaarden**: De voorwaarden worden door de overheid bepaald, niet door een individueel contract. 4. **Iedereen is verzekerd**: Er is geen strenge selectie of uitsluiting. Iedereen kan er gebruik van maken. 5. **Geen vrije keuze in bedragen**: De uitkeringen (zoals een vergoeding bij ziekte) zijn wettelijk vastgelegd. **Stelsel van de Belgische sociale zekerheid** ---------------------------------------------- **Omschrijf de evolutie van de sociale zekerheid in Belgie?** 1. **Oude ideeën van solidariteit**: Al duizenden jaren waren mensen verantwoordelijk voor het zorgen voor anderen, zoals in Mesopotamië en later in religieuze gemeenschappen. 2. **Oprichting van sociale verzekeringen**: In de 19e eeuw werden in België maatschappijen opgericht die zorgden voor mensen in geval van ziekte, invaliditeit of overlijden. De overheid begon deze systemen langzaam te erkennen. 3. **Verplichte verzekeringen**: In de 20e eeuw werden sociale verzekeringen steeds meer verplicht voor werknemers, bijvoorbeeld voor ziekte, pensioen en kinderbijslag. Dit systeem werd steeds groter en betrok uiteindelijk de hele bevolking. 4. **Na de Tweede Wereldoorlog**: Het systeem werd verder uitgebreid naar meer mensen en groepen, zoals landarbeiders en thuiswerkers. 5. **Hedendaagse situatie**: Tegenwoordig is sociale zekerheid verplicht voor alle werknemers, en wordt het gefinancierd door bijdragen van zowel werkgevers als werknemers. **Wat zijn de kenmerken van de sociale zekeherheidssteem?** 1. **Solidariteit**: Iedereen helpt elkaar door middel van belastingen en sociale bijdragen.. 2. **Voldoende levensstandaard**: - **Minimuminkomen**: Geld voor mensen met weinig of geen inkomen, zodat ze in hun basisbehoeften kunnen voorzien. - **Vervangingsinkomen**: Geld voor mensen die tijdelijk niet kunnen werken, bijvoorbeeld door ziekte of een ongeluk. - **Aanvullingsinkomen**: Extra geld voor mensen die niet genoeg hebben van hun minimuminkomen. 3. **Verplicht karakter**: Iedereen moet verplicht bijdragen aan één organisatie (zoals de overheid),. **Geef de sectoren van de sociale zekeherheidssteem?** **RSZ en RSVZ** - RSZ = het innen van bijdragen van werknemers. - RSVZ = het innen van bijdragen van zelfstandigen. - Beide instellingen zorgen ervoor dat het geld goed wordt verdeeld en uitbetaald. **Sectoren van de sociale zekerheid**: 1. **Ouderdoms- en overlevingspensioenen (RVP)**: Zorgt voor pensioenen voor ouderen en nabestaanden van overledenen. 2. **Werkloosheid (RVA)**: Geeft uitkeringen aan mensen die hun baan verliezen. 3. **Arbeidsongevallen en beroepsziekten (FEDRIS)**: Geeft vergoedingen bij ongelukken op het werk of werkgerelateerde ziektes. 4. **Jaarlijkse vakantie (RJV)**: Zorgt voor vakantiegeld voor werknemers. 5. **Ziekte- en invaliditeitsverzekering (RIZIV)**: - Sector die uitkeringen Biedt en zorgt voor zorgkosten als je ziek of invalide bent. - Sector geneeskundige verzorging 6. **Kinderbijslag (FAMIFED)**: Geeft financiële steun aan gezinnen met kindere **Geef de 3 stelstel waauit de klassieke scoiale zekerheidssyteem bestaat?** 1. **Werknemersstelsel** **Verzekering**: Werknemers zijn verplicht verzekerd voor : - [Verstrekkingen:] geneeskundige zorgen, kinderbijslag - [Uitkeringen: ] - ziekte en invaliditeit - pensioen, - Werkloosheid - Vakantie - arbeidsongeval - beroepsziekte **Bijdragen aan de RSZ**: - **Werknemers** betalen **13.07%** van hun loon. - **Werkgevers (patronale bijdrage)** betalen **25-33%** van het loon. - De bijdragen zijn **niet genoeg** om alles te betalen, dus de **overheid helpt**. - Verdeling gebeurdt door **de RSZ** 2. **Het zelfstandigenstelstel** **Verzekering**: zelfstandige zijn verplicht verzekerd voor : - [Verstrekkingen:] geneeskundige zorgen, kinderbijslag - [Uitkeringen: ] - Ziekte en invaliditeit - Pension - rustpension - overlevingspension **Bijdragen aan de RSZ**: - **Zelfstandigen** betalen **20.5%** van hun inkomen. - Overheidstussenkomst: Ook zelfstandigen hebben **hulp van de overheid** nodig. - Verdeling gebeurdt door **de RSZV** **Overbruggingsrecht:** - Dit is een uitkering voor zelfstandigen die tijdelijk niet kunnen werken (bijvoorbeeld door ziekte of coronamaatregelen). 3. **Het ambtenarenstelsel** **Verzekering**: Ambtenaren hebben niet dezelfde sociale zekerheid als werknemers of zelfstandigen. GEEN VOLLEDIGE DEKKING - [Verstrekkingen:] geneeskundige zorgen - [Uitkeringen: ] - De overheid betaalt de sociale zekerheid voor ambtenaren, omdat ambtenaren voor de overheid werken ( direct financiering) **Bijdragen aan de RSZ**: - **Ambtenaren** betalen **0%** van hun inkomen. **Uitzondering** - Gepensioneerden: een extra bijdrage betalen van 3,55% over hun pensioen, **Leg de overheidtussenkomst bij de RSZ?** De overheid speelt een belangrijke rol in de sociale zekerheid door financiële tussenkomsten. Deze worden geregeld volgens de wet van 17 april 2017. Er zijn drie soorten overheidsfinanciering 1. **Alternatieve financiering**:\ De overheid haalt geld uit [andere bronnen (niet] alleen belastingen) om de sociale zekerheid te helpen. 2. **Transparante en responsabiliserende evenwichtsdotatie**:\ De overheid helpt met [geld op een duidelijke manier,] zodat iedereen begrijpt waar het geld vandaan komt en hoe het wordt gebruikt. 3. **Klassieke rijkstoelage**:\ De overheid geeft [rechtstreeks belastinggeld] aan de sociale zekerheid **Wie controleer de de RSZ en RSZV?** De Commissie Financiën en Begroting (CFB) de taak om te zorgen dat er geen financiële ontsporing optreedt bij de RSZ en RSVZ. Dit betekent dat ze moeten controleren of de financiële middelen goed beheerd worden en of de sociale zekerheid duurzaam blijft. **Welke instellingen zijn betrokken bij ziekte- en invaliditeitsverzekeringen (RIZV)?** **1. Rijksinstituut voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering (RIZIV):** - Het RIZIV is verantwoordelijk voor de organisatie van de **ziekte- en invaliditeitsverzekering** in België. **Partners** - Ziekenfondsen (vijf landsbonden), - De zorgsector (ziekenhuis,rusthuizen..) - Sociale partners (werkgevers- en vakbonden) - De overheid. **Inkomsten** - [Sector geneeskundige verzorging]**:** - Globaal beheer van sociale zekerheid: Dit betreft de algemene middelen die beheerd worden door instellingen zoals het RIZIV - Bijdragen van gepensioneerden: - Reeks bijkomende inkomsten: - Percentage brandrisico - Percentage hospitalisatieverzekering -....... - Persoonlijke bijdragen van verzekerden: Verzekerden (werknemers, zelfstandigen, etc.) dragen een percentage van hun inkomen bij aan de sociale zekerheid. - [Sector Uitkeringen:] - Globaal beheer: - Overdrachten van de Rijksdienst voor Pensioenen: Geld dat van de pensioendienst naar andere delen van de sociale zekerheid gaat. - bijzondere inkomsten: Zoals subsidies of extra fondsen. **Taken** - **Nomenclatuur beheren:** - Bepaalt welke medische behandelingen en kosten terugbetaald - Erkenning/ controle zorgverleners en verzorgingsinstellignen - Akkoorden sluiten tussen zorgverlerner en zieknenfondsen - Erkenning van de invaliditeit:Het RIZIV kijkt of iemand recht heeft op een uitkering voor ziekte of invaliditeit - Controle o de ziekenfondsen 1. **Ziekenfondsen** Als je gebruik wilt maken van de zorgverzekering en uitkeringen, moet je je aansluiten bij een verzekeringsinstelling. Deze instellingen betalen dingen zoals: Zij betalen voor: - Tegemoetkoming voor medische kosten - Arbeidsongeschiktheids- of invaliditeitsuitkeringen bij ziekte of ongevallen - Moederschapsuitkeringen tijdens zwangerschap Je kunt kiezen uit drie manieren om een verzekeringsinstelling te kiezen: 1. **Via een ziekenfonds**: Dit zijn grote organisaties die mensen helpen met zorg en uitkeringen. Je kunt kiezen uit vijf grote ziekenfondsen: - LCM (Christelijke ziekenfondsen) - NVSM (Socialistische ziekenfondsen) - LNZ (Neutrale ziekenfondsen) - LLM (Liberale ziekenfondsen) - LOZ (Onafhankelijke ziekenfondsen) 2. **Via de Hulpkas**: Dit kan bij een lokale dienst. 3. **Via de NMBS**: Dit is voor mensen die voor de Belgische spoorwegen werken. **Ongevallen-, ziekte- en invaliditeitsverzekeringen** ------------------------------------------------------ **Welke beperking zijn er voor de wettelijke ziekte- en invaliditeitsverzekering?** 1. Beperkte uitkering 2. Niet alle medische koste worden vergoedt 3. Geen uniformiteit: Iedereen krijgt niet dezelfde vergoeding voor medische kosten. A blue and green rectangular box with white text Description automatically generated Arbeidsongeschikthied **Begrippen ongeval, ziekte en invaliditeit** --------------------------------------------- **Leg de begrip ongeval uit?** - Een fenomeen dat [plots] en [onverwacht] is en dat een externe oorzaak heeft. Het is een [uitwendige oorzaak] aan het menselijk lichaam (vreemd aan innerlijke gesteltenis van slachtoffer). Voorbeeld: ik werk in een horecazaak, het is druk en ik wil snel werken. Daardoor val ik op de vloer en breek ik mijn been. Dat is een arbeidsongeval. **Kenmerken** 1. **Plotseling**: Het ongeval gebeurt snel, binnen een korte tijd en de gevolgen zijn direct. Het gebeurt niet langzaam of geleidelijk. 2. **Abnormaal**: Het ongeval heeft onverwachte gevolgen en is niet iets wat normaal of vaak gebeurt. 3. **Externe oorzaak**: Het ongeval komt door iets van buitenaf en niet door de gezondheid van de persoon zelf. - **Voorbeeld**: Bij een auto-ongeluk komt de schade van de auto, niet door een ziekte van de persoon. **Leg de begrip ziekte uit?** - Een **ziekte** is een aandoening die niet veroorzaakt is door een ongeval. Het komt vaak door een infectie, een afwijking in het lichaam of andere interne oorzaken. **Uitzondering** - **Tetanus:** een infectie die ontstaat door een besmetting via een wond - **Er kan geen combinatie van ongeval en ziekte zijn** **Leg de begrip invaliditeit uit?** **Fysiologische invaliditeit** betekent dat je lichamelijk niet meer kunt werken, bijvoorbeeld als je een oog verliest. **Economische invaliditeit** betekent dat je je oude werk niet meer kunt doen, bijvoorbeeld als je een hand verliest, zelfs als je niet helemaal lichamelijk gehandicapt bent. **Wat zijn de verschillen tussen invaliditeit, arbeidsongeschiktheid, werkonbekwaamheid?** - Invaliditeit = is voor altijd niet kunnen werken. - Arbeidsongeschiktheid = nu niet kunnen werken, maar het kan tijdelijk zijn. - Werkonbekwaamheid = je kunt je oude werk niet meer doen, maar je kunt misschien ander werk doen. **Wetgeving** ------------- Wet Anti-discriminatie Wet ziekteverzekeringsoveenkomsten Wetgeving m.b.t medische informatie Wetgeving m.b.t terrorisme ***Hoofdstuk 2: ziektekostenverzekering*** #### ***De verplichte ziekteverzekering*** **Wie zijn de verzekerde in een wettelijke verzekering geneeskundige verzorging?** 1. Gerechtigde 2. Persoon ten laste a. Kinderen \> 25j b. Personen lage/geen beroep c. Echtegonte,ascendent,samenwonend **Wat zijn de voorwaarden om te genieten van een ziekte-invaliditeitsverzekering?** - [Aangesloten zijn bij een ziekenfonds] (of de Hulpkas) - [Bijdragen sociale zekerheid betalen] (verplicht) **Welke personen kunnen genieten van een verhoogde tegemoetkoming** **1. Zonder inkomensvoorwaarde:** Je inkomen speelt geen rol. Je krijgt dit automatisch als je: - Minstens 3 maanden leefloon ontvangt van het OCMW. - Een handicap hebt en erkend bent als persoon met een handicap. - Een wees bent en recht hebt op een uitkering. - Tot andere groepen behoort met speciale sociale rechten. 1. **Je geniet van vt MET inkomensvoorwaarde:** Je inkomen wordt wel gecontroleerd. Je komt in aanmerking als: - Je **gezinsinkomen** (bruto belastbaar) **minder is dan 19.355 euro** per jaar + 3.579 per gezinslid - Je tot een specifieke groep behoort, zoals: - **Gepensioneerden** met een laag inkomen. - **Weduwe of weduwnaar** met een uitkering. - Andere mensen met een laag inkomen. **Van wat hangt de terugbetaling af?** Je recht op terugbetaling hangt af van: 1. **Of de behandeling erkend is** - Alleen medische behandelingen die op de officiële lijst (nomenclatuur) staan, komen in aanmerking voor terugbetaling door het ziekenfonds. 2. **Of de zorgverlener zich aan de officiële tarieven houdt ( conventionering**) - Geconventioneerde: houden zich aan de afgesproken tarieven. Hierdoor weet je zeker dat je een hogere terugbetaling krijgt van het ziekenfonds. - Niet-geconventioneerde zorgverleners mogen hogere prijzen vragen, en de extra kosten moet je zelf betalen. 3. **Of er accreditering is** - Geaccrediteerde artsen mogen hogere erelonen vragen omdat ze extra opleidingen volgen. Het ziekenfonds betaalt de volledige bedrag terug. 4. **Of er supplementen of extra kosten zijn (D).** - Extra kosten die zorgverleners bovenop het officiële tarief aanrekenen, bijvoorbeeld voor een eenpersoonskamer in een ziekenhuis. Wie betaalt dit**?** De patiënt betaalt deze kosten volledig zelf. 5. **Of je gebruik kunt maken van regelingen remgeld** - Dit is het deel van de medische kosten dat niet wordt terugbetaald door het ziekenfonds en dat je zelf moet betalen. **Wettelijk remgeld** = wettelijk honorarium -- terugbetaling ziekenfonds 6. **of gebruik van de derdebetalersregeling** - een regelin waar je alleen betaalt het remgeld, en de dokter of apotheker vraagt de rest direct aan bij het ziekenfonds. - Verplicht [bij huisartsen] voor mensen met een verhoogde tegemoetkoming (niet voor huisbezoeken). 7. Of het gaat om kleine of grote risico\'s (G). - Hoe groter het risico (bijvoorbeeld een ziekenhuisopname), hoe meer kosten het ziekenfonds meestal terugbetaalt. Bij kleine risico's, zoals een doktersbezoek, is de terugbetaling lager. **Leg de maximumfactuur uit (MAF)?** 3. **Basisprincipes van de MAF** - De MAF zorgt ervoor dat je jaarlijkse medische kosten niet boven een bepaald plafond uitkomen. Zodra je dat plafond overschrijdt, automatische terugstorting v/d medische kosten door het ziekenfonds. 4. **Kosten die in aanmerking komen** - Alleen de **remgelden** (wat je zelf moet betalen na de terugbetaling van het ziekenfonds) tellen mee voor de MAF. 5. **De plafondbedragen** - [Sociale MAF]: Mensen die recht hebben op de verhoogde tegemoetkoming hebben een lager plafond. ( 516€) - [Inkomens-MAF]: afhankelijk van inkomen van het gezin - [Kinderen jonger dan 19 jaar:] 746 EUR - [MAF bij chronische ziekten:] Als je chronisch ziek bent, wordt het plafond verlaagd. 516 EUR **Wat is Het globaal medisch dossier (GMD)?** Het **Globaal Medisch Dossier (GMD)** is een dossier met al je medische gegevens zoals: - Operaties - Chronische ziekten - Medicatiegebruik. **Doel**: een betere en meer persoonlijke zorg te bieden **Voordelen van het GMD:** - Je betaalt 33% minder remgeld voor doktersbezoeken. - Het is gratis. **Als je van huisarts verandert:** - Je kunt je GMD **gratis overdragen** naar de nieuwe huisarts. - Als je geen recht meer hebt op de korting, krijg je de 33% minder remgeld niet meer. **Verlenging:** - Het GMD wordt **automatisch verlengd**. Je hoeft niets te doen. **Wat is het tussenkomst bij een gewone geneeskundige hulp?** Het **RIZIV** betaalt een deel van de medische kosten voor jou terug via het ziekenfonds. Hoeveel je terugkrijgt, hangt af van **soort zorg** en **de tarieven** die de arts volgt. De soort zorg zoals: 1. **Raadplegingen bij de huisarts**: - De artsen moeten zich aan bepaalde tarieven houden, die regelmatig worden vastgesteld en verspreid via officiële **omzendbrieven**. a. voor dringende raadplegingen in het weekend of 's nachts b. voor de wachtdienst 2. **Huisbezoeken door de huisarts:** - Voor huisbezoeken gelden lagere tarieven voor bepaalde groepen, zoals: - Kinderen onder de 10 jaar. - Mensen ouder dan 75 of mensen met een chronische ziekte. 3. **Raadpleging bij een specalist (geaccrediteerd)** - Er worden lagere tarieven toegepast voor de niet-geaccrediteerde geneesheer-specialisten **Leg de Tussenkomst voor geneesmiddelen?** Het **RIZIV** zorgt voor terugbetalingen van geneesmiddelen, maar de hoogte van de terugbetaling hangt af van de soort geneesmiddel 1. **Farmaceutische specialiteiten** Geneesmiddelen die door de farmaceutische industrie worden gemaakt en verkocht door de apotheek vallen in verschillende categorieën: a. Categorie A (levensnoodzakelijke geneesmiddelen): - **Volledig terugbetaald** door het ziekenfonds. Voorbeeld: Geneesmiddelen die echt nodig zijn om te overleven. b. Categorie B (nuttige geneesmiddelen): - **Gedeeltelijk terugbetaald.** Voorbeeld: Belangrijke geneesmiddelen die niet levensreddend zijn. c. Categorie C (minder nuttige geneesmiddelen): - **Gedeeltelijk terugbetaald.** Voorbeeld: Geneesmiddelen voor symptomen zoals slijmverdunnende middelen bij chronische bronchitis. d. Categorie Cs: - **Gedeeltelijk terugbetaald.** Voorbeeld: Griepvaccins, middelen tegen allergieën. e. Categorie Cx: - **Gedeeltelijk terugbetaald.** Voorbeeld: Contraceptiemiddelen. f. Categorie D: - **Niet terugbetaald.** Voorbeeld: Vitamines, pijnstillers en kalmeringsmiddelen. - **Principe van referentieterugbetaling**: Als er [een goedkoper alternatief] voor een geneesmiddel bestaat , betaalt de ziekteverzekering [minder terug] voor het merkproduct. **Wat zijn generische geneesmiddelen?** Zijn goedkopere versies van merkproducten, maar ze bevatten dezelfde werkzame stof en zijn net zo effectief. **Wat zijn Magistrale bereidingen?** Zelfgemaakte geneesmiddelen door de apotheker, die gedeeltelijk of volledig vergoed kunnen worden, maar vaak met remgeld. **Leg de tussenkomst bij een ziekenhuisopname?** De tussenkomst van de **ziekteverzekering** bij ziekenhuisopnames is afhankelijk van verschillende factoren, zoals het type kamer en de arts die je kiest **Wat te doen bij opname?** 1. **Kiezen van het ziekenhuis**: - Je mag zelf kiezen naar welk ziekenhuis je gaat, behalve bij een spoedgeval. 2. **Formaliteiten bij opname**: - Je moet een opnameverklaring inleveren (bijvoorbeeld voor je kamerkeuze). - Je moet voorschot betalen. Dit hangt af van je situatie en het type kamer. Je hoeft geen voorschot te betalen voor een gemeenschappelijke kamer. 3. **Supplementen (extra kosten)**: - **Eenpersoonskamers** kunnen extra kosten met zich meebrengen, zoals k[amersupplementen] en [extra kosten voor de arts.] - **Geen supplementen** mogen gevraagd worden als: - De **gezondheid** van de patiënt dit vereist. - Er geen andere kamer beschikbaar is. - Het gaat om een **intensieve zorg** of **spoedopname**. - Een **kind** met een **ouder** op een eenpersoonskamer is en er geen toestemming is voor de kamerkeuze. **Wat staat er op je ziekenhuisfactuur?** 1. **Verblijfskosten**: Kosten voor je verblijf in het ziekenhuis (kamer, maaltijden, etc.). **Kosten ten laste van de patiënt** a. **Persoonlijk aandeel**: Het **vastgestelde bedrag** dat je altijd zelf moet betalen voor je ziekenhuisopname. b. **Kamersupplement**: Extra kosten als je kiest voor een **eenpersoonskamer** in het ziekenhuis. 2. **Forfaitaire bedragen**: Vaste kosten voor diensten zoals bloedtesten of röntgenfoto\'s. 3. **Apotheekkosten**: Kosten voor de geneesmiddele**n** die je krijgt. 4. **Honoraria**: Kosten voor de arts die je behandelde. **Kosten ten laste van de ziekenfonds** 5. **Andere leveringen**: Kosten voor bijvoorbeeld bloed of gipsmateriaal. 6. **Ziekenvervoer**: Kosten voor ziekenhuisvervoer (zoals met een ambulance). Kosten wettelijk bepaalt 7. **Diverse kosten**: Kosten voor dingen zoals **TV op je kamer**. **Geen tussenkomst** ziekenfonds 8. **BTW op esthetische ingrepen**: 21% BTW voor cosmetische ingrepen zoals plastische chirurgie **Ontslag uit het ziekenhuis** 1. **Verblijfduur**: - De arts bepaalt hoe lang je in het ziekenhuis moet blijven. 2. **Vertrek op eigen risico**: - Als je **vroeg** vertrekt, doe je dit **op eigen risico** en ben je zelf verantwoordelijk voor de gevolgen. 3. **Betalen**: - Je betaalt op basis van het aantal nachten dat je in het ziekenhuis verbleef. #### ***Aanvullende ziekteverzekering*** **Welke 2 soorten polissen zijn er voor een aanvullende ziekteverzekering?** 1. **Forfaitaire polissen**: **Wat is het?** Je krijgt een vast bedrag per dag van opname in het ziekenhuis. **Voordeel**: Je weet van tevoren hoeveel je krijgt. **Nadeel**: Als de kosten hoger zijn (bijvoorbeeld voor remgeld of supplementen), dekt de verzekering misschien niet alles. 2. **Kostendekkende polissen:** - De verzekering betaalt de werkelijke kosten na de tussenkomst van het ziekenfonds voor : - Ziekenhuisopname - ambulante zorg - tandzorg. Er zijn verschillende soorten aanbieders en polissen: 1. [MOB (Moderne Opleidings- en Beroepsverzekering):] - Een goedkopere verzekering met beperkte dekking, zonder medische keuring, en met weinig tussenkomst voor bestaande aandoeningen of zorg in het buitenland. 2. [Privé Verzekeraars:] - Duurdere verzekeringen die wel een medische keuring vereisen, maar die **ruime dekking** bieden, ook voor zorg in het buitenland. Ze bieden meer voordelen en dekking dan de MOB-verzekeringen. 3. [Derde vorm (volgens het wetsvoorstel van 2019):] - Een verzekering waarbij de **premie door de werknemer** wordt betaald, maar de **werkgever** de premie **terugbetaalt**. Dit kan een manier zijn voor werkgevers om een extra voordeel aan hun werknemers te bieden. **Leg de volgende begrippen uit?** **Ziekte**: Gezondheidsproblemen die niet door een ongeval komen en medische behandeling nodig hebben. **Bevalling**: Het proces waarbij een vrouw de baby ter wereld brengt. **Ongeval**: Een plotselinge gebeurtenis die buiten je controle ligt en medische zorg vereist. **Palliatieve zorg**: Zorg voor mensen in de laatste levensfase, gericht op comfort. **Ziekenhuis**: Een medische instelling voor behandeling. **Ziekenhuisopname**: Verblijf in het ziekenhuis met overnachting. **Daghospitalisatie**: Behandeling in het ziekenhuis zonder overnachting. **Wachttijd** is de **wachtperiode** voordat je verzekering begint te dekken. **Vrijstelling** is het bedrag dat je zelf moet betalen, en wordt niet door de verzekering vergoed. **Verzekeringsjaar** is een periode van **12 maanden**, en de **premie** is het bedrag dat je jaarlijks betaalt voor de verzekering. **Ereloon** is het bedrag dat de arts vraagt voor een behandeling. **Wettelijke tegemoetkoming** is het **bedrag** dat het ziekenfonds terugbetaalt voor medische kosten. **Remgeld** is het **verschil** tussen het officiële tarief en wat de verzekering terugbetaalt. **Supplementen** zijn **extra kosten** die je zelf moet betalen, bovenop het remgeld. #### ***Hospitalisatieverzekering*** #### De verzekeringtechnische en juridische aspecten **Wat zijn verzekeringsvoorwaarden om een hospitalisatieverzekering af te sluiten** 1. **Domicilie en verblijfplaats in België:** - Je moet in België wonen om in aanmerking te komen voor de verzekering. 2. **Familiale aansluiting:** - Je kunt je gezin ook aanmelden voor de verzekering, wat vaak zorgt voor een premiekorting. 3. **Maximale aansluitleeftijd:** = de uiterste leeftijd waarop kan aangesloten worden.\ **= huidig kalenderjaar -- het geboortejaar** - pasgeborenen kunnen vaak direct worden aangesloten. **Hoe kan het contract worden opgezegt bij een hospitalitieverzekring?** 1. **Verzekeringsnemer (klant)**: - Jij kunt het contract elk jaar opzeggen als je dat wilt. 2. **Verzekeraar**: - De verzekeraar kan het contract niet opzeggen, omdat het meestal een levenslang contract is. Uitzondering - Premiewanbetaling - Bedrog **Kan een wijziging in de tarieven of voorwaarden gebeuren in een HV?** De verzekeraar kan de **premie** en **voorwaarden** niet veranderen nadat je de verzekering hebt afgesloten. Wet Verwilghen voorziet een afwijking - Volgens de Wet Verwilghen kan de verzekeraar wel wijzigingen doorvoeren, maar moet hij je daar over informeren. **Welke territories dekken de HV?** Bij een hospitalisatieverzekering (HV) kan de territorialiteit van de dekking variëren afhankelijk van de polis. Er zijn twee hoofdopties: 1. Beperkt tot België: 2. Wereldwijd: - De verzekering dekt **ziekenhuisopnames** en medische kosten **overal ter wereld**, dus zowel binnen als buiten België. **Wat is er uitgelsoten bij HV?** - Er zijn bepaalde **uitsluitingen**, oftewel situaties waarin de verzekering **niet betaalt**: - **Oorlog en burgeroorlog**. - **Roekeloze daden** (bijvoorbeeld extreem gevaarlijke activiteiten). - **Kuurbehandelingen** (behandelingen zonder medische noodzaak, zoals wellnessbehandelingen). - **Esthetische behandelingen** (zoals cosmetische chirurgie). - **Professionele sportbeoefening** (voor sporters die betaald worden). - **Poging tot zelfmoord**. Hoeveel is de premie bij HV? De premie van een hospitalisatieverzekering hangt af enkele de factoren die de hoogte van die premie beïnvloede: **Segmentatiecriteria**: - De premie kan variëren op basis van - je leeftijd - woonplaats, - gezondheidstoestand, en of je het hele gezin aanmeldt. **Premiebetaling**: - Er zijn [twee manieren] van premiebetaling: 1. volgens de **instapleeftijd**: premie blijft hetzelfde 2. **Evolutief**:de premie stijgt naarmate je ouder wordt. **Wat gebeurt er als je de premie niet betaalt?** Wanbetaling: Als je niet op tijd betaalt, kan de verzekeraar het contract schorsen, extra kosten in rekening brengen of het contract opzeggen. #### Terugbetaling bij een ziekenhuisopname **Wat wordt er terugbetaalt bij een ziekenhuisopname als je een HV hebt**? 1. **Kamerkeuze**: - **Twee- of meerpersoonskamer**: Vergoeding mogelijk. - **Éénpersoonskamer**: Vergoeding mogelijk, maar kan beperkt zijn. 2. **Dekking ereloonsupplementen:** - Ereloon supplementen: extra kosten die een arts bovenop het standaardtarief kan rekenen: - [Geen supplementen:] Er worden **geen extra kosten** aangerekend. - [50%, 100%, enz].: Er is een **gedeeltelijke of volledige dekking**, afhankelijk van de RIZIV-regels. - **Onbeperkt:** In sommige gevallen zijn er geen beperkingen voor ereloonsupplementen, maar niet erkende prestaties worden vaak **beperkt** of niet gedekt. 3. **Medicatie en Medisch Materiaal**: - **Zonder RIZIV-dekking**: Patiënt betaalt alles zelf. - **Met RIZIV-tussenkomst:** - Volledig ten laste van de patiënt zijn. - Beperkt zijn, bijvoorbeeld tot een bepaald percentage van het officiële tarief 4. **Diverse kosten**: - Geen terugbetaling #### ***Ziekteverzekering bij ambulante zorg*** **Zijn er aanvullende dekkeing bij HV?** 1. **Tandbehandeling**: - Vergoeding voor tandzorg in het ziekenhuis, zoals een tandextractie. - De verzekering dekt tandzorg zoals controles, beugels, gaatjes vullen en tandvervangingen, met een jaarlijkse limiet. 2. **Pre- en posthospitalisatiekosten**: - Vergoeding voor medische kosten die je maakt **voor** en **na** je ziekenhuisopname, zoals: - Medicijnen. - Hulpmiddelen (zoals krukken of rolstoel). 3. **Thuisbevalling en kraamzorg**: - Vergoeding voor bevallingen **thuis** en voor zorg na de bevalling. 4. **Zware ziekten** (zonder ziekenhuisopname): - Vergoeding voor medische zorg bij ernstige aandoeningen, zoals kanker, ook als je niet in het ziekenhuis verblijft. 5. **Vervoer**: - Dekking voor kosten van een ambulance of ander medisch vervoer. 6. **Alternatieve geneeswijzen**: - Vergoeding voor behandelingen zoals **acupunctuur** of **homeopathie**, afhankelijk van je verzekering. **Is er een verzekering voor medische kosten waarvoor je geen hospitaliatie nodig hebt?** Ja, verzekering bieden ziektekostverzekering ambulante zorg aan. Ambulante zorgen zijn medische kosten waarvoor je niet opgenomen wordt in een ziekenhuis. Deze verzekering vergoedt een **deel van de kosten** (na tussenkomst van het ziekenfonds) voor zaken zoals: - Consultaties bij artsen of specialisten. - Paramedische hulp, zoals kinesitherapie of logopedie. - Medische hulpmiddelen, zoals krukken of rolstoelen. - Protheses of kunstledematen. **Extra Optie:** - Je kunt een **combinatiepolis** nemen, die zowel ambulante zorgen als ziekenhuisopnames dekt. Hiermee ben je verzekerd voor vrijwel alle medische kosten. #### ***Beroepsgebonden ziektekostenverzekering*** Een **beroepsgebonden ziektekostenverzekering** (ook wel collectieve verzekering genoemd) is een verzekering die de **werkgever** afsluit voor zijn werknemers of zelfstandige bedrijfsleiders. Dit is een extra voordeel naast het loon. **Voor wie?** 1. Werknemers of zelfstandige bedrijfsleiders. 2. Gezinsleden (indien vermeld in de voorwaarden): - Partner: Echtgenoot of wettelijk samenwonende partner. - Kinderen: Wettige, erkende of geadopteerde kinderen die kinderbijslag krijgen. **Wat als de groepsverzekering stopt?** 1. **Individuele voortzetting**: - Je kunt de verzekering zelf verderzetten bij dezelfde verzekeraar. - **Geen wachttijd** of medische controle nodig. 2. **Voorfinanciering**: - Een **wachtpolis** is een verzekering waarmee je nu een **lagere premie** betaalt om later, als je overstapt naar een individuele verzekering, geen grote kosten te hebben. #### ***Fiscaliteit*** *Welke belastingen betaal je op HV?* Voor de [individuele en de collectieve] verzekeringspolissen gelden de volgende [bijdragen en taksen]: Type verzekering Premietaks RIZIV-bijdrage ------------------------------ ------------ ---------------- Hospitalisatieverzekering 9,25% 10% Verzekering ambulante kosten 9,25% \- Verzekering tandzorgen 9,25% \- **Aftrekbaarheid van de premie**: - Je kunt de **premie** van je ziektekostenverzekering **niet aftrekken** van je belastingen. **Taxatie van de uitkeringen**: - De **uitkeringen** (vergoeding van de verzekering) zijn **niet belastbaar**, dus je betaalt geen belasting op de vergoeding die je krijgt ***Hoofdstuk 3: verzekering en gewaarborgd inkomen*** #### *Verplichte invaliditeitverzekering* **Leg de invalidietisverzekering uit?** De **verplichte invaliditeitsverzekering** biedt financiële steun aan werknemers die tijdelijk of permanent niet meer kunnen werken door ziekte of invaliditeit. **Voorwaarden**: - Je moet 67% arbeidsongeschiktheid hebben door ziekte of invaliditeit - Je moet volledig stoppen met werken. **Uitkeringen:** - **Eerste jaar:** je krijgt geld voor arbeidsongeschiktheid (tweemaal per maand). - **Tweede jaar:** je krijgt een invaliditeitsuitkering (één keer per maand). - De uitkering gaat door tot de pensioenleeftijd. - **Indexatie**: De uitkering **stijgt** met de **inflatie** zodat het geld gelijk blijft met de prijsstijgingen. **Leg de stelsel van de werknemers uit?** Werknemers die **arbeidsongeschikt** raken (door ziekte of ongeval) kunnen rekenen op uitkeringen van verschillende instanties, afhankelijk van de situatie: 1. **Arbeidsongevallen** (bijvoorbeeld een ongeluk op het werk of onderweg): - Deze worden gedekt door de **arbeidsongevallenverzekering**. 2. **Ziekte of ongeval in privéleven**: - Deze worden gedekt door het RIZIV **Wat krijgt een werknemer?** 1. **Voor Bedienden** - Eerste maand: De werkgever betaalt het volledige loon voor de eerste **30 dagen** arbeidsongeschiktheid. 2. **Voor Arbeiders** - Eerste 7 dagen: De werkgever betaalt **100% van het loon**. - Dag 8 tot 14: De werkgever betaalt **85,88% van het loon**. - Dag 15 tot 30: - Een deel van het loon wordt door de werkgever en het andere deel door het RIZIV betaald. - Na dag 30: De werknemer ontvangt een uitkering van het **RIZIV**. **Aanvullende Verzekeringen** - Werknemer kan zelf: - Individuele verzekering voor gewaarborgd inkomen of ongevallen. - Werkgever kan aanvullen: - Collectieve ongevallenverzekering: Dekt zowel werk- als privéongevallen. - Collectieve gewaarborgd inkomen verzekering: Vul het verlies van inkomen aan bij ziekte of ongeval. - Groepsverzekering met aanvullende invaliditeits- of ongevallenverzekering. *Leg de stelstel van zelfdstandige uit?* Zelfstandigen in België hebben geen automatisch arbeidsongevallenverzekering of gewaarborgd inkomen zoals werknemers. Ze kunnen wel een uitkering krijgen van het **RIZIV** als ze ziek worden of een ongeval krijgen**:** **Uitkeringen van het RIZIV**: - **Primaire arbeidsongeschiktheid**: een forfaitaire uitkering per dag ontvangen vanaf de eerste dag van arbeidsongeschiktheid, op voorwaarde dat ze minimaal 8 dagen arbeidsongeschikt zijn - **Invaliditeit**: Als een zelfstandige voor langere tijd niet kan werken, kan hij een **hoger bedrag** krijgen. **Aanvullende Verzekeringen** Zelfstandigen kunnen zich op verschillende manieren extra verzekeren om hun inkomen en pensioen te beschermen: 1. **Individuele verzekering gewaarborgd inkomen**: Zorgt voor een uitkering bij ziekte of ongeval. 2. **Persoonlijke ongevallenverzekering**: Dekt ongevallen, zowel op het werk als daarbuiten. 3. **Collectieve verzekering**: Zelfstandigen kunnen zich aansluiten bij een collectieve verzekering van hun bedrijf of personeel. 4. **Pensioen- en inkomensverzekeringen**: - **AVRI**: Verzekering voor pensioen en inkomen. - **IPT, POZ, VAPZ**: Pensioenverzekeringen voor zelfstandigen. - **Pensioensparen**: Sparen voor een aanvullend pensioen. - **Lange termijn sparen**: Sparen voor de toekomst, bijvoorbeeld bij ziekte of invaliditeit. #### *Verzekering gewaarborgd inkomen verzekeringsmodaliteiten* Leg de begrip gewaarborgd inkomen uit? **Gewaarborgd inkomen** is een verzekering die helpt bij het verlies van inkomen door ziekte of ongeval. Het doel is om het inkomen te compenseren als iemand **minstens 25% arbeidsongeschikt** is door ziekte of een ongeluk. - **Jaarrente**: Dit is een uitkering die jaarlijks wordt betaald, nadat de wachttijd (risicotermijn) voorbij is. - **Premievrijstelling of premieterugbetaling**: In sommige gevallen hoef je geen premie te betalen of krijg je premie terug. **Verschillende soorten arbeidsongeschiktheid:** - **Tijdelijke arbeidsongeschiktheid**: Je kunt tijdelijk niet werken, maar je situatie kan verbeteren. - **Blijvende arbeidsongeschiktheid**: Je situatie verandert niet meer, bijvoorbeeld na genezing van een ernstige ziekte of letsel. **Soorten invaliditeit:** - **Fysiologische invaliditeit**: Verminderde lichamelijke functie door ziekte of ongeval. - **Economische invaliditeit**: Het verlies van je vermogen om te werken door lichamelijke schade. **Soorten contracten:** - **Niet-beroepsgebonden**: Verzekering die je zelf afsluit, los van je werk. - **Beroepsgebonden**: Verzekering die via je werkgever geregeld wordt. Hoe wordt de schade gereglt bij een arbeidsongeschiktheid? **Wanneer je arbeidsongeschikt raakt door ziekte of een ongeval, volgt de verzekeraar dit proces:** 1. **Melden**: Je moet de ziekte of het ongeval schriftelijk melden bij de verzekeraar, samen met een medisch getuigschrift. 2. **Schadeaangifte**: Vul een formulier in waarin je de details van de ziekte of het ongeval uitlegt. 3. **Beslissing verzekeraar**: De verzekeraar bepaalt de **ernst** en de **duur** van je arbeidsongeschiktheid. 4. **Bij betwisting**: Als er twijfel is over de ernst van je arbeidsongeschiktheid, a. kunnen twee artsen de situatie beoordelen. b. Als er nog steeds een verschil van mening is, kan een derde arts als **arbitrair** optreden. 5. **Wereldwijde dekking**: De verzekering geldt wereldwijd. De v **Hoe kan je je betaling ontvange?** 1. **Rentevergoeding**: - Bij een **lijfrente** krijg je regelmatig geld (maandelijks of jaarlijks), in plaats van een groot bedrag ineens - Basisiprincipes - Je krijgt **maximaal 80%** van je inkomen. - Andere uitkeringen (zoals van RIZIV) worden meegerekend. - In het begin krijg je een **lager bedrag**, later kan dit **hoger worden**. 2. **Kapitaaluitkering**: - Is een **eenmalig bedrag** en blijft hetzelfde, ongeacht veranderingen in je gezondheid. **Wat is gestaffelde rente?** In het begin (de eerste weken of maanden) krijg je een lagere vergoeding, maar als je langer ziek blijft, kan het bedrag hoger worden. Dit noemen ze gestaffelde rente **Begin van de prestaties** De **uitkering** van de gewaarborgd inkomen verzekering begint als volgt: - **Maandelijks**: Je krijgt elke maand een betaling aan het einde van de maand. - **Per dag berekend**: Het bedrag wordt berekend per dag, dus je krijgt **1/365ste** van het jaarlijkse bedrag per dag. - **Afhankelijk van je arbeidsongeschiktheid**: Hoe meer je arbeidsongeschikt bent, hoe meer je krijgt. **Einde van de prestaties** De uitkering stopt wanneer: 1. Je arbeidsongeschiktheid **onder de 25%** daalt. 2. De verzekerde overlijdt. 3. De **contractuele eindvervaldag** van de polis is bereikt. 4. Je de **pensioenleeftijd** bereikt. 5. Het **contract wordt verbroken** (bijvoorbeeld bij beëindiging van de verzekering). - Als je snel weer ziek wordt (binnen 60-90 dagen), wordt het gezien als een vervolg van je vorige ziekte. **Hoe wordt de uitkering jaarrente berekend?** 1. **Constante rente**: Het uitkeringsbedrag blijft **gelijk** gedurende het hele contract, tenzij je kiest voor een jaarlijkse verhoging op basis van inflatie (CPI). 2. **Klimmende rente**: Het uitkeringsbedrag **stijgt automatisch** met een vooraf gekozen percentage (bijvoorbeeld 2% of 3%) gedurende de periode van arbeidsongeschiktheid. 3. **Ideaal klimmende rente**: Zowel de **jaarrente** (uitkering) als de **premie** stijgen **elke jaar** met een vooraf gekozen percentage, en dit kan op twee manieren: - **Rekenkundig**: Het bedrag stijgt elk jaar met een vast bedrag. - **Meetkundig**: Het bedrag stijgt elk jaar **exponentieel**, dus de stijging wordt steeds groter. **Wat gebeurt er met de premie van je verzekering als je arbeidsongeschikt raakt?** 1. **Premievrijstelling** zorgt ervoor dat je geen premie betaalt als je arbeidsongeschikt bent. 2. **Premieverzekering** zorgt ervoor dat je maandelijks een uitkering krijgt en dat de premie door de verzekering wordt betaald, zelfs als je arbeidsongeschikt bent Dekkingsmogelijkheden --------------------- Dekkingsmogelijkheden Werknemers Zelfstandigen en vrije beroepen --------------------------- ------------ --------------------------------- Ziekte + alle ongevallen Toegestaan Toegestaan Ziekte + privé ongevallen Toegestaan Niet-toegestaan Ziekte alleen Toegestaan Toegestaan - **Zelfstandigen** kunnen zich wel voor ziekte en ongevallen verzekeren, maar **niet** voor ziekte en privé ongevallen samen. Beroepsgebonden verzekering gewaarborgd inkomen en de individuele voortzetting ------------------------------------------------------------------------------ ### De beroepsgebonden verzekering gewaarborgd inkomen - Een verzekering die via je werkgever wordt afgesloten. **Voordelen**: - Geen medische controles nodig. - Goedkoper dan een individuele verzekering. - Leeftijd maakt niet uit als alle werknemers meedoen. **Individuele voortzetting** - Je kunt de verzekering verderzetten als je niet meer voor de werkgever werkt. - **Voorwaarden**: - Minstens 2 jaar aangesloten geweest. - Geen nieuwe medische controles. - **Premie**: - Wordt berekend op basis van je leeftijd op het moment dat je de verzekering voortzet. - Met een voorfinancieringscontract kun je vooraf meer betalen om later lagere kosten te hebben **1. Premietaksen** - Individuele contracten: Belasting op de premie = 9,25%. - Collectieve contracten: Lagere belasting = 4,40%, als het voor alle werknemers geldt. **2. Aftrekbaarheid van de premie** - Individueel: Premies aftrekbaar als de verzekering bedoeld is om een **inkomensverlies** te dekken. - Collectief: Premies aftrekbaar als de uitkering een **belastbaar vervangingsinkomen** is. **3. Belastingen op de uitkering** - De uitkering wordt belast als **beroepsinkomen**. - Je betaalt minder belasting omdat het een **vervangingsinkomen** is. Acceptatite-en tarificatiebeleid **Wat is zijn RIZIV- contracten?** Het **RIZIV** geeft elk jaar geld aan bepaalde zelfstandige zorgverleners zoals artsen, tandartsen, apothekers, kinesisten, logopedisten en zelfstandige verpleegkundigen. Je kunt dit geld gebruiken voor: 1. **Gewaarborgd inkomen**: om je inkomen te beschermen bij ziekte of ongeval. 2. **Sociaal VAPZ**: een extra pensioen opbouwen. 3. **Beide**: je verdeelt het geld over deze twee opties. ***Fiscaal Statuut van de RIZIV-verzekering*** 1. ***Premie:*** - *Geen premietaks op RIZIV-bijdragen.* - *Geen belastbaar inkomen: de premie telt niet als inkomen, dus je betaalt hier geen belasting op.* 2. ***Uitgekeerde rente:*** - *Wordt gezien als [beroepsinkomen] en is dus belastbaa* ***Hoofdstuk 4:de ongevallenverzekeringe*** ### 4.1 Algemeen ***Wat is de ongevallenverzekering?*** Een ongevallenverzekering is een overeenkomst waarbij de verzekeraar zich verbindt om aan de verzekerde (of begunstigde) vergoedingen uit te betalen als de verzekerde lichamelijke letsels oploopt als gevolg van een ongeval. **Belang** - Verkeersongevallen - Arbeidsplaatsongevallen (privé-sector) - Ongevallen thuis - **Wet van verwilghen is hier NIET van toepassing** ***Wat zijn de kenmerken van ongevallenverzekering?*** 1. **Basiswaarborgen bij lichamelijke ongevallen** De verzekering biedt dekking voor: - **Lichamelijke schade door een ongeval.** - **Geen dekking voor ziektes of bestaande aandoeningen.**\ Alleen plotselinge en onverwachte gebeurtenissen (zoals een val of botsing) worden gedekt. - **Externe oorzaak.**\ De schade moet veroorzaakt zijn door iets buiten de wil van het slachtoffer. 2. **Soorten letsels:** - ***Anatomisch**:* Bijvoorbeeld een snee of kneuzing zonder invloed op beweging. - ***Fysiologisch:*** Letsels die lichaamsfuncties beperken of stoppen, zoals een gebroken been of overlijden. 3. **Facultatief karakter (vrijwillig)** - **Meestal vrijwillig:** Je kiest zelf of je een ongevallenverzekering afsluit. - **Uitzonderingen (verplicht):** - Autorijscholen. - Sportfederaties. - Vakantiespeelpleinwerk. 4. **Mogelijke vergoedingen:** - Overlijden. - Blijvende invaliditeit (verlies van inkomen). - Tijdelijke werkonbekwaamheid (dagvergoeding). - Dagvergoeding bij ziekenhuisopname. - Medische kosten (na tussenkomst van de mutualiteit). - Kosten voor redding, opzoeking, en repatriëring. - Rechtsbijstand. 5. **Uitbetaling:** Kan als vast bedrag of schadevergoeding zijn. 6. **Cumulatiemogelijkheden:** - Je kunt meerdere waarborgen combineren, bijvoorbeeld een vast bedrag én medische koste 7. **Subrogatie** - Bij een ongevallenverzekering met vast bedrag is er geen subrogatie. - Bij schadecomponenten (zoals medische kosten) is er wel subrogatie Dit kan op twee manieren: 1. **Wettelijke subrogatie**: De verzekeraar kan de kosten terughalen van de aansprakelijke derde partij (de persoon die het ongeval veroorzaakte). 2. **Contractuele subrogatie**: Als dit in de polis staat, kan de verzekerde zijn rechten afstaan aan de verzekeraar, die vervolgens de volledige schade kan terugvorderen van de aansprakelijke partij. ***Welke risico's zijn gedekt?*** - **Ongeval** Het ongeval moet deze essentiele componnenten hebben: - Een plotselinge gebeurtenis. - Een externe oorzaak (iets buiten de controle van het slachtoffer). - Lichamelijk letsel of de dood als gevolg van het ongeval. - - **Gelijkgestelde feiten:** Dit zijn situaties die als een ongeval worden gezien, zoals: - Vallen. - Verdrinking. - Verstikking, vergiftiging, en verbranding. - Bepaalde ziektes na een ongeval, zoals tetanus. - Letsels door bijvoorbeeld luxaties (ontwrichting) of spierverscheuringen. - Ziekte na ongeval - **Verzekerde sporten**: - Volledig gedekt: Activiteiten zoals wandelen, fietsen, tennis en zwemmen zijn verzekerd. - Deeltijd gedekt: Sommige risicosporten, zoals rugby of gevechtsporten, zijn gedeeltelijk gedekt, maar niet alles wordt vergoed. - Extra kosten: Voor extreme sporten, zoals alpinisme of diepzeeduiken, moet je extra betalen voor de verzekering. - Niet verzekerd: Sporten zoals valschermspringen of ijshockey vallen niet onder de dekking. - **Transportmiddelen**: - Motorfietsen: Soms worden motorfietsen boven een bepaalde grootte of snelheidswedstrijden niet gedekt. - Luchtreizen: Alleen als je passagier bent in een vliegtuig, ben je gedekt, niet als je zelf vliegt. - **Beroepsactiviteiten**: Sommige gevaarlijke beroepen zijn wel of niet verzekerd, afhankelijk van de polisvoorwaarden. - **Zware fouten**: Ernstige fouten in de uitvoering van een activiteit kunnen wel of niet gedekt zijn, maar dit wordt expliciet in de polis vermeld. **Uitsluitingen** - **Drugs, alcohol**: Ongevallen onder invloed worden niet gedekt. - **Roekeloze daden**: Ongevallen door gevaarlijk gedrag (zoals weddenschappen) worden niet gedekt. - **Natuurrampen**: Ongevallen door bijvoorbeeld een aardbeving of overstroming worden niet gedekt. - **Oorlog en onrust**: Ongevallen door oorlog of rellen zijn niet gedekt. - **Straling en nucleaire risico\'s**: Ongevallen door radioactiviteit zijn uitgesloten. - **Terrorisme**: Ongevallen door terrorisme zijn wel gedekt, maar via een aparte regeling (vzw TRIP). ***Hoe beslissen verzekeraars of ze iemand accepteren voor een ongevallenverzekering*** 1. **Studie van het voorstel**: Verzekeraars kijken naar je: - **Persoonlijke gegevens**: Leeftijd, beroep en gezondheid. - **Verzekeringtoestand**: Of je al verzekerd bent, of een polis is geweigerd. - **Risico\'s**: Hoe groot de kans op schade is. - **Specifieke regels**: Speciale tarieven en financiële informatie. - **Dekking**: Welke risico\'s zijn verzekerd. - **Verzekeringstechnische indelingen**: - Toepassing speciale barema\'s: Specifieke regels voor het vaststellen van premie en voorwaarden. - Financieel-technische informatie: Gegevens over de financiële aspecten van de verzekering. - Aard van de waarborgen: Welke risico\'s en dekking de verzekering precies biedt 2. **Selectiebeleid**: welke risico\'s de verzekeraar wel of niet accepteert. Dit wordt bepaald door: **A priori af te wijzen risico\'s**: Risico\'s die de verzekeraar niet wil dekken, zoals: - Bepaalde gevaarlijke beroepen (bijvoorbeeld circusartiesten of rallyrijders). - Personen met gezondheidsproblemen of reeds bestaande aandoeningen (bijvoorbeeld amputaties of ernstige ziekten). - Gevaarlijke sporten (bijvoorbeeld kickboksen of gewichtheffen). **Leeftijd:** - Verzekeraars accepteren meestal geen nieuwe verzekeringen voor mensen boven de **60 of 65 jaar**. - Contracten eindigen vaak op **70 jaar**. - Voor mensen ouder dan 50 zijn er soms speciale polissen die tot **95 jaar** dekking bieden. ***hoe bepalen verzekeraard de premie ?*** 1. Acceptatienormen De **acceptatienormen** bepalen hoe de verzekering wordt berekend. Dit gebeurt op basis van: - **Beroep**: Risicovolle beroepen betalen meer premie. - **Woonplaats**: Woon je in een risicogebied, dan kan je premie hoger zijn. - **Extra risico\'s**: Doe je risicosporten of werk je in gevaarlijke situaties, dan betaal je extra premie. 2. **Tariferingscriteria:** De factoren die de verzekeraar gebruikt om te bepalen hoeveel premie een verzekerde moet betalen. Formule 1 = 100% Lineaire formule Formule2 = 225% Cumulatieveformule Formule3 = 350% Supercumulatieveformule - **Basistarief**: Verschil tussen "privéleven" en "risicodekking 24/7", op basis van beroep/activiteit. - **Bijpremies of kortingen**: - **Leeftijd**: Ouders van 60 of 65 jaar betalen extra premie. - **Motorfiets**: Hogere premie voor motoren boven 50cc of 125cc. - **Gevaarlijke sporten**: Extra premie. - **Franchises en wachttijden**: Invloed op premie. - **Premiesplitsing**: Extra kosten voor betaling in termijnen. - **Speciale barema's**: Hoge bijpremies (bijv. 40% of 60%). - **Afwijking technische verhoudingen**: Extra premie op het excedent (boven bepaald bedrag). ***Wat zijn de verzekeringsvoorwaarden bij ongevallenverzekering?*** - **Territoriale waarborg**: De verzekering geldt wereldwijd. - **Risicowijzigingen**: - Risicoverzwarin**g**: Meld als het risico toeneemt (bijvoorbeeld gevaarlijke activiteiten). - Risicovermindering: Meld als het risico afneemt, je kunt dan een lagere premie krijgen. - **Medische expertise** Als er een medische discussie is, beslissen drie artsen, waarvan de beslissing definitief is. - **Indexatie premie en vergoedingen**: De premie en uitkering kunnen meegroeien met de inflatie, maar dit is optioneel. - **Schadeaangifte**: Meld schade binnen 8 dagen en voeg een medisch attest toe. - **Schadeloosstelling**: - Overlijden: Begunstigden ontvangen de uitkering. Als er geen begunstigden zijn, krijgen erfgenamen het bedrag. - Blijvende invaliditeit: Betaling na 30 dagen, uiterlijk 3 jaar na het ongeval. - Tijdelijke invaliditeit: De eerste dag wordt vaak niet vergoed, de uitkering is beperkt tot 1-3 jaar. ### 4.2 Verzekeringswaarborgen ***Welke beperkingen zijn er in een ongevallenverzekering?*** 1. **Verplichte combinaties**: In een ongevallenpolis kun je meestal niet bepaalde dekkingen afzonderlijk afsluiten. Bijvoorbeeld:je kunt geen polis afsluiten die alleen rechtsbijstand biedt zonder andere waarborgen. 2. **Maximum verzekerbare bedragen**: Er is een limiet aan hoeveel je kunt ontvangen voor schade, bijvoorbeeld een maximum van €500.000 voor overlijden of invalidit ***Welke technische verhoudingen worden er gebruikt in een ongevallenverzekering?*** Technische verhoudingen: Dit bepaalt hoe verschillende dekkingen, zoals overlijden en invaliditeit, met elkaar worden gecombineerd en uitbetaald. Bijvoorbeeld: - Als iemand overlijdt door een ongeval, krijgt de begunstigde een bepaald bedrag. - Als iemand door hetzelfde ongeval blijvend invalide raakt, krijgt die persoon een ander bedrag. Als iemand zowel overlijdt als invalide raakt door hetzelfde ongeluk, bepaalt de verzekering hoeveel er uitbetaald wordt. Vaak krijgt de begunstigde of de invalide persoon niet twee keer geld, maar bijvoorbeeld het hoogste bedrag of het verschil tussen beide vergoedingen ***Hoe worden de uitkering geregeld?*** **Bij overlijden** 1. **Begunstigde Aanduiden:** - **Individuele polis:** - Met of zonder verdeelsleutel: De uitkering kan worden verdeeld tussen meerdere begunstigden volgens de wensen van de overledene. - Begunstigde is vooroverleden: Als de begunstigde al overleden is, gaat zijn of haar deel van het bedrag terug naar de erfenis van de verzekerde. - **Collectieve polis:** - Volgens wettelijk erfrecht: Bij een groepsverzekering wordt het bedrag verdeeld volgens de wet, meestal aan de erfgenamen (zoals kinderen of partner) 2. **Specifieke clausules:** - Geen cumulatie tussen overlijden en blijvende invaliditeit: Bij overlijden na een invaliditeitsvergoeding wordt enkel het verschil uitgekeerd. - Verdubbeling bij één ongeval: Als zowel de verzekerde als de echtgenoot overlijden, worden de uitkeringen voor minderjarige kinderen verdubbeld. **Bij invaliditeit** 1. **Fysiologische invaliditeit**: Het gaat om de blijvende lichamelijke schade door een ongeval, bijvoorbeeld verlies van een been of hand. - Volledig of gedeeltelijk: Je kunt volledig of gedeeltelijk invalide zijn, afhankelijk van de schade. - Consolidatie letsel**:** Het letsel moet binnen drie jaar vastgesteld zijn als genezen. Na 1 jaar kan er een voorschot op de uitkering zijn. - OBSI vs. eigen schaal**:** De invaliditeit wordt gemeten volgens een officiële of specifieke schaal die is afgesproken in het contract. Dit kan verschillen voor bepaalde beroepen. - Progressieve schalen**:** Zwaardere verwondingen krijgen een hoger percentage invaliditeit. - Engelse franchise**:** Een deel van de schade wordt niet vergoed, wat de premie verlaagt. - Cumulatieve invaliditeiten**:** Het totaal van invaliditeit wordt bij elkaar opgeteld, maar kan niet meer dan 100% zijn. 2. **Economische invaliditeit**:Dit betekent verlies van inkomen door invaliditeit, - Dit wordt meestal **niet gedekt** in een ongevallenverzekering. **Bij tijdelijke werkonbekwaam** - **Medisch attest**: Je moet een doktersbriefje hebben om te bewijzen dat je niet kunt werken. - **Degressief**: In het begin krijg je 100% van je loon, maar daarna kan dat minder worden. - **Vergoeding per dag**: Je krijgt een bedrag per dag dat je niet werkt, vaak maandelijks uitbetaald. - **Maximumbedrag**: Er is een limiet aan hoeveel je kunt krijgen. - **Tijdslimiet**: Je krijgt de uitkering maar voor een bepaalde tijd, bijvoorbeeld 3 jaar. - **Wachttijd**: Vaak krijg je pas na een bepaalde tijd, bijvoorbeeld na 7 dagen, je uitkering. **Bij ziekenhuisopnamen** - **Forfaitair bedrag**: Je krijgt een vast bedrag per dag dat je in het ziekenhuis verblijft, ongeacht de werkelijke kosten. - **Periode van uitbetaling**: Deze vergoeding kan voor 1, 2 of 3 jaar worden uitbetaald, afhankelijk van de polis. - **Geen ERT**: Er is geen eigen risico of wachttijd van toepassing voor deze vergoeding, je krijgt het vanaf de eerste dag ziekenhuisopname. **Bij Medische kosten** - **Maximumbedrag**: De verzekering betaalt alleen tot een bepaald bedrag, na de tussenkomst van je zorgverzekering (mutualiteit). - **Subrogatie**: De verzekeraar kan de kosten terugvorderen van de persoon die schuldig is aan het ongeval. - **Vrijstelling**: Soms worden bepaalde kosten niet vergoed, zoals aangegeven in de polis. **Bij Kosten van redding, onderzoek en repatriëring:** - **Maximumbedrag**: De verzekering betaalt tot een bepaald maximum voor redding, onderzoek en terugkeer naar huis (repatriëring) na een incident. - **Aanvullend karakter**: De verzekering betaalt alleen nadat andere verzekeringen (bijv. reisverzekeringen) hun deel hebben vergoed **Bij Rechtsbijstand:** - De verzekering helpt je alleen als je schade kunt verhalen op de persoon die het ongeval veroorzaakte. - Er is een limiet aan het bedrag dat je kunt krijge ### ### 4.3 Specifieke ongevallenverzekeringen ***Welke soorten specifieke ongevallenverzekeringen zijn er?*** **Ongevallenverzekering voor jongeren**: **Wat wordt verzekerd?**: - Ongevallen en ernstige ziekten: Ziekten zoals cholera, leukemie, TBC, etc. - Blijvende invaliditeit: De verzekering biedt een vergoeding als iemand invalide wordt door een ongeval of ziekte. - Overlijden van een ouder: Als een ouder overlijdt door een ongeval, hoeven de premies niet meer betaald te worden. - Behandelingskosten en extra kosten: Kosten voor behandeling, redding of repatriëring kunnen gedekt zijn. - Rechtsbijstand: Hulp bij juridische zaken na een ongeval. **Verkeersongevallen** **Extra dekkingen** bij verzekeringsongevallen - **Bestuurdersverzekering**: Extra dekking voor bestuurders van voertuigen. - **Fietsomniumverzekering**: Dekt schade aan elektrische en niet-elektrische fietsen. **Wat is verzekerd?**: - Je bent verzekerd als je een verkeersdeelnemer bent, dus niet alleen als bestuurder, maar ook als voetganger, fietser, passagier of gebruiker van openbaar vervoer. - De verzekering dekt: - **Overlijden** - **Blijvende invaliditeit** - **Medische kosten** **Subrogatie**: - **Wettelijke subrogatie**: De verzekeraar kan kosten terughalen van de verantwoordelijke partij (zoals medische kosten). - **Contractuele subrogatie**: De verzekeraar kan ook de kosten van overlijden en blijvende invaliditeit terughalen van de verantwoordelijke partij. **Ongevallen 24/24u voor zelfstandigen** biedt dekking voor ongevallen, zowel op het werk als daarbuiten, - aangezien zelfstandigen geen verplichte arbeidsongevallenverzekering hebben. De vergoedingen zijn vergelijkbaar met die van werknemers en zijn gebaseerd op het inkomen van de zelfstandige zoals vastgelegd in hun contract. **Paardenpolis** Deze polis heeft twee belangrijke dekkingen: 1. **BA (Aansprakelijkheid)**: Dekt schade die je paard aan anderen veroorzaakt. 2. **Ongevallen**: Dekt schade die het paard zelf veroorzaakt aan de eigenaar of de berijder. **Verzekering Opvarenden Pleziervaartuigen** Deze verzekering dekt: - **Aansprakelijkheid**: Als je schade aan anderen veroorzaakt. - **Verlies, schade, brand**: Schade aan je boot door verlies, schade of brand. - **Diefstal**: Als je boot of spullen gestolen worden. - **Juridische hulp**: Hulp bij juridische problemen. - **Hulp bij redding of wrakopruiming**: Kosten voor redding of opruimen van een gezonken boot. - **Ongevallenverzekering voor opvarenden**: Dekt schade of overlijden van mensen op de boot. **Polissen evenementen -- verenigingsleven -- vrijwilligerswerk** **Verplichting voor de organisatie**: De organisatie moet een verzekering afsluiten voor de vrijwilligers, maar **niet voor de deelnemers** aan een activiteit. **Waarborgen die de verzekering dekt**: - **BA (Burgerlijke Aansprakelijkheid)**: Vergoedt schade aan anderen die door de vrijwilliger wordt veroorzaakt. - **Rechtsbijstand**: Hulp bij juridische problemen. - **Lichamelijke ongevallen**: Dekt ongevallen die zich voordoen tijdens of op weg naar de activiteit. **Sportverzekeringen** bieden bescherming voor sporters bij ongevallen of schade tijdens het sporten: - **Individuele sportverzekeringen** dekken je eigen lichamelijke ongevallen en schade aan anderen (BA). - **Collectieve sportverzekeringen** zijn verplicht voor leden van een Vlaamse sportfederatie. Ze dekken lichamelijke ongevallen en schade aan anderen tijdens of op weg naar de sportactiviteit. - **Niet-leden** kunnen ook verzekerd worden voor bepaalde sportevenementen via een aparte polis. **Schoolverzekeringen** dekken ongevallen tijdens schoolactiviteiten en op de schoolweg: - **BA verzekering**: Beschermt tegen schade die een leerling aan anderen veroorzaakt. - **Lichamelijke ongevallen verzekering**: Dekt schade zoals overlijden, blijvende invaliditeit (BI) of medische kosten (MK). ### 4.4 Collectieve ongevallenverzekeringen ***Wat is een collectieve ongevallenverzelering*** Dit is een extra verzekering voor werknemers naast de wettelijke arbeidsongevallenverzekering, die ongevallen op het werk en op weg naar het werk dekt. **Uitbreidingen**: - Excedent wettelijk plafond: de verzekering ook een hoger loon dekt dan het wettelijke plafond. - Het dekt nu ook ongevallen in je **privéleven**. - **Bedrijfsleiders, vennoten en hun gezinsleden** kunnen ook meeverzekerd worden ***Wat is een excedent plafond?*** Bij een **ongevallenverzekering** is er een limiet (plafond) voor het inkomen waarvoor vergoedingen gelden. Als je inkomen hoger is dan dit plafond, wordt het extra inkomen (het **excedent**) door een aanvullende verzekering gedekt. Zo krijg je ook vergoedingen voor het deel van je inkomen boven de limiet. ### 4.5 Fiscaliteit **Premietaksen**: Je betaalt 9,25% belasting over de premie.  **Aftrekken van premie**: - **Individuele verzekering**: Je kunt de premie niet aftrekken van je belasting. - **Collectieve verzekering**: De premie is aftrekbaar, behalve voor medische kosten. **Belasting op uitkeringen**: - **Individuele verzekering:** De uitkeringen zijn niet belastbaar. - **Collectieve verzekering:** De uitkeringen zijn wel belastbaar, behalve voor medische kosten. ***Hoofdstuk 5: Vlaamse zorgverzekering en afhankelijkheidsverzekering*** 5.1 De Vlaamse zorgverzekering ------------------------------ ***Wat is de vlaamse zorgverzkering?*** Is een zorgverzekering die een tussenkomst in de kosten van zorgbehoevenden die **hulp** nodig hebben in hun dagelijks leven, zoals: - Mantelzorgers (bijv. kinderen die voor hun ouders zorgen). - Thuiszorg (hulp aan huis, zoals verpleging of gezinszorg). - Residentiële zorg (zorg in woonzorgcentra of rusthuizen). ***Hoe sluit je je aan bij de vlaamse zorgverzekering?*** Door lid te worden van een zorgkas, ben je aangesloten bij de **Vlaamse zorgverzekering** en heb je recht op zorgverlening en tussenkomst bij bepaalde zorgkosten. **LET OP !** - **Inwoners van Vlaanderen**: De aansluiting is **verplicht** vanaf je 26ste verjaardag. - **Inwoners van Brussel**: De aansluiting is **vrijwillig**. ***Hoeveel moet je jaarlijks betalen voor de Vlaamse Zv?*** De jaarlijkse bijdrage voor de Vlaamse zorgverzekering is: - **58 euro** voor de meeste mensen. - **29 euro** voor wie recht heeft op een verhoogde tegemoetkoming in de ziekteverzekering. - De bijdrage moet **voor 30 april** betaald worden. ***Welke sancties zijn er als je de zorgpremie niet betaalt?*** **Sancties voor de Vlaamse zorgverzekering:** - **Vlaanderen:** - Boete van **250 euro** na 3 jaar niet betalen. - Schorsing van **tenlasteneming** (geschrapt sinds 2018). - **Brussel:** - **5 jaar** aangesloten voor recht op tenlasteneming (tenzij je op 26 jaar aansluit). - **2 keer niet betalen** leidt tot stopzetting van de verzekering. Wie en hoe wordt de uitkering betaalt? **Oude systeem** - **Voor wie?** - Mensen die zorg nodig hebben. - Voor residentiële zorg: verblijfsattest nodig. - Voor mantelzorg en thuiszorg: attest van een indicatiesteller. - **Tenlasteneming**: 130 euro per maand. **Nieuwe systeem**  5.2 De afhankelijkheidsverzekering ---------------------------------- ***Wat is een afhankelijkheidsverzekering?*** De **Afhankelijkheidsverzekering** is een extra verzekering bovenop de Vlaamse zorgverzekering. Het biedt een levenslange maandelijkse betaling bij blijvende afhankelijkheid door ziekte of ouderdom, bijvoorbeeld bij Alzheimer. **Doel:** een [levenslange uitkering] te bieden bij blijvende afhankelijkheid. **Wie kan dit sluiten?** - **Leeftijdsgrenzen**: Je kunt de verzekering afsluiten als je tussen bepaalde leeftijden valt, bijvoorbeeld van **40 tot 75 jaar**. - In sommige gevallen kan er alleen **een bovenste leeftijdsgrens** zijn, bijvoorbeeld maximaal 69 jaar. - **Medische vragenlijst**: Bij de aanvraag moet je vaak een medische vragenlijst invullen, zodat de verzekeraar kan beoordelen of je in aanmerking komt voor de verzekering. **Wat het dekt:** - Maandelijkse rente bij afhankelijkheid. - **Verdubbeling van rente bij ernstige gevallen**: Dus in plaats van het gewone bedrag, krijg je nu een **hoger bedrag** als compensatie voor de ernst van je situatie. - **Vrijstelling van premiebetaling**: hoef je geen premie meer te betalen als je afhankelijk wordt - zowel fysiologische als psychische aandoeningen ***Hoe wordt de hoevelheid van de uitkering bepaalt?*** De mate van afhankelijkheid wordt vastgesteld met behulp van een **puntenschaal** of een **matrixmodel**. Dit betekent dat de verzekering bepaalt hoeveel ondersteuning je nodig hebt op basis van de ernst van je situatie. ***Wanneer wordt de uitkering betaalt?*** **Wachttijden** in de afhankelijkheidsverzekering: 1. **Wachttijd bij aanvang contract**: - **Ongeval**: Er is **geen wachttijd**.. - **Ziekte**: Er geldt **wel een wachttijd**. Dit is om misbruik of snelle claims bij kortdurende aandoeningen te voorkomen. - Bij ouderdomsziektes (zoals Alzheimer of dementie) kan een **langere wachttijd** van toepassing zijn 2. **Eigen risicotermijn (ERT)**: - De **Eigen Risicotermijn** de periode waarin je geen uitkering krijgt, zelfs nadat je afhankelijkheid is vastgesteld **geen uitkering**, ***Moet je belastingen betalen ?*** **Fiscaliteit** - **Premietaks**: 9,25% - **Premie** fiscaal niet aftrekbaar - **Uitkeringen** zijn niet belastbaar. ***Hoofdstuk 6: reisverzekering*** Algemeen -------- ***Wat is een reisverzekering?*** Als je op reis gaat kan je verschillende verzekeringen aflsuiten zoals: - Levensverzekering - Persoonlijke ongevallenverzekering - Hospitalisatieverzekering - Brandverzekering - Bijstandsverzekering **Maar** deze dekken niet altijd alles voor reisproblemen. Een **reisomnium** biedt alle nodige dekkingen in één polis, wat vaak voordelig is qua prijs en gemak. De verzekering bestaat uit twee delen: 1. **Luik 1**: Vergoeding voor schade of kapitaal, bijvoorbeeld bij: - Annulering van de reis - Reisonderbreking - Bagageverlies - Reisongevallen - Medische kosten 2. **Luik 2:** Bijstand of hulpverlening - Hulpverlening aan personen - Hulpverlening aan voertuigen - Home assistance 2. Verzekeringsformules -------------------- **Duurtijd**: - Tijdelijke contracten: Dekt één reis voor een bepaalde periode. - Jaarcontracten: Doorlopende dekking voor een jaar, met automatische verlenging. **Soorten contracten:** - Particuliere contracten: Voor privéreizen van de verzekerde en gezin. - Ondernemingscontracten: Voor zakelijke of gemengde reizen. **Territorialiteit:** - Wereldwijd. - Indeling in zones. - Alleen Europa. 3. Verzekeringswaarborgen ---------------------- Alle dekkingen: **De annuleringsverzekering** = zorgt voor de terugbetaling van de annuleringskosten bij annulering van de reis of de wijzigingskosten bij wijzigen van de reis. - Betaalt annulering of wijziging van je reis terug. - Geldt alleen voor contractuele redenen. - Familie of reisgenoot kan ook annuleren. - De dekking stopt zodra de reis begint. **Uitsluitngen** Geen dekking bij: - **BUSINES !!!!!!!!** - Pandemieën - Natuurrampen - oorlog. - Afsluiten bij boeking, stopt bij vertrek. **Reisonderbrekingsverzekering:** - een verzekering die reissom volledig of gedeeltelijk terugbetaald indien er een onderbreking is van de reis. Enkel geldig samen met andere waarborgen: - Hulp aan personen. - Hulp aan voertuigen. - Annuleringsverzekering. **Bagageverzekering** - Vergoeding bij: - Laattijdige aflevering of verlies. - Diefstal. - Beschadiging. - Beperkingen/bijkomende voorwaarde bij - bepaalde items (bijv. juwelen). - Process-verbaal - vereist van politie of transportfirma. **Reisongevallenverzekering** - Uitkering van kapitaal bij: - Overlijden. - Blijvende invaliditeit. **Uitsluitingen zoals:** - Business!!!!!!!! - Klassieke uitsluitingen (bijv. gevaarlijke sporten, opzet). **Verzekering medische kosten** **Dekt**: - Medische kosten tijdens de reis. - Medische kosten in België als gevolg van een reisincident. **Vergoeding**: Tot een maximumbedrag, na tussenkomst van RIZIV. **Uitsluitingen**: - Business!!!!! - Voorbestaande aandoeningen. - Poging tot zelfmoord. - Klassieke uitsluitingen (zoals gevaarlijke activiteiten) **Hulpverlening aan personen** **Dekt**: - Materiële en financiële hulp bij - Medische - Familiale - juridische - administratieve problemen. **Vergoeding**: - Kosten voor de dienstverlening worden betaald door de bijstandsverzekeraar. - Overige kosten worden terugbetaald op basis van de originele bewijsstukken. **Voorwaarden**: Dekking wordt verleend volgens de gevallen die specifiek in het verzekeringscontract staan. **Hulpverlening aan voertuigen** - Gedet: Hulp bij technische problemen met een verzekerd voertuig. - Niet gedekt: Herstellingskosten moet je zelf betale **Home Assistance biedt hulp bij:** - Voorbereiden van de reis. - Problemen thuis tijdens je reis, zoals een inbraak of brand.