Introducción al Seguro de RC Profesional (PDF)

INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE RC PROFESIONAL 16 DE OCTUBRE DE 2024 Julio Albi Nuevo Socio Dacbeachcroft ▪ Breve introducción al seguro: finalidad, ramos, normativa y la obligación de contratación. ▪ El contrato de seguro de Responsabilidad Civil profesional: i. Definición. ii....

INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE RC PROFESIONAL 16 DE OCTUBRE DE 2024 Julio Albi Nuevo Socio Dacbeachcroft ▪ Breve introducción al seguro: finalidad, ramos, normativa y la obligación de contratación. ▪ El contrato de seguro de Responsabilidad Civil profesional: i. Definición. ii. Principios reguladores del contrato de seguro. iii. Características del riesgo/objeto del contrato. iv. Principales coberturas y exclusiones. v. Obligaciones de las partes. vi. Documentos del contrato: Condiciones generales y particulares. vii. Tipos de daños y limites indemnizatorios. DAC BEACHCROFT 2 INTRODUCCIÓN: finalidad del seguro de Responsabilidad Civil DAC BEACHCROFT Un procurador deberá indemnizar a su abogado con 15.000 euros por no avisarle de las notificaciones que recibe. Número 141 - 1 de octubre 2022 La Audiencia Provincial de A Coruña ha confirmado la sentencia que condenaba a un procurador como autor de un delito de deslealtad profesional por desatender diversas notificaciones que le llegaban de varios juzgados y procedimientos. La sentencia, de 13 de julio de 2022, ratifica que el procurador indemnice al abogado con el que trabajaba en la cantidad de 15.000 euros. DAC BEACHCROFT 4 Una abogada tendrá que indemnizar con 100.000 euros a sus clientes por su “absoluto desconocimiento del procedimiento. Número 141 - 1 de octubre 2022 La Audiencia Provincial de Girona ha condenado a una abogada a indemnizar a sus clientes con 104.480 euros por su “absoluto desconocimiento del procedimiento de ejecución hipotecaria y su regulación legal”. La sentencia, de 11 de julio de 2022, subraya que la negligencia de la abogada en este asunto no se limita a “no haber tenido éxito o que sus recursos no hayan sido estimados”, sino que viene constituida “tanto por omisión de información o asesoramiento” en un supuesto concreto como por el incumplimiento de uno de los deberes legales de los abogados para con sus clientes que viene recogido en el propio Estatuto General de la Abogacía y que consiste en “conocer la legislación y jurisprudencia aplicable”. DAC BEACHCROFT 5 Definición del contrato de seguro o Art. Artículo 1 LCS. (definición de contrato de seguro) o El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. o Art. 73. primer párrafo (seguro de RC profesional) o Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho. DAC BEACHCROFT  Seguros de daños: - Incendios. - Crédito. - Robo. - Responsabilidad Civil. - Transportes terrestres. - Defensa jurídica. - Lucro cesante. - Reaseguro. - Caución. Seguros de personas: - Vida. - Accidentes. - Enfermedad y asistencia sanitaria. DAC BEACHCROFT 7 - EL PROPIO CONTRATO: Condiciones Generales, Particulares y Especiales. - * pólizas con la denominación de Gran riesgo. - 1.- Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. - 2.- Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras. - 3.- Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados. - 4.- Principios de Derecho Europeo del Contrato de Seguro (PDECS / PEICL). Disposiciones comunes sobre el contrato de seguro - 5.- CÓDIGO CIVIL: arts. 1.281 a 1.289 interpretación. DAC BEACHCROFT INTRODUCCIÓN: Obligación de contratación ¿Existe obligación de contratar un seguro que cubra la responsabilidad civil para el ejercicio de una profesión? ¿Qué profesionales tiene que tener un seguro de responsabilidad obligatorio? o Art. 75 LCS (derogado en 2016). o Investigación clínica con medicamentos: (art. 9 y 10, RD 1090/2015, de 4 de diciembre) o Profesionales de la sanidad: (art.46; Ley 44/2003, de 21 de noviembre, de Ordenación de las Profesiones Sanitarias. o Abogados. 11 de la Ley 2/2007, de 15 de marzo, de Sociedades Profesionales. DAC BEACHCROFT Principios reguladores del contrato de seguro I. Aleatoriedad “gestionada”. II. Tutela del contratante débil. III. Principio indemnizatorio del interés asegurado. IV. Principio de muy buena fe. DAC BEACHCROFT Principios reguladores del contrato de seguro de RC Profesional o f.1) Deber de información precontractual del solicitante o El artículo 2:101 de los PEDCS establece este deber de información diciendo: “(1) En el momento de concluir el contrato, el solicitante informará al asegurador de las circunstancias que el solicitante conozca o debería conocer, y que sean objeto de preguntas claras y precisas por parte del asegurador. (2) Las circunstancias a las que hace referencia el párrafo 1 incluyen aquellas que la persona que sea asegurada conocía o debería haber conocido”. Después detalla las consecuencias del incumplimiento negligente o doloso de este deber (artículo 2:102 y ss.). DAC BEACHCROFT Principios reguladores del contrato de seguro de RC Profesional o g.2) Deber de advertencia sobre inconsistencias en la cobertura o El artículo 2:202 de los PEDCS establece a este respecto: “(1) En el momento de formalizar el contrato, el asegurador deberá advertir al solicitante de cualquier inconsistencia entre la cobertura ofrecida y las necesidades del solicitante que sean o debieran ser conocidas por el asegurador, considerando las circunstancias y la forma de contratación y, en particular, si el solicitante estuvo asistido por un mediador independiente”. o Se trata de un deber que nos resulta particularmente interesante ante la jurisprudencia reciente de la Sala Civil de Nuestro TS sobre las denominadas «clausulas sorprendentes» (Tapia Hermida). DAC BEACHCROFT  El Seguro de RC Profesional: características del riesgo 2.8. SINIESTRO. Todo hecho que haya producido un daño del que pueda resultar civilmente responsable el ASEGURADO, y que derive necesariamente del riesgo concreto objeto del seguro. ¿Qué requisitos debe tener el riesgo objeto de seguro? (TS, 30 de julio de 2007, STS de 25 e octubre y 3 de noviembre de 2011) DAC BEACHCROFT  El Seguro de RC Profesional; características del riesgo o FUTURO: suceso venidero, nunca actual o ya existente (retroactividad no vulnera esta premisa mientras no exista/conozca reclamación al contratar) o POSIBLE: susceptible de ocurrir realmente. o CONCRETO: evaluable cuantitativa y cualitativamente. o NO INTENCIONADO: ajeno a la voluntad de los contratantes. (TS, 30 de julio de 2007, STS de 25 e octubre y 3 de noviembre de 2011) DAC BEACHCROFT ¿Es posible asegurar cualquier tipo de riesgo? DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: El condicionado del contrato o Condiciones generales. o Condiciones especiales. o condiciones particulares. o Objeto Riesgos cubiertos Exclusiones Limites DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: El Objeto del seguro Objeto del seguro o 3.1. Objeto del Seguro: o En los términos y condiciones consignados en la PÓLIZA, el ASEGURADOR garantiza el pago de las indemnizaciones de las que pueda resultar civilmente responsable el ASEGURADO, de forma directa, solidaria o subsidiaria, por DAÑOS CORPORALES, MATERIALES, PERJUICIOS CONSECUENCIALES, DAÑOS PECUNIARIOS PUROS, así como los DAÑOS MORALES y DEVOLUCIÓN DE HONORARIOS establecidos únicamente ambos por sentencia judicial firme, que haya ocasionado involuntariamente a TERCEROS, mediando culpa o negligencia, por hechos que deriven de la ACTIVIDAD descrita en las Condiciones Particulares. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: riesgos cubiertos o RC PROFESIONAL: El pago de las indemnizaciones pecuniarias que pudiese resultar civilmente responsable el ASEGURADO por los daños patrimoniales que sufran sus clientes o terceros, derivados de errores profesionales en los que pudiese incurrir en el ejercicio de la Abogacía, tal como viene regulada en el Estatuto General de la Abogacía, y demás disposiciones legales o reglamentarias que lo determinen. o Asegurado: Empleados, personal en prácticas, perito judicial, árbitro y mediador, asesoría operaciones inmobiliarias (salvo no propias profesión: no propio agente, no conveniencia inversiones ni planificación ejecución…), administración de fincas. DAC BEACHCROFT  El Seguro de RC Profesional: riesgos cubiertos RC EXPLOTACIÓN: Daños a terceros por la propiedad o uso de inmuebles, instalaciones, equipos, maquinaria,...: o La propiedad o uso por parte del Asegurado de los inmuebles o instalaciones, maquinaria, equipos u otros elementos, destinados al desarrollo de la actividad asegurada. o Las instalaciones de propaganda, letreros, rótulos luminosos y vallas publicitarias propiedad del Asegurado. o Los trabajos de ampliación, reparación, mantenimiento o reforma de las instalaciones menores de un importe, que suele coincidir con la consideración de obras menores según la licencia municipal reglamentaria DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: riesgos cubiertos RC PATRONAL: Lesiones que sufran los trabajadores del asegurado por accidentes de trabajo (no enfermedad profesional, su propio régimen legal). Por esta cobertura se garantiza exclusivamente la responsabilidad civil que pueda ser exigida al Asegurado por daños corporales ocasionados a sus propios trabajadores, en el ejercicio de la actividad asegurada y sólo cuando los trabajadores accidentados se encuentren dados de alta, en el momento de ocurrir el accidente de trabajo, en el Régimen General, o en el que corresponda, de la Seguridad Social. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: Defensa jurídica o“Salvo pacto en contrario, el asegurador asumirá la dirección jurídica frente a la reclamación del perjudicado, y serán de su cuenta los gastos en la defensa que se ocasionen. El asegurado deberá prestar la colaboración necesaria en orden a la dirección jurídica asumida por el asegurador”. (art. 74 LCS) DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: Defensa jurídica oEs un derecho a tener abogado, no un Derecho a elegir abogado, y está vinculada a la existencia de una reclamación. oDiferente del seguro de defensa jurídica, arts. 76 a) y ss. LCS. El asegurador se hace cargo de los gastos como consecuencia de un proceso. oLa compañía asume la dirección jurídica, salvo excepciones (Es el responsable civil). DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: Defensa jurídica oExcepciones: oQue las partes lo acuerden. oContraposición de intereses (si el límite de cobertura es inferior a la cuantía reclamada…). oEl damnificado es asegurado de la misma Compañía. oDefensa de la responsabilidad penal. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: Defensa jurídica o A. GASTOS DE DEFENSA Los honorarios, costas y gastos que se ocasionen con motivo de la dirección jurídica y defensa del ASEGURADO efectuada por los abogados y procuradores designados por el ASEGURADOR, en procedimientos de cualquier índole frente a una RECLAMACIÓN amparada bajo esta PÓLIZA en procedimientos de cualquier índole. o B. FIANZAS La prestación de las fianzas que le puedan ser exigidas por los Jueces y Tribunales al ASEGURADO para atender su eventual responsabilidad civil como consecuencia de una RECLAMACIÓN cubierta bajo esta PÓLIZA. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: obligaciones de las partes DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: obligaciones de las partes oEL TOMADOR DEL SEGURO, incluyendo sus empleados, técnicos en plantilla, colaboradores individuales (personas físicas), legalmente habilitados para el ejercicio de su profesión y en cumplimiento de los requisitos que para el ejercicio de ésta profesión se exige en cada momento, única y exclusivamente en el desempeño de la actividad descrita en el artículo siguiente por cuenta del TOMADOR DEL SEGURO DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: obligaciones del tomador/asegurado OBLIGACIONES DEL TOMADOR, Arts. 11 a 17 LCS (exigibles al Asegurado salvo pagar la prima, art 7 b) DECLARAR AGRAVACIÓN DEL RIESGO. Sin mala fe reducción proporcional, con mala fe liberación prestación. Ej: Si en póliza vida o de enfermedad y asistencia sanitaria declaré no fumar, comienzo y no lo comunico. MINORAR CONSECUENCIAS DEL SINIESTRO (Deber de salvamento) Sin mala fe reducción proporcional, con mala fe libera. Ej: Daños: No apagar incendio en inicio cuando extintor disponible y no riesgo para el asegurado. Ej: Cyber: No apagar el ordenador y tratar de seguir trabajando cuando tenemos anomalías que podrían ser por un virus. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: obligaciones del tomador/asegurado OBLIGACIONES DEL TOMADOR, Arts. 11 a 17 LCS (exigibles al Asegurado salvo pagar la prima, art 7 b) DECLARAR EL SINIESTRO. Retraso produce reducción proporcional al daño y perjuicio causado al asegurador. No aplicable si se demuestra conocido por otros medios. … pero … DEBER DE INFORMAR SOBRE LAS CIRCUNSTANCIAS. Cuando mala fe o dolo libera. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: obligaciones de las partes Sentencia JPI Valencia nº 25 nº 62/2013: ANTECEDENTES: Junio 08: Siniestro comunicado al Asegurador. Noviembre 09: Emplazamiento al CHGUV por Generalitat Valenciana para comparecer en un Contencioso por los mismos hechos. Sept. 2010: Comunicación a ZURICH de la Sentencia del TSJ Valencia solicitando el pago de la indemnización. Carta rehusando la cobertura por incumplimiento del art. 16 LCS. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: obligaciones de las partes Sentencia JPI Valencia nº 25 nº 62/2013: ALEGACIONES ASEGURADO/DEMANDANTE: No puede aplicarse el art. 16 LCS porque ha cumplido su deber de notificar el siniestro. No hay dolo y actuó con buena fe porque consideraba que ZURICH tendría conocimiento porque en la misma época tenía una póliza con la Generalitat Valenciana (Servicio Valenciano de Salud). DAC BEACHCROFT  El Seguro de RC Profesional: obligaciones de las partes Sentencia JPI Valencia nº 25 nº 62/2013: SENTENCIA: o Probado incumplimiento información: Se comunicó el siniestro (reclamación patrimonial) pero después no se comunica que hay un procedimiento judicial, sin informar hasta que el asegurado requiere el pago de la sentencia. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: obligaciones de las partes CASO C.H.G.U.V. Sentencia JPI Valencia nº 25 nº 62/2013: SENTENCIA: o No defendimos dolo, sino concurrencia de culpa grave: 1º Reconoce que no cumple su deber de emplazar al Asegurador: Legal (art. 49 LJC-A) y contractual (recogido en la póliza un procedimiento de comunicación y actuaciones a seguir: informes intervinientes, HC…). DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: los documentos del contrato y sus efectos. Solicitud (art. 6 LCS) Cuestionario (art. 10 LCS) Propuesta de seguro (art. 6 LCS) DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: los documentos del contrato y sus efectos. PÓLIZA: (art. 5 LCS) CONTENIDO MÍNIMO (art. 8 LCS) ¿Es necesario la formalización por escrito? Condiciones generales y particulares (art. 3 LCS) DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: los documentos del contrato y sus efectos. o¿Qué pasaría si el siniestro sucede durante el periodo de 15 días que vincula a la aseguradora? o¿Qué pasaría si el siniestro sucede antes de que se pague la prima? DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: los documentos del contrato y sus efectos. ¿Qué sucede si el contenido de la póliza difiere de la proposición de seguro formulada por el asegurador? DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: tipología de daños o 2.10. DAÑO MATERIAL. Toda destrucción o deterioro, menoscabo o desaparición de un bien o de parte del mismo, así como toda lesión física ocasionada a los animales. o 2.11. DAÑO CORPORAL. La lesión corporal o muerte causada a personas físicas. o 2.12. PERJUICIO CONSECUENCIAL. La pérdida económica consecuencia directa de los daños corporales o materiales, cubiertos por la PÓLIZA, sufridos por el reclamante de dicha pérdida. o 2.13. DAÑO PECUNIARIO PURO: La pérdida económica que no sea consecuencia directa de los daños corporales o materiales, cubiertos por la PÓLIZA, sufridos por el reclamante de dicha pérdida, solo si es derivado de un error que afecte a las coberturas de RESPONSABILIDAD civil profesional, nunca derivado de las correspondientes a explotación o patronal. o 2.14. DAÑO MORAL: Cualquier menoscabo referido a la esfera de la persona y derivada de la angustia, de la dignidad lastimada o vejada, el deshonor, el desprestigio o la deshonra. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: tipología de daños o 3.2. Daños cubiertos: o Quedarían cubiertos los DAÑOS MATERIALES, CORPORALES, PERJUICIOS CONSECUENCIALES, DAÑOS PECUNIARIOS PUROS, DAÑOS MORALES y DEVOLUCIÓN DE HONORARIOS, acorde con la definición de los mismo y con la aplicación de las exclusiones del presente contrato, en especial las 6.1.40 y 6.1.41. o 6.1 Exclusiones o 6.1.40. Las reclamaciones por DAÑOS MORALES y DEVOLUCIÓN DE HONORARIOS que no hayan sido condenadas por sentencia judicial firme. o 6.1.41. Los DAÑOS PECUNIARIOS PUROS derivados de un error proveniente de las coberturas de RESPONSABILIDAD civil de explotación o de la patronal. DAC BEACHCROFT El Seguro de RC Profesional: limites indemnizatorios o Límite por víctima: Límite máximo a pagar a un tercero damnificado y/o sus familiares. o Límite por siniestro: Límite máximo a pagar en caso de que haya varios damnificados por unos mismos hechos. o Límite anual o agregado: Límite máximo a pagar durante la anualidad o toda la vida del contrato con independencia de número de siniestros. o Franquicia: Opera en todo caso. Solo en siniestros menores. DAC BEACHCROFT Intereses del artículo 20 de la LCS o Más adelante, los PEDCS establecen el régimen de la mora del asegurador con un interés moratorio que desincentive el retraso al decir: “(1) Si no se satisface la indemnización según lo dispuesto en el artículo 6:104, el reclamante tendrá derecho al cobro de intereses sobre esa suma, desde el momento en que fuera pagadera hasta el momento efectivo del pago, y el interés será igual al aplicado por el Banco Central Europeo a su más reciente operación principal de refinanciación efectuada antes del primer día natural del semestre en cuestión, más ocho puntos porcentuales.(2) El reclamante tendrá derecho a que se cubran los daños por las pérdidas adicionales ocasionadas por la demora en el pago de la indemnización” (artículo 6:105). DAC BEACHCROFT 42  Gracias por su atención [email protected] DAC BEACHCROFT 43 dacbeachcroft.com Follow us: @dacbeachcroft Connect with us: DAC Beachcroft LLP DAC Beachcroft publications are created on a general basis for information only and do not constitute legal or other professional advice. No liability is accepted to users or third parties for the use of the contents or any errors or inaccuracies therein. Professional advice should always be obtained before applying the information to particular circumstances. For further details please go to www.dacbeachcroft.com/en/gb/about/legal-notice. Please also read our DAC Beachcroft Group privacy policy at www.dacbeachcroft.com/en/gb/about/privacy-policy. By reading this publication you accept that you have read, understood and agree to the terms of this disclaimer. The copyright in this communication is retained by DAC Beachcroft. © DAC Beachcroft.