Acción Directa Contra La Aseguradora (Presentación PDF)

LA ACCIÓN DIRECTA CONTRA LA ASEGURADORA 16 DE OCTUBRE DE 2024 Julio Albi Nuevo Socio Dacbeachcroft  Puntos a tratar ❖ Introducción: Concepto y elementos generales de la responsabilidad civil. ❖ La acción directa. ❖ Pólizas de gran riesgo. DAC BEACHCROFT...

LA ACCIÓN DIRECTA CONTRA LA ASEGURADORA 16 DE OCTUBRE DE 2024 Julio Albi Nuevo Socio Dacbeachcroft  Puntos a tratar ❖ Introducción: Concepto y elementos generales de la responsabilidad civil. ❖ La acción directa. ❖ Pólizas de gran riesgo. DAC BEACHCROFT 2  Concepto de Responsabilidad Civil ❖ Son responsables civilmente quienes, en el ejercicio de sus funciones, mediando culpa o negligencia, causen daño a aquel con quien han contratado, directa o indirectamente, la prestación de un determinado servicio. ❖ Deber de reparar los daños y perjuicios que recae sobre la persona que en el cumplimiento de sus obligaciones incurre en dolo, negligencia o morosidad, o de cualquier modo contraviniere al tenor de aquellas (art. 1101 CC). ❖ Deber de reparar los daños y perjuicios que recae sobre la persona que por acción u omision causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, al margen de cualquier vínculo contractual (art. 1902 CC). DAC BEACHCROFT 3  Elementos de la Responsabilidad Civil ❖ Daño real y efectivo. ❖ Relación de causalidad entre el daño y la negligencia o culpa profesional en el ejercicio de las funciones inherentes al cargo. ❖ Si profesional, culpa o negligencia en el desempeño de la actividad (lex artis ad hoc). DAC BEACHCROFT 4  Responsabilidad Civil: Plazos de prescripción a tener en cuenta: Rc contractual: 5/15 años. Rc extracontractual. 1 año. DAC BEACHCROFT 5  Situación anterior a la Ley del Contrato de Seguro Problema. Perjudicado VS Asegurado. Antedentes legislativos. Solución jurisprudencial. DAC BEACHCROFT 6  Solución: Regulación Legal Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Art. 76 LCS: “El perjudicado o sus herederos tendrán acción directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de la obligación de indemnizar, sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado en el caso de que sea debido a conducta dolosa de éste, el daño o perjuicio causado a tercero. La acción directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra éste. A los efectos del ejercicio de la acción directa, el asegurado estará obligado a manifestar al tercero perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato de seguro y su contenido” DAC BEACHCROFT 7  Solución: Regulación Legal Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. - ¿Qué logramos con la regulación legal? - Voluntas legis: Finalidad social. Protección asegurado. Protección perjudicado. DAC BEACHCROFT 8  Finalidad de la acción del artículo 76 LCS - Se trata de indemnizar al perjudicado lo más rápidamente posible. a. No necesidad de demandar antes al asegurado. b. Art. 20 LCS. DAC BEACHCROFT 9  “con el propósito, de una parte, de un resarcimiento más rápido..…y de otra parte de eludir la vía indirecta en virtud de la cual el perjudicado habría de reclamar al causante del daño y éste al asegurador lo que provocaba una innecesaria litigiosidad.” (TS Sala Primera, de lo Civil, S 87/2015, 4 de marzo) DAC BEACHCROFT 10  Finalidad del Seguro de RC Art. 76 LCS: “El perjudicado o sus herederos tendrán acción directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de la obligación de indemnizar, sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado en el caso de que sea debido a conducta dolosa de éste, el daño o perjuicio causado a tercero. La acción directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra éste. A los efectos del ejercicio de la acción directa, el asegurado estará obligado a manifestar al tercero perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato de seguro y su contenido” Art. 73 LCS: “Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho.” DAC BEACHCROFT 11  Limites de la acción directa - Existencia de contrato de seguro. - Contrato de seguro. DAC BEACHCROFT 12  ¿Se trata de una subrogación del perjudicado en los derechos del asegurado? Art. 76 Ley del Contrato de Seguro: “La acción directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra éste” DAC BEACHCROFT 13 Pero… Art. 73 LCS: “Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho.” Art. 1 LCS: El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. DAC BEACHCROFT 14  Acción del artículo 76 LCS “…la autonomía del derecho del perjudicado tiene marcados sus límites por la Ley y por el propio contrato de seguro.” (TS Sala Primera, de lo Civil, S 727/2013, 12 Nov.) DAC BEACHCROFT 15  Acciones del perjudicado El perjudicado tiene dos derechos independientes: - Frente al asegurado, quien le ha causado el perjuicio, que tiene origen su origen en el daño. - Frente a la aseguradora, que tiene su razón de ser en la existencia de un contrato de seguro y el artículo 76 LCS. DAC BEACHCROFT 16  Acciones del perjudicado - La acción contra el asegurado tiene su origen en el ilícito. - La acción contra el asegurador también, pero tiene su origen en el 76 LCS con las limitaciones del art. 73 LCS. DAC BEACHCROFT 17  Solidaridad especial La relación entre asegurado y aseguradora es de solidaridad PERO especial. - Responde dentro de los límites de la Ley y el contrato. - No acción frente al asegurado del Art. 1145 CC. - No es impropia porque tiene origen legal. - No hay litisconsorcio. ¿Siempre? DAC BEACHCROFT 18  Actores de la acción directa - Perjudicado. - Herederos. - Asegurado no tiene acción directa. DAC BEACHCROFT 19  Límites de la acción directa - El asegurador puede oponer excepciones objetivas. - El asegurador puede oponer culpa exclusiva del perjudicado. DAC BEACHCROFT 20  Límites de la acción directa - El asegurador puede oponer cláusulas delimitadoras DAC BEACHCROFT 21  «la delimitación del riesgo efectuada en el contrato resulta oponible [...] al tercero perjudicado, no como una excepción en sentido propio, sino como consecuencia de la ausencia de un hecho constitutivo del derecho de aquel sujeto frente al asegurador. Ese derecho podrá haber nacido frente al asegurado en cuanto causante del daño, pero el asegurador no será responsable, porque su cobertura respecto al asegurado contra el nacimiento de la obligación de indemnizar sólo se extiende a los hechos previstos en el contrato. En tales casos, queda excluida la acción directa, pues el perjudicado no puede alegar un derecho al margen del propio contrato» (TS Sala Primera, de lo Civil, S 730/2018, 4 de diciembre) DAC BEACHCROFT 22  «Las cláusulas delimitadoras del riesgo son, pues, aquéllas mediante las cuales se concreta el objeto del contrato, fijando que riesgos, en caso de producirse, por constituir el objeto del seguro, hacen surgir en el asegurado el derecho a la prestación, y en la aseguradora el recíproco deber de atenderla. La jurisprudencia mayoritaria declara que son cláusulas delimitativas aquellas que determinan qué riesgo se cubre, en qué cuantía, durante qué plazo y en qué ámbito espacial (SSTS 2 de febrero 2001; 14 mayo 2004; 17 marzo 2006).» (TS Sala Primera, de lo Civil, de 20 de abril de 2009) DAC BEACHCROFT 23  Cadena de responsabilidades Acción directa: - Sentencia analiza responsabilidad asegurado. - Sentencia analiza póliza. DAC BEACHCROFT 24  Acción transversal - Tiene presencia en todos los órdenes. - Civil. - Social. - Penal. - Y aunque menos obvio….. C-A. DAC BEACHCROFT 25  Prescripción de la acción. ¿Qué plazos resultan de aplicación? ¿y el art. 23 LCS? DAC BEACHCROFT 26  Artículo 20 LCS a. Se computan desde siniestro o desde conocimiento (art. 20.6 LCS). b. Se imponen de oficio. c. Pago importe mínimo. d. Intereses legales+2 puntos los dos primeros años luego 20% anual. DAC BEACHCROFT 27  Problemas de la acción del art. 76 LCS La acción contra la aseguradora de la Administración DAC BEACHCROFT 28  Posibles acciones del perjudicado - Accionar contra la Administración. - Accionar contra la aseguradora. - Accionar contra la aseguradora y la Administración. - ¿Accionar inicialmente contra la Administración y luego contra la aseguradora? DAC BEACHCROFT 29  Competencia de la acción frente a la aseguradora de la Administración Cuestiones a plantear: - ¿Qué derecho se debe aplicar? - ¿Qué tribunal debe ser competente? Naturaleza del derecho a aplicar Vs demandado DAC BEACHCROFT 30  Sala de Conflictos: «El hecho de que para determinar la responsabilidad del asegurador haya que analizar, con los parámetros propios del derecho administrativo, la conducta de la Administración asegurada no resulta en ningún modo extravagante. »El art. 42 de la Ley 1/2000 de 7 de enero de Enjuiciamiento Civil prevé tal escenario con toda naturalidad, admitiendo un examen prejudicial que solo producirá efectos en el proceso de que se trate. La eventualidad de que en uno y otro orden (el civil y el contencioso-administrativo) se llegue a conclusiones fácticas distintas se encuentra resuelta en nuestro ordenamiento desde hace tiempo, en el que la jurisprudencia de nuestros tribunales, interpretando el art. 24.1 de la Constitución y, en el caso de afectar al ejercicio del ius puniendi del Estado, el 25.1, ha sentado que unos mismos hechos no pueden existir y dejar de existir para diferentes órganos o instituciones públicas de modo que, fijados por el juez de una jurisdicción, vinculan a los demás, salvo que estos últimos cuenten con elementos de juicio que no estuvieron a disposición del primero. En fin, la máxima que aconseja no dividir la continencia de la causa opera siempre y cuando no suponga la restricción de los derechos sustantivos y procesales de los contendientes». Auto Sala de Conflictos 5/2010 de 22 de marzo de 2010 DAC BEACHCROFT 31  Sala de Conflictos: «Los inconvenientes de orden práctico que puedan derivarse de la pervivencia de la duplicidad jurisdiccional en este concreto punto no puede sobreponerse a un derecho sustantivo otorgado a los perjudicados por una norma del ordenamiento jurídico vigente, que, además, constituye un pilar de nuestro sistema en relación con el contrato de seguro, emparentado con la tutela judicial efectiva y con la voluntad del legislador de proteger a los perjudicados como ha manifestado la sentencia de la sala del Tribunal supremo de 30 de mayo de 2007. Y es que el hecho de que para determinar la conducta de la Administración asegurada no resulta en modo alguno extravagante. El artículo 42 de la Ley 1/2000 de Enjuiciamiento Civil prevé tal escenario con toda naturalidad, admitiendo un examen prejudicial que sólo producirá efectos en el proceso de que se trate» Auto de la Sala de Conflictos de 12 de marzo de 2013 DAC BEACHCROFT 32  Prejudicialidad - ¿Qué significa el conocimiento prejudicial de la responsabilidad del asegurado? - Resolución administrativa Vs resolución judicial. DAC BEACHCROFT 33  Pólizas de grandes riesgos DAC BEACHCROFT 34  Que se considera un gran riesgo Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras. Art. 11 Grandes riesgos. a) Los de vehículos ferroviarios, vehículos aéreos, vehículos marítimos, lacustres y fluviales, mercancías transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes transportados), la responsabilidad civil en vehículos aéreos (comprendida la responsabilidad del transportista) y la responsabilidad civil de vehículos marítimos, lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista). b) Los de crédito y de caución cuando el tomador y el asegurado ejerzan a título profesional una actividad industrial, comercial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad. c) Los de vehículos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos naturales, otros daños a los bienes, responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles (comprendida la responsabilidad del transportista), responsabilidad civil en general y pérdidas pecuniarias diversas, siempre que el tomador supere los límites de, al menos, dos de los tres criterios siguientes: Activo total del balance: 6.200.000 euros. Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 euros. Número medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados. Si el tomador del seguro formara parte de un grupo de sociedades cuyas cuentas consolidadas se establezcan con arreglo a lo dispuesto en los artículos 42 a 49 del Código de Comercio, los criterios mencionados anteriormente se aplicarán sobre la base de las cuentas consolidadas. DAC BEACHCROFT 35  Características Art. 44 – 2 LCS: “No será de aplicación a los contratos de seguros por grandes riesgos, tal como se delimitan en esta Ley, el mandato contenido en el artículo 2 de la misma.” DAC BEACHCROFT 36  Una idea fundamental Equilibrio de las partes. DAC BEACHCROFT 37  Una idea fundamental “Sin embargo, ante un siniestro cuya cobertura está amparada por una póliza de gran riesgo con intermediarios profesionales, como son los corredores de seguros que asistieron a las partes en las negociaciones, con personal propio, de plantilla, especializado en seguros de URALITA, con póliza negociada en un plano de igualdad, cuyo contenido ha sido interpretado en los motivos anteriores, cuyos límites de la cobertura están expresamente determinados en la propia póliza, no puede suscitar a la recurrente una conducta interpretativa relevante de HDI como la que se plantea en el motivo, pues sería tanto como que, con su conducta, HDI ha contribuido a fijar un sentido de las cláusulas distintas de las que aparecen por escrito, en relación con la intención que de ellas ha de deducirse.” STS 78/2014, de 3 de marzo. DAC BEACHCROFT 38  ¿Qué es lo que dice el art. 2 LCS al que hace referencia el art. 44 LCS? Art. 2 LCS: “Las distintas modalidades del contrato de seguro, en defecto de Ley que les sea aplicable, se regirán por la presente Ley, cuyos preceptos tienen carácter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entenderán válidas las cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado.” DAC BEACHCROFT 39  Un buen ejemplo Art. 3 LCS: “Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia del mismo. Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito. Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la Administración Pública en los términos previstos por la Ley.” DAC BEACHCROFT 40  Muchas gracias DAC BEACHCROFT 46