Introducción a los Seguros Técnicos o de Ingeniería

Introducción a los Seguros Técnicos o de Ingeniería

• Estos seguros surgieron con la Revolución Industrial en Inglaterra, expandiéndose en Europa, especialmente en Alemania.
• Facilitaron la creación de grandes empresas al asegurar las calderas, esenciales para las máquinas de vapor.
• La "Manchester Steam Users' Association" (1854) inspeccionaba calderas, y en 1858 se fundó la primera aseguradora de ingeniería: "Steam Boiler Assurance Company".
• Inicialmente, aseguraban solo calderas, luego recipientes a presión.

Evolución de las Pólizas

• En 1872, se emitió el primer seguro de maquinaria, extendiéndose a otros países.
• A principios del siglo XX, surgieron las pólizas de Pérdida de Beneficio por Avería de Maquinaria y el Seguro de Montaje.
• Entre 1920 y 1930, compañías alemanas y británicas introdujeron seguros de construcción para obras de ingeniería civil.
• Tras la Segunda Guerra Mundial, estos seguros ganaron relevancia con la reconstrucción.
• Las coberturas evolucionaron hacia seguros de Todo Riesgo, aplicables tanto a construcción como a montaje.
• Se crearon pólizas para equipos electrónicos y coberturas de pérdida anticipada (ALOP) como adicionales a TRC y TRM.
• Actualmente, se diseñan productos para cubrir riesgos en maquinaria de prototipo y riesgos políticos, impulsados por inversores que buscan transferir riesgos.
• Los seguros de ingeniería se dividen en pólizas de daños materiales, pérdida de beneficio, no renovables y renovables anualmente.

Tipos de Cobertura y Aplicación

• Algunas pólizas son de "Todo Riesgo" ("All Risk"), que incluyen fallas humanas, técnicas y peligros naturales.
• Aseguran todos los riesgos posibles, incluso los desconocidos, excepto los explícitamente excluidos.
• Se pueden combinar coberturas, como añadir la cobertura de Todo Riesgo Equipo de Contratistas a TRC/TRM o una póliza de rotura de maquinaria a la cobertura de explosión de calderas.
• Los seguros de Construcciones y Montaje fueron los primeros en Argentina, seguidos por los de maquinarias y equipos electrónicos.
• La modernización industrial ha generado la necesidad de coberturas más específicas.
• En Argentina, se conocen como Seguro Técnico o Seguros de Ingeniería a los seguros que involucran obras de ingeniería y arquitectura, construcción, operación, mantenimiento de maquinarias y conservación de equipos electrónicos.
• Los seguros técnicos cubren riesgos patrimoniales/materiales y daños consecuenciales (pérdida de ingresos por interrupción de actividad).

Tipos de Seguros Técnicos

• Se dividen en: No renovables (Temporarios o Innominados) y Renovables (Anuales o Nominados).

No Renovables o Temporarios o Innominados

• CAR (Contractor's All Risk): Todo Riesgo de Contratistas o Todo Riesgo Construcciones (TRC), inherente a la construcción civil.
• EAR (Erection All Risk): Todo Riesgo de Montaje (TRM), inherente al montaje de instrumentos electromecánicos u obras donde predominen los montajes de hierro.

Renovables o Anuales o Nominados

• Ceq (Contratist Equipment): Todo Riesgo Equipos Contratistas.
• EE (Electronic Equipment): Todo Riesgo Equipos Electrónicos.
• BandM (Boiler and Machinery): Rotura de Maquinarias.
• BI (Benefice Imaginary): Pérdida de Beneficio por rotura de la maquinaria (interrupción de la explotación), complemento de BandM.

Alcances de las Coberturas y Seguros de Todo Riesgo

• Los seguros de Todo Riesgo cubren todo lo no excluido en la póliza, siendo un concepto amplio que abarca riesgos no estándar como diques o fábricas textiles.
• Se adaptan a la obra y cubren contingencias que no se pueden prever en la construcción, incluyendo riesgos no excluidos.
• Cubren riesgos súbitos e imprevisibles; la previsibilidad técnica del siniestro permite al asegurador rechazar el reclamo.
• Se contemplan defectos de mano de obra, errores humanos y sus consecuencias.

Condiciones y Responsabilidades del Asegurado en TRC y TRM

• Se exige tomar precauciones, seguir recomendaciones de fabricantes para garantizar seguridad del equipo/maquinaria.
• El asegurado debe mantener en buen estado los bienes de la obra, planta, maquinaria y equipo asegurados.
• Debe informar cualquier cambio material del riesgo asegurado (suma asegurada, cronograma, diseño, etc.).
• El asegurado debe informar de cualquier circunstancia susceptible de ocasionar un siniestro cubierto y facilitar todos los informes y pruebas.

Seguro de Todo Riesgo de Contratistas (CAR) o (TRM)

• De los seguros más desarrollados y difundidos en los últimos años debido al desarrollo tecnológico en la construcción
• Más económico en la actualidad porque permite derivar la necesidad de crear un fondo propio
• Ampara contra las pérdidas y los daños materiales que hayan sido imprevistos y accidentales
• Permite proteger todas las partes interesadas

Partes Intervinientes en un Proyecto de Construcción

• El seguro generalmente cubre la totalidad de la obra, involucrando al dueño, proyectista, contratista, dirección facultativa y la Administración Pública, considerándolos como una misma entidad y asegurados.
• Dueño: La persona física o jurídica que financia el proyecto y recibe los beneficios.
• Proyectista: Arquitecto o ingeniero que proporciona el documento del proyecto y que contiene toda la información precisa para ejecutar la obra

Contratista

• Entidad física o jurídica que se compromete a ejecutar el proyecto de obra civil a cambio de un precio previamente acordado con el dueño de la obra
• Dirección facultativa: persona o equipo a la cabeza de la supervisión técnica

Administración pública

• Puede estar presente de forma directa, indirecta, autonómica o local
• El seguro CAR fue creado para cubrir toda la obra, incluyendo el equipo, la maquinaria y los posibles daños accidentales, súbitos e imprevistos

Cobertura Adicional

• Puede cubrir también reclamos de terceros, por daños o por lesiones personales a terceros, ocurridos a consecuencia de la construcción
• La póliza ampara al contratista por el trabajo tomado a su cargo
• Se puede subcontratar parte del trabajo para un trabajo en concreto:
  • Tendido de tuberías
  • “Demolición” de construcciones preexistentes
  • "Tendido e instalaciones” de redes eléctricas

Personas Asegurables

• Todas las personas que se expongan a algún riesgo causado por la construcción:
  • El propietario de la obra y/o comitente
  • La empresa constructora
  • El acreedor que financia la obra
• Es más eficaz y completo suscribir a una póliza a todas las partes involucradas, lo que requiere una analítica profunda de la obra a cubrir

Póliza de Construcción

• La amplitud se relaciona con el contrato de construcción y requiere prestar atención en la redacción de la póliza y sus condiciones particulares
• Normalmente este tipo de contratos son de reaseguro facultativo y las reaseguradoras generalmente cuentan con un equipo de ingenieros que colabora en el cálculo de primas.
• Bienes asegurables:
  • Arquitectura: Viviendas, oficinas, escuelas, edificios, etc.
  • Ingeniería Civil: Plantas fabriles, carreteras, rutas, puentes, represas, aeropuertos, etc.

Estructura de una Póliza de Construcciones

• La cobertura de bienes incluye la cobertura para pérdida o daño de:
  • Trabajos contratados
  • Equipos de construcción
  • Equipos de trabajo del personal
  • Bienes

Responsabilidad Civil

• Cobertura de Responsabilidad Civil que ampara al asegurado respecto de su responsabilidad por:
  • Daños a bienes de terceros
  • Daños a personas
• Cobertura de pérdida indirecta prácticamente en desuso
• Condiciones Particulares, Condiciones Generales y Cláusulas de Interpretación

Cobertura de Seguro de Bienes

• El asegurado tiene derecho a percibir una indemnización por la pérdida o daño de los bienes asegurados
• Esta cobertura da lugar a discusiones según se deba reconocer gasto indirecto o no

Horas Extras

• Otro aspecto que puede generar debates con los costos extras que se originan cuando hay que trabajar más horas o en días no programados

La Obra Civil y otros Aspectos

• La obra civil incluye todos los trabajos contratados, incluyendo:
  • Preparación del terreno
  • Excavaciones
  • Nivelaciones
  • Construcciones auxiliares
• Se considera Equipo de Construcción a:
  • Campamentos
  • Bodegas
  • Plantas para preparación y mezcla de materiales
  • Andamiajes
  • Instalaciones de abastecimiento
  • Herramientas
  • Plataformas elevadoras
  • Motores eléctricos
• Transformadores
• Se consideran Maquinaria de construcción:
• Excavadoras
• Grúas
• Cementadoras

Otros Riesgos Cubiertos

• Se pueden cubrir bajo este concepto con los vehículos empleados en la obra, siempre que no están autorizados a transitar en la vía pública
• En siniestro indemnizable se cubre entre un 2% y un 10% del contrato. En caso de necesitar un mayor porcentaje debe consultarse con el reasegurador Responsabilidad Civil:
• Cubre los reclamos realizados por terceros debido a daños ocasionados a bienes de los mismos o a personas, siempre que sean consecuencia de los trabajos de construcción
• El límite por RC generalmente no excederá el 10% de la suma asegurada total
• El objeto de cubrir la responsabilidad civil en la póliza de TRC no es el de sustituir las pólizas de responsabilidad civil general de construcción, sino la de ofrecer una cobertura auxiliar.

Cobertura Principal “A”

• Cubre los daños materiales que sufran los bienes asegurados por cualquier causa que no sea expresamente excluida y que no pudiera ser cubierta bajo las coberturas adicionales
• Los riesgos que generalmente ampara la cobertura de Todo Riesgo:
• Incendio, rayo y explosión
• Terremoto, maremoto, temblor o erupción volcánica (Cobertura “B”)
• Ciclón, huracán, tempestad, granizo, inundación, enfangamiento, hundimiento de tierra o desprendimiento de tierra o de rocas, desbordamiento y alza del nivel de aguas (Cobertura “C”)
• Caída de aviones o partes de ellos
• Robo: (pérdidas por sustracción de los bienes del asegurado y los daños que se causen a los mismos como consecuencia del intento a la consumación del robo)

Riesgos fundamentalmente técnicos

• Impericia, descuidos y actos mal intencionados de obreros y empleados del asegurado o de extraños
• Otros accidentes imprevistos
• Todos aquellos daños materiales que sufran los bienes asegurados, causados por cualquier riesgo no expresamente excluido
• Pérdida, daño o destrucción de material de construcción
• Mano de obra defectuosa
• La cobertura básica cubre los bienes almacenados en el sitio y durante el periodo de prueba hasta 4 semanas

Riesgos Exclusion

• Guerra
• Motín
• Tumulto popular
• Vicio propio
• Desgaste natural o deterioro debido a la falta de uso
• Demora o paralización de las obras o su ocupación ilegal
• Sanciones por incumplimiento de contrato
• Pérdidas indirectas de cualquier naturaleza
• Radiactividad
• Transporte de bienes a la obra
• Pérdida de valores, dinero y documentos
• Daños debidos a errores de diseño o de cálculo
• Lucro cesante
• Paralización del trabajo sea total o parcialmente

Aspectos No Cubiertos y Coberturas Adicionales

• Gastos adicionales para horas extraordinarias de trabajo no están cubiertos
• Se puede suspender el seguro de la unidad afectada ante cualquier reparación
• Pago de responsabilidad civil por daños materiales producidos a bienes de terceros
• Cobertura "F": pago por lesiones corporales sobre terceros

Periodo de Mantenimiento y Tipo de Etapas

• Desde la entrega provisoria hasta la posesión definitiva y existen 3 tipos de etapas
  • Cobertura de Mantenimiento normal ( tiempo de construcción causados por el contratista)
  • Cubertura de Mantenimiento que cubre al contratista
• Durante el período de Mantenimiento el constructor está obligado a reparar todos los daños que puedan aparecer

Suma Asegurada

• Para la obra civil, la suma está compuesta del valor final de la misma, incluyendo:
• Materiales
• Fletes
• Impuestos
• Mano de obra
• Cualquier aumento en el valor debe ser avisado para evitar infraseguros
• Para los bienes asegurados, se indemniza el valor de reposición del equipo y la maquinaria

Cobertura de pérdida de beneficios anticipados “ALOP"

• Similar a lucro cesante a beneficio del propietario y entidades financieras.

Siniestro y Fin de Responsabilidad de la Compañía

• En caso de siniestro el Asegurado tendrá la obligación de:
• Comunicárselo a la Aseguradora inmediatamente.
• Evitar dentro de sus posibilidades cualquier propagación del daño
• Conservar las partes dañadas o defectuosas para ser examinadas
• Si se va de reclamo judicial, proceder a contestar la demanda
• El seguro no puede incurrir en gastos judiciales o extrajudiciales para los que la Compañía no haya dado expresa Autorización
• El asegurador no responderá por las pérdidas resultantes de retraso ocasionado por: Alteraciones y modificaciones
• Restricciones impuestas por autoridades públicas

Erection All Risk (EAR) (TRM)

• El propósito principal del seguro de Todo Riesgo Montaje es dar una cobertura adecuada para los riesgos que se presentan en la instalación y montaje de estructuras metálicas
• La póliza no cubre: incendio, huracán, responsabilidad civil, robo y/o hurto y tiene que tener una cobertura de los riesgos técnicos.
• Requieren la contratación de un TR Montaje (TRM)

Activos Asegurados

• Montaje y período de prueba:
  • Estructuras metálicas
  • Equipos y máquinas de todo tipo
• Plantas fabriles
• Deben incluirse maquinas, aparatos o equipos que se utilicen en el montaje

La cobertura "A"

• El fabricante o proveedor de las máquinas, equipos y/o demás objetos del montaje
• Los errores durante el montaje, los descuidos de los extraños
• La caída de partes y accidente análogos.

Aspectos Excluidos

• Los mismos que se indicaron para CAR
• Las pérdidas o daños comprendidos en la garantía del fabricante de los elementos a instalar
• Vicios del propio equipo asegurado
• Daños causados por error de diseño

Otros Aspectos a tener en cuenta

• La prima se calcula por el tipo de riesgo y periodo a trabajar
• Se debe informar con carácter previo:
• Descripción del proyecto
• Valor de los bienes
• Datos geológicos, hidrológicos y meteorológicos
• Condiciones de pre almacenamiento, etc

Cobertura Nueva TRCM

• Cobertura Nueva Todo Riesgo Construcción y Montaje de Munich Re, unifica las coberturas y exige un Beneficio Bruto Anual

Seguro de Izamiento

• Existe la posibilidad de sufrir daños producto de un accidente durante alzar un equipo a gran altura

Coberturas Anuales o Renovables

• Las pólizas renovables se emiten para instalaciones, equipos y maquinarias terminadas
• Las pólizas se renuevan normalmente cada año, lo que permite tanto al asegurado como al asegurador revisar los términos y condiciones cada doce meses.
• La póliza debe expresar en los seguros que los bienes asegurados se sobrecarguen intencionalmente o no.
• El asegurado comunicar si se producen cualquier circunstancia que pudiera dar lugar a un siniestro cubierto o cambios en el interés asegurado

Coberturas y Riesgos Exluidos

• Las coberturas no cubren negligencia del asegurado, los fallos ya existentes, que los responsables no la sigan, los robos instigados y los fallos en el suministro eléctrico

Todo Riesgo Equipos de Contratista (Contratist Equipment)

• Ceq: Ampara la maquinaria o equipo
• Solo maquinaria sobre la capa terrestre, en tierra firme con transporte terrestre
• Los equipos contratistas representan una inversión de capital
• A parte, protege contra: Su parque de maquinaria permite reemplazar o reparar la maquina Su falta de capital para dichos fondos
• Los contratistas pueden protegerse con este medio coste
• No confundir TR contra averia de maquinarias, una averia interna, no uno externo

Bienes Asegurables

• Se pueden presentar de cuatro formas
  • Auto gruas
  • Grupo 2, maquinaria de movimiento
  • Grupo 3, barreoras - asfaltadores
  • Grupo IV, barracas móviles entre otros tipos de maquinaria similar Los daños parciales o totales por incendio y accidentes quedan cubiertos

Se cubre la maquinaria y equipos

• A partir del momento en que efectuando su función específica
• Los equipos quedan con los daños de perdidas
• La rotura interna no está cubierto
• Puede asegurarse el caso que esté operando en un lugar con agua
• Tiene una prima del 5%
• Los daños por los empleados se cubren también
• Y se indemniza con pago o repografía

Riesgos Exluidos

• Perdidas o daños por aquellos responsables contractualmente el fabricante o vendedor
• Averias electricas o mecanicas
• Fallas o roturas internas de la máquina, congelamiento
• Daños por el uso del equipo
• Lucro Cesante.

Coberturas Adicionales

• Responsabilidad Civil con límite de la suma asegurada sobre el valor del equipo
• Alquiler de apoyo
• Costos del personal.

Maquinaria Equipo Asegurada

• Las sumas indicadas podrán ser determinadas para su reajuste de cada unidad
• En la Cobertura A , es necesario que se tenga el valor para ponerla a nuevo En caso contrario, con siniestros parciales va a prorrata