Seguros Técnicos: Orígenes y Evolución

Seguros Técnicos o Seguros de Ingeniería

• Los seguros técnicos o de ingeniería cubren una variedad de riesgos relacionados con la construcción, montaje, equipos y maquinarias.

Orígenes y Evolución

• El origen de estos seguros se remonta a la Revolución Industrial en Inglaterra durante el siglo XVIII.
• La creación de grandes empresas y la división del trabajo impulsaron la necesidad de asegurar calderas y otros equipos de producción.
• En 1854, se creó la "Manchester Steam Users' Association", una asociación para la inspección de calderas y prevención de explosiones.
• En 1858, se fundó la "Steam Boiler Assurance Company", la primera compañía de seguros de ingeniería.
• En 1872, se emitió el primer seguro de maquinaria, que luego se extendió a otros países industrializados.
• A principios del siglo XX, aparecieron las primeras pólizas de pérdida de beneficio por avería de maquinaria, así como el seguro de montaje.
• Entre 1920 y 1930, compañías alemanas y británicas introdujeron la póliza de construcción para obras de ingeniería civil.
• Tras la Segunda Guerra Mundial, la reconstrucción de ciudades impulsó la importancia de estos seguros.
• Surgieron las pólizas de Todo Riesgo, extendiéndose a riesgos de ingeniería en construcción y montaje.
• Con los avances tecnológicos, se crearon pólizas como Todo Riesgo de Equipos Electrónicos y coberturas de pérdida anticipada (ALOP).
• Actualmente, se diseñan nuevos productos para cubrir maquinaria de prototipo y riesgos políticos.

Tipos de Riesgos Cubiertos

• Riesgos temporarios o innominados: Todo Riesgo Construcciones, Todo Riesgo Montaje, Nuevas Coberturas de Todo Riesgo Construcción/Montaje (Munich Re), Seguro de Izamiento
• Riesgos renovables, nominales o anuales: Equipos de Contratistas, Equipos Electrónicos, Rotura de Maquinaria.

Importancia de la Transferencia de Riesgos

• La necesidad de estos seguros surge de los nuevos métodos de financiación de proyectos, donde los inversionistas imponen la transferencia de elementos de riesgo.

Clasificación de las Pólizas

• "Seguro de Ingeniería" se divide en pólizas de "daños materiales" o pólizas de "pérdida de beneficio", así como en coberturas "no renovables" o "renovables anualmente".

Características de las Pólizas "Todo Riesgo"

• Las pólizas "Todo Riesgo" ofrecen cobertura por fallas humanas o técnicas y peligros de la naturaleza, asegurando todos los riesgos posibles, a menos que se excluyan explícitamente.
• Es posible combinar coberturas, como Todo Riesgo Equipo de Contratistas con TRC y TRM, o explosión de calderas con Rotura de Maquinaria.

Desarrollo en Argentina

• Los seguros de Construcciones y Montaje fueron los primeros en ingresar a Argentina, seguidos por los de maquinarias y equipos electrónicos.
• La reactivación industrial y la compra de alta tecnología han generado la necesidad de coberturas especializadas.

Definición Argentina de Seguros Técnicos

• En Argentina, "Seguro Técnico" o "Seguros de Ingeniería" se refieren a aquellos que involucran obras de ingeniería, arquitectura, construcción, operación, mantenimiento de maquinarias y conservación de equipos electrónicos.

Tipos de Riesgos Cubiertos en Seguros Técnicos

• Daños patrimoniales y materiales.
• Daños consecuenciales (pérdida de beneficios por interrupción de la actividad).

Tipos de Seguros Técnicos

• Se dividen en dos grandes grupos: No renovables o temporarios y renovables o anuales.

Seguros No Renovables

• CAR (Contractor's All Risk): Todo Riesgo de Contratistas o Todo Riesgo Construcciones (TRC), inherente a la construcción civil.
• EAR (Erection All Risk): Todo Riesgo de Montaje (TRM), inherente al montaje de instrumentos electromecánicos u obras de ingeniería donde predominen los montajes de hierro.

Seguros Renovables

• Ceq (Contratist Equipment): Todo Riesgo Equipos Contratistas.
• EE (Electronic Equipment): Todo Riesgo Equipos Electrónicos.
• BandM (Boiler and Machinery): Rotura de Maquinarias.
• BI (Benefice Imaginary): Pérdida de Beneficio por rotura de la maquinaria (interrupción de la explotación), complemento de BandM.

Alcances de las Coberturas de "Todo Riesgo"

• Cubren todo aquello que no esté específicamente excluido, incluyendo riesgos no estándar como diques, plantas petroquímicas, fábricas textiles, caminos, edificios, etc.
• Se adaptan a la medida de la obra y cubren riesgos cuya ocurrencia sea súbita e imprevisible.

Imprevisibilidad y Mano de Obra

• Técnicamente, si pudo haberse previsto un siniestro, el asegurador puede rechazar el reclamo.
• Defectos de mano de obra se contemplan dentro de los imprevistos.
• Los errores humanos son la principal causa de accidentes.

Precisión Humana y Factores de Estrés

• Un operador confiable actúa con un 99% de precisión, pero este número disminuye en emergencias.

Facultatividad y Tarificación de los Seguros

• Los seguros de Todo Riesgo de Contratistas y Montaje son facultativos, sin primas automáticas ni tabulaciones, ya que cada obra es un riesgo particular.
• Las obras deben tarifarse individualmente, al igual que las roturas de maquinarias y equipos electrónicos.

Necesidad de Variedad de Pólizas

• En obras civiles de gran envergadura, se necesita una variedad de pólizas para cubrir los diferentes aspectos relacionados con propietarios, ingenieros, contratistas y financistas.

Pólizas Temporales o No Renovables

• El período de seguro de las pólizas no renovables (fase de construcción o montaje) empieza con la descarga de los bienes o el comienzo de la obra, y termina con la aceptación provisional o puesta en servicio de la obra, o en la fecha indicada en las condiciones generales de la póliza.
• La duración real del seguro está determinada en el cronograma de la construcción o del montaje.

Obligaciones del Asegurado en TRC y TRM

• Tomar medidas de precaución razonables, observar las recomendaciones de los fabricantes, y mantener los bienes en buenas condiciones.
• Informar cambios materiales del riesgo (suma asegurada, cronograma, criterios de diseño, etc.) y cualquier circunstancia que pudiera ocasionar un siniestro.

Seguro de Todo Riesgo de Contratistas (CAR) o (TRM)

• Es uno de los seguros de mayor desarrollo y difusión en los últimos años, debido al desarrollo tecnológico en la construcción, el aumento de la demanda de obras y su elevado valor económico y financiero.
• Contratar una póliza CAR es más económico para la empresa constructora que generar un fondo para absorber riesgos imprevistos.

Cobertura y Protección Financiera

• La póliza ofrece cobertura "Todo Riesgo" para la pérdida o daño material imprevisto y accidental de los bienes asegurados.
• Las pólizas TRM proporcionan protección financiera a todas las partes interesadas.

Partes Involucradas en un Proyecto de Construcción

• Se asegura la obra en su conjunto, considerando al dueño de la obra, proyectista, contratista, dirección facultativa y Administración Pública como una misma entidad asegurada ("Joint Insured").

Roles de las Partes

• Dueño y/o comitente: Persona física o jurídica que aporta los recursos económicos y percibe los beneficios de la obra.
• Proyectista: Persona física o jurídica con capacidad técnica en Arquitectura o Ingeniería, que elabora el "Proyecto" con las instrucciones y el presupuesto de la obra.
• Contratista: Persona física o jurídica que se compromete a ejecutar la obra a cambio de un precio, aportando y ordenando los medios precisos. A veces cede parte de la ejecución a un subcontratista.
• Dirección Facultativa: Acto de supervisión y dirección técnica de la obra realizada por profesionales adecuados.
• Administración Pública: Niveles administrativos presentes en el desarrollo de la obra civil.

Cobertura del Seguro CAR

• Creado para cubrir toda clase de obras civiles en construcción, brindando cobertura contra los daños sufridos en la obra, equipos y maquinaria, siempre que sean accidentales, súbitos e imprevistos.
• Puede cubrir reclamos de terceros por daños a sus bienes y personas.
• Ampara al contratista y, en proyectos complejos, también a los distintos contratistas especializados en un tipo de trabajo.

Subcontratos Específicos

• Incluyen trabajos como "tendido" de tuberías, "demolición" de construcciones preexistentes, y "tendido e instalaciones" de redes eléctricas.

Personas Asegurables Bajo esta Cobertura

• Propietario de la obra.
• Empresa constructora, incluyendo subcontratistas.
• Acreedor que financia la obra.

Conveniencia de una Póliza Única

• Es conveniente suscribir una sola póliza para toda la obra, que incluya a todas las partes involucradas.

Análisis del Contrato CAR

• Al emitir un contrato de CAR, es esencial realizar un análisis profundo de la obra y considerar el alcance y las variaciones de la cobertura.

Relación con el Contrato de Construcción

• La amplitud de la cobertura está directamente relacionada con el contrato de construcción.

Atención a las Condiciones Particulares

• En la redacción de la póliza, es crucial prestar atención a las condiciones particulares.

Reaseguro Facultativo

• Estos contratos suelen ser de reaseguro facultativo, con la colaboración de ingenieros civiles e industriales en el cálculo de primas, inspección de riesgos y ajuste de siniestros.

Bienes Asegurables en un Seguro CAR

• Arquitectura: Viviendas, oficinas, escuelas, edificios, etc.
• Ingeniería Civil: Plantas fabriles, carreteras, rutas, puentes, represas, aeropuertos, etc.

Estructura de una Póliza de Construcciones

• Cobertura de bienes: Cubre pérdida o daños de trabajos contratados, equipos de construcción, equipos de trabajo del personal y bienes.
• Cobertura de Responsabilidad Civil: Ampara al asegurado respecto de su responsabilidad por daños a bienes de terceros y a personas.
• Cobertura de pérdida indirecta: Prácticamente en desuso.
• Condiciones Particulares.
• Condiciones Generales.
• Cláusulas de Interpretación: Redactadas entre un ingeniero técnico especializado y el Comitente y/o Asegurado.

Cobertura de Seguro de Bienes

• Consideración del derecho del Asegurado a percibir una indemnización por la pérdida o daño de los bienes asegurados durante el período de cobertura y en las ubicaciones de riesgo especificadas.

Horas Extras y su Consideración

• Los costos extras originados cuando los trabajadores deben trabajar más horas de las habituales y en días y horarios no programados.

Bienes a Asegurar

• Obra civil: Trabajos contratados por el contratista y sus subcontratistas (preparación del terreno, excavaciones, nivelaciones, construcciones auxiliares). Se puede incluir equipos mecánicos, montaje de maquinarias, instalaciones y estructuras metálicas (siempre que predomine la parte civil).
• Equipo de construcción: Campamentos, bodegas, plantas para preparación y mezcla de materiales, andamiajes, instalaciones de abastecimiento, herramientas, plataformas elevadoras, motores eléctricos, transformadores, etc.
• Maquinaria de construcción: Para el movimiento de tierras.
• Vehículos empleados en el lugar de construcción (siempre que no estén autorizados a transitar en la vía pública).

Gastos de Remoción de Escombros

• En caso de siniestro indemnizable, cubrir entre el 2% y el 10% del contrato (consultar con el reasegurador para un mayor porcentaje).

Responsabilidad Civil

• Cubre los reclamos realizados por terceros debido a daños ocasionados a bienes de los mismos o a personas, siempre que sean consecuencia de los trabajos de construcción.
• En caso de custodia de objetos no pertenecientes al asegurado, se cubren mediante la Responsabilidad Civil.
• RC generalmente no excederá el 10% de la suma asegurada total.
• La póliza de TRC ofrece una cobertura auxiliar.

Riesgos Cubiertos

• Latinoamérica utiliza las coberturas A, B, C, D, E, F y G, mientras que la póliza internacionalmente operada maneja "All Risk".

Cobertura Principal “A”

• Cubre los daños materiales que sufran los bienes asegurados por cualquier causa no expresamente excluida, que no esté cubierta bajo otras coberturas adicionales.

Riesgos Amparados en la Cobertura de Todo Riesgo

• Incendio, rayo y explosión.
• Terremoto, maremoto, temblor o erupción volcánica (Cobertura “B”).
• Ciclón, huracán, tempestad, granizo, inundación, enfangamiento, hundimiento de tierra, desprendimiento de rocas, desbordamiento y alza del nivel de las aguas (Cobertura “C”).
• Caída de aviones o partes de ellos.
• Robo (pérdidas por sustracción de bienes y daños causados por el intento o consumación del robo).

Riesgos Técnicos Fundamentales

• Impericia, descuidos y actos mal intencionados de obreros y empleados.
• Otros accidentes imprevistos.
• Daños materiales causados por cualquier riesgo no excluido, indemnizándose sólo las consecuencias del vicio propio, no el daño en sí mismo. Se incluye el empleo de materiales defectuosos e inadecuados.
• Mano de obra defectuosa.
• Pérdida, daño o destrucción de material de construcción, equipos y maquinaria.

Cobertura Básica

• El almacenaje en el sitio de construcción posterior a la descarga, y el período de prueba (sólo para bienes nuevos) hasta cuatro semanas.

Riesgos Excluidos

• Guerra, guerra civil, terrorismo y huelga.
• Motín o tumulto popular.
• Vicio propio.
• Desgaste natural o deterioro.
• Demora o paralización de las obras.
• Sanciones por incumplimiento de contrato.
• Pérdidas indirectas.
• Reacción o radiación nuclear.
• Déficit de inventario.
• Transporte de bienes a la obra.
• Pérdida de valores, dinero y documentos.
• Daños debidos a errores de diseño o de cálculo.
• Costos de reparación, reemplazo de materiales defectuosos.
• Lucro cesante.
• Paralización del trabajo.
• Confiscación de la obra.
• Dolo o imprudencia manifiesta del asegurado.
• Falla o daño mecánico y/o eléctrico interno.
• Desarreglo de equipo y maquinaria.
• Daños o defectos existentes al iniciarse los trabajos.
• Gastos adicionales (salvo pacto en contrario).
• Reparación provisoria (agravación esencial del riesgo).
• Eliminación de defecto de construcción.

Coberturas Adicionales

• En las coberturas adicionales se determinan sumas aseguradas por separado, acordadas con el asegurado.

Responsabilidad Civil hacia Terceros

• Cobertura “E”: Responsabilidad civil extracontractual del asegurado por daños materiales a bienes de terceros que ocurran en conexión directa con la ejecución del contrato.
• Cobertura “F”: Responsabilidad civil extracontractual del asegurado por lesiones corporales, incluyendo la muerte, producidas a personas que no estén al servicio del asegurado o del dueño del negocio, ni relacionados con otros contratistas o subcontratistas.

Responsabilidad Civil Cruzada

• Cubre al contratista, comitente, subcontratistas o ingenieros consultores, amparando a cada una de las partes afectadas como si tuvieran una póliza de responsabilidad civil individual.

Período de Mantenimiento

• Desde la entrega provisoria hasta la posesión definitiva (generalmente no supera los doce meses).

Tipos de Cobertura de Mantenimiento

• Cobertura de Mantenimiento: Ampara daños originados durante la construcción, causados por el contratista o subcontratistas, que se manifiestan durante el período adicionado.
• Visitas de mantenimiento o Cobertura de Mantenimiento: Ampara daños originados por las visitas del contratista o trabajos realizados durante el período.
• Cobertura amplia de mantenimiento: Indemniza daños originados durante la construcción que se manifiestan en el período de mantenimiento.

Proceso de Construcción

• Campamentos y Construcciones Temporarias.
• Equipos y Maquinarias del Contratista.
• Campamento y Construcciones temporarias.
• Equipos y maquinarias del contratista.
• Transporte terrestre.
• Remoción de escombros (Cobertura G).

Etapas de un Proyecto de Construcción

• Incluyen la planificación, licitación, adjudicación, fases de construcción y período de mantenimiento.

Daños Cubiertos en el Período de Mantenimiento

• El constructor está obligado a reparar todos los daños generados durante la construcción que aparezcan en el edificio.

Suma Asegurada en la Obra Civil

• Valor final de la obra, incluyendo materiales, fletes, impuestos, mano de obra y rubros suministrados por el comitente.

Aumento de Importes

• Avisar inmediatamente a la compañía aseguradora para evitar dificultades por el infraseguro.

Valor de Reposición

• Cantidad que exigirá la adquisición de un bien nuevo de la misma clase y calidad, incluyendo el costo del transporte, montaje y derechos de aduana si los hay.
• Si la suma asegurada es menor que la cantidad requerida, la indemnización se reducirá.

Medida de la Prestación

• Prorrata, con una franquicia deducible según el tipo de riesgo cubierto.

Vigencia del Seguro

• Comienza cuando los primeros elementos son llevados a la obra y finaliza con el fin de obra o período de mantenimiento, o al ponerse en servicio la obra.

Cobertura de Pérdida de Beneficios Anticipados “ALOP”

• Anexo al contrato que complementa la póliza de TRC, amparando las pérdidas económicas sufridas por los propietarios de la obra en caso de retraso por un siniestro.
• Es una cobertura semejante a lucro cesante que direcciona una utilidad futura esperada y cuyo interés es del propietario de la obra.
• Los interesados en la cobertura son el propietario, los bancos o entidades financieras.

Suma Asegurada

• Basada en el beneficio bruto esperado si la obra está relacionada con el sector industrial, o en los alquileres brutos esperados para propietarios de inmuebles.

Vigencia

• Coincide con el inicio de operaciones de la construcción.

Exclusiones Específicas de la Cobertura “ALOP”

• El asegurador no responde por pérdidas resultantes de retraso ocasionado por ampliaciones y modificaciones de la cobertura, restricciones impuestas por autoridades, alteraciones y modificaciones después del daño, falta de capital, penalizaciones, retraso en suministros, demora, pérdidas de contrato, o bienes existentes al cuidado del asegurado, Terremoto, erupción volcánica, tsunami, huracán (a no ser que se haya acordado otra cosa en la póliza).

Siniestro

• Comunicarlo a la Aseguradora inmediatamente, evitar la propagación del daño, proporcionar la información solicitada, conservar las partes dañadas, realizar la denuncia correspondiente y proceder a contestar la demanda.

Gastos Judiciales

• El asegurado no puede incurrir por cuenta de la póliza al no tener una autorización especial de la Compañía.

Plazo para Notificación

• La aseguradora no será responsable si no se notifica en menos de 15 días.

Compensación

• El asegurador pagará todo lo que sea necesario para reparar los daños a los bienes asegurados.

Plazos, Reclamo y Pagos

• Para dar el bien asegurado en las mismas condiciones que antes había, todo los gastos deberán de entrar en el reclamo
• Todo lo que sea necesario debe deducirse del seguro al momento de pagar.

Objetivo

• El propósito principal de este seguro es darle la cobertura correcta a los peligros que se presenten al momento de instalar y levantar estructuras metálicas y equipos.

Situaciones

• Al estar está póliza el asegurado podía contratar las cuberturas como incendio, robo etc. esto causaba insuficiente cuidado en el asegurado a la cobertura y ocasionaba contratiempos y elevaba mucho los costos.

Bancos

• Para poder tener facilidad en la administración crediticia los Bancos solicitan la contratación de este tipo de cobertura, esto funciona gracias a la dificultad que tiene instalar o construir puentes.

Aseguramiento

• Todas las personas expuestas tendrán acceso a este seguro.

Asegurados en esta cobertura los bienes son

• Estructuras con partes metálicas
• Todo tipo de maquinas y equipo.
• Edificación y fábricas.
• Toda ingeniería que requiera de instalación.
• Para maquinaria nueva también incluyen, colocar en marcha la maquinaria y las pruebas de la misma. También considera la herramienta para colocar.

Riesgos Cubiertos en la cobertura ""A""

• Errores hechos al momento del ensamblaje.
• Mal intención de los trabajadores así como descuidos.
• Todo ocasionado por rotura en partes de cables y cadenas etc.

Cobertura de robo

• Aplica si hay sustracción de los materiales robados (además de tener que presentar obligatoriamente la denuncia policíaca).

Cobertura General en este seguro

• Contempla derrumbes con daños en la tierra, alzas y bajas en los tipos de clima, mares y erupciones todo relacionado a la naturaleza.

Cobertura “”B""

• Ampara toda erupción por actividad volcánica, incluso terremotos.

Cobertura “”C""

• Incluye ciclones huracanes y cambios en el clima que lleven a inundación y enfangamiento.

Cobertura “”D""

• Todos los equivocaciones que presenten errores de diseño.

Contemplado Bajo la Póliza

• Todo sobre el resguardo de las piezas hasta su descarga.
• Los montajes e instalación están cubiertos.

Periodos de Prueba

• En equipos sólo aplica hasta 4 semanas.

Riesgos NO Cubiertos

• Los que ya se tengan indicado en CAR
• Aquellos en la garantía que tienen errores en el taller del fabricante.

Averia

• Daños con vicios propios de los dispositivos están completamente protegidos.

Adicionales para la Cobertura

• Responsabilidad civil.
• Construcciones con equipo.
• Para transporte terrestre.

Coberturas Extraordinarias Adicionales

• Por equivocación en el diseño y manufacturación (siempre y cuando los errores estén cubiertas con anterioridad).

Para esta póliza NO ES asegurable.

• Embarcaciones ni todo equipo para navegar.
• Todo que pertenezca en el trabajo a laborar.
• Platos y equipo que tiene alto costo.

Punto Importante a tener en cuenta del seguro

• Momento importante, la totalidad de la suma asegurada debe de estar en el seguro.
• Que toda la máquina esté funcionando bien para evitar problemas futuros.
• Se deben de contemplar a personas que ayuden a las actividades.

Tiempo que la aseguradora tiene contemplado cubrir los aspectos

• Regularmente es de 4 semanas el tiempo contratado.

Apoyo al Asegurado

• En caso de que la cobertura tenga una monto mayor se estará ofreciendo mayor sustento al mismo.

Periodos de Cobertura

• Apoya sólo los puntos específicos dañados por la gestión del contratista, así estará operando en los trabajos dados en un período de tiempo.

Ampliaciones al Cobertura General

• Se puede autoriza cubrir los daños, esto solo aplica si se dio la cobertura con autorización de previo aviso y dentro se presente la manutención en el mismo.

Diagrama del proceso de cobertura para el Montaje

• Se puede asegurar que está cubriendo la mayoría de los puntos en el plano y se concentrara más que nada en las etapas más riesgosas.

Las partes deben de estar aseguradas

• Se amparará bajo los estándares más altos en cuanto a costo para el asegurable.

Pago de las primas

• Deberá el asegurado realizar todas las actividades del proyecto y con toda la información requerida.

Indemnización

• Corta pero constante así las partes involucradas sufriendo las empresas a veces con mucho frecuencia.

Lo nuevo del Modelo CAR-EAR (TRCM)

• Propuesta al público de 2021 a 2022 por Munich-Re

Beneficio nuevo

• Permite con unas cuantas hojas proteger tus necesidades actuales, las ingenierías presentan igualdad en construcción y gestión Todo el Riesgo que maneja Munich Re hace una cobertura aparte para Construcción = a seguros de contratistas. Gestión = Se abrevia con las “”EAR”".

Contratos de Resguardo

• Cada sesión tiene su tipo de aseguramiento individual.

El Resguardo se encarga de

• Que el trabajo este echo lo mejor posible además de el aseguramiento con cada uno de los colaboradores y así se puedan colocar maquinaria que le proporcione al contratista el patrimonio.

Secciones de la 2DA PARTE

• Toda responsabilidad es cubierta y se examinan una buena cantidad de hechos que rodean al evento.
• Para ver el total del los siniestros se debe de revisar el cuidado en la póliza.

Secciónes de la parte 3

• Las perdidas económicas deben de evaluarse en los distintos resguardos y estos vienen como la ""perdida de beneficios"".
• Este tipo de movimientos en la administración hace constatar que el cuidado del individuo es importante para que este puede recibir el beneficio y más si este se ve necesitado por el retraso.

Límest

• Existe un rango amplio y es necesario consultar el apoyo recibido por las fechas indicadas.