Kredyt i Pożyczka - Różnice i Podobieństwa - PDF

Kredyt a pożyczka co to jest,różnice i podobieństwa -MILENA Kredyt bankowy jest to pisemna umowa między bankiem a klientem, na podstawie której bank jako kredytodawca udostępnia określoną kwotę klientowi, czyli kredytobiorcy. Prawo Bankowe jednoznacznie wskazuje, że tylko banki i SKOK-i mogą udziel...

Kredyt a pożyczka co to jest,różnice i podobieństwa -MILENA Kredyt bankowy jest to pisemna umowa między bankiem a klientem, na podstawie której bank jako kredytodawca udostępnia określoną kwotę klientowi, czyli kredytobiorcy. Prawo Bankowe jednoznacznie wskazuje, że tylko banki i SKOK-i mogą udzielać kredytów1.Warto też podkreślić, że bank udzieli kredytu klientowi, który ma odpowiednią zdolność kredytową oraz dobrą historię w Biurze Informacji Kredytowej Kredyt bankowy jest zobowiązaniem zwrotnym – kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu przyznanej kwoty. Kredyt często zostaje przyznany na określony cel. Są jednak kredyty gotówkowe, które można zaciągnąć na dowolne potrzeby. Kredyt wiąże się z kosztami, takimi jak odsetki czy prowizja. Kredyt jest zobowiązaniem zabezpieczonym – bank zabezpiecza się na wypadek, gdy klient nie będzie w stanie spłacać kredytu Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.Najważniejsze cechy pożyczki to: Pożyczki może udzielić dowolny podmiot jak bank, firma pozabankowa, a nawet osoba fizyczna. Przedmiotem umowy mogą być pieniądze, ale nie tylko. Umowa pożyczki może zostać zawarta w formie ustnej pod warunkiem, że jej wartość nie przekracza 1000 zł. Przepisy nie narzucają treści umowy pożyczki. Oznacza to, że strony mogą przyjąć dowolne ustalenia. Pożyczka nie musi być odpłatna. Dobry przykładem są promocyjne chwilówki na 0%. Środki pozyskane z pożyczki można wydać na dowolny cel3. Podobieństwa: Zarówno kredyt, jak i pożyczka są pewnego rodzaju zobowiązaniem, które najczęściej ma formę umowy pisemnej. Kredyt i pożyczka zazwyczaj są odpłatne i spłacane w ratach zgodnie z przyjętym harmonogramem. Osoby, które zaciągnęły kredyt lub pożyczkę mają obowiązek ją zwrócić. Konsekwencje braku spłaty jednego i drugiego produktu są takie same. Pożyczkodawca i kredytobiorca mogą przekazać sprawę do sądu, a następnie do komornika.Jedną z najważniejszych cech wspólnych kredytu i pożyczki jest maksymalne oprocentowanie zobowiązania Różnice: Kwestie związane z kredytem bankowym reguluje ustawa Prawo Bankowe. Zasady udzielania pożyczek opisane są natomiast w Kodeksie Cywilnym. Kredyt bankowy możemy otrzymać w banku lub SKOK-u. Żadna inna instytucja nie może udzielać kredytów. Pożyczki natomiast może udzielić bank, SKOK, firma pozabankowa, a nawet osoba fizyczna -Kredyt bankowy jest z reguły zaciągany na konkretny cel. Środki z pożyczki możemy wydać zgodnie z naszymi potrzebami. Przedmiotem umowy kredytowej są zawsze środki finansowe. W przypadku pożyczki mogą to być środki finansowe oraz rzeczy określone co do gatunku. Umowa o kredyt przewiduje opłaty za udzielenie finansowania jak odsetki i prowizja. Pożyczki można udzielić nieodpłatnie.Proces kredytowy jest zazwyczaj dłuższy i bardziej skomplikowany. Banki badają zdolność kredytową klienta oraz historię jego dotychczasowych zobowiązań w BIK. Procedury przyznawania pożyczek są maksymalnie uproszczczone. Spłata kredytu odbywa się najczęściej w miesięcznych ratach, pożyczkę można spłacić również jednorazowo, gdy skończy się umowa.Umowa kredytowa musi mieć obowiązkowo formę pisemną. Umowa pożyczki do 1000 zł może mieć formę ustną. NBP –Narodowy Bank Polski-MILENA 1. Narodowy Bank Polski jest centralnym bankiem państwowym w Polsce, który pełni kluczową rolę w kształtowaniu polityki pieniężnej i zapewnianiu stabilności systemu finansowego w kraju. Jego funkcje są regulacyjne kontrolne oraz usługowe , które wspierają gospodarkę i zapewniają bezpieczeństwo depozytów bankowych. 2. Organy NBP 1. Prezes NBP – kieruje działalnością banku, reprezentuje go na zewnątrz i odpowiada za realizację polityki pieniężnej. 2. Rada Polityki Pieniężnej – organ decyzyjny, który ustala cele i kierunki polityki pieniężnej NBP, w tym ustala wysokość stóp procentowych. 3. Zarząd NBP – wykonuje uchwały Rady Polityki Pieniężnej i odpowiada za bieżące zarządzanie działalnością banku. 3. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) to nadzór nad rynkiem finansowym , który zapewnia stabilność sektora finansowego, w tym nadzór nad bankami, firmami ubezpieczeniowymi, funduszami emerytalnymi, rynkiem papierów wartościowych oraz innymi instytucjami finansowymi. Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) Bankowy Fundusz Gwarancyjny ma na celu ochronę depozytów klientów banków oraz zapewnienie stabilności systemu bankowego w Polsce, w przypadku niewypłacalności banku. 4.Funkcje 1.Realizator polityki pieniężnej – NBP odpowiada za ustalanie i realizację polityki pieniężnej, mającej na celu zapewnienie stabilności cen i wspieranie rozwoju gospodarczego. 2. Bank emisyjny – NBP emituje pieniądze (banknoty i monety), które stanowią jedyny prawnie uznawany środek płatniczy w Polsce 3. Bank banków – NBP pełni funkcję banku centralnego dla innych banków komercyjnych, udzielając im pożyczek oraz przechowując ich rezerwy obowiązkowe. 4. Bank państwa – NBP zarządza rezerwami dewizowymi państwa i wykonuje inne zadania związane z polityką finansową rządu. 5. Centralna instytucja dewizowa – NBP odpowiada za utrzymanie rezerw dewizowych kraju, co umożliwia realizację polityki kursowej i zapewnia stabilność wymiany walutowej. 6. Nadzór bankowy – NBP pełni funkcję nadzoru nad działalnością banków komercyjnych, monitorując ich stabilność finansową. RYNEK FINANSOWY -PAULINA Jest to miejsce gdzie dokonuje się transakcji kupna sprzedaży specyficznego towaru tzw. instrument finansowy(przedmiot popytu i podaży).Nie ma legalnej definicji rynku finansowego. Uczestnicy charakteryzują się tym , że zachowuje się zawsze tak samo np. po której stronie rynku są to oni zgłaszają popyt na środki finansowe lub posiadają wolne środki i są gotowi je pożyczyć (jednak chcą na tym zarobić ).Rynek finansowy to tzw pośrednik. RYNEK FINANSOWY-PODZIAŁ -rodzaj instrumentu czyli jakie instrumenty -podmiot oferujący instrument czyli kto oferuje -dostępność oferowanych instrumentów czyli czy są łatwe do zdobycia czy tylko dla wybranych podmiotów(ekskluzywne) Instrument finansowy to nie pieniądz. Są to kontrakty które powodują powstanie aktywów finansowych u jednej ze stron i zobowiazan finansowych u drugiej ze stron. Wypożyczenie siły nabywczej (proces ekonomiczny )miedzy podmiotami gospodarującymi. Przykłady; papiery wartościowe, depozyty bankowe RYNEK FINANSOWY PODZIAŁ 1-ułożone chronologiczne A)rynek pieniężny 12wiek.-krótkoterminowy do 1 roku ,największy stopien płynności np. bony skarbowe ,weksle, kredyty ,depozyty Elementy rynku pieniężnego to - Detaliczny rynek bankowy  - Rynek lokat międzybankowych- klientami są banki - Rynek krótkoterminowych dłużnych papierów wart. -KROTKOTERMINOWE PAPIERY WARTOSCIOWE: - Weksle, bony pieniężne NPB, bony skarbowe ,KBPD,KPDP + tu druga część notatki!!!! CZYM JEST BANK FUNKCJE -DOMINIKA Bank to instytucja finansowa, której podstawowym celem jest gromadzenie depozytów, udzielanie kredytów oraz świadczenie różnych usług finansowych. Banki pełnią kluczową rolę w gospodarce, wspierając płynność finansową, stabilność rynków i rozwój przedsiębiorstw. Do głównych funkcji banku należą: 1. Pośrednictwo finansowe: Banki pośredniczą między osobami lub firmami, które mają nadwyżki finansowe (depozyty), a tymi, które potrzebują środków (kredyty). 2. Udzielanie kredytów i pożyczek: Banki oferują różne formy kredytów, wspierając konsumentów, przedsiębiorstwa oraz rozwój gospodarki. 3. Przechowywanie depozytów: Banki przechowują pieniądze klientów w formie rachunków oszczędnościowych i bieżących 4. Obsługa płatności: Banki umożliwiają dokonywanie przelewów, płatności kartą, operacji online oraz innych transakcji finansowych 5. Emisja pieniądza: W przypadku banków centralnych, emitują one banknoty i kontrolują podaż pieniądza w gospodarce. 6. Inwestycje: Banki mogą również angażować się w inwestycje, zarządzanie funduszami lub oferowanie produktów inwestycyjnych. 7. Zarządzanie ryzykiem: Banki pomagają klientom zarządzać ryzykiem finansowym, np. oferując ubezpieczenia, instrumenty zabezpieczające kursy walutowe itp. Banki pełnią także inne, bardziej złożone funkcje w zależności od ich typu i działalności (np. banki komercyjne, inwestycyjne, spółdzielcze). BANKI CENTRALNE FUNKCJE-DoMINIKA Bank centralny pełni kluczową rolę w gospodarce kraju i odpowiada za szereg istotnych funkcji. Oto główne z nich: 1. Emisja pieniądza: Bank centralny ma wyłączne prawo do emisji krajowej waluty. Odpowiada za zapewnienie odpowiedniej podaży pieniądza w gospodarce, by wspierać stabilność cen. 2. Polityka pieniężna: Bank centralny prowadzi politykę pieniężną, której celem jest kontrolowanie inflacji, stabilizacja kursu walutowego i wspieranie wzrostu gospodarczego. Może to realizować poprzez zmiany stóp procentowych, operacje otwartego rynku i inne instrumenty. 3. Regulowanie systemu bankowego: Bank centralny nadzoruje banki komercyjne, zapewniając stabilność systemu finansowego. Może ustalać minimalne wymagania kapitałowe, monitorować płynność banków oraz interweniować w razie kryzysu finansowego. 4. Rezerwa walutowa i kurs walutowy: Bank centralny zarządza rezerwami walutowymi kraju i może interweniować na rynku walutowym, aby stabilizować kurs narodowej waluty. 5. Bank rządu: Bank centralny pełni funkcję banku dla rządu, obsługując jego rachunki, zarządzając długiem publicznym i realizując transakcje finansowe rządu 6. Bezpiecznik w przypadku kryzysu finansowego: W sytuacjach kryzysowych bank centralny może pełnić rolę „lender of last resort” (pożyczkodawcy ostatniej instancji), udzielając pożyczek bankom, które napotkały problemy z płynnością. 7. Nadzór nad systemem płatniczym: Bank centralny dba o sprawność i bezpieczeństwo systemów płatniczych w kraju, zapewniając, że transakcje finansowe odbywają się sprawnie i bezpiecznie. Te funkcje łączą się w celu utrzymania stabilności gospodarki i systemu INSTYTUCJE POCHODNE-NATALA Rynek instrumentów pochodnych- nazywamy także rynkiem transakcji terminowych albo rynkiem terminowym. Najmłodszy rynek. 2. Rynek instrument pochodny- derywat albo derywatywa. Taki instrument to wartość,cena zależy od wartości instrumentu bazowego. Przykład :stopy procentowe , papiery wartościowe. Finansowy (papiery wartościowe, waluta ) i towarowy(metal, paliwo, produkty rolne) instrument pochodny cechą charakterystyczną tego rynku jest to ze przedmiotem obrotu są umowy kupna i sprzedaży określonych instrumentów finansowych ( to będzie się działo za jakiś czas) Asekuracja- zabezpieczenia przed ryzykiem polega na tym ograniczenie niekorzystnych zmian na rynku instrumentów np rynków stóp procentowych Spekulacja- (szansa zarobić) wykorzystanie zmian cen ( kupiliśmy po niższej cenie chcemy sprzedać po wyższej cenie ) ryzykujemy zakładając że zarobimy. Arbitraż - wyrównanie cen ( w odległych krajach) Dźwignia finansowa mechanizm w finansach w krótkim okresie czasu daje możliwość zarobienia albo straty Kontrakty terminowe - instrumenty finansowe zobowiązują strony aby kupiły bądź sprzedały instrument bazowy w określonej ilości po określonej cenie i w określonym momencie w przyszłości Kontrakty forward ( pozagiełdowe, negocjacje) Kontrakty futures ( giełdowe, sformalizowane) określona liczba i określony termin realizacji kontraktów Opcje- (alternatywa, możliwość )daje prawo do zakupu lub sprzedaży określonego instrumentu bazowego po ustalonej cenie w określonym terminie w przyszłości Kontrakty swap- (zamieniać) w momencie sprzedaży równocześnie kupujemy jakiś kolejny inny lub ten sam instrument finansowy na inny termin UBEZPIECZENIA Ubezpieczenia społeczne są powszechne i nie są ukierunkowane na osiąganie zysku przez ubezpieczyciela (non profit). Opierają się one na zasadzie solidarności społecznej. Lepiej uposażone grupy społeczne płacą wyższą składkę i wspomagają w ten sposób te o niższych dochodach. Prawo do ubezpieczeń społecznych jest zagwarantowane ustawowo. Mają charakter roszczeniowy i wypłacane są z racji zdarzeń losowych. Ubezpieczenia komercyjne są dobrowolne ( poza pewnymi wyjątkami) i nastawione na zysk ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel ustala składkę z ubezpieczonym i wypłaca określoną kwotę w przypadku zdarzeń losowych. Pełna swoboda w podejmowaniu decyzji zarówno ubezpieczyciela i ubezpieczonego. Ubezpieczenia wzajemne są dobrowolne (poza pewnymi wyjątkami) ale nie są nastawione na zysk ubezpieczyciela. Podstawową zasadą jest zasada wzajemności. Grupa osób postanawia ubezpieczyć się od jakiegoś zdarzenia (może być dobrowolne i nietypowe). W przypadku wystąpienia tego zdarzenia losowego ubezpieczony otrzymuje określoną kwotę. Które ubezpieczenie było pierwsze? Ubezpieczenie wzajemne to najstarsza forma ubezpieczeń, mający na celu łagodzenie negatywnych następstw zdarzeń losowych. Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych powstały i nadal powstają jako wynik inicjatyw lokalnych, w ograniczonych terytorialnie, zawodowo lub branżowo kręgach społecznych posiadających określony wspólny interes gospodarczy, tworzących tzw. wspólnotę języka. Uczestnicy takich wspólnot zdawali sobie sprawę że dotyczą ich podobne zagrożenia zdarzeniami losowymi. Ubezpieczyciel jest jedynie pośrednikiem ( organizatorem) wspólnoty ryzyka, która stosuje się do dwóch zasad: Zasada wzajemności – oznaczającej wspólne ponoszenie strat Zasada solidarności – oznaczającej wspólne pokrywanie szkód Celem działalności towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (TUW) nie jest bezpośrednie osiąganie zysku ( choć jego działalność musi być rentowna), lecz wspólne pokrywanie szkód powstałych wśród jego członków. Nadwyżki jakie TUW wypracuje, wykorzystuje do tworzenia ulg i bonifikat dla swoich klientów. Jako pierwowzór ubezpieczeń wzajemnych opartych na wspólnocie ryzyka, wskazują zasadę solidarności sąsiedzkiej. Np. Jeżeli spalił się jeden dom w osadzie członkowie społeczności go odbudowywali ( zasada gdy jednemu sąsiadowi przydarzyło się nieszczęście pozostali muszą mu pomóc), ci którzy nie pomogli ryzykowali że gdy oni będą w potrzebie to nie uzyskają pomocy. Ubezpieczenie stało się jedną z metod przenoszenia (transferu) ryzyka polegającą na rozłożeniu skutków finansowych realizacji określonego ryzyka na grupę podmiotów będących wspólnotą ryzyka. Członkowie wspólnoty ryzyka tworzą fundusz ubezpieczeniowy mający na celu finansowanie skutków ryzyka, które spowoduje powstanie strat finansowych. Wszyscy opłacają składki ale ryzyko wywoła straty tylko u części z nich, dlatego sumy małych pojedynczych składek pozwalają wypłacić wysokie świadczenia. Dzięki ubezpieczeniu za niewielką składkę można otrzymać pewność utrzymania statusu materialnego mimo wystąpieniu ryzyka. Ubezpieczenia wzajemne dalej są obecne przykładem może być funkcjonująca awaria wspólna (general average) jest to decyzja kapitana statku o poświęceniu części ładunku albo podniesieniu nadzwyczajnych wydatków aby zapewnić bezpieczeństwo lub ratować statek i mienie zaangażowane w wyprawę morską przed grożącym niebezpieczeństwem np..wyrzucenie za burtę części ładunku w celu umożliwienia zejścia statku z mielizny. Koszty awarii wspólnej ponoszone są proporcjonalnie przez każdego z właścicieli uratowanego ładunku. Prawnie pojęcie awaria wspólna opisuje kodeks morski, warunki powinny być zawarte w umowie przewozu morskiego.