Tercera Sesión: Acciones Entre Aseguradoras (PDF)

LAS ACCIONES ENTRE ASEGURADORAS DERIVADAS DE LOS SEGUROS DE DAÑOS 16 DE OCTUBRE DE 2024 Julio Albi Nuevo Socio Dacbeachcroft ¿Por qué la ley prevé solo acciones derivadas de los seguros de daños? o Finalidad de los seguros de personas: – “El contrato de seguro sobre las personas comprende...

LAS ACCIONES ENTRE ASEGURADORAS DERIVADAS DE LOS SEGUROS DE DAÑOS 16 DE OCTUBRE DE 2024 Julio Albi Nuevo Socio Dacbeachcroft ¿Por qué la ley prevé solo acciones derivadas de los seguros de daños? o Finalidad de los seguros de personas: – “El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.” (art. 80 LCS). – La propia regulación de la norma es contaria a las acciones de la aseguradora para resarcirse de la indemnización abonada a su asegurado como consecuencia del acaecimiento del riesgo asegurado. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 2 ¿Por qué la ley prevé solo acciones derivadas de los seguros de daños? o Una lectura comparada: – Art. 82 LCS (seguro de personas): “En los seguros de personas el asegurador, aun después de pagada la indemnización, no puede subrogarse en los derechos que en su caso correspondan al asegurado contra un tercero como consecuencia del siniestro. Se exceptúa de lo dispuesto en el párrafo anterior lo relativo a los gastos de asistencia sanitaria.” – Art. 43 LCS (seguro de daños): “El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas responsables, del mismo, hasta el límite de la indemnización.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 3 ¿Sobre qué elementos pone el acento el legislador? Perjudicado Siniestro Tomador Asegurado DAC BEACHCROFT 12 December 2024 5 Acciones definidas en la Ley del Contrato de Seguro o Artículo 32 LCS. o Artículo 33 LCS. o Artículo 43 LCS. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 6 Artículo 32 Ley del Contrato de Seguro. o Artículo 32 LCS: “Cuando en dos o más contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se cubran los efectos que un mismo riesgo puede producir sobre el mismo interés y durante idéntico período de tiempo el tomador del seguro o el asegurado deberán, salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicación, y en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores no están obligados a pagar la indemnización. Una vez producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deberá comunicarlo, de acuerdo con lo previsto en el artículo dieciséis, a cada asegurador, con indicación del nombre de los demás. Los aseguradores contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la propia suma asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño. Dentro de este límite el asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida, según el respectivo contrato. El asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda podrá repetir contra el resto de los aseguradores. Si el importe total de las sumas aseguradas superase notablemente el valor del interés, será de aplicación lo previsto en el artículo treinta y uno.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 7 Artículo 32 Ley del Contrato de Seguro. o Artículo 32 LCS: “Cuando en dos o más contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se cubran los efectos que un mismo riesgo puede producir sobre el mismo interés y durante idéntico período de tiempo el tomador del seguro o el asegurado deberán, salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicación, y en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores no están obligados a pagar la indemnización.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 8 Artículo 32 Ley del Contrato de Seguro. Denominado seguro múltiple o cumulativo. Características: o Mas de un contrato de seguro. o Mas de una aseguradora. o Mismo tomador. o Mismo riesgo. o Periodo coincidente. ¿Por qué obligación del tomador/asegurado de comunicar a las compañías la existencia de varios seguros? Prohibición de enriquecimiento injusto. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 9 Artículo 32 Ley del Contrato de Seguro. Acción derivada del contrato de coaseguro. o Artículo 32 LCS: “Los aseguradores contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la propia suma asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño. Dentro de este límite el asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida, según el respectivo contrato. El asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda podrá repetir contra el resto de los aseguradores.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 10 Artículo 32 Ley del Contrato de Seguro. Finalidad de la acción: La compañía que ha pagado el siniestro o ha pagado un porcentaje superior al que le corresponde tiene acción frente a la/s compañía/s aseguradoras que no han hecho al pago de la indemnización. Características de la acción: o Evitar el enriquecimiento injusto de la compañía que no ha hecho frente a sus obligaciones. o Reducir el impacto de la siniestralidad en una sola compañía. o Evitar perjudicar al asegurado por el incremento de prima. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 11 Artículo 32 Ley del Contrato de Seguro. ¿Contra quién puede la compañía de seguros que ha pagado dirigir su acción? Dos opciones: A. Contra el resto de las compañías que aseguraban al mismo tomador, por el mismo objeto, durante el mismo periodo, por el porcentaje que a esta le correspondiese. B. Contra el responsable del daño por todas las cuantías a las que esta aseguradora hizo frente. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 12 Artículo 33 Ley del Contrato de Seguro. o Artículo 33 LCS: “Cuando mediante uno o varios contratos de seguros, referentes al mismo interés, riesgo y tiempo, se produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores, previo acuerdo entre ellos y el tomador, cada asegurador está obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en proporción a la cuota respectiva. No obstante lo previsto en el párrafo anterior, si en el pacto de coaseguro existe un encargo a favor de uno o varios aseguradores para suscribir los documentos contractuales o para pedir el cumplimiento del contrato o contratos al asegurado en nombre del resto de los aseguradores, se entenderá que durante toda la vigencia de la relación aseguradora los aseguradores delegados están legitimados para ejercitar todos los derechos y para recibir cuantas declaraciones y reclamaciones correspondan al asegurado. El asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que le corresponda podrá repetir contra el resto de los aseguradores.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 13 Artículo 33 Ley del Contrato de Seguro. o Artículo 33 LCS: “Cuando mediante uno o varios contratos de seguros, referentes al mismo interés, riesgo y tiempo, se produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores, previo acuerdo entre ellos y el tomador, cada asegurador está obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en proporción a la cuota respectiva.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 14 Artículo 33 Ley del Contrato de Seguro. Denominado reaseguro. Características: o Uno o más contratos de seguro. o Mas de una aseguradora. o PERO acuerdo entre aseguradoras respecto al reparto de cuotas y el tomador. o Mismo tomador. o Mismo riesgo. o Periodo coincidente. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 15 Artículo 33 Ley del Contrato de Seguro. Acción derivada del contrato de reaseguro. o Artículo 33 LCS: “No obstante lo previsto en el párrafo anterior, si en el pacto de coaseguro existe un encargo a favor de uno o varios aseguradores para suscribir los documentos contractuales o para pedir el cumplimiento del contrato o contratos al asegurado en nombre del resto de los aseguradores, se entenderá que durante toda la vigencia de la relación aseguradora los aseguradores delegados están legitimados para ejercitar todos los derechos y para recibir cuantas declaraciones y reclamaciones correspondan al asegurado. El asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que le corresponda podrá repetir contra el resto de los aseguradores.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 16 Artículo 33 Ley del Contrato de Seguro. La compañía que “lidera” está legitimada tanto activa como pasivamente para recibir e iniciar las acciones que deriven del contrato de coaseguro. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 17 Artículo 33 Ley del Contrato de Seguro. ¿Qué acciones tiene la compañía que “lidera” si la/s otra/s reaseguradora/s no hacen frente al pago de sus obligaciones? Dos opciones: A. Contra el resto de las compañías que reaseguraban por el porcentaje que a estas le correspondiese. B. Contra el responsable del daño por todas las cuantías a las que esta aseguradora hizo frente. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 18 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Artículo 43 LCS: “El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas responsables, del mismo, hasta el límite de la indemnización. El asegurador no podrá ejercitar en perjuicio del asegurado los derechos en que se haya subrogado. El asegurado será responsable de los perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse. El asegurador no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo con la Ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en línea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Pero esta norma no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si la responsabilidad está amparada mediante un contrato de seguro. En este último supuesto, la subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho contrato. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a tercero responsable, el recobro obtenido se repartirá entre ambos en proporción a su respectivo interés. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 19 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Artículo 43 LCS: “El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas responsables, del mismo, hasta el límite de la indemnización.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 20 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Artículo 43 LCS: “El asegurador no podrá ejercitar en perjuicio del asegurado los derechos en que se haya subrogado. El asegurado será responsable de los perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse. El asegurador no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo con la Ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en línea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Pero esta norma no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si la responsabilidad está amparada mediante un contrato de seguro. En este último supuesto, la subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho contrato.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 21 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Artículo 43 LCS: “En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a tercero responsable, el recobro obtenido se repartirá entre ambos en proporción a su respectivo interés.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 22 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Fundamento legal de la acción: 1. Evitar el enriquecimiento injusto del asegurado, art. 26 LCS. 2. Impedir que quien ha causado un perjuicio se vea libre de culpa por la existencia de un contrato de seguro suscrito por el perjudicado. 3. Beneficiar a la aseguradora, al recuperar las cantidades pagadas que repercutirá en el asegurado y la prima que paga. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 23 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Exposición de motivos Código de Comercio 1885: "Satisfecho el asegurado de cualquiera de los modos indicados, es de estricta justicia que, como consecuencia de este acto, quede subrogado ipso iure el asegurador en todos los derechos del asegurado, contra los terceros que sean responsables del incendio, por cualquier título o concepto; pues ni el asegurado, una vez percibida la indemnización, puede exigir de éstos otra, lo cual constituiría un lucro o beneficio, en oposición con la naturaleza fundamental del mismo contrato, ni los terceros quedan libres de su responsabilidad en virtud del seguro, como acto ajeno a ellos, siendo, por el contrario, muy ventajosa esta subrogación al mismo asegurado, que obtendrá por ella alguna rebaja en la cuantía del premio del seguro ". DAC BEACHCROFT 12 December 2024 24 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Naturaleza jurídica de la acción: - Se trata de una subrogación legal. “El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas responsables, del mismo, hasta el límite de la indemnización.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 25 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. Presupuestos de la acción: 1. Que la aseguradora haya cumplido con su obligación de pago al asegurado. 2. Que exista un crédito de resarcimiento del asegurado frente al tercero que le causó el daño. =>Sin acción del asegurado no hay acción de la aseguradora. 3. Se trata de un derecho de la aseguradora. Si no quiere ejercerlo no está obligada por Ley. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 26 Artículo 43 Ley del Contrato de Seguro. ¿Que excepciones puede oponer el tercero responsable frente a la acción de la aseguradora? Conceptos clave: 1. La acción de la aseguradora contra el tercero responsable que causó el daño deriva de la posibilidad que le otorga la norma en virtud del contrato de seguro. 2. Tercero perjudicado ajeno al contrato firmado entre asegurado y aseguradora, por lo tanto, es una “res inter alios”. 3. Tercero podrá oponer a la aseguradora las excepciones que hubiera podido oponer frente al asegurado PERO en ningún caso ninguna excepción derivada del contrato de seguro. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 27 Dos casos claros: 1. Acción de aseguradora de salud que hace frente al pago de una indemnización por el daño causado por un facultativo de su cuadro médico y quiere repetir contra la aseguradora de este. 2. Acción de aseguradora de un hospital que quiere accionar contra la aseguradora del médico que causó el daño. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 28 La realidad plantea problemas entre aseguradoras a los que la Ley del Contrato de Seguro no da respuesta. ¿Qué soluciones nos da el ordenamiento jurídico? Caso a analizar: Acción entre aseguradoras con mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. ¿Qué encaje tiene? DAC BEACHCROFT 12 December 2024 29 Acción entre aseguradoras con un mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. ¿Tiene encaje dentro del art. 32 LCS? DAC BEACHCROFT 12 December 2024 30 Acción entre aseguradoras con un mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. ¿Encaje dentro del art. 32 LCS? Sentencia 153/2008 AP Barcelona Secc. 16 13-03-2008: “…conduce necesariamente a afirmar que las aseguradoras aquí litigantes han de responder proporcionalmente a sus respectivas sumas aseguradas, porque, aun con distinto tomador, los dos contratos deben producir sus peculiares efectos. La solución contraria sería, por otra parte, tratar una situación que no ofrece tanto peligro de fraude como la del tomador único, con más rigor que ésta última para una de las aseguradoras, sin causa que lo justifique, liberando a una de las compañías, completamente, de toda responsabilidad, con claro enriquecimiento para ella, sin causa jurídica alguna. El artículo 32 no se opone a la conclusión a la que llegamos. Contempla un supuesto que le parece a la ley especialmente peligroso y adopta sus precauciones. Enuncia el principio de proporcionalidad, que, como decimos, no puede dejar de aplicarse en otros casos en los que, no regulados en el precepto por no resultar tan peligrosos, se manifiesta una realidad económica equivalente, que, como es lógico, ha de recibir el mismo tratamiento, so pena de tratar de modo distinto situaciones que son materialmente iguales, con mengua del principio de igualdad ante la ley.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 31 Acción entre aseguradoras con un mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. ¿Encaje dentro del art. 32 LCS? Sin embargo, sentencia 109/2019 AP Sevilla Secc. 6 21-03-2019: “En consecuencia no es de aplicación el artículo mencionado, y así lo vino a expresar la sentencia del Tribunal Supremo de 24 de julio de 2007, interpretada a contrario sensu, cuando afirma que “el art. 32 no es aplicable porque los concertados por Mapfre respeto de Insalud, y Winterthur, respeto del Colegio Oficial de Médicos no lo están por el mismo tomador.” De igual manera la sentencia también del Tribunal Supremo de fecha 22 de julio de 2000, RJ 6192, señala expresamente que "el artículo 32 cuando regula el multi seguro, se refiere a los supuestos de que se estipulen dos o más contratos con distintos aseguradores que cubran los efectos del mismo riesgo, pero en el supuesto que sea un mismo tomador de los distintos seguros, supuesto este último que no se da en el caso de autos, pues son distintos los tomadores de los dos seguros concurrentes, en uno la sociedad tomadora del mismo es Cantera de Zestoa SA y en el otro es el Colegio Profesional de Facultativos de Minas de Vizcaya".” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 32 Acción entre aseguradoras con un mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. ¿Tiene encaje dentro del art. 43 LCS? DAC BEACHCROFT 12 December 2024 33 Acción entre aseguradoras con un mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. ¿Encaje dentro del art. 43 LCS? Sentencia 923/2007, de 24 de julio, dictada por la Sala Primera del Tribunal Supremo: “El motivo se desestima por carencia de fundamento. En la demanda no se reclama el cumplimiento de una obligación preexistente, sino de repetir, total o parcialmente, contra la aseguradora de unos médicos a los que se pretende responsables, o corresponsables, del suceso por el que la actora abonó una indemnización. Es evidente que el hipotético responsable que paga una indemnización puede dirigirse contra los que estima únicos responsables, o corresponsables, del ilícito civil, y no lo es menos que éstos, o en su caso la aseguradora demandada, pueden discutir, como en el presente proceso ocurrió, la existencia del hecho, la respectiva responsabilidad y la suma indemnizatoria pretendida.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 34 Acción entre aseguradoras con un mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. ¿Encaje dentro del art. 43 LCS? Sin embargo, Sentencia de 9-02-2009 Sección 7ª de la Audiencia Provincial de Valencia: “La argumentación del recurso no puede compartirse, pues confunde la acción que otorga el artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro al asegurador para subrogarse en la posición del perjudicado, y ejercitar las acciones que a este corresponderían por razón del siniestro a fin de reclamar frente a las personas responsables del siniestro en el seguro de daños, con la acción que establece el artículo 32 de la misma Ley.” Sentencia 109/2019 AP Sevilla Secc. 6 21-03-2019: “Y tampoco puede tener favorable acogida la fundamentación jurídica esgrimida de forma subsidiaria en cuanto al artículo 43 de la ley de contrato de seguros en relación con el artículo 1145 del código civil, porque el supuesto de autos no se trata del pago efectuado por un tercero que pretenda recuperar lo pagado y exigírselo al único deudor.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 35 Acción entre aseguradoras con un mismo asegurado, mismo objeto, mismo periodo, pero distinto tomador. Por lo tanto: No tiene encaje dentro de art. 32, 33 o 43. Entonces, ¿Cómo se da solución al principio de prohibición de enriquecimiento injusto? DAC BEACHCROFT 12 December 2024 36 ¿Qué tipo de relación existe entre los diferentes responsables del daño y el perjudicado (ad extra)? Aseguradora Hospital Médico sanitara DAC BEACHCROFT 12 December 2024 37 La realidad plantea problemas entre aseguradoras a los que la Ley del Contrato de Seguro no da respuesta. ¿Qué tipo de relación existe entre los diferentes responsables del daño y el perjudicado? Solidaridad DAC BEACHCROFT 12 December 2024 38 La realidad plantea problemas entre aseguradoras a los que la Ley del Contrato de Seguro no da respuesta. ¿Qué consecuencia tiene que se califique la relación entre los diferentes responsables del perjuicio como solidaria? Ante la falta de regulación específica hemos de acudir a la norma general…..Código Civil. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 39 La realidad plantea problemas entre aseguradoras a los que la Ley del Contrato de Seguro no da respuesta. Regulación de las relaciones solidarias y la acción entre : Artículo 1145. “El pago hecho por unos de los deudores solidarios extingue la obligación. El que hizo el pago sólo puede reclamar de sus codeudores la parte que a cada uno corresponda, con los intereses del anticipo.” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 40 La realidad plantea problemas entre aseguradoras a los que la Ley del Contrato de Seguro no da respuesta. ¿Resulta de aplicación lo establecido en el art. 43 2º párrafo LCS? “El asegurador no podrá ejercitar en perjuicio del asegurado los derechos en que se haya subrogado. El asegurado será responsable de los perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse” DAC BEACHCROFT 12 December 2024 41 ¿Qué tipo de relación existe entre los diferentes responsables del daño y el perjudicado (ad extra)? Aseguradora Aseguradora Aseguradora sanitara hospital Médico DAC BEACHCROFT 12 December 2024 42 La realidad plantea problemas entre aseguradoras a los que la Ley del Contrato de Seguro no da respuesta. ¿Cuál es la “parte que a cada uno corresponda”? Según el caso… cuando es el 100% la cuestión no ofrece dudas, pero ¿Cómo determinamos el porcentaje cuando no se puede repetir por el importe íntegro? DAC BEACHCROFT 12 December 2024 44 En resumen…. Art. 32 LCS: Regula acciones entre aseguradoras con un tomador común que cubren durante el mismo término un mismo riesgo. Art. 33 LCS: Regula acciones entre coaseguradores de un mismo riesgo. Art. 43 LCS: Permite a la aseguradora ex lege subrogarse en la acción que tiene el asegurado contra quien le causó el perjuicio. Art. 1145 CC: Permite el “juego” del resto de acciones entre deudores solidarios que no tienen un acomodo específico en la Ley del contrato de seguro. DAC BEACHCROFT 12 December 2024 45