Személyes pénzügyek foglalkozás - Megtakarítás és költségcsökkentés

AI/MI válasz az 1 pontos kérdésre Igen, a háztartási jövedelem és vagyon növekedésével a pénzügyi kultúrának is változnia kell. Ennek több oka van: 1.Bonyolultabb pénzügyi döntések: A növekvő jövedelem és vagyon magasabb szintű pénzügyi ismereteket igényel. Ahogy a vagyoni helyzet javul, a befekteté...

AI/MI válasz az 1 pontos kérdésre Igen, a háztartási jövedelem és vagyon növekedésével a pénzügyi kultúrának is változnia kell. Ennek több oka van: 1.Bonyolultabb pénzügyi döntések: A növekvő jövedelem és vagyon magasabb szintű pénzügyi ismereteket igényel. Ahogy a vagyoni helyzet javul, a befektetési lehetőségek szélesednek, és komplexebb pénzügyi termékekkel kell foglalkozni, például részvényekkel, kötvényekkel, nyugdíjtervezéssel vagy ingatlanbefektetésekkel. 2.Felelősségvállalás: A nagyobb vagyon több felelősséget is jelent, ezért fontos a pénzügyi kockázatok és a hosszú távú tervezés megértése. A növekvő vagyonhoz tudatos pénzgazdálkodás szükséges, hogy fenntartható legyen a növekedés és a jólét megőrzése. 3.Pénzügyi tudatosság és tervezés: Ahogy nő a háztartás jövedelme és vagyona, fontosabbá válik a pénzügyi tervezés, beleértve a kockázatkezelést (pl. biztosítások), az adótervezést és az öröklési stratégiákat. A pénzügyi kultúra fejlesztése segíthet abban, hogy a vagyont hosszú távon sikeresen kezeljék. 4.Társadalmi hatás: A pénzügyi kultúra fejlődése pozitív társadalmi hatással 2024.12.08. © dr. Veres Pál 1 is jár. Az emberek tudatosabb döntéseket hoznak, amelyek nemcsak az  felelősség önállóság képességek attitűdök Pénzügyi kultúránk tudás értékrend tudatosság Mindenkori nettó pénzügyi értékünk akarat, (vagyonunk) szokások © dr. Veres Pál 2024.12.08. 2  Pénzügy Intézet Személyes pénzügyek menedzselése Hogyan takarítsunk meg többet, költsünk kevesebbet? I. Dr. Veres Pál PhD 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 3  ? Dollar Street Important stuff most people get (Mi a legfőbb „állítása”?) wrong (gapminder.org) (Ki végezte el a tesztet?) megadott összegek családi nettó összjövedelmet elentenek, vásárló erő paritáson átszámolva.) 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 4  Mai témák Hol tartjuk a megtakarított pénzünket? Fizetési/tranzakciós technikák, szolgáltatók, költségek Biztonságos fizetés Jövedelem és megtakarítás viszonya – a megtakarítás, mint szokás Vészhelyzeti megtakarítás Megtakarítási jó szokásunk 3 szabálya Tudjuk-e mire, mennyit költünk és miért éppen annyit? Milyen nyilvántartásokat vezessünk? Gazdasági és fogyasztási szerkezet analógia – kihívás a megtakarításnak 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 5  Mottók „A tőke szaporodásának közvetlen oka nem a munka, hanem a takarékosság.” (Adam Smith) „Controlling your time is the highest dividend that money pays!” (Morgan Housel) Elkölthetetlen pénz márpedig nincs! (Saját) 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 6  Hol tartjuk pénzünket, még be nem fektetett megtakarításunkat? Banki folyószámlán? Forint, deviza? Bankban lekötve? Forint, deviza? Készpénzben? Forint, valuta? Fintech szolgáltatóknál? Magyar Államkincstárnál? … k: a pénz romlandó, nem mindegy mikor, hol és miben Hogyan szerezd meg az első egymillió forintodat? 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 7 Miért fontos, hogy legyen a fiataloknak saját számlája? Mikor érdemes elkezdeni a bankolást? - 2024.12.08. 8 Portfolio.hu (2024.08.28.) Miért fontos, hogy legyen a fiataloknak saját számlája? Mikor érdemes elkezdeni a bankolást? - 2024.12.08. 9 Portfolio.hu (2024.08.28.) Miért fontos, hogy legyen a fiataloknak saját számlája? Mikor érdemes elkezdeni a bankolást? - 2024.12.08. 10 Portfolio.hu (2024.08.28.)  Milyen fizetési/tranzakciós technikákat ismerünk? Közgazdasági alap: tranzakciós költségek elmélete Készpénz Betéti (debit) és hitel (kredit) kártyák (PayPass – PayWave) Mobiltelefon (mobilbankolás) Számítógép - internetbankolás Rendszeres értéknapi utalások Csoportos beszedési megbízás Fizetési alkalmazások (PayPal, Simplepay, …. ) KviQ (MNB) ? Ne feledkezzünk meg a kockázati és tranzakciós költségekről! „Közvélemény kutatás: használat, költségek, gyorsaság… ” 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 11  A bankok, fintech alkalmazás alapú banki alternatívák és az Államkincstár mint pénzügyi és befektetési szolgáltatók Melyek a legfontosabb tartalmi elemei (funkciói) a pénzügyi szolgáltatásnak? Pénzügyi tranzakcióink végrehajtása – TC! Fintech alkalmazások (platformok, mobil fizetés stb.) – TC? Megtakarítás - lekötés (befektetés?) - TC Bankkártyák biztosítása – TC Mobil appok Tanácsadás – tanácsadói díj A Magyar Államkincstár mint pénzügyi szolgáltató (webkincstár) (364) Pénzforgalom 2010-2030: tények és tervek – YouTube (2023.04.11.) Revolut: Minden, amit tudnod kell! (2024-ben) (revinfo.hu) Új pénzügyi influenszerek – YouTube 2024.12.08. © Dr. Veres Pál PhD 12  Betéti és/vagy hitelkártya? Mi a különbség? 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 13  Betéti kártya Mi a betéti (debit) kártya („hagyományos” bankkártya) lényege? Saját likvid „megtakarításunkat” költjük a folyószámláról Alapesetben nincs eladósodási kockázat Folyószámla hitelkeret igényelhető Készenlét díjmentes lehet Igénybevétel esetén a kamat alacsonyabb mint a hitelkártya kamata Mekkora összeget tartsunk a folyószámlán? Lásd rendszeres kiadások (rezsi stb.) tervezése Biztonsági korlátok beállítása Pénzfelvételi, vásárlási, átutalási, napi limit, virtuális webszámla Alszámla webes vásárlásra 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 14  Hitelkártya Mi a hitelkártya (credit card) lényege? A bank pénzét költjük, HA…. – egyébként akár 25-30 % THM 10-ből 8 ember „így jár” – önismeret fontossága Lehet, hogy Mi a 2-be tartozunk? Készpénz felvét – magasabb kamat, nincs kamatmentes periódus 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 15  Készpénz és/vagy kártya és/vagy mobiltelefon és/vagy…? Abszurditás, de tény, a közeljövő meghatározó generációja számára „ Cash is 2024.12.08. the king” - HOLDBLOG Dr. Veres Pál PhD (alapblog.hu) 16  Biztonságos fizetés Soha ne mentsd el a bankkártyád adatait! Ne használd nyilvános gépeken a bankkártyád! (könnyen feltörhető) Kapcsold ki az automatikus kitöltést! Figyelj, hogy biztonságos weboldalon vásárolsz-e! (ezt a https URL kezdés, vagy zárt lakat ikon garantálja) Tartsd figyelemmel a bankszámládat! SMS értesítés Légy óvatos a spam-ekkel! Csak „hivatalos” appokat használj! Használj virtuális kártyát Állíts be napi limitet (teljes összeg, felvételek száma) https://24.hu/tech/2018/11/27/online-vasarlas-bankkartya-lopas-veszelyek-tippek/ (2023.09.25.) Tanulságos esetek? 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 17 Térjünk rá a megtakarítás fontosságára: miért, mennyit, hogyan? 2024.12.08. © dr. Veres Pál 18  Önök szerint mitől függhet az, hogy rendszeres jövedelmeinkből mennyit takarítunk meg Rajtunk múlik (pénzügyi kultúra, elhatározás, akarat, tervezés) Jövedelmi szint Életünkben látott példák Kockázatvállalási hajlamunk, vérmérsékletünk Havi („elkerülhetetlen”, „fix”) költségeink Vásárlási, fogyasztási szokásaink Melyik életszakaszban vagyunk Személyiségünktől Családi állapotunktól Egészségi állapot Népszava | Lesújtó jelentés - Máról hol Lakhatási forma napra él a kétharmad ( nepszava.hu) (2024.09.19.) 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 19  Megtakarítás pénzügyi vészhelyzet esetére Vészhelyzet Folyó jövedelem áramlásaink (bevételeink) átmenetileg megszakadnak, csökkennek Nem tervezett, „idejét tekintve előre nem látható” nagyobb (kényszerű) kiadásokkal szembesülünk Megszokott életünkhöz szükséges eszközök meghibásodása Hirtelen megugró infláció … Mindez egyszerre is bekövetkezhet Tehát korábbi életvitelünk folytatása veszélybe kerülne Megoldás: vészhelyzeti megtakarítás Likviditás fontossága Felhasználás után visszatöltés! 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 20  Mennyi legyen a „vészhelyzeti likviditás”? Tekintsük ezt is egy szabálynak! 3 havi létfenntartási 6 havi létfenntartási 1 évi létfenntartási költségnek megfelelő, költségnek költségnek megfelelő, ha megfelelő, ha ha szilárd a jövedelmi jövedelmi folyó jövedelmünk helyzetünk helyzetünk eleve erősen van más, könnyen stabilitása kétes ingadozik, nem számíthatunk folyó jövedelem hozzáférhető elvesztésének megtakarításunk családi, baráti jelentős a kockázata, Számíthatunk segítségre átlagosnál családi, baráti nehezebben találunk segítségre majd munkát, külső segítségre nem számíthatunk Igazi kihívás: a LIKVIDITÁS! Miért? 2024.12.08. © Dr. Veres Pál PhD 21  Egy hipotetikus vészhelyzeti kalkuláció kiadásra Háztartási eszközök Új beszerzési árak Havi nettó cseréje szükséges jövedelem Mosógép 120.000,- 770.000,- TV 180.000,- Hűtőgép 140.000,- Mikró 50.000,- Mosogatógép 130.000,- ________________ _________ 620.000,- 22 2024.12.08. © Dr. Veres Pál PhD 22  HFCS = Household Finance and Consumption Survey Forrás: A_haztartasok_penzugyi_adatai_2023_HUN.pdf (mnb.hu), 2024.12.08. 2024.02.05. © dr. Veres Pál 23  A pénzügyi vészhelyzet kezelésének intézményi szintjei Döntés kérdése az egyes szintek közötti megosztás Állam? Biztosítás? Egyéb (kis költséggel) hozzáférhető (likvid ) forrás (befektetés) Egyéni/családi vészhelyzeti megtakarítás (Családi, baráti segítség) 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 24 A megtakarítás mint vagyon és tőke(jövedelem) képzés Tőkejövedelem (cash)flow Pénzvagyon Jövedelem (stock) (cash)flow DÖNTÉS! Befektetés (tőke) 1. Megtakarítás (SZABÁLY) 2024.12.08. 25 És akkor most – a megszokások hatalmáról 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 26  Megszokás – új szokás A megszokás bizony nagy úr gondolkodni meg nem tanít, naponta hát rákérdezek biztosan jó amit teszek? Amit teszek, ahogy teszem, biztosan jó ez így nekem, biztosan jó ez így Neked? Nem kéne már mást tennetek, másként, mint tegnap tettetek? 2024.12.08. 27  Megtakarításunk - befektetéseink - 7 fő forráscsoportja Rendszeres ( pl. havi) munka/vállalkozási jövedelmünk Rendszeres (pl. havi) privát és közösségi transzferek Befektetéseink hozama Rezsi költségeink - rendszeres felülvizsgálatával - csökkentése Nem rendszeres/eseti jövedelmeink Lásd a 3. szabálynál Megtakarítás a befektetési költségeken (lásd később) Adó megtakarítás (lásd később) …? 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 28 Warren Buffett a megtakarításról és a meggazdagodásról 1. „Well, I think the biggest mistake is not learning the habits of saving properly early. Because saving is a habit. 2. And then, trying to get rich quick. It's pretty easy to get well-to-do slowly. But it's not easy to get rich quick.” So often when money and investing is considered, it's easy to fall into the trap of thinking that saving can wait until a later date, and that the best investments are the ones that no one knows about. However, those thoughts are undeniably mistaken. 2024.12.08. © Dr. Veres Pál PhD 29  1. szabály Kezdjük minden hónapban a rendszeres jövedelem felosztását a megtakarítással!!! „Mintha nem is lenne” 5% 10 % 20 % ? ? ? 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 30  2. Szabály Rendszeresen ellenőrizzük mire, mennyit költünk! (Megtakarítási tartalékaink) Csökkentsük folyó kiadásainkat! Kiadásainkat kövessük, elemezzük – applikációkkal! 2024.12.08. © Dr. Veres Pál PhD 31 3-1 tábla Tudjuk-e mire és mennyit költünk? __________________________________________________________________ Kategória Havi átlag (forint) A teljes jövedelem %-ában ____________________________________________________________________________________________________________________________________ Jövedelemadók, járulékok ___________ Nyugdíj- és egészségbiztosítás ___________ Személyi jövedelemadó __________ Lakhatási költségek ___________ Bérleti díj ___________ Jelzálogteher ___________ Vagyonadó ___________ Energiaköltségek (gáz, villany, stb.) ___________ Víz- és csatornadíj ___________ Telefon ___________ Kábeltévé, internet ___________ Kertgondozás, házvezetés, közös költség ___________ Bútorok, egyéb berendezések, felszerelések ___________ Fenntartás, javítás ___________ Forrás: Tyson, Eric - dr. Veres Pál (2014): Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest 2024.12.08. 32 Dr. Veres Pál PhD 3-1 tábla Tudjuk-e mire és mennyit költünk? __________________________________________________________________________ Kategória Havi átlag (forint) A teljes jövedelem %-ában ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Étkezési költségek ___________ Élelmiszer áruházak ___________ Éttermek, házhozszállítás ___________ Közlekedés ___________ Üzemanyag ___________ Fenntartás, javítás ___________ Súlyadó __________ Autópályadíj és parkolás ___________ Tömegközlekedés ___________ Öltözködés ___________ Ruházat ___________ Lábbeli ___________ Ékszerek ___________ Tisztítás, mosás ___________ Forrás: Tyson, Eric - dr. Veres Pál (2014): Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest 2024.12.08. 33 Dr. Veres Pál PhD 3-1 tábla Tudjuk-e mire és mennyit költünk? __________________________________________________________________________________________ Kategória Havi átlag (forint) A teljes havi jövedelem %-ában __________________________________________________________________________________________ Adósságszolgálat ___________ Hitelkártya költségek ___________ Autó-hitel ___________ Diákhitel ___________ Jelzáloghitel ___________ Szórakozás, szabadidő ___________ Színház, mozi, koncert ___________ Üdülés, utazás ___________ Ajándékok ___________ Hobbik ___________ Előfizetések, tagsági díjak ___________ Háziállatok ___________ Egyebek ___________ Személyes üzleti költségek ___________ Könyvelő, ügyvéd, pénzügyi tanácsadó ___________ Forrás: Tyson, Eric - dr. Veres Pál (2014): Egyebek ___________ Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 34 3-1 tábla Tudjuk-e mire és mennyit költünk? _____________________________________________________________________________________________________ Kategória Havi átlag (forint) A teljes jövedelem %- ában _____________________________________________________________________________________________________ Egészségügyi kiadások ___________ Orvosok, kórház ___________ Gyógyszerek __________ Fogorvos, szemészet ___________ Terápia ___________ Biztosítás ___________ Lakás, bérlet ___________ Autó (kötelező, CASCO) ___________ Egészségbiztosítás (önkéntes) ___________ Nyugdíjbiztosítás (önkéntes) ___________ Életbiztosítás ___________ Baleset és rokkantsági biztosítás ___________ Általános felelősség biztosítás ___________ Oktatási kiadások ___________ Tandíj ___________ Forrás: Tyson, Eric - dr. Veres Pál (2014): Könyvek ___________ Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest Segédeszközök, 2024.12.08. felszerelések ___________ Dr. Veres Pál PhD 35 3-1 tábla Tudjuk-e mire és mennyit költünk? _____________________________________________________________________________________________________ Kategória Havi átlag (forint) A teljes jövedelem %- ában _____________________________________________________________________________________________________ Banki költségek ___________ Számlavezetés ___________ Bankkártya __________ Tranzakciós költségek ___________ Mi a „házi feladat”? 1. Mindenki térképezze fel 1 évre/1 hónapra vetítve: ? a) kiadásait az egyes főcsoportokban b) kiadásait az egyes főcsoportokon belül 2. A kapott „eredmények” felhasználásával készítsenek „egyszeri” megtakarítási tervet! Forrás: Tyson, Eric - dr. Veres Pál (2014): Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest 2024.12.08. 36 Dr. Veres Pál PhD  Mely csoportok aránya nőtt vagy csökkent szembetűnően? Milyen színezési hibát látunk az ábrán? Forrás: A háztartások életszínvonala, 2020 (ksh.hu) Letöltés: 2024.09.19. Mely fogyasztási csoportokban lehetnek a legnagyobb megtakarítási tartalékok? 3 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 7  Milyen szembetűnő különbségeket látunk a két szélső csoport között? Milyen színezési hibát találunk az ábrán? Forrás: A háztartások életszínvonala, 2020 (ksh.hu) Letöltés: 2024.09.19. 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 38  Bevétel – megtakarítás – költés (Kemény költségvetési korlát alkalmazása) 1. lépés: „félre teszek” (pl.20 %) – MEGTAKARÍTÁS (gyermek, lakás, nyugdíj, stb.) 2. lépés: döntés a rezsire és rezsi jellegű („alapvető”, (elkerülhetetlen) kiadásokra szánt/szükséges összegről (50 %) – TÉNYLEGES („ELÉGSÉGES”) SZÜKSÉGLETEINKRE (technikai( csökkentési lehetőségek rendszeres felülvizsgálata: áram, gáz, víz, információ (TV, telefon, internet), rendszeres („napi”) utazás, élelmiszer stb. 3. lépés: döntés a „maradék” 30 %- ról, különös tekintettel a relaxációs, rekreációs, önfejlesztő kiadásokra : néhány „boríték” (összeggel és vezetem a fogyást) egészség, szabadidő-kultúra, oktatás-képzés, hobbik…. Preferenciák (értékrend), érték/ár arány – a nemet mondás kultúrája 4. lépés: a hó 2. felében „átcsoportosítunk” a 3. lépésben meghatározott tételek között ha szükséges és/vagy lehetséges (preferálva a megtakarítást) 5. lépés: hó végén összegezzük a megtakarítást (20 % +…) és döntünk róla Javaslat: mindenki használja az előző táblázatokat az egyes tételek besorolására a 2. és 3. csoportba! Az arányokat alakítsa saját igényei, mindenkori helyzete szerint! 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 39  3. Szabály Rendszeres jövedelmeink melletti nem rendszeres jövedelmeinket takarítsuk meg, fektessük be Példák nem rendszeres jövedelmekre Pénzbeli ajándék Nyeremény Projekt munka Jutalom (bónuszok) Adó visszatérítés Öröklés ? 2024.12.08. © Dr. Veres Pál PhD 40  Milyen nyilvántartás(oka)t vezessünk? Cél: egyszerűség, áttekinthetőség, „védelem” Mindenki saját igénye szerint (idő és egyéb költség figyelembe vétele) Eszköz: mobiltelefon, számítógép (alkalmazások) Nyilvántartások „Első évben” a 3.1 Excel táblázat folyamatos kitöltése kiadásainkról Költések elemzése, szembeállítva a bevételekkel Megtakarítás-befektetés Szolgáltatónál értékpapír számla Megtakarítási-befektetési eszközök szerint Kontroll és limitálás a folyó költésekre („felülről zárt”) „Elektronikus boríték” Költési főcsoportok szerint A lényeg: „kemény költségvetési korlát” (Kornai János) Havonta áttekintés – ellenőrzés – szükség szerint módosítás Jó szokás!!! 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 41  A gazdasági és fogyasztási szerkezet dinamikája Fogyasztási szerkezet bővítése és/vagy megtakarítás Gazdasági fejlődés = gazdasági szerkezet változása Fogyasztás fejlődése = fogyasztási szerkezet változása Ágazat Ágazat Ágazat Ágazat Ágazat Ágazat 1 2 3 4 5 6 Fogy. Fogy. Fogy. Fogy. Fogy. Fogy. csop. 2 csop. csop. 6 csop. 1 csop. 4 csop. 5 3. Takarékosság fogyasztási csoport szinten = Fogyasztási szerkezet bővítése és/vagy megtakarítás 2024.12.08. 42 Dr. Veres Pál P  Összefoglalás – jó szokások, szabályok Első preferenciánk a jövedelem felhasználásnál legyen mindig a megtakarítás Ajánlott alkalmazni a 39. dia öt lépését A költésnél satisfycing and moderation Bevételeinket és kiadásainkat legalább évente egyszer át kell tekinteni Rendszeresen (pl. havonta) átnézni ismétlődő kiadásainkat, csökkentés céljával Döntés a megtakarítás felhasználásáról Rendszeresen (pl. félévente, évente) átnézni nem rendszeres kiadásainkat, csökkentés céljával Döntés a megtakarítás felhasználásáról Nem rendszeres jövedelmeinket lehetőleg takarítsuk meg és fektessük be 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 43  Köszönöm a figyelmet! Sárga futórózsa virága, saját/felvétel 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 44