Syllabus Assurance et Responsabilité Civile PDF

Assurances et responsabilité civile *UE 6 -- Gestion de structures sportives* Bachelier en Coaching sportif -- Bloc 1 *[30 heures de cours]* **Romain STASSEN** *TABLE DES MATIERES* - Introduction générale - Principes et définitions - Le contrat d'assurance : les parties, la notion de risque, la prime, les\ garanties, les obligations des parties, le sinistre, les conditions\ particulières et générales,... - Notion juridique : la responsabilité civile - Les assurances entreprises : incendie, auto, RC (exploitation, objective, professionnelle,...)\ protection juridique, assurance loi,... *CHAPITRE 1 -- LES ASSURANCES : Principes et définitions* 1. ***[Introduction]*** Depuis toujours, les individus sont soumis à un certain nombre de risques qui peuvent frapper : → soit leur ***[personne]***\ Ex : - maladie\ - blessure suite à un accident → soit leur ***[patrimoine]***^(\*)^\ Ex : - incendie du bâtiment\ - argent nécessaire pour indemniser le propriétaire de la voiture emboutie lors d'un accident\ en tort **Afin de se prémunir contre la survenance de ces risques, les individus ont développés plusieurs techniques :** 2. ***[Le besoin de sécurité]*** 1. ***[La sécurité recherchée, mais facultative]*** **Comme nous venons de le voir, les individus sont soumis à de nombreux risques. Ils vont donc rechercher des moyens pour se mettre en sécurité. Ils vont donc chercher à s'assurer, afin de reporter sur l'assureur les frais qu'ils devraient supporter en cas de survenance d'un sinistre.** **Ex : Un enfant joue au ballon. Malheureusement, il envoie ce ballon sur la vitre du voisin qui se brise. Les parents, responsables de leur enfant et des dégâts qu'il commet, doivent rembourser les frais. Pour se mettre à l'abri de ce type de frais, ils prévoiront une assurance RC familiale.** **Assurances facultatives :** - **Assurance incendie** - **Assurance RC vie privée (assurance familiale)** **Certaines de ces sont assurances facultatives fortement souhaitables :** - **Une assurance incendie est souhaitable pour son habitation car il s'agit d'un bien d'une valeur importante, dont la perte suite sinistre peut entrainer de gros problèmes.** - **Une assurance RC vie privée (assurance familiale) est indispensable pour couvrir tous les cas de responsabilités des membres de la famille et des objets/animaux que l'on possède.** - **Une assurance RC organisateur en cas d'organisation d'un événement.** - **...** 2. ***[La sécurité imposée par un contrat]*** **Certaines assurances, facultatives, sont rendues obligatoires en vertu d'une obligation contractuelle.** **Assurances facultatives rendues obligatoires par un contrat :** - ***[Assurance RC locative en cas d'incendie]* :** **Le propriétaire d'un bâtiment impose au locataire plusieurs obligations, dont celle de s'assurer. L'assurance incendie pour un locataire est appelée RC locative (responsabilité civile locative) car le locataire est présumé responsable en cas d'incendie du bien qu'il occupe.** - ***[Assurance solde restant dû]* :** **Lorsqu'une personne emprunte de l'argent auprès d'une banque pour acheter un bâtiment, le remboursement peut durer plusieurs années. Comment rembourser si la personne décède pendant la durée du prêt. La banque, qui a prêté l'argent, impose souvent à l'emprunteur de souscrite une assurance solde restant dû. En cas de décès de l'assuré, c'est l'assureur qui remboursera à la banque le montant qu'il reste à rembourser par l'emprunteur.** **Dans cette situation, la banque impose également une *[assurance incendie]* comme garantie.** - **...** 3. ***[La sécurité imposée par la loi]*** **La société engendre des risques de plus en plus nombreux et de plus en plus lourds dans leurs conséquences financières.** **Le législateur, soucieux de l'indemnisation effective des victimes, a rendu obligatoires de nombreuses assurances.** **Assurances dont la souscription a été rendue obligatoire par la loi :** - **Assurance de responsabilité civile en matière de véhicules automoteurs (RC Auto)** - **Assurance RC Objective en cas d'incendie et d'explosion dans un lieu public =/ RC INCENDIE** - **Assurance contre les accidents du travail et sur le chemin du travail** - **Assurance RC Chasseurs** - **Assurances RC pour diverses professions ** - **....** 3. ***[L'assurance : principe de mutualité]*** L'assurance repose sur l'idée de la mutualité, c\'est-à-dire le regroupement de plusieurs individus soumis aux mêmes risques, dont le but est de répartir entre l'ensemble de ces personnes la charge du risque qui affectera un (ou quelques-uns) des individus du groupe. Ex : L'Ardenne Prévoyante... origine... Grâce aux paiements de l'ensemble des personnes assurées, la compagnie d'assurance pourra indemniser les quelques individus qui subiront un sinistre. 4. ***[La législation applicable aux assurances]*** La « Loi relative aux assurances du 4 avril 2014 », publiée au Moniteur Belge le 30.04.2014, est la règlementation principale applicable aux assurances. L'objectif de cette loi est de protéger les droits des assurés. En plus de cette loi, un certain nombre de lois particulières ont été adoptées afin de réglementer de façon plus spécifique certaines branches d'assurance (assurance auto, assurance incendie,...). 5. ***[Classification des différentes assurances]*** 4. ***[Les assurances à caractère indemnitaire et les assurances à caractère forfaitaire]*** 1. *[Les assurances à caractère indemnitaire]* L'assurance *[à caractère indemnitaire]* est celle dans laquelle l'assureur paiera le montant des dommages subis. Dans ce type d'assurance, ce montant n'est fixé qu'après la survenance du sinistre, tenant compte de l'importance du dommage. 2. *[Les assurances à caractère forfaitaire]* L'assurance *[à caractère forfaitaire]* est celle dans laquelle l'assureur paiera un montant forfaitaire fixé au moment de l'établissement du contrat. Ce paiement ne dépend pas de l'importance du dommage. 5. ***[Les assurances de dommages et les assurances de personnes]*** 3. *[Les assurances de dommages ]* L'*[assurance de dommages]* est « *l'assurance dans laquelle la prestation d'assurance dépend d'un événement incertain qui cause un [dommage au patrimoine] d'une personne* » (art. 5, 15°, de la loi du 4 avril 2014). Les assurances de dommages se subdivisent elles-mêmes en **trois catégories**. 1. *[Les assurances de choses]* Les assurances de choses garantissent les biens qui appartiennent à l'assuré. 2. *[Les assurances de responsabilité]* Les assurances de responsabilité paieront les dégâts dont l'assuré est responsable, c'est-à-dire les dégâts provoqués par l'assuré. Ces assurances sont des assurances de dommages car elles protègent le patrimoine de la personne (ou de l'entreprise). En effet, celle-ci ne devra pas payer les dégâts qu'elle aura provoqués. 3. *[Les assurances de frais]* Les assurances de frais paieront certains frais dûs par l'assuré. Ces assurances sont des assurances de dommages car elles protègent le patrimoine de la personne (ou de l'entreprise). En effet, celle-ci ne devra pas payer les frais engagés en justice. **Les assurances de dommages sont toujours des assurances à caractère indemnitaire**. Leur but est de réparer le dommage subi. Le montant payé par l'assureur est établi sur base du montant des dégâts. 4. *[Les assurances de personnes]* L'*[assurance de personnes]* est « *l'assurance dans laquelle la prestation d'assurance ou la prime dépend d'un événement incertain qui affecte [la vie, l'intégrité physique] ou la situation familiale d'une personne.* » (art. 5, 16°, de la loi du 4 avril 2014). Les assurances de personnes se subdivisent elles-mêmes en **deux catégories**. 1. *[Les assurances-vie]* Il s'agit de toutes les formules d'assurances prévues en cas de *[décès]*. 2. *[Les assurances de personnes autres que les assurances sur la vie]* Il s'agit de toutes les assurances qui concerne l'intégrité physique de la personne (blessures, maladies,...), mais pas sa mort. **Les assurances de personnes sont pour la plupart des assurances à caractère forfaitaire.** Le montant payé par l'assureur est établi forfaitairement au moment de l'établissement du contrat. 6. ***[Les assurances de dommages et les assurances de personnes]*** +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | | | Ass. de | | | | | | | | choses | | | +=========+=========+=========+=========+=========+=========+=========+ | | | | | | | | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | Ass. de | | Ass. de | | Ass. à | | | | dommage | | respons | | caractè | | | | s | | abilité | | re | | | | | | | | indemni | | | | | | | | taire | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | | | | | | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | | | Ass. de | | | | | | | | frais | | | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | Loi | | | | | | | | relativ | | | | | | | | e | | | | | | | | aux | | | | | | | | assuran | | | | | | | | ces | | | | | | | | | | | | | | | | 04.04.2 | | | | | | | | 014 | | | | | | | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | | | | | | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | | | Ass. | | Ass. à | | | | | | vie | | caractè | | | | | | | | re | | | | | | | | forfait | | | | | | | | aire | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | Ass. de | | | | | | | | personn | | | | | | | | es | | | | | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ | | | | | Autres | | Ass. à | | | | | | ass. de | | caractè | | | | | | personn | | re | | | | | | es | | indemni | | | | | | | | taire | | | | | | | | ou | | | | | | | | forfait | | | | | | | | aire | +---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+ 6. ***[Définitions ]*** **Contrat d'assurance :** Pour déterminer les éléments essentiels du contrat d'assurance, il faut se référer à l'article 1-a de la loi du 25 juin 1992 sur le contrat d'assurance terrestre, repris à l'Article 5 de la loi du 4 avril 2014. Cet article donne une définition du contrat d'assurance : « *Un contrat en vertu duquel, moyennant le paiement d'une prime fixe ou variable, une partie, l'assureur, s'engage envers une autre partie, le preneur d'assurance, à fournir une prestation stipulée dans le contrat au cas où surviendrait un événement incertain que, selon le cas, l'assuré ou le bénéficiaire a intérêt à ne pas voir se réaliser* ».\ \ De cette définition, on peut dégager trois éléments essentiels : l'assureur, l'événement incertain et l'intérêt d'assurance (l'intérêt à ce que le risque ne se réalise pas). **Assuré :** a. dans une assurance de dommages : la personne garantie par l\'assurance contre les pertes patrimoniales; b. dans une assurance de personnes : la personne sur la tête de laquelle repose le risque de survenance de l\'événement assuré. Dans une opération de capitalisation, il n\'y a pas d\'assuré; **Preneur d'assurance :** est la personne qui conclut le contrat avec l'assureur. Le preneur d'assurance est celui qui s'engage à payer la prime. On l'appelle parfois « le souscripteur ». **Assureur :** « *toute personne ou entreprise qui, en tant que partie contractante, offre de souscrire un ou des contrats d'assurance, quelle que soit la qualité professionnelle de cette personne et qu'il soit fait usage ou ou non de techniques actuarielles lors de la conclusion du contrat* » (art. 5, 15°, de la loi du 4 avril 2014). **Dommage :** est l'atteinte subie par une personne. En assurance, le dommage correspond à un **préjudice**, c'est à dire une atteinte à des droits subjectifs, par un ou plusieurs [tiers](http://www.index-assurance.fr/dictionnaire/tiers/), qui justifie une réparation pour l'[assuré](http://www.index-assurance.fr/dictionnaire/assure/), ou une indemnisation dans la majorité des cas. Il existe plusieurs types de dommages en assurance : - - - **Sinistre :** Un sinistre représente toute forme de dommage, qu'il soit matériel ou corporel (ou les deux cumulés) entraînant une indemnisation de la part de l'assureur. Il est donc constitué par réalisation de l\'évènement prévu par le contrat d'assurance, qui entraîne la mise en jeu de la garantie. 7. ***[Financial Services and Markets Authority : la FSMA]*** L\'***[Autorité des services et marchés financiers]***, en abrégé ***[FSMA]*** pour ***[Financial Services and Markets Authority]***, est une institution belge qui exerce le contrôle du secteur financier depuis le 1^er^ avril 2011, en ce compris les Compagnies d'assurances. Son fonctionnement et ses missions sont définis par la législation belge 8. ***[L'assurance en Belgique : quelques chiffres]*** 7. ***[Les principales compagnies d'assurance en Belgique]*** ![](media/image3.png) *[Source]* : [http://www.assuralia.be] 8. ***[L'encaissement]*** Primes totales encaissées par l'ensemble des compagnies d'assurance en Belgique, pour les années 2018 et 2019, en millions d'euros. *[Source]* : [http://www.assuralia.be] On peut également constater sur ce tableau la distinction qui est réalisée entre « Assurances non-vie » et « Assurances vie ». 9. ***[Le bénéfice de l'ensemble des compagnies d'assurance en Belgique, en 2019]*** ![](media/image5.png) *[Source]* : [http://www.assuralia.be] *CHAPITRE 2 -- LE CONTRAT D'ASSURANCE* Un ***[contrat d'assurance]*** est « *un contrat en vertu duquel, moyennant le paiement d'une prime fixe ou variable, une partie, l'assureur, s'engage envers une autre partie, le preneur d'assurance, à fournir une prestation stipulée dans le contrat au cas où surviendrait un événement incertain que, selon le cas, l'assuré ou le bénéficiaire, a intérêt à ne pas voir se réaliser*. » (art. 5, 14°, de la loi du 4 avril 2014). Cette définition permet de dégager certaines notions : 1. ***[Le contrat]*** Comme son nom l'indique, les assurances sont souscrites dans un *[contrat]*. Un *[contrat]* est l'accord de deux ou plusieurs volontés en vue de produire des effets juridiques. Dans le *[contrat d'assurance]*, il y a accord de deux volontés, celle de l'assureur et celle du preneur d'assurance, en vue de produire des effets juridiques qui sont d'une part l'obligation pour l'assureur d'intervenir en cas de réalisation du risque et d'autre part l'obligation pour le preneur d'assurance de payer la prime. Le contrat d'assurance présente les **caractéristiques** juridiques suivantes : - Un contrat *[consensuel]* : il se forme par le seul échange des consentements de l'assureur et du preneur d'assurance. Il se forme par la seule rencontre des volontés, sans être soumis à aucune formalité. - Un contrat *[synallagmatique]* : il crée des droits et des obligations dans le chef des deux parties. - Un contrat *[à titre onéreux]* : chaque partie s'engage à procurer à l'autre un avantage pécuniaire. - Un contrat *[aléatoire]* : une ou plusieurs prestations dépendent de la survenance d'un événement incertain. - Un contrat doit avoir un *[objet licite]*, càd autorisé par la loi. Le contrat d'assurance ou la police d'assurance est un document très détaillé qui décrit minutieusement les risques couverts ou exclus, ainsi que les conditions d'assurance (prime, période de couverture,...) Il se compose de **deux parties** : 1. *[Les conditions générales]*\ Les conditions générales sont des documents pré imprimés qui contiennent les dispositions communes que l'assureur applique pour tous les contrats relatifs à une même branche d'assurance. Il s'agit du cadre commun à toutes les polices de même espèce. 2. *[Les conditions particulières\ ]*Les conditions particulières sont des conditions personnalisées pour chaque contrat.\ Ex : Dans un contrat d'assurance incendie, les conditions particulières précisent par exemple la\ valeur du bâtiment à assurer (et qui est donc différent pour chaque contrat d'assurance). [Documents contractuels] Tous les documents doivent être rédigés en termes clairs et précis et interdiction de toute clause qui porte atteinte à l'équivalence entre les engagements de l'assureur d'une part et ceux du preneur d'autre part. (Article 23) En cas de doute sur l'interprétation, c'est l'interprétation la plus favorable au preneur qui prévaut (règle nouvelle dans la législation sur les assurances, mais actuellement déjà prévue par la loi de 2010 sur les pratiques de marché). (Article 23) ** [[Preuve et contenu du contrat]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNKR0035)*\ \ ******[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.63) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0036). § 1er. Sous réserve de l\'aveu et du serment, et quelle que soit la valeur des engagements, le contrat d\'assurance ainsi que ses modifications se prouvent par écrit entre parties. Il n\'est reçu aucune preuve par témoins ou par présomptions contre et outre le contenu de l\'acte.\ Toutefois, lorsqu\'il existe un commencement de preuve par écrit, la preuve par témoins ou par présomptions est admise.\ L\'article 1328 de l'Ancien Code Civil n\'est pas applicable au contrat d\'assurance ou à ses modifications.\ § 2. Le contrat d\'assurance mentionne au moins :\ 1° la date à laquelle le contrat d\'assurance est conclu et la date à laquelle l\'assurance prend cours;\ 2° la durée du contrat;\ 3° l\'identité du preneur d\'assurance et, le cas échéant, de l\'assuré et du bénéficiaire;\ 4° le nom et l\'adresse de l\'assureur ou des coassureurs;\ 5° le cas échéant, le nom et l\'adresse de l\'intermédiaire d\'assurance;\ 6° les risques couverts;\ 7° le montant de la prime ou la manière de la déterminer.\ § 3. L\'assureur est tenu de délivrer au preneur d\'assurance, au plus tard au moment de la conclusion du contrat, une copie des renseignements que ce dernier a communiqués par écrit au sujet du risque à couvrir.*** 2. ***[Les parties ]*** 1. ***[L'assureur ]*** Dans un contrat d'assurance, l'assureur est celui qui garantit le risque. L'assureur est nécessairement une personne morale (société anonyme, société coopérative ou mutuelle). Pour pouvoir vendre des assurances, l'assureur doit être agréé par la CBFA (Commission Bancaire Financière et des Assurances). Ex : les compagnies d'assurance AXA, Ethias,... ; la mutuelle pour l'assurance hospitalisation,... 2. ***[Le preneur d'assurance]*** Le preneur d'assurance est celui qui conclut le contrat avec l'assureur. Ex : Monsieur Dupont souscrit une assurance incendie pour sa maison. 3. ***[L'assuré]*** L'assuré est la personne couverte par le contrat d'assurance, celle qui sera « protégée ». Ex : Monsieur Dupont souscrit une assurance auto pour la voiture de son fils et paie les primes. Monsieur Dupont est le preneur d'assurance, son fils est l'assuré. 4. ***[Le bénéficiaire]*** Le bénéficiaire est la personne qui va bénéficier des prestations de l'assurance. Ex : Monsieur Dupont souscrit une assurance auto « dégâts matériels » (omnium) pour la nouvelle voiture de son fils, pour laquelle un emprunt a été contracté à la banque ING. En cas de sinistre, l'assureur paiera l'indemnité à la banque ING. Monsieur Dupont est le preneur d'assurance, son fils est l'assuré et la banque ING est le bénéficiaire. 3. ***[La notion de risque]*** Le risque est l'élément essentiel de l'assurance : il n'y a pas d'assurance sans risque. Le risque se définit comme étant un événement futur et incertain contre l'arrivée duquel l'individu cherche à se prémunir. Ex : Une maison risque de subir un incendie. C'est un risque qui existe pour tous les propriétaires, mais qui ne se réalisera que pour certains d'entre eux. Dans le langage des assureurs, le terme « risque » reçoit couramment d'autres significations : a. Le terme « risque » peut désigner l'*[objet du risque]*, c'est-à-dire la personne ou la chose assurée. Ex :\ - Le jeune conducteur qui souhaite s'assurer en auto est un « mauvais risque ». \- Le bâtiment en béton, avec des portes coupe-feu, avec système de détection incendie, est un « bon risque » pour un assureur incendie. b. Le terme « risque » peut également désigner *[l'événement]* couvert par le contrat d'assurance. Ex : Risque « vol », risque « accident du travail »,... 2. ***[Assurabilité d'un risque]*** Pour être assurable, un risque doit répondre à certaines caractéristiques : a. *[Risque futur]* : l'événement doit être futur, c'est-à-dire qu'il ne peut pas s'être déjà réalisé au moment où le contrat est souscrit. Ex : Une personne est assurée en incendie, mais son contrat ne couvre pas le vol. Etant donné qu'un vol a été commis à sa maison, il décide d'ajouter la garantie vol à son contrat, afin de déclarer le vol à son assureur deux semaines plus tard et être indemnisé. Ce risque n'est pas assurable. b. *[Risque incertain]* : l'assureur ne couvre que des risques qui surviendront peut-être. Ex : L'assureur qui couvre une maison contre l'incendie ignore, comme l'assuré, si cette maison sera endommagée par le feu. c. *[Risque dû au hasard]* : le risque ne peut pas être provoqué intentionnellement par une des parties. Le sinistre intentionnel est exclu dans tous les contrats d'assurance. Ex : Une personne décide de déclasser sa voiture intentionnellement pour toucher l'argent de l'assurance. Ce risque n'est pas assurable. 3. ***[L'appréciation d'un risque par l'assureur]*** Avant d'accepter de couvrir un risque, l'assureur devra apprécier ce risque, c'est-à-dire évaluer les chances de survenance et la gravité du sinistre. Pour ce faire, il examinera : - La *[nature]* de l'objet du risque ou de *[l'activité]* de l'assuré Ex : - Par rapport à une maison construite en briques, une maison en bois sera plus vite la proie des\ flammes. De plus, les dégâts seront plus importants. \- Une habitation sera moins risquée à assurer en vol qu'une seconde résidence, occupée de\ manière irrégulière. \- Un bâtiment à usage de friterie sera plus exposé au risque d'incendie qu'un bâtiment à usage\ d'habitation. - L'*[environnement]* Ex : - Une habitation isolée, située seule au fond d'un bois, sera plus risquée à assurer en vol\ qu'une maison mitoyenne en ville. - Les *[facteurs psychologiques ou sociaux]* : quel est l'intérêt, pour l'assuré, que le risque ne subisse pas de sinistre. Ex : - Un patron d'une entreprise florissante n'a aucun intérêt à voir un incendie dans son\ bâtiment, car cela entrainerait une incapacité à travailler pendant un certain temps. Dans le\ cas contraire, une patron criblé de dettes et au bord de la faillite pourrait avoir un intérêt à\ ce que son bâtiment brûle et que l'assureur le rembourse. - La *[période d'assurance]* Ex : - Le risque de survenance d'un accident de voiture est plus grand en hiver, lorsqu'il peut y\ avoir du verglas, qu'en été. - La *[sinistralité de l'assuré]*, c\'est-à-dire l'historique des sinistres que l'assuré a subit. Ex : Une personne ayant provoqué 4 accidents les deux dernières années sera moins intéressante pour un assureur que l'assuré n'ayant subi aucun accident pendant les 10 dernières années. L'appréciation du risque que l'assureur fera aura une influence sur le montant la prime. Ex : - L'assurance auto coûtera plus cher pour un jeune que pour une personne de 40 ans qui n'a jamais eu de sinistre. - 4. ***[Obligation de l'assuré avant le contrat : la description du risque]*** Comme nous venons de le voir ci-avant, l'assureur doit pouvoir apprécier le risque avant d'accepter de le couvrir. La première obligation du preneur d'assurance est donc de décrire le risque qu'il demande à l'assureur de couvrir. Il doit déclarer à l'assureur toutes les circonstances qui sont de nature à faire apprécier par ce dernier le risque qui lui est proposé, à lui permettre de décider s'il le prendra en charge et, dans l'affirmative, de fixer le taux de prime. L'art. 59 de la nouvelle loi du 4.4.2014 stipule que **sera considéré comme nul** le contrat d'assurance souscrit par un preneur d'assurance qui, en décrivant le risque, s'est rendu coupable d'*[omission ou d'inexactitude intentionnelles]* qui induisent l'assureur en erreur sur les éléments d'appréciation du risque. L'art. 60 de la nouvelle loi du 4.4.2014 précise que, si l'*[omission ou l'inexactitude dans la déclaration ne sont pas intentionnelles]*, le contrat n'est pas nul. Mais dans ce cas, l\'assureur propose, dans le délai d\'un mois (à compter du jour où il a eu connaissance de l\'omission ou de l\'inexactitude) la **modification** du contrat avec effet au jour où il a eu connaissance de cette omission ou de cette inexactitude. 5. ***[L'aggravation du risque]*** Le risque peut s'aggraver pendant la période de couverture. Ex : Un bâtiment à usage de simple habitation est assuré en incendie auprès de la compagnie AXA. Il paie pour cette assurance 500,00 € taxes comprises. Son propriétaire, soudeur, décide de se lancer en tant qu'indépendant complémentaire et d'utiliser le garage de sa maison comme atelier de soudage. Le risque s'est donc aggravé. La loi prévoit que, sauf certaines exceptions, le preneur d'assurance a l'obligation de déclarer à l'assureur toute aggravation de risque, de manière à permettre à ce dernier d'apprécier s'il peut continuer à assurer le risque et sous quelles conditions. Ex : Dans le cas de notre soudeur, la compagnie d'assurance pourrait décider de maintenir la couverture, mais d'augmenter la prime pour couvrir le risque supplémentaire que représente l'activité de soudage. Admettons qu'elle fixe la prime pour couvrir ce risque aggravé à 750,00 € taxes comprises. Que se passe-t-il si un sinistre se produit et que l'assuré n'a pas déclaré l'aggravation du risque ? **Deux situations sont possibles** : 1. *[Le défaut de déclaration d'aggravation du risque ne peut pas être reproché au preneur\ ]*Dans ce cas, l'assureur est obligé de payer, mais seulement dans le rapport entre la prime payée et la prime que le preneur aurait dû payer si l'aggravation avait été déclarée.\ Ex : 2. *[L'assuré a agi dans une intention frauduleuses\ ]*L'assureur peut refuser de couvrir le sinistre. 4. ***[Les prestations respectives]*** 1. ***[Les obligations de l'assuré ]*** Les obligations du preneur d'assurance sont : 1. la description du risque avant la souscription du contrat. 2. le paiement de la prime. 3. La déclaration de modification du risque en cours de contrat. 4. La prévention et l'atténuation du dommage. Même si cela découle du bon sens, l'assuré ne peut pas rester les bras croisés pendant que le sinistre se produit. Il doit prendre toutes les mesures raisonnables pour veiller à limiter au maximum son dommage.\ Ex : - Lorsqu'un incendie se déclare, l'assuré ne peut pas rester passif. Il a l'obligation de chercher\ à éteindre le feu, en appelant les pompiers par exemple. \- La cheminée d'une maison menace de s'effondrer à la moindre bourrasque sur le maison\ voisine. Il faut la faire réparer au plus vite, sans attendre que l'accident se produise. 5. La déclaration de sinistre. L'art. 74 d le loi du 4 avril 2014 prévoit l'obligation au preneur de déclarer le sinistre dès que possible, et en tout cas dans le délais fixé par le contrat. 2. ***[Les obligations de l'assureur : la prestation d'assurances]*** La prestation d'assurance est le *[montant payable]* ^(1)^ (versement d'une somme d'argent) ou le *[service à fournir]* ^(2)^ (prestation en nature) par l'assureur en exécution du contrat d'assurance. ^(1)^ Ex. de montant payable : remboursement d'une voiture, assurée en dégâts matériels (omnium), qui a été déclassée. ^(2)^ Ex. de service fourni : rapatriement d'une personne blessée, assurée via une assurance assistance. ***[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.61) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0033). Nonobstant toute convention contraire, l\'assureur ne peut être tenu de fournir sa garantie à l\'égard de quiconque a causé intentionnellement le sinistre.\ L\'assureur répond des sinistres causés par la faute, même lourde, du preneur d\'assurance, de l\'assuré ou du bénéficiaire. Toutefois, l\'assureur peut s\'exonérer de ses obligations pour les cas de faute lourde déterminés expressément et limitativement dans le contrat.*** ***[LA SOUS-ASSURANCE ET LA REGLE PROPORTIONNELLE]*** L'art. 98 de la loi du 4 avril 2014 prévoit que, **sauf convention contraire, si la valeur de l\'intérêt assurable est déterminable et si le montant assuré lui est inférieur, l\'assureur n\'est tenu de fournir sa prestation que dans le rapport de ce montant à cette valeur.** Il y a sous-assurance lorsque l'on souscrit une assurance pour un montant trop faible. En d'autres termes, la valeur assurée est inférieure à la valeur assurable (valeur réelle) réelle du bien assuré. Ex : Monsieur X désire assurer contre l'incendie sa maison qui vaut 400.000 €. La valeur assurable est 400.00 e. Si Monsieur X assure cette maison pour un montant de 300.000 €, la valeur assurée (300.000 €) est inférieure à la valeur assurable (400.000 €). Dans le cas d'une sous-assurance, il y aura application de la *[Règle proportionnelle]*. Cela signifie que l'assureur ne devra indemniser que dans la proportion de ce qui a été réellement assuré. En cas de sinistre, l'assureur calculera l'indemnité qu'il doit payer comme ceci : Ex : Revenons à l'exemple de Monsieur X pour lequel il a bien sous assurance. *[1er cas]* : la maison de Monsieur X subit un sinistre total et les dommages s'élèvent à 400.000,00 €. L'assureur calculera l'indemnité comme suit : *[2^ème^ cas]* : la maison de Monsieur X subit un sinistre partiel et les dommages s'élèvent à 200.000,00 €. L'assureur calculera l'indemnité comme suit : La règle proportionnelle ne s'applique donc qu'en cas de [**[sous assurance]**](http://www.mefirst.be/fr/guide-assurance/incendie/sous-assurance.html) constatée lors de l\'estimation des dégâts par votre compagnie d\'assurance. Ce qui veut dire que l\'assurance estime que la valeur assurée de votre habitation est inférieure à la valeur réelle de celle-ci. La règle proportionnelle sera alors appliquée et vous ne serez certainement pas indemnisé pour la totalité des dégâts subis. 50.000€ x 300.000€ / 350.000€ = 42.857€ La loi prévoit que la règle proportionnelle s'applique « sauf convention contraire », ce qui signifie que la règle n'est pas obligatoire. Les parties peuvent y déroger et décider que cette règle ne sera pas d'application. La règle proportionnelle ne s'applique jamais dans les assurances de responsabilité civile car il est impossible d'évaluer le sinistre potentiel. 5. ***[La prime]*** La prime est le montant demandé par l'assureur en contrepartie de ses engagements. Ce montant est payable avant la période de couverture. La prime peut être *[fixe]* ^(1)^ ou *[variable]* ^(2)^ ? ^(1)^ Ex. de prime fixe : prime pour une assurance RC familiale. ^(2)^ Ex. de prime variable : la prime d'une assurance RC exploitation peut dépendre et varier en fonction du montant du chiffre d'affaires réalisé par l'entreprise. Dans ce cas, l'entreprise paiera d'abord une provision de prime. A la fin de l'année, elle communiquera le montant de son chiffre d'affaires à l'assureur qui régularisera la prime. 1. ***[Montant de la prime]*** La prime payée par le preneur d'assurance est composée de : 1. La *[prime pure]* ou *[prime de risque]* : il s'agit du montant perçu par l'assureur pour couvrir le coût du risque. Pour déterminer la prime de risque, l'assureur tiendra compte des statistiques établies sur base des sinistres antérieurs : - La *[fréquence des sinistres]* : il s'agit de la probabilité de survenance d'un sinistre\ Ex. : Si on observe les 20 dernières années, on constate que 10 habitations sur 10.000 ont\ subi un incendie total. - Le *[coût moyen des sinistres]* 2. Les *[frais de gestion]* (frais de fonctionnement de la compagnie d'assurance : salaires du personnel, coût des bâtiments,...) et *[frais commerciaux]* (commission du courtier) 3. Les *[taxes et contribution]* (mais qui ne sont pas de la TVA). 2. ***[Procédure et sanction en cas de non-paiement de la prime]*** Le non-paiement de la prime à l'échéance, l'assureur peut choisir de suspendre la garantie ou de résilier le contrat, à condition que le preneur d'assurance ait été mis en demeure. Cette mise en demeure peut être faite par lettre recommandée à la poste, soit huissier. La loi prévoit les formes et les délais applicables aux suspension et résiliation de contrat suite non-paiement de la prime. 6. ***[Les garanties couvertes]*** Après avoir obtenu tous les renseignements nécessaires pour analyser le risque, l'assureur détermine les limites dans lesquelles il va couvrir celui-ci. Il va fixer les montants garantis, déterminer l'étendue de la garanties, imposer des mesures de protection à l'assuré, imposer une franchise,... 7. ***[La franchise]*** La franchise est une part du dommage, exprimée en somme ou en pourcentage, que l'assureur ne garantit pas et qui reste à la charge de l'assuré. Ex : - En assurance incendie, en cas de sinistre, une franchise d'environ 1.000 € est appliquée, ce qui signifie que cette somme n'est pas payée par l'assureur et qu'elle reste à charge de l'assuré. - 8. ***[La période de couverture]*** Sauf pour les contrats d'assurance-vie et d'assurance-maladie, le contrat d'assurance est conclu pour une période d'*[un an maximum]*. Si le contrat est conclu pour un an, il se *[renouvellera tacitement]* (c'est-à-dire que le contrat se prolongera automatiquement, estimant que chacune des parties est d'accord) à la fin de chaque année d'assurance, pour une nouvelle période d'un an. Une des parties peut cependant s'opposer à ce renouvellement, *[trois mois au moins avant le terme]* du contrat et dans les formes prescrites par la loi : lettre recommandée, exploit d'huissier ou remise de la lettre de résiliation contre récépissé. On parlera alors de *[résiliation du contrat]* ou de *[renom]*. 9. ***[L'avenant]*** Un avenant est acte écrit modifiant certains termes du contrat d'assurance. Ex : Monsieur X assure son habitation contre l'incendie auprès de la compagnie d'assurances Ethias. Il souhaiterait cependant couvrir également la garantie « vol ». Il informe l'assureur de sa demande. Ce dernier émettra un avenant, c'est-à-dire un nouveau contrat, actant les modifications demandées (couverture vol, prime augmentée,...). 10. ***[L'intérêt de l'assurance]*** L'intérêt de l'assurance est « l'intérêt à ne pas voir se réaliser le risque », c'est-à-dire que le preneur d'assurance doit avoir un intérêt à la conservation de la chose assurée. Cette condition a été ajoutée dans la loi afin d'éviter les sinistres volontaires). L'intérêt d'assurance est une notion fondamentale car elle permet de distinguer l'assurance du jeu et du pari. Avant de jouer ou de parier, il est indifférent au joueur ou au parieur de savoir si c'est le 23 qui va sortir à la roulette ou si la course sera gagnée par le cheval 18 ou le cheval 37. Dans le contrat d'assurance, l'événement incertain ne peut être indifférent à l'assuré ou au bénéficiaire. 11. ***[Le sinistre]*** Le *[sinistre]* est la réalisation du risque, rendant exigible la prestation de l'assureur Ex : L'incendie d'une habitation sera le sinistre qui va provoquer l'indemnisation par l'assureur. Un sinistre n'est pas nécessairement un événement malheureux. Ex : Un accouchement est un sinistre couvert par une assurance hospitalisation. 12. ***[Durée et fin du contrat d'assurance]*** 1. ***[Durée des obligations]*** *** ****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.84) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0063). § 1er. La durée du contrat d\'assurance ne peut excéder un an. Sauf si l\'une des parties s\'y oppose, dans les formes prescrites à l\'article 84, au moins trois mois avant l\'arrivée du terme du contrat, celui-ci est reconduit tacitement pour des périodes consécutives d\'un an.\ Le contrat ne peut imposer d\'autres délais de préavis.*** *** ****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.83) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0061). § 1er. La résiliation du contrat se fait par lettre recommandée, par exploit d\'huissier ou par remise de la lettre de résiliation contre récépissé.*** 2. ***[Résiliation (après sinistre)]*** *** ****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.85) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0064). § 1er. Dans les cas où l\'assureur se réserve le droit de résilier le contrat après la survenance d\'un sinistre, le preneur d\'assurance dispose du même droit. Cette résiliation est notifiée au plus tard un mois après le paiement ou le refus de paiement de l\'indemnité.\ La résiliation prend effet à l\'expiration d\'un délai d\'au moins trois mois à compter du lendemain de la signification, du lendemain de la date du récépissé ou du lendemain de la date du dépôt de l\'envoi recommandé.\ Lorsque le preneur d\'assurance, l\'assuré ou le bénéficiaire a manqué à l\'une des obligations nées de la survenance du sinistre dans l\'intention de tromper l\'assureur, ce dernier peut, en tout temps, résilier le contrat d\'assurance dès qu\'il a déposé plainte, avec constitution de partie civile, contre une de ces personnes devant un juge d\'instruction ou l\'a citée devant la juridiction de jugement sur la base des articles 193, 196, 197, 496 ou 510 à 520 du Code pénal. La résiliation prend effet au plus tôt un mois à compter du lendemain de la signification, du lendemain de la date du récépissé ou du lendemain de la date du dépôt de l\'envoi recommandé.*** ***§ 2. En assurance sur la vie ou en assurance maladie, l\'assureur ne peut se réserver le droit de résilier le contrat après sinistre.*** *** ****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.72) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0046). Lorsque le contrat est résilié pour quelque cause que ce soit, les primes payées afférentes à la période d\'assurance postérieure à la date de prise d\'effet de la résiliation sont remboursées dans un délai de trente jours à compter de la prise d\'effet de la résiliation ou, en cas d\'application de l\'article 57, § 3, à compter de la réception par l\'assureur de la notification de la résiliation.*** 3. ***[Inexistence du risque]*** *** ****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.78) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0054). Lorsque, au moment de la conclusion du contrat, le risque n\'existe pas ou s\'est déjà réalisé, l\'assurance est nulle.\ Il en est de même en cas d\'assurance d\'un risque futur, si celui-ci ne naît pas.\ Lorsque, dans les cas visés aux alinéas 1er et 2, le preneur d\'assurance a contracté de mauvaise foi ou en commettant une erreur inexcusable, l\'assureur conserve la prime relative à la période allant de la date prévue pour la prise d\'effet du contrat jusqu\'au jour où il apprend l\'inexistence du risque.*** 4. ***[Décès du preneur d'assurance]*** ** *****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.99) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0081). En cas de transmission, à la suite du décès du preneur d\'assurance, de l\'intérêt assuré, les droits et obligations nés du contrat d\'assurance sont transmis au nouveau titulaire de cet intérêt.\ Toutefois, le nouveau titulaire de l\'intérêt assuré et l\'assureur peuvent notifier la résiliation du contrat, le premier par lettre recommandée dans les trois mois et quarante jours du décès, le second dans les formes prescrites par l\'article 84, § 1er, dans les trois mois du jour où il a eu connaissance du décès.*** 5. ***[Faillite]*** *** ****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.86) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0065). En cas de faillite du preneur d\'assurance, l\'assurance subsiste au profit de la masse des créanciers qui devient débitrice envers l\'assureur du montant des primes à échoir à partir de la déclaration de la faillite.\ L\'assureur et le curateur de la faillite ont néanmoins le droit de résilier le contrat. Toutefois, la résiliation du contrat par l\'assureur ne peut se faire au plus tôt que trois mois après la déclaration de la faillite tandis que le curateur de la faillite ne peut résilier le contrat que dans les trois mois qui suivent la déclaration de la faillite.*** 13. ***[Prescriptions]*** *** ****[[Art.]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#Art.87) [](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/loi_a1.pl?language=fr&la=F&cn=2014040423&table_name=loi&&caller=list&F&fromtab=loi&tri=dd+AS+RANK&rech=1&numero=1&sql=(text+contains+(%27%27))#LNK0067). § 1er. Le délai de prescription de toute action dérivant du contrat d\'assurance est de trois ans. En assurance sur la vie, le délai est de trente ans en ce qui concerne l\'action relative à la réserve formée, à la date de la résiliation ou de l\'arrivée du terme, par les primes payées, déduction faite des sommes consommées.\ Le délai court à partir du jour de l\'événement qui donne ouverture à l\'action. Toutefois, lorsque celui à qui appartient l\'action prouve qu\'il n\'a eu connaissance de cet événement qu\'à une date ultérieure, le délai ne commence à courir qu\'à cette date, sans pouvoir excéder cinq ans à dater de l\'événement, le cas de fraude excepté.*** *** § 3. L\'action récursoire de l\'assureur contre l\'assuré se prescrit par trois ans à compter du jour du paiement par l\'assureur, le cas de fraude excepté.*** 14. ***[Application]*** **A l'aide des conditions générales RC AUTO, répondez aux questions suivantes :** 1. L'assurance RC AUTO est-elle légalement obligatoire ? 2. Qu'est-ce que la RC MAX ? Est-elle comprise dans l'Assurance RC AUTO ? 3. Qu'est ce qu'une personne lésée ? 4. L'assurance RC AUTO intervient-elle pour un sinistre à l'étranger ? 5. Si mon véhicule habituel est inutilisable, puis-je emprunter celui de mon voisin ? Serais-je toujours assuré ? Dois-je faire une déclaration à l'assurance ? 6. Existe-t-il un plafond d'indemnisation des dommages ? 7. Qu'est ce qui est exclu de l'assurance RC AUTO ? 8. Quel article traite de l'obligation de déclarer toute aggravation du risque en cours de contrat ? 9. Au cas où je n'ai pas payé mes primes d'assurances et que je reçois un courrier de mise en demeure, de combien de temps est ce que je dispose pour me mettre en ordre avant que la garantie ne soit suspendue ? 10. Dans quel délai dois-je déclarer tout sinistre ? 11. Dans quel cas l'assurance a-t-elle un droit de recours contre son assuré ? Celui-ci est-il illimité ? 12. La compagnie peut-elle résilier le contrat d'assurance après un sinistre ? Si oui dans quel délai ? Qu'en est-il du preneur d'assurance ? 13. En cas de changement de véhicule, l'assurance se transfert-elle automatiquement sur le nouveau véhicule ? 14. Le Chapitre 12 des conditions générales traite du sort des usagés faibles. Qui sont-ils ? Quel régime spécifique a été créé ? 15. Expliquer le système de « Bonus -- Malus » mis en place par la compagnie AG Assurance. 16. Qu'apporte la garantie RC MAX XL ? *CHAPITRE 3 - LA RESPONSABILITE CIVILE ( R.C. )* 1. ***[Les différents types de responsabilités]*** *[APPLICATION] :* 1. ***[Le droit pénal et la responsabilité pénale]*** Le [ ***droit pénal***] est l'ensemble des *[règles établies par la société pour maintenir l'ordre public]*. Pour atteindre cet objectif, le droit pénal prévoit des sanctions, des peines, qui doivent *[toucher personnellement le coupable]*. La ***[responsabilité pénale]*** est la responsabilité qui prend naissance suite à la violation d'une règle du droit pénal. Cette violation est un acte que le droit pénal qualifie de crime, de délit ou d'infraction. C'est pour cette raison que la responsabilité pénale ne peut être assurée. Les frais de défenses pénales (frais de justice, avocat,...) peuvent être assurés par une *[assurance Protection juridique]*. *[APPLICATION] :* 2. ***[Le droit civil et la responsabilité civile]*** Le [ ***droit civil***] règle les *[relations entre les citoyens]*, qui doivent *[agir en « bon père de famille »]*, c\'est-à-dire comme l'aurait fait un homme normalement prudent et diligent placé dans les mêmes circonstances. Il s'agit de la protection d'un individu face à un autre individu. Le seul objectif est de réparer le préjudice subi. La *[réparation du dommage]* est la seule obligation en matière e responsabilité civile : le principe de la peine (« punition ») n'existe pas en droit civil. La ***[responsabilité civile]*** est la responsabilité lorsqu'on cause un dommage à un autre individu. *[APPLICATION] :* La responsabilité civile se rapporte à : - *[La responsabilité civile contractuelle]* - Voir point 2. ci-après - *[La responsabilité civile extracontractuelle]* - Voir point 3. ci-après 3. ***[La responsabilité morale]*** La ***[responsabilité morale]*** est la conscience personnelle de chaque individu. Ce type de responsabilité n'a aucune conséquence sur l'indemnisation ou la peine encourue. *[APPLICATION] :* 2. ***[La responsabilité civile contractuelle]*** La ***[responsabilité contractuelle]*** découle du non-respect d'une obligation prévue dans un contrat. La responsabilité contractuelle est généralement [exclue] dans les contrats d'assurance. *[EXEMPLE] :* *Vous demandez à un peintre de peindre votre villa en couleur blanc cassé. Il peint votre maison en blanc. C'est une faute contractuelle. Il n'a pas respecté ce qui était prévu dans le contrat. Le peintre est contractuellement responsable à votre égard. L'assurance RC du peintre ne couvrant pas la responsabilité contractuelle, le peintre devra repeindre votre villa et en supporter les frais.* Il existe certaines exceptions. Ex : Assurance qui couvre la responsabilité contractuelle d'un médecin. 3. ***[La responsabilité civile extracontractuelle]*** La ***[responsabilité extracontractuelle]*** est la responsabilité à l'égard d'un tiers, en dehors de tout contrat. Elle est régit par les articles 1382 à 1386 bis de l'Ancien Code Civil. Il existe deux types de responsabilité extracontractuelle : - *[La responsabilité civile personnelle]* - Voir point point... ci-après - *[La responsabilité civile complexe]* - Voir point point... ci-après 4. ***[La responsabilité personnelle]*** La responsabilité civile personnelle concerne la responsabilité pour fait personnel. Elle est réglée par les articles 1382 et 1383 de l'Ancien Code Civil. ***[Article 1382 de l'Ancien Code Civil]*** : « Tout fait quelconque de l'homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé, à le réparer ». - Suivant cette loi, le responsable est tenu de réparer le dommage qu'il cause à un tiers. ***[Article 1383 de l'Ancien Code Civil]*** : « Chacun est responsable du dommage qu'il a causé non seulement par son fait, mais encore par sa négligence ou par son imprudence ». - Suivant cette loi, le responsable est tenu de réparer le dommage qu'il cause à un tiers, que ce soit de manière volontaire, par négligence ou par imprudence.\ Ex : Vous déposez un pot de fleurs, sans l'attacher, sur l'appui-de-fenêtre. Au premier coup de\ vent, le pot tombe sur le véhicule de votre voisin. Vous êtes civilement responsable des\ dommages causés par votre imprudence. L'article 1382 de l'Ancien Code Civil énonce les 3 éléments sur lesquels repose la RC : 1. ***[La faute (civile)\ ]***La faute résulte d'une [erreur de comportement] de la part du responsable, volontaire ou non, par acte ou par omission et par référence à l'attitude normale du « [bon père de famille] ».\ \ Le degré de gravité de la faute est sans influence sur l'existence de la responsabilité. 2. ***[Le dommage]*** Le dommage représente le préjudice (prouvé et évalué) subi par la victime. Il peut prendre diverses formes : - - - Le dédommagement a pour objectif la réparation du dommage, mais ne peut donner lieu à un bénéfice. 3. *[**Le lien de causalité** entre faute et dommage**\ **]*Il y a lieu de prouver que le dommage est la conséquence de la faute commise par le responsable.\ L'existence de ce lien sera appréciée par une juge. Trois critères sont liés à cette règle, à savoir que : - - - Si ces trois conditions sont réunies, la personne qui a commis la faute devra donc réparer le préjudice qu\'elle a causé à autrui en agissant de cette manière. Le seul fait d\'être victime d\'un dommage ne suffit donc pas pour obtenir une indemnisation : ce préjudice peut en effet résulter d\'un malheureux concours de circonstances, sans que personne n\'ait commis la moindre faute. La **réparation** du dommage se fait normalement en **nature** mais, si cela n\'est pas possible, il faudra prévoir une **réparation par équivalent** : ce sont ce que l\'on appelle en langage courant les \"dommages et intérêts\". Si vous pouvez réclamer une [indemnisation complète] de votre préjudice, vous ne pourrez par contre jamais obtenir un montant supérieur à celui-ci : le but de l\'article 1382 de l'Ancien Code Civil n\'est pas de permettre à une victime de profiter de la situation en lui permettant d\'obtenir des dommages et intérêts qui la mettront à l\'abri du besoin jusqu\'à la fin de ses jours. Il est donc inutile de réclamer une fortune à la personne qui vous marche malencontreusement sur le pied... La difficulté résidera principalement dans le fait que c'est à la victime d'apporter les preuves requises. Si elle est dans l'impossibilité de le faire, l'indemnisation n'aura pas lieu. Il en résulte qu'il s'écoule parfois un laps de temps considérable, en raison par exemple de la demande du dossier répressif ou de la longueur de la procédure judiciaire, avant que la victime ne puisse être indemnisée. Les discussions peuvent donc naître dans les trois situations citées, à savoir : - discussions à propos de la *[détermination du dommage]* :\ Quelle est l'importance du dommage et donc de l'indemnisation ? - discussions à propos de la *[responsabilité]*\ Qui a commis la faute ? - discussions à propos du *[lien de causalité]* :\ Existe-t-il un rapport entre la faute et le dommage ? Dans certaines circonstances, l'auteur du dommage ne doit pas en assumer la responsabilité. **Les principales causes d'exonérations sont** : - Le *[cas de force majeure]* ou *[cas fortuit]* - La *[faute de la victime]* La victime peut parfois avoir commis elle-même une faute qui est à l'origine de son dommage. - La *[faute d'un tiers]* 5. ***[La responsabilité civile complexe]*** La responsabilité civile complexe est réglée par les articles 1384 à 1386 de l'Ancien Code Civil. ***[Article 1384, alinéa 1, de l'Ancien Code Civil]*** : « On est responsable non seulement du dommage que l'on cause par son propre fait, mais encore de celui qui est causé par le fait des personnes dont on doit répondre, ou des choses que l'on a sous sa garde ». La responsabilité civile complexe concerne la responsabilité pour les dommages provoqués par : - Les choses que l'on a sous sa garde - Les personnes dont on doit répondre - Les animaux dont on a la garde - Le bâtiment dont on est propriétaire 1. *[La responsabilité pour les choses dont on a la garde]* D'après l'article 1384, alinéa 1, de l'Ancien Code Civil, une personne est tenue de réparer le dommage causé à un tiers par une chose qu'elle a sous sa garde. Les « choses » sont ici des biens matériels, des objets, qui ne sont pas des animaux. Ex : - L'arbre d'un jardin tombe sur la route et endommage une voiture qui passait. Le propriétaire de l'arbre est responsable des dégâts causés à la voiture (dégâts matériels). - 1. 2. 3. 4. Si ces conditions sont réunies, il n\'est pas possible de renverser la **présomption de responsabilité** prévue par la loi, sauf si le gardien parvient à prouver que le préjudice ne résulte pas vraiment du vice de la chose mais bien d\'une cause étrangère. = PRESOMPTION IRREVERSIBLE OU IRREFRAGABLE 2. *[La responsabilité pour les personnes dont on doit répondre ]* 1. *[La responsabilité des parents]* ***[Article 1384, alinéa 2, de l'Ancien Code Civil]*** : « Le père et la mère sont responsables du dommage causé par leurs enfants mineurs ». La loi prévoit que les parents doivent exercer leur devoir de **surveillance et d'éducation** de manière rigoureuse, de façon à empêcher les dommages que leurs enfants mineurs pourraient provoquer. En conséquence, la loi prévoit que les parents sont responsables d'un dommage causé par leurs enfants mineurs. Ex : Un enfant lance son ballon dans la vitre du voisin qui se brise. Ses parents doivent indemniser le voisin pour les dégâts à sa vitre. Les parents sont ainsi responsables des actes posés par leurs enfants mineurs (ex : le petit Antoine jette un bâton sur son copain Nicolas et le blesse à l\'oeil : ses parents sont présumés en faute). La raison est que l\'enfant n\'a pas toujours **l\'âge de discernement**, c\'est-à-dire la capacité à se rendre compte de ce qu'il fait, d'être en mesure de comprendre la portée de ses actes. Les parents peuvent cependant renverser cette présomption en prouvant qu\'ils ont bien éduqué leur enfant et qu\'ils n\'ont pas manqué à leur devoir de surveillance. = PRESOMPTION REVERSIBLE OU REFRAGABLE En pratique, lorsque les parents sont séparés, celui ou celle qui n\'a pas la garde de l\'enfant pourra sans doute établir qu\'il ne pouvait assurer personnellement la surveillance de cet enfant mais cela ne suffira cependant pas pour se soustraire à sa responsabilité dès lors que le parent non gardien doit en tout état de cause participer à l\'éducation de son fils ou de sa fille. Il est clair que le devoir de surveillance est d\'autant plus important que l\'enfant est jeune. Inversement, c\'est le devoir d\'éducation qui devient essentiel au fur et à mesure que l\'enfant grandit. 2. *[La responsabilité des maîtres et des commettants]* ***[Article 1384, alinéa 3, de l'Ancien Code Civil]*** : « Les maîtres et les commettants sont responsables du dommage causé par leurs domestiques et préposés dans les fonctions auxquelles ils les ont employés ». Il s'agit de la responsabilité des personnes qui engagent d'autres personnes, via un contrat de travail. Cette responsabilité est uniquement valables « dans les fonctions auxquelles ils sont employés ». Au moment des faits, l'auteur du dommage doit être en service. Les maîtres et les commettants sont ainsi responsables des actes posés par leurs préposés. Exemples : les administrations publiques sont responsables des actes de leurs fonctionnaires; les sociétés sont responsables des actes de leurs travailleurs \... Il faut : - - Les maîtres et les commettants ne sont pas autorisés à renverser cette présomption de responsabilité. = PRESOMPTION IRREVERSIBLE OU IRREFRAGABLE 3. *[La responsabilité des instituteurs et des artisans pour les élèves et apprentis]* ***[Article 1384, alinéa 4, de l'Ancien Code Civil]*** : « Les instituteurs et artisans sont responsables du dommage causé par leurs élèves et apprentis pendant le temps qu'ils sont sous leur surveillance ». Le terme « instituteur » se rapporte à toute personne qui enseigne, de l'enseignement maternel à l'enseignement supérieur. Les instituteurs sont ainsi responsables des actes posés par leurs élèves (pendant qu\'ils sont sous leur surveillance, à l\'école). Les artisans sont responsables des actes posés par leurs apprentis. Ils peuvent toutefois renverser cette présomption de faute en prouvant qu\'ils n\'ont pas manqué à leur **devoir de surveillance**. = PRESOMPTION REFRAGABLE 3. *[La responsabilité pour les animaux dont on a la garde]* ***[Article 1385 de l'Ancien Code Civil]*** : « Le propriétaire d'un animal, ou celui qui s'en sert (pendant qu'il est à son usage), est responsable du dommage que l'animal a causé, soit que l'animal fût sous sa garde, soit qu'il fut égaré ou échappé ». Ex : Un chien s'échappe de son enclos, fonce dans une voiture et l'abime. Le propriétaire du chien sera responsable et devra indemniser le propriétaire de la voiture. Les conditions relatives aux choses sont d'application. Si celles-ci sont réunies, le gardien ne pourra s'exonérer de sa responsabilité que s'il parvient à prouver que le préjudice ne résulte pas vraiment du vice de la chose mais bien d\'une cause étrangère. Exemple : le chien est enfermé dans la cour intérieure de votre propriété et ne présente, en soi, pas de danger pour autrui. Des enfants escaladent le mur d\'enceinte et viennent provoquer délibérément le chien en lui lançant des bâtons. Si un accident survient à la suite de ces actes, le gardien pourra sans doute invoquer le fait de la victime pour s\'exonérer de toute responsabilité. 4. *[La responsabilité pour le bâtiment dont on est propriétaire]* ***[Article 1386 de l'Ancien Code Civil]*** : « Le propriétaire d'un bâtiment est responsable du dommage causé par sa ruine, lorsqu'elle est arrivée par suite du défaut d'entretien ou par le vice de sa construction ». De manière plus particulière, le Code civil vous rend aussi responsable de tous les dommages causés par la **ruine d\'un bâtiment** dont vous êtes propriétaire si cette ruine résulte d\'un manque d\'entretien ou d\'un vice de construction. Vous ne pourrez pas non plus renverser cette présomption de responsabilité. 6. ***[La responsabilité sans faute : la responsabilité objective]*** Jusqu'à présent, il fallait qu'il y ait une faute pour que la responsabilité soit engagée. Ce n'est pas le cas de la responsabilité objective. Cette dernière couvre la responsabilité pour risques : celui qui crée le risque doit en porter les conséquences. En conséquence, il peut être tenu de réparer un dommage survenu. Plusieurs responsabilités objectives existent : - La *[responsabilité de l'employeur sur les accidents de travail]*.\ L'entreprise crée un risque pour les travailleurs. Les employeurs doivent par conséquent indemniser les conséquences des dommages corporels subis par leurs travailleurs sans que ces deniers ne doivent prouver la moindre faute de l'employeur (voir assurance loi) - La responsabilité pour incendie et explosion dans les lieux accessibles au public (voir assurance objective) - La responsabilité du fait des produits défectueux (voir assurance l...i) - La responsabilité à l'égard des usagers faibles (voir assurance auto) Ainsi, si d'ordinaire la mise en cause de la responsabilité d\'une personne suppose l\'existence d\'une **faute** causant un **dommage** à autrui (cette faute peut être présumée lorsqu\'il s\'agit de répondre de certaines personnes ou lorsque le préjudice résulte du vice d\'une chose), il existe quelques exceptions à ce principe : c\'est ce que l\'on appelle la **responsabilité objective** ou **responsabilité sans faute**. Elle s\'explique par la volonté du législateur de favoriser en tout état de cause l\'indemnisation des victimes dans certaines hypothèses. Exemples : L\'employeur est objectivement responsable de tous les dommages subi par ses travailleurs à la suite d\'un accident du travail ou d\'un accident sur le chemin du travail, même s\'il n\'a pas commis la moindre faute. La loi prévoit que l\'employeur doit être obligatoirement assuré contre ce risque. Le fabricant d\'un produit défectueux présentant un degré de sécurité insuffisant est responsable des dommages qui en résultent pour les consommateurs. Il y a un exemple de responsabilité objective qui est fréquemment appliqué : **les troubles de voisinage**. Lorsque vous subissez un trouble *anormal* de voisinage (bruit anormalement élevé; arbres trop hauts qui coupent la lumière et provoquent des problèmes d\'humidité \...), vous pouvez revendiquer à charge de votre voisin une juste et adéquate compensation, même s\'il n\'a commis aucune faute (le fait que les plantations se trouvent à distance légale n\'empêche donc pas la mise en cause de sa responsabilité). 4. ***[La responsabilité pénale]*** 7. ***[Personnes physiques]*** Toute personne est susceptible de voir sa responsabilité pénale engagée si elle commet une infraction qui est répréhensible par notre code pénal (ex : fraude, malversation,...). Il faut savoir que « le pénal tient le civil en état ». Dès lors, si une personne est acquittée au pénal, elle ne peut plus être condamnée au civil ! 8. ***[Personnes morales]*** La responsabilité pénale des personnes morales a été introduite en droit belge par une loi du 4 mai 1999^ 1^. Auparavant, le droit belge consacrait la règle de l\'irresponsabilité pénale des personnes morales, en ce sens que ces personnes ne pouvaient pas être condamnées pénalement ^2^. En effet, la jurisprudence considérait à l\'époque que lorsqu\'une infraction était commise par une personne morale, la responsabilité pénale pesait uniquement sur les personnes physiques, organe ou préposé, même de pur fait, par lequel elle avait commis cette infraction. Désormais, les règles relatives à la responsabilité pénale des personnes morales ont été introduites dans le Code pénal et plus particulièrement à l\'article 5, qui pose les principes applicables en la matière. Toute personne morale est donc pénalement responsable des infractions qui sont intrinsèquement liées à la réalisation de son objet ou à la défense de ses intérêts, ou de celles dont les faits concrets démontrent qu\'elles ont été commises pour son compte. A cet égard, l\'article 5, alinéa 2, du Code pénal prévoit que lorsque la responsabilité des personnes morales est engagée exclusivement en raison de l\'intervention d\'une personne physique identifiée, seule la personne qui a commis la faute la plus grave peut être condamnée. Toutefois, si la personne physique identifiée a commis la faute sciemment et volontairement, elle peut être condamnée en même temps que la personne morale responsable. Il en résulte que lorsque l\'infraction commise par la personne physique l\'a été par négligence, la responsabilité pénale sera unique dans le chef de la personne physique ou morale qui a commis la faute la plus grave. Celle qui aurait commis la faute la moins grave bénéficiera d\'une cause d\'excuse absolutoire. 5. ***[Les assurances de responsabilité civile personnelle et complexe]*** **Lisez attentivement les points 5.1, 5.2 et 5.3 ci-après et répondez aux questions suivantes :** 1. L'assurance RC AUTO couvre-t-elle automatiquement les blessures du conducteur en tort ? 2. En cas de contrôle de police, qu'est-ce qui vous permet de prouver que vous êtes assuré ? 3. Est-ce que je risque d'être moins bien assuré si je fais un accident à l'étranger ? 4. L'assurance OMNIUM est-elle obligatoire ? 5. Qu'est-ce qui différencie la mini-omnium de la full-omnium ? 6. Qu'est-ce qu'une valeur conventionnelle ? Est-ce un système indemnitaire ou forfaitaire ? 7. L'assurance RC Vie Privée est-elle obligatoire ? 8. Dans quel cas intervient-elle ? 9. A l'occasion d'une fête à votre domicile, un ami à vous casse votre télévision. Votre Assurance RC Vie Privée pourra-t-elle intervenir ? 10. Applique-t-on généralement une franchise dans le cadre des assurance RC Vie Privée ? 11. Vous gardez pour le weekend votre filleul dans votre habitation. Durant son séjour, celui-ci casse la vitre de votre voisin en jouant au ballon. Votre assurance RC Vie Privée interviendra-t-elle ? 12. Peut-il exister des différences entre assurances RC Vie privée proposées par les compagnies ? 13. De quelle manière l'assurance Incendie peut-elle être obligatoire ? 14. En quoi l'Assurance Incendie (ou Habitation) est-elle une assurance « de chose » et « de responsabilité » ? 15. Comment qualifieriez-vous les couvertures complémentaires proposées par l'Assurance Incendie ? 16. Pourquoi le propriétaire d'un bien immobilier donné en location a-t-il intérêt à prendre une assurance Incendie ? 17. Pourquoi le locataire a-t-il intérêt à en faire de même ? 18. Qu'est-ce qu'une « grille d'évaluation » ? 9. ***[La RC automobile]*** En Belgique, toute personne désirant conduire un véhicule sur la voie publique est légalement tenue de souscrire au moins [[une assurance RC auto]](http://www.assurances.be/assurance-auto-assurance-obligatoire). Elle peut également se protéger contre différents risques tels que l\'incendie, le vol, le bris de vitre et garantir sa voiture d\'occasion\... (= couvertures et/ou assurances non obligatoires). 5. *[A quoi sert-elle ?]* *En cas de dommages occasionnés (par votre véhicule) à des personnes et/ou des biens, le volet responsabilité civile de votre assurance auto veille à leur indemnisation.* L\'assurance **ne se limite du reste pas au remboursement des dommages occasionnés** (corporels -- en ce compris les prothèses fonctionnelles -- et aux vêtements). Elle dédommage également les conséquences liées à l\'accident et notamment les soins médicaux, l\'incapacité à exercer sa profession, la perte de revenus\... Lorsqu\'il s\'agit d\'un accident mortel, les parents proches ont droit à une indemnisation. En outre, l\'assurance RC auto couvre également **les dommages causés aux personnes** transportées par le véhicule automoteur. **Attention :** la loi spécifie clairement que cette disposition s\'applique uniquement aux passagers \'autres que le conducteur\'. En d\'autres termes, si vous êtes impliqué dans un accident de la route et que votre responsabilité est établie, votre assurance auto RC indemnisera toutes les victimes et/ou leurs ayants droit, **à l\'exception de vos propres blessures corporelles** (art. 29bis). ➥ Vous pouvez vous prémunir de ce risque en tant que conducteur grâce à une assurance conducteur complémentaire. Votre R.C Auto couvre donc les blessures de vos passagers et les dégâts causés aux autres usagers de la route en cas d\'accident dont vous êtes responsable. Une assurance RC auto classique n\'indemnise toutefois pas les blessures du conducteur. Il est toutefois possible de prendre des extensions de garantie qui vont couvrir et indemniser les blessures du conducteur en tort jusqu\'à 250 000 euros. D'autres extensions existent par rapport au sort des passagers se trouvant à bord du véhicule de celui qui a provoqué l'accident. Enfin, l\'assurance RC auto est d\'application pour tout séjour du véhicule dans un autre Etat de l\'Espace économique européen. **Attention :** dès que votre véhicule est immatriculé dans un autre Etat que la Belgique, l\'assurance est résiliée de plein droit ! 6. *[Qu'est ce que la carte verte ?]* **La carte verte (ou encore certificat international d\'assurance automobile ou simplement carte d\'assurance) est la preuve officielle que vous êtes assuré, dans une série de pays, pour les [[dommages que vous pourriez occasionner à autrui avec votre véhicule automoteur]](http://www.assurances.be/assurance-auto-assurance-obligatoire). En d\'autres termes, ce document prouve que vous êtes assuré.** En Belgique, la** carte verte** éditée par le Bureau Belge des Assureurs Automobiles. Elle est délivrée par la [[compagnie d\'assurances]](http://www.assurances.be/compagnies-assurances-assureurs) auprès de laquelle vous avez contracté votre assurance RC auto et après le paiement de votre prime. Que doit renseigner votre carte verte ? --------------------------------------- ### *La période de validité* La loi dit que la période durant laquelle votre carte verte est valable doit être mentionnée, mais elle ne précise pas de quelle manière. Chaque carte verte a une durée de validité de 15 jours minimum à dater de la date d\'effet. Si vous souscrivez une assurance RC auto pour une période plus courte, cette période de validité de 15 jours reste néanmoins valable. ***Le territoire couvert (= quels pays)*** Une des **principales caractéristiques de la carte verte**, est de mentionner les pays (par leur sigle) qui sont membres du [[système de la carte verte]](http://www.cobx.org/?utm_source=website&utm_medium=content&utm_term=blanco&utm_content=systeme-carte-verte&utm_campaign=assurances_be). Elle précise, autrement dit, où votre assurance auto RC est valables. Si un assureur ne souhaite pas offrir de couverture dans un pays précis, il doit le biffer. Si vous envisagez de voyager prochainement en voiture à l\'étranger, vérifiez que vous êtes bien assuré dans tous les pays que vous allez traverser. Si l\'un ou l\'autre pays sont biffés ou ne sont pas mentionnés, contactez votre assureur et demandez-lui d\'étendre la zone couverte (et une carte verte temporairement adaptée) ! Chaque carte verte qui est émise dans l\'un des Etats membres de l\'Espace économique européen (EEE) offre une couverture sur tout le territoire de l\'EEE (= [[pays de l\'EEE]](http://diplomatie.belgium.be/fr/Services/venir_en_belgique/visa_pour_la_belgique/veelgestelde_vragen/espace_economique_europeen/?utm_source=website&utm_medium=content&utm_term=blanco&utm_content=carte-verte-pays-eee&utm_campaign=assurances_be)). Dans ce cas, les assureurs peuvent se contenter de biffer uniquement les pays qui ne font pas partie de l\'EEE. ***Le numéro de la carte verte*** La mention du \"Code pays/code assureur/numéro\" est obligatoire Bon à savoir : En ce qui concerne le numéro, chaque organisme est autorisé à décider s\'il s\'agit d\'un simple numéro de série ou d\'un numéro qui réfère à la police. Le Bureau belge a choisi de mentionner le numéro de police. ***Remorque ou caravane*** Si vous avez une remorque ou une caravane, vous pouvez la faire ajouter sur votre carte verte, pour autant que la loi sur la RC obligatoire du pays dans lequel vous vous rendez n\'exige pas une carte verte distincte pour l\'assurance des remorques et caravanes. ***Autres renseignements importants repris sur la carte d\'assurance*** - le nom et l\'adresse du preneur d\'assureur doivent être indiqués, mais sa signature n\'est pas nécessaire - la carte verte doit être signée par l\'assureur Couverture à l\'étranger ------------------------ Si vous avez un accident à l\'étranger, votre **assureur est tenu d\'appliquer cette couverture selon la loi du pays concerné**. Le contrat-type de l\'assurance RC auto (en Belgique) prévoit néanmoins que l\'application de cette règle ne peut pas vous priver de la couverture plus large dont vous bénéficieriez selon la loi belge. Carte verte assurance auto : obligatoire & nécessaire ----------------------------------------------------- *Lorsque vous conduisez votre voiture, vous devez pouvoir à tout moment présenter votre carte verte sur demande de la police.* L\'obligation d\'être en possession de votre carte verte est décrite à l\'article 23 de la [[loi relative à l\'assurance obligatoire de la responsabilité en matière de véhicules automoteurs]](http://www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/change_lg.pl?language=fr&la=F&cn=1989112130&table_name=loi&utm_source=website&utm_medium=content&utm_term=blanco&utm_content=loi-assurance-RC-auto-obligatoire&utm_campaign=assurances_be). Vous en aurez en outre également besoin si vous êtes impliqué dans un accident de la route. Votre carte d\'assurance comporte en effet plusieurs données que vous devrez indiquer sur le constat d\'accident. ^(\*) ^Conseil : le volet responsabilité civile de votre assurance auto est strictement défini par la loi. Autrement dit, la protection dont vous bénéficiez est la même chez tous les assureurs. Vous pouvez donc facilement identifier les différences entre les assureurs et visualiser l\'impact d\'une garantie supplémentaire sur le prix. 7. *[L'assurance omnium ?]* En tant que conducteur d\'un véhicule, vous êtes tenu de souscrire une [[assurance auto RC]](http://www.assurances.be/assurance-auto-assurance-obligatoire) afin de couvrir votre responsabilité vis-à-vis d\'autrui. Mais qu\'en est-il des dommages que vous occasionnez vous-même à votre véhicule ? Ils ne font en effet pas partie de l\'assurance auto obligatoire. Avec une **assurance omnium**, vous bénéficiez d\'une protection contre tous les accidents, même si vous en êtes vous-même à l\'origine ! Qu\'est-ce que l\'assurance auto omnium ? ----------------------------------------- *L\'assurance omnium regroupe plusieurs garanties supplémentaires en plus de l\'assurance auto RC, parmi lesquelles celle indemnisant les dommages propres !* Autrement dit, l\'assurance omnium vous offre la possibilité d\'ajouter des [[assurances complémentaires]](http://www.assurances.be/assurance-omnium-auto#garanties) à l\'assurance auto de base, ce qui vous offre une protection plus large comme notamment les dégâts que vous occasionnez à votre véhicule, le bris de vitre suite à une tentative de vol\... **Assurance omnium = assurance non obligatoire**\ L\'assurance omnium n\'est pas une assurance légalement obligatoire, mais bien une assurance complémentaire ! Ses dispositions ne sont dès lors pas définies par une loi et chaque assureur auto fixe lui-même les règles, en veillant toutefois à respecter la loi générale sur les assurances. Il convient donc de spécifier clairement quelles garanties vous souhaitez dans votre assurance omnium (= quels risques vous voulez assurer). Ils feront l\'objet d\'un contrat qui sera annexé à votre assurance auto RC obligatoire. Les différentes facettes d\'une assurance omnium ------------------------------------------------ Quelles couvertures pouvez-vous ajouter à votre assurance auto de base : - dégâts provoqués par un incendie - dégâts provoqués par un (une tentative de) vol - dégâts provoqués par un bris de vitre - dégâts provoqués par les forces de la nature - dégâts provoqués par les heurts d\'animaux - *dégâts matériels propres* La plupart des assureurs proposent les couvertures individuelles sous la forme d\'un bouquet.\ On distingue ainsi : - [l\'assurance auto mini-omnium](http://www.assurances.be/assurance-auto-mini-omnium) - [*l\'assurance auto full omnium (dommages propres incl.)*](http://www.assurances.be/assurance-auto-full-omnium) La mini-omnium couvre habituellement votre voiture contre les dégâts visés ci-avant exceptés le poste « dégats matériels propres ». Elle est en fait une version allégée de [[l\'assurance auto full omnium]](http://www.assurances.be/assurance-auto-full-omnium). La full omnium comporte une garantie complémentaire dommages propres. Elle couvre les dégâts matériels que vous occasionnez vous-même (involontairement) à votre véhicule (par ex. : lors d\'une collision avec un autre automobiliste ou un usager de la route vulnérable, en heurtant un objet ou une voiture en stationnement...). **La mini-omnium est conçue pour les véhicules qui ont déjà quelques années ou pour les véhicules d\'occasion.** En règle générale, on dit souvent qu\'une mini-omnium est intéressante quand votre prêt auto est remboursé ou quand la valeur de votre véhicule n\'est plus suffisamment élevée que pour justifier le coût d\'une full omnium. Franchise ou exemption dans le cadre d\'une assurance omnium ------------------------------------------------------------ Afin de maintenir le prix d\'une assurance omnium dans des limites acceptables, il est souvent demandé à l\'assuré de prendre un montant à sa charge. C\'est ce que l\'on appelle une \'exemption\' ou \'franchise\', qui est déduite de l\'indemnisation que vous recevez suite à un accident. En règle générale, le montant de la franchise est calculé sur la base d\'un certain pourcentage de la valeur du véhicule et varie d\'un assureur à l\'autre. Sachez cependant que plus le montant de la franchise est élevé, plus [[le prix de votre assurance omnium]](http://www.assurances.be/calculez-votre-assurance-omnium) est intéressant, et inversement. **La franchise s\'applique uniquement à la couverture dommages propres !**\ La franchise ne peut être appliquée que sur l\'assurance dommages propres (= [[assurance full omnium]](http://www.assurances.be/assurance-auto-full-omnium)). Toutes les autres couvertures ne peuvent pas faire l\'objet d\'une franchise. Combien percevrez-vous en cas de dommage ? ------------------------------------------ Le montant qui vous est remboursé dépend des termes de votre police. Sachez toutefois que l\'on établit une distinction importante entre : ### *Indemnisation si le dommage est réparable* Dans ce cas, l\'indemnisation correspondra au montant de la facture, moins une éventuelle franchise. ### *Indemnisation si le dommage n\'est pas réparable = perte totale* Dans ce cas, on distingue : - #### La valeur réelle : Si votre assurance omnium prévoit une indemnisation selon la **valeur réelle** , un expert déterminera la valeur du véhicule *avant l\'accident*. Il tiendra pour ce faire compte du prix d\'achat, de l\'état de la voiture, du kilométrage et de la valeur vénale. L\'indemnisation que vous recevez = le montant qui a été fixé par l\'expert moins la franchise éventuelle. - Dans le cas de la **valeur conventionnelle**, vous convenez d\'un montant lorsque vous contractez l\'assurance omnium. Les modalités d\'application pour déterminer l\'indemnisation peuvent dès lors varier d'un assureur à l\'autre. On utilise souvent un coefficient pour définir la dépréciation (la valeur de la voiture diminue en raison de son utilisation), mais l\'on tient parfois également compte du nombre de kilomètres parcourus. **La valeur conventionnelle devient à terme la valeur réelle**\ Notez que la valeur conventionnelle sera convertie en valeur réelle après une période bien précise (le plus souvent après quelques années) ! Quand contracter une assurance omnium ? --------------------------------------- On contracte souvent une assurance omnium pour une période correspondant à l'échéance du prêt que l\'on a fait pour acheter la voiture. Combien coûte une assurance omnium ? ------------------------------------ Le prix de votre assurance auto omnium dépend de plusieurs facteurs (notamment les couvertures que vous avez choisies, le montant de la franchise, la méthode d'indemnisation\...) et il convient donc d'effectuer une comparaison correcte. Avant de vous décider, il est d\'ailleurs conseillé de lire attentivement les conditions particulières. 10. ***[La RC vie privée]*** Dans le cadre de votre vie privée, un accident qui porte **préjudice** à autrui (**tiers**) est vite arrivé. Si vous en êtes responsable, vous devrez indemniser les dommages subis. Comme une telle indemnisation est sans limite, elle peut rapidement atteindre de fortes sommes. Pour mettre votre patrimoine à l\'abri d\'une indemnisation élevée résultant d\'une négligence ou d\'une erreur de jugement, vous avez intérêt à avoir une **assurance familiale**. La RC familiale vous **protège (vous et votre famille)** contre toute forme de dommage (matériel et/ou corporel) occasionné à autrui par un membre de votre famille. L\'assurance RC (responsabilité civile) familiale, appelée communément assurance familiale ou encore assurance vie privée, intervient donc si, dans le cadre de votre vie privée, vous êtes civilement responsable d\'un dommage causé à un tiers en dehors de vos obligations contractuelles. Si, dans le cadre de votre vie privée, vous êtes responsable d\'un dommage corporel (une blessure par exemple) ou matériel (une dégradation des biens) occasionné à un tiers, cette garantie prend en charge, sous déduction éventuelle d\'une franchise, l\'indemnisation due à la victime. Elle couvre les dégâts causés par vous ou les personnes vivant à votre foyer mais aussi par votre femme de ménage ou votre baby-sitter dans l\'exercice de leurs fonctions, ou par vos animaux domestiques. La garantie est le plus souvent valable dans le monde entier. Elle protège le patrimoine dont vous disposez des conséquences financières. Les dommages causés à un tiers peuvent être le résultat de fautes (involontaires), de négligences ou de manquements commis par un membre de la famille. C\'est précisément pour cette raison qu\'il est conseillé d\'inclure la RC familiale dans vos **assurances de base** ! L\'assurance familiale **n\'est pas obligatoire** en Belgique, mais est toutefois conseillée. Les dommages que vous subissez vous-même dans votre vie privée sont assurés si vous avez souscrit une assurance individuelle accidents. **Attention !** Si **vous ou un membre de votre famille êtes victime** d\'un dommage (matériel et/ou corporel) occasionné par un tiers, **votre propre assurance ne peut en aucun cas intervenir**. 8. *[Quant faire appel à la RC Familiale ?]* Pour pouvoir faire appel à l\'assurance familiale, les **conditions suivantes** doivent être remplies ensemble: - **Votre responsabilité** doit être **impliquée**. L\'implication peut découler d\'un acte, mais peut aussi être due à une imprudence ou une négligence. Bref, chaque (petite) **erreur** vous rend civilement responsable. - Il doit être question d\'un **dommage** causé à un **tiers dans le domaine privé.** - Le dommage doit être la conséquence de cette faute (**lien de causalité entre la faute et le dommage**). *Votre fils envoie par exemple son ballon de football dans la fenêtre des voisins. Il est ici question de dommages matériels à un tiers, consécutifs à un acte. La faute est probablement involontaire. Pour ce dommage, vous pouvez faire appel à votre assurance familiale* **À retenir !** Dans l\'exemple, il est question d\'un enfant, mais des adultes peuvent également causer des dommages à autrui. C\'est pourquoi la RC familiale est aussi bien utile aux familles avec enfants qu\'aux familles sans enfants et aux célibataires. Ainsi, les tuteurs sont responsables des personnes à leur charge (y compris les tuteurs de personnes atteintes de démence, par exemple). **Attention !** La responsabilité qui découle d\'une **mauvaise exécution d\'un contrat ou de son non-respect** (à titre privé ou non) n\'est pas assurée. L\'exemple qui suit vous permettra de mieux comprendre. Supposons que vous louez une petite maison de vacances et que vous abîmez le plan de travail de la cuisine avec une casserole chaude. Dans ce cas, votre assurance RC familiale n\'interviendra pas parce qu\'il s\'agit ici du respect d\'une obligation contractuelle : ne pas endommager le mobilier. A moins que votre assureur ne propose une couverture supplémentaire à cet effet. Les **conditions contractuelles** de la RC familiale prévoient en général **une franchise**. Cela signifie que vous devez prendre une partie de l\'indemnisation à votre charge. Exemple : le contrat prévoit une franchise de 200 € pour les dommages matériels. Votre vélo heurte l\'étalage d\'un magasin. La fenêtre du magasin est abîmée et doit être remplacée. La pose d\'une nouvelle fenêtre coûte € 5.000. Votre RC familiale interviendra pour un montant de € 4.800, vous devrez encore payer € 200 de votre poche (€ 5.000 - € 200 de franchise = € 4.800 d\'intervention de l\'assurance). 9. *[Qui est assuré ?]* L\'assurance familiale vous protège **vous et votre famille** contre les dommages causés à des tiers. La **notion de famille** est ici **interprétée au sens large**. Il s\'agit de toutes les personnes qui en font partie à titre temporaire ou définitif. Une famille est donc composée des personnes suivantes : - Conjoint ou partenaire, vivant sous un même toit. - Enfants, mineurs dont vous avez la garde ou enfants de tiers qui sont temporairement sous votre supervision. - Animaux domestiques, attention les chevaux sont parfois exclus de cette catégorie. Il faut alors prévoir une clause supplémentaire dans votre police de RC familiale. - Personnes séjournant temporairement chez vous. **Attention!** Les **conditions générales** d\'un contrat **peuvent varier** en fonction de la compagnie d\'assurances. Lisez-les attentivement et plus particulièrement le volet \'Assurés\'. Cela vous évitera des surprises et vous saurez qui est couvert par votre police d\'assurance RC familiale ! **À retenir !** Dans la plupart des cas, la protection juridique est comprise dans la RC familiale. Vous pouvez dès lors également faire appel à cette assurance pour payer les frais et les honoraires de votre défense. Un sinistre peut en effet se transformer en un conflit juridique portant sur la détermination de la responsabilité. 10. *[Comment détermine-t-on qui est civilement responsable ?]* Comme cela a déjà été évoqué: une personne est civilement responsable lorsque sa **responsabilité est impliquée**. L\'implication de cette personne ne doit pas être la conséquence d\'un **acte**, elle peut également découler d\'un **manquement** ou d\'une **négligence**. Prenons un exemple pour clarifier les choses : *Quelqu\'un vous a par exemple causé des dommages (ou à un membre de votre famille), qu\'ils soient matériels (un objet qui fait partie de votre propriété) ou corporels. Pour savoir si cette personne a commis une faute, on compare ses actes au comportement d\'un \'bon père de famille\'. Bref, la personne en question a-t-elle agi comme l\'aurait fait une personne normale et prudente dans la même situation et dans les mêmes circonstances ? Si ce n\'est pas le cas, la personne en question est civilement responsable des dommages.* **À retenir !** **Qu\'est-ce que la responsabilité civile ?** La responsabilité civile signifie que vous êtes responsable des dommages que vous causez à autrui (un tiers). Cela implique que vous devez indemniser ce tiers pour les dommages que vous lui avez occasionnés. Vous êtes tenu par la loi de rembourser, de réparer les dommages causés. 11. *[Couverture minimale de la RC Familiale]* La **loi impose** une **série de couvertures minimales aux compagnies d\'assurances**, qui peuvent décider de s\'en tenir aux conditions de base requises ou de les élargir. La majorité des assureurs vont au-delà des couvertures minimales, pour se différencier des autres. Quelques exemples de différences pouvant exister entre les compagnies d\'assurances : - Le **montant assuré** tant pour les dommages matériels que corporels peut varier d\'une compagnie d\'assurances à l\'autre, en tenant compte de l\'indexation du montant assuré sur la base de l\'indice des prix à la consommation. - Il peut y avoir des **différences en termes de franchise**, en tenant compte ici aussi de l\'indexation de la franchise sur la base de l\'indice des prix à la consommation. - Telle compagnie propose uniquement une couverture en Europe tandis qu\'une autre prévoit une couverture mondiale dans la police de l\'assurance familiale. - \... **Conseil :** Vous pouvez toujours retrouver les informations utiles concernant les couvertures, les personnes assurées,\... à l\'aide des conditions générales de la compagnie d\'assurances. 11. ***[La RC Incendie]*** Avec 95 % des propriétaires et 89 % des locataires qui ont une **assurance incendie** il s\'agit de la couverture la plus populaire. Et heureusement, car l\'assurance incendie vous protège non seulement des dégâts occasionnés par le feu, mais aussi par la tempête, le vandalisme, la neige, la grêle\... et même par les inondations et les tremblements de terre. En outre, vous pouvez également faire intervenir votre assurance incendie pour des dommages causés à des tiers. Dans ce sens, on parle alors plutôt d\'une **assurance habitation** que d\'une assurance incendie. 12. *[L'assurance incendie est-elle obligatoire ?]* Non. Légalement parlant, l\'**assurance incendie n\'est pas une assurance obligatoire**. Il existe cependant quelques situations où elle est obligatoire ! Pensez par exemple au propriétaire qui oblige son locataire à contracter une assurance incendie. Et votre banque ne vous a-t-elle pas contraint à souscrire une assurance incendie afin d\'obtenir un prêt hypothécaire ? Malgré l\'absence d\'une obligation légale, les conditions imposées par des tiers (et le bon sens) font malgré tout qu\'en Belgique, une **grande majorité des propriétaires (environ 95 %) et des locataires (89 %) ont une assurance incendie**. **Attention :** **Assurance incendie obligatoire contre les dommages corporels**. Suite à une explosion de gaz à Liège en 2010 qui a fait 14 victimes et après laquelle il s\'est avéré que ni le propriétaire ni certains locataires n\'étaient assurés, l\'assurance incendie obligatoire pour les habitations et les immeubles commerciaux a été introduite en mars 2010. Notez bien que l\'obligation ne porte pas ici sur l\'assurance incendie, mais bien sur le fait d\'inclure une couverture qui indemnise les tiers en cas de dommages corporels causés par un incendie ou par une explosion dans votre habitation. Vous pouvez choisir de l\'inclure soit dans votre assurance incendie, soit dans votre [[assurance familiale]](http://www.assurances.be/tout-sur-assurance-rc-familiale). 13. *[Qu'est ce que l'assurance incendie ?]* *L\'assurance incendie vous offre une protection contre les dommages causés à votre habitation et à vos biens. De plus, elle couvre également votre responsabilité civile envers autrui.* Les couvertures de base d\'une assurance incendie ------------------------------------------------- Les couvertures, décrites par la loi comme obligatoires, sont les suivantes : - dégâts occasionnés par un incendie, une explosion ou une implosion - dégâts causés par la fumée et la suie - dégâts occasionnés par la foudre (entraînant notamment des conséquences désastreuses pour vos appareils électriques ou électroniques) - dégâts causés par un animal ou par une voiture ayant percuté un animal - dégâts provoqués par un appareil de navigation aérienne (ex : un avion endommage votre toit) - attentats et conflits du travail (y compris le terrorisme) - dégâts causés par la tempête et la grêle - neige & glace dont la pression abime votre toit - catastrophes naturelles[[(1)]](http://www.assurances.be/couvertures-assurance-incendie-garanties#exception-catastrophe-naturelle) - dégâts causés par des arbres tombés sur le bâtiment - dégâts des eaux^(\*)^ - bris de vitrage - dégâts au bâtiment (fenêtres, portes) suite à un cambriolage (parfois, cette couverture ne s\'applique que si vous choisissez de vous assurer aussi contre le vol) - dégâts causés par du mazout ^(\*)^ Les dommages consécutifs à un dégât des eaux sont indemnisés, mais pas les frais de réparation de la cause elle-même ! **(1) Exception :** si vous avez l\'intention de construire une maison dans une zone reconnue comme potentiellement inondable, votre assureur peut alors refuser de couvrir les catastrophes naturelles. Cette exception est d\'application depuis le 23 septembre 2008. Toutes les habitations qui se trouvaient déjà dans une zone inondable avant cette date ne sont cependant pas concernées. Si votre assureur devait malgré tout accepter de vous couvrir malgré le risque d\'inondation accru, il peut de son plein gré adapter la prime ou la franchise à la situation. Il peut en outre vous imposer de prendre des mesures préventives (contraintes architecturales, pose d\'un bassin de rétention,\...). Les garanties de votre assurance incendie s\'appliquent également à l\'étranger. Supposons que vous louez un mas meublé dans le sud de la France. Un membre de votre famille ou vous-même oubliez de bien fermer le robinet. Personne ne s\'en aperçoit jusqu\'à ce que l\'eau arrive soudain dans le couloir. Le sol est abîmé et doit être réparé\... Vous pouvez effectivement faire intervenir votre assurance incendie et non votre RC familiale. Ou supposons que vous cuisinez et que votre casserole prend feu, ce qui endommage la hotte. Vous pouvez également fa

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