تأثير الصناعة الرابعة في صناعة الخدمات المالية (سعاد بوفروخ) PDF

**الملتقى الوطني الافتراضي: الابتكار الرقمي كآلية لتعزيز المرونة التنظيمية بالمؤسسات والهيئات المنخرطة في النظام الايكولوجي للابتكار بالجزائر وتفعيل مساهمتها في تطوير مخرجاته.** **المحور الرابع: ابتكارات الثورة الصناعية الرابعة وأثارها على مخرجات المؤسسات الصناعية بالجزائر.** **عنوان المداخلة: تأث...

**الملتقى الوطني الافتراضي: الابتكار الرقمي كآلية لتعزيز المرونة التنظيمية بالمؤسسات والهيئات المنخرطة في النظام الايكولوجي للابتكار بالجزائر وتفعيل مساهمتها في تطوير مخرجاته.** **المحور الرابع: ابتكارات الثورة الصناعية الرابعة وأثارها على مخرجات المؤسسات الصناعية بالجزائر.** **عنوان المداخلة: تأثير الصناعة الرابعة في صناعة الخدمات المالية.** **د.سعاد بوفروخ** [^1^](#fn1){#fnref1.footnote-ref} جامعة باتنة1(الجزائر ) مخبر الدراسات الاقتصادية للصناعة المحلية **ملخص:** شهدت صناعة الخدمات المالية تحولا جذريا بفضل الثورة الصناعية الرابعة، حيث أرغمت المؤسسات المالية على إعادة هيكلة نماذج أعمالها التقليدية. وقد أدت هذه التحولات إلى ظهور خدمات مالية مبتكرة تتميز بالسرعة والكفاءة والأمان، وذلك بفضل التكامل بين التقنيات الرقمية المتقدمة مثل الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والحوسبة السحابية وإنترنت الأشياء. وتهدف هذه الورقة لاستكشاف الآثار المترتبة على تبني تقنيات الثورة الصناعية في الخدمات المالية، مع التركيز على الفرص والتحديات التي تواجه صناعة الخدمات المالية في ظل هذا التطور التكنولوجي المتسارع. **الكلمات المفتاحية:** الثورة الصناعية الرابعة، التكنولوجيا المالية. **تصنيفات JEL:** G2، O33، P34 +-----------------------------------------------------------------------+ | **Abstract:** | | | | The financial services industry has undergone a radical | | transformation driven by the Fourth Industrial Revolution, compelling | | financial institutions to overhaul their traditional business models. | | These transformations have led to innovative financial services | | characterized by speed, efficiency, and security, facilitated by | | integrating advanced digital technologies such as artificial | | intelligence, big data, cloud computing, and the Internet of Things. | | This paper explores the implications of adopting Fourth Industrial | | Revolution technologies in financial services, focusing on the | | opportunities and challenges the financial services industry faces | | amid this rapid technological evolution. | | | | **Keywords:** Fourth Industrial Revolution, financial technology | | (FinTech). | | | | **JEL Classification Codes:** G2, O33, P34. | +-----------------------------------------------------------------------+ 1. **مقدمة:** قاد عصر الثورة الصناعية الرابعة الأفراد لاستخدام مجموعة متنوعة من التكنولوجيات في مختلف جوانب حياتهم وطريقة عملهم وتواصلهم مع المجتمع، إذ يعد الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة، انترنت الأشياء، الحوسبة السحابية والبيانات الضخمة الواقع المعزز وغيرها من التكنولوجيات التي غيرت مجالات مختلفة مثل المالية والمحاسبة والبحث والصحة وغيرها. أصبح بإمكان الفرد تنفيذ جميع معاملاته المالية من خلال التقنيات السابق ذكرها مثل تحويل الأموال، الاستثمار للحصول على تمويل أو انجاز المدفوعات المالية. لذا سيتم من خلال هذه الورقة البحثية التطرق إلى التطورات الحاصلة في الصناعة المالية في عصر الصناعة 4.0، من خلال التطرق طريقة عمل تقنيات الصناعة 4.0 في دعم التحول الرقمي وتطوير كفاءة الخدمات المالية لتتمثل إشكالية البحث في: 2. **إشكالية الدراسة:** **كيف لتقنيات الصناعة 4.0 أن تؤثر على التحول الرقمي للخدمات المالية** 1. ماهية تقنيات الصناعة الرابعة؟ 2. ماهية تقنيات ومنصات التكنولوجيا المالية؟ 3. ما هي أكثر تقنيات الصناعة الرابعة استخداما في قطاع الخدمات المالية؟ 4. كيف تؤثر الصناعة الرابعة وتقنياتها على صناعة الخدمات المالية؟ 3. **أهداف الدراسة:** تكمن أهمية الدراسة في معرفة كيف غيرت الصناعة الرابعة الصناعة المالية ليتولد عن هذا التغيير ما يعرف بالتكنولوجيا المالية وكيف تؤثر تقنيات الصناعة الرابعة في الصناعة المالية. 4. **أهمية الدراسة:** - التعرف على منصات وتقنيات التكنولوجيا المالية. - التعرف على أكثر تقنيات الصناعة الرابعة المستخدمة في الصناعة المالية. - معرفة كيفية تأثير الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة في الصناعة المالية. - معرفة كيفية تأثير البيانات الضخمة في الصناعة المالية. - معرفة كيفية تأثير الحوسبة السحابية في الصناعة المالية. - معرفة كيفية تأثير انترنت الأشياء في الصناعة المالية. 5. **منهج الدراسة:** تم الاعتماد على المنهج الاستنباطي من خلال جمع ما هو متوفر من أدبيات حول الصناعة الرابعة والبحث في كيفية تأثير تقنياتها على الخدمات المالية، وللإجابة عن الإشكالية تم تقسيم هذه الورقة البحثية إلى محورين. **المحور الأول: الإطار المفاهيمي الصناعة الرابعة والتكنولوجيا المالية** خصص هذا المحور لعرض مفهوم الصناعة الرابعة والتكنولوجيا المالية كونها نتيجة التحول الرقمي في الصناعة المالية في عصر الثورة الصناعية وأيضا عرض التقنيات الخاصة بهما. **أولا: ماهية الصناعة الرابعة** المقصود في الأصل من مفهوم الصناعة الرابعة وصف تأثير التقنيات الناشئة \"في مجال التصنيع\".(Kagermann, H, Wahlster, W, & Helbig, J, 2017). كما توصف بالثورة الصناعية الرابعة وتعتبر فصلا جديدا في إدارة ومراقبة سلسلة القيمة الصناعية. ولدت الصناعة الرابعة لأول مرة في الصناعة التحويلية وتقوم على الجمع بين تقنيات التصنيع المادية والرقمية وتستخدم تقنيات مثل البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي (AI) والحوسبة السحابية. (Fatorachian, H & Kazemi, H, 2018)ما يعني أن تتوسع الصناعة الرابعة في الوقت الحاضر إلى ما هو أبعد من حدود الصناعة التحويلية لتشمل التحول الرقمي في أي سلسلة قيمة صناعية.(Culot, G, Nassimbeni, G, Orzes, G, & Sartor, M, 2020) يتم في الصناعة الرابعة استخدام التقنيات المتمثلة في إنترنت الأشياء، الحوسبة السحابية، الذكاء الصناعي، تحليلات البيانات الضخمة، الروبوتات، البلوكتشين، الواقع المعزز بشكل فعال،لأجل أداء جيد من حيث الكفاءة، التكامل، التعاون، الاستجابة، المرونة،الجودة والشفافية. **ثانيا: التكنولوجيا المالية** تم وصف التكنولوجيا المالية(FinTech)بأنه: \"صناعة مالية جديدة تستخدم التكنولوجيا لتحسين الأنشطة المالية\" (Schueffel, 2016) التكنولوجيا المالية (FinTech)بمثابة \"أي أفكار مبتكرة تحسن عمليات الدعم المالي من خلال اقتراح حلول تكنولوجية وفقًا لمختلف الظروف التجارية، في حين أن هذه الأفكار يمكن أن تؤدي أيضًا إلى نماذج جديدة للأعمال أو حتى مؤسسات جديدة\" (Leong & Sung, 2018) كلمة \"FinTech\" هي اختصار لـ \"التكنولوجيا المالية\". يشمل مصطلح FinTech مجموعة واسعة من الخدمات والتكنولوجيات والبرمجيات والنماذج التجارية التي تهدف إلى تطوير قطاع الخدمات المالية. يشمل ذلك كل شيء من المدفوعات بدون نقد، ومنصات التمويل الجماعي، والمشورة الآلية، والعملات الافتراضية مثل البيتكوين. (RAJPUT, GARG, KAUR, & OSWAL, 2024) **ثالثا:أجيال التكنولوجيا المالية** لعبت التكنولوجيا المالية دورا رئيسيا في الصناعة المالية وقد مر تطورها بعدة حقبات هي: 1. **التكنولوجيا المالية 1.0(1886 ـــــــ 1967)**: تتعلق هذه الحقبة بالبنية التحتية وتميزت بـ: - ظهور التليغراف والسكك الحديدية والسفن البخارية التي سمحت ولأول مرة بالنقل السريع للمعلومة المالية عبر الحدود. - ظهور أول كابل اتصالات عبر الأطلسي سنة 1966 - ظهور أول نظام تحويل أموال الكتروني fedwire في الولايات المتحدة الأمريكية سنة 1918 والذي اعتمد على التقنيات القديمة (التلغراف وشيفرة موريس) - ظهور بطاقات الائتمان سنة 1950 لتخفيف العبء حمل الأموال 2. **التكنولوجيا المالية 2.0 (1967 ــــ 2008):** حقبة تتعلق بالبنوك وتميزت بما يلي: (Evolution of Fintech: The 5 Key Eras, 2022) - فترة التحول من التناظرية إلى الرقمية. - إطلاق أول حاسبة محمولة وأول جهاز صراف آلي تم تركيبه بواسطة بنك Barclays والذي يعتبر بمثابة بداية العصر الحديث للتكنولوجيا المالية عام 1967. - إنشاء أول بورصة رقمية في العالم ناسداك والتي كانت بمثابة بداية كيفية عمل الأسواق المالية اليوم. - إنشاء نظام swift أول بروتوكول اتصال سنة 1973 وأكثرها استخداما بين المؤسسات المالية لتسهيل الحجم الكبير من المدفوعات عبر الحدود. - ظهور أجهزت الحاسوب المركزية للبنوك سنة 1980. - سنة 1990 تعرف العالم على مايسمى بالخدمات المصرفية عبر الانترنت ونماذج الأعمال التجارية الالكترونية وقد أحدثت تحولا كبيرا في كيفية إدراك الأفراد للمال وعلاقتهم بالمؤسسات المالية. لتنتهي هذه الحقبة بالأزمة المالية العالمية في 2008 3. **التكنولوجيا المالية 3.0 (2008 ـــ 2014)**: حقبة متعلقة بالشركات الناشئة نتيجة للأزمة الاقتصادية نشأ لدى عامة الناس شعورا بعدم الثقة في البنوك التقليدية مما مهد لظهور لاعب جديد وهي الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية، وتميزت هذه المرحلة بــ: - ظهور Bitcoin سنة 2009 وسرعان ما تبعته العديد من العملات المشفرة, - انتشار الهواتف الذكية ما مكن الملايين من الأفراد في العالم الوصول للانترنت واستخدام الخدمات المالية المختلفة. - عرض محفظة googl wallet و apple pay. 4. **التكنولوجيا المالية 3.5 (2014 ـــ 2018)**: حقبة تتعلق بالعولمة تميزت بالتحرك بعيدا عن العالم المالي الذي يهيمن عليه الغرب بالعمل على التوسع في الخدمات المالية الرقمية في جميع أنحاء العالم مع اجراء تحسينات في التكنولوجيا المالية. 5. **التكنولوجيا المالية 4.0 (2018 ــــ إلى يومنا هذا)**: حقبة التقنيات المبتكرة والتي تميزت بـــ: - استمرار تقنيات البلوكشين والخدمات المصرفية المفتوحة في دفع عجلة الابتكار في مستقبل الخدمات المالية. - استخدام الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة لتحويل الطريقة التي يتفاعل بها الناس مع البنوك وشركات التأمين واستخدامها أيضا في الأغراض الأمنية. - تنامي الاستثمار في التكنولو جيا المالية الناشئة واستحواذ البنوك عليها لترقية عملياتها وعروضها الحالية. **رابعا منصات التكنولوجيا المالية** تتعد منصات التكنولوجيا المالية ولكل منصة استخداماتها لتحسين الخدمات المالية في كل القطاعات (المدفوعات ، الإقراض والتمويل، الإستثمار وإدارة الثروة، التأمين، التكنولوجيا التنظيمية). وتتمثل في ما يلي: (Govind Singh, 2023) 1. **المستشارون الروبوتيون(Robo-advisors):** هي منصات استثمار آلية تستخدم الخوارزميات لتقديم نصائح استثمارية شخصية وإدارة المحافظ الاستثمارية. لقد جعلت هذه المنصات خدمات الاستثمار أكثر سهولة وأرخص تكلفة من خلال إلغاء الحاجة إلى المستشارين الماليين البشريين. وعادة ما تقدم المستشارون الروبوتيون رسومًا أقل، ومحافظ متنوعة، وواجهات سهلة الاستخدام. 2. **منصات الإقراض الشخصي إلى الشخصي (P2P)** :منصات تربط المقترضين مباشرة بالمقرضين، متجاوزة البنوك التقليدية. 3. **منصات التمويل الجماعي(Crowdfunding):** تتيح للأفراد أو الشركات جمع الأموال. تربط هذه المنصات المقترضين بشبكة من المستثمرين الأفراد أو المؤسساتيين مما يوفر الوصول إلى رأس المال الذي قد لا يكون متاحًا من خلال المقرضين التقليديين. 4. **شركات التكنولوجيا التأمينية(**Insurtech**):** تستفيد من التكنولوجيا لتطوير وتحسين مختلف جوانب صناعة التأمين، فهي تقدم سياسات تأمين رقمية ومعالجة المطالبات عبر الإنترنت وتقييم المخاطر المخصصة والكتابة القائمة على البيانات. يمكن للتكنولوجيا التأمينية أن تجعل التأمين أكثر كفاءة، وودًّا للعملاء وسهل الوصول إلى الأسواق المهمشة. 5. **حلول التكنولوجية التنظيمية (RegTech) :** تعمل على الاستفادة من التكنولوجيا لمساعدة المؤسسات المالية على الامتثال للمتطلبات التنظيمية بشكل أكثر فعالية. أدوات RegTech تلقائية عمليات الامتثال، ترصد المعاملات للأنشطة المشبوهة، وتعزز تدابير الأمن السيبراني، مما يقلل التكاليف ويحسن الامتثال التنظيمي. 6. **تكنولوجيا البلوكشين والعملات المشفرة** **(Blockchain and cryptocurrency)**: تعد تقنية البلوكشين، التي تعتبر الأساس للعملات المشفرة مثل بيتكوين وإيثريوم، قادرة على إحداث ثورة في العديد من القطاعات المالية. توفر البلوكشين معاملات آمنة وشفافة، وتقضي على الوسطاء، وتمكّن من \"العقود الذكية\" القابلة للبرمجة. تُقدّم العملات المشفرة أشكالاً بديلة من المال الرقمي التي يمكن استخدامها للدفع والاستثمار والتطبيقات اللامركزية. 7. **الخدمات البنكية المفتوحة(Open banking):** مبادرات البنوك المفتوحة تهدف إلى فتح الأنظمة المالية وإعطاء المستهلكين سيطرة أكبر على بياناتهم المالية من خلال واجهات برمجة التطبيقات (APIs) الآمنة، يمكن للعملاء مشاركة معلوماتهم المالية مع تطبيقات وخدمات الطرف الثالث. تعزز البنوك المفتوحة المنافسة، وتشجع الابتكار، وتمكّن من الإدارة المالية الشخصية وتوصيات المنتجات. 1. **الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي:** تعود بدایة مفهوم الذكاء الاصطناعي عام 1956 في بیركلي بالولایات المتحدة الأمریكیة وفي بدایة 1980 دخل الذكاء الاصطناعي الحیاة الاقتصادیة تتفق معظم التعاریف على أن الذكاء الاصطناعي على أنه حقل علم الحاسوب المهتم بتصمیم نظم حاسوب ذكیة ویستند على مجالات وتخصصات دقیقة مثل علم الحاسوب، الفلسفة، علم الریاضیات، علم النفس اللسانیات وعلم الهندسة. (بوفروخ و سعاد، 2015) 2. **إنترنت الأشياء:** يعد Kevin Ashton أول من صاغ مصطلح انترنت الأشياء عام 1999 وعرضها على أنها شبكة تربط أي شيء بأي وقت في أي مكان من أجل تعريف وتحديد وإدارة ورصد الأشياء الذكي، أما الفكرة خلف انترنت الأشياء هي توليد تفاعلات أوتوماتيكية في وقت حقيقي بين كائنات أو أشياء العالم الحقيقي التي تتصل بالانترنت. (بوفروخ و بوتغرين، دور انترنت الأشياء في اعادة فتح الوجهات السياحية خلال الجائحة كوفيد 19، 2022) 3. **البيانات الضخمة:** التعريف الذي اعتمدهLaney Douglas في 2001 هو أن البيانات الضخمة \"هي كمية كبيرة من البيانات التي تم إنشاءها بسرعة وتحتوى على كميات كبيرة من المحتوى وتستند خصائص البيانات الكبيرة على (4Vs)\" وتتميز البيانات الكبيرة بالخاصية(4Vs) والتي تمثل(الحجم (Volume)، السرعة (Velocity)، التنوع (Variety)، القيمة (Value). (بوفروخ.سعاد و بوتغرين.زهية.، 2017) 4. **السحابة الالكترونية:** يمكن تعريفها على أنها نموذج تخزن فيه المعلومات بشكل دائم في خوادم الانترنت وبشكل مؤقت على أجهزة العملاء سواء كانت سطح المكتب(Desktop) أو محمولة(Laptop) أو غيرها وهي طريقة لتوفير موارد الحوسبة افتراضيا بصورة ديناميكية كخدمة عبر الانترنت على أساس المنفعة. (نجلاء، 2014) **المحور الثاني: استخدام تقنيات الثورة الصناعية في صناعة الخدمات المالية** خصص المحور لعرض كيفية تأثير وأهمية تقنيات الصناعة الرابعة (الذكاء الاصطناعي، الحوسبة السحابية، البيانات الضخمة، انترنت الأشياء) في الصناعة المالية والتحديات التي تواجه صناعة الخدمات المالية عند اعتمادها. **أولا: تأثير الصناعة الرابعة على صناعة الخدمات المالية** تجاوز نطاق تأثير الثورة الصناعية الرابعة المجال الصناعي ليشمل كل القطاعات، وتعد صناعة الخدمات المالية والمصرفي أحد هذه القطاعات التي تأثرت واستفادة من التقنيات التي أتاحتها الصناعة الرابعة ويمكن عرض هذه التأثيرات في النقاط التالية: (Patil, 2022) 1. **جعل المعاملات المالية أسرع**: نظرا لاستخدام التقنيات الجديدة مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، أصبحت المعاملات المالية سريعة جدا وسهلة الاستخدام. 2. **خفض رسوم الخدمة:** رسوم المعاملات عبر الإنترنت أرخص بكثير مقارنة بالتقنيات القديمة. بعض المنصات مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مجانية تماما وبعضها رمزية للغاية. 3. **خفض التكاليف التشغيلية:** هناك انخفاض في التكاليف التشغيلية بسبب التقنيات الجديدة أو انخفاض متطلبات القوى العاملة البشرية، حيث تعمل الآلات بشكل أسرع وبدقة أكبر، وبالتالي تقل احتمالية حدوث الأخطاء، مما يؤدي إلى انخفاض متطلبات القوى العاملة البشرية وبالتالي انخفاض التكاليف التشغيلية. 4. **سهولة الوصول:** نظرا للتقنيات الجديدة أصبح كل شيء في متناول اليد، إذ يمكن الوصول إلى جميع الخدمات من خلال هاتفك الذكي فقط، حيث يوجد عدد من التطبيقات المتاحة في متجر Play باستخدامها يمكن القيام بجميع الأنشطة المالية من المنزل. 5. **إزالة الوسطاء:** للوصول إلى أي معلومات عن منتج جديد لا تحتاج إلى الاعتماد على أي وسيط، حيث تتوفر جميع المعلومات الآن على الانترنت ومواقع الويب الخاصة بالمؤسسات، وأيضا للاتصال تتوفر صناديق الدردشة وبالتالي يسهل الوصول إلى المعلومات. 6. **متطلبات التكنولوجيا البشرية:** نظرا لأن كل شيء رقمي الآن هناك حاجة أقل إلى المواهب البشرية في مجال التكنولوجيا، حيث يمكن للآلة الواحدة أن تؤدي مهاما متعددة بدقة وسرعة أكبر مما يستطيع الإنسان فعله. 7. **استخدام الروبوتات والذكاء الاصطناعي:** تستخدم جميع المؤسسات المالية تقريبا تقنيات الروبوتات والذكاء الاصطناعي لأن هذه التقنيات تتصرف وتفكر مثل الإنسان مما يزيد من الإنتاجية والدقة، كما يمكن الدردشة مع الروبوتات للوصول إلى أي نوع من المعلومات. 8. **زيادة التحويل الرقمي:** نظرا للتحول الرقمي هناك زيادة في التحويل في جميع الأنشطة المالية. 9. **انخفاض احتمالية الأخطاء:** نظرا للزيادة في استخدام الآلات الأوتوماتيكية فإن احتمالية حدوث الأخطاء تقل مقارنة بالأنشطة البشرية. 10. **التوسع الرقمي في المناطق الريفية:** نظرا لتوافر الإنترنت في المناطق النائية والريفية أصبح المزيد من الناس متصلين بالتقنية الرقمية، مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتجارة الإلكترونية وما إلى ذلك. 11. بعد الثورة الصناعية الرابعة أصبح بإمكان أي شخص التخطيط لاستثمار أصوله وأمواله بطريقة منهجية، على سبيل المثال: خطة الاستثمار المنتظمة (SIP)، وصناديق الاستثمار المتبادل (MF)، والودائع الثابتة (FD) وغيرها. 12. بفضل التكنولوجيا المتقدمة هناك العديد من التطبيقات المتاحة على الهواتف الذكية والتي تتيح تداول الأسهم والسندات بسهولة. 13. **زيادة رضا العملاء:** تعتبر تكنولوجيا الرقمية الجديدة سهلة الاستخدام ومناسبة للمستخدم مما يؤدي إلى زيادة رضا العملاء. 14. **سهولة كشف الأخطاء:** تسمح التكنولوجيا الجديدة باكتشاف أي خطأ في العمليات بسرعة وفي وقت قصير مما يسهل تحديد مسؤولية الموظف وتحديد المسؤوليات. بعد تحديد تأثيرات الثورة الصناعية على صناعة الخدمات المالية سيتم فيما يلي عرض تأثير كل تقنية من تقنيات الثورة الصناعية على صناعة الخدمات المالية. **ثانيا: تأثير الذكاء الاصطناعي في الصناعة المالية** اكتسبت تقنيات الذكاء الاصطناعي مثل النظم الخبيرة والشبكات العصبية والخوارزميات الوراثية سمعة في مجال التمويل مثل تقييم الائتمان وتقييم المخاطر وتحسين المحافظ وفي مختلف الخدمات المالية. 1. **التطبيقات الرئيسية للذكاء الاصطناعي في المجالات المختلفة داخل الصناعة المالية:** 1. **اكتشاف الاحتيال:** يتزايد استخدام خوارزميات الذكاء الاصطناعي في الصناعة المالية للكشف عن الاحتيال. هذه الخوارزميات تتميز بقدرتها على تقييم كميات كبيرة من البيانات المعاملاتية بشكل فوري، مما يسهل اكتشاف الاتجاهات الغريبة وربما الأنشطة الاحتيالية باستخدام أساليب التعلم الآلي. يمكن لأنظمة الذكاء الاصطناعي تحسين قدرتها على تحديد الاحتيال ومنعه من خلال التعلم المستمر من البيانات الجديدة. 2. ### لتقييم الائتماني: يلعب الذكاء الاصطناعي دورا محوريا في تقييم مدى جدوى الأفراد أو الشركات الائتمانية. إذ تستخدم نماذج التقييم الائتماني للذكاء الاصطناعي خوارزميات التعلم الآلي لتحليل مجموعة واسعة من العوامل والبيانات السابقة، مما يتيح تقييمات أكثر دقة للمخاطر من خلال مراعاة مجموعة أوسع من العوامل والاتجاهات، توفر نماذج الذكاء الاصطناعي للمقرضين أدوات محسنة لتقييم الائتمان. 3. ### خدمة العملاء: غيرت Chatbots والمساعدين الافتراضيين المدعومين بالذكاء الاصطناعي تماما خدمة العملاء في الصناعة المصرفية والمالية، إذ يقوم هؤلاء المساعدون الافتراضين بالإجابة على الأسئلة وحل المشكلات وتقديم التوصيات من أجل توفير مساعدة فردية فعالة للعملاء. تعمل Chatbots على تحسين رضا العملاء وتسريع تقديم الخدمة نظرا لتوفرها على مدار الساعة وقدرتها على التعامل مع العديد من محادثات العملاء في وقت واحد وتوافرها الدائم. 4. ### إدارة الاستثمار: تزداد شعبية استخدام خوارزميات الذكاء الاصطناعي في إجراءات إدارة الاستثمار فهي قادرة على اتخاذ قرارات استثمارية ذكية من خلال تحليل كميات كبيرة من الأخبار والبيانات السوقية والاتجاهات التاريخية، وتعتبر أنظمة إدارة الاستثمار المدفوعة بالذكاء الاصطناعي ضرورية لإدارة المحافظات وتقييم المخاطر وإنشاء استراتيجيات تداول لتحسين العوائد الإجمالية على الاستثمارات. 5. ### الخدمات المصرفية الشخصية: يعد الذكاء الاصطناعي عنصرا رئيسيا في مجال الخدمات المصرفية الشخصية، حيث يقوم بتحليل سلوك المستهلك وتفضيلاته لتمكين البنوك من تقديم خدمات مخصصة، يتضمن ذلك تقديم نصائح مالية مخصصة تلبي الاحتياجات المحددة وتنفيذ حملات تسويقية موجهة، وتقديم توصيات بمنتجات مصممة خصيصا لكل عميل. كما يمكن للمؤسسات المالية تقديم حلول مخصصة من خلال استخدام التحليلات المتطورة للبيانات وخوارزميات التعلم الآلي لتحليل سلوك المستهلك وتاريخ المعاملات والبيانات ذات الصلة. ووفقا لدراسة أجريت عام 2023 من طرف مركز الأبحاث Statista لأكثر حالات استخدام الذكاء الاصطناعي شيوعا في الخدمات المالية حول العالم في عام 2023، وكانت تحليلات البيانات أكثر التطبيقات المعتمدة على الذكاء الاصطناعي استخداما في صناعة الخدمات المالية خلال ذلك العام. وبناء على الدراسة، استخدم 69% من المستجيبين الذكاء الاصطناعي لتحليلات البيانات، تليها معالجة البيانات. وكانت من بين الاستخدامات الشائعة الأخرى للذكاء الاصطناعي معالجة اللغات الطبيعية والنماذج اللغوية الكبيرة. (Department, 2024) كمايظهر في الشكل التالي: **الشكل (01): أبرز استخدامات الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية العالمية عام 2023** **Source:** [[https://www.statista.com/statistics/1374567/top-ai-use-cases-in-financial-services-global/]](https://www.statista.com/statistics/1374567/top-ai-use-cases-in-financial-services-global/), published at 06/02/2024, consulted at 15/10/2024. يوضح الشكل أعلاه النسبة المئوية للشركات العاملة في مجال الخدمات المالية التي تستخدم تقنيات الذكاء الاصطناعي التالية: - **تحليل البيانات:** أعلى نسبة استخدام إذ يظهر المسح أن 69% من الشركات تستخدم الذكاء الاصطناعي لتحليل كميات هائلة من البيانات المالية والعملاء، مما يساعدهم على اتخاذ قرارات استثمارية أفضل وتحديد المخاطر المحتملة. - **معالجة البيانات:** تشير57% إلى أن معالجة البيانات بشكل آلي باستخدام الذكاء الاصطناعي هي عملية شائعة في القطاع المالي. - **معالجة اللغات الطبيعية (NLP) والنماذج اللغوية الكبيرة (LLM):** يظهر المسح أن ما نسبته 47% و46% من الشركات الذين شملهم المسح تستخدم هذه التقنيات لفهم وتحليل اللغة البشرية، مما يتيح للبنوك وشركات التأمين تقديم خدمات عملاء أفضل مثل الرد على الاستفسارات والشكاوى بشكل آلي والغاية من اعتماد التقنيتين هو جعل الخدمة ذاتية. - **الذكاء الاصطناعي التوليدي:** ما نسبته 43% يستخدم الذكاء الاصطناعي التوليدي لإنشاء محتوى جديد مثل تقارير السوق أو رسائل البريد الإلكتروني. 2. **فوائد استخدام الذكاء الاصطناعي في صناعة الخدمات المالية:** وفقا لمسح أجرته Statista في عام 2023، كانت الميزة الأساسية للذكاء الاصطناعي في قطاع الخدمات المالية هي خلق الكفاءات التشغيلية كما يظهر في الشكل التالي: **Source **:[[https://www.statista.com/statistics/1419945/main-ai-benefits-financial-services/]](https://www.statista.com/statistics/1419945/main-ai-benefits-financial-services/), published at 23/01/2024, consulted at 15/10/2024. - **تحسين الكفاءة التشغيلية:** شهد هذا المجال زيادة طفيفة في نسبة الاستجابة من 35% في 2022 إلى 43% في 2023، مما يشير إلى أن الذكاء الاصطناعي أصبح يلعب دورًا أكثر أهمية في تبسيط العمليات وزيادة الإنتاجية. - **خلق ميزة تنافسية:** ارتفعت نسبة الشركات التي تعتقد أن الذكاء الاصطناعي ساعدها على تحقيق ميزة تنافسية من 17% في 2022 إلى 42% في 2023، مما يؤكد على أهمية الذكاء الاصطناعي في تمييز الشركات عن منافسيها. - **تحسين تجربة العملاء:** شهد هذا المجال أكبر زيادة في النسبة، حيث ارتفعت من 27% في 2022 إلى 46% في 2023. وهذا يدل على أن الشركات بدأت تدرك أهمية استخدام الذكاء الاصطناعي في تخصيص الخدمات وتحسين تفاعل العملاء. - **دقة النماذج:** على الرغم من الزيادة الطفيفة في النسبة من 15% إلى 27%، إلا أن تحسين دقة النماذج يبقى هدفا رئيسيا لاستخدام الذكاء الاصطناعي، حيث يؤدي إلى قرارات أفضل وتحليل أكثر دقة للبيانات. - **فتح فرص أعمال جديدة:** شهد هذا المجال زيادة طفيفة من 15% إلى 23%، مما يشير إلى أن الشركات بدأت تدرك إمكانات الذكاء الاصطناعي في خلق مصادر دخل جديدة وتوسيع نطاق أعمالها. - **خفض التكاليف:** شهد هذا المجال زيادة طفيفة من 14% إلى 20%، مما يشير إلى أن الشركات بدأت ترى عائدا على استثمارها في الذكاء الاصطناعي من خلال تقليل التكاليف التشغيلية. **ثالثا: تأثير تحليل البيانات الضخمة على الصناعة المالية** يشير مصطلح البيانات الضخمة وعلوم البيانات في القطاع المصرفي إلى مجال تطبيق البرامج والتكنولوجيا بالاقتران مع الخوارزميات والطرق المتقدمة للحصول على المزيد من الأفكار واتخاذ قرارات أو التنبؤ بالمخاطر والإيرادات.  ويمكن توضيح تطبيقات تحليلات البيانات الضخمة في الصناعة المالية فيما يلي: (Aderemi, Olutimehin, Nnaomah, Orieno, Edunjobi, & Babatunde, 2024) 1. **تعزيز عملية صنع القرار وإدارة المخاطر:** لقد أدى دمج تحليلات البيانات الضخمة في قطاع الخدمات المالية إلى تحول ملحوظ في مجالاته التشغيلية وصنع القرار وإدارة المخاطر. تنبع هذه القوة التحويلية من القدرة على معالجة وتحليل كميات هائلة من البيانات، مما يمكن المؤسسات المالية من إطلاق العنان لرؤى كانت في السابق غير متاحة. 1. **في مجال صنع القرار**: تمكنت تحليلات البيانات الضخمة المؤسسات المالية من الحصول على رؤى تنبؤية، مما سمح بالتنبؤ بالاتجاهات السوقية وسلوكيات العملاء وفرص الاستثمار بدقة أكبر، وأيضا تخصيص المنتجات والخدمات لتلبية الاحتياجات المتطورة للعملاء، وبالتالي تعزيز الرضا والولاء. كما تعزز قدرة التحليلات في الوقت الفعلي عمليات صنع القرار حيث تمنح القدرة على الاستجابة السريعة لتحولات السوق والتغيرات التنظيمية والمخاطر الناشئة وبالتالي تأمين ميزة تنافسية. 2. **في مجال إدارة المخاطر:** أصبحت الكيانات المالية الآن مجهزة بشكل أفضل لتحديد المخاطر وتقييمها وتخفيفها من خلال تحليل البيانات التاريخية والآنية، وتظهر هذه القدرة بشكل خاص في تقييم خطر الائتمان حيث توفر البيانات الضخمة مجموعة أوسع من البيانات بما في ذلك المصادر غير التقليدية مثل نشاط وسائل التواصل الاجتماعي واستخدام التطبيقات المحمولة مما يوفر نظرة أكثر دقة على جدارة المقترض الائتمانية، مما يقلل من احتمال التخلف عن السداد ويعزز جودة محفظة القروض. 2. **تحسين تجربة العملاء والمشاركة:** لقد أثر ظهور تحليلات البيانات الضخمة بشكل كبير على الصناعة المالية، لا سيما في تعزيز تجربة العملاء والمشاركة من خلال فهم وتلبية توقعات العملاء، وتخصيص الخدمات، وتعزيز ولاء العملاء. إذ تعمل البيانات الضخمة على: 1. تسخير كميات هائلة من بيانات العملاء من سجلات المعاملات إلى تفاعلات وسائل التواصل الاجتماعي، مما يوفر نظرة شاملة لسلوك العملاء وتفضيلاتهم واحتياجاتهم. وهذا يسمح بتطوير منتجات وخدمات مالية مخصصة مصممة لتلائم ملفات تعريف العملاء الفردية، كما يمكن للخدمات المالية توقع احتياجات العملاء وتقديم المنتجات ذات الصلة في الوقت المناسب مما يحسن تجربة العملاء ويزيد المشاركة من خلال الاستفادة من التحليلات التنبؤية. 2. تسهل تحليلات البيانات الضخمة تحسين تقسيم العملاء مما يمكّن المؤسسات من تحديد مجموعات عملاء محددة واستهدافها بحملات تسويقية وعروض منتجات مخصصة. يعتمد هذا التقسيم على خوارزميات متطورة تحلل بيانات العملاء لتحديد الأنماط والاتجاهات، مما يسمح باستراتيجيات تسويقية أكثر فعالية وكفاءة. 3. يسهل استخدام تحليلات البيانات الضخمة تحسين خدمة العملاء والدعم، إذ يمكن للمؤسسات المالية استخدام التحليلات لمراقبة تفاعلات العملاء والتعليقات عبر قنوات مختلفة وتحديد مجالات التحسين والاستجابة لمشاكل العملاء بشكل أسرع وأكثر فعالية. هذا النهج الاستباقي لخدمة العملاء لا يعالج فقط مشاكل العملاء بشكل أكثر كفاءة بل يساهم أيضا في بناء الثقة والولاء. 4. تلعب تحليلات البيانات الضخمة دورا مهما في تعزيز التجربة الرقمية للعملاء، فمع الانتشار المتزايد للخدمات المصرفية الرقمية تستفيد المؤسسات المالية من التحليلات لتحسين منصاتها الرقمية مما يضمن تجربة سلسة وملائمة للمستخدم، ويشمل ذلك تخصيص الواجهة الرقمية بناء على تفضيلات العملاء وسلوكهم، بالإضافة إلى تقديم نصائح وتوصيات مالية موجهة عبر القنوات الرقمية. 1. **تحسين الكفاءة التشغيلية وخفض التكاليف:** لقد عزز دمج تحليلات البيانات الضخمة في قطاع الخدمات المالية بشكل كبير الكفاءة التشغيلية وحفز خفض التكاليف. إذ: 1. شهدت الكفاءة التشغيلية في الخدمات المالية تحسينات ملحوظة من خلال أتمتة المهام الروتينية وتحسين العمليات التجارية، على سبيل المثال يمكن أن يؤدي تحليل أنماط المعاملات إلى عمليات إدارة نقدية محسّنة، وبالتالي تقليل التكاليف اللوجستية المرتبطة بتداول النقد. 2. يتيح التحليل في الوقت الفعلي لبيانات المعاملات تحديد الأنشطة الاحتيالية المحتملة في وقت مبكر مما يسمح باتخاذ إجراءات سريعة للحد من الخسائر المالية. لا يعزز هذا النهج الاستباقي الكفاءة التشغيلية من خلال تقليل الحاجة إلى عمليات التحقق اليدوية فحسب بل يخفض أيضا بشكل كبير خطر الاحتيال المالي. 3. حققت تحليلات البيانات الضخمة تأثيرا كبيرا في خفض التكاليف، حيث تساعد التحليلات التنبؤية في إدارة المخاطر بشكل أفضل مما يمكن أن يؤدي إلى انخفاض الاحتياطيات الرأسمالية وتكاليف التأمين. علاوة على ذلك، تمكّن تحليلات البيانات المؤسسات المالية من تقديم منتجات وخدمات أكثر تخصيصا من خلال تحسين تقسيم العملاء واستهدافهم، وهذا لا يزيد فقط من رضا العملاء بل يحسن أيضا الجهود التسويقية والمصاريف التشغيلية من خلال التركيز على شرائح العملاء الأكثر ربحا. كما أدى نشر الروبوتات المحادثة وأنظمة الدعم الآلي إلى تقليل الحاجة بشكل كبير إلى فرق خدمة عملاء واسعة النطاق مما قلل من تكاليف العمالة مع ضمان دعم العملاء على مدار الساعة. إضافة إلى ما سبق يرى البعض أن نقاط التأثير هي: (Doko & Miskovski, 2019) 1. **كشف الاحتيال:** تمكن تقنيات البيانات الضخمة من التحليلات في الوقت الفعلي على مجموعات البيانات الأكبر وترابط البيانات من مصادر متعددة لتحديد الاحتيال بشكل أكثر كفاءة. 2. **التداول الخوارزمي وتوقع سوق الأسهم:** يوفر الجمع بين مجموعات البيانات المختلفة من أسواق متعددة نظرة محسنة للسوق يمكن أن تولد إشارات تداول، وتنفيذ التداول، والربح، والتعرض للمخاطر. 3. **التنبؤية:** تكشف الأنماط في البيانات التي تتنبأ بالحدث المستقبلي الذي يمكن أن يحدث، من خلال فهم وسائل التواصل الاجتماعي والاتجاهات الإخبارية وغيرها من مصادر البيانات، والتنبؤ بالأسعار وقيمة العملاء مدى الحياة وحركات السوق. **رابعا: تأثير الحوسبة السحابية على صناعة الخدمات المالية** المعلومات التي تتعامل معها المؤسسات المالية حساسة للغاية يلعب مستوى أمن الحوسبة السحابية دورا محوريا. أمن البيانات المالية هو الجانب الرئيسي في عمليات إدارة الشؤون المالية، ونظرا لأنه من الضروري ضمان أمن عمليات الإدارة المالية فإن أنظمة إدارة البيانات التي تعمل بها المؤسسات التجارية والشركات التجارية حاليا تركز بشكل متزايد على تخزين البيانات ومعالجتها وتحليلها وإرسالها بشكل آمن. تشير إحصائيات منشورة في موقع ststista لسنة 2021 أن 38% من المستجيبين من قطاع الخدمات المالية والمصرفية يستخدمون السحابة الهجينة و22% يستخدمون السحابة المفردة، في حين 17% يستخدمون السحابة المتعددة وبالمثل الحوسبة السحابية. كما يوضح الشكل التالي: **الشكل رقم(03): تقنيات الحوسبة المستخدمة في قطاع الخدمات المالية في العالم عام 2021** **Source :**[[https://www.statista.com/statistics/1257920/cloud-deployment-type-financial-services/]](https://www.statista.com/statistics/1257920/cloud-deployment-type-financial-services/) ,published at 15/11/2023, consulted at 22/10/2024. - **السحابة الهجينة (Hybrid Cloud):** تعتبر السحابة الهجينة هي الطريقة الأكثر شعبية بين المؤسسات المالية، حيث تمثل 38% من إجمالي الإجابات. هذا يدل على أن العديد من المؤسسات المالية تبحث عن مزيج من المرونة والقابلية للتوسع التي توفرها السحابة العامة مع الحفاظ على السيطرة والأمان التي توفرها بيئات الحوسبة الخاصة. - **السحابة المفردة (Single Cloud):** تأتي السحابة المفردة في المرتبة الثانية بنسبة 22%، مما يشير إلى أن بعض المؤسسات المالية تختار الاعتماد على مزود سحابة واحد لتلبية جميع احتياجاتهم. - **السحابة المتعددة (Multicloud):** تأتي السحابة المتعددة في المرتبة الثالثة بنسبة 17%، مما يشير إلى أن بعض المؤسسات المالية تستخدم عدة منصات سحابية من مزودين مختلفين. - **الحوسبة المحلية (On-Premise):** تأتي الحوسبة المحلية في المرتبة الرابعة بنسبة 17%، مما يشير إلى أن بعض المؤسسات المالية لا تزال تعتمد على بنيتها التحتية الخاصة لتشغيل تطبيقاتها. 1. 1. **تشفير البيانات:** أمن البيانات والخصوصية هي مصدر قلق كبير للمستخدمين أثناء استخدام خدمات البرامج على السحابة، فعندما يرغب المستخدمون في إجراء الحسابات على خدمة سحابية يمكن تطبيق مخططات التشفير التقليدية لتشفير البيانات ونقلها إلى خدمة السحابة ويتم التشفير في وضعين: - **في وضع السكون:** يؤمن البيانات المخزنة في تخزين السحابة ويتجنب الوصول غير المصرح إليه إليها. - **أثناء النقل:** تتعامل هذه الطبقة مع تشفير البيانات التي يتم تداولها بين العميل وخدمات السحابة من أجل الحفاظ عليها من التنصت أو الاعتراض. 2. **إدارة الهوية والحساب:** تغطي جانبين مهمين للغاية لتأمين الأصول التكنولوجية ضد أي تهديد إلكتروني. يساعد جزء الهوية في التحقق مما إذا كان المستخدم هو ما يدعي أنه عليه بالفعل، ويضمن عنصر الوصول لإدارة الهوية والحساب أن المستخدم المحدد يمكنه فقط الوصول إلى الموارد التي يسمح له بالوصول إليها. تجمع إدارة الهوية والحساب بين سياسات وصول المستخدم وآليات المصادقة للتحكم في من يمكنه الوصول إلى التطبيقات والبيانات وما يمكنهم فعله بها. وتتم إدارة الهوية والحساب وفقا: - **المصادقة الثنائية:** تضيف طبقة إضافية من الأمان عن طريق مطالبة المستخدمين بأنواع متعددة من التحقق لإكمال عملية ما. - **التحكم في الوصول بناء على الأدوار**: يقيد الوصول بناء على دور المستخدم داخل المؤسسة ويضمن أن الأفراد لديهم فقط حق الوصول إلى البيانات والموارد اللازمة لوظائفهم. - **تسجيل الدخول الموحد**: يسمح للمستخدمين بالوصول إلى تطبيقات متعددة باستخدام مجموعة واحدة من بيانات الاعتماد، مما يبسط الإدارة ويقلل من خطر إجهاد كلمة المرور واختراقها. ### اكتشاف التهديدات والرصد: تمثل الهجمات الإلكترونية مشكلة أخرى لأنظمة السحابة والتقنية المالية، حيث يمكن أن تنتهك أمن المعلومات أو تعطل وظائف النظام. كما أصبح الذكاء الاصطناعي هدفا للهجمات المعادية في السنوات الأخيرة لهذه الأسباب فإن ضمان الأمن والخصوصية في البيئة الشائعة للتقنية المالية أمر بالغ الأهمية، وذلك من خلال: - ### **إدارة معلومات الأحداث الأمنية:** تجمع وتحلل البيانات المتعلقة بالأمن من جميع أنحاء البنية التحتية السحابية لتحديد التهديدات المحتملة والرد عليها. - ### **أنظمة اكتشاف التسلل وأنظمة منع التسلل:** تراقب حركة المرور على الشبكة للأنشطة المشبوهة وتتخذ إجراءات لمنع الهجمات المحتملة. ### جدران الحماية وأمن الشبكة: يعد تثبيت جدار الحماية وصيانته إلزاميا لضمان الحماية إذ يجب أن يكون جدار الحماية موجودا في جميع الواجهات الخارجية، كما يجب إجراء تقييم سياسات جدار الحماية ومجموعات القواعد وإعادة تكوين الموجه في فترات منتظمة. إنشاء ونشر جدار حماية يرفض الوصول من مصادر أو تطبيقات \"غير موثوق بها\" ويسجل هذه الأحداث بشكل مناسب ويحد من الوصول من الأنظمة التي لها اتصال خارجي مباشر وأولئك التي تحتوي على بيانات سرية أو بيانات تكوين. على سبيل المثال: - ### **جدران الحماية السحابية:** تحمي الموارد القائمة على السحابة من الوصول غير المصرح به والتهديدات من خلال تصفية حركة المرور الواردة والصادرة. - ### **الشبكات الخاصة الافتراضية:** توفر اتصالات آمنة بين شبكة المؤسسة المالية وبيئة السحابة. 5. **الامتثال والحوكمة:** تساعد أدوات الامتثال التنظيمي في ضمان أن تفي عمليات نشر السحابة بالمعايير التنظيمية والمتطلبات التنظيمية، أما مسارات التدقيق تحافظ على سجلات أنشطة المستخدم والتغييرات في النظام للمساءلة والتحليل الجنائي. 6. **النسخ الاحتياطي واستعادة الكوارث:** يجب تقييم احتمال حدوث كارثة جنبا إلى جنب مع تكاليف الأعطال المقابلة، كما يجب تحديد نهج مناسب لتقييم التكلفة للسماح بتقييم كمي لخطط استعادة الكوارث الحالية من حيث الوقت اللازم لاستعادة الخدمة وفقدان البيانات المحتمل. يتم ذلك وفق: - **النسخ الاحتياطي الآلي:** تقوم بشكل منتظم بنسخ البيانات احتياطيا لمنع الفقد في حالة فشل الأجهزة أو مشكلات أخرى. - **حلول استعادة الكوارث:** تمكن من استعادة الخدمات والبيانات بسرعة في حالة حدوث اضطراب أو فشل كبير، لذا ينبغي مراعاة احتياجات البيانات التنظيمية وأهداف استعادة الكوارث الخاصة بها لتقييم المخاطر وينبغي أيضا تحديد أنواع الكوارث (طبيعية أو من صنع الإنسان). 7. **إدارة الثغرات الأمنية:** ويتم ذلك من خلال - **المسح المنتظم والتصحيح:** تحديد ومعالجة الثغرات الأمنية في خدمات السحابة والتطبيقات من خلال المسح الآلي وإدارة التصحيحات. - **اختبار أمان التطبيقات:** يتضمن ممارسات مثل التحليل الثابت والديناميكي لتحديد العيوب الأمنية في التطبيقات قبل النشر. - **منع فقدان البيانات:** مراقبة حركة البيانات واستخدامها والتحكم فيها لمنع عمليات النقل والتسرب غير المصرح به للبيانات. 2. **فوائد الحوسبة السحابية:** يتيح استخدام الحوسبة السحابية في الصناعة المالية العديد من المزايا: (Misra & Doneria, 2018) 1. 2. 3. 4. 5. **خامسا: تأثير انترنت الأشياء في الصناعة المالية** غيّرت المستشعرات وشبكات Wi-Fi والانترنت العالم من حولنا، حيث أدت إلى عصر جديد من الاتصال حيث يمكن للفرد التواصل المباشر مع الأشياء والأجهزة والتواصل معها مباشرة وجمع البيانات في الوقت الحقيقي، وقد فتح ذلك فرصا غير محدودة تقريبا للتنمية في مختلف القطاعات والأعمال والخدمات ومن بين هذه المجالات يبرز القطاع المالي والمصرفي. ويمكن توضيح الدور الذي تلعبه انترنت الأشياء في الصناعة المالية كما يلي: (Mistry & Khatwani, 2022) 1. **بالنسبة للقطاع البنكي:** - حفظ بيانات العملاء - تقديم المشورة - توفير خدمات الدفع لمختلف المعاملات توفر مجموعة بيانات المستخدم التي يتم جمعها من خلال الشبكات والأجهزة المترابطة ميزة للبنوك لتحليلها وتقديم حلول مخصصة، ويمكن للبنك تتبع موقع العملاء وتقديم توصيات بخدمات محددة موجودة في المناطق القريبة، ويمكن للبنك تتبع عادات التسوق ومراقبة حالة الإنفاق الإجمالي، وتقديم توصيات محددة للعملاء بناء على الإفراط في الإنفاق أو النقص في الإنفاق. على سبيل المثال إذا أشار الجهاز المتصل بالجسم إلى الحاجة إلى فحص صحي، يمكن للبنك أن يعمل كمستشار لإجراء الفحص الصحي بمجرد دخول العميل إلى منطقة العيادة حيث يمكن للمصرف أيضا إنشاء دفعة آلية بناء على موافقة العميل وبالمثل يمكن للبنك أيضا الاحتفاظ بحسابات منفصلة للعملاء وبدء عمليات الدفع بدون عناء. 2. **بالنسبة لقطاع التأمين:** 3. **بالنسبة للخدمات المالية** 1. يمكن لشركات التمويل الائتماني الاستفادة من وسائل التواصل الاجتماعي والمنصات عبر الإنترنت الأخرى لتتبع سلوك الإنفاق لدى عملائها وبناء على ذلك يمكنهم تقييم المخاطر المرتبطة بالإقراض. 2. يمكن لشركات تمويل الإسكان استخدام إنترنت الأشياء لتقييم المنطقة بشكل صحيح، مما يساعدهم في الحصول على مبالغ القروض، كما يمكنهم التحقق من التقدم الفعلي للمشاريع مما يقلل من فرص التخلف عن السداد من قبل المقاولين. 3. يمكن لوكالات التصنيف الائتماني أيضا ابتكار نموذج لتقييم المخاطر المرتبطة بالشركات المختلفة وبالتالي الحصول على معلومات في الوقت الحقيقي عن الشركة. 4. يمكن القول إن العديد من المهام التشغيلية يمكن أن يتم تعويضها بالآلات وتعديلها لتسهيل الأمور على العملاء وتحسين تجربتهم الشاملة. **سادسا: التحديات التي تواجهها صناعة الخدمات المالية في عصر الثورة الصناعية الرابعة** صحيح أن تقنيات الصناعة الرابعة قد خلقت ثورة حقيقية في صناعة الخدمات المالية والمصرفية بفوائد كثيرة ولكن لا يخلو الأمر أن هذه الميزات قد تبعها العديد من التحديات والتي يمكن تصنيفها إلى: 1. **مخاطر الأمن والجرائم الإلكترونية:** إذا كانت المخاوف بشأن الجرائم الإلكترونية موضوعا ساخنا في معظم الصناعات (إن لم يكن كلها)، فهي مشكلة ملحة في مجال البنوك والمالية. تزداد التهديدات الإلكترونية تعقيدا يوما بعد يوم، ومع تزايد قصص مخيفة عن التصيد الاحتيالي وتسريب المعلومات وانتهاكات البيانات في الإعلام ووسائل التواصل الاجتماعي. على سبيل المثال يتأثر 34٪ من الشركات المالية بالتهديدات الداخلية كل عام وتمثل هجمات التصيد الاحتيالي 14٪ من جميع انتهاكات البيانات، وهنا لا يؤدي الهجوم الإلكتروني إلى شلل مالي للمؤسسة فحسب بل يمكن أن يسبب أيضا ضررا لا يمكن إصلاحه لسمعة المؤسسة فبمجرد انتشار الخبر انخفضت قيمة أسهم المؤسسة. 2. **بناء الثقة والعلاقات**: الثقة في القطاع المصرفي أمر لا غنى عنه، إذ صرح 95٪ من العملاء إن الثقة في الشركة تزيد من ولائهم لها، لكن الثقة تكسب بصعوبة فهي تتطلب وقتا وجهدا ولمسة إنسانية لبناء علاقة وثيقة، وكسب الثقة، وبناء علاقات قوية وطويلة الأمد. بمعنى آخر في الماضي اكتسبت الشركات الثقة من خلال إظهار القوة والموثوقية من خلال وجودها المادي، أما الآن لا يمكن للأجهزة الكمبيوتر والتكنولوجيا المتصلة أن تقدم للعملاء الكثير من العاطفة والإبداع والخيال والتعاطف أو الحدس، لذا سيتعين على البنوك إيجاد طرق جديدة ومبتكرة لإدخال عنصر بشري ولمسة شخصية في عروضها عبر الإنترنت ويمكن أن تصبح الروبوتات الدردشة القائمة على الذكاء الاصطناعي هي القاعدة الجديدة؛ 3. **زيادة المنافسة:** أدت الثورة الصناعية الرابعة والتقدم المتسارع في التقنيات الرقمية إلى زيادة المنافسة في قطاع التمويل وأصبح العملاء يتوقعون تجارب أفضل، معاملات سلسة، مساعدة عند الطلب، وعروض رقمية من بنوكهم ومؤسساتهم المالية وإذا كان بإمكانهم الحصول على المزيد فسوف يفعلون ذلك. ومع ظهور التكنولوجيا المالية الناشئة التي تدعو للامركزية في تقديم الخدمة ستؤدي إلى منافسة أكبر و انخفاض هوامش البنوك والمؤسسات المالية ما لم تواكب هذه الأخيرة التطورات. (Patil, 2022) 4. **عدم الامتثال التنظيمي**: ويقصد أن على المؤسسات المالية الامتثال لمختلف اللوائح لحماية البيانات والخصوصية. 5. **الحاجة إلى موظفين ماهرين**: صحيح أن تطور تقنيات الثورة الصناعية الرابعة قد يؤدي إلى تقليل العمالة في جميع الصناعات من بينها صناعة الخدمات المالية والمصرفية لتقليل التكاليف التشغيلية، إلا أن هذه الصناعة تحتاج إلى كوادر بمهارات مختلف تواكب التطور الحاصل في التكنولوجيا. 1. تسعى الصناعة الرابعة والتكنولوجيا المالية إلى تحقيق التحول الرقمي الكلي للصناعة المالية دون وجود تتدخل للعامل البشري. 2. هناك زيادة ملحوظة في الاهتمام بالذكاء الاصطناعي وتطبيقاته في قطاع صناعة الخدمات المالية. 3. تساهم تقنيات الصناعة الرابعة في زيادة الكفاءة التشغيلية وتقليل التكاليف. 4. أصبحت الصناعة الرابعة والتكنولوجيا المالية المنبثقة منها عاملا حاسما في خلق ميزة تنافسية للمؤسسات المالية. 5. يعتبر تحسين تجربة العملاء الرقمية أحد أهم الأهداف التي تسعى المؤسسات المالية لتحقيقها من خلال استخدام تقنيات الصناعة الرابعة. 6. من المتوقع أن يستمر اعتماد تقنيات الصناعة الرابعة في صناعة الخدمات المالية، خاصة الذكاء الاصطناعي في الارتفاع في السنوات القادمة. 1. العالم اليوم أمام ثورة تقنية حاسمة، لذا ينبغي العمل على إيجاد وتطوير جيل جديد من المواهب والمهارات وتغيير نمط التعليم والتدريب حتى تواكب مهارات اليد العاملة التطورات الحاصلة في مختلف الصناعات خاصة في مجال اكتشاف الاحتيال والوقاية منه (أي تطوير مهاراتهم الرقمية). 2. هذه التقنيات تتطلب بنية تحتية قوية لذا ينبغي التأكد من أن البنية التحتية التقنية الحالية قادرة على دعم التكنولوجيا المالية الجديدة أو الاستثمار في تطوير البنية التحتية اللازمة. 3. ينبغي أن تكون جميع التقنيات المالية مطابقة للوائح والقوانين المعمول بها في الدولة بما في ذلك قوانين حماية البيانات والخصوصية. 4. ينبغي التركيز على تجربة المستخدم بمعنى أن تكون التقنيات المالية سهلة الاستخدام وبديهية للمستخدمين 1. Culot, G, Nassimbeni, G, Orzes, G, & Sartor, M. (2020). Behind the definition of industry 4.0: analysis and open questions", International Journal of Production Economics, Vol. 226, p. 107617. International Journal of Production Economics, Vol. 226. 2. Department, S. R. (2024, 02 6). Most popular AI use cases in financial services worldwide in 2023. Consulté le 10 18, 2024, sur Statista: https://www.statista.com/statistics/1374567/top-ai-use-cases-in-financial-services-global/ 3. Doko, F., & Miskovski, I. (2019). An Overview of Big Data Analytics in Banking: Approaches,Challenges and Issues. UBT International Conference , 11 - 17 ;p 12. 4. Fatorachian, H, & Kazemi, H. (2018). A critical investigation of Industry 4.0 in manufacturing: theoretical operationalisation framework. *Production Planning and Control, Vol. 29 No. 8* , 633-644. 5. Evolution of Fintech: The 5 Key Eras. (2022, 08 25). Consulté le 09 28, 2024, sur e-zigurat.com: https://www.e-zigurat.com/en/blog/evolution-of-fintech/ 6. Govind Singh, ‎. S. (2023). Financial Technology (FinTech): New Way of Doing Business. India: Ink of Knowledge Publisher. 7. Kagermann, H, Wahlster, W, & Helbig, J. (2017). Recommendations for Implementing the Strategic Initiative Industrie 4.0. Final Report of the Industrie 4.0 Working Group, 20/12/2017. http://www.acatech.de/fileadmin/user\_upload/Baumstruktur\_nach\_ Website/Acatech/root/de/Material\_fuer\_Sonderseiten/Industrie\_4.0/Final\_report\_\_ Industrie\_4.0\_accessible.pdf. 8. Leong, K., & Sung, A. (2018). FinTech (Financial Technology): What is It and How to. International Journal of Innovation, Management and Technology , Vol. 9, No. 2, 74 -78; p75. 9. Misra, S. C., & Doneria, K. (2018). Application of cloud computing infinancial services: an agent oriented modelling approach. Journal of Modelling in Management , Vol. 13, Issue 4, pp 994 - 1006. 10. Mistry, J., & Khatwani, R. (2022, 10 13). The Role of the Internet of Things in the Future of Banking, Financial Services, and Insurance. Consulté le 10 20, 2024, sur TechRxiv: DOI: 10.36227/techrxiv.21298293.v1 11. Narang, A., Vashisht, P., & Bajaj, S. B. (2024). Artificial Intelligence in Banking and Finance. International Journal of Innovative Research in Computer Science and Technology (IJIRCST) , Volume-12, Issue-2, Pages 130-134 ,p 131. 12. Panguluri, N. R. (2024). Cloud Computing and Its Impact on the Security of Financial Systems. Computer Science and Engineering , 14(6);121-128. 13. Patil, A. S. (2022). Industry 4.0 and Its Impact on Banking & Finance. International Research Journal of Humanities and Interdisciplinary Studies (IRJHIS) , Special Issue; pp 440-445. 14. RAJPUT, N., GARG, V., KAUR, J., & OSWAL, J. (2024). Global Adoption of Fintech. Dans S. Anand, S. Srivastav, V. Garg, & G. Garg, Revolutionary Challenges and Opportunities of Fintech (p. 15). Canada: Apple Academic Press Inc. 15. Schueffel, P. (2016). Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech. Journal of Innovation Management , 32-54; p.45. 16. بوفروخ سعاد. (2015). نظم المعلومات وأثرها على اتخاذ القرار ــ دراسة حالة ــ. باتنة, كلية العلوم الاقتصادية والتجارية وعلوم التسيير, الجزائر. 17. بوفروخ سعاد & بوتغرين, زهية. (2022). دور انترنت الأشياء في إعادة فتح الوجهات السياحية خلال الجائحة كوفيد 19. مجلة الاقتصاد الصناعي (خزارتك) , 636 ــ 661. 18. بوفروخ سعاد & بوتغرين.زهية. (2017). دعم القرار في ظل البيانات الكبيرة. ملتقى دولي: التحول الرقمي للمؤسسات والنماذج التنبؤية على المعطيات الكبيرة. المسيلة. 19. نجلاء احمد يس. (2014). الحوسبة السحابية للمكتبات حلول وتطبيقات. القاهرة: العربي للنشر والتوزيع. ::: {.section.footnotes} ------------------------------------------------------------------------ 1. ::: {#fn1} ^∗^**د. سعاد بوفروخ**[↩](#fnref1){.footnote-back} ::: :::