Kredite PDF

**Kredite** **Was versteht man unter Schulden?** ------------------------------------ Darunter versteht eine finanzielle Verpflichtung gegenüber einem Gläubiger zu haben. Wenn man diese Verpflichtung nicht ordnungsgemäß nachkommt, kann der Gläubiger seine Forderung mit Staatlicher Gewalt durchsetz...

**Kredite** **Was versteht man unter Schulden?** ------------------------------------ Darunter versteht eine finanzielle Verpflichtung gegenüber einem Gläubiger zu haben. Wenn man diese Verpflichtung nicht ordnungsgemäß nachkommt, kann der Gläubiger seine Forderung mit Staatlicher Gewalt durchsetzen. Wer Schulden macht, muss diese samt Zinsen zurückzahlen. Es gibt viele verschiedene Arten Kredite: Kontoüberziehung, Hypothek Darlehen, Mietrückstand, Raten *Ursachen für Verschuldung:* - **Finanzierung von kostspieligen Gütern** (Wohnung, Auto, Einrichtung) - **Unvorhergesehene Kosten** (Zahnarztspesen, Reparatur) - **Änderung der Lebensumstände** (Scheidung, Arbeitslosigkeit, Bürgschaft) - **Suchtverhalten** (Kaufsucht, Spielsucht, Alkoholsucht) - **Mangelnde Finanzkompetenz** (schlechte Budgetplanung, sorgloser Umgang mit der Kreditkarte, Kontoüberziehung) **Was muss ich über Kredite wissen?** Ein Kredit bedeutet, dass man sich Geld von einer Bank leiht und dafür Zinsen zahlen muss. Die Höhe der Zinsen hängt von Faktoren wie Kreditart, Laufzeit und Marktentwicklung ab. Es gibt den nominalen Zinssatz (nur Zinsen) und den effektiven Jahreszinssatz (TAEG), der alle Kosten umfasst. Bei der Kreditaufnahme sollte man die Rückzahlbarkeit und Gesamtkosten im Blick behalten und Kreditangebote vergleichen. Kredite können für verschiedene Zwecke genutzt werden, wie z.B. für den Kauf von Konsumgütern oder Immobilien. Spesen: zinsen, Bearbeitungsgebühren, Schätzguthaben, Bank Spesen - **Dispositionskredit (Dispo):**\ Ein kurzfristiger Überziehungskredit auf dem Girokonto mit hohen Zinsen. Er hilft bei vorübergehenden Geldengpässen, sollte aber wegen der hohen Kosten nur selten genutzt werden. - **Konsumentenkredit (Ratenkredit):**\ Ein Kredit für den Kauf von Waren (z.B. Auto, Möbel), meist mit mittlerer Laufzeit und zweckgebunden. Zinsen sind in der Regel niedriger als beim Dispo. -  **Immobilienkredit:**\ Langfristige Kredite für Immobilienkäufe, meist mit niedrigen Zinsen, abhängig von Bonität und Immobilienwert. *Wichtige Punkte zu Krediten sind:* - Zinsen - Rückzahlung - Sicherheiten - Bonität (Kreditwürdigkeit) *Es gibt folgende Kreditarten:* - Konsumkredit - Beleihung der Entlohnung - Kreditkarte - Kontoüberziehung - Immobiliendarlehen - Bürgschaft **Kreditarten** --------------- **Konsumkredit:** Ein Konsumkredit ist ein Darlehen, das man aufnimmt, um ein Produkt zu kaufen und in Raten zurückzuzahlen. Vor dem Abschluss sollte man den Gesamtpreis mit allen Kosten und Zinsen berechnen, den Vertrag sorgfältig prüfen und verschiedene Angebote vergleichen. Dieser Vertrag muss schriftlich abgeschlossen werden. Ist im Normalfall teuer. Es wird ein Verbrauchsgut gekauft denn die Konsumgüter verbraucht man. Das macht man z.B. beim Zahnarzt. **Kreditkarte:** Mit einer Kreditkarte kann man Einkäufe bezahlen und Bargeld abheben, wobei der Betrag später vom Konto abgebucht wird und die Kreditkartengesellschaft den Kredit vergibt. Man sollte vorsichtig sein, die Karte sicher aufbewahren, Abbuchungen prüfen und bei Verlust sofort sperren lassen. Die Gebühren zahlt der Verkäufer. Es werden meistens Limits angegeben. **Kontoüberziehung/Überziehungskredit/Kontokorrentkredit:** Wenn man mehr Geld ausgibt, als auf dem Konto ist, geht man ins Minus und überzieht das Konto. Ohne Vereinbarung mit der Bank kann das teuer werden, deshalb sollte man immer einen Kreditrahmen festlegen, um die Kosten zu kennen. Wenn man in plus ist bekommt man Zinsen, wenn man in minus ist muss ich die Zinsen zahlen. Man muss Zinsen zahlen, wenn man in minus ist und die Bereitstellungsgebühren muss man auch Zahlen. Zinsen die sie verlangen sind höher als bei einem Darlehen. Es ist sehr teuer. Jedes Unternehmen hat einen Kreditrahmen. **Immobiliendarlehen / Hypothek Darlehen:** Ein Immobiliendarlehen ist ein Kredit, den man aufnimmt, um ein Haus zu kaufen oder zu bauen, wobei man ein Drittel (20%-30% Eigenkapital) der Kosten selbst bezahlt und den Rest finanziert. Wird das Darlehen nicht zurückgezahlt, kann die Bank das Haus verkaufen, da es oft als Sicherheit (Hypothek) dient. Von der Aufnahme sollte man sicherstellen, dass die monatlichen Raten tragbar sind zwischen 30% von Nettoeinkommen. Das erste was die Bank will ist die Hypothek. Hypothek ist ein Pfandrecht was im Grundbuch eingetragen werden muss. Versteigerungen sind das schlimme für einen Immobilienbesitzer, denn hier bleibt nichts mehr übrig und da bekommt man nichts mehr. **Kreditgespräch:** Man bereitet sich vor indem ich mich über die aktuellen Zinsen informiere, ich nehme die ganzen Daten und Informationen mit, welche Immobilie ich möchte und vielleicht auch eine Schätzung falls es eine gibt. Man sollte auch die Vermögenssituation bei sich haben. Informationen zum Einkommen sollte man auch haben z.B. nehme ich einen Lohnstreifen mit. Ich wiederhole die Fachbegriffe und fertige mir einen Haushaltsplan. **Bürgschaft:** Eine Bürgschaft bedeutet, dass man für die Schulden einer anderen Person haftet, falls diese ihre Schulden nicht bezahlt. Der Bürge unterschreibt den Kreditvertrag und muss die Schulden aus seinem eigenen Vermögen begleichen, wenn der Hauptschuldner nicht zahlen kann. Wir unterschreiben keine Bürgschaften für dritte. Ausnahmefall einer Bürgschaft ist in den Familienkreis und es ist auch nur dort. Es kann auch bei seinem Partner sein. **Überschuldung:** Überschuldung bedeutet, dass jemand seine laufenden Zahlungen (wie Miete oder Strom) nicht mehr pünktlich leisten kann und dauerhaft in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Dies passiert oft, wenn die Schulden die eigenen finanziellen Möglichkeiten übersteigen, was zu einer dauerhaften Zahlungsunfähigkeit führt. Wenn man in So eine Situation kommt erstelle ich mir Haushaltsplan, G+V Rechnung. Ich muss was ändern z.B. die Gewohnheiten. Wenn nichts mehr funktioniert gibt es Schuldenberatung und diese machen eine Umschuldung. Diese machen eine Bilanz und sie suchen eine Umschuldung für diesen Fall. Umschuldung: wenn eine Bank alle meine sonstigen Schulden (Private Personen, Firmen mit Ratenzahlung, Kontokorrentschulden, Kreditkartenschulden) und da wird ein Kredit in Form von einem Darlehen oder Langfristigen Darlehen (20 Jahre) umgeschichtet. **Beleihung der Entlohnung:** Dieser Kredit ist nur für Rentner und Arbeitnehmer mit unbefristetem Arbeitsvertrag verfügbar. Dabei wird ein Teil des Gehalts oder der Rente (max. 20 %) für die Rückzahlung des Kredits abgezogen, aber oft gibt es hohe Kosten und Zinsen. Das sollte man vermeiden, denn es ist eine große Katastrophe. Gläubiger holt sich über Gericht bei meinem Arbeitgeber über eine Lohnpfändung ein. **Die Bürgschaft** bedeutet, dass jemand für die Schulden einer anderen Person haftet, falls diese ihre Schulden nicht rechtzeitig zurückzahlt. Der Bürge unterschreibt den Kreditvertrag und verpflichtet sich, die Schulden mit seinem eigenen Vermögen zu begleichen. Die Bürgschaft erlischt erst, wenn die Schulden beglichen sind. Es ist wichtig, sich gut zu überlegen, ob man eine Bürgschaft übernimmt, und den Vertrag gründlich zu prüfen. **\ ** **Sonstige Begriffe** **Schuldner:** Die Person oder das Unternehmen, das Geld schuldet und es zurückzahlen muss. **Gläubiger:** Die Person, die dem Schuldner Geld geliehen hat und auf Rückzahlung wartet. **Kreditvertrag:** Ein Vertrag, in dem die Bedingungen eines Kredits (z.B. Betrag, Zinsen, Rückzahlungsfrist) festgelegt sind. **Laufzeit eines Kredits:** Die Dauer, in der der Kredit zurückgezahlt werden muss. **Kredittilgung:** Die Rückzahlung des Kredits, meist in Raten über die Laufzeit. **Sicherung eines Kredits:** Eine Garantie oder Absicherung, die der Kreditgeber verlangt, z.B. eine Immobilie oder ein Auto. **Zinsen:** Kosten, die der Kreditnehmer für das geliehene Geld zahlen muss. **Zinssatz**: Der Prozentsatz, der den Preis des geliehenen Geldes angibt. - **Habenzinsen**: Zinsen, die man für eigenes Geld erhält. - **Sollzinsen**: Zinsen, die man für geliehenes Geld zahlen muss. **TAEG (tasso annuo effetivo globale):** Der effektive Jahreszins, der alle Kosten eines Kredits (auch Gebühren, Provision, Bearbeitungsgebühr, Ratentilgung) einbezieht. Wird in Prozent angegeben. Es ist geeignete für Kreditangeboten. (Zinssatz mit allen Spesen) (effektiver Zinssatz). Perica=Schätzung. /Das schätzt den Wert der Immobilie). **TAN (tasso annuo nominale):** Der nominale Jahreszins, der nur die Zinsen für das geliehen ohne zusätzliche Kosten angibt. Man nennt das auch Tasso Zero. (Nominalzins) (Zinssatz ohne Spesen) **Fixer Zinssatz:** Ein Zinssatz, der während der gesamten Kreditlaufzeit gleichbleibt **Variabler Zinssatz:** Ein Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Kredits ändern kann, er kann höher oder tiefer werden. Der Variable Zinssatz hängt von **Euribor ab:** Das ist ein europäischer Richtszinssatz, wo sich die Bank Geld leiht. Den kann ich nicht handeln, denn er wird veröffentlicht und ich handle den Spread. Der Aufschlag an den Euribor ist der Gewinn für die Bank und dieser heißt Spread. **Verzugszinsen:** Zinsen, die für verspätete Zahlungen verlangt werden **Wucherschwelle** Die gesetzliche Höchstgrenze für Zinssätze. Wenn diese überschritten wird, gelten die Zinsen als Wucher und sind illegal.. **Kommissionen:** Bankgebühren, die zusätzlich zu den Kreditkosten anfallen. **Kreditvermittler** Unternehmen, die zwischen Kreditnehmer und Bank einen Kredit vermitteln und dafür Gebühren erheben. Die arbeiten nur für sich , nicht für uns. Man soll direkt in die Bank gehen und dort handeln.. **Restschuldversicherung:** : Übernimmt die die Rückzahlung, falls der Kreditnehmer stirbt oder arbeitsunfähig wird. Bei der erst Wohnung macht das die Bank automatisch. Alten Leute kostete diese Versicherung viel Geld.. Wichtig für Familie. **Kreditwürdigkeit:** Bank prüft ob ich es zurückzahlen kann. Die Bank macht ein Rating. Man nennt es auch Bonität. Sie beeinflusst die Zinsen, die für den Kredit verlangt werden. Eine niedrige Bonität führt in der Regel zu höheren Zinsen oder einer Ablehnung des Kredits. **Kreditrate:** Der regelmäßige Betrag den der Kreditnehmer an den Kreditgeber zurückzahlt. Es umfasst Zinsen und Kredite. **Volatilität:** das heißt schwanken **Marktkapitalisierung:** Der gesamte Preis vom Markt. Gesamtwert der Anteile eines Unternehmens auf dem Markt. - **Gute Schulden**: Investitionen, die langfristig Vermögen oder Einkommen steigern, wie Immobilien- oder Bildungskredite. - **Schlechte Schulden**: Kredite für Konsumgüter, die keinen Vermögensaufbau ermöglichen und das Produkt teurer machen und nichts zurückbekommt, wie z.B. bei Elektronikgeräten. Überschuldung **Überschuldung** bedeutet, dass jemand dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seine finanziellen Verpflichtungen wie Miete oder Stromrechnungen zu begleichen. Dies ist ein schleichender Prozess, der sich durch Anzeichen wie häufige Kontoüberziehungen, Mahnschreiben, abgelehnte Kredite oder den Einsatz der Kreditkarte aufgrund von Bargeldmangel zeigen kann.Ich  **Schutz vor Überschuldung**: Um Überschuldung zu vermeiden, sollte man die Finanzen regelmäßig überwachen, ein Haushaltsbuch führen und Rücklagen für Notfälle bilden. Vor der Kreditaufnahme ist es wichtig, sich über die langfristigen Folgen zu informieren. Bei finanziellen Schwierigkeiten sollte man frühzeitig die Bank oder eine Schuldnerberatung kontaktieren.  **Maßnahmen bei Überschuldung**: Schuldnerberatungsstellen helfen bei der Analyse der finanziellen Situation, erstellen Rückzahlungspläne und verhandeln mit Gläubigern. In einigen Ländern können überschuldete Personen durch den „Privatkonkurs" unter bestimmten Bedingungen von Teilen ihrer Schulden befreit werden. Wenn überhaupt nichts mehr funktioniert, gibt es eine Schuldenberatung bei uns im Bozen, die machen eine Umschuldung, machen eine Bilanz sie sucht eine Umschuldung  **Umschuldung:** wenn eine Bank alle meine sonstige Schulden (Private Personen, Firmen mit Ratenzahlung, Kontokorrentschulden, Kreditkartenschulden und da wird ein Kredit in Form von einem Darlehen oder Langfristigen Darlehen (20 Jahre ) umgeschichtet.  **Endfälliges Darlehen:**  Zunächst werden nur die Zinsen gezahlt, die gesamte Kreditsumme wird erst am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt.  z.B. Ein Kredit von 10.000 € mit 5 % Zinsen, bei dem jährlich nur die Zinsen gezahlt werden, und die 10.000 € am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden. **Annuitäten Darlehen:** Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen, bei dem der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit hinweg gleichbleibende Raten zahlt, die aus Zins- und Tilgungsanteilen bestehen. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher, der Tilgungsanteil steigt im Laufe der Zeit. z.B. n Kredit von 10.000 € mit 5 % Zinsen, bei dem der Kreditnehmer jeden Monat den gleichen Betrag zahlt, aber anfangs mehr Zinsen und später mehr Tilgung gezahlt werden.