Decisiones Financieras y Finanzas Personales PDF

Índice 1. Ahorro y consumo.......................................................................... 137 ¿Qué es el ahorro?................................................................................ 137 ¿Por qué debo ahorrar?...................................................................

Índice 1. Ahorro y consumo.......................................................................... 137 ¿Qué es el ahorro?................................................................................ 137 ¿Por qué debo ahorrar?........................................................................ 137 2. Cómo elaborar un presupuesto....................................................... 138 ¿Qué es un presupuesto?...................................................................... 138 Pasos para elaborar un presupuesto..................................................... 139 3. Decisiones de ahorro e inversión.................................................... 142 ¿Qué diferencia hay entre ahorro e inversión?.................................... 142 Productos bancarios de ahorro............................................................. 142 ¿Qué son los productos de inversión?.................................................. 143 ¿Qué tipos de productos de inversión existen?.................................... 144 4. Los seguros.................................................................................... 147 ¿Qué es un seguro?............................................................................... 147 Tipos de seguros.................................................................................... 147 5. Las deudas..................................................................................... 148 ¿Qué son las deudas?............................................................................ 148 ¿Cuánto cuesta tener deudas?.............................................................. 148 Los componentes de un préstamo........................................................ 149 6. Opciones para pedir prestado......................................................... 151 ¿Qué deudas puedo asumir?................................................................. 152 Vídeos explicativos de cada clase en www.youtube.com/c/econosublime 136  1. AHORRO Y CONSUMO. ¿Por qué debo ahorrar? Hay muchas razones para ahorrar. Hemos visto que el ahorro me permite conseguir mis Tu amiga María siempre ha sido poco ahorradora y dice frases del tipo. “¿Para qué voy a proyectos futuros, pero hay más razones. Tener dinero ahorrado me permite tener una ahorrar, si el dinero que tengo me lo quiero gastar en cosas que me gustan?” Pero un día tranquilidad de saber que en el futuro voy a poder seguir pagando mis gastos. os vais de viaje de fin de curso a Berlín y María quiere comprarse un maquillaje que vale 50 euros y claro, no tiene dinero suficiente en la tarjeta monedero que le han dado sus padres. Emergencias o imprevistos. Tus padres van conduciendo 1 por Segovia y su coche literalmente muere. La reparación es tan ¿Qué es el ahorro? grande que se tienen que comprar otro coche por varios miles de euros. Menos mal que tenían dinero ahorrado. Cuando una persona gana dinero hay 2 cosas que puede hacer con él: consumir o ahorrar. Nunca se sabe cuándo podemos tener una emergencia que suponga un gran gasto El CONSUMO. Es el dinero que gastamos en comprar bienes o servicios. como enfermedades, accidentes, averías o reparaciones en el hogar. Ahorrar es El AHORRO es la parte de nuestro dinero que no dedicamos al consumo. Ello me muy importante para tener un colchón para posibles emergencias o imprevistos que permitirá conseguir mis proyectos y objetivos futuros. nunca sabes cuándo pueden pasar. 2 Pérdida de ingresos. Tu tío quería estudiar para ser A todos nos gusta consumir y comprar productos que elevan nuestro bienestar. Al igual profesor de economía, y dejó su trabajo para ello. En ese que María, muchas personas ven el ahorro como un sacrificio, y no entienden por qué momento se vio sin ingresos, pero todavía tenía muchos gastos alguien no se va a gastar el dinero que tiene para así pasarlo bien. Pero el ahorro también que cubrir. Si no hubiera tenido dinero ahorrado, hubiera tenido supone decidir qué vamos a hacer con ese dinero en el futuro. problemas, o no habría sido posible dedicarse al estudio que El ahorro es importante para conseguir mis proyectos y finalmente le convirtió en profesor. Es decir, no habría conseguido sus proyectos. objetivos futuros. Es decir, renuncio a consumir hoy para Si perdemos nuestro trabajo o aquello que nos de los ingresos necesarios para vivir, consumir más en el futuro. Por ejemplo, imagina ganas podemos encontrarnos en una situación muy complicada. Como nunca sabes 1500 euros al mes y ahorras 500 euros todos los meses cuándo te puede pasar, es conveniente tener algo de dinero ahorrado “por si las porque tu sueño es ir New York este verano. Si ahorras estos moscas”. El ahorro nos permite mantener nuestro nivel de vida por un tiempo si por 500 euros durante 10 meses, tendrás un ahorro de 5000 cualquier razón dejamos de ganar dinero. euros, por lo que este verano podrás ir a New York, algo que no podrías hacer si no hubieras ahorrado. Si María hubiera ahorrado antes del viaje, se 3 Hacer grandes gastos futuros. Tus amigos y tu decidís iros de viaje una semana a las Islas Canarias. El viaje cuesta podría haber gastado más dinero del que le dieron sus padres. unos 600 euros en total. Algunos habéis ahorrado y podéis ir, Por eso es muy importante tener objetivos para ahorrar. Si quieres una pero otros se tendrán que quedar en casa ya que no se han play, un móvil nuevo o una moto es importante que te visualices con ello en el preocupado de guardar nada de dinero. futuro. Seguro que eso es un impulso para ahorrar. En ocasiones tenemos grandes gastos que implican una gran cantidad de dinero, como comprarse una casa, un coche o viajar. Ante situación es imprescindible que estemos ahorrando durante un tiempo. Como bien aprendió María en el viaje a Berlín, el ahorro te permite hacer grandes gastos en el futuro. ¿Y si no ahorro? 4 Para invertir y aumentar la riqueza. A tu primo le encanta Pues que no podré cumplir mis proyectos ni conseguir mis invertir su dinero. Lo último que hizo fue montar un bar. Si no objetivos futuros, c'est la vie. Pero bueno, siempre puedo pedir 4 hubiera tenido ahorrado, no habría podido hacerlo, y ahora está prestado ¿no? Pues sí, eso se llama deuda y como veremos ganando mucho dinero con ello. más adelante, tiene una serie de inconvenientes. Cuando una persona hace una inversión, eso le permite sacar un beneficio y aumentar su riqueza. Si todo lo que ganamos lo dedicamos a comprar cosas, nunca Ahorro y deuda. podremos hacer este tipo de inversiones. 137  2. CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO 3. Ahorrar para conseguir unos objetivos. Tus primos te dijeron que querían comprarse la nueva play en un año. La cuestión Estas en casa con tus padres y los ves a menudo preocupados. Se quedan pensativos es que necesitaban unos 240 euros aparte del dinero que ya tenían. mirando al vacío y parecen estar un poco despistados. Tu madre te dice que últimamente Como faltaban 12 meses, sabían que tenían que ahorrar 20 euros están más cansados porque están durmiendo peor. Pero ¿por qué tus padres no duermen cada mes (10 cada uno). De manera que todas las semanas iban bien por las noches? Tal vez les haga falta un presupuesto. guardando unos 3 euros de la paga y los metían en la hucha. El presupuesto me permite ahorrar para conseguir los objetivos y proyectos que ¿Qué es un presupuesto? me haya marcado. Esto puede ser comprarme una casa, un coche o un viaje sorpresa con mi pareja en el Caribe. Como veremos, “un truco” es considerar este ahorro EL PRESUPUESTO es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a como un gasto obligatorio del presupuesto. Es decir, si mis sobrinos hicieran su permitir hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos va presupuesto mensual, anotarían que empiezan con unos gastos de 10 euros cada uno y permitir gastar en lo verdaderamente importante y ahorrar para nuestros proyectos y que por tanto ya no se pueden gastar en otra cosa. para emergencias. 4. Vivir dentro de nuestras posibilidades. Tu tío Emilio tenía ¿Para qué sirve un presupuesto? muchas ganas de comprarse una casa. Encontró una que le Mucha gente dice que no llega a final de mes, otros tienen un imprevisto (como un despido encantaba, y aunque no tenía casi nada de ahorros y su sueldo no era o una avería) y se encuentran que no tienen dinero para hacerle frente. Ahí llegan los muy elevado, se la compró por 250.000 €. Con la crisis le bajaron el problemas para dormir por la noche y los agobios. Te sorprendería la cantidad de personas sueldo y está teniendo muchos problemas para pagar su hipoteca. que no tienen su propio presupuesto, con lo importante que es. El presupuesto va a ser de Tener un presupuesto me permite conocer mis posibilidades. A todos nos gustaría gran utilidad y nos va a permitir: tener una casa grande, ir de vacaciones a muchos sitios y tener todos los caprichos que se nos antojen. Pero si mi amigo Emilio hubiera hecho su presupuesto, se hubiera dado 1. Saber en qué gastamos el dinero “En casa del herrero, cuenta que el coste de la hipoteca y sus otros gastos eran demasiados altos para sus cuchara de palo”. Es curioso, muchos profesores que recomiendan hacer ingresos, y que si ocurría algún imprevisto iba a tener problemas… como así fue. un presupuesto, no lo hacen. Intolerable. Un día, un profe de economía se puso a elaborar su presupuesto en clase con los alumnos. Hubo sorpresa cuando calculó que al cabo de un mes podría gastar unos 80 euros al mes 5. Llevar un control y no desviarnos. Tu amigo Miguel en café. Una alumna le dijo – Profe, sabes qué ahorrarías mucho dinero siempre se queja de que no ahorra. Según él, cada mes piensa que va con una cafetera de esas tan modernas que hacen el café tan bueno ¿no? a ahorrar una cantidad de dinero que nunca llega. Pues dicho. Y es que a veces, el alumno se convierte en maestro. El presupuesto me ayuda a establecerme límites. Si me fijo unos gastos de salir con La mayoría saben cuánto ganan al mes, pero no en qué gastan el dinero. Si se hicieran un mis amigos de 100 euros al mes, el presupuesto me ayuda a controlarlo. Si llega el día presupuesto en el que fijaran con detalle todos estos gastos, se sorprenderían. Un 20 y ya he llegado a esa cantidad, sé que tengo que contenerme los siguientes 10 días. presupuesto nos ayuda a ser conscientes de en qué nos gastamos e dinero. Como ves, el presupuesto nos va a dar una tranquilidad enorme por 2. Priorizar los gastos. Tu amiga Marina lamenta que no tiene más todos estos motivos. Aquellos que tienen un control de sus ingresos y dinero para ir a conciertos, su gran hobbie. Cuando hace su presupuesto gastos son capaces de ahorrar para sus proyectos y estar tranquilos de en clase, se da cuenta que gasta ¡15 euros en chuches a la semana! que pueden hacer frente a muchos posibles imprevistos. Cuando tienes todos los gastos delante es más fácil establecer cuáles son imprescindibles. y cuáles no. Hay muchas personas que pueden pensar que algunos gastos son muy ¿Quieres dormir bien todas las noches? Elabora tu importantes para ellos, pero cuando ven en una lista todo lo que gastan, se dan cuenta propio presupuesto. Tranquilo, que yo te voy a ayudar. que tal vez si puedan o deban prescindir de algunos de ellos. Para qué sirve un presupuesto 138  Pasos para elaborar un presupuesto 1. Los gastos fijos obligatorios. Son gastos que suelen mantenerse mes a mes y que no podemos dejar de pagar. Dentro de ellos distinguimos. En el apartado anterior vimos como muchas personas tenían problemas para ahorrar dinero o incluso para llegar a fin de mes. Esto es algo que les quita el sueño a muchas - Vivienda. Es el gasto de la hipoteca (o alquiler), la comunidad y los seguros del personas. En este apartado veremos los pasos para ello. hogar. - Otras deudas y gastos con el banco. Como el pago del préstamo del coche. Paso 1. Identificar gastos e ingresos Tampoco podemos olvidar los gastos de tener tarjetas o cuentas bancarias. - Otros seguros. Como por ejemplo un seguro de vida o de coche. El primer paso es identificar todos los ingresos y gastos. Las personas suelen saber - Pago de impuestos. Como el impuesto de circulación o el impuesto de la vivienda sus ingresos perfectamente, pero raras veces saben exactamente sus gastos. Es importante que anotes todos y cada uno de los gastos que tienes en el mes por 2. Gastos variables necesarios. Son aquellos que son necesarios para pequeños que sea. También debes incluir algunos gastos ocasionales como los vivir, pero puedes conseguir disminuirlos haciendo un uso racional. Por regalos de cumpleaños o vacaciones. No te preocupes si algunos gastos varían de mes a ejemplo, necesitamos hacer la compra, pero ¿podríamos comprar cosas más mes. Es normal que gastemos más en comida en los meses de diciembre o más en luz en baratas? enero. Lo importante es hacer una media de lo que gastamos cada mes. - Gasto cesta de la compra. Podríamos decir que esto todo aquello que compro en supermercados y otras tiendas para mi día a día. Comida, higiene, cuidado del hogar. - Suministros. Agua, internet, luz, gas etc. - Cuidado personal. Como ropa, calzado o peluquería. Esta categoría va a estar también dentro de los gastos innecesarios. El motivo es que un mínimo de ropa o calzado hay que comprar de vez en cuando, así como ir a la peluquería. Pero hay distinguir que parte es necesaria, y cuál se limita a simples caprichos. - Transporte. Debemos incluir los gastos como gasolina o el trasporte público (metro, autobús, taxis) siempre que sean necesarios en nuestro día a día. - Educación. Son los gastos que dedicamos a nuestra formación o la de nuestros hijos. Libros, materiales para el colegio, tasas de universidad, clases particulares etc. - Otros gastos. Podemos incluir cualquier categoría siempre que cumpla la definición de variable necesario. Paso 2. Priorizar gastos 3. Gastos discrecionales (prescindibles). Son aquellos que podemos La cantidad de ingresos (el dinero que gano) no es fácil de aumentar a corto plazo, eliminar. Tenemos que preguntarnos cuáles son de verdad necesarios. ¿De verdad pero si podemos variar la cantidad de gastos. Algunas familias tienen problemas para que todo eso en que nos gastamos dinero es imprescindible? Sé honesto. Podemos llegar a fin de mes”. Cuando eso ocurre es imprescindible recortar gastos. ¿Pero de dónde pensar que Netflix, el gimnasio o salir a cenar con nuestros amigos es parte de nuestra rutina de vida y que son gastos necesarios. Pero si con nuestros ingresos no recorto si todo es importante? Pues no, todo no es igual de importante. Por ello hay que llego a cubrir gastos, gastos como Netflix son un lujo y deben ser recortados. establecer prioridades, con lo que podremos distinguir entre gastos fijos obligatorios, gastos variables necesarios y gastos discrecionales (prescindibles). Cuidado, si tenemos unos ingresos suficientes sí que podemos (y debemos) incluir en el presupuesto gastos para ocio. No se nos puede olvidar dedicar una parte de nuestros gastos a disfrutar la vida dentro de nuestras posibilidades. De ahí la importancia del presupuesto. Alguno de estos gastos discrecionales que podría eliminar o ajustar son: - Cuidado personal. Como gastos elevados de peluquería o gimnasio. - Ocio. Cenas en restaurantes, cafés, desayunos fuera de casa, salidas con amigos a tomar algo, cine, teatro, regalos, canales de pago de TV, vacaciones, lotería, tabaco. - Otros: Aquí incluiríamos cualquier otro gasto que puede ser eliminado Pasos para elaborar un presupuesto 139  Paso 3. Fijar el ahorro como un gasto fijo obligatorio Paso 5. Revisar y hacer ajustes ¿Recuerdas que tus primos necesitaban otros 240 euros para comprarse la play? Pues Cuando he elaborado mi presupuesto es posible que no haya como querían conseguirlo en 12 meses, se fijaron un ahorro obligatorio de 20 euros al mes sido realista. Tal vez algunos gastos sean mayores de lo que entre los dos. pensaba y otros sean menores. Además, puede ser que con el tiempo La meta general de cualquier presupuesto es que los ingresos mis gastos varíen. Por ejemplo, si empiezo a ir a la universidad puede cubran todos los gastos. Pero esto no es suficiente para ser un buen que tenga gastos que antes no tenía. Debo comprobar que gastos presupuesto. Un buen presupuesto debe incluir el ahorro como parte están yendo en aumento y estudiar los motivos. Sería interesante fundamental, ya que nos proporcionará un fondo para imprevistos o elaborar de nuevo el presupuesto si no estamos consiguiendo el hacer planes de futuro. objetivo de ahorro deseado. de que puede hacer frente a muchos posibles imprevistos. Vale, estás pensando que esto lleva tiempo. Lo primero que te diré es que te llevará unos Una manera inteligente es contar el ahorro como un gasto. minutos. Lo segundo, que, si lo haces bien, podrás conseguir un ahorro que te permita obligatorio más. De esta manera, Lucía con su presupuesto de la dormir bien por las noches y disfrutar de lo más importante. La vida, claro. página siguiente, sabe que tiene unos gastos de vivienda, luz etc. que tiene pagar sí o sí, pero también unos 100 euros de ahorro “obligatorio”, ¿Y si aun así tengo problemas para llegar a fin de mes? por lo que debe gastar menos dinero en otras cosas como el ocio. Esta estrategia de un incluir un ahorro obligatorio nos ayuda a reducir nuestros Si hay problemas económicos o si queremos ahorrar más, lo normal es gastos prescindibles. Si después de todos los gastos nos pasa como esta persona que eliminar los gastos discrecionales y reducir los variables necesarios, para seguimos teniendo unos ingresos de 75 euros mayores a nuestros gastos, esto será un hacer frente lo antes posible a los fijos obligatorios. ahorro adicional (y ese mes habremos ahorrado 175 euros. Buen trabajo). Recuerda que dijimos que lo interesante era ahorrar al menos un 10%. Como Lucía gana 1000 euros, ha decidido planificar un ahorro de 100 euros, pero esto dependerá de nuestros objetivos. Si tenemos pensando un viaje paradisíaco o comprar un coche a corto plazo, tal vez necesitemos ahorrar más. Tal vez, en este momento no te puedas permitir este ahorro. No te preocupes, todo ahorro ACTIVIDAD RESUELTA 1. La acumulación monetaria es bueno. Si Lucía sólo puede ahorrar el 5%, ahorrará 50 euros al mes, y eso son 600 euros al año y 6000 euros en 10 años. Todo suma. Miriam gana 1.500 euros al mes y a pesar de que no tiene grandes gastos, te cuenta que tiene problemas para llegar a final Paso 4. Seguimiento del presupuesto de mes. Acude a ti para que le aconsejes cómo puede ahorrar. Una vez que he establecido mi propio presupuesto tengo que Solución hacer un seguimiento para comprobar que voy a ceñir a él. Miriam necesita urgentemente un presupuesto. Lo primero es Apunta todos los gastos por pequeños que sean. Si pagas algo con establecer una lista con todos sus gastos, por pequeños que sean. Luego debe tarjeta, lleva un papelito al lado en el que apuntes en qué estás establecer un orden de prioridades diferenciando en obligatorios, variables gastando. De nada servirá hacer un presupuesto si luego no voy a necesarios y discrecionales. comprobar si lo cumplo. Ya sabes, el truco de guardar directamente el ahorro planificado en una hucha u otra cuenta bancaria a principio Se debería fijar un ahorro obligatorio de unos 150 euros (el 10% de sus ingresos). de cada mes te ayudará a no gastarte ese dinero. Para ello, debe reducir sus gastos discrecionales e intentar pagar menos en sus necesarios. Con estos ajustes, seguro que lo consigue. Pasos para elaborar un presupuesto personal. 140  ACTIVIDAD RESUELTA 2. La presupuestación mensual Lucía tiene un sueldo de 900 euros al mes como trabajadora en una tienda. Además, tiene una cuenta bancaria que le da 100 euros de intereses todos C ¿Es posible para Lucía alcanzar su ahorro obligatorio o debe recortar? los meses. Sí que es posible. Con sus ingresos y gastos Lucía no sólo consigue los 100 euro Por otra parte, sus gastos son: gimnasio 20 €, consumo de móvil 25 €, luz ahorro obligatorio, sino que, además, puede conseguir un ahorro mensual de 30 e 40 €, devolver un préstamo 50 €, compra de comida 185 €, salir con los Es decir, este mes ahorrará 130 euros. amigos 40 €, alquiler vivienda 450 € y otros gastos 10 €. Además, Lucía calcula que este año hará regalos por valor de 600 euros (en todo el año). AHORRO = 100€ + 30€ = 130€ A ¿Cuál debería ser el ahorro obligatorio que fija Lucía? Debería ser el 10% de sus ingresos. En este caso el 10% de 1000 serán 100 euros. Si de repente Lucía se encuentra con un gasto mensual extra de 100 euros D al mes, ¿qué debería hacer si quiere mantener su ahorro obligatorio? ahorro Debería tratar de quitar varios de sus gastos discrecionales, como regalos, gimna 10% de 1000€ 100€ planificado salir con los amigos. Si siguiera teniendo problemas, debería recortar sus gastos vari necesarios y trata de gastar menos en comida, luz y móvil. B Elabora un presupuesto en dónde se reflejen los gastos e ingresos de Lucía. Separa los gastos en obligatorios, variables necesarios y discrecionales. No olvides incluir el ahorro obligatorio. LA IMPORTANCIA DEL PRESUPUESTO Cuando hablamos de personas con problemas para llegar a final de mes encontramos a muchas más familias de las que pensamos. De hecho, tal y como ves en el gráfico demás abajo, más del 60% confiesa tener problemas para llegar a final de mes. A este respecto, los expertos lo tienen claro. Es imprescindible elaborar un presupuesto y ceñirse a él. ¿Y tú familia? ¿Tenéis un presupuesto? 141  3. DECISIONES DE AHORRO E INVERSIÓN. Productos bancarios de ahorro. Llevas un tiempo metiendo dinerillo en la hucha y ya tienes unos ahorrillos. En principio no Si lo que quiero es tener mi dinero seguro y disponible para cualquier emergencia, una tienes pensando hacer ningún gasto importante. ¿Y ahora qué hacemos con ese dinero? opción es dejar mi dinero en el banco. Para ello tengo tres tipos de depósitos. Mira tienes dos opciones. La primera es dejar tu dinero en el banco en algún tipo de depósito 1. El depósito a la vista. Es la cuenta corriente de toda la vida donde (hay tres diferentes). La otra opción es invertir el dinero, con lo cual ganarás una rentabilidad dejamos nuestro dinero. Las ventajas son su sencillez de contratación y y puedes ver tus ahorros crecer. Ya sé que estás pensando, -“A invertir se ha dicho ¿no?” - que permite tener el dinero disponible cuando lo deseemos. Podemos Puede que tengas razón, pero antes debes saber que toda inversión tiene un riesgo, y que también hacer pagos a través de estas cuentas mediante tarjetas y hay posibilidad de perder parte de tus ahorros. Pero no te preocupes hay inversiones más cheques. El inconveniente es que no obtenemos nada de rentabilidad seguras que otras. Lo que te tiene que quedar claro es que no es lo mismo ahorrar (guardar por tenerlo allí y además el banco suele cobrar una serie de tu dinero en el banco) que invertir, es decir buscar una rentabilidad para ganar dinero, pero comisiones. No es interesante por tanto tener mucho dinero en estas con un riesgo de también de perder. cuentas, sólo lo necesario para imprevistos y emergencias. ¿Qué diferencia hay entre ahorro e inversión? 2. Depósito de ahorro. Es muy parecido a una cuenta corriente, aunque puede haber alguna dificultad mayor para hacer pagos con AHORRO. Supone guardar dinero para posibles emergencias o para un gran gasto en el esta cuenta. Por ejemplo, muchos bancos no permiten pagar recibos futuro. El ahorro supone dejar el dinero en el banco o efectivo en casa. como los de agua, luz o móvil. A cambio de ello el banco nos ofrece una INVERSIÓN. Es el uso que se da al dinero ahorrado, buscando conseguir más dinero en rentabilidad algo superior (por ejemplo, nos pueden dar un 1% de interés el futuro. Cuando invierto renuncio a tener ese dinero en el presente con la esperanza todos los años. De esta manera si tengo en la cuenta 5.000 euros, nos de tener más en el futuro. darán 50 euros de intereses todos los años. Ese 1% que ganamos es lo que llamamos rentabilidad. Como ves, tampoco es mucho, al igual que en La diferencia principal es que invertir me permite conseguir más dinero, pero también los depósitos a la vista tampoco es interesante tener grandes cantidades. hay un riesgo de perder parte de lo invertido. Con el ahorro mi dinero está seguro, pero Las ventajas son las mismas de los depósitos a la vista, y además no no tengo rentabilidad. Si hay inflación, y los precios suben, mis ahorros valdrán cada vez suele haber comisiones. El inconveniente es que no se pueden usar menos. Mal negocio. tarjetas y la mayor dificultad para hacer los pagos con esta cuenta. 3. El depósito a plazo fijo o imposición a plazo fijo (IPF) es un contrato mediante el cual aportas una cantidad de dinero, a cambio de que el banco, en un plazo determinado, te lo devuelva junto unos intereses conocidos desde el inicio. Sin duda alguna, se trata del producto de ahorro más sencillo, seguro y conocido por la gente. La ventaja de este producto es que me da la seguridad de que no voy a perder mi dinero y que me va a dar una rentabilidad fija que ya conozco mayores a la de los otros depósitos. El inconveniente es que no podemos disponer del dinero en ese tiempo. Si quiero el dinero antes de tiempo, tendré que pagar una penalización. ¿Y es seguro? Totalmente, en España tenemos 100% asegurado hasta 100.000 euros en depósitos por persona en cada banco. Es decir, no podemos perder ese dinero con este tipo de ahorro. Sin embargo, si estoy dispuesto a aceptar un poco más de riesgo y a cambio poder ganar A continuación veremos los productos donde puedo dejar mis ahorros, y en el siguiente más rentabilidad, entonces puedo invertir mi dinero. Ese es nuestro siguiente apartado. apartado los productos en los que puedo invertir mi dinero. Ahorro e inversión. Productos de ahorro 142  ¿Qué son los productos de inversión? Rentabilidad. Rentabilidad. Cantidad (medida en %) que puedo ganar con la - Oye profe, tengo un dinerillo ahorrado y quiero invertirlo en algo. ¿Conoces algo que dé inversión. A igualdad de riesgo y de liquidez, preferiremos mayor una buena rentabilidad, que permita recuperar el dinero cuando quiera y que tenga total seguridad de que no voy a perder nada? - Esta es una clásica situación ideal que todo el rentabilidad. mundo busca. La mayoría de clientes que van al banco preguntan esto mismo. Muchos Si invertimos 200€ y nos devuelven 220 estamos obteniendo un 10% de rentabilidad amigos de tu profe de economía le plantean ahora la misma cuestión. Lo que están (para saber la rentabilidad dividimos beneficios entre inversión y multiplicamos por 100. diciendo todas estas personas es que quieren invertir su dinero y que buscan liquidez, seguridad y rentabilidad. ¿Te suena todo a chino mandarín? No worries. Después de BENEFICIO 20 leer este apartado, vuelve a leerlo y te habrás convertido en chino parlante. 驚人 𝑅𝐸𝑁𝑇𝐴𝐵𝐼𝐿𝐼𝐷𝐴𝐷 = x 100 = x 100 = 10% INVERSIÓN 200 Ya hemos dicho que ahorrar e invertir es diferente. Cuando invierto mi dinero estoy buscando una rentabilidad, pero hay un riesgo de perder dinero. La relación entre liquidez, riesgo y rentabilidad. Un PRODUCTO DE INVERSIÓN supone prestar dinero a una empresa o al Estado En general, cuando sube la liquidez y seguridad voy a poder conseguir menos durante un tiempo determinado (plazo), para obtener una rentabilidad a cambio. rentabilidad. Si quieres invertir tus ahorros, pero recuperarlos rápidamente por si hay una emergencia, son preferibles la liquidez y seguridad antes que la Las características de los productos de inversión. rentabilidad. Si tienes unos ahorros que crees que no necesitarás ahora y estás dispuesto a arriesgar, puedes buscar más rentabilidad. ¿Son todos los productos de inversión iguales? Por supuesto que no, ya que no todo el mundo tiene las mismas necesidades. Así, los productos de inversión se diferencian por LIQUIDEZ, RIESGO Y RENTABILIDAD. Liquidez. Liquidez. Es la velocidad a la que puedo vender un activo y recuperar mis ahorros. A igualdad de todo lo demás, preferimos más liquidez, recuperar el dinero cuanto antes. Por ejemplo, las acciones suelen tener elevada liquidez, ya que en caso de urgencia es relativamente fácil venderlas en la bolsa. Una vivienda no es tan líquida, ya que lleva tiempo encontrar un comprador y preparar el papeleo para la venta e Seguridad vs riesgo. Perfil del inversor Riesgo. Posibilidad de perder parte del dinero invertido en el activo financiero. A igualdad de todo lo demás, preferimos menos el Es muy importante conocer el perfil del inversor a la hora de seleccionar donde riesgo y más seguridad. queremos invertir nuestro dinero. Hay personas que no les gusta el riesgo, y por tanto van a preferir productos seguros, aunque tengan menos rentabilidad. Cuando invierto hay un riesgo de conseguir menos dinero del esperado, e incluso perderlo. Otros, sin embargo, les gusta arriesgar y están dispuestos asumir las posibles Por ejemplo, prestar al Estado es bastante seguro. Las acciones varían de precio todos pérdidas. Son el tipo de inversor que arriesga buscando altas rentabilidades. los días, por lo tanto, hay riesgo de perder parte del dinero invertido. ¿Y tú, cuál es tu perfil? ¿arriesgar buscando rentabilidad o mejor seguridad? Productos de inversión. 143  ¿Qué tipos de productos de inversión existen? B. VALORES DE RENTA VARIABLE. B. Valores de renta variable (acciones) Vamos a diferenciar en valores de renta de fija y de renta variable. Cuando hablamos de renta variable nos referimos a las acciones. Cuando una persona A. (bonos) A. Valores de renta fija VALORES DE RENTA FIJA. compra acciones, automáticamente se convierte en propietario de la empresa, por lo que tiene derecho a información y a voto y al reparto de beneficios de la empresa. Los productos de renta fija pagan una rentabilidad establecida de antemano y devuelven el dinero invertido en un plazo determinado. Es decir, la rentabilidad que nos ofrecen A diferencia de la renta fija, la renta variable no ofrece una rentabilidad preestablecida, y por prestar nuestro dinero es fija (un 1%, 2% o 5% por ejemplo). Por lo tanto, sabemos el plazo de recuperación de tus ahorros tampoco es conocido. exactamente el dinero que vamos a ganar. Suelen ser bastante seguros salvo que la Un accionista tiene dos formas de obtener rentabilidad con su inversión: empresa o el Estado al que le prestamos dinero quiebre. a) Reparto de dividendos. Cuando le empresa decida repartir beneficios, que Por ello, cuanto mayor sea el plazo de devolución, hay un pequeño riesgo dependerá de la marcha de la empresa, estos irán para los accionistas. mayor. Como normal general, a más plazo de devolución, mayor es la b) Venta de las acciones. Si compro las acciones a 100 euros y las vendo a rentabilidad que nos pagan. 150 obviamente estoy ganando dinero. El precio de las acciones varía en la bolsa Podemos invertir comprando bonos al Estado o a empresas: todos los días. Si una empresa va muy bien y se espera que tenga beneficios, mucha gente querrá comprar sus acciones para recibir dividendos, y eso 1 Bonos del Estado. Se los denomina popularmente deuda pública porque le aumentará el precio de las acciones. prestamos dinero al Sector Público. La seguridad de pago suele ser alta y por ello Ya que tanto la marcha de la empresa como las variaciones en Bolsa son la rentabilidad menor, aunque suele aumentar con el plazo de devolución. impredecibles, se dice que la renta variable es una inversión de riesgo. Por 2 supuesto, como el RIESGO es mayor, la posibilidad de RENTABILIDAD Bonos de empresas. Igualmente, las empresas también pueden ofrecer bonos también es mayor. 2 que podemos comprar. Sin embargo, el riesgo de impago puede ser mayor. En estos casos hay que estudiar muy bien a la empresa que se le está prestando dinero. En general, cuanto más arriesgado sea prestar a una empresa o a un Estado, mayor será la rentabilidad que me ofrecerán a cambio. A más plazo o …más rentabilidad más riesgo… Productos de inversión. 144 C) Fondos de inversión C. FONDOS DE INVERSIÓN. ACTIVIDAD RESUELTA 3. El poderío del interés compuesto Todas las inversiones, incluso las garantizadas por los Estados, tienen su riesgo. Es por ello que existe un tercer producto que trata de minimizar el riesgo repartiendo el Javi tiene 10.000 euros y decide meterlos en un plazo fijo a 4 años. En el banco le dicen dinero entre distintas combinaciones de valores de renta fija o renta variable: los fondos que el tipo de interés que recibirá será del 3% anual y que tiene la posibilidad de de inversión. reinvertir los intereses para el año siguiente o bien retirarlos. Un FONDO DE INVERSIÓN es un paquete con varios productos de inversión. Al comprar En el caso de que los retire, sólo ganará intereses por 10.000 euros cada año, y por estos paquetes el riesgo es menor, ya que si un valor dentro del paquete sale mal esto tanto ese 3% será un interés simple. Si decide reinvertirlos, se sumarán a los 10.000 puede ser compensado por las otras. Estos fondos son gestionados por profesionales euros y cada año ganará más, por tanto, ese 3% será un interés compuesto. que compran y venden productos para conseguir la mayor rentabilidad posible. Calcula diferencia entre aplicar a los 10.000 un interés simple o uno compuesto. Estos paquetes pueden tener sólo activos de renta fija, sólo de renta variable, o una Interés simple: combinación. La fórmula del interés simple es Capital final =Capital inicial x (1+ i x n) Por tanto: 10.000 x (1 + 0,03 x 4) =11.200 € que será el dinero que nos devuelvan. Como dejamos 10.000 euros, 1.200 serán los intereses ganados. Interés compuesto: Así, un ejemplo de renta fija podría ser un fondo de inversión que combinara renta fija La fórmula del interés compuesto es Capital final =Capital inicial x (1+i) n española, francesa y alemana. Un ejemplo de renta variable podrían constituirlo un fondo de inversión que combinara acciones de La Caixa, Repsol y Movistar. Por tanto: 10.000 x (1+ 0,03)4= 11.255 €. Ahora, los intereses obtenidos son 1.255€ Las alternativas dependerán del riesgo que quiera asumir el inversor. Cuando un fondo de inversión tiene más renta variable el riesgo es mayor, pero también la posibilidad de rentabilidad. El interés compuesto siempre nos dará una cantidad mayor de intereses, A la hora de elegir, es clave conocer el perfil del inversor. ya que supone reinvertirlos conforme nos llegan. El interés simple sin embargo no implica ninguna reinversión de los intereses. D. FONDOS DE PENSIONES. Los fondos de pensiones son un producto de inversión en los que se va a aportando dinero de manera periódica. De esta manera se va acumulando un ahorro que se Warren Buffet, uno de los inversores que más dinero ha ganado dice que “la bolsa podrá recuperar al llegar la jubilación. es un mecanismo que transfiere dinero de los impacientes a los pacientes" Una de la clave de este concepto es el poderío del interés compuesto. La bolsa de EEUU Hay dos cosas que tenemos que tener en cuenta antes de firmar un fondo de pensiones. ha dado una rentabilidad del 10% anual en los últimos 10 años. Eso quiere decir, 1. No hay liquidez. Es decir, no podemos recuperar nuestros ahorros hasta el momento que si tu tataratatarabuelo te hubiera decido dejar como regalo una inversión de de la jubilación (también se puede en caso de incapacidad laboral) 10.000 euros hace 100 años, esa inversión gracias al interés compuesto sería hoy: 2. Hay riesgo. Cuando deposito mi dinero en el fondo pensiones, habrá alguien que se Capital final =Capital inicial x (1+i)n = 10.000 x (1+ 0,10)100 = 137.806.123 € encargue de invertir esos ahorros en diferentes productos. Por este motivo, la rentabilidad Los 10.000 € se han convertido en 137 millones. Ya lo decía Albert Einstein: obtenida no está garantizada. Productos de inversión. “No hay fuerza más poderosa en el universo que el interés compuesto”. 145  ACTIVIDAD RESUELTA 4. La indecisión de la inversión Nuria invirtió hace justo 12 meses en un fondo de inversión con una serie de ACCIONES INDITEX valores que ves a continuación. BENEFICIO = dividendos + venta – inversión = 100 + 3300 – 3000 = 400 € VALORES INVERSIÓN INTERESES DIVIDENDOS VENTA Deuda BENEFICIO 400 2.000 30 - 1.950 RENTABILIDAD = x 100 = 3000 x 100 = 13,33% pública INVERSIÓN Acciones 3.000 - 100 3300 Ahora hemos ganado 400 euros con Inditex y, por lo tanto, la rentabilidad es Inditex positiva. De cada 100 euros invertidos, Nuria ha ganado 13,33 euros. Acciones 5.000 - 150 5400 Repsol Calcula el beneficio o pérdida que ha tenido Nuria en cada uno de los valores, así ACCIONES REPSOL como su rentabilidad. BENEFICIO = dividendos + venta – inversión = 150 + 5400 – 5000 = 550 € Solución. Para saber el beneficio o pérdida de un valor tenemos comparar el dinero invertido con BENEFICIO 400 RENTABILIDAD = INVERSIÓN x 100 = 3000 x 100 = 11% el dinero obtenido con dicho valor. Es decir, lo que hemos obtenido con la venta más lo ganado con intereses (en el caso de renta fija) y dividendos (acciones). Hemos ganado 550 euros con Repsol. De 100 € invertidos, Nuria ha ganado 11. La rentabilidad nos indica cuánto ganamos por cada 100 euros invertidos. Para ello debemos dividir el beneficio entre la inversión. ¿Cómo es posible que hayamos tenido menos rentabilidad con Repsol si hemos ganado más dinero? Recuerda que la rentabilidad me compara el beneficio con la BENEFICIO 𝑅𝐸𝑁𝑇𝐴𝐵𝐼𝐿𝐼𝐷𝐴𝐷 = x 100 inversión. Con Repsol gane más dinero (550 en lugar de 400), pero la inversión INVERSIÓN también fue muy superior (5000 en lugar de 3000). DEUDA PÚBLICA LOS MISTERIOS DE LA RENTABILIDAD FIJA. BENEFICIO = intereses + venta – inversión = 30 + 1950 - 2000 = - 20 € Dijimos que la renta fija daba una rentabilidad fija. Entonces, ¿cómo puede alguien perder dinero con ella? Si tienes deuda pública que te da un 1,5% de interés, y los tipos de interés en el mercado empiezan a subir mucho, esa inversión no será muy interesante, ya que BENEFICIO −20 podrías colocar el dinero en otro sitio que te dé más rentabilidad. Es lo que le puede pasar a RENTABILIDAD = x 100 = x 100 = - 1% Nuria, que al ve como Repsol o Inditex le dan más de un 10%, mientras que la deuda pública INVERSIÓN 2000 solo le da 30 euros de intereses, puede aceptar venderla más barato y perder aquí para invertirlo en otro sitio. Por tanto, se puede perder con la rentabilidad fija porque si decido Como vemos, hemos perdido 20 euros con la deuda pública, por lo que la vender la inversión puede que tenga que hacerlo más barato. rentabilidad es negativa. En concreto, de cada 100 euros invertidos, Nuria ha perdido 1 euro. LOS NEGOCIOS DEL ALUMNO. ¿Cómo es esto posible? Enseguida lo explicamos. Algunos alumnos empiezan con un juego de bolsa a invertir dinero ficticio. A las pocas semanas si les va muy bien piensan en invertir dinero de verdad. Pero para invertir en bolsa hacen falta un mínimo de conocimientos. A las semanas muchos se acercan: “Profe, lo he perdido todo”. Y es que la bolsa no es ningún juego, porque si decido vender la inversión puede que tenga que hacerlo más barato. 146  4. LOS SEGUROS. Tipos de seguros. Os vais de vacaciones y la vuelta veis que os han entrado a robar (algo que Los seguros se clasifican en dos grandes bloques: de personas y contra daños. lamentablemente pasa mucho). Se llevan bastantes cosas de valor y además han roto la puerta de entrada. La verdad es que la experiencia debe ser bastante mala, pero menos A. Seguro de personas mal que teníais un seguro del hogar, y os cubren la mayor parte de lo que se llevaron los Los más importantes son los seguros de vida, pero existen otros que deben conocerse. ladrones y el arreglo de la puerta. 1. Seguros de vida. Son seguros que suelen contratarse para reducir el impacto ¿Qué es un seguro? económico negativo que puede causar la muerte de una persona. Por ejemplo, un padre que contrata este seguro para que en caso de muerte sus hijos reciban un dinero. El SEGURO es un contrato mediante el cual, a cambio de una cuota de dinero (prima), un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un acontecimiento 2. Otros seguros de personas. El seguro cubre los gastos en caso de que ocurra una circunstancia determinada. (contingencia o siniestro), a indemnizar el daño producido. a) Seguro de accidentes. Al contratar este seguro, el beneficiario recibe una indemnización en caso de accidente grave que pueda provocar invalidez temporal. Es decir, vamos pagando dinero a una empresa, para que en el caso de que ocurra un determinado suceso negativo para nosotros, ésta nos pague por el daño producido. b) Seguro enfermedad o asistencia sanitaria. A cambio del pago de una prima, el asegurador debe proporcionar asistencia médica al asegurado, así como correr con Como ves, cuando hablamos de seguros, tenemos que usar una terminología especial. todos los gastos médicos. También se puede contratar seguros que paguen una renta mientras el asegurado esté enfermo y que corra con los gastos farmacéuticos. c) Seguro de decesos. El asegurador se compromete a cambio de una prima a correr todos los gastos funerarios cuando el asegurado fallezca. Es decir, féretro, traslado, coronas, asistencia religiosa, sepultura, lápida, esquela y tramitación administrativa. B. Seguros contra daños Estáis en casa y sube el vecino de abajo, que se queja de que vuestro baño le está causando graves problemas de humedad. Arreglarlo cuesta bastante dinero. Menos mal que no sólo existen seguros para cubrir a las personas sino también los daños o desperfectos en los bienes. El seguro del hogar que pagabais se hizo cargo de estos daños y el vecino pudo arreglar su problema. Los seguros contra daños son seguros sobre los bienes de las personas para Otros términos importantes. cubrir determinados daños que puedan ocurrir. Vamos a destacar dos: Seguro de hogar: Cubre los daños que puedan ocurrir en tu casa, como los desperfectos causados por el agua o un incendio. También cubre los daños o lesiones que se puedan causar a otras personas o a sus bienes desde la vivienda del asegurado, como por ejemplo la caída de objetos desde las ventanas, dejar un grifo abierto que inunde un piso inferior, etc. En ese caso, el seguro cubriría por tanto los daños ocasionados a otras personas. Seguro obligatorio de vehículos. Es un seguro obligatorio que debemos tener por ley en todos los vehículos a motor. Este seguro cubre los daños causados por el conductor a otras personas con independencia de quién sea el propietario Los seguros. 147  5. LAS DEUDAS. ¿Cuánto cuesta tener deudas? Estás siguiendo los consejos de tu profe de economía y todos los meses ahorras dinero. Vas a pedir un préstamo para comprarte tu primer coche. Un banco te dice que te ofrece Estás hecho un crack y cada mes tienes más ahorrado. ¿quiere eso decir que nunca vas el dinero a un 3,7% TAE variable. Otro, que el interés nominal será del 5,2%, que será a tener que pedir dinero prestado? Ay qué pena, ojalá la vida fuera tan fácil. fijo. Otros te dicen que tendrás que pagar un 4% y que además hay unos gastos en comisiones. Vamos, que te acaban de poner la cabeza como un zambombo. Y lo peor, ¿Qué son las deudas? no tienes ni idea de que préstamo es mejor. Pay attention, my friend. Lo primero que tenemos que hacer cuando vamos a adquirir una deuda, es conocer Una DEUDA consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y sus costes, es decir, cuánto extra vamos a tener que devolver. Lo que debemos buscar pagarlo más tarde. Normalmente el dinero se deberá devolver junto a intereses. es mantenerlos a niveles asequibles para el presupuesto de cada persona. No tiene sentido que, si ganamos 1000 € al mes, adquiramos una deuda que implique pagar 700 Lo contrario del ahorro es la deuda. Es decir, la deuda me permite consumir más € al mes. hoy y pagarlo en el futuro. Por tanto, podré consumir menos en el futuro. Imagina Dentro de todo préstamo, los costes son los intereses, las comisiones y otros gastos: que quieres comprar un coche que vale 10.000 euros. Podrías ahorrar 500 euros al mes, pero necesitarías 20 meses para comprarlo. Si pides prestado esos 10.000 euros, tendrás 1. El interés nominal. Es el coste más importante, se mide en forma de porcentaje una deuda, pero podrás disfrutar del coche hoy sin esperar 20 meses. y representa el tanto por ciento que nos va a costar el dinero prestado. El tipo de interés nominal puede ser fijo o variable: ¿Pues qué bien que puedo disfrutar de los bienes ya? ¿no? A) Interés nominal fijo: es el que se mantiene igual durante todo el tiempo del El problema de la deuda es que sólo estoy retrasando el ahorro. Es decir, al final préstamo. Es decir, sabemos que pagaremos un porcentaje fijo todos los años. Lo tendré que acabar ahorrando esos 10000 euros igualmente, pero, además, tendré que positivo es que nos da tranquilidad de saber que siempre pagaremos lo mismo. El pagar unos intereses. Es decir, endeudarme me obliga a tener que ahorrar más en el inconveniente es que suele ser más alto que el variable. futuro de lo que lo haría en el presente. Aún así, es muy difícil que una persona se pase B) Interés nominal variable: sube o baja a lo largo del préstamo, ya que toda la vida sin endeudarse. Hay grandes compras que hacer como una vivienda o un depende de diferentes circunstancias. Esto quiere decir que puede que unos años coche, que implican un gran gasto. En ocasiones tiene sentido pedir prestado y luego paguemos más intereses que otros. Al principio, los variables suelen ser menores que pagar poco a poco, antes que intentar ahorrar toda la cantidad y pagarla de una vez. los fijos, pero añaden cierta incertidumbre ya que no sabemos cuánto pagaremos en el VENTAJAS. Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata, y nos futuro. permite solucionar emergencias o mejorar el nivel de vida actual. 2. Comisiones. Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, como por apertura de un préstamo. INCONVENIENTES. A diferencia del ahorro, que también posibilita todo eso, la deuda es dinero que pedimos a otros y por tanto que hay que devolver. Los 3. Otros gastos. Algunos préstamos como las hipotecas tienen gastos de notaría, inconvenientes de endeudarse en lugar de ahorrar son las siguientes: de gestión o seguros entre otros. a) Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: los gastos De esta manera, algunos bancos nos ofrecen préstamos con un determinado fijos obligatorios. Es decir, aumentan nuestros gastos de todos los meses. porcentaje de tipo de interés (un 4% por ejemplo) y con 2.000 euros en gastos y b) Tienen un coste. Cuando pido prestado luego tengo que devolver intereses, por comisiones. Otro, por ejemplo, nos puede decir que los gastos y comisiones son 5.000 lo que acabaré teniendo que pagar más dinero de lo que me prestaron. euros, pero que el interés nominal es sólo un 3%. ¿Cuál prefiero? Dependerá del dinero que pida y el tiempo de devolución, pero puede ser complicado de calcular para alguien INCONVENIENTES Estos inconvenientes son muy importantes. Muchas familias atraviesan con pocos conocimientos financieros. problemas porque su presupuesto aumenta tanto que no pueden llegar a pagar Ya sea fijo o variable, al tipo de interés de un préstamo se le sus deudas. Durante la crisis, muchas familias fueron hasta expulsadas de sus denomina interés nominal, pero este porcentaje no tiene en cuenta que propias casas por no poder pagar. también hay comisiones y gastos que pueden llegar a ser importantes. Qué son las deudas. Cuánto cuesta tener deudas.. 148 Para poder comparar los préstamos se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE). Los componentes de un préstamo. La TAE (TASA ANUAL EQUIVALENTE) nos mide el porcentaje total que tendremos que Cuando alguien me presta dinero, yo firmo un contrato con el que me devolver sobre la cantidad prestada incluyendo todos los gastos. comprometo a devolver la cantidad prestada más intereses y una serie de comisiones y gastos. Sin embargo, es interesante saber todos los componentes que tiene un préstamo. Normalmente el préstamo con menor TAE me hará devolver menos dinero, pero cuidado, hay cosas que tener en cuenta. 1. El plazo: si tenemos que devolver dinero durante muchos años, tendré que pagar intereses todo ese tiempo. Por tanto, intenta comparar préstamos del mismo plazo. 2. Si una TAE es fija y otra variable, hay que tener cuidado con la segunda. Ya que este interés puede variar con los años. 3. Algunos gastos quedan excluidos de la TAE, sobre todo en el caso de las hipotecas, donde se excluyen gastos de notaría o seguros obligatorios. Y es que a veces cuando pedimos prestado, nos cobran hasta por respirar. ¿Interés fijo o variable? El interés variable suele ser más barato al inicio del préstamo de una hipoteca para comprar una casa, por lo que la mayoría de las personas siempre se habían decantado por él. Por ejemplo, en 2015 apenas había préstamos con tipos fijos. En los últimos años mucha gente se ha decantado por el interés fijo (hasta un 60% de los préstamos de 2022). La ventaja de los fijos es que eliminan la incertidumbre. Cuando en 2023, los intereses han vuelto a subir, aquellos que firmaron tipos fijos se han beneficiado al pagar mucho menos. Cuánto cuesta tener deudas. 149  ACTIVIDAD RESUELTA 5. El dilema hipotecario 3 ¿Qué cuota mensual pagaremos durante esos 20 años de préstamo? Marina acude al banco a pedir una hipoteca de 120.000 euros a devolver en 20 años y el banco le ofrece dos opciones: En la misma página podemos meter la nueva TAE obtenida y meter los A: Tipo de interés nominal anual del 4% y comisión de apertura del 2% del datos. En este caso, se acabarán pagando 747,57 al mes durante 20 años. préstamo Es decir, se acabarán devolviendo casi 180.000 euros, de los cuáles casi B: Tipo de interés nominal anual del 4,5% sin gastos ni comisiones. 60.000 serán de intereses. 1 ¿Qué quiere decir que el tipo de interés anual es el 4%? Quiere decir que de cada 100 euros prestados tenemos que devolver 4 euros de intereses al año. Además, como sabemos puede haber otros gastos. 2 ¿Con qué opción la TAE será menor? Para conocer la TAE es muy útil acudir al portal bancario del Banco de España. Allí podemos rellenar los campos. ACTIVIDAD RESUELTA 5. El sangramiento del pago a crédito Julio pide una tarjeta a crédito con 2000 euros que le permite hacer pagos, aunque no tenga dinero en su cuenta corriente. De esta manera se puede permitir sus caprichitos. El banco le dice que puede ir pagando tranquilamente sin prisa con una cuota de 40 euros al mes. Otra opción es pagar más rápido el doble de la cuota, es decir unos 80 euros al mes. En cualquier caso, el tipo de interés para estas operaciones es el 24% ¿Cuántos intereses pagaría en cada caso? Si hacemos los cálculos con el portal del Banco de España, conuna cuota de 40 € mes, se tardan 360 meses en saldar la deuda. Con una cuota de 80 € solo se tardan 35 meses. Cuota mensual Meses a pagar Interés a pagar 40 € 360 meses 12.562 € La opción A acaba teniendo TAE del 4,32%. La opción B tiene un TAE del 4,5% 80 € 35 meses 800 € ya que, al no tener gastos ni comisiones, el interés nominal coincidirá con dicha TAE. En este caso elegiremos la opción A, ya que el TAE de 4,32% es La diferencia es brutal. Un pago de 40 euros al mes me condena a estar pagando esta deuda durante 30 años y acabar pagando más de 12.000 menor que en la B. euros de intereses. Sin embargo, si aumento la cuota a 80 euros, la deuda será pagada en 3 años y los intereses descienden a 800 euros. 150  Descubierto en cuenta, “números rojos”. Nuestra 6. OPCIONES PARA PEDIR PRESTADO. 5 cuenta corriente del banco se encuentra al descubierto, o en Como veremos, hay muchas opciones para pedir prestado, pero los intereses que números rojos, cuando hacemos un pago y no hay suficiente tendremos que pagar son muy diferentes. dinero en dicha cuenta. A veces el banco nos permite pagar hasta una cierta cantidad aunque no tengamos fondos. En ese momento 1 Préstamo hipotecario. Este préstamo suelen darlo para le debemos dinero al banco, y al loro, que los tipos de interés son elevadísimos. comprar una vivienda. Como en caso de impago siempre Puede que, por tener un descubierto en cuenta de un solo euro, llegues podemos vender la casa para devolver el préstamo, el tipo de acumular cientos o miles de euros de deuda en intereses (como lo oyes). interés no suele ser muy elevado. Estate atento, muchas veces esto descubiertos sólo ocurren por despistes tontos Puede ser una deuda interesante, ya que me evita pagar mi alquiler. que son fácilmente evitables. 2 Préstamos personales y el consumo. Son para gastos Tu amigo Maikel tenía una cuenta que hacía mucho que no usaba porque apenas concretos, como pagarse unos estudios, un coche o unas tenía dinero. Un día le llegó una carta diciéndole que debía 2000 euros. Corrió vacaciones. El coste es más elevado que el de las hipotecas, preocupado a ver qué pasaba. Resulta que el banco le había empezado a cobrar ya que ahora el banco no tiene la garantía de la vivienda. unas comisiones cada cierto tiempo, y cuando se cuenta se puso en negativo, Esta deuda puede ser asumible siempre y cuando los gastos sean imprescindibles (por empezaron a cobrarle intereses altísimos porque era una deuda con el banco. ejemplo, necesito un coche para mi día a día) o si es para adquirir formación que me Menos mal que el banco fue comprensivo y lo solucionaron. permita ser más productivo y aumentar mis ingresos en el futuro. Créditos rápidos. Son préstamos que se 6 conceden por importes bajos y puedes conseguirlos en 3 Tarjetas de crédito. Nos permiten apagar el plazo y pagarlo todo de una vez, normalmente al final de mes o principio prácticamente un día. Por ejemplo, esta TV que puedo del siguiente. comprar por sólo 99 euros al mes. Qué guay, todo ventajas ¿no? Pues no, te la han pegado amigo. Dentro de estas tarjetas de crédito existe una modalidad, las “revolving”. Estas tarjetas nos permiten ir comprando y no pagar en el instante, sino pagar una cuota fija todos los meses Si hacemos los cálculos, tendríamos que pagar 4.158 para ir pagando poco a poco. euros. Eso son 1.158 euros de intereses en 3 años y medio, es decir una TAE del La ventaja de estas tarjetas es que no tengo que ir al banco cada vez que necesito un 21,92%. Resumen: te están desangrando vivo. préstamo ya que automáticamente lo cargo a la tarjeta y lo seguiré pagando con las cuotas fijas. Pero ojo, los tipos de interés que me van a cobrar a cambio son altísimos. Pueden llegar al 20 o 25%. Estas tarjetas deben pagarse lo antes posible, de lo contrario la deuda de la tarjeta “te devora vivo”. 4 Tarjetas de otros establecimientos. Son tarjetas propias que nos dan grandes superficies. Funcionan muy parecidas a las 4 tarjetas de crédito. El coste puede variar de unas superficies a otras, pero hay una cosa que queda clara “no pagar hoy supone pagar más mañana”. No lo olvides. Vas a un gran establecimiento y una chica te para para ofrecerte una tarjeta. - Hola, te quiero ofrecer la tarjeta de nuestra tienda con la que podrá aplazar todas tus compras durante 3 meses al 0% de financiación. - No me interesa gracias. - Pero ¿por qué no? Si funciona igual que las tarjetas que usted tiene. - Pues por eso señorita. Por eso. Opciones para pedir prestado. 151  ¿Qué deudas puedo asumir? Debe quedar claro que lo de asumible o no dependerá de cuánto pidamos prestado. Emilio se endeudó mucho para comprar su primera vivienda y un coche. El problema es ¿Cómo sé si tengo muchas deudas? que estas deudas suponían más de la mitad del dinero que ganaba. Cuando llegó la crisis El nivel de deuda recomendable es aquel en el que los pagos mensuales de le bajaron el sueldo, con lo que se le hacía imposible poder pagar estas deudas. Tuvo que deudas no llegan al 15% de los ingresos mensuales (sin contar la hipoteca seguir pidiendo prestado, no para consumir, sino simplemente para poder pagarlas. Pero que no debe superar el 30%). Es decir, si nos acercamos al 45% de deudas claro, al pedir, tendría otra deuda que tendría que devolver en el futuro, aumentando así podemos tener graves problemas. el problema. Emilio había entrado en un círculo vicioso, pagar sus deudas adquiriendo más deudas. Emilio había entrado en la trampa de la deuda. Es decir, lo primero a tener en cuenta es que la hipoteca no debería ser mayor al 35% de los ingresos de la familia. Luego, el resto de préstamos sería ese 15% que La deuda tiene el inconveniente de que hay que devolverla en el futuro con más intereses, acabamos de decir. Por ejemplo, si ganas 2.000 euros, no sería recomendable tener pero es cierto que tiene la ventaja de que me permite hacer grandes gastos, como una que pagar más de 300 euros (15% de 2.000) mensuales de deudas diferentes a la vivienda o un coche, que serían complicados pagar con sólo dinero ahorrado. hipoteca. Además, la hipoteca no debería ser superior a 600 euros (30% de 2.000) Es importante clasificar las deudas según nuestra capacidad para asumirlas: a) No adquirir deudas que no me puedo permitir. Como veremos a continuación, mi hipoteca no debe ser superior al 30-35% de mis ingresos, y el resto de deudas no debería llegar al 15%. b) Debemos evitar las deudas que tengan una TAE muy elevada. Al final tendremos que pagar muchísimos intereses y no compensa. En esta situación es mejor ahorrar el dinero antes que pedir prestado. c) Las deudas para comprar productos no necesarios no son recomendables. ¿De verdad necesito esa prenda de ropa cómo para pagarla a plazos y asumir una deuda? Esta es una regla que deberíamos aplicarnos. Si no es imprescindible, no habría que endeudarse. ACTIVIDAD RESUELTA 6. El enigma de la deuda d) Las deudas que me permiten ganar dinero pueden ser interesantes. Por Juan tiene una nómina de 1.200 euros al mes, y María cobra 2.000. Por otra parte, ejemplo, comprar una vivienda me permite ahorrar un alquiler si la quiero para vivir tienen las siguientes deudas: hipoteca de 800 euros. Letra mensual del coche de en ella. Si la compro para invertir, puede ser interesante porque podría aumentar su 500 €. Pago a crédito con tarjetas 200 €. ¿Tienen Juan y María muchas deudas? valor con el tiempo. Lo mismo ocurre con los préstamos que pedimos para abrir un ¿Qué deudas le aconsejarías reducir? negocio que nos permite ganar dinero o si lo usamos para pagar nuestros estudios. Los ingresos de esta pareja son de 3.200 euros, por tanto, la hipoteca no debería ser Tipo de deuda Consejo más de 960 euros (30%). Aquí la pareja no tiene problema, ya que su hipoteca son 800 euros (25%). Por otro lado, el resto de deudas no debería ser de más del 15%, es decir, TAE muy elevada. Evitar 480 euros. Estas deudas son 700 euros (un 21,87%), un nivel excesivo. Préstamos de consumo para bienes no No necesarios. recomendables Si juntamos todas las deudas, son 1500 euros. Eso supone un 46,8%. Por tanto, Juan y María tienen unas deudas excesivas, ya que siempre que nos Las dirigidas a inversiones con posibilidad para acercamos al 45% en total, hay que tener cuidado con la situación. aumentar su valor con el paso del tiempo (como Asumibles por ejemplo una vivienda) o para generar Como la hipoteca está dentro de los niveles aceptables (25% de sus ingresos), deberían ingresos (un negocio). reducir las otras deudas. Puesto que las deudas con las tarjetas tienen un coste alto, Qué deudas puedo asumir deberían ser las primeras en tratar de cortar. 152 1. Si pido prestado a) Ya no me hace falta ahorrar en el futuro 2. Se dice que una buena cifra de ahorro es a) El 100% de tus ingresos ACTIVIDADES SITUACIÓN DE b) Tendré que devolver el dinero con unos b) El 35% de tus ingresos APRENDIZAJE 7. intereses c) El 10% de tus ingresos c) Seré más rico d) El 52,8% de tus ingresos d) Ninguna es correcta 3.Los gastos variables necesarios son 4. Una diferencia entre ahorro e inversión es a) Gastos que no puedo recortar nada a) Con la inversión se busca una rentabilidad b) Gastos tque podría eliminar por completo b) Con la inversión hay riesgo de perder parte del dinero c) Gastos que necesito hacer, pero podría c) Con el ahorro buscamos cubrirnos antes reducir imprevistos d) Gastos prescindibles d) Todas son correctas a. 5. Si un producto de inversión tiene 6. Si contrato un seguro de vida para que mucha rentabilidad y mucha liquidez, es hija cobre un dinero en mi muerte muy probable que: a) Yo soy el beneficiario a. Tenga seguridad. b) Yo soy el tomador y el beneficiario b. Tenga riesgo. c) Mi hija es la tomadora y beneficiaria c. Sea difícil de convertir en dinero. d. Va a dar pocos beneficios. d) Mi hija es la beneficiaria 7. Una razón para ahorrar es: 8. Cuando tengo acciones, puedo ganar a. Poder hacer grandes gastos futuros. dinero: a. Si las vendo más caras de lo que las b. Tener un colchón para posibles compré. imprevistos. b. Si la empresa reparte dividendos. c. Invertir mi dinero. c. Si las vendo más baratas de lo que las d. Todas son correctas. compré. d. a y b son correctas. e. c) Ambas son correctas 9. Devolveré menos dinero de un 10. Si dejas tu ahorro en depósitos en el préstamo si: banco a) Te darán mucha rentabilidad a) Tiene una menor TAE y el mismo plazo b) Tienes el dinero seguro hasta 1 millón de b) Tiene mayor TAE y el mismo plazo euros c) Tiene mayor plazo y la misma TAE c) Tienes el dinero seguro hasta 100.000 euros d) Tiene mayor plazo y mayor TAE d) Ninguna es correcta SOLUCIONES TIPO TEST. 153