Chapitre 2: Les Technologies Utilisées Dans La Fintech PDF

Module : Technologie financière Chapitre 2 : Les technologies utilisées dans la Fintech Introduction La technologie financière a pour objectif de rendre la finance plus accessible avec des services de qualité, simple d’utilisation et plus abordables tout en se basant sur des outils informatiques,...

Module : Technologie financière Chapitre 2 : Les technologies utilisées dans la Fintech Introduction La technologie financière a pour objectif de rendre la finance plus accessible avec des services de qualité, simple d’utilisation et plus abordables tout en se basant sur des outils informatiques, les fintechs ne cessent d’innover dans les services financiers. D’ailleurs, les technologies utilisées dans le secteur de la Fintech sont variées et en constante évolution. Parmi ces technologies, on distingue principalement : la blockchain, l’intelligence artificielle, Big-data, la cryptomonnaie et le cloud computing. I. L’intelligence artificielle L’IA est l’utilisation d'algorithmes pour analyser de grandes quantités de données. En d’autres termes, elle consiste à mettre en œuvre un certain nombre de techniques visant à permettre aux machines d'imiter une forme d'intelligence réelle. 1. Définition de l’IA Selon Larousse l’intelligence artificielle (IA) peut se définir comme « l’ensemble de théories et de techniques mises en oeuvre en vue de réaliser des machines capables de simuler l’intelligence ». Le terme “d’intelligence artificielle’’ ou d’IA est utilisé pour désigner les ordinateurs et programmes informatiques dont les performances sont habituellement associées à l’intelligence humaine. Par exemple, la capacité à interagir avec l’homme, à traiter de grandes quantités de données ou encore à apprendre progressivement et donc à s’améliorer de manière continue. L'Intelligence Artificielle est le domaine d'étude visant à comprendre les processus intellectuels humains, elle a été apparue en 1956, l'IA s'applique à tous les cas où le traitement ne peut être résolu par une méthode simple, précise et algorithmique. 2. Les formes d’IA On distingue deux formes majeures d’IA : la machine learning « apprentissage automatique » : s’appuie sur des algorithmes pour analyser de grandes quantités de données pour émettre un résultat ou comprendre un comportement le deep learning « apprentissage profond » : est une forme plus évoluée d’IA, basée sur des algorithmes et sur un réseau neuronal, ce qui va rendre le système plus libre dans son évolution. 3. Les utilisations de l’IA dans la finance Les premières utilisations d’IA en tant que Fintech étaient les chatbots et les robots, principalement utilisés par les acteurs du secteur pour assurer le service client et donc converser avec les clients. Elle permet d’améliorer l’efficacité, la précision et la rapidité de tâches comme l’analytique des données, la prévision, la gestion des investissements, la gestion des risques, la détection des fraudes, le service client, etc. En automatisant des processus bancaires traditionnellement manuels, l’IA vient moderniser le secteur financier. Elle permet de mieux comprendre les marchés financiers, mais aussi de créer des outils qui offrent des interactions quasi humaines avec le client.  Détection des fraudes Dans le secteur de la finance, l'intelligence artificielle est utilisée de deux manières. Les applications qui notent les demandes de crédit utilisent l'IA pour évaluer la solvabilité des consommateurs. Des moteurs d'IA plus avancés sont chargés de surveiller et de détecter en temps réel les paiements frauduleux réalisés par carte bancaire.  Service client virtuel Les centres d'appel utilisent un SCV pour prédire les demandes de leurs clients et y répondre sans intervention humaine.  Chat bot Lorsqu'un internaute ouvre une fenêtre de dialogue sur une page web (chatbot), son interlocuteur est souvent un ordinateur exécutant une forme d'IA spécialisée.  Trading algorithmique l’IA peut être utilisée pour développer des algorithmes de trading capables d’analyser les tendances du marché et les données historiques, puis de prendre des décisions et d’exécuter des transactions plus rapidement que les humains. 4. Les avantages de l’IA Efficacité opérationnelle (Réduction des coûts et des erreurs humaines grâce à l'automatisation des processus). Amélioration de l'Expérience Client (Personnalisation des services financiers et réponse rapide aux demandes des clients grâce à l'IA). Prise de Décisions Éclairées (Accès à des analyses de données en temps réel permettant aux entreprises de prendre des décisions basées sur des données concrètes). Innovation et Compétitivité (Création de nouveaux produits et services financiers basés sur des technologies avancées). II. Big-Data représente le noyau de l’innovation technologique dans les Fintechs, permettant le traitement des volumes importantes de données, variées sur le plan technique et géographique, Le Big Data est souvent caractérisées par les trois V « volume, variété, vélocité » :  Un Volume important de données à collecter.  Une Variété dans la nature des données et la source.  Une Vélocité importante dans la création, la collecte ainsi que le traitement des données. Voici les principaux rôles de Big Data dans les fintechs : 1. Meilleur suivi des marchés en temps réel Le Big Data révolutionne complètement la façon dont fonctionnent les marchés boursiers. Et surtout la manière dont les investisseurs en suivent les fluctuations et prennent leurs décisions d’investissement prendre des décisions plus éclairées. 2. L’amélioration des modèles financiers prédictifs L’analyse de volumes de données inédits offre également au secteur de la finance l’opportunité d’améliorer ses modèles prédictifs. Le Big Data permet par exemple de faire une meilleure estimation des taux de rendement et des résultats des investissements. 3. Un meilleur ciblage, qui implique un meilleur service client Aujourd’hui, tous les secteurs d’activité sont amenés à adopter une approche beaucoup plus customer-centric, pour atténuer les risques opérationnels et lutter contre la fraude. Les mégadonnées accessibles vne serait-ce que pour faire face à la concurrence et maintenir leurs parts de marché. 4. Une meilleure gestion des risques et détection des fraudes Les organisations financières utilisent aussi le Big Data ia le cloud atténuent en effet considérablement les problèmes d’asymétrie de l’information. 5. Meilleure segmentation de la clientèle A l'ère des technologies modernes, offrir un service client exceptionnel va de pair avec la mise en place de techniques robustes de minage et d'analyse de données. C'est l'un des moyens les plus efficaces pour les fintechs de connaître leurs clients de manière plus approfondie et de mieux comprendre leurs besoins et de les cibler; 6. Optimisation des opérations Les entreprises Fintech et les start-ups peuvent acquérir un avantage concurrentiel exceptionnel en appliquant le Big Data pour faire avancer leur effort opérationnel. Ce qui permet donc de faciliter les taches liées au fonctionnement habituel des entreprises. 7. Notation du risque de crédit Sur le plan opérationnel, la notation du risque de crédit a toujours été l'un des processus bancaires les plus inefficaces et les plus longs en raison de l'absence de données, le manque de connaissances sur l'analyse des données et les lacunes dans la disponibilité et l'accès aux outils de gestion des données. De plus, comme la plupart des entreprises Fintech modernes doivent accorder des prêts et les cartes de crédit pour élargir leurs portefeuilles, ils doivent disposer de la bonne gestion des données et des outils d'analyse pour réguler leur exposition au risque, et la maintenir aussi faible que possible. III. La crypto-monnaie La cryptomonnaie est un système de paiement en ligne qui ne nécessite pas l'intervention des banques pour vérifier les transactions. Cette dernière fonctionne sur un réseau peer-to-peer qui permet à quiconque, où qu'il soit, d'envoyer et de recevoir des paiements. Les transactions en cryptomonnaie sont stockées sous forme d'entrées numériques dans une base de données en ligne, qui est enregistrée dans un registre public distribué appelé blockchain. Les portefeuilles numériques sont utilisés pour stocker et dépenser les cryptomonnaies. Les transactions sont sécurisées grâce à l'utilisation de l'encryption pour vérifier les transactions et stocker les données dans le registre public. Il y a des milliers de cryptomonnaies. Certaines des plus connues sont: Bitcoin: Fondée en 2009, Bitcoin était la cryptomonnaie première et qui toujours été la plus réussie en matière d’échange. La devise a été développée par Satoshi Nakamoto qui est un pseudonyme inconnu qui réfère à une personne ou plusieurs personnes qui ne sont pas connues. Ethereum: Développé en 2015, Ethereum est une plateforme blockchain populaire , elle est la deuxième après le Bitcoin ayant sa propre devise nommée Ether (ETH) ou Ethereum. Litecoin: Cette devise est la plus semblable à bitcoin mais qui a plus rapidement fait de nouvelles innovations, notamment des paiements qui ne prennent pas du temps et des processus permettant plus de transactions. Ripple: Ripple est un système de grand livre distribué fondé en 2012. Ripple peut être utilisé pour suivre différents types de transactions, pas seulement les cryptomonnaies. L'entreprise derrière elle a travaillé avec différentes banques et institutions financières. Altcoins: Les cryptomonnaies non-Bitcoin sont collectivement appelées "altcoins" pour les distinguer de l'original. Devises digitales de banque centrale: nous constatons également que de nombreuses banques centrales examinent le lancement de leurs propres devises digitales garanties par la banque centrale. 1. Incidences des cryptomonnaies sur le secteur financier traditionnel Perturbation des institutions financières traditionnelles: Les crypto-monnaies ont le potentiel de perturber les institutions financières traditionnelles en éliminant le besoin d’intermédiaires, tels que les banques, pour faciliter les transactions. Concurrence accrue: L’émergence des crypto-monnaies a accru la concurrence dans le secteur financier. Les institutions financières traditionnelles sont maintenant confrontées à la concurrence des systèmes décentralisés, ce qui pourrait conduire à l’innovation et à des améliorations dans l’industrie. Changements dans les systèmes de paiement: Les crypto-monnaies ont le potentiel de changer la façon dont nous effectuons des paiements. À mesure que les crypto-monnaies deviennent plus largement acceptées, elles pourraient remplacer les systèmes de paiement traditionnels, tels que les cartes de crédit et les virements bancaires. Opportunités d’investissement: Les crypto-monnaies ont créé de nouvelles opportunités d’investissement pour les particuliers et les institutions. Cependant, en raison de leur volatilité, les crypto-monnaies peuvent également être un investissement risqué. 2. Analyse comparative entre la cryptomonnaie et le système financier traditionnel Efficacité: Les crypto-monnaies sont généralement plus efficaces que les systèmes financiers traditionnels, car elles éliminent le besoin d’intermédiaires pour faciliter les transactions. Transparence: Les crypto-monnaies sont plus transparentes que les systèmes financiers traditionnels, car toutes les transactions sont enregistrées dans un grand livre public. Sécurité: Alors que les crypto-monnaies sont généralement sécurisées, les systèmes financiers traditionnels sont également sécurisés, car ils ont mis en place des mesures de sécurité et des réglementations. Réglementation: Les systèmes financiers traditionnels sont fortement réglementés, ce qui garantit la responsabilité et la transparence. Les crypto-monnaies, en revanche, ne sont pas réglementées dans la même mesure, ce qui peut entraîner un manque de responsabilité et de transparence. Acceptation: Les systèmes financiers traditionnels sont largement acceptés et utilisés dans le monde entier, tandis que les crypto-monnaies en sont encore aux premiers stades de leur adoption. Stabilité: Les systèmes financiers traditionnels sont généralement plus stables que les crypto- monnaies, car ils sont soutenus par les gouvernements et les institutions financières. 3. Rôle des cryptomonnaies dans le secteur financier 1. Décentralisation : Contrairement aux monnaies traditionnelles, les cryptomonnaies fonctionnent sur des réseaux décentralisés basés sur la technologie blockchain. Cela signifie qu'il n'y a pas d'autorité centrale, comme une banque, qui contrôle les transactions. 2. Accessibilité : Les cryptomonnaies permettent un accès aux services financiers pour des millions de personnes dans le monde qui n'ont pas accès aux banques traditionnelles. Cela est particulièrement évident dans les régions où les infrastructures bancaires sont limitées. D’où l’inclusion financière. 3. Transparence et sécurité : Les transactions en cryptomonnaies sont enregistrées sur des blockchains publiques, offrant une transparence totale. De plus, la technologie de cryptographie utilisée assure la sécurité des transactions. 4. Réduction des coûts : Les transactions en cryptomonnaies peuvent être moins coûteuses que celles des systèmes bancaires traditionnels, car elles éliminent souvent les frais de transaction élevés. 5. Innovation financière : Les cryptomonnaies et la technologie blockchain ont engendré de nouvelles formes de financement, comme les ICO (Initial Coin Offerings) et les DeFi (finance décentralisée), qui permettent aux entreprises de lever des fonds de manière innovante.  6. Volatilité et spéculation : Les cryptomonnaies sont souvent très volatiles, ce qui attire les investisseurs cherchant à réaliser des gains rapides. Cependant, cette volatilité pose également des risques importants pour les investisseurs. 7. Régulation et adoption : Les gouvernements et les institutions financières du monde entier explorent la régulation des cryptomonnaies afin de protéger les consommateurs et d'intégrer ces nouvelles formes d'actifs dans le système financier traditionnel. 8. Emrgence de la Central Bank Digital Currencies (CBDC) : En réponse à l'essor des cryptomonnaies, de nombreuses banques centrales envisagent de lancer leurs propres monnaies numériques, ce qui pourrait transformer encore davantage le paysage financier. IV. La blockchain La définition officielle de Blockchain France est la suivante : « La blockchain est une technologie de stockage et de transmission d’informations, transparente, sécurisée, et fonctionnant sans organe central de contrôle ». De façon simple, une transaction est regroupée dans un bloc, ce dernier est validé par une multitude de « nodes », les noeuds du réseau, au moyen d’algorithmes et d’outils cryptographiques, puis le bloc est ajouté à la chaine de blocs, transparente (car tout le monde y a accès) et surtout complétement inaltérable. L’avantage de la Blockchain est qu’on peut ajouter tout type d’informations dans les « blocs » et peut donc être une technologie intégrable dans n’importe quel domaine, de la santé à l’énergie en passant bien sûr par la finance. Des startups Fintechs essaient alors de créer des blockchains pour le secteur financier afin de désintermédier certains services financiers comme les paiements, l’investissement (via les ICO) et surtout la gestion de contrats 1. Importance de la bockchain 1.Sécurité des transactions : Cryptographie et Immutabilité 2. Transparence : Registres publics 3. Réduction des coûts : Suppression des intermédiaires 4. Transactions en temps réel : Instantanéité 5. Smart contracts : Automatisation 6. Gestion des actifs : Actifs numériques 7. Amélioration de la conformité réglementaire : Traçabilité 8. Financement participatif et ICO : Accès au financement 9. Identité numérique : Identité sécurisée