Bankowość Egzamin PDF

**Podaj definicję Rezerwy Obowiązkowej.\ **Rezerwa obowiązkowa - procentowo określona część depozytów pozyskanych od klientów, jaka musi być odprowadzana przez bank komercyjny do Banku Centralnego **Wyjaśnij mechanizm działania Rezerwy Obowiązkowej.\ **Klient wpłaca do banku 1000 zł (przy stopie 10...

**Podaj definicję Rezerwy Obowiązkowej.\ **Rezerwa obowiązkowa - procentowo określona część depozytów pozyskanych od klientów, jaka musi być odprowadzana przez bank komercyjny do Banku Centralnego **Wyjaśnij mechanizm działania Rezerwy Obowiązkowej.\ **Klient wpłaca do banku 1000 zł (przy stopie 10%). Bank komercyjny musi przekazać do banku komercyjnego 100 zł, a więc zostaje mu 900 zł. Bank komercyjny udziela kredytu na 900 zł. **Kto ustala Rezerwę Obowiązkową ?\ **Wysokość stopy rezerwy obowiązkowej ustala [Rada Polityki Pieniężnej].** ** **Co wpływa na podaż pieniądza?\ **- wartość kredytów gotówkowych i bezgotówkowych, które zostały udzielone przez banki komercyjne\ - wartość znaków pieniężnych wyemitowanych przez bank centralny **Środki pieniężne pochodzące od banków komercyjnych znajdujące się na rachunku bieżącym Banku Centralnego to aktywa czy pasywa?\ **aktywa **Emitowanie papierów wartościowych przez Bank Centralny to aktywa czy pasywa?\ **pasywa **Kiedy KNF daje zgodę na otwarcie banku komercyjnego?**\ Po stwierdzeniu, że bank jest należycie przygotowany organizacyjnie do rozpoczęcia działalności, zgromadził w całości kapitał założycielski, dysponuje odpowiednimi warunkami do przechowywania środków pieniężnych i innych wartości.** ** **Podaj skład Rady Polityki Pieniężnej.\ -** Przewodniczący rady, którym jest Prezes NBP**\ -** 9 członków\ **Podmioty dokonujące wyboru:**\ 3 osoby- Sejm\ 3 osoby- Senat\ 3 osoby- Prezydent\ 1 osoba- Prezes NBP **Kto wyraża zgodę na otwarcie banku komercyjnego?**\ NBP **Kto jest organem nadzorczym banku komercyjnego?**\ Rada Nadzorcza **Przez kogo powołany jest Prezes NBP?\ **sejm na wniosek prezydenta **Kto może być Kredytodawcą?\ **Tylko i wyłącznie **banki** **Kto może udzielać Gwarancji?\ **Tylko i wyłącznie **banki** **Omów funkcje pieniądza.\ -miernik wartości** pozwala na wyrażenie wartości towarów i usług w pieniądzu**\ -środek płatniczy** reguluje się nim różne zobowiązania niezwiązane z zakupem towarów i usług. Są to przede wszystkim płatności dotyczące zaciągania i spłacania pożyczek, regulowania zobowiązań podatkowych i opłacania składek ubezpieczeniowych**\ -środek tezauryzacji** \[Tezauryzacja polega na gromadzeniu i przechowywaniu pieniędzy poza bankami.\] jest wyróżniana w procesie, który prowadzi do zmniejszenia ilości pieniądza w obiegu **Omów funkcje Banku Centralnego.\ -Bank Państwa** (ale nie kredytodawca) - emitowanie znaków pieniężnych**\ -Bank Banków** - organizowanie rozliczeń pieniężnych, regulowanie płynności banków, refinansowanie banków, nadzór nad sektorem bankowym, stwarzanie warunków dla rozwoju sektora bankowego**\ -Bank Emisyjny -** zarządzanie (gospodarka) rezerwami dewizowymi, bankowa obsługa budżetu państwa  **Co to jest polityka monetarna?\ **polega na działaniach mających na celu zapewnienie stabilności cen, czyli niskiej inflacji **Jaka może być niezależność Banku Centralnego?\ **- niezależność prawna (osobna instytucja ze swoimi prawami)\ - niezależność finansowa (ma swój budżet)\ - niezależność personalna ( nie można ich odwołać) **Podaj definicję Operacji depozytowo-kredytowych.\ **Operacje kredytowo-depozytowe (kredyt refinansowy)**\ -** kredyty refinansowe- kredyty udzielana przez Bank Centralny bankom komercyjnym**\ -** depozyty w banku centralnym **Jakie może być ryzyko Banków Centralnych?**\ -ryzyko kredytowe\ -ryzyko depozytowe\ -ryzyko operacyjne to nadrzędne **Na czym polegają operacje czynne (aktywne)?\ **Są to wszelkie czynności bankowe, w których Bank sprzedaje pieniądze **Na czym polegają operacje bierne (pasywne)?\ **Są wszelkie czynności bankowe, w której Bank kupuje pieniądze **Jakie jest zadanie RPP (Rada Polityki Pieniężnej)?\ **RPP jest swoistą Radą Nadzorczą na czele z prezesem, którego ma nadzorować **Podaj definicję kredytu.\ **Kredyt - jako wynalazek finansowy w systemie prawnym umożliwiającym egzekucję należności.** \ **Kredyt - jest pożyczką pieniężną zaciągniętą w banku na określony cel i czas oraz za określony procent.** ** **Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką?\ **Przedmiotem pożyczki nie muszą być pieniądze, w przypadku kredytu muszą być.\ Cel pożyczki jest dowolny, zaś kredytu musi być określony w umowie kredytowej\ Forma umowy pożyczki może być ustna (przy max 1000zł), w przypadku kredytu pisemna\ Koszty kredytu to kapitał podwyższony o prowizje i odsetki. Pożyczka na niską kwotę -- free\ Termin zwrotu kredytu to nawet kilkadziesiąt lat. Pożyczka to kilka miesięcy, parę lat. **Jakie rodzaje banków funkcjonują na polskim rynku?\ **uniwersalne i wyspecjalizowane (u nas głównie uniwersalne) **\ **wyspecjalizowane:**\ -**detaliczne **\ -**inwestycyjne **\ -**hipoteczne **\ -**private banking **\ -**ekologiczne  **Jakie są organy NBP?\ **- prezes NBP\ - zarząd **\ -** Prezes zarządu**\ -** wiceprezesi **Jaka jest definicja depozytu?\ **To ogólne określenie wszystkich wkładów i lokat pieniężnych, jakie klient powierza bankowi na czas określony w umowie. **Jakie są rodzaje depozytów bankowych?\ **- depozyty bieżące \ - depozyty terminowe \ - depozyty oszczędnościowe **Co to jest lokata bankowa?\ **Rodzaj umowy z bankiem, na podstawie której klient powierza bankowi określoną kwotę pieniędzy na umówiony czas. **Jakie są rodzaje lokat?\ **- standardowe i negocjowane   - z nagrodami\ - krótko i długoterminowe - zespolone (z polisą, z funduszami)\ - stałe i zmienne % - antypodatkowe\ - walutowe i złotowe\ - czas określony i nieokreślony ( progresywne)\ - proste i strukturyzowane\ - ogólne refinansowania i celowe\ - przedmiot obrotu i brak możliwości obrotu\ - opłacalne i nieopłacalne\ - uczciwe i nieuczciwe\ - % zwykły i składany (kapitalizacja)\ - opcja pozafinansowa (medale) **Co to jest pieniądz rezerwowy?\ **Pieniądz rezerwowy to jest waluta uznana na rynku międzynarodowym przechowywane w bankach centralnych. Polski złoty nie jest uznawany za walutę rezerwową. **Jakie są Instrumenty Polityki Monetarnej (IPM)?\ **- stopy procentowe(kredyt refinansowy)\ - operacje otwartego rynku\ - rezerwy obowiązkowe **Jaka jest definicja Kredytu Refinansowego?\ **Kredyt udzielany przez Bank Centralny bankom komercyjnym **Cele polityki monetarnej NBP i FED\ **- stabilność cen\ - stabilność systemu bankowego\ - stabilność sytuacji płatniczej\ FED:**\ **- Efektywne wspieranie pełnego zatrudnienia\ - stabilność cen\ - umiarkowane długoterminowe stopy procentowe **Rodzaje rachunków**\ - Rachunki rozliczeniowe\ - Rachunki lokat terminowych\ - Rachunki oszczędnościowe i oszczędnościowo-rozliczeniowe   ** Jakie instytucje wchodzą w skład KSF (Komitet Stabilności Finansowej)**\ - Minister Finansów\ - Prezes NBP\ - Przewodniczący KNF\ - Prezes BFG **Na czym polega monitoring kredytowy**\ Jest to system bieżącej i systemowej weryfikacji zdolności kredytowej klienta oraz zabezpieczeń prawnych w toku funkcjonowania kredytu. **Tryb rzeczowych zabezpieczeń kredytów, jak się ustanawia rzeczowe zabezpieczenia kredytu**\ Prawne zabezpieczenie kredytu (rzeczowe) \[procedura\]\ - wycena  \ - ubezpieczenie\ - cesja polisy \ Rzeczowe:\ - zastaw rejestrowy (sądowy),\ - hipoteka,\ - przywłaszczenie na zabezpieczenie,\ - cesja należności  **Cechy prawnych zabezpieczeń osobistych i rzeczowych**\ - osobiste -- można dochodzić swoich roszczeń ze wszystkich składników majątkowych.\ Jednak on może to wszystko sprzedać\ - rzeczowe -- ograniczają prawo dysponowania składnikami rzeczowymi. Jednak\ zabezpieczają kredyt do wartości tych składników rzeczowych  **Rodzaje gwarancji \***\ - przetargowa\ - dobrego wykonania kontraktu\ - zwrotu zaliczki\ - płatności\ - spłaty kredytu\ - celna\ - turystyczna\ - wypłat nagród w grach losowych i zakładach wzajemnych\ - gwarancja realizacji przedsięwzięcia\ - regwarancja **Co to jest dezintermediacja i przykład \***\ inaczej odpośredniczenie, w ekonomii jest to proces eliminacji wszystkich lub części ogniw pośrednich między producentem, a klientem końcowym. W bankowości jest to proces wypierania banków z klasycznych funkcji przyjmowania depozytów i udzielania kredytów.\ Przykład: dostawca producent hurtownik detalista klient =\> dostawca producent klient **Skład KNF i jakie 2 osoby można by było tam jeszcze wsadzić i dlaczego\ **- przewodniczący (mianuje go premier)\ - 2 zastępców\ - Przedstawiciel Ministra Finansów\ - przedstawiciel Ministra ds. Gospodarki\ - przedstawiciel Prezesa Rady Ministrów\ - przedstawiciel NBP\ - przedstawiciel Prezydenta\ - prezes BFG\ - prezes UOKiK\ - przedstawiciel ministra ds. służb specjalnych\ Kogo byśmy chcieli mieć w KNF?\ - osobę neutralna politycznie,  ponieważ nie byłaby stronnicza podczas podejmowania decyzji i byłaby większa kontrola z zewnątrz.\ - wykształconą ekonomicznie, mądrą\ - kompetentną\ Przykład: apolityczny profesor ekonomii, przewodniczącego business centre club ( pasuje też na wiceprezesa NBP, przedstawiciela prezydenta RP) **Produkty obciążone ryzykiem kredytowym**\ - kredyt\ - pożyczka\ - akredytywa\ - gwarancja -- (ten produkt jest najważniejszy ze wszystkich, ponieważ kredyt i pożyczkę można wypowiedzieć, ale z gwarancji się nie wycofasz)\ - factoring\ - forfaiting\ - leasing **Czym się różni pay-box od risk minimizer\ -** paybox - po prostu wypłaca pieniądze klientom upadającego banku\ - risk minimizer (+ interwencja) - paybox, ale z możliwością udzielenia bankowi pożyczki przed upadłością, jednak jeżeli ta pożyczka nie pomoże, to będzie ona dodatkową stratą**\ **PAYBOX czeka na upadek banku, natomiast RISK MINIMIZER udziela pożyczki, aby uratować bank przed upadkiem. Dużą wadą są koszty, ponieważ bank mimo pożyczki i tak może upaść. **Jakich niekonwencjonalnych środków użył FED w sprawie walki z kryzysem.\ **- obniżanie stóp niemal do zera\ - luzowanie ilościowe ( dodruk kasy)\ - pożyczki udzielane na przejęcia banków\ - wykup obligacji skarbowych (pośredni) **Instrumenty polityki monetarnej - wymienić i ile procent wynoszą\ **- rezerwa obowiązkowa \ - kredyty refinansowe ( operacje kredytowo-depozytowe) \ - operacje otwartego rynku\ Stopy procentowe NBP\ stopa referencyjna --  5,75% \ stopa lombardowa -- 6,25%\ stopa depozytowa -- 5,25%\ stopa redyskonta weksli -- 5,80%\ stopa dyskontowa -- 5,85%\ \ stopa rezerwy obowiązkowej -- **Kto odpowiada w Polsce za gwarancje bankowe i do jakiej kwoty**\ BFG - Bankowy Fundusz Gwarancyjny do 100 000 euro **Aspekty \"luki depozytowej\" - na czym polegają**\ - niezgodność terminów -- kredytobiorcy chcą kredytów długoterminowych, a deponenci chcą lokat krótkoterminowych\ - instrumenty konkurencyjne -- zanikają depozyty długoterminowe **\ ** **Działanie akredytywy \***\ Akredytywa jest formą płatności w rozliczeniach zagranicznych i krajowych, wykorzystywaną przede wszystkim w transakcjach „zwiększonego ryzyka". Ogranicza ona ryzyko związane z kontrahentem, jakością towarów i usług, opóźnieniem lub brakiem zapłaty. **Co można zmienić w polskiej bankowości i dlaczego**\ We współczesnej bankowości zmieniłbym atrakcyjność oprocentowania lokat, co przyczyniłoby się do zwiększenia depozytów i zwiększenia podaży pieniądza. **Czynniki zewnętrzne i wewnętrzne zakłócające działanie IPM\ **[wewnętrzne]:\ - błędna diagnoza (sytuacji ekonomicznej) (źle oceniliśmy sytuację w gospodarce)\ - błędne użycie (narzędzi polityki monetarnej) ( złe użyliśmy instrumenty polityki monetarnej)\ - błędna diagnoza + błędne użycie (nieskuteczność IPM)\ [zewnętrzne]:\ - inercja gospodarki- opóźnienie czasowe ( rynek finansowy szybko reaguje nawet przed decyzją)\ - impulsy inflacyjne spoza rynku finansowego (np. cena ropy) impulsów nagłych nie wygasim\ - polityka fiskalna\ **-** zagranica ( Polska jest małym rynkiem o słabej gospodarce, która dostaje duże impulsy  covid, polski ład itp. )\ - nastroje w gospodarce **Co to jest KIR i jakie oferuje systemy\***\  KIR -- Krajowa Izba Rozliczeniowa -- instytucja pośrednicząca w rozliczeniach między bankami. Funkcjonuje w oparciu o prawo bankowe i kodeks spółek cywilnych. Powołana w 1991 roku.\ Oferuje m. in. systemy: ELIXIR, IMBIR, SZAFIR, EuroELIXIR, OGNIVO, PayByNet **Czynności wyłącznie bankowe (5) ( bezwzględnie bankowe)**\ bezwzględnie bankowe: prowadzenie rachunków bankowych, przyjmowanie depozytów, udzielanie kredytów, udzielania gwarancji bankowych, emitowanie bankowych papierów wartościowych względnie bankowe: obrót dewizowy, obrót wekslowy, udzielanie pożyczek, wydawanie kart płatniczych, udzielanie poręczeń **Wymień rodzaje banków**\ Uniwersalne i Wyspecjalizowane (U nas głównie Uniwersalne )\ Wyspecjalizowane:\ - detaliczne \ - inwestycyjne\ - hipoteczne \ - private banking \ - ekologiczne  **Ile wynoszą obecnie rezerwy dewizowe** **wady bankowości (!!!)\ **- skomplikowane umowy**\ **- drogie usługi bankowe**\ **- nieatrakcyjne lokaty**\ **- restrykcyjna polityka kredytowa **co to stopa referencyjna\ **określa minimalną cenę po jakiej bank centralny organizuje operacje otwartego rynku na rynku międzynarodowym. Stopa referencyjna to podstawowa stopa procentowa w Polsce. Jest ustalana przez RPP ( 5,75%)** ** **Kredyty revolving i overdraft czym się charakteryzują i co i je różni?\ **[revolving] (kredyt w rachunku kredytowym, odnawialny) [\ overdraft] (kredyt na rachunku klienta- bardzo elastyczny, możliwość brania kiedy się chce i spłaty kiedy się chce, nie trzeba określać celu wydatkowania) **Cele rezerw dewizowych państwa?\ **- ostrożnościowy (wiarygodność państwa, potencjał finansowy),\ - interwencyjny (interwencje walutowe),\ - transakcyjny (wypłacalność, regulowanie zobowiązań międzynarodowych),\ - dochodowy (dochód z inwestycji) -- najmniej ważny, inwestowane w obligacje\ - TYLKO W POLSCE -- możliwe wejście do strefy Euro **Rozliczenia jakie prowadzi NBP (tego nie było)\ **- Klasyfikacja rozliczeń\ - rozliczenia gotówkowe \ - rozliczenia bezgotówkowe\ - rozliczenia krajowe\ - rozliczenia międzynarodowe Rozliczenia gotówkowe\ - dowód wpłaty\ - czek gotówkowy Rozliczenia bezgotówkowe\ - przelew (polecenie przelewu)\ - polecenie zapłaty (direct debit)\ - karty płatnicze\ - czek rozrachunkowy **Jakich aspektów dotyczy monitoring?\ -** monitoring wykorzystania kredytu zgodnie z celem przeznaczenia**\ -** monitoring spłat kredytu**\ -** monitoring sytuacji ekonomiczno-finansowej**\ -** monitoring prawnych zabezpieczeń kredytu**\ -** wizyta u klienta **Tryb wybierania KNF \*\ **Przewodniczący KNF jest powoływany przez premiera. Przewodniczący KNF jest powoływany na 5 letnią kadencję. Przewodniczącego może odwołać premier.\ Zastępców Przewodniczącego KNF powołuje i odwołuje premier na wniosek przewodniczącego KNF. **Inwestowanie rezerw dewizowych\ **- Portfele krótko- i długoterminowe\ - papiery dłużne (obligacje)\ - credit rating (AA albo AAA) **W jakim celu utrzymywane są rezerwy obowiązkowe? \***\ - zapewnienie płynności banków\ - zwiększenie bezpieczeństwa systemu bankowego\ - zwiększenie zaufania do systemu bankowego\ - ograniczenie nadpłynności banków\ - stabilizacja krótkoterminowych stóp procentowych **Pasywne operacje bankowe:**\ - emisja akcji \ - emisja obligacji\ - przyjmowanie depozytów\ - gromadzenie środków pieniężnych różnych klientów **Aktywne operacje bankowe:**\ - udzielenie kredytu\ - udzielanie pożyczek \ - udzielanie gwarancji\ - lokowanie środków własnych i powierzonych  **Jak się ustanawia rzeczowe zabezpieczenia kredytu?\ **Wartość rzeczowych zabezpieczeń kredytu ustala się najczęściej w relacji do cen rynkowych (np. nieruchomości czy maszyny) lub kosztów nabycia (towary, surowce, materiały), uwzględniając takie czynniki jak: moda, sezonowość, konkurencyjność, okres gwarancji. **Co to Credit scoring?**\ To uproszczona metoda oceny ryzyka kredytowego. Pracownik banku nadaje punkty dla określonych kategorii, a później je zlicza, jeśli klient zbierze odpowiednią ilość punktów to kredyt może zostać przyznany. **Podaj argumenty przemawiające za gwarantowaniem depozytów klientów przez BFG:**\ - asymetria informacji deponent-bank\ - dzięki temu nawet gdy bank zbankrutuje, klient może odzyskać całość lub część wpłaconych środków\ - stymulowanie oszczędności **Limity wierzytelności wobec klienta \***\ Wierzytelność obejmuje;\ - kredyty\ - pożyczki\ - gwarancje i poręczenia\ - akredytywy Wierzytelność wynikająca z jednej umowy nie może przekroczyć 10% funduszy własnych banku. W przypadku grupy podmiotów powiązanych ze sobą kapitałowo, nie może przekroczyć 15% funduszy własnych banku. Jedynie za zgodą prezesa NBP limit można podnieść do 50% funduszy własnych banku. **Czyje rachunki prowadzi NBP?**\ - budżetu państwa\ - banków\ - BFG **Wybór prezesa NBP**\ - sejm na wniosek prezydenta\ - kadencja 6 lat\ - maksymalnie 2 kadencje **Rodzaje operacji otwartego rynku**\ - bezwarunkowe\ - warunkowe;\ - Repo - NBP warunkowo kupuje papiery wartościowe\ - Revers Repo -- NBP warunkowo sprzedaje papiery wartościowe **Podstawowe źródła kapitałów banków komercyjnych:**\ - fundusze własne -- np. emisje akcji,\ - depozyty klientów,\ - rynek międzybankowy (WIBOR) -- handlując z innymi bankami,\ - awaryjnie: kredyt refinansowy z banku centralnego **Co to jest pieniądz rezerwowy?**\ Jest to waluta uznana na rynku międzynarodowym przechowywane w bankach centralnych. Polski złoty nie jest uznawany za walutę rezerwową. Pieniądzem rezerwowym jest np. euro, frank szwajcarski, funt brytyjski. **Dlaczego nie warto zakładać lokaty?**\ - lokaty chronią tylko przed inflacją\ - lokaty są nisko oprocentowane\ - opodatkowane zyski z lokat (podatek Belki 19%)\ - zerwanie lokaty grozi utratą odsetek **Rozliczenia jakie prowadzi NBP.**\ - SORBNET\ - SORBNET EURO **Argumenty przeciw gwarancji depozytów:\ **- nie sprawdzanie przez deponentów sytuacji finansowej banków\ - sprzyja występowaniu zjawiska moral hazard\ - prowadzą do zakłóceń mechanizmu rynkowego\ - koszty systemu ochrony są przerzucane na klienta **Zabezpieczenia kredytu pierwotne i wtórne:**\ - pierwotnym zabezpieczeniem kredytu jest jakość kredytowanego przedsięwzięcia, czyli zdolność kredytowa\ - wtórnym zabezpieczeniem kredytu jest prawne zabezpieczenie **Podstawowy cel NBP\ **polityka monetarna - stabilność cen.  **Procedura kredytowa.\ Etap 1\ **- [wniosek kredytowy]\ - zawartość wniosku (dane formalno-prawne i ekonomiczne) \[ własna wizja transakcji; swoja sytuacja\]\ - zawartość wniosku: sprecyzowane potrzeby kredytowe (cel, kwota, okres, zabezpieczenie)\ - nie zawsze wniosek jest pierwszy \[ na podstawie danych np. na NewConnect itp.\ - możemy wyznaczyć firmie progi kredytowe. Limity przyznane potem wniosek\]\ **Etap 2**\ - [wstępna ocena wniosku]\ - kompletność wniosku\ - kontrola w bazach danych (wewnętrznych i zewnętrznych) \[czy są wiarygodne, pytasz o historię klienta, czy warto robić transakcję, bo firma ma straty\]\ - podstawowe dane formalno-prawne i ekonomiczne (branża, zysk-strata)\ -  podstawowe dane dotyczące kredytu (cel, kwota, okres, zabezpieczenie) \[ czy się zgadza i nam odpowiada\]\ **Etap 3**\ - [analiza kredytowa]\ - analityk kredytowy albo Credit Scoring \[ matematyczna, statystyczna formuła odpowiedzi czy jest zdolność kredytowa\] \[portfelowe ryzyko\]\ - Credit Scoring: MSP i osoby fizyczne \[z naciskiem na małe przedsiębiorstwa\]\ -  opinia analityka (Tak albo Nie) \[ średnie lub duże przedsiębiorstwa to Credit Scoring; nie pasuje trzeba zrobić analizę\]\ - opinia bezwarunkowa \ - opinia zawiera brzegowe warunki transakcji kredytowej (kwota, termin, zabezpieczenie) \[forma zabezpieczenia\]\ -  opinia nie powinna dotyczyć ceny kredytu \[cena to biznes sprzedażowy\]\ -  opinia nie jest decyzją !!!\ **Etap 4\ -** [decyzja kredytowa] \[ decydent zapoznaje się z opinią i podejmuje decyzję\]**\ -**  decydent: jednoosobowy-kolegialny \[co dwie głowy to nie jedna\]**\ -**  typ decydenta: wady i zalety \[ oba są dobre, ale każdy ma swoje wady i zalety\]**\ -** kompetencje kredytowe decydenta\[ nie są przyznawane na stanowisko np. dyrektor bez kompetencji\]**\ Błędne decyzje kredytowe:\ -** Brak zdolności kredytowej- kredyt przyznany**\ -** Jest zdolność kredytowa- odmowa kredytowania**\ Etap 5\ -** negocjacje kredytowe \[ duże firmy negocjują; osoby fizyczne- biorą albo nie\]**\ -** kwoty terminy, funkcjonowanie kredytu, zabezpieczenie, cena, inne warunki**\ -** poważne rozbieżności w zakresie ryzyka kredytowego: opinia analityka**\ -** inne kwestie: decydent (np. cena)**\ Etap 6\ -** [podpisanie umowy kredytowej]**\ -** ustanowienie prawnych zabezpieczeń kredytu \[ w tym samym momencie co**\ -** podpisanie, bo klient już nie zechce przyjść\]**\ -**  postawienie kredytu do dyspozycji klienta**\ \ Etap 7\ -** [monitoring]**\ -** monitoring wykorzystania kredytu \[ czy zgodnie z przeznaczeniem\]**\ -** monitoring spłat kredytów**\ -** monitoring sytuacji ekonomiczno-finanoswej klienta**\ -** monitoring prawnych zabezpieczeń kredytu**\ -**  wizyta u klienta --\[ realne sprawdzenie- coś jak „wizja lokalna"\]**\ Etap 8\ -** spłata kredytu**\ -**  zwolnienie prawnych zabezpieczeń kredytu **DODATKOWO** **Cechy prawnych zabezpieczeń kredytu\ **- Płynne i niepłynne\ - Faktyczne i iluzoryczne\ - Dopasowanie zabezpieczeń do typu finansowego przedsięwzięcia\ - Zwalnianie zabezpieczeń**\ \ Stopy procentowe NBP\ **- Stopa referencyjna - minimalna rentowność 7-dniowych bonów pieniężnych emitowanych przez NBP\ - Stopa lombardowa -- cena, po której NBP udziela bankom komercyjnym pożyczek pod zastaw papierów wartościowych\ - Stopa depozytowa -- oprocentowanie depozytów składanych przez banki komercyjne w NBP\ - Stopa redyskonta weksli -- cena, po której NBP udziela kredytów bankom komercyjnym\ - Stopa rezerw obowiązkowych - miernik kwoty rezerw obowiązkowych, jaką banki komercyjne są zobowiązane wpłacić do NBP w celu zabezpieczenia ich wypłacalności **Organ stosujący instrumenty polityki monetarnej\ **Rada Polityki Pieniężnej **Co to jest zabezpieczenie kredytu finansowego?\ **Jest to rezerwowe źródło spłaty kredytu, jego wartość powinna przekraczać wartość udzielonego kredytu wraz z planowanymi do zapłacenia odsetkami. **Ustawy na podstawie, których działa sektor bankowy\ **- Ustawa o NBP \ - Ustawa Prawo Bankowe \ - Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym **Zdolność kredytowa\ **zdolność do spłaty udzielonego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie ( PIERWOTNE ZABEZPIECZENIE KREDYTU) **\ ** **\ **   **\ **