إدارة المخاطر والتأمين في المشروعات الصغيرة - الفصل الثامن PDF

‫إدارة المخاطر والتأمين‬ ‫في المشروعات الصغيرة‬ ‫الفصل الثامن‬ ‫‪1‬‬  ‫تمهيد‬ ‫‪ ‬تتعرض المشروعات الصغيرة إلى المخاطر كما‬ ‫تتعرض لها المشروعات الكبيرة إال أن تأثيرها‬ ‫يكون أكبر نظرًا ألن إلمكاناتها المتواضعة‪.‬‬...

‫إدارة المخاطر والتأمين‬ ‫في المشروعات الصغيرة‬ ‫الفصل الثامن‬ ‫‪1‬‬  ‫تمهيد‬ ‫‪ ‬تتعرض المشروعات الصغيرة إلى المخاطر كما‬ ‫تتعرض لها المشروعات الكبيرة إال أن تأثيرها‬ ‫يكون أكبر نظرًا ألن إلمكاناتها المتواضعة‪.‬‬ ‫‪ ‬وسنعرف هنا‪:‬‬ ‫‪ ‬ما هي أنواع المخاطر المحتملة‪.‬‬ ‫‪ ‬أسباب إدارة المخاطر‪.‬‬ ‫‪ ‬أساليب التخفيف من المخاطر قدر اإلمكان‪.‬‬  ‫المخاطر في المشروعات الصغيرة‬ ‫‪ ‬هناك نوعين أساسيين للمخاطر في المشروعات‬ ‫الصغيرة‪ :‬يمكن توقعها‪(.‬وهي المخاطر التي يمكن التخطيط لها والتنبؤ‬ ‫أوًال‪ :‬مخاطر‬ ‫بها مسبقا مثل‪:‬‬ ‫‪ ‬مخاطر تكلفة المشروع وتكلفة اإلشهار والتسجيل‪.‬‬ ‫‪ ‬مخاطر تكلفة األجهزة والمعدات واألثاث‪ ،.‬مخاطر أجور ورواتب موظفي‬ ‫المشروع‪.‬‬ ‫‪ ‬مخاطر الرسوم والضرائب المتوقعة‪ ،.‬مخاطر تكاليف المواد األولية‪.‬‬ ‫ًا‪ ‬مخاطر أي تكاليف تتعلق بأعمال الترويج واإلعالن‪.‬‬ ‫ثاني ‪ :‬مخاطر يصعب التوقع بها‪ (.‬وهي المخاطر التي يصعب توقعها)‬ ‫‪ ‬مخاطر المنافسة وما ينجم عنها‪.‬‬ ‫مخاطر التطورات التكنولوجية‬ ‫‪‬‬ ‫مخاطر التطور في احتياجات األفراد‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫المخاطر السياسية والقانونية المفاجئة‪..‬‬ ‫‪‬‬ ‫المخاطر المالية والنقدية عمومًا‬ ‫‪‬‬  ‫التخطيط إلدارة المخاطر‬ ‫‪ ‬عندما نتحدث عن المخاطر فإننا نتحدث عن الخسارة المتوقعة‬ ‫بأشكالها المختلفة ( النقدية ‪ ،‬المالية‪ ،‬المادية‪ ،‬االعتبارية)‪.‬‬ ‫‪ ‬إن التخطيط للمخاطر المتوقعة على المشروع موضوعًا حرجًا‬ ‫ومن الصعوبة التنبؤ بها أو استقراؤها بالشكل الصحيح‪.‬‬ ‫‪ ‬والبد من مراعاة العديد من القضايا إلدارة المخاطر في‬ ‫المشروعات وهي‪:‬‬ ‫‪ ‬كتابة خطة المشروع‪ ،‬دراسة كل أمر يمكن أن يشكل مخاطر‪.‬‬ ‫‪ ‬أخذ الوقت الكافي للنقاش مع من لديهم خبرة‪.‬‬ ‫‪ ‬تحديد المخاطر التي يمكن التأمين عليها‪ ،‬وتلك التي ال يمكن التأمين‬ ‫عليها‬ ‫‪ ‬االتصال بشركات التأمين للتفاهم والقيام بالترتيبات الالزمة للتأمين‬ ‫المطلوب قبل بدء المشروع‪.‬‬ ‫‪ ‬وضع خطة للطوارئ لكل المخاطر غير المغطاة بالتأمين وتدريب‬  ‫الكشف عن الخسائر‬ ‫›اوال‪ :‬خسائر الملكية‪ ,‬ويندرج تحت هذا النوع اضرار ثالثة هي‪:‬‬ ‫–‪-1‬الضرر المادي بالملكية الذي ينجم عن الحريق واألعاصير والبراكين‬ ‫والزالزل والفيضانات ‪.‬‬ ‫–‪-2‬خسارة حق الملكية‪ ,‬فعندما يتعرض المشروع الصغير إلى مخاطر معينة‪,‬‬ ‫فإن ذلك قد ينتقل إلى كل ما يملكه صاحب المشروع‪.‬‬ ‫–‪ -3‬خسائر تترتب على أعمال السرقة والتخريب ‪ ,‬فالمشروعات الصغيرة‪,‬‬ ‫كغيرها من المشروعات ‪ ,‬تتعرض ألعمال السرقة واالختالس واالستخدام‬ ‫الغير مشروع‪.‬‬ ‫›ثانيا‪ :‬خسائر توقف العمل‪:‬‬ ‫–رغم ان التأمين يغطي الجوانب المتضررة مباشرة من الحريق ‪ ,‬إال أن‬ ‫هناك خسائر غير منظورة يسببها الحريق وال يغطيها التامين مثل‪:‬‬ ‫‪ -‬الدخل الذي يفقد نتيجة توقف العمل ‪.‬‬ ‫‪ -‬وهناك نوع خاص من التأمين يغطي الضرر او الخسارة الناتجة عن توقف العمل‬ ‫‪ -‬وهناك نوع خاص من التأمين يغطي الضرر أو الخسارة الناتجة عن توقف العمل بل يشمل‬  ‫ثالثا‪ :‬خسائر المسؤولية‪:‬‬ ‫يمكن ان تتع‪u‬رض المش‪u‬روعات الص‪u‬غيرة الى خس‪u‬ائر المس‪u‬ؤولية إذ ق‪u‬د يص‪u‬بح العم‪u‬ل‬ ‫مس‪uu‬ؤوال قانوني‪uu‬ا عن دف‪uu‬ع التع‪uu‬ويض الم‪uu‬الي فيم‪uu‬ا اذا تع‪uu‬رض أح‪uu‬د الع‪uu‬املين‪ ,‬أو‬ ‫اشخاص اخرين نتيجة العمل ألي اصابة‪ ,‬أو اذا لحق الضرر بملكية اآلخرين‪.‬‬ ‫وهناك مسؤولية اتجاه المستخدمين ‪ ,‬وهناك مسؤولية عامة‪,‬‬ ‫ففيم‪u‬ا يتعل‪u‬ق بالمس‪u‬ؤولية اتج‪u‬اه المس‪u‬تخدمين‪ ,‬ن‪u‬رى أن ق‪u‬وانين العم‪u‬ل تط‪u‬الب ارب‪u‬اب العم‪u‬ل‬ ‫بتع‪u‬ويض الع‪u‬املين عن خس‪u‬ارة ال‪u‬دخل‪ ,‬أو تك‪u‬اليف المعالج‪u‬ة الطبي‪u‬ة نتيج‪u‬ة الم‪u‬رض أو االص‪u‬ابة أو‬ ‫الوفاة بسبب العمل‪.‬‬ ‫أم‪u‬ا المس‪u‬ؤولية العام‪u‬ة فنع‪u‬ني ان المش‪u‬روع يك‪u‬ون مس‪u‬ؤوال عن الخس‪u‬ائر واإلص‪u‬ابات ال‪u‬تي يتع‪u‬رض‬ ‫له‪uu‬ا ش‪uu‬خص من عام‪uu‬ة الن‪uu‬اس نتيج‪uu‬ة إهم‪uu‬ال الش‪uu‬ركة أو الم‪uu‬وظفين‪ ,‬أي ممن هم من خ‪uu‬ارج‬ ‫المشروع‪ ,‬ولكن قد لحق بهم الضرر نتيجة عمل المشروع‪.‬‬ ‫‪:‬رابعا‪ :‬خسائر شخص مهم وأساسي‬ ‫وتعني هذه الخسائر أن يفقد المشروع أحد افراده المهمين ممن له وجوده الفاعل والهام والمؤثر‬ ‫‪.‬في العمل مثل ‪ :‬صاحب المشروع‪ ,‬أو الشريك‪ ,‬أو أحد العاملين المهمين‬  ‫إدارة المخاطر‬ ‫أوًال‪ :‬تجنب الخط‪uuu‬ر‪.‬أي تف ادي ممارس ة األنش طة الخط رة‬ ‫للحيلولة دون وقوع الخسارة والسيطرة عليها‬ ‫ثاني‪ًuu‬ا‪ :‬احت‪uu‬واء الخط‪uu‬ر ‪.‬أي يتم ممارس ة األنش طة المختلف ة‬ ‫مت وقعين خس ائر م ع التخطي ط لوض ع آلي ات المتص اص‬ ‫الخسائر‪ ،‬مع التأكيد على أن يكون هناك القدرة الكافية على‬ ‫تحقيق هذا االمتصاص‪.‬‬ ‫ثالث‪ًu‬ا‪ :‬تحوي‪u‬ل الخط‪u‬ر‪.‬وه و م ا يتم فعل ه من خالل تحوي ل الخط ر‬ ‫بش راء الت أمين فتح ول الخس ارة كله ا أو ج زء منه ا إلى‬ ‫ش ركات الت أمين وفي السياس ة إلى الجه ات الض امنة ألي‬ ‫إجراء سياسي‬ ‫رابع‪ًu‬ا اس‪u‬تراتيجيات الخط‪u‬ر اإلبداعي‪u‬ة‪.‬وهي م ا يتف رد ب ه الري اديين‬ ‫والمديرين والعباقرة في التعامل مع الخسائر أي كان نوعه‬  ‫محترف التأمين‬ ‫وكيل التأمين‪ :‬هو شخص محترف مدرب على تحليل المخاطر‪،‬‬ ‫ويمتلك خبرة واسعة في مجال تغطية التأمين‪ ،‬واالستراتيجيات‬ ‫المالية المتاحة مع التعليمات التي تحكم كل حالة‪.‬‬ ‫وكيل التأمين هو مالك لمشروع صغير ويتقاضى نسبة على بيع‬ ‫خدمة التأمين ومن المحتمل أن يكون وكيل ألكثر من شركة‪.‬‬ ‫المعلومات المطلوبة لوكيل التأمين من الشركات لبدء‬ ‫عمله‪:‬‬ ‫‪ -1‬ما هي المخاطر؟‬ ‫‪ -2‬ما هي القيمة المالية للمخاطر‪.‬‬ ‫‪ -3‬كم قيمة الحماية المطلوبة؟‬  ‫تنظيم برنامج التأمين إلدارة المخاطر‬ ‫حتى تكون إدارة برنامج التأمين ناجحة نتبع الخطوات التالية‪:‬‬ ‫أوًال‪ :‬حدد المخاطر‪.‬وما هي تحدياتها‪.‬‬ ‫ثانيًا‪ :‬أدرس تكاليف التأمين‪.‬وهنا ينبغي معرفة‪:‬‬ ‫‪ -‬المخاطر التي تؤمن ضدها‪ ،‬وما هي الخسارة التي تنجم عن كل منها‪.‬‬ ‫‪ -‬تغطية التعرض للخسارة األكبر أوًال‪.‬‬ ‫‪ -‬استخدام مستوى عالي من االستنتاجات‪.‬‬ ‫‪ -‬تجنب تكرار أو مضاعفة التأمين‪.‬‬ ‫‪ -‬شراء حزمة تأمين واحدة كبيرة قدر المستطاع ‪.‬‬ ‫‪ -‬مراجعة برنامج التأمين بشكل دوري‪.‬‬ ‫ثالثًا‪ :‬ضع خطة إلدارة المخاطر‪.‬‬ ‫رابعًا‪ :‬أحصل على النصيحة من وكيل تأمين محترف‪.‬‬  ‫تغطية التأمين‬ ‫‪ ‬هناك ثالث أنواع رئيسية لتغطية التأمين‪:‬‬ ‫‪ ‬التغطية األساسية‪.‬وتشمل‬ ‫التأمين ضد الحريق‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫تأمين المسئولية وتشتمل تأمين المسئولية القانونية وما ينتج عنها من تبعات وأضرار مترتبة عليها‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫تأمين المركبات‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫تعويض العمال‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫وهو تغطية ما ترغب المنشأة تأمينه ولكنه تأمين غير‬ ‫‪ ‬التغطية المرغوبة‪.‬‬ ‫ضروري مثل‪:‬‬ ‫تأمين توقف العمل نتيجة لضرر حصل للعمل‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫تأمين ضد الجريمة‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫التأمين ضد الزجاج‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫ويشمل ما يقدم من منافع للعامل أو الموظف‬ ‫‪ ‬تغطية منافع المستخدم‬ ‫ويتضمن‪:‬‬ ‫تأمين على المنافع التي يحصل عليها العامل أو الموظف نتيجة لضرر يحدث خالل العمل‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫تأمين العجز الذي يحدث للعامل أثناء الوظيفة‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫دخل التقاعد‪.‬أي التأمين على الرواتب التقاعدية للموظف‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬