Sistema Financiero y Activos Financieros

El acto de no gastar toda la renta disponible en el presente para guardar parte de ella para un consumo futuro.

Situación en la que un agente económico necesita gastar más de lo que gana en el presente, con la intención de gastar menos de sus ingresos en el futuro.

El ahorro es la base para la inversión y el crecimiento económico. Permite que los agentes económicos que necesitan financiación puedan acceder a ella, lo que facilita el desarrollo de proyectos y la generación de riqueza.

El ahorro no es sinónimo de pobreza. Se puede ahorrar incluso teniendo una renta elevada, con la intención de realizar un gasto futuro mayor.

El interés es el precio que se paga por el servicio de préstamo. Los que ahorran cobran el interés por prestar su dinero, y los que necesitan financiación lo pagan por utilizar el dinero prestado.

Los agentes económicos que ahorran no saben quién necesita financiación, y viceversa. Esto dificulta la conexión entre ellos.

Los ahorradores no están seguros de que quienes reciben el dinero puedan devolverlo.

Los ahorradores quieren recuperar su dinero rápidamente, pero quienes lo piden prestado necesitan más tiempo para devolverlo.

La capacidad de un agente económico para hacer frente a la devolución de un préstamo.

La falta de información entre los ahorradores y quienes necesitan financiación complica el proceso de préstamo.

Un activo financiero es un título o una anotación contable que representa el derecho de un agente económico (ahorrador) a recibir un pago futuro de otro agente (emisor) por la inversión realizada.

La liquidez de un activo financiero es su capacidad de ser convertido en dinero físico con facilidad y rapidez. Depende del plazo de vencimiento y de la existencia de un mercado secundario donde se pueda comercializar fácilmente.

El riesgo de un activo financiero es la probabilidad de perder parte o la totalidad de la inversión. Depende de la solvencia del emisor y de la posibilidad de que el valor del activo disminuya.

La rentabilidad de un activo financiero es la remuneración que recibe el inversor por mantener el activo, normalmente expresada como un porcentaje anual.

Los activos de renta fija ofrecen una rentabilidad fija y conocida de antemano, como un interés determinado. ejemplos: cuentas corrientes, bonos, obligaciones.

Los activos de renta variable ofrecen una rentabilidad que no se conoce con certeza, ya que depende de la evolución de la empresa emisora. ejemplos: acciones.

El problema de información asimétrica surge cuando uno de los agentes en una transacción financiera tiene más información que el otro, lo que puede generar desconfianza y dificultar la negociación.

La solvencia del emisor de un activo financiero se refiere a su capacidad de hacer frente a las obligaciones de pago derivadas de la emisión del activo. Es crucial para los inversores evaluar la solvencia antes de invertir.

Conjunto de instituciones e intermediarios que permiten a los agentes económicos conectar y realizar transacciones financieras.

Diferencia entre el interés cobrado a los préstamos y el pagado a los depósitos, más las comisiones por los servicios financieros.

Cuando los ahorradores (familias, empresas, Estado) depositan su renta ahorrada en el sistema financiero, reciben un activo financiero a cambio, con promesa de devolución con interés.

Los que necesitan financiación pueden pedir préstamos al sistema financiero, financiados por los ahorros depositados, con compromiso de devolución con interés.

Ayuda a resolver el problema de información asimétrica entre ahorradores y prestatarios, ya que ambos saben dónde acudir para sus necesidades.

Un seguro es un producto financiero que permite a alguien cubrir un riesgo o contingencia, como un accidente, un incendio o un problema médico. El asegurado paga una prima a la aseguradora y, si ocurre la contingencia, recibe una indemnización.

El sistema financiero asume el compromiso de devolver el dinero a los ahorradores y evalúa la solvencia de los que solicitan financiación.

La aseguradora crea un fondo común con las primas de todos los asegurados. Este fondo se utiliza para pagar las indemnizaciones a aquellos que sufren la contingencia cubierta por la póliza.

El sistema financiero ofrece diferentes plazos para ahorro y préstamos, adaptándose a las necesidades de los agentes, usando la renovación del depósito para financiar préstamos de plazos más largos.

Permite que el ahorro se canalice hacia quienes lo necesitan, incentivando la inversión productiva y el crecimiento económico.

La publicidad de seguros debe ser clara y veraz. La entidad aseguradora debe identificarse y evitar información engañosa.

Es difícil convencer a alguien de comprar un seguro porque implica pagar una prima sin que haya un beneficio inmediato. La esperanza es que la contingencia no ocurra.

Evita que el ahorro solo implique consumo futuro, permitiendo que la economía crezca y haya producción hoy, mediante la inversión.

El precio de la prima del seguro está relacionado con la probabilidad de que la contingencia ocurra para un determinado asegurado. Por ejemplo, una persona joven pagará menos por un seguro de auto que una persona mayor.

Un préstamo al consumo es una cantidad de dinero que se solicita a una entidad financiera con un plazo de devolución y un tipo de interés determinado. Cada mes se pagan los intereses y se devuelve una parte del dinero solicitado.

Un préstamo hipotecario es un tipo de préstamo donde la familia que lo solicita aporta una garantía (generalmente una propiedad) para asegurar la devolución del dinero. En caso de impago, la propiedad se vende para recuperar la deuda.

Un aval es una persona que se compromete a pagar la deuda del préstamo si el solicitante no puede hacerlo. La entidad financiera lo solicita como medida de seguridad.

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el interés que se cobra sobre el préstamo sin incluir los gastos adicionales.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el interés total que se paga por el préstamo, incluyendo todos los gastos adicionales.

Tipo de interés que varía cada mes, dependiendo de un índice de referencia como el euríbor. Puedes pagar más o menos dependiendo de ese índice.

Información que la entidad financiera debe dar al cliente sobre las condiciones del préstamo para que lo comprenda antes de firmar.

El cliente debe recibir información clara sobre el tipo de interés, TAE, plazo del préstamo, así como cualquier condición adicional. La información debe ser legible y fácil de entender.