Servicios Bancarios y Transferencias

Servicios Bancarios

• Los servicios bancarios se pueden contratar de forma individual o conjunta.
• Las directrices del Banco de España exigen claridad en la publicidad, indicando el plazo de vigencia de la oferta y si la entidad utiliza su marca.
• Se debe informar si el servicio permite la cancelación anticipada.

Transferencias

• Las transferencias envían dinero de una cuenta a otra.
• El traspaso implica transferencias dentro de la misma entidad para el mismo titular.
• Los elementos clave son: IBAN, nombre del beneficiario (vital para evitar devoluciones), importe, concepto y comisión.
• Las transferencias SEPA son pagos en euros con condiciones compartidas y gastos compartidos.
• Las transferencias internacionales tienen diferentes procedimientos.

Cajeros Automáticos

• Los cajeros pueden cobrar comisiones, que la entidad del cajero puede o no traspasar al usuario.
• Es obligatorio informar si hay comisiones.
• Las comisiones de débito son cobradas total o parcialmente por la entidad del cajero.
• Las comisiones de crédito pueden incrementarse por la concesión del crédito.

Cambio de Divisas

• El cambio de divisas implica el cambio de instrumento financiero o medio de pago a una moneda diferente.
• Las entidades financieras pueden realizar este cambio; no es obligatorio.
• Los tipos de cambio son diferentes para billetes y divisas.
• Se pueden cobrar comisiones y tipos de interés adicionales.
• Préstamos en divisas están regulados por la Ley Hipotecaria de 2019, artículo 20.

Domiciliación de Recibos

• Es la autorización para cargos automáticos en la cuenta bancaria.
• Debe ser expresa, previa y firmada.
• La domiciliación puede ser puntual o recurrente y puede cancelarse expresamente, por escrito y fechada.
• El banco debe recibir la orden antes del día hábil anterior al cargo.
• Según la Ley de Servicios de Pago, los recibos domiciliados se pueden devolver en 8 semanas por falta de conformidad en el importe o 13 semanas si no fue autorizado.

Banca Electrónica

• Facilita la interacción entre personas y entidades financieras.
• Generalmente es gratuita y viene incluida con la apertura de cuenta.
• Permite diversas funciones, incluyendo la contratación de productos, consultas de cuentas, pagos de recibos y transferencias.
• La banca online ofrece comodidad, menor costo y evita el uso de efectivo, pero también puede ser vulnerable al fraude y carecer de asesoramiento personal.

Depósito de Valores

• La entidad financiera custodia y administra la cartera de valores del cliente.
• Es un requisito para operar en los mercados financieros modernos.
• Las comisiones de depósito de valores, la administración y el asesoramiento se determinan por la entidad según el importe asesorado.
• Los extractos informativos periódicos son obligatorios.
• Las comisiones de traspaso de valores son libres, no penalizatorias y deben permitir el cambio de entidad.
• En los mercados de renta variable, las comisiones deben incluir un porcentaje del importe más un cargo fijo.

Leasing / Arrendamiento Financiero

• Es un contrato de alquiler con opción de compra al final del plazo.
• El valor residual es el valor de la opción de compra.
• El cliente elige el bien, la sociedad lo financia y cede su uso; las cuotas son constantes o progresivas (coste de cesión, intereses y gastos).
• Los bienes deben estar relacionados con la actividad empresarial.
• Tipos: mobiliario (mín. 2 años) e inmobiliario (mín. 10 años).
• Las comisiones incluyen estudio, apertura, amortización, impago, novación y renovación.
• Ventajas fiscales: acelera la amortización, difiere el IVA, reduce el consumo en CIRBE y ofrece financiación hasta el 100%.
• Leasing Back: la empresa vende un bien al banco y firma un contrato de arrendamiento financiero.

Renting

• Es un contrato de alquiler de bienes muebles.
• Puede incluir servicios adicionales, como mantenimiento, reparaciones y seguros (ej. vehículos).
• Las entidades que lo ofrecen incluyen bancos, empresas especializadas o fabricantes.
• El contrato define las condiciones de coberturas, duración y cancelación anticipada.
• Las cuotas son periódicas y fijas sin intereses.
• No tiene opción de compra, sirve para bienes de alta rotación.
• Tiene ventajas fiscales para empresas y autónomos.

Factoring y Confirming

Factoring

• Una empresa cede sus facturas a una entidad que se encarga del cobro ante vencimiento.
• Implica el anticipo del importe de las facturas menos comisiones e intereses.
• Soporta el riesgo entero o parcial con recurso o sin recurso.
• La forma de pago puede ser notificada al deudor o sin notificación. El factoring bancario tiene solvencia supervisada, el no bancario no.
• Se requiere documentación como escritura de constitución, CIF, certificado de cuenta corriente y recibos, certificados actualizados de Hacienda y Seguridad Social.
• Ventajas: liquidez inmediata, gestión de cobros, asesoramiento.
• Desventajas: altos costos (intereses y comisiones), riesgo de impago para el cedente con factoring con recurso, desacuerdos del cliente y mala imagen de cliente con la entidad.

Forfaiting

• Variante de factoring para operaciones internacionales.
• Una empresa exportadora cede un documento de pago a una entidad financiera, quien anticipa el cobro.
• Acepta letras y pagarés.
• Es una fuente de financiación a medio plazo, en euros o divisas.

Confirming

• Una empresa encarga a una entidad la gestión de pagos a proveedores.
• Los proveedores pueden optar por pago anticipado.
• Ventajas para el cliente: mejor imagen frente a proveedores, mayor capacidad de negociación y descarga de trabajo administrativo, descuentos por pronto pago.
• Desventajas para el cliente: mayor coste (para proveedores) .
• Ventajas para el proveedor: financiación a corto plazo y mayor liquidez, seguridad de cobro.
• Tipos: con o sin anticipo de crédito, con o sin recurso, financiación o inversión.

Fianzas

• Un compromiso contractual para asegurar el cumplimiento de una obligación.
• Es un contrato accesorio y subsidiario.
• Tipos: legal, judicial y convencional.

Aval

• Un contrato en el que un tercero se hace responsable del pago si el deudor principal no cumple.
• Es un contrato accesorio e independiente.
• Garantiza títulos valores; otorga al acreedor la opción de solicitar el pago al deudor o al avalista.

Este cuestionario explora los servicios bancarios, incluyendo su contratación, transferencias de dinero y el uso de cajeros automáticos. Aprenderás sobre regulaciones importantes y aspectos clave asociados con las transferencias tanto locales como internacionales. Ideal para quienes buscan entender mejor el sistema bancario actual.