Seguros Técnicos: Introducción y Coberturas

Seguros Técnicos: Introducción

• Los seguros técnicos están relacionados con los seguros integrales y del hogar y se abordan dentro de los seguros patrimoniales.
• Es importante comprender los seguros técnicos antes de abordar los seguros de hogar para entender mejor su alcance en el mercado.
• Es recomendable revisar los seguros técnicos antes de los de hogar para entender mejor su alcance en el mercado.
• Se pueden vender con declaración pro rata o sin declaración hasta una suma determinada.
• Cada compañía ofrece productos distintos.
• Incluyen seguros para equipos electrónicos, equipos de contratistas y para rotura de maquinaria.
• Abarca coberturas de todo riesgo (construcción, montaje y operativas), y todo riesgo operativo se emite bajo la rama de seguros técnicos.

Combinación de Coberturas en Pólizas

• Inicialmente, una póliza cubría una sola rama como responsabilidad civil, incendio o robo.
• En combinaciones de coberturas, se estudia la combinación de coberturas en la misma póliza y el primer ejemplo fueron los automotores.
• El ramo de automotores fue el primero en combinar varias coberturas en una sola póliza.
• En el seguro de robo, el capítulo 6 (joyas, alhajas, pieles y objetos diversos) permitía tres combinaciones de cobertura: robo y hurto, robo, hurto e incendio, y robo, hurto, incendio y todo riesgo por accidente.
• Robo (capítulo 6) da lugar al seguro técnico, incluyendo robo de objetos diversos con distintas coberturas.
• Se pueden contratar tres alternativas de cobertura distintas dentro del capítulo 6 de robo: Solo robo y hurto, Robo, hurto e incendio, y Robo, hurto, incendio y todo riesgo por accidente.
• Incluye responsabilidad civil voluntaria, que abarca la obligatoria en automotores.
• Adicionalmente, coberturas de casco que cubren incendio, robo, y daños por accidente en automotores.
• Estas coberturas se incorporan en seguros integrales y combinados familiares bajo el nombre de "robo objetos diversos".

Robo de Objetos Diversos y su Relevancia

• La cobertura de robo de objetos diversos (capítulo 6) es fundamental para el seguro técnico.
• El robo de objetos diversos se categoriza según la ubicación: solo en el domicilio, en el país o en el mundo.
• Existen categorías de robo objetos diversos que se cubren en domicilio, en el país o en el mundo.
• Algunos objetos tienen todas las coberturas, otros solo algunas y otros solo la cobertura de robo.

Tipos de Seguros Técnicos

• Seguro técnico para equipos electrónicos: se centra en TV, audio, video, computación y dispositivos de baja potencia.
• Seguro técnico para equipos de contratistas: cubre equipos móviles de construcción, como tractores y motoniveladoras.
• Seguro técnico para rotura de maquinaria: cubre maquinarias aseguradas por incendio, pero con una cobertura más amplia.
• Las coberturas de todo riesgo incluyen todo riesgo para contratistas, todo riesgo montaje y todo riesgo operativo.
• Seguros de ingeniería de obras (todo riesgo montaje, contratista y operativo), cubren todo lo no excluido.
• Pocos productores de seguros conocen o trabajan a fondo con estas coberturas, la mayoría se concentra en seguros de automotores, que excluyen ciertas incorporaciones.

Seguro Técnico de Equipos Electrónicos: Objeto y Contratación

• Cubre equipos que operan con tensión reducida y disipan baja potencia, por ejemplo, 9, 12 o 24 voltios.
• Se excluyen los electromecánicos (heladeras, lavavajillas), excepto el microondas, que se considera equipo electrónico.
• El microondas se considera equipo electrónico, a diferencia de otros electrodomésticos.
• Si un equipo electromecánico tiene más del 60% de componentes electrónicos, se considera equipo electrónico.
• El seguro puede ser contratado por el propietario, el locatario o el financista en casos de leasing.
• Se cubren pérdidas o daños materiales por causas accidentales, súbitas e imprevistas.
• Incluye desmontaje, limpieza, reparación, traslado y montaje en los locales del asegurado.
• Todo equipo de corriente débil (baja tensión, hasta 24 voltios).

Bienes Asegurables como Equipos Electrónicos

• Incluye instalaciones y equipos de procesamiento de datos (centros de cómputos, racks de minería).
• También equipos de telecomunicaciones (antenas, radares, equipos de radio y televisión, filmadoras, equipos de microondas).
• Equipos para la ciencia médica como ecógrafos y tomógrafos están cubiertos.
• Se incluyen instalaciones de equipos de computación, reproducción y técnica gráfica.
• También instalaciones de composición, reproducción, técnica gráfica, investigación, análisis de materiales, control y registros (ej: cajeros automáticos).

Cobertura Básica y Riesgos Cubiertos

• La cobertura básica protege los bienes asegurados contra daños materiales directos por causas accidentales, súbitas e imprevistas no excluidas.
• La cobertura básica ampara los bienes contra daños materiales directos por causas accidentales, súbitas e imprevistas no excluidas.
• Los principales riesgos cubiertos son incendio, explosión, humo, hollín, gases corrosivos, combustión espontánea, remoción de escombros y caída de aviones.
• Incluye robo y hurto (si aplica), daños por falla en la red eléctrica pública y fallas en equipos de acondicionamiento de aire (dedicados a refrigerar).
• También se cubren tempestad, desbordamiento, inundación, lluvia y granizo, rotura de tanques de agua o tuberías, y efectos de la humedad y corrosión.
• Principales riesgos cubiertos: incendio, explosión, humo, hollín, gases corrosivos, combustión espontánea, remoción de escombros por incendio.
• Es vital para equipos sensibles a la temperatura y humedad, como tomógrafos y equipos de transmisión.

Otros Riesgos y Coberturas Adicionales

• Negligencia, descuido, impericia y malevolencia pueden ser asegurados.
• Robo y hurto están cubiertos si se trata de bienes de uso particular.
• Se cubren daños por falla en la red eléctrica pública.
• Se incluyen daños o fallas en equipos de acondicionamiento de aire dedicados exclusivamente a refrigerar equipos.
• Equipos en exposición para la venta o en depósitos no están cubiertos bajo esta cobertura.
• Cobertura de incendio se incluye, con detalles de incendio, rayo, explosión, impacto de vehículos, huelga, tumulto popular, humo, hollín.
• Se puede incluir robo como adicional, cubriendo la rotura en ocasión de robo.
• Daños por accidente también están cubiertos si el bien se daña por un hecho súbito e imprevisto.
• No existe responsabilidad civil en seguros técnicos de equipos electrónicos.

Coberturas Adicionales Específicas

• Cobertura de equipos móviles y portátiles fuera de los predios asegurados: Cubre equipos fuera del domicilio.
• Cobertura de equipos móviles y portátiles fuera de los predios asegurados: Cubre equipos fuera del predio.
• Cobertura de lámparas, tubos y válvulas: Cubre daño accidental.
• Cobertura de lámparas, tubos y válvulas: Cubre el daño accidental, aunque generalmente es una exclusión.
• Riesgo de transporte: Cubre equipos mientras son transportados.
• Riesgo de transporte: Amplía la cobertura al transporte de equipos móviles entre ubicaciones.
• Portadores externos de datos: Cubre discos externos.
• Portadores externos de datos: Cubre discos externos, pero excluye chips de memoria y USB.
• Gastos adicionales: Cubre gastos relacionados para recuperar el estado correcto o el estado de funcionamiento del bien.
• Gastos adicionales: Cubre gastos para recuperar el funcionamiento del bien en caso de siniestro cubierto.
• Daños por fluctuación eléctrica: Requiere estabilizador de tensión o línea estabilizada.
• Daños por fluctuación eléctrica: Solo para equipos con estabilizador de tensión.
• Riesgo de climatización: Amplía la cobertura a equipos y sistemas de climatización.
• Riesgo de climatización: Incluye equipos de aire acondicionado o estabilizadores atmosféricos.
• Es importante para equipos de depilación definitiva que se alquilan en diferentes ubicaciones.

Exclusiones Generales de la Rama

• Dolo o culpa grave del asegurado están excluidos.
• Dolo o culpa grave del asegurado o responsable del montaje.
• Guerra, invasión y rebelión no están cubiertos.
• Guerra, invasión, rebelión, explosiones y reacciones nucleares, contaminación radiactiva.
• Explosiones nucleares son una exclusión.
• Pérdidas o daños de los que sea responsable contractualmente el fabricante o vendedor están excluidos.
• Pérdidas por las que es responsable el fabricante o vendedor.
• Lucro cesante y pérdida de beneficios no se cubren.
• Lucro cesante y pérdida de beneficios.
• Daño estético, corrosión, herrumbre, deterioro gradual, desgaste normal y raspaduras son exclusiones.
• Daño estético (rayones, roturas de cristal).
• Corrosión, herrumbre, deterioro gradual, desgaste normal.
• Raspaduras de superficies pulidas.
• Defectos o vicios propios.
• Fallas existentes al contratar el seguro.
• Daños en partes desgastables (tubos, válvulas, transistores, fusibles, rodillos).

Otras Exclusiones y Consideraciones

• No se cubren daños a equipos alquilados por los cuales sea responsable el propietario.
• Daños causados por falla en el aprovisionamiento de energía, gas o agua están excluidos.
• Responsabilidades consecuenciales de cualquier tipo no están cubiertas.
• Robo o hurto cometidos por familiares hasta tercer grado de consanguineidad o afinidad son exclusiones.
• Bienes en vitrinas, pasillos y patios al aire libre no están cubiertos.
• Daños en partes desgastables (tubos, válvulas, transistores, fusibles).
• Daños a equipos alquilados de los cuales sea responsable el propietario (bajo contrato de alquiler o mantenimiento).
• Daños por falla en el aprovisionamiento de energía eléctrica, gas o agua.
• Responsabilidades consecuenciales.
• Robo o hurto instigado por familiares hasta tercer grado o empleados.
• Bienes en vitrinas, pasillos, patios, al aire libre.
• Bienes deteriorados a consecuencia de robo o hurto instigado por familiares.

Vigencia, Capital Asegurado y Medida de la Prestación

• La vigencia es generalmente de un año, pero puede ser menor o mayor.
• Vigencia: generalmente anual, aunque puede ser menor o mayor.
• La suma asegurada es el valor de reposición a nuevo, incluyendo transporte, montaje y derechos aduaneros.
• Suma asegurada: valor de reposición a nuevo, incluyendo transporte, montaje y derechos aduaneros.
• Se debe declarar la suma asegurada de forma correcta para cubrir todos los gastos.
• La medida de la prestación es a prorrata.
• Medida de la prestación: a prorrata, requiriendo declaración de bienes.

Deducibles y Modalidad de Indemnización

• Siempre hay un deducible, que puede ser un porcentaje de la suma asegurada.
• Deducibles: siempre presentes, varían según la suma asegurada y el equipo.
• En seguros de celulares, el deducible puede ser del 40%.
• Para celulares, pueden ser altos (40-60%) para evitar el uso para recambio tecnológico.
• La modalidad de indemnización incluye: reparación del bien, reposición por un bien igual o similar, o indemnización dineraria.
• Modalidad de indemnización: Reparación del bien (si es posible); Reposición por un bien igual o similar (si no es reparable); Indemnización dineraria (si no es posible la reposición).
• Se considera Pérdida total cuando el costo de reparación supera el 80% del valor del bien.

Indemnización y Siniestros

• Si se realiza un pago por un siniestro indemnizable, se reduce la responsabilidad del asegurador en esa cantidad.
• Se considera pérdida total cuando el costo de reparación supera el 80% del valor del bien.

Seguro Técnico y Menores de 14 Años

• Los menores de 14 años no pueden tener bajo su cuidado, custodia o control ningún tipo de bien asegurado.
• Daños ocasionados por menores de 14 años no tienen cobertura.
• Los menores de 14 años no pueden tener bajo su cuidado, custodia o control ningún tipo de bien asegurado.
• Daños ocasionados por menores de 14 años no tienen cobertura.
• Daños ocasionados por menores solo cubiertos bajo responsabilidad civil hechos privados.

Seguro Técnico de Equipo de Contratistas: Introducción

• Cubre maquinaria y equipo en tierra firme mientras realiza su función específica.
• El seguro cubre maquinaria y equipos sobre Tierra Firme, desde que inician su función específica.
• Pueden contratar el seguro el propietario, quienes alquilan y los financistas.
• Incluye traslados terrestres desde el depósito al lugar de trabajo y viceversa, transporte terrestre, fluvial o marítimo.
• Cubre daños materiales externos accidentales, súbitos e imprevistos.
• Pueden asegurarse propietarios, arrendatarios y financistas.
• Equipos: elevadores sobre camionetas, camiones volcadores, etc.

División de Equipos en Grupos

• Grupo 1: incluye grúas y autogrúas.
• Se divide en cuatro grupos: Grúas autogrúas (riesgo de izamiento); Aplanadoras, autoelevadores, barredoras, camiones de marcadores, hormigoneros, excavadoras; Barredoras, sopladoras, bombas para hormigón, máquinas para perforar, pavimentadoras, torres de perforación; Cámaras de presión, cintas transportadoras, convertidores de electricidad móvil, equipos extintores, herramientas neumáticas, sopletes, talleres móviles.
• Grupo 2: aplanadoras, autoelevadores, barredoras, camiones de marcadores, entre otros.
• Grupo 3: barredoras, sopladoras, bombas para hormigón, pavimentadoras, etc.
• Grupo 4: cámaras de presión, cintas transportadoras, convertidores eléctricos móviles.
• La tarifa varía según el grupo.
• Los equipos se dividen en cuatro grupos según riesgo y movilidad.
• Las tarifas varían según el grupo, siendo más altas para los más riesgosos como el grupo 1.

Cobertura Básica y Territorio

• Cubre daños materiales externos a los bienes asegurados de forma accidental.
• Cobertura básica: daños materiales externos accidentales, súbitos e imprevistos no excluidos en Argentina, mientras desarrollan su tarea específica sobre superficie terrestre y en Tierra Firme.
• El territorio cubierto es la República Argentina.
• La cobertura es válida mientras los equipos desarrollan su tarea específica.
• Cobertura básica: daños materiales externos accidentales, súbitos e imprevistos no excluidos en Argentina, mientras desarrollan su tarea específica.
• Casos reales: ejemplos de siniestros rechazados por no cumplir con la tarea específica cubierta.
• Cobertura ante daños totales o parciales por incendio (incendio, rayo, explosión y otros riesgos relacionados).
• Y daños parciales o totales por accidente y pérdidas totales o parciales por robo o hurto (con limitaciones).
• Daños totales únicamente (más económico).
• Todo riesgo (más completo).
• La determinación de daño total se basa en si el costo de reparación es igual o superior al 80% del valor del bien.

Cobertura Adicional: Responsabilidad Civil Extracontractual

• Cubre daños y lesiones hasta la suma asegurada del equipo.
• En caso de siniestro con retroexcavadora que tocó gasoducto: Debe tener responsabilidad civil operativa como adicional; Debe haber solicitado información sobre el tendido de redes a los entes correspondientes; El equipo debe tener seguro técnico con rc operativa.
• Excluye daños a la obra o a bienes que estén al cuidado del asegurado.
• Responsabilidad Civil limitada al valor del equipo con un máximo de USD 50.000.
• Limitado al valor del equipo, máximo USD 50,000.
• Excluye daños a la obra, bienes al cuidado del asegurado, bienes remolcados y gastos de defensa.

Seguro Técnico de Equipo Contratista: Adicionales

• Se pueden añadir gastos de aceleración.
• Se pueden añadir gastos de flete aéreo.
• Gastos de aceleración: pueden incluirse para cubrir horas extras, trabajos nocturnos, días feriados, etc.
• Gastos de flete aéreo: para siniestros cubiertos, especialmente en la provisión de repuestos.
• Gastos de aceleración: cubrir gastos para acelerar la reparación, como flete aéreo.

Exclusiones Generales

• Dolo o culpa grave del asegurado.
• Dolo o culpa grave del asegurado o responsable del montaje.
• Guerra, invasión o rebelión.
• Guerra, invasión, rebelión, confiscación, explosiones o reacciones nucleares, contaminación radiactiva.
• Reacciones nucleares.
• Lucro cesante o pérdida de beneficios.
• Lucro cesante, pérdida de beneficios.
• Daños por desgaste y fallas.
• Corrosión, herrumbre, alteraciones debido a la falta de uso o condiciones atmosféricas.
• Daños por desgaste, fallas mecánicas o eléctricas internas (no por un hecho externo).
• Exceder el peso de las cargas.
• Pérdida que resulte del exceder el peso de la carga.
• Daños causados por pruebas experimentales o modificaciones.
• Daños por el uso del bien para fines ajenos a su condición específica.
• Pérdida de la cual sea responsable El fabricante o El vendedor.
• Corrosión, raspadura, desgaste normal.

Bienes No Asegurables

• Equipos subterráneos.
• Bienes no asegurables: máquinas o equipos subterráneos (salvo pacto en contrario).
• Combustible, lubricantes o refrigerantes.
• Partes componentes como combustibles, lubricantes y refrigerantes.
• Partes intercambiables.
• Partes móviles e intercambiables (bandas, correas, transmisión).
• La vigencia es generalmente de un año.
• Vigencia y cobertura: normalmente un año, o por periodos distintos

Deducibles y Suma Asegurada

• Siempre hay un deducible que se calcula según la antigüedad del equipo.
• Deducibles: varían entre el 5%, 10% o 20% del equipo, según su antigüedad.
• La suma asegurada se basa en el valor de reposición.
• Suma asegurada: valor de reposición a nuevo, incluyendo traslado, montaje y derechos aduaneros
• Suma asegurada: valor de reposición, incluyendo gastos de traslado, montaje, derechos aduaneros
• La RC tiene deducibles similares de la rama (10% del siniestro, mínimo 1% y máximo 5%).

Trabajo para la Próxima Clase

• Analizar qué ocurre con el equipo y la responsabilidad civil durante su traslado.
• Analizar las implicancias y cobertura en el transporte solo (traslado) y en el ser transportado de la obra vs el depósito. ¿Qué sucede con el equipo y la responsabilidad civil en caso de siniestro durante el transporte (no tarea específica) entre obra y depósito?