Riesgo Operativo y Pérdida de Beneficio

Riesgo Operativo y Pérdida de Beneficio

• Este documento se centra en el riesgo operativo y la pérdida de beneficio, explorando técnicas de aseguramiento, conceptos clave, y nuevas pólizas de Todo Riesgo Operativo (TRO).

Técnica Asegurativa

• Se discuten seguros de todo riesgo versus seguros de riesgos nominados.
• Se explica el armado de la póliza.

Secciones Principales de la Póliza

• Incluyen las condiciones generales de cada sección.
• La suma asegurada global y sublímite.
• Exclusiones y aspectos adicionales.
• Medidas de la prestación y franquicias.

Perfil del Cliente y Auxiliares

• Considera el perfil del cliente.
• Aborda las diferencias técnicas y comerciales con Integral de Comercio.
• Aborda la intervención de auxiliares en la suscripción y liquidación del siniestro.

Concepto de Lucro Cesante

• Abarca la interrupción de la explotación y la pérdida de beneficio.
• Incluye la información necesaria para cotizar.
• Considera la reducción del giro comercial o de la cantidad de producción.

Elementos del Lucro Cesante

• El aumento del costo de explotación.
• Daño consecuencial.
• Períodos de cobertura e indemnización.
• Tipos de beneficios, exclusiones, adicionales.
• Franquicias y denuncia del siniestro.
• Cargas del asegurado e intervenciones en la suscripción y liquidación del siniestro.

Nuevas Pólizas de TRO (Munich Re)

• Explica cómo se arman y la inclusión en el contrato de coberturas de Responsabilidad Civil y Rotura de Maquinarias.
• Incluye las Condiciones Generales y la cantidad de Secciones.
• Describe los riesgos cubiertos, exclusiones, adicionales y beneficios para el asegurado.

Introducción a la Póliza Multirriesgos TRO

• Se diferencia por ser una cobertura que ampara un riesgo técnico.
• A diferencia de las pólizas habituales de bienes patrimoniales, presenta “Necesidad No Cubierta”.

Pólizas Multiamparos

• Enuncian el riesgo específico cubierto como un listado de riesgos enumerados donde quedan planteadas las coberturas.
• Las exclusiones sirven para solucionar las "zonas grises” de la cobertura.
• Existen tres planos para el análisis: riesgos cubiertos, no cubiertos y situaciones no contempladas.

Diferencia Clave de la Póliza TRO

• "Todos los riesgos a causa de agentes externos salvo los excluidos en forma taxativa".

Riesgos Excluidos

• Listado de riesgos no cubiertos en cada caso.
• Reduce el análisis a dos planos.

Perjuicio Patrimonial

• Abarca incendio, robo, rotura de cristales o maquinarias, y lo que técnicamente se denomina “Daño Emergente".
• Antes se enunciaba como Lucro Cesante.
• La interrupción de la Explotación o Pérdida de Beneficio incluyen las Pólizas TRO a las coberturas tradicionales de bienes patrimoniales.
• Busca dar respaldo y asesoramiento al empresario para darle continuidad a la actividad comercial o industrial.
• La póliza se divide en dos secciones.

Secciones de la Póliza

• Sección I: Daños patrimoniales, cubre el daño al aparato productivo.
• Sección II: Pérdida de beneficio (interrupción de la explotación), busca recomponer la productividad.

Condiciones de Suscripción de la Póliza

• Normas de la Aseguradora.
• Normas de la Reaseguradora.
• Experiencia Siniestral.
• Riesgo Moral: se analiza la situación económico-financiera del asegurado.
• Riesgo Comercial.

Causas y Exclusiones de Siniestro

• Causas cubiertas: Accidentes Imprevistos y Agente externo producto del siniestro.
• Causas de exclusión: Certeza de ocurrencia, Vicio Propio y Desgaste.

Condiciones para la Cobertura

• El agente productor del daño debe ser externo al bien asegurado.
• Una cobertura restaura la situación del bien siniestrado a su estado anterior al siniestro.
• No se asegura un evento con certeza de ocurrencia.
• Para rechazar un siniestro, el asegurador debe acreditar la exclusión.

Armado de la Póliza ("Carpintería de la Póliza")

• Relevamiento de tareas y procesos en el establecimiento para evaluar la transferencia de riesgos.
• Evaluación con el asegurable de las sumas asignadas para cada cobertura.
• El producto no puede transgredir las leyes y debe existir un genuino interés por parte del asegurado.

Listado de Riesgos

• Se deben contar con riesgos no cubiertos que delimitan la cobertura ("zonas grises").
• Incendio y explosión (de origen químico o físico).
• Combustión espontánea, implosión, humo y gases.
• Rotura de Maquinaria (de origen electromecánicos).
• Catástrofes Naturales (ciclón, huracán, tornado, terremoto, erupción volcánica, inundación).

Fenómenos Atmosféricos

• Abarcan rayo, lluvia, granizo y nieve, entre otros.

Daños por Agua

• Derrame de agua con daños.

Daño y Contaminación de Liquidos

• Derrame y Contaminación de Líquidos en operaciones.
• Contaminación no radiactiva y repentina
• Falta de Frío (por incendio, rotura de maquinaria, corte de energía).

Remoción y Limpieza

• Abarca costos de la limpieza y remoción de materiales.
• Robo, interrupción por incendio o rotura.
• Contaminación y otros.
• Responsabilidad Civil por Incendio o Daño Político, huelgas, etc.
• Terrorismo.

Secciones Principales del TRO

• Sección I: Daños materiales
• Sección II: Pérdida de Beneficio (interrupción a la explotación)

Modalidad de la Cobertura

• Es modalidad "All Risks", está todo cubierto MENOS lo excluido.

Extensión de Cobertura

• Se amplía la cobertura tradicional de incendio a daños materiales que afecten la integridad de los bienes.
• Edificios, Maquinarias, Instalaciones, Mobiliarios y útiles, Suministros y Mercaderías.
• Pérdidas ocasionadas.
• En este tipo de pólizas, la carga de la prueba cae sobre el asegurador.
• Los daños deben ser consecuencia de un hecho fortuito o accidental.

Nulidad del Contrato

• Reticencia, Agravación, Traslado no autorizado, Cambio del titular, Inexistencia del riesgo asegurado.

Obligaciones y Prevención

• Obligaciones y cargas del contrato rigen durante su vigencia
• Medida de prevención de daños corre por cuenta del Asegurado

Inspección y Siniestros

• El Asegurador tiene derecho a la inspección del riesgo
• Forma de actuar en caso de siniestro, incluyendo aviso, información y documentación.
• Indemnización en un plazo de 15 días (Art.51 Ley 17418)

Miscelaneos

• Pago de intereses sobre indemnización
• Obligación de informar otros seguros bajo pena de caducidad.

Sumas Aseguradas

• Siempre se debe mantener la suma asegurada y luego reponerla tras un siniestro.
• La Agravación del Riesgo es causa de rescisión del seguro (Art.37 Ley de Seguros).
• Debe informar al Asegurador el Cambio de Titular del Interés dentro de los 7 días (Arts.82 y 83 Ley de Seguros).

Exclusiones Generales

• El Asegurador no indemnizará pérdidas, daños o gastos producidos por:
  • Guerra y operaciones militares.
  • Reacción o contaminación nuclear.
  • Dolo o culpa grave del asegurado.
  • Cierre parcial del servicio por más de 30 días.
  • Acciones legales donde el asegurador alegue que la pérdida no está cubierta.

Sección I: Daños y Pérdidas Materiales

• Cubre la destrucción, pérdida y/o daños accidentales, súbitos e imprevistos por cualquier causa.

Bienes Cubiertos

• Edificio, Construcciones, Contenido General, Mercaderías, Rotura de maquinarias, y Otros Bienes.
• Medidas de la Prestación como Prorata, Primer Riesgo Relativo o Absoluto.

Pasos para Liquidar un Siniestro

• Analizar si el hecho dañoso está contemplado en el riesgo y no excluido.
• Aplicar la medida de prestación correspondiente.
• Aplicar franquicias o descubiertos.
• Se explica el concepto de Sublímite.

Reposición y Perdida

• El significado de la reposición de las sumas aseguradas.
• Los elementos constitutivos de la Pérdida Máxima Probable: (Maximun Probable Loose)
• La definición de Acontecimiento.

Bienes no Asegurados

• Incluyen Moneda (efectivo), Metales preciosos y joyas no engarzadas, Documentos valiosos, Patrones, clisés, modelos.

Bienes con Valor Limitado

• Medallas, alhajas, cuadros, armas, encajes valiosos.

Exclusiones Comunes a la Cobertura

• Vicio Propio, Terremoto, guerra civil, Combustión espontánea, Quemadura, etc.
• La falta de o deficiencia en la provisión de energía

Definiciones en las Dos Secciones

• Los títulos de cada párrafo no significan coberturas.
• Hechos de tumulto popular, huelga y lock-out.
• Otros hechos de vandalismo, terrorismo.
• Impacto de aeronave, vehículos terrestres.
• Humo que provenga.

Exclusiones Especificas a la Sección I

• El Asegurador no responde por pérdidas destrucciones o daños a:

Bienes no asegurables

• Bienes que estén en fase de construcción o montaje
• Bienes que estén en curso de elaboración
• Bienes cuando son transportados por carretera, en ferrocarril, por vía aérea o marítimo/fluvial
• Vehículos con patente para circular en la vía pública
• Joyas, piedras preciosas, metales preciosos, oro o plata en lingotes, pieles.
• Cultivos en pie, bosques, animales, pájaros, peces, semovientes
• Terrenos, tierra y suelo

Elementos no Asegurables.

• Bienes en posesión de clientes bajo contratos -Hundimiento y/o desplazamiento del terreno -Robo, asalto atraco o hurto -Dinero, cheques, tarjetas de créditos u otros documentos negociables.

Daños no asegurables

-retraso pérdida de mercado o cualesquiera otros daños consecuenciales o pérdidas o daños patrimoniales indirectos de cualquier naturaleza -Todas las causas que vayan actuando gradualmente incluyendo, pero sin limitarse a: desgaste, herrumbre, corrosión, óxido, moho, hongos, -Polución o contaminación

Gastos No Asegurables

• Destinados a rectificar en caso de material defectuoso
• Destinados a la conservación normal, reparación normal o mantenimiento Que se produzcan a causa de programación falsa o no autorizada

Coberturas Adicionales

• A Prorrata
• Mercaderías en Cámaras Frigoríficas
• Combustión Espontánea
• Incorporación Automática de Bienes
• Construcción, mejora y/o montaje
• Rotura de maquinarias
• Transporte terrestre
• Huracán, vendaval, tornado y ciclón
• Granizo
• Erupción Volcánica
• Terremoto
• Cristales
• Inundación
• Equipos electrónicos

Gastos adicionales

• Gastos Extras
• Gastos Extraordinarios
• Reconstrucción de Documentos
• Honorarios Profesionales, asesores, etc.
• Daños por agua
• Moldes, modelos, clisés
• Responsabilidad civil

Sección II: Pérdida De Beneficio – Interrupción De La Explotación

• Introducción -se está hablando de un daño que normalmente no atiende el seguro

Daño consecuencial

• En muchas ocasiones es más perjudicial para la empresa la interrupción de la actividad como consecuencia del siniestro

Cobertura de Perdida de Beneficio

• todas las coberturas nacen en el campo del seguro marítimo

Porcentaje de la perdida

• Nace así la póliza de Lucro Cesante, que es un porcentaje de la pérdida por incendio

Cobertura percentage of fire loss

• Normalmente 10% de la suma asegurada por incendio, No muy precisa

Time loss policy

• Relación directa entre el tiempo de interrupción la actividad y los perjuicios económicamente sufridos

Turnover basis:

• Calculo basado en las variaciones del volumen de negocios de la empresa

Tipos de daños

• Daños Consecuenciales
• Lucro Cesante

Perdidas economicas

• A serie de pérdidas económicas, de ellas podemos mencionar
• La pérdida o daño directo de los edificios, maquinarias, mercaderías, otras
• El costo de limpieza
• La pérdida de imagen de la empresa, su marca, su mercado
• El lucro cesante o pérdida de beneficio proveniente

Que puede Asegurar

• Gastos Permanentes
• Gastos Variables
• Beneficio

Seguro de Perdida de Beneficios

• Destinado a proteger al asegurado contra las pérdidas que se produzcan en la cuenta de resultados de su empresa como consecuencia de un siniestro de daños materiales
• Este seguro busca reactivar la Productividad del asegurado

Gastos

Gastos Fijos, Gastos Adicionales o Variables,Aquelos relacionados con la explotación

• Gastos Extraordinarios
• Giro Comercial
• Giro Comercial Anual Retrospectivo: Lo facturado los 12 meses anteriores al siniestro
• Giro Comercial Normal o Producción Normal
• Producción Anual Retrospectiva

Conceptos

• Tasa de Beneficio Bruto: Relación proporcional del beneficio bruto con respecto al giro comercial
• Merma del Giro Normal
• Se establece un Período máximo de Indemnización, que eventualmente puede ser mayor o menor a 1 año.

Pautas de Cobertura

• Es amparo es por los mismos riesgos que cubre la póliza madre de daños directo donde se ubica.
• El asegurador necesita conocer muy bien los límites de su responsabilidad

El Asegurado Necesita muy bien la información de

• Suma Asegurada,sino por el Límite Temporal Para tener en cuenta este periodo se debe tener en cuenta
• Período de tiempo
• Se reflejará en la cuenta de resultados del asegurado
• Deberán ser resarcidos por el asegurador

Pasos a tener en cuenta para el seguro

• Debe ocurrir un siniestro de daños materiales para que exista cobertura de beneficios Los siniestros de pérdida de beneficios están sujetos a las mismas exclusiones que los siniestros amparados por la cobertura de daños

Que no cubre

• No se cuben daños a consecuencia de la interrupción o el menoscabo del negocio cuando los mismos fueran causados directa o indirectamente por:
• No se cubre la,Pérdida de Mercado
• Pérdida de Clientela.

El asegurador no responde

• El asegurador no responderá, salvo pacto en contrario,

Condiciones a tener en cuenta

• Quien es el más susceptible y la clase de trabajo

Adicional la al seguro

• Opciones distintas para liquidación de sueldos y jornales
• Locales de proveedores por siniestros ocurridos en los mismos

Puntos importantes Adicionales

Los Factores de Medición de los Riesgos

• Frecuencia siniestral

Requisitos para cotizar este Riesgo

• Razón Social de la Empresa a Asegurar.
• Condición frente al IVA y CUIT
• Domicilio del Asegurado
• Descripción del Riesgo

Nuevas Pólizas de Todo Riesgo Operativo

• A partir del año 2022, la Munich RE, lanza al mercado asegurador internacional los nuevos contratos de TRO.
• Esta nueva póliza está dividida en 4 secciones, “agrega” 2 secciones a la original.
• Este nuevo TRO permite cubrir con un solo contrato riesgos que en el anterior no se contemplaban

Seciones

• Sección I: Daños Materiales
• Sección II: Rotura de Maquinarias
• Sección III: Interrupción a la Explotación o Pérdida de Beneficios
• Sección IV: Responsabilidad Civil