Requisitos para Contratos de Seguro

Requisitos para Contratos de Seguro

• Producto Principal: El distribuidor debe informar al cliente sobre la posibilidad de adquirir los elementos del contrato por separado, incluyendo una descripción clara de cada componente. Debe facilitar justificantes de costos y gastos por separado, y explicar cómo la interacción de los componentes afecta el riesgo o la cobertura del seguro. Excepciones a esta regla son productos complementarios a servicios de inversión, contratos de préstamo o cuentas de pago.

• Producto Auxiliar: Si el contrato de seguro es auxiliar a un bien o servicio no relacionado con seguros, el distribuidor debe informar al cliente sobre la interacción entre los componentes y su impacto en el riesgo o la cobertura del seguro. No se requiere la separación de compra de todos los componentes.

Casos Exceptuados de Separación de Compra

• Contratos de seguro complementarios a servicios de inversión, préstamos o cuentas de pago no necesitan separar la compra de los componentes.
• Contratos de seguro complementarios a productos financieros complejos también están exentos.

Requisitos Generales para Distribuidores

• Información al Cliente: Los distribuidores deben informar al cliente sobre la posibilidad de adquirir el producto o servicio por separado.
• Justificantes de Costos y Gastos: Proporcionar justificantes por separado es un requisito para productos principales.
• Interacción de Componentes: Describir cómo los componentes del contrato modifican el riesgo o cobertura del seguro es crucial.
• Intereses del Cliente: La formación constante del distribuidor es fundamental para garantizar que los productos se comercialicen de acuerdo con el interés del cliente.

Rol del Distribuidor

• Diseño de Productos: Si el distribuidor participa en el diseño, debe evaluar el mercado, colaborar con la entidad aseguradora, adaptar el producto a las necesidades del cliente y considerar la creación de productos innovadores, pero no adaptar el producto a un solo cliente.
• Distribución: Diseñar una estrategia de distribución efectiva es clave. La documentación debe demostrar las medidas pertinentes.

Funciones de Fabricantes

• Plan de contingencia: Es un requerimiento para fabricantes.
• Proceso de aprobación: Parte del proceso necesario.
• Política de gobernanza: Una política establecida para la toma de decisiones.
• Certificación de clientes: No se solicita a los distribuidores, sino al fabricante.
• Seguimiento de producto: Monitoring del producto.
• Quejas de clientes: Seguimiento de quejas, parte del proceso de seguimiento.

Conflictos de Interés

• Información al Cliente: Es indispensable informar al cliente sobre la naturaleza y el origen del conflicto de interés, incluyendo las comisiones que se recibirán.
• Medidas Preventivas: Se deben adoptar medidas para evitar conflictos de interés.

Remuneración y Beneficios

• Honorarios: Las comisiones sobre primas, descuentos o regalos de la aseguradora son considerados honorarios.
• Incentivos Perjudiciales: Incentivos que van en contra del interés del cliente deben evitarse.

Estrategia y Evaluación

• Evaluación de Necesidades: Un test de necesidades debe considerar los requisitos del acuerdo y las preferencias del cliente, incluyendo el costo total de productos vinculados.
• Criterios de Incentivos: Los incentivos de productos basados en seguros deben considerar criterios cualitativos adecuados y la relación con los servicios prestados. No sólo la cantidad de ventas.
• Sistemas de Remuneración: Los sistemas de remuneración deben establecer objetivos de ventas claros e informar sobre los honorarios al cliente. No crear incentivos que recomienden productos menos adecuados

Documentación y Seguimiento

• Acuerdos Escritos: Se necesita un contrato escrito con las entidades aseguradoras. Deben proporcionar documentación de los mecanismos de distribución, de las medidas adoptadas y de las auditorías realizadas.
• Información Fundamental: Al evaluar las necesidades, se consideran las necesidades del cliente y el coste total.
• Principios Éticos: Los distribuidores deben actuar con honestidad y profesionalidad.

Elementos Clave del Producto

• Cobertura de Riesgos: La cobertura de los riesgos es un elemento principal para un producto de seguro.
• Intereses del Cliente: Priorizar el interés del cliente es fundamental, y evitar las acciones auto-beneficiantes que no benefician al cliente, como recomendar el producto más caro sin evaluación.

Este cuestionario explora los requisitos legales y la información necesaria para los contratos de seguros. Se abordan aspectos como la obligación del distribuidor de informar a los clientes y las excepciones en la separación de componentes. Ideal para aquellos interesados en el sector de seguros y su regulación.