Personforsikringer: Liv og helse

• Personforsikring knyttes til kundens liv og helse, og gir utbetaling ved ulykkesskade, sykdom, arbeidsuførhet og dødsfall. Barneforsikring kombinerer ofte flere av disse.
• Forsikringen kan dekke tap av inntekt, utgifter, eller gi kompensasjon for tapt livsutfoldelse ved medisinsk invaliditet.
• Arbeidsuførhet knyttes til bortfall av evnen til å utføre inntektsgivende arbeid, mens medisinsk invaliditet er knyttet til tap av livsutfoldelse.
• For å få uføretrygd fra NAV kreves varig uførhet på minst 50 %, gjennomført behandling og forsøkt omskolering.
• Utbetaling av uførekapital krever også varig uførhet, ofte i samsvar med NAVs vurdering.
• Ved midlertidig arbeidsuførhet mottar man først sykepenger og deretter arbeidsavklaringspenger.

Hvorfor personforsikringer?

• Folketrygdytelser ved sykdom, uførhet og dødsfall er grunnleggende, men ofte ikke tilstrekkelige til å opprettholde samme økonomiske situasjon.
• Personforsikringer er et supplement til folketrygden og eventuelle ordninger gjennom arbeidsgiver.
• Som rådgiver bør man kunne gi kunden en fremstilling av folketrygdytelsene.
• Man bør kartlegge kundens lønn de siste årene, arbeidssektor, og eventuelle rettigheter gjennom arbeidsgiver for å vurdere behovet for uføreforsikring.
• Gapet mellom nåværende lønn og fremtidige ytelser ved uførhet bør vurderes for å bestemme nødvendig supplement.

Bærekraft og personforsikringsprodukter

• Bærekraft omfatter sosiale og politiske problemstillinger, som god helse, mindre ulikhet, anstendig arbeid og økonomisk vekst.
• Forsikringsselskap kan utvikle produkter for å støtte velferdsstaten ved å identifisere sine svakheter.
• Rådgivers rolle er å identifisere behov hos kundene og konsekvenser av uføreforsikring.
• Ved psykiske lidelser blir rask hjelp viktig. Behandlingsforsikring kan redusere tiden man er sykemeldt.
• Forsikringsselskap velger nå å inkludere tjenester som gratis samtale med lege eller psykolog, som en del av forsikringstilbudet.
• Gode forsikringer og rådgivning kan begrense økonomiske konsekvenser for familier som er rammet av dødsfall, uførhet eller alvorlig sykdom. Det bidrar til livskvalitet, økonomisk vekst og mindre ulikheter.

Livssituasjoner

• Kundens livssituasjon er utgangspunktet for behovsvurdering. Faktorer som alder, sivilstatus, barn, arbeidsmessig situasjon, inntekter og gjeld spiller en viktig rolle.
• Alder påvirker forsikringskostnader og tilgjengelige forsikringer.
• Sivilstatus påvirker behovet for inntektssikring og den arvemessige situasjonen.
• Barn påvirker behovet for barneforsikring og forsørgeransvar, arvesituasjon.
• Arbeidsmessig situasjon og inntekter påvirker behovet for inntektssikring.
• Gjeld påvirker behovet for dødsfallsdekning, særlig knyttet til bolig.
• Kundens livssituasjon og forsikringsbehov er i stadig endring.

Behovskartlegging

• Rådgivere har plikt til å avdekke forsikringsbehovet og gi råd om de beste forsikringene.
• Kunder har ofte begrenset kunnskap om personforsikringsbehov, i motsetning til skadeforsikring.
• Behovskartlegging tar utgangspunkt i kundens livssituasjon.
• Man bør vurdere dekningene i folketrygden og forsikringsdekninger gjennom arbeidsgiver.
• Kunden velger hvor godt dekket man ønsker å være.
• Kunden tar valget om hvordan forsikringene skal påvirke rådene.
• Selskapene rangerer ofte forsikringene etter viktighet, men det er viktig å vurdere hva som er aktuelt for den enkelte.
• Mange selskaper har en behovsveileder på nett basert på alder, sivilstatus, barn og arbeidsmessig situasjon.

Behov for personforsikring – voksne

Behov for forsikring mot dødsfall

• Dødsfallsforsikring er viktig for de som har ektefelle/samboer og/eller barn.
• De økonomiske konsekvensene av et dødsfall er normalt store.
• Det er mulig å gi et større beløp til den gjenlevende ektefelle/samboer dersom man dør via forsikringen.
• Utbetalingen er direkte til gjenlevende, og den er skattefri.

Formålene for dødsfallsforsikring:

• Sikre familiens økonomi og levestandard
• Gi gjenlevende mulighet til å jobbe mindre, dekke utgifter i forbindelse med dødsfallet (omstillingsbehov)
• Gi gjenlevende mulighet til å løse ut arv til særkullsbarn og andre arvinger (skiftebehov)

Forsikringssum

• Kompensere for inntekten som bortfaller ved et dødsfall
• Dekke bortfall av avdødes arbeidsinnsats i hjemmet, spesielt viktig for familier med store inntektsforskjeller
• Dekke skifte med andre arvinger, særlig der gjenlevende ikke kan eller bør sitte i uskifte
• Sikre at gjenlevende har økonomisk mulighet til å beholde felles bolig

Metoder for å beregne forsikringssum:

1. Erstatte inntekt over en periode: årlig beløp * antall år = forsikringssum for inntektsbortfall
2. Redusere utgiftsnivået permanent: knytte forsikringssummen til sletting av gjeld

Eksempel: Ektepar/samboere med små barn

• Bolig verdt 5 millioner, gjeld på 3 millioner, månedlige utgifter på 14 000 kroner, begge har inntekt på 500 000 kroner
• Tap av én inntekt gir netto likviditetsforverring på 235 000 kroner pr år
• Utbetaling som kan gi 220 000 kroner pr. år frem til yngste barn er 18 år: 220 000 kroner pr. år * 15 år = 3 300 000 kroner

Omstillingsbehov

• Økonomisk behov for å omstille seg til en ny hverdag
• Tas høyde for i beregning av forsikringssummen
• Familiens økonomi vil kunne gå ned i inntekt, da barna krever mer oppfølging
• Kostnader for flytting som kan oppstå i en allerede vanskelig situasjon
• Begravelsesutgifter

Skiftebehov

• Sikre at de etterlatte får en økonomisk situasjon å klare seg på egne bein.
• Gjøres best ved å skifte.
• Spørsmålet blir: Hvilket beløp må andre arvinger løses ut med dersom en av ektefellene/samboerne skulle falle fra?

Behov for forsikring mot uførhet

• En uføreforsikring skal dekke gapet mellom inntekt før og etter at kunden blir ufør.
• Dette er aktuelt for de fleste i arbeidslivet innenfor aldersgrensen.
• Konsekvensene er størst om man har familie som er avhengig av inntekten.
• Både arbeidsavklaringspenger (ved midlertidig uførhet) og uføretrygd (ved varig uførhet) beregnes med utgangspunkt i 66 % av tidligere inntekt. Inntektstapet blir større for de med inntekt over 6 G.
• Inntektstapet kommer tidligere for selvstendig næringsdrivende og arbeidstakere med lønn over 6 G som ikke får dekket sykepenger over 6 G fra arbeidsgiver.

Man må ta hensyn til

1. Når kommer inntektstapet?
2. Hvor stort blir inntektstapet?

Forsikringssum og produkter

• Uførepensjon som løper til fylte 67 år gir månedlige utbetalinger.
• Forsikringstyper og -summer her kan være mer kompleks, og løses på ulike måter hos de ulike selskapene.
• Det er viktig at kunden er sikret de første årene etter at uførheten oppsto, og mot varig uførhet.

Eksempel: Kunde med årlig inntekt på 600 000 kroner:

• Etter 12 måneders sykmelding vil kunden gå over på arbeidsavklaringspenger (395 000 kroner).
• En individuell forsikring vil sikrer kunden en månedlig bruttoinntekt.
• Årlig inntektsnedgang på 205 000 kroner.

Offentlig sektor

• Uførepensjonen kan gis allerede etter 12 måneders sykmelding. Den utgjør summen av:
• 3 % av inntekt opptil 6 G
• 69 % av inntekt mellom 6 og 12 G
• Et kronetillegg på 25 % av G

Behov for forsikring mot kritisk/alvorlig sykdom

• Kritisk sykdom-forsikring utbetales ved alvorlige sykdommer som er omfattet av forsikringens dekning.
• Det er viktig å sikre seg mot dødsfall og uførhet.
• Sikre økonomisk handlefrihet i en vanskelig periode med alvorlig sykdom.

Forsikringen dekker behov både for enslige og for personer med ektefelle/samboer og eller barn:

• Gi anledning til å ta seg fri for å gi den syke ekstra omsorg
• Kjøp av behandling på privatklinikk eller i utlandet eller alternativ tilleggsbehandling
• Forlengelse av permisjonen etter en sykdomsperiode
• Feriereise for den syke og familien
• Nedbetale gjeld
• Dekke tapt arbeidsinntekt
• Utgifter til å bygge om boligen

Behov for ulykkesforsikring

• En billig tilleggsforsikring mot ulykker.
• Kan være nyttig å ha for de aller fleste
• Dekk i liten grad de store forsikringsbehovene.

Behov for behandlingsforsikring

• Sikrer rask behandling for lidelser der man ellers ville risikert lange behandlingskøen
• Viktig for personer som kan få et økonomisk tap ved å måtte vente på å bli utredet, behandlet og operert.
• Særlig for selvstendig næringsdrivende.
• Sikrer rask behandling.

Behov for barneforsikring

• Folketrygden har diverse ytelser og ordninger som kommer til virkning når et barn blir langvarig og/eller alvorlig sykt eller skadet, men ytelsene har sine begrensninger.
• Anbefalt til alle kunder som har barn under 18 år.
• Uføreforsikring
• Utvalgte sykdommer
• Medisinsk invaliditet ved sykdom eller ulykke
• Dagpenger ved sykehusopphold

1.1.8. Beskatning

• Reglene for skatt på utbetaling av viktige private personforsikringene.
• Rene risikoforsikringer i form av kapitalforsikringer er unntatt fra beskatning.
• Renteforsikringer, som en uførerente, skattlegges etter egne regler i livrenteforskriften.
• Her er det en betydelig forskjell fra pensjonsforsikringer, typisk uførepensjon fra arbeidsgivers kollektive ordning, som det er betydelig mer skatt på.

1.1.9. Flytting av personforsikring

• Innen skadeforsikring har vi lenge hatt bransjeavtaler som gjør det enkelt å bytte forsikringsselskap.
• Denne bransjeavtalen skal samkjøre selskapenes praksis og sikre kundens rett til gjenopptak ved flytting av personforsikringer.

1.1.10. Rådgivningsplikt og dokumentasjon

• Forsikringsbehovet innen personforsikring er ofte mer omfattende for kunden enn behovet innen forsikring.
• Riktig rådgivning skal også sørge for at kundene ikke blir overforsikret.
• Men det er også viktig å være klar over at dette er en juridisk plikt for forsikringsselskapet og selger/rådgiver, gjennom både forsikringsavtaleloven § 1B-1 og 1B-2.
• Kunden skal få råd om dekning av sitt individuelle forsikringsbehov, så langt det er praktisk mulig.
• Helsevurderingen
• Symptomklausuler (for syke- og uføreforsikringer)
• Karenstid (for uføreforsikring og kritisk sykdom)
• Begrensninger i hvilke årsaker som er dekket
• Alle personlige anbefalinger av personforsikringer skal derfor dokumenteres skriftlig til kunden i henhold til selskapets standard.