Obligaciones de Fabricantes y Distribuidores de Seguros

Obligaciones de Fabricantes y Distribuidores de Seguros

• Las obligaciones de las entidades que fabrican o distribuyen seguros varían según la actividad.
• Los fabricantes deben cumplir exigencias, incluyendo:
  • Proceso de aprobación de productos
  • Política de gobernanza
  • Información sobre el producto: target market, estrategias de distribución y canales
  • Pruebas de producto (product testing)
  • Seguimiento de producto (product monitoring)
  • Plan de contingencia
• Los distribuidores deben cumplir cuatro obligaciones principales:
  • Mecanismos de distribución de productos
  • Estrategia de distribución propia
  • Seguimiento (monitoring)
  • Retroalimentación al fabricante (feedback al fabricante del producto)
• La documentación de las medidas de aprobación de producto por parte de ambos es obligatoria y debe preservarse.
• Se cambia el sistema actual de gobernanza, protegiendo al cliente asegurando productos acordes con sus necesidades, objetivos y características. Garantizando cumplimiento mínimo, evitando perjuicios al cliente.

Diseñador de Productos de Seguros

• Un distribuidor se considera diseñador de un producto si tiene papel decisorio en su diseño y desarrollo, determinando autónomamente las características del producto (cobertura de riesgos, prima, costes, riesgos, mercado destinatario, derechos de indemnización).
• No se considera diseñador si solo personaliza o adapta productos existentes o diseña contratos a medida para un solo cliente.
• Si tanto la aseguradora como el mediador participan, se requiere un acuerdo escrito, colaboración, procedimientos para identificar el mercado destinatario y definir roles en el proceso de aprobación.

Principios Generales y Remuneración

• El principio general es actuar con honestidad, equidad y profesionalidad en beneficio del cliente.
• En la distribución de Productos de Inversión Basados en Seguros (PIBS):
  • Se debe prevenir conflictos de interés, identificándolos y adoptando medidas para mitigarlos (considerando actividades, productos, y tipo de distribuidor).
  • Se debe informar al cliente de cualquier conflicto de interés con suficiente antelación al contrato.
  • Se prohíbe la remuneración o evaluación de rendimiento que entre en conflicto con el mejor interés del cliente.
  • Se prohíben sistemas de remuneración o objetivos que incentiven la recomendación de un producto sobre otro más adecuado para el cliente.
• Concepto de remuneración: honorarios pagados directamente por el cliente, comisiones incluidas en la prima, otro beneficio económico.
• La remuneración por PIBS debe ser conforme a la honestidad, equidad y profesionalidad, sin perjudicar la calidad del servicio y el cumplimiento de las obligaciones en beneficio del cliente. Excepción: clientes profesionales.
• Incentivos: son honorarios, comisiones u otro beneficio monetario o no monetario relacionado con la distribución de un producto de inversión o servicio auxiliar, excluyendo pagos directos del cliente.
• Incentivos perjudiciales: aquellos que afectan a la calidad del servicio, incumpliendo los principios.
• Evaluación de incentivos perjudiciales: análisis global de factores que puedan aumentar o disminuir el riesgo y medidas organizativas para evitarlo.
• Criterios de evaluación de incentivos: aspectos que podrían inducir recomendaciones inadecuadas, base cuantitativa o cualitativa, relación con el valor del producto y servicios prestados, modalidad de pago (momento y duración), mecanismo de devolución ante extinción o rescate anticipado, umbrales variables.

Test de Necesidades

• Antes de la contratación (seguro principal o auxiliar), el distribuidor debe informar explícitamente:
  • Que la venta es combinada o vinculada.
  • El costo de cada producto/servicio.
  • Los efectos de no contratación individual o cancelación anticipada.
  • Las diferencias entre la oferta conjunta y la individual.
• Si el seguro es el producto principal:
  • Informar al cliente si los elementos se pueden adquirir por separado describiendo cada componente y sus costes/gastos.
  • Si el riesgo o cobertura del paquete es diferente a los componentes individuales, describir los componentes y el modo en que interactúan afectando al riesgo/cobertura.
• Si el seguro es auxiliar a un bien/servicio:
  • Ofrecer la posibilidad de adquirir el bien/servicio por separado. Excepciones especificadas en productos complementarios, préstamos o cuentas de pago.

Este cuestionario aborda las responsabilidades de los fabricantes y distribuidores de seguros, analizando tanto las obligaciones específicas como las estrategias de cumplimiento. Los participantes explorarán temas como el proceso de aprobación de productos, la gobernanza y la importancia del seguimiento y retroalimentación. Conocer estas obligaciones es clave para asegurar productos que se adapten a las necesidades del cliente.