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Questions and Answers
Según el contenido, ¿cuáles son los requisitos para un contrato de seguro que es el producto principal?
Según el contenido, ¿cuáles son los requisitos para un contrato de seguro que es el producto principal?
De acuerdo con el contenido, ¿cuáles de los siguientes son casos en los que el distribuidor no está obligado a ofrecer la posibilidad de adquirir el bien o servicio por separado?
De acuerdo con el contenido, ¿cuáles de los siguientes son casos en los que el distribuidor no está obligado a ofrecer la posibilidad de adquirir el bien o servicio por separado?
¿Cuál es el principal requisito para un contrato de seguro que es auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros?
¿Cuál es el principal requisito para un contrato de seguro que es auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros?
En el contexto del contenido, ¿qué significa que el contrato de seguro sea 'complementario' de un servicio de inversión?
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Según el contenido, ¿cuál es la diferencia clave entre un contrato de seguro como producto principal y un contrato de seguro como producto auxiliar?
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¿Cuál de las siguientes opciones no es una exigencia establecida para los fabricantes de productos de seguro?
¿Cuál de las siguientes opciones no es una exigencia establecida para los fabricantes de productos de seguro?
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¿Cómo se pueden agrupar las exigencias para los distribuidores de productos de seguro?
¿Cómo se pueden agrupar las exigencias para los distribuidores de productos de seguro?
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¿Qué aspecto es fundamental para garantizar que los productos se comercializan acorde a los intereses del cliente?
¿Qué aspecto es fundamental para garantizar que los productos se comercializan acorde a los intereses del cliente?
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¿Qué debe documentar el distribuidor respecto a sus mecanismos de distribución?
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¿Cuál es el papel del distribuidor cuando actúa como diseñador de un producto de seguros?
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¿Qué estrategia deben adoptar los distribuidores en relación a las exigencias del reglamento?
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¿Qué tipo de seguimiento debe realizarse de acuerdo a las exigencias para los fabricantes?
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¿Qué mecanismo no forma parte de las exigencias de los distribuidores?
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¿Cuál de los siguientes es un elemento principal de un producto de seguro?
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¿Qué aspecto no se considera al evaluar si un distribuidor está diseñando un producto de seguro?
¿Qué aspecto no se considera al evaluar si un distribuidor está diseñando un producto de seguro?
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¿Qué debe hacer un distribuidor en caso de conflicto de interés?
¿Qué debe hacer un distribuidor en caso de conflicto de interés?
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Cuando un distribuidor actúa en el mejor interés de sus clientes, ¿qué no debe hacer?
Cuando un distribuidor actúa en el mejor interés de sus clientes, ¿qué no debe hacer?
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¿Qué forma de remuneración es considerada un honorario?
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¿Cuál de las siguientes prácticas representa un efecto perjudicial en la relación con el cliente?
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¿Qué debe incluir el test de necesidades antes de contratar un seguro?
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¿Cuál es un criterio para evaluar incentivos en la distribución de productos de inversión basados en seguros?
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¿Qué no debe hacer un distribuidor en relación con su sistema de remuneración?
¿Qué no debe hacer un distribuidor en relación con su sistema de remuneración?
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¿Qué documento deben tener los distribuidores cuando colaboran con las entidades aseguradoras?
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¿Qué información se debe proporcionar al cliente sobre el conflicto de interés?
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¿Cuál es un principio general que rige la actuación de los distribuidores de seguros?
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¿Qué se debe considerar al evaluar si un incentivo es perjudicial?
¿Qué se debe considerar al evaluar si un incentivo es perjudicial?
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Study Notes
Obligaciones de Fabricantes y Distribuidores de Seguros
- Las obligaciones de las entidades que fabrican o distribuyen seguros varían según la actividad.
- Los fabricantes deben cumplir exigencias, incluyendo:
- Proceso de aprobación de productos
- Política de gobernanza
- Información sobre el producto: target market, estrategias de distribución y canales
- Pruebas de producto (product testing)
- Seguimiento de producto (product monitoring)
- Plan de contingencia
- Los distribuidores deben cumplir cuatro obligaciones principales:
- Mecanismos de distribución de productos
- Estrategia de distribución propia
- Seguimiento (monitoring)
- Retroalimentación al fabricante (feedback al fabricante del producto)
- La documentación de las medidas de aprobación de producto por parte de ambos es obligatoria y debe preservarse.
- Se cambia el sistema actual de gobernanza, protegiendo al cliente asegurando productos acordes con sus necesidades, objetivos y características. Garantizando cumplimiento mínimo, evitando perjuicios al cliente.
Diseñador de Productos de Seguros
- Un distribuidor se considera diseñador de un producto si tiene papel decisorio en su diseño y desarrollo, determinando autónomamente las características del producto (cobertura de riesgos, prima, costes, riesgos, mercado destinatario, derechos de indemnización).
- No se considera diseñador si solo personaliza o adapta productos existentes o diseña contratos a medida para un solo cliente.
- Si tanto la aseguradora como el mediador participan, se requiere un acuerdo escrito, colaboración, procedimientos para identificar el mercado destinatario y definir roles en el proceso de aprobación.
Principios Generales y Remuneración
- El principio general es actuar con honestidad, equidad y profesionalidad en beneficio del cliente.
- En la distribución de Productos de Inversión Basados en Seguros (PIBS):
- Se debe prevenir conflictos de interés, identificándolos y adoptando medidas para mitigarlos (considerando actividades, productos, y tipo de distribuidor).
- Se debe informar al cliente de cualquier conflicto de interés con suficiente antelación al contrato.
- Se prohíbe la remuneración o evaluación de rendimiento que entre en conflicto con el mejor interés del cliente.
- Se prohíben sistemas de remuneración o objetivos que incentiven la recomendación de un producto sobre otro más adecuado para el cliente.
- Concepto de remuneración: honorarios pagados directamente por el cliente, comisiones incluidas en la prima, otro beneficio económico.
- La remuneración por PIBS debe ser conforme a la honestidad, equidad y profesionalidad, sin perjudicar la calidad del servicio y el cumplimiento de las obligaciones en beneficio del cliente. Excepción: clientes profesionales.
- Incentivos: son honorarios, comisiones u otro beneficio monetario o no monetario relacionado con la distribución de un producto de inversión o servicio auxiliar, excluyendo pagos directos del cliente.
- Incentivos perjudiciales: aquellos que afectan a la calidad del servicio, incumpliendo los principios.
- Evaluación de incentivos perjudiciales: análisis global de factores que puedan aumentar o disminuir el riesgo y medidas organizativas para evitarlo.
- Criterios de evaluación de incentivos: aspectos que podrían inducir recomendaciones inadecuadas, base cuantitativa o cualitativa, relación con el valor del producto y servicios prestados, modalidad de pago (momento y duración), mecanismo de devolución ante extinción o rescate anticipado, umbrales variables.
Test de Necesidades
- Antes de la contratación (seguro principal o auxiliar), el distribuidor debe informar explícitamente:
- Que la venta es combinada o vinculada.
- El costo de cada producto/servicio.
- Los efectos de no contratación individual o cancelación anticipada.
- Las diferencias entre la oferta conjunta y la individual.
- Si el seguro es el producto principal:
- Informar al cliente si los elementos se pueden adquirir por separado describiendo cada componente y sus costes/gastos.
- Si el riesgo o cobertura del paquete es diferente a los componentes individuales, describir los componentes y el modo en que interactúan afectando al riesgo/cobertura.
- Si el seguro es auxiliar a un bien/servicio:
- Ofrecer la posibilidad de adquirir el bien/servicio por separado. Excepciones especificadas en productos complementarios, préstamos o cuentas de pago.
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Description
Este cuestionario aborda las responsabilidades de los fabricantes y distribuidores de seguros, analizando tanto las obligaciones específicas como las estrategias de cumplimiento. Los participantes explorarán temas como el proceso de aprobación de productos, la gobernanza y la importancia del seguimiento y retroalimentación. Conocer estas obligaciones es clave para asegurar productos que se adapten a las necesidades del cliente.
