Aspectos Legales del Contrato de Seguro
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Questions and Answers

¿Cuál de los siguientes tipos de riesgo se refiere a la destrucción o pérdida de bienes materiales?

  • Riesgo industrial
  • Riesgo ocupacional
  • Riesgo moral
  • Riesgo material (correct)

    • El riesgo que afecta directamente a la actitud de una persona se denomina:

  • Riesgo subjetivo
  • Riesgo objetivo
  • Riesgo moral (correct)
  • Riesgo normal

    • ¿Qué tipo de riesgo está asociado a la vida privada o particular del asegurado?

  • Riesgo financiero
  • Riesgo extra profesional (correct)
  • Riesgo normal
  • Riesgo profesional

    • El riesgo cuya naturaleza y características están claramente descritas en la póliza se conoce como:

    <p>Riesgo objetivo</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes riesgos se opone al riesgo puro?

    <p>Riesgo especulativo</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la principal obligación de la empresa aseguradora en un contrato de seguro?

    <p>Resarcir un daño o pagar una suma de dinero al verificar un riesgo.</p> Signup and view all the answers

    Según el Código de Comercio, ¿qué debe contener la solicitud de un contrato de seguro?

    <p>Las condiciones generales del contrato.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de contrato es el contrato de seguro según su naturaleza?

    <p>Bilateral y oneroso.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la consecuencia de no fijar un plazo menor para la aceptación de un contrato de seguro según el artículo 1346?

    <p>El proponente queda obligado durante quince días.</p> Signup and view all the answers

    Al referirse a la aceptación del contrato de seguro, ¿qué es lo que no puede condicionar su vigencia?

    <p>El pago de la prima inicial.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucederá con la solicitud firmada en un contrato de seguro según el Código de Comercio?

    <p>Se conservará en los archivos de la empresa mientras esté vigente el contrato.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué define la causa de un contrato de seguro según la legislación mencionada?

    <p>La pura liberalidad o beneficencia.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué condición se establece sobre el perfeccionamiento del contrato de seguro?

    <p>Se perfecciona con la aceptación por escrito del asegurador.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué define la figura del 'asegurado' en un contrato de seguros?

    <p>Quien firma la póliza y paga las primas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la obligación principal del asegurado al solicitar un contrato de seguro?

    <p>Declarar todas las circunstancias relevantes que puedan influir en el riesgo.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede si el asegurado no informa sobre el siniestro en el plazo estipulado?

    <p>El asegurador puede reducir la prestación debida.</p> Signup and view all the answers

    El 'interés asegurable' requiere que el asegurado tenga:

    <p>Un interés legítimo y real en evitar el perjudicio.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el plazo máximo estipulado para informar sobre un siniestro al asegurador?

    <p>Cinco días después de conocer el siniestro.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué efecto tiene la declaración incorrecta de hechos en el contrato de seguro?

    <p>Puede llevar a la anulación del contrato.</p> Signup and view all the answers

    En el caso de ocurrir un siniestro, el asegurado debe:

    <p>Informar al asegurador sobre el siniestro en cuanto lo conozca.</p> Signup and view all the answers

    La correcta suscripción de un contrato de seguro se da cuando:

    <p>El titular del interés asegurable es el mismo asegurado.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué ocurrirá si el asegurado contrata un seguro por tercera persona?

    <p>El tercero tiene que declarar hechos sobre el riesgo.</p> Signup and view all the answers

    La ley requiere que el asegurado provea información:

    <p>Sobre todos los hechos relevantes para la apreciación del riesgo.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuánto tiempo tienen los beneficiarios para ejercer acciones derivadas de un contrato de seguro desde la fecha del acontecimiento que les dio origen?

    <p>Tres años</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se necesita demostrar para que el plazo de prescripción comience a contarse desde el día en que se tuvo conocimiento del siniestro?

    <p>Que el interesado desconocía la realización del siniestro</p> Signup and view all the answers

    En el contexto del procedimiento conciliatorio, ¿cuál es el primer paso a seguir según la Ley de Sociedades de Seguros?

    <p>Presentar solicitud de inicio de procedimiento a la SSF</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué artículo del Código de Comercio establece el plazo de prescripción de las acciones derivadas de un contrato de seguro?

    <p>Artículo 1383</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede en caso de que el seguro no cumpla con indemnizar al asegurado?

    <p>La aseguradora puede reponer o reparar la cosa asegurada</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el tiempo máximo durante el cual se puede reclamar un derecho derivado de un acontecimiento bajo el contexto de prescripción?

    <p>Cinco años</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede durante la celebración de la audiencia en el procedimiento conciliatorio?

    <p>Se realiza una exhortación a conciliar</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes funciones corresponde a la SSF en el proceso conciliatorio?

    <p>Proporcionar el informe sobre el reclamo a la aseguradora</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué artículo se refiere a las regulaciones sobre indemnización en un contrato de seguro?

    <p>Artículo 1387</p> Signup and view all the answers

    En el contexto de los contratos de seguro, ¿qué son las cláusulas abusivas?

    <p>Condiciones que limitan derechos del asegurado</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes no es un requisito para las personas naturales inscritas en el Registro de Intermediarios de Seguros?

    <p>No haber sido declarado insolvente</p> Signup and view all the answers

    ¿Quiénes deben cumplir con los requisitos establecidos en los artículos aplicables según la ley de intermediación?

    <p>Personas naturales y jurídicas que deseen operar</p> Signup and view all the answers

    En el contexto de la Ley de Protección al Consumidor, ¿cuál de las siguientes cláusulas es considerada abusiva?

    <p>Cláusulas que limitan los derechos del consumidor</p> Signup and view all the answers

    Según la Ley contra el Lavado de Dinero, ¿quiénes están obligados a presentar información a la autoridad competente?

    <p>Cualquier persona natural o jurídica, independientemente de su constitución</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por cláusulas abusivas según el artículo 17 de la Ley de Protección al Consumidor?

    <p>Cláusulas que imponen condiciones desequilibradas al consumidor</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué papel desempeña el gerente general en el cumplimiento de los requisitos de la legislación de intermediación?

    <p>Representa a la entidad y debe cumplir con los requisitos aplicables</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes artículos se refiere a los derechos básicos de los consumidores?

    <p>Artículo 4 de la Ley de Protección al Consumidor</p> Signup and view all the answers

    En relación a las promociones, ¿qué se requiere según el artículo 16 de la ley de protección al consumidor?

    <p>Que las condiciones sean claras y específicas</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes opciones se considera una obligación de los proveedores, según el reglamento de la Ley de Protección al Consumidor?

    <p>Proporcionar información veraz y accesible</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué aspecto clave define la práctica abusiva según el artículo 18 de la Ley de Protección al Consumidor?

    <p>El uso de tácticas engañosas en la venta</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es una característica distintiva de la actividad aseguradora en comparación con la actividad industrial?

    <p>La actividad aseguradora es una prestación personal sin necesidad de atención especial.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué fin principal logra la actividad aseguradora al transformar riesgos en pagos periódicos?

    <p>Facilitar la redistribución de capitales entre los asegurados.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes no se considera un servicio proporcionado por el seguro?

    <p>Asesoría financiera en inversiones.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cómo se describe la naturaleza de la actividad aseguradora en términos económicos?

    <p>Una actividad de servicios que incluye una contraprestación en forma de prima y posible indemnización.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué aspecto caracteriza principalmente a la actividad de los servicios en comparación con otras actividades económicas?

    <p>La importancia del elemento trabajo en la prestación de servicios.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la función del beneficiario en una póliza de seguro?

    <p>Ser el titular de los derechos indemnizatorios.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué obligación tienen los agentes intermediarios según el Código de Comercio?

    <p>Informar imparcialmente sobre los detalles del negocio.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué condición debe cumplirse para que un intermediario cobre su remuneración?

    <p>El contrato debe ser celebrado sin condición.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué deben incluir los intermediarios en su registro de operaciones?

    <p>El objeto y las bases esenciales del contrato.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes es una obligación de los agentes intermediarios?

    <p>Verificar la autenticidad de los títulos relacionados con la operación.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de persona puede ser un agente intermediario de seguros?

    <p>Personas físicas y jurídicas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué debe hacer un intermediario ante una situación de insolvencia notoria de sus clientes?

    <p>Abstenerse de promover dicho negocio.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué artículo del Código de Comercio establece que los contratos celebrados con la intervención de un intermediario se comprobarán y ejecutarán conforme a su naturaleza?

    <p>Artículo 400.</p> Signup and view all the answers

    ¿Quiénes están sujetos a la supervisión de la Superintendencia según el Art. 7?

    <p>Las sociedades de seguros y sus sucursales en el extranjero</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué entidades son supervisadas, además de las sociedades de seguros, según el Art. 7?

    <p>Los intermediarios de seguros y agentes corredores de bolsa</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué figura es el responsable del sistema financiero según la conformación de la Superintendencia en el Art. 8?

    <p>El Superintendente del Sistema Financiero</p> Signup and view all the answers

    ¿Quiénes son también supervisados en relación con el desempeño de sus funciones en el sistema financiero?

    <p>Los auditores externos y otros profesionales liberales</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la estructura principal de la Superintendencia según el Art. 8?

    <p>Un Consejo Directivo y el Superintendente</p> Signup and view all the answers

    ¿A qué tipo de entidades se refiere la supervisión de la Superintendencia?

    <p>A las sociedades de seguros y a los miembros del sistema financiero</p> Signup and view all the answers

    ¿Cómo se definen los supervisados según el Art. 7?

    <p>Como aquellos mencionados en los literales anteriores</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué rol desempeña el Consejo Directivo dentro de la Superintendencia?

    <p>Ejercer como la máxima autoridad administrativa</p> Signup and view all the answers

    Según el Art. 8, ¿quiénes pueden ser parte del personal de la Superintendencia?

    <p>Cualquier persona que cumpla con los requisitos requeridos</p> Signup and view all the answers

    ¿Quiénes están involucrados en las operaciones supervisadas de acuerdo al Art. 7?

    <p>Los auditores externos y demás profesionales liberales</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué debe contener la póliza de seguro según el Código de Comercio?

    <p>El monto de la garantía.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la obligación de la empresa aseguradora respecto a la copia de la solicitud del seguro?

    <p>Expedir gratuitamente una copia certificada.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué información adicional debe contener la póliza de seguro de personas?

    <p>La fecha de nacimiento de las personas aseguradas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por riesgo en el contexto de un contrato de seguro?

    <p>La combinación de la probabilidad de ocurrencia y sus consecuencias.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué cláusulas debe incluir la póliza según el artículo 1353 del Código de Comercio?

    <p>Todas las cláusulas que figuran en la solicitud.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cómo se define un siniestro en el ámbito del contrato de seguro?

    <p>La pérdida o daño que desencadena la acción del asegurador.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de copias tiene obligación la empresa aseguradora de expedir a solicitud del asegurado?

    <p>Copia simple de la póliza y del documento relacionado.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué elementos deben considerarse en la prueba del contrato de seguro?

    <p>Los documentos indicados en el título correspondiente.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede si la póliza de seguro no cumple con sus términos?

    <p>El asegurado puede exigir indemnización por daños no cubiertos.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se necesita para que una póliza de seguro sea válida?

    <p>Deben cumplirse todos los requisitos establecidos en el Código de Comercio.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué deben hacer los administradores, funcionarios y empleados respecto a la actividad económica de sus clientes?

    <p>Conocer adecuadamente la actividad económica de los clientes.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se debe hacer si un cliente no proporciona la información requerida?

    <p>Se podrán dar por terminadas las relaciones contractuales.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué información deben reportar las entidades financieras a la fiscalía general?

    <p>Cualquier situación o transacción que no guarde relación con la actividad económica de sus clientes.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se establece para verificar el cumplimiento de la ley según el contenido?

    <p>Mecanismos de auditoría interna.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de información deben proporcionar los clientes a las entidades financieras?

    <p>Documentación financiera, contable y tributaria.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cómo deben actuar los empleados al identificar situaciones sospechosas?

    <p>Capacitarse para reconocer y reportar estas situaciones.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué relación deben guardar el volumen y movimiento de fondos de los clientes con su actividad económica?

    <p>Deben guardar relación directa.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es una condición para que las relaciones contractuales puedan continuar con un cliente?

    <p>Que el cliente proporcione la información y documentación requeridas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de mecanismos se deben adoptar según la ley?

    <p>Mecanismos de conducta para administradores y empleados.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué aspecto debe incluir la auditoría interna según la ley?

    <p>Verificación del cumplimiento de las operaciones financieras.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica un contrato de adhesión en términos de negociación entre las partes?

    <p>Uno de los contratantes establece las cláusulas sin posibilidad de modificación.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la consecuencia de un contrato de seguro que permite al asegurador darlo por terminado?

    <p>El contrato se considera nulo y sin efecto.</p> Signup and view all the answers

    En un contrato de seguro, ¿qué representa un evento que depende de un acontecimiento incierto?

    <p>Un contrato de seguro aleatorio.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por 'buena fe' en la ejecución de un contrato?

    <p>Actuar de acuerdo a la intención de las partes involucradas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué protege un contrato de seguro contra daños según el Código de Comercio?

    <p>Intereses económicos relacionados con siniestros que podrían ocurrir.</p> Signup and view all the answers

    ¿Quién es el tomador en un contrato de seguro?

    <p>La persona que contrata el seguro y paga la prima.</p> Signup and view all the answers

    Según la legislación, ¿qué aspecto caracteriza a la actividad aseguradora?

    <p>Transformar riesgos en pagos periódicos.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede cuando el asegurado no informa sobre un siniestro dentro del plazo estipulado?

    <p>El asegurado pierde su derecho a reclamar.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la principal responsabilidad de la Superintendencia en el Sistema de Supervisión y Regulación Financiera?

    <p>Preservar la estabilidad del sistema financiero</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué entidad es responsable de aprobar el Marco Normativo Macro Prudencial necesario para la aplicación de la ley?

    <p>El Banco Central de Reserva de El Salvador</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué característica define a la Superintendencia del Sistema Financiero según la ley?

    <p>Dispone de autonomía administrativa</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el objeto principal del Sistema de Supervisión y Regulación Financiera?

    <p>Preservar la estabilidad y eficiencia del sistema financiero</p> Signup and view all the answers

    ¿En qué aspecto se debe centrar el cumplimiento por parte de los integrantes del sistema financiero?

    <p>La adopción de estándares internacionales en sus operaciones</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de sanción pueden recibir los auditores externos por el incumplimiento de los requisitos de inscripción?

    <p>Multa de hasta quinientos salarios mínimos</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué información deben proporcionar los accionistas que posean más del diez por ciento del capital accionario?

    <p>Cualquier cambio en la propiedad accionaria</p> Signup and view all the answers

    ¿Quiénes son considerados administradores de los integrantes del sistema financiero?

    <p>Los gerentes y miembros de la junta directiva</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es uno de los efectos que puede resultar del incumplimiento de las obligaciones profesionales por los agentes intermediarios?

    <p>Cancelación en el registro correspondiente</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el plazo dentro del cual los emisores deben informar a la Superintendencia sobre cambios en la propiedad accionaria?

    <p>Dentro de los 30 días subsiguientes</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué habilidad o actividad se espera de los peritos en su función profesional según la ley?

    <p>Brindar informes precisos y objetivos</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué documento es esencial para que los intermediarios de seguros mantengan su registro actualizado?

    <p>Información necesaria conforme a la ley</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sanción adicional puede recibir un agente corredor de bolsa por incumplir las obligaciones legales?

    <p>Suspensión de sus operaciones</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes opciones NO se considera un requisito de inscripción para los intermediarios de seguros?

    <p>Presentar un examen de aptitud</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué papel tiene la Superintendencia en relación con los registros del sistema financiero?

    <p>Organizar y mantener actualizados los registros</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por 'interés asegurable' en un contrato de seguro?

    <p>El deseo sincero de que el siniestro no se produzca.</p> Signup and view all the answers

    La obligación de informar al asegurador sobre circunstancias relevantes al riesgo se encuentra regulada en:

    <p>Artículo 1369 del Código de Comercio.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la consecuencia de no comunicar un siniestro en el tiempo estipulado?

    <p>Se pierde el derecho a la indemnización.</p> Signup and view all the answers

    El artículo que establece la obligación de denunciar la ocurrencia de un siniestro es:

    <p>Artículo 1374.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué aspecto se considera fundamental en la correcta suscripción de un contrato de seguro?

    <p>Que el asegurado y el titular del interés asegurable sean la misma persona.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué debe hacerse cuando el asegurado contrata un seguro por cuenta de un tercero?

    <p>Se debe informar sobre hechos que el tercero conozca relacionados con el riesgo.</p> Signup and view all the answers

    Según el Código de Comercio, el aviso sobre un siniestro se debe dar por escrito en un plazo máximo de:

    <p>Cinco días.</p> Signup and view all the answers

    Si el asegurado no notifica al asegurador de un siniestro, ¿qué puede hacer el asegurador?

    <p>Reducir la prestación debida.</p> Signup and view all the answers

    La figura del 'asegurado' se define como:

    <p>El que suscribe la póliza y paga las primas.</p> Signup and view all the answers

    El compromiso del asegurado de declarar todos los hechos relevantes al asegurador implica:

    <p>Declarar información conocida o que debiera conocer.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el papel de la prima en un contrato de seguro?

    <p>Contraprestación económica por la cobertura de riesgo.</p> Signup and view all the answers

    Según las disposiciones del Código de Comercio, ¿cuándo debe exigirse la prima por el primer período del seguro?

    <p>En el momento de la celebración del contrato.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede con el contrato de seguro si se supera el plazo de gracia de un mes para el pago de la prima?

    <p>El contrato no se suspende ni caduca inmediatamente.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué derecho tiene el asegurador si aumenta el riesgo durante el plazo de gracia?

    <p>Derecho a suspender los efectos del contrato.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la consecuencia de no pagar la prima del seguro de personas dentro de los treinta días después de la fecha de vencimiento?

    <p>Los efectos del contrato cesan automáticamente.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué limitación tiene el asegurado tras vencer el plazo de gracia de un mes para pagar la prima?

    <p>El asegurado puede rehabilitar el seguro con las primas vencidas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué ocurre si no hay acuerdo expreso en un contrato de seguro?

    <p>El período del seguro se establece en un año por defecto.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué indica la naturaleza de la prima en un contrato de seguro?

    <p>Es un pago basado en la probabilidad teórica de siniestros.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implicación tiene el pago fraccionado de la prima?

    <p>El asegurado está obligado a pagar más en total.</p> Signup and view all the answers

    Qué ocurre si hay un incremento anormal de siniestralidad en un contexto asegurador?

    <p>Las primas aumentarán, perjudicando a la economía del país.</p> Signup and view all the answers

    Cómo se define el 'capital asegurado' en un contrato de seguro?

    <p>Es la cantidad máxima que el asegurador paga al asegurado en caso de siniestro.</p> Signup and view all the answers

    Qué tipo de valoración permite establecer el precio de un bien al momento de ocurrir un siniestro?

    <p>Valor venal.</p> Signup and view all the answers

    Qué fenómeno ocurre cuando un riesgo aumenta su peligrosidad de manera no intencionada por el asegurado?

    <p>Agravación del riesgo.</p> Signup and view all the answers

    Cuál de las siguientes opciones representa un tipo de valoración que se realiza de común acuerdo entre asegurador y asegurado?

    <p>Valor convenido.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes características no se asocia al contrato de seguro?

    <p>Es unilateral</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué significa que un contrato de seguro sea aleatorio?

    <p>Dependiendo de un evento fortuito puede haber ganancia o pérdida</p> Signup and view all the answers

    ¿Quiénes están sujetos a la supervisión de la Superintendencia según la Ley?

    <p>Las sociedades de seguros y sus sucursales en el extranjero</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la principal responsabilidad del asegurado en el contrato de seguro?

    <p>Describir el riesgo de manera clara y completa</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué personal está incluido en la supervisión de la Superintendencia?

    <p>Directores, gerentes y auditores externos</p> Signup and view all the answers

    ¿Quién conforma la Superintendencia del Sistema Financiero?

    <p>El Consejo Directivo y el Superintendente junto con otros funcionarios</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué principio debe regir las acciones de las partes características en un contrato de seguro?

    <p>Buena fe</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por 'supervisados' en el contexto de la Ley?

    <p>Las personas naturales o jurídicas que prestan servicios al sistema financiero</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica que un contrato de seguro sea de adhesión?

    <p>Las condiciones son impuestas por una de las partes</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes facultades tiene la Superintendencia?

    <p>Definir políticas y criterios de supervisión</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el impacto de la buena fe en el contrato de seguro para el asegurador?

    <p>Exige que evalúe la solicitud basándose en la información clara del asegurado</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es una de las funciones del Consejo Directivo en la Superintendencia?

    <p>Desarrollar políticas para el sistema financiero</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por 'supervisar' en el contexto de las funciones de la Superintendencia?

    <p>Vigilar, fiscalizar, evaluar e inspeccionar</p> Signup and view all the answers

    En relación a las disposiciones de la Ley, ¿quiénes son parte del sistema financiero?

    <p>Los miembros de las juntas directivas de entidades financieras</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es una de las medidas que puede aplicar la Superintendencia a los supervisados?

    <p>Suspensión de operaciones</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se requiere para que un contrato de seguro sea considerado vinculante?

    <p>La firma de ambas partes en un documento escrito</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de supervisión realiza la Superintendencia sobre los integrantes del sistema financiero?

    <p>Supervisión individual y consolidada</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué entidades además de las sociedades de seguros están sujetas a supervisión?

    <p>Los auditores externos y los intermediarios de seguros</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué aspecto se enfatiza en la relación entre el asegurador y el asegurado, según el contrato de seguros?

    <p>La transparencia y honestidad</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué define el carácter oneroso de un contrato de seguro?

    <p>Ambas partes reciben beneficios a cambio de sus obligaciones</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué rol desempeña el Superintendente del Sistema Financiero?

    <p>Liderar la Superintendencia y ejercer sus atribuciones</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué responsabilidad tiene la Superintendencia sobre los fondos de titularización?

    <p>Evaluar y controlar operaciones</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes profesionales es supervisado por la Superintendencia?

    <p>Peritos y actuarios</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes es una opción que la Superintendencia no puede ejercer?

    <p>Emprender acciones judiciales sin razón</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué action es competente para la Superintendencia respecto a entidades extranjeras que desean operar como bancos?

    <p>Autorizar el establecimiento de sucursales</p> Signup and view all the answers

    ¿Cómo se denomina al Consejo y Superintendente en el contexto de la Ley?

    <p>El Consejo y el Superintendente</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica que la Superintendencia ejerza 'fiscalización'?

    <p>Revisar el cumplimiento normativo de los supervisados</p> Signup and view all the answers

    La Superintendencia puede requerir a los supervisados medidas consideradas en la Ley en caso de:

    <p>Omisiones o hechos reprobables</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de operaciones puede suspender la Superintendencia?

    <p>Operaciones sin autorización legal</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes elementos NO constituye un aspecto esencial del riesgo según la terminología aseguradora?

    <p>Predecible</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de perjuicio se contempla en la póliza de seguro como resultado de un siniestro?

    <p>Ambos, daño emergente y lucro cesante</p> Signup and view all the answers

    El riesgo debe ser evaluado por la aseguradora en dos aspectos específicos. ¿Cuáles son?

    <p>Cualitativo y cuantitativo</p> Signup and view all the answers

    Según el concepto de riesgo asegurado, ¿cuál de las siguientes afirmaciones es correcta?

    <p>El riesgo debe ser siempre incierto</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la obligación del asegurador cuando se manifiesta un siniestro cubierto por la póliza?

    <p>Evaluar el siniestro y responder acorde a lo pactado</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implicación tiene un riesgo que va en contra de las reglas morales o de orden?

    <p>La póliza resultaría nula automáticamente</p> Signup and view all the answers

    El término 'siniestro' en un contrato de seguros se refiere a:

    <p>La manifestación concreta del riesgo asegurado</p> Signup and view all the answers

    Para que un suceso sea considerado como riesgo asegurable, ¿qué tipo de necesidad económica debe producir?

    <p>Necesidad económica que se puede satisfacer con indemnización</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la finalidad del seguro colectivo de acuerdo con su definición?

    <p>Otorgar protección financiera a un grupo bajo un solo contrato</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué elemento formaliza las condiciones del seguro colectivo entre la compañía y el contratante?

    <p>La póliza principal</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes conceptos se entiende como la pérdida económica sufrida por los beneficiarios debido a un siniestro?

    <p>Interés asegurable</p> Signup and view all the answers

    ¿Por qué razón es importante el seguro colectivo en el ámbito laboral?

    <p>Porque permite a la empresa cumplir con objetivos de protección social</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es un aspecto clave de los seguros colectivos respecto a su duración?

    <p>Son contratos anuales renovables</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es una ventaja significativa para el grupo al optar por un seguro colectivo?

    <p>Uso de límites de cobertura automáticos</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué elemento es crucial para la determinación de la prima en un seguro de vida colectivo?

    <p>La fecha de nacimiento de cada miembro</p> Signup and view all the answers

    Cuál de las siguientes es una desventaja del seguro colectivo para el grupo asegurado?

    <p>Falta de personalización en la cobertura</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué principio es fundamental en el contrato de seguro, especialmente en riesgos personales?

    <p>La buena fe</p> Signup and view all the answers

    En el contexto del seguro médico hospitalario, ¿qué factor debe ser considerado para una adecuada selección del riesgo?

    <p>La inflación de costos médicos</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes coberturas no está incluida en un seguro colectivo de vida?

    <p>Invalidez parcial</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué etapa del proceso de suscripción es responsabilidad del seleccionador?

    <p>Análisis de características del riesgo</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la condición para que se pague la suma asegurada en caso de invalidez total y permanente?

    <p>Declaración médica después de 6 meses</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué beneficio adicional se otorga si un asegurado sufre muerte accidental?

    <p>Pago de tres veces la suma asegurada</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede con el pago de las primas si el asegurado es declarado en invalidez total y permanente?

    <p>Las primas son suspendidas</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué condición debe cumplirse para que una invalidez sea considerada total y permanente?

    <p>Debe haber existido durante al menos 6 meses consecutivos.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el tiempo de espera para que el asegurado tenga cobertura de enfermedades graves después de ser incluido en la póliza?

    <p>120 días</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué factores causan la terminación del beneficio de invalidez total y permanente?

    <p>La incapacidad del asegurado superando los 65 años.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de lesiones están cubiertas al viajar en motocicletas según la póliza?

    <p>Lesiones accidentales no intencionales.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué debe hacer el asegurado para tener derecho al pago de la indemnización por enfermedad grave?

    <p>Sobrevivir al menos 30 días después del diagnóstico.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué requisitos debe cumplir un asegurado para obtener una póliza individual al separarse del grupo asegurado?

    <p>Haber estado en el grupo ininterrumpidamente por al menos un año.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la estipulación sobre el deducible en un seguro médico hospitalario?

    <p>Los deducibles son los primeros gastos a cuenta del asegurado hasta una cantidad estipulada.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es una de las condiciones para renovar un contrato de seguro?

    <p>Que se paguen las primas correspondientes.</p> Signup and view all the answers

    En caso de no pagar las primas dentro del período de gracia, ¿qué sucede con la póliza?

    <p>Los efectos de la póliza quedan en suspenso.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué limita la admisión de personas mayores en el grupo asegurado?

    <p>Se admite solo el 50% de la suma asegurada a mayores de 65 años.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre la liquidación de gastos en la póliza es correcta?

    <p>La liquidación se basa en los términos de la póliza, incluyendo deducible y coaseguro.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué gastos están excluidos de la cobertura según la póliza?

    <p>Gastos relacionados con el control de embarazo y complicaciones.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el reembolso por tratamientos preventivos según el plan dental?

    <p>80%</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué documento sirve para el registro y modificación en el proceso de administración de cartera?

    <p>Solicitud de inscripción.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué ocurre si el asegurado supera la edad de 65 años según la póliza?

    <p>El seguro termina automáticamente.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de tratamiento tiene el menor porcentaje de reembolso en el plan dental?

    <p>Ortodoncia.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué servicios cubre la póliza durante la hospitalización?

    <p>Cuidados de enfermería general o especializada.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el objetivo principal del coaseguro en un contrato de seguro médico?

    <p>Mantener bajo el costo del seguro.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué es un período de espera en un seguro médico?

    <p>El tiempo ininterrumpido antes de que se cubran ciertos padecimientos.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica la existencia de un límite de coaseguro en una póliza?

    <p>Los gastos médicos se cubren al 100% después de un cierto monto.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué condiciones se consideran como pre-existencias en un seguro médico?

    <p>Cualquier enfermedad o lesión con síntomas conocidos antes de la cobertura.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es una de las principales funciones de una red de proveedores en el contexto del seguro médico?

    <p>Negociar costos preferenciales para servicios de salud.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cómo se determina la prima de un seguro médico?

    <p>Dependiendo de la categoría del asegurado y su cobertura geográfica.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué es una cobertura adicional en una póliza de seguro médico?

    <p>Beneficios opcionales que requieren un pago extra.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de los siguientes no es considerado un dependiente en un seguro médico?

    <p>Los hijos adoptivos que no viven con el asegurado.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por 'asegurador' en el contexto del seguro de vida individual?

    <p>La empresa que se dedica a la práctica del seguro.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes características es esencial para que una empresa sea considerada un asegurador?

    <p>Exclusividad en la práctica de operaciones de seguro.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por 'antiselección' en el contexto de los seguros?

    <p>Selección de riesgos de siniestralidad probable</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué función principal desempeña un actuario en el contexto de seguros?

    <p>Solucionar cuestiones de índole financiera y técnica.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el principio de la buena fe en los contratos de seguro?

    <p>Ambas partes deben reflejar información exacta y completa</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el papel del asegurado dentro de un contrato de seguro?

    <p>Suscribir la póliza y pagar las primas estipuladas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué no se considera una característica indispensable de un riesgo asegurable?

    <p>Riesgo conocido</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica la 'cobertura del seguro' en el contexto de vida individual?

    <p>La protección financiera proporcionada a través de la póliza en caso de fallecimiento.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica la aceptación de riesgo por parte de una entidad aseguradora?

    <p>Decidir sobre la admisión y cobertura del riesgo propuesto</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la función del agente de seguros según las obligaciones establecidas?

    <p>Verificar las condiciones de la póliza emitida</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué documento regula la relación contractual entre el asegurador y el asegurado, detallando derechos y obligaciones?

    <p>Contrato de seguro</p> Signup and view all the answers

    Las cláusulas en los contratos de seguro tienen la capacidad de:

    <p>Modificar o aclarar partes del contenido de las condiciones generales o particulares</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes es una causa común para la anulación de una póliza de seguro?

    <p>La desaparición o modificación sustancial del riesgo asegurado</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el propósito de las condiciones particulares en un contrato de seguro?

    <p>Definir aspectos concretos relacionados con el riesgo individualizado asegurado</p> Signup and view all the answers

    El concepto de 'caducidad de póliza' se refiere a:

    <p>La situación en que las garantías dejan de ser efectivas por circunstancias determinadas</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué característica define la edad actuarial en un seguro de vida?

    <p>Se toma como base la fecha de aniversario más cercana al contratar.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué consecuencia puede tener para el asegurado la falsa declaración?

    <p>Rescisión de la póliza y pérdida del derecho a indemnización.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué define el interés asegurable en un contrato de seguro?

    <p>El deseo del asegurado de que el siniestro no ocurra.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuáles son las obligaciones que debe cumplir el asegurado al contratar un seguro?

    <p>Describir el objeto asegurable y pagar la prima establecida.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por mala fe en el contexto de los contratos de seguro?

    <p>Actos fraudulentos destinados a engañar a la aseguradora.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué es la prima devengada en un contrato de seguro?

    <p>La porción de prima correspondiente al período ya transcurrido.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la diferencia entre la prima vitalicia y la prima única?

    <p>La prima vitalicia se paga hasta el fallecimiento del asegurado, mientras que la prima única se paga solo una vez.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es la función del período de gracia en un contrato de seguro?

    <p>Otorgar un tiempo adicional para el pago de la prima sin perder las coberturas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica el concepto de prima creciente en un contrato de seguro de vida?

    <p>La cuantía de la prima aumenta con el tiempo debido al envejecimiento del asegurado.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes características define a la prima comercial en un seguro?

    <p>Es igual a la prima pura más los gastos y recargos.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué tipo de riesgo se considera extraordinario y puede incluir fenómenos como movimientos sísmicos?

    <p>Riesgo Catastrofico</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál de las siguientes opciones describe correctamente la 'Reserva Matemática' en el contexto del seguro de vida?

    <p>Equilibrio entre primas excesivas y deficitarias</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué implica la 'reticencia' en las declaraciones del asegurado durante la contratación del seguro?

    <p>Ocultación maliciosa de información relevante</p> Signup and view all the answers

    En el contexto de las reservas técnicas, ¿qué tipo de reserva se utiliza para hacer frente a posibles siniestros del año siguiente?

    <p>Reserva de Riesgos en Curso</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué se entiende por 'rescisión' en el ámbito del seguro?

    <p>Pérdida de vigencia de los efectos de una póliza</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué condición es necesaria para que la póliza de seguro sea considerada válida?

    <p>La elaboración y firma de la póliza, junto con el pago de la prima por el asegurado.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué define el término 'Suma Asegurada' en un contrato de seguro?

    <p>La cantidad pactada que el asegurador debe pagar al asegurado o beneficiarios en caso de siniestro.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el propósito de las Tablas de Mortalidad en el contexto del seguro de vida?

    <p>Establecer las posibilidades de fallecimiento para calcular primas de seguros.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sesgo describe mejor el concepto de 'Dolo' en el contrato de seguro?

    <p>La intención del asegurado de ocultar hechos que agraven el riesgo.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué ocurre si el asegurado no paga la prima dentro del período de gracia?

    <p>El contrato se suspende y tiene un período adicional de rehabilitación.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué sucede si el asegurado se suicida dentro de los dos primeros años del inicio de la vigencia del seguro?

    <p>La compañía solo pagará a los beneficiarios la reserva matemática de las primas pagadas.</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuánto tiempo tiene un beneficiario para comunicar el siniestro a la compañía de seguros si conoce su derecho?

    <p>Cinco días</p> Signup and view all the answers

    ¿Cuál es el procedimiento si la póliza ha sido caducada y el asegurado desea su rehabilitación?

    <p>El asegurado debe solicitar la rehabilitación por escrito y presentar pruebas de asegurabilidad.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué debe hacer el asegurado si la edad declarada no coincide con la comprobación de su edad?

    <p>La compañía puede ajustar las primas y prestaciones según la edad real.</p> Signup and view all the answers

    ¿Qué opción no es válida para el pago de la indemnización según las opciones de liquidación del asegurado?

    <p>Pago solo en especie, como bienes materiales.</p> Signup and view all the answers

    Study Notes

    Aspectos Legales del Contrato de Seguro

    • Definición El contrato de seguro es un acuerdo donde la compañía de seguros, a cambio de una prima, se compromete a cubrir un daño o pagar una suma de dinero al ocurrir un evento previsto en el contrato. (Artículo 1344 Código de Comercio)
    • Características del Contrato de Seguro:
      • Consensual: Se perfecciona por la aceptación del asegurador, sin necesidad de pago previo de la prima o la entrega de la póliza. (Artículos 1346, 1348, y 1350 Código de Comercio)
      • Bilateral: Ambas partes tienen obligaciones: el asegurador paga la cobertura y el asegurado entrega la prima. (Artículo 1344 Código de Comercio)
      • Oneroso: Cada parte recibe un beneficio tangible de la otra. (Artículo 1344 Código de Comercio)
    • Interés Asegurable: Es el deseo genuino del asegurado de que el evento asegurado no ocurra, ya que causaría un daño a su patrimonio.
      • Es esencial que la misma persona sea titular del interés asegurable y del seguro, para recibir la indemnización en caso de siniestro.
    • Obligaciones del Asegurado:
      • Informar a la aseguradora sobre cualquier circunstancia que pueda afectar al riesgo. El asegurado debe responder honestamente al cuestionario de la compañía. (Artículo 1369 Código de Comercio)
      • Denunciar la ocurrencia del siniestro en un plazo máximo de cinco días hábiles. (Artículo 1374 Código de Comercio)
        • Si el asegurado no cumple con esta obligación, la aseguradora puede reducir la prestación o reparar el daño. (Artículo 1374 Código de Comercio )

    Prescripción

    • Las acciones derivadas de un contrato de seguro prescriben en tres años a partir del evento que les dio origen. (Artículo 1383 Código de Comercio)
    • Este plazo comienza a correr desde el día que el asegurado tuvo conocimiento del siniestro. (Artículo 1384 Código de Comercio)
    • En el caso de beneficiarios tercero, la prescripción comienza a correr desde que tengan conocimiento del derecho a su favor. (Artículo 1384 Código de Comercio)
    • La prescripción podrá cumplirse en un máximo de cinco años. (Artículo 1384 Código de Comercio)

    Procedimiento Conciliatorio

    • Se lleva a cabo ante la Superintendencia de Seguros y Finanzas (SSF)
    • Pasos:
      • El asegurado presenta una solicitud a la SSF.
      • La SSF designa un Conciliador.
      • La SSF solicita información sobre el reclamo a la aseguradora.
      • Se fija una fecha para la audiencia.
      • Se celebra la audiencia, buscando la conciliación entre las partes.
        • Si no se llega a un acuerdo, se puede proponer la designación de árbitros.
      • La SSF emite una certificación para acceder al ámbito judicial.

    Clausulas Abusivas en el Contrato de Seguro

    • La Ley de Protección al Consumidor regula las cláusulas abusivas en los contratos de seguros. (Artículo 17 de la Ley de Protección al Consumidor).

    Ley de Protección al Consumidor

    • Derechos Básicos del Consumidor: (Artículo 4 Ley de Protección al Consumidor)
    • Requisitos de las Promociones y Ofertas: (Artículo 16 Ley de Protección al Consumidor)
    • Prácticas Abusivas: (Artículo 18 Ley de Protección al Consumidor)
    • Prestación de Servicios: (Artículo 24 Ley de Protección al Consumidor)

    Ley contra el Lavado de Dinero y de Activos

    • Sujetos Obligatorios: Cualquier persona natural o jurídica, incluyendo las no constituidas legalmente, deben proporcionar información sobre sus transacciones a la autoridad competente. (Artículo 2 Ley contra el Lavado de Dinero y de Activos)

    Riesgos Asociados al Seguro

    • Riesgo Especulativo: Es propio del negocio de las empresas, donde los beneficios pueden ser mayores o menores. Se opone al riesgo puro.
    • Riesgo Extra Profesional: Afecta la vida privada del asegurado, en oposición al riesgo profesional.
    • Riesgo Financiero: Depende de la capacidad económica del asegurado, en relación al capital asegurado y la modalidad del seguro.
    • Riesgo Industrial: Afecta a empresas industriales, en oposición al riesgo sencillo.
    • Riesgo Material: Afecta a bienes materiales, incluyendo la posibilidad de su destrucción, sustracción o pérdida.
    • Riesgo Moral: Se deriva de la actitud o comportamiento de una persona individual.
    • Riesgo Normal: Se ajusta a normas comunes de reacción y comportamiento.
    • Riesgo Objetivo: Sus características son descritas en la póliza.
    • Riesgo Ocupacional: Se deriva de la profesión o actividades del asegurado.
    • Riesgo Profesional: Afecta al trabajador en el ejercicio de su profesión.
    • Riesgo Puro: Es la posibilidad de ocurrencia de un evento.
    • Riesgo Sencillo: Se refiere a riesgos de incendio en hogares, oficinas o pequeños comercios.
    • Riesgo Subjetivo: Implica aspectos no objetivables del asegurado, difíciles de valorar para la aseguradora.

    El Beneficiario

    • Es la persona designada por el asegurado o contratante en la póliza para recibir los derechos indemnizatorios establecidos en la póliza.

    Agente Intermediario de Seguros

    • Persona física o jurídica que, legalmente, realiza la mediación de seguros.
    • El proceso de autorización está regulado por la Ley de Sociedades de Seguros (artículo 50) y su reglamento (artículos 34 al 45) y el Instructivo para la Autorización de Intermediarios de Seguros (NPS4-011).

    Mediación de Seguros

    • Es una actividad mercantil que consiste en la presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de seguro o de reaseguro, o de celebración de estos contratos, así como la asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, especialmente en caso de siniestro.

    Obligaciones Profesionales de los Corredores de Seguros

    • Los agentes intermediarios no obligan a las partes entre sí según el Código de Comercio (artículo 400).
    • Deben proporcionar a las partes con imparcialidad todos los detalles y circunstancias del negocio (artículo 402).
    • Tienen que responder ante sus clientes por la autenticidad de los títulos relacionados con la operación en la que intervienen (artículo 402).
    • No pueden promover negocios con personas de insolvencia notoria o cuya incapacidad les sea conocida, y en general las operaciones contrarias a las leyes (artículo 402).
    • El derecho del intermediario a la remuneración convenida queda sujeto a la condición de que el contrato se celebre (artículo 404).
    • Cada contratante responderá por la mitad de la remuneración convenida, salvo acuerdo diverso entre ellos (artículo 404).
    • A falta de convenio, se deberá pagar la comisión usual en el lugar en que se celebró el contrato (artículo 404).
    • Todo intermediario deberá llevar un registro de cada operación y un libro diario de operaciones con las formalidades establecidas para la contabilidad mercantil (artículo 408).

    Prueba del Contrato de Seguro

    • Se prueba mediante los documentos especificados en el Código de Comercio (artículo 1352) o por confesión de parte.

    La Póliza

    • La empresa aseguradora está obligada a entregar al contratante una póliza que debe contener:
      • Lugar y fecha de emisión
      • Nombres y domicilios de los contratantes
      • Designación de la persona o cosa asegurada
      • Naturaleza de los riesgos garantizados
      • Momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de la garantía
      • Monto de la garantía
      • Cuantía de la prima y su forma de pago
      • Todas las cláusulas que figuran en la solicitud
      • Firma autógrafa del representante autorizado por la empresa aseguradora (artículo 1353).
    • La póliza de seguro de personas debe incluir:
      • Fecha de nacimiento de las personas sobre quienes recaiga el seguro
      • Nombre del beneficiario o manera de determinarlo
      • El acontecimiento o el término del cual depende la exigibilidad de la indemnización
      • Los valores garantizados (artículo 1459).

    Copia Certificada de la Solicitud del Seguro

    • La empresa aseguradora tiene la obligación de expedir gratuitamente al asegurado una copia certificada de la solicitud de la póliza (artículo 1354).

    Copia Simple de la Póliza

    • La empresa aseguradora tiene la obligación de expedir, a solicitud y a costo del asegurado, una copia o duplicado de la póliza (artículo 1355).

    Elementos Reales del Contrato de Seguro

    • Riesgo: combinación de la probabilidad de ocurrencia de un suceso y sus consecuencias. Puede ser negativo (pérdidas) o positivo (ganancias).

    Supervisión

    • Las Sociedades de Seguros, sus sucursales en el extranjero y las sucursales de sociedades de seguros extranjeras establecidas en el país están sujetas a la supervisión de la Superintendencia (artículo 7).
    • La Superintendencia también supervisa las operaciones de las entidades e instituciones del sistema financiero, los miembros de los órganos de administración, representantes legales, mandatarios, funcionarios, directores, gerentes, auditores internos y personal (artículo 7).
    • También se supervisan los auditores externos, sociedades especializadas en la prestación de servicios de información de créditos, intermediarios de seguros, agentes corredores de bolsa, agentes de bolsa, puestos de bolsas, licenciatarios de Ley de Bolsas de Productos y Servicios, agentes de servicios previsionales, peritos, actuarios, interventores, liquidadores y demás profesionales liberales (artículo 7).

    Conformación de la Superintendencia

    • Está integrada por un Consejo Directivo, el Superintendente del Sistema Financiero, los Superintendentes Adjuntos y funcionarios y empleados (artículo 8).

    Lavado de Dinero y Activos

    • Los sujetos obligados deben proporcionar información sobre el cliente y las transacciones a las autoridades competentes (artículo 9-b).
    • Deben capacitar al personal sobre los procesos técnicos de lavado de dinero y activos (artículo 9-b).
    • Deben establecer mecanismos de auditoría interna para verificar el cumplimiento de las normas (artículo 9-b).
    • Deben adoptar políticas, reglas y mecanismos de conducta para sus administradores, funcionarios y empleados (artículo 9-b).
    • Los sujetos obligados deben conocer la actividad económica de sus clientes, la magnitud, frecuencia, características de las transacciones, especialmente la de quienes efectúan depósitos, cuentan de ahorros y depositan en cajas de seguridad (artículo 9-b).
    • Los clientes deben proporcionar cualquier tipo de documentación financiera, contable, tributaria y representativa de la propiedad (artículo 9-b).
    • Si el cliente no proporciona la información, los sujetos obligados pueden dar por terminadas las relaciones contractuales y deben informarlo a la uif (artículo 9-b).
    • Los sujetos obligados deben verificar que el volumen, valor y movimiento de fondos de sus clientes guarden relación con su actividad económica (artículo 9-b).
    • Los sujetos obligados deben informar a la fiscalía general de la república, a través de la UIF, sobre transacciones que no guarden relación con la actividad económica de sus clientes o que por los montos involucrados, por su número, complejidad, características o circunstancias especiales, se alejaren de los patrones habituales o convencionales de las transacciones del mismo género (artículo 9-b).

    Caracteres Esenciales del Seguro

    • El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial.
    • La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y económico.
    • El seguro transforma los riesgos en pagos periódicos presupuestables.
    • El seguro supone otros servicios como ayuda para el ahorro, asistencia técnica, asistencia médica y servicio de asistencia judicial.

    Contrato de Adhesión

    • Es un contrato donde las cláusulas son establecidas por una de las partes, y la otra solo puede aceptarla o rechazarla.

    Imposibilidad del Asegurador de Terminar el Contrato

    • La cláusula que le da al asegurador el derecho de terminar el contrato es nula, según el artículo 1351 del Código de Comercio.

    Aleatorio

    • Los contratos de seguros son contratos aleatorios porque la prestación de una parte depende de un evento incierto que no se puede valorar hasta que ocurre (es decir, un siniestro).

    Buena Fe

    • Los contratos de seguros deben ejecutarse de buena fe, incluyendo obligaciones que no están explícitamente escritas, pero que se derivan de la naturaleza de la obligación o de la ley y la tradición.

    Clasificación del Contrato de Seguros por Ramo

    • Daños: El seguro de daños cubre los intereses económicos que una persona tiene en que no ocurra un siniestro (Artículo 1386 del Código de Comercio).
    • Personas: El seguro de personas cubre intereses económicos que resultan de riesgos relacionados con la existencia, integridad, salud o vigor vital del asegurado (Artículo 1458 del Código de Comercio).

    Elementos Personales del Contrato de Seguro

    • Sociedad de Seguros: Entidad autorizada por el Estado para comercializar seguros, regulada por la Ley de Sociedades de Seguros y la Ley de Supervisión y Regulación Financiera.
    • Tomador: La persona que contrata el seguro y se compromete a pagar la prima. A menudo, es también el asegurado.
    • Asegurado: La persona o bien que está expuesto al riesgo. En sentido amplio, es quien suscribe la póliza, paga las primas y tiene derecho a la indemnización.

    Interés Asegurable

    • Un requisito para tener cobertura por un riesgo. Requiere una motivación genuina para que el siniestro no ocurra, ya que esto causaría un perjuicio al patrimonio del asegurado.

    Obligaciones del Asegurado

    • Informar a la aseguradora sobre las circunstancias que pueden influir en el siniestro (Art. 1369, Código de Comercio).
    • Denunciar la ocurrencia del siniestro dentro de los 5 días siguientes al conocimiento del evento, o la aseguradora puede reducir la prestación (Art. 1374, Código de Comercio).
    • Pagar la prima en el monto, lugar y tiempo convenido (Art. 1362 y 1363, Código de Comercio).
    • Impedir la ocurrencia del riesgo y atenuar sus resultados.

    Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero

    • El Sistema de Supervisión y Regulación Financiera está conformado por la Superintendencia del Sistema Financiero y el Banco Central de Reserva de El Salvador.
    • La Superintendencia es responsable de la supervisión de los integrantes del sistema financiero, mientras que el Banco Central aprueba el Marco Normativo Macro Prudencial para su funcionamiento.
    • El Sistema busca preservar la estabilidad del sistema financiero, velar por su eficiencia y transparencia, y garantizar la seguridad y solidez de sus integrantes.
    • Además, la Superintendencia mantiene registros de los participantes del sistema financiero, incluyendo los intermediarios de seguros.

    Prima

    • La contribución económica que el asegurado paga a la aseguradora a cambio de la cobertura del riesgo. Es la contraprestación por el servicio otorgado.

    Intermediarios de Seguros

    • Personas o entidades autorizadas por la Superintendencia para actuar como intermediarios en la contratación de seguros (Art. 49 Ley de Supervisión y Regulación Financiera).

    Riesgo en terminología aseguradora

    • El concepto de riesgo se usa para dos ideas diferentes: el objeto asegurado y la posibilidad de que ocurra un evento que genera una necesidad económica.
    • La póliza de seguro previene y garantiza contra este evento, obligando al asegurador a pagar una indemnización.

    Elementos del riesgo

    • Incierto o aleatorio: Debe haber incertidumbre sobre el riesgo, ya que el conocimiento de su existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, un principio fundamental del seguro.
    • Posible: El siniestro debe ser "posible"; es decir, tiene que poder suceder. La posibilidad o probabilidad del siniestro tiene dos limitaciones: la frecuencia y la imposibilidad.
    • Concreto: El riesgo debe ser analizado y valorado por la aseguradora en dos aspectos: cualitativo y cuantitativo, antes de asumirlo.
    • Lícito: El riesgo no debe ir en contra de las reglas morales u del orden ni perjudicar a terceros. Si es así, la póliza sería automáticamente nula.
    • Fortuito: El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana.
    • Contenido económico: La realización del riesgo debe producir una necesidad económica que se satisface con la indemnización correspondiente.

    Daño emergente y lucro cesante

    • Daño emergente: Es el daño realmente producido.
    • Lucro cesante: Es la ganancia o utilidad que se deja de percibir por no haberse producido las circunstancias que la causaron, un daño negativo que se produce por el no aumento del patrimonio del acreedor.

    Siniestro

    • Es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce daños garantizados en la póliza hasta una cierta cantidad.

    Superintendencia

    • La Superintendencia puede aplicar y exigir el cumplimiento de medidas preventivas y correctivas.
    • También puede imponer sanciones a los supervisados que sean responsables de los actos que dan lugar a las mismas.
    • "Supervisar" incluye: vigilar, fiscalizar, evaluar, inspeccionar y controlar.
    • "Operaciones" se refiere a los patrimonios adscritos a un fin determinado, como los Fondos de Titularización, Fondos de Pensiones, etc.

    Facultades de la Superintendencia

    • Emitir resoluciones pertinentes para los supervisados.
    • Definir políticas y criterios para la supervisión.
    • Efectuar la supervisión individual y consolidada de los integrantes del sistema financiero.
    • Autorizar la promoción pública, constitución, funcionamiento e inicio de operaciones, modificación de los pactos sociales y de los estatutos, y fusión de los integrantes del sistema financiero.
    • Autorizar a instituciones o entidades extranjeras para operar como bancos o sociedades de seguros, establecer sucursales, colocar fondos en el país en créditos o inversiones, y cerrar las mismas.
    • Conocer políticas internas de gestión de riesgos, códigos de conducta y otros requisitos.
    • Requerir a los supervisados la aplicación de medidas preventivas y correctivas.
    • Autorizar la suspensión de operaciones, revocatoria de autorización para operar y el cierre de los integrantes del sistema financiero.

    Supervisados

    • Están sujetos a las disposiciones de la Ley y a la supervisión de la Superintendencia:
      • Bancos
      • Instituciones financieras privadas
      • Compañías de seguros
      • Cajas de crédito
      • Sociedades de fondos de inversión
      • Sociedades de crédito al consumo
      • Sociedades de leasing
      • Sociedades de factoring
      • Agencias de valores
    • Las operaciones de estos integrantes del sistema financiero también están sujetas a la supervisión de la Superintendencia, así como los miembros de sus órganos de administración, representantes legales, mandatarios, funcionarios, directores, gerentes, etc.
    • También están bajo supervisión los auditores externos, las sociedades especializadas en la prestación de servicios de información de créditos, los intermediarios de seguros, los agentes corredores de bolsa, los agentes de bolsa, etc.

    Conformación de la Superintendencia

    • La Superintendencia está integrada por el Consejo Directivo, el Superintendente del Sistema Financiero, los Superintendentes Adjuntos y otros funcionarios.

    Contrato de seguro

    • Es un contrato por el que el asegurador se obliga, mediante una prima, a indemnizar al asegurado en caso de que se produzca el evento que es objeto de cobertura.
    • El contrato de seguro es:
      • Consensual: Se establece por el consentimiento de las partes.
      • Bilateral: Las partes se obligan recíprocamente.
      • Aleatorio: Las partes se garantizan contra la posibilidad de una pérdida.
      • Oneroso: Cada parte obtiene una prestación a cambio de otra.
      • De adhesión: Las cláusulas las fija una de las partes, la otra las acepta.
      • Basado en la buena fe: Las partes deben actuar con honradez.

    Buena fe

    • La buena fe obliga al asegurado a describir con total claridad el riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador tenga información completa para decidir si acepta o no.
    • El asegurado debe procurara que no ocurra el siniestro o, una vez producido, intentar reducir sus consecuencias.
    • Un incremento anormal de siniestralidad se traduce en una elevación de las primas, lo que perjudica al asegurado y a la economía del país.

    Bien asegurado

    • Se refiere al objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro.

    Capital asegurado

    • Es el valor atribuido por el titular del contrato de seguro a los bienes cubiertos por la póliza. Es la cantidad máxima que el asegurador está obligado a pagar, en caso de siniestro.

    Valoración del riesgo

    • ** Valoración:** Es el cálculo o apreciación del valor económico de una cosa.
    • Valor convenido (o estimado): Es el valor en el que, de común acuerdo entre asegurador y asegurado, se preestablece la valoración del interés asegurado.
    • Valor de mercado (o real): Se valora el interés de acuerdo con el precio de adquisición de un bien similar.
    • Valor de nuevo: La garantía del seguro cubre el precio de compra del objeto asegurado en calidad de nuevo.
    • Valor venal: Es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.

    Alteración del riesgo

    • Se produce cuando el riesgo no permanece constante a lo largo de la vida del seguro.
    • Agravación: Se produce cuando el riesgo cubierto por una póliza adquiere una peligrosidad superior a la inicialmente prevista.

    Seguro Colectivo de Personas

    • Un tipo de seguro que cubre a un grupo de personas bajo un solo contrato con términos y condiciones aplicables a todos.
    • La Póliza principal es el contrato entre la compañía de seguros y el contratante, definiendo los derechos y obligaciones de ambas partes.
    • El contratante suele ser una empresa que busca proteger a sus empleados.

    Importancia del Seguro Colectivo

    • Es crucial para el sistema de seguridad social y prestaciones.
    • Las empresas lo utilizan para brindar protección social a sus trabajadores y su personal.
    • Dos modalidades:
      • Seguro no contributivo: El contratante paga el costo y los empleados están cubiertos automáticamente.
      • Seguro contributivo: Los miembros del grupo pagan por su cobertura individual.

    Finalidad del Seguro Colectivo

    • Aumentar el número de personas protegidas contra riesgos como muerte prematura, enfermedad y salud.
    • Es un mercado competitivo con un alto volumen de primas.
    • La compañía de seguros debe evaluar el riesgo del grupo para asegurar la capacidad de pago de primas.

    Principios del Seguro Colectivo

    • Ofrece mejores condiciones que las que podría obtener individualmente cada miembro del grupo.
    • Es necesario un grupo grande para obtener las ventajas, incluyendo flexibilidad de condiciones y cobertura más extensa.
    • Permite cubrir a los dependientes del grupo (cónyuge e hijos), como en el caso de gastos funerarios.

    Ventajas y Desventajas

    Para el Grupo

    Ventajas
    • Poca o ninguna selección individual.
    • Uso de límites de cobertura automáticos.
    • Tarifas competitivas.
    Desventajas
    • La cobertura no es hecha a la medida.
    • No participación en la negociación de los términos.

    Para la Aseguradora

    Ventajas
    • Administración simplificada.
    • Alto volumen de primas.
    Desventajas
    • Mercados competitivos.
    • Posible pérdida de un gran volumen de primas.
    • Peligro de anti selección.

    Determinación de la Prima

    • Se calcula sobre la base de una prima promedio que se obtiene sumando las primas individuales de cada miembro.
    • Se necesitan datos como la fecha de nacimiento para obtener una estimación precisa del costo.
    • En caso de accidentes personales, la prima se determina por clasificación de la ocupación.
    • En el seguro de deuda, se basa en la cartera general de préstamos.

    Análisis de la Experiencia de la Póliza

    • La experiencia del grupo en el año anterior es un factor clave para determinar la prima.
    • Se considera el nuevo promedio de edad del grupo y la experiencia siniestral.
    • Se ajustan gradualmente las primas a la luz de la experiencia.
    • Para el seguro médico hospitalario, se consideran factores como la inflación de los costos médicos, la experiencia del país y la competencia.

    Principio de Buena Fe

    • Es un contrato de buena fe en la práctica del seguro.
    • Ambas partes deben proporcionar información completa y veraz.
    • El candidato debe comunicar cualquier información que pueda influir en la evaluación del riesgo.
    • La aseguradora debe asegurar que los documentos sean claros y comprensibles.

    Objetivo de la Suscripción

    • Asegurarse de que los riesgos son asumibles y que la prima es justa en relación al riesgo y la probables de siniestralidad del grupo.
    • Se busca contar con personas lo suficientemente sanas para trabajar y que sean miembros confiables del grupo.

    Aspectos Fundamentales de Selección de Riesgos

    • Datos del Contratante: Razón social, actividad que realiza, ubicación (Dirección).
    • Datos del Seguro: Número de personas a asegurar, dispersión de las sumas aseguradas, coberturas solicitadas, forma de pago.

    Etapas de la Suscripción

    • Suscripción Previa a Cargo del Intermediario: Estudio por el intermediario, quien determina si el grupo califica para obtener el seguro. Su rol es fundamental.
    • Determinación de Necesidades del Contratante: Reunión con la empresa, indagación sobre la experiencia previa, explicación del objetivo del seguro, verificación de las necesidades de protección, diseño preliminar de beneficios, solicitud de información para cotizar.
    • Suscripción Técnica a Cargo del Seleccionador: Análisis y evaluación del riesgo para determinar si la siniestralidad del grupo es la esperada, tomando en cuenta las coberturas solicitadas, las edades del grupo y la actividad que realiza.

    Clases de Seguros Colectivos

    • Vida
    • Médico Hospitalario
    • Accidentes personales
    • Deuda

    Seguro Colectivo de Vida

    Coberturas Generales

    • Muerte por Cualquier Causa: Se paga la suma básica contratada a los beneficiarios si el asegurado fallece por cualquier causa.
    • Suicidio: Se paga la suma asegurada básica, en cualquier momento, si el asegurado fallece por suicidio.

    Beneficios Adicionales

    • Muerte Accidental por el Doble del Valor Asegurado y Pérdida de Miembros: Se paga el doble de la suma asegurada si la muerte accidental o pérdida de miembros ocurre por un accidente.
    • Muerte Accidental Especial (se paga 3 veces la suma asegurada): Se paga el doble de los porcentajes estipulados de la suma asegurada si la muerte accidental o pérdida de miembros se debe a lesiones sufridas bajo ciertas circunstancias (transporte público, ascensor, incendio).
    • Anticipación de Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente: El 50% de la suma asegurada se paga en un solo pago y el 50% restante en cuotas mensuales sucesivas, mientras sobrevive el asegurado y continúe su estado de invalidez.
    • Exoneración del Pago de las Primas por Invalidez Total y Permanente: El contratante deja de pagar las primas del asegurado en caso de invalidez total y permanente.
    • Enfermedades Graves: Se paga el 50% del seguro básico si se diagnostica una enfermedad grave de la lista, reduciendo la suma asegurada en ese monto.
    • Gastos Funerarios: Se paga una suma adicional a los beneficiarios para gastos funerarios, independiente de la suma asegurada básica.

    Coberturas Especiales

    • Gastos Funerarios para Dependientes del Asegurado: Se cubre a su cónyuge o compañero(a) de vida e hijos menores de 25 años de edad solteros, estudiando a tiempo completo y dependientes económicos del asegurado.
    • Lesiones Accidentales Resultantes de Viajar en Motocicletas: Se extiende la cobertura para lesiones resultantes de accidentes al viajar en motocicletas, siempre y cuando no se trate de competencias.
    • Lesiones Accidentales Resultantes de Viajar en Aeronaves de Uso Privado: Se ofrece cobertura para cualquier accidente que le ocurra al asegurado al viajar en aviones privados con ruta y horarios establecidos, con una prima complementaria.

    Coberturas Especiales

    • Lesiones con Armas como Accidente: Se cubre como accidente las lesiones que le ocurran al asegurado con objetos o armas cortantes, cortopunzantes, armas de fuego, artefactos explosivos e incendiarios u otros tipos de armas, siempre y cuando sean no intencionales.

    Modalidades de Suma Asegurada

    • Suma uniforme.
    • Suma por categorías.
    • "X" veces el sueldo mensual.
    • Según los años de servicio.

    Condiciones Generales del Seguro Colectivo de Vida

    • Constitución del Contrato: Incluye la solicitud del Contratante, solicitudes individuales de los asegurados, declaraciones, Póliza, anexos y beneficios.

    • Dolo o Fraude: Cualquier dolo o culpa grave en las declaraciones por parte del asegurado o del contratante, o la omisión de hechos importantes, permite a la aseguradora solicitar la rescisión del contrato.

    • Indisputabilidad: Los seguros de Vida no se pueden disputar después de dos años de estar vigentes. La aseguradora no puede impugnarlos en caso de siniestro.

    • Seguro Automático: Los nuevos empleados gozan de cobertura automática por 60 días desde que cumplen las condiciones necesarias para formar parte del grupo, incluso antes de ser inscritos en la póliza.### Seguro de Vida Colectivo

    • Los asegurados que dejan el grupo asegurado tienen derecho a una póliza individual si han estado en el grupo al menos un año.

    • La póliza individual debe ser por una suma igual o menor a la suma asegurada original y sin beneficios adicionales.

    • Se requiere un mínimo de un año de pertenencia ininterrumpida al grupo asegurado para acceder a la póliza individual.

    • La edad máxima para obtener la póliza individual es 60 años.

    • La prima se calcula en función de la edad y la ocupación del asegurado.

    Edad de Inscripción

    • La edad para formar parte del grupo asegurado está entre x y x años en el cumpleaños más próximo.
    • Las personas mayores de 65 años y menores de 70 años pueden ser admitidas con un 50% de la suma asegurada y sin beneficios adicionales.

    Renovación del Contrato

    • El contrato se renueva anualmente bajo las condiciones acordadas, siempre que se paguen las primas.
    • Se requiere un mínimo del 75% de los miembros del grupo originales y un mínimo de 10 personas para la renovación del contrato.

    Beneficiarios

    • El asegurado puede cambiar los beneficiarios de su seguro en cualquier momento notificándolo por escrito a la compañía, siempre que no haya impedimentos legales.

    Cesión de Derechos

    • Los derechos del seguro no se pueden ceder, ya que son una prestación voluntaria de la empresa que puede ser suspendida.

    Prima

    • La prima anual se establece en la fecha de inicio de la póliza y cada aniversario, de acuerdo a las tarifas vigentes y la edad del asegurado.
    • Se aplica el tipo de prima anual a la edad del asegurado en su cumpleaños más próximo.

    Período de Gracias y Caducidad

    • Se concede un mes de gracia para el pago de las primas.
    • El seguro permanece vigente durante el período de gracia, pero se descuenta la prima impaga de la indemnización en caso de fallecimiento durante este tiempo.
    • La falta de pago al final del período de gracia suspende los efectos de la póliza, pero se concede un plazo de tres meses para pagar las primas vencidas.
    • La póliza caduca automáticamente al final de este plazo.

    Modificación del Contrato

    • Las modificaciones al contrato se solicitan por escrito a la compañía, quien responderá por escrito aceptando o rechazando las modificaciones.

    Prescripción

    • Las acciones que se deriven de un contrato de seguro prescriben a los tres años de la ocurrencia del acontecimiento.

    Administración de la Cartera

    • Las gestiones que se realizan son: inscripciones (altas), cancelaciones (bajas), cambios (beneficiarios, nombre, fecha de nacimiento, porcentaje de asignación del seguro, aumento o disminución de la suma), y renovación.

    Seguro Médico Hospitalario

    Finalidad

    • Brindar protección económica mediante el reembolso de gastos médicos hospitalarios.

    Definiciones

    • Enfermedad: Alteración de la salud que amerita tratamiento médico o quirúrgico.
    • Accidente: Lesión corporal causada por una acción violenta y externa, sin intencionalidad del asegurado.
    • Deducible: Gastos iniciales a cargo del asegurado hasta la cantidad estipulada.
    • Coaseguro: Cantidad con la que el asegurado participa en los gastos médicos hospitalarios, porcentaje aplicado al total de gastos cubiertos.
    • Pre-existencias: Enfermedad o condición médica diagnosticada o tratada antes de la vigencia de la póliza.
    • Red de Proveedores: Conjunto de proveedores de servicios de salud con quienes se han negociado costos preferenciales.
    • Período de espera: Lapso de tiempo obligatorio para que los padecimientos puedan ser cubiertos, evita la antiselección.
    • Reembolso: Cantidad de dinero reintegrada al asegurado después de aplicar deducible y coaseguro.
    • Prima: Costo del seguro, varía dependiendo de la cobertura y la categoría del asegurado (solo o con dependientes).
    • Asegurado: Persona natural que recibe los beneficios del seguro, incluye titular y dependientes.
    • Dependientes: Grupo familiar del titular del seguro, como cónyuge, hijos, hijastros e hijos adoptivos.

    Plan Típico de Seguro Médico Hospitalario

    Coberturas Generales

    • Suma máxima vitalicia por persona.
    • Cobertura geográfica (solo Centroamérica o mundial).
    • Deducible y coaseguro.
    • Límite para cuarto de hospitalización.
    • Porcentaje de reembolso.

    Coberturas Adicionales

    • Beneficios opcionales con costo extra.
    • Cobertura de maternidad:
      • Período de espera de 10 meses.
      • Cobertura como cualquier otra enfermedad o con cuadro de precios.
      • Limitaciones en gastos de control de embarazo, amenazas de aborto, y complicaciones.
    • Plan Dental:
      • Suma asegurada anual, no vitalicia.
      • Reembolso diferenciado según tipo de gasto.

    Gastos Cubiertos

    • Honorarios médicos por consultas, emergencias y cirugías.
    • Medicamentos y servicios de laboratorio.
    • Servicios de hospitalización, incluyendo:
      • Cuarto privado.
      • Cuidados intensivos.
      • Cuidados de enfermería.
      • Servicios de sala de operaciones y recuperación.
      • Medicamentos, anestesia, oxígeno.
      • Exámenes de laboratorio y pruebas de diagnóstico.
      • Transfusiones de sangre.
    • Servicios de cirugía hospitalaria o ambulatoria.
    • Exámenes de laboratorio y estudios especiales.
    • Cuidados de enfermería.
    • Terapias especiales.
    • Aparatos de apoyo, como yeso, ortopedia, prótesis, muletas, sillas de ruedas, camas especiales.
    • Tratamiento dental por accidente.
    • Servicio de ambulancia terrestre y aérea.

    Gastos No Cubiertos

    • Tratamientos de accidentes o enfermedades preexistentes.
    • Enfermedades congénitas.
    • Atención médica y hospitalaria por embarazo, parto, y puerperio.
    • Enfermedades psiquiátricas o psicológicas, excepto por accidentes.
    • Cirugías plásticas, estéticas o reconstructivas, excepto por accidentes.
    • Enfermedades dentales, excepto por accidentes.
    • Aparatos dentales.
    • Tratamientos médicos o quirúrgicos para la vista.
    • Exámenes rutinarios de la vista y oído.
    • Alcoholismo, drogadicción.
    • Tratamientos para la procreación artificial, esterilidad, control natal, modificación del sexo, calvicie, obesidad, bajo peso.
    • Problemas del crecimiento.
    • Chequeos médicos generales.
    • Tratamientos con acupuntura, naturopatía, quiropraxia u homeopatía.
    • Autoterapia y autoprescripción de medicamentos.
    • Cargos por servicios, medicamentos, y equipos no relacionados con la enfermedad.
    • Gastos de personas o acompañantes del asegurado.
    • Gastos en exceso de los límites establecidos en la póliza.
    • Tratamientos para la menopausia y andropausia.

    Riesgos Excluidos

    • Lesiones resultantes de insurrección, invasión, guerra, revolución, rebelión, terrorismo, servicio militar, autolesiones, suicidio, duelos, riñas.
    • Pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad.
    • Lesiones a causa de deportes peligrosos o competitivos.

    Prescripción de Procedimientos

    • Se utiliza la precertificación para evaluar diagnóstico, procedimiento indicado y costo.

    • Nota:* Este es un resumen del texto, y puede faltar información importante. Es recomendable consultar el texto original para obtener información más completa y precisa.### Póliza Colectiva de Vida

    • La póliza queda constituida por la solicitud del contratante, las solicitudes individuales de inscripción de los asegurados, el registro de asegurados, las condiciones especiales y demás anexos.

    • El solicitante está obligado a declarar por escrito a la compañía todos los hechos que tengan importancia para la apreciación del riesgo.

    • El dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado da derecho a la compañía para pedir la rescisión del contrato dentro de los tres meses siguientes al día en que haya conocido la inexactitud u omisión dolosa o culposa.

    • El asegurado debe tener una edad máxima de 65 años al inicio del seguro.

    • Los asegurados que alcancen una edad mayor de 65 años, continuarán asegurados únicamente con el 50% de la suma vitalicia y hasta la edad de 70 años.

    • El cónyuge del asegurado goza de los beneficios del seguro hasta los 70 años.

    • La compañía paga las indemnizaciones mediante el sistema de reembolso de gastos.

    • El contratante tiene un mes de gracia para el pago de las primas, contado a partir de la fecha de vencimiento del plazo convenido.

    • Si el asegurado hubiere consumido el X% de máximo vitalicio establecido para gastos médico-hospitalarios, este porcentaje podrá ser restablecido siempre y cuando la compañía lo acepte y el asegurado pruebe a satisfacción de la compañía su buen estado de salud.

    Seguro Colectivo de Accidentes Personales

    • Definición de Accidente: Acontecimiento originado independientemente de la voluntad del asegurado y por la acción directa o violenta de causas externas, que produce una lesión corporal.
    • Definición de Invalidez: Pérdida absoluta de la capacidad física o de las facultadas del asegurado de manera continua para desempeñar su actividad principal de trabajo o cualquier otra de la que pudiera percibir algún ingreso monetario.
    • Tipos de Seguros: Empresa (18 a 65 años, terminación a los 70 años) e Instituciones Educativas (2 a 20 años).
    • Coberturas: Muerte accidental, Invalidez Total y Permanente y pérdida de miembros, Renta Diaria por incapacidad temporal, Reembolso de Gastos Médicos.
    • Coberturas especiales (llevando recargo en la prima): Muerte por armas como accidente, Accidentes al viajar en motocicletas, Accidentes al viajar en aviones privados, Actividades y deportes peligrosos.
    • Clasificación de actividades: Clase 1 (ocupaciones sedentarias), Clase 2 (ocupaciones fuera de locales), Clase 3 (ocupaciones ocupando herramientas o maquinaria).
    • Actividades que no suelen asegurarse: Espeleólogo, arqueólogo, artista, buzo, instalador de pararrayos, electricista de cables alta tensión, deportistas profesionales.
    • Recomendaciones para la venta: No vender aisladamente las coberturas, mantener relación adecuada entre suma muerte, renta diaria y gastos médicos.
    • Tarificación: Para pólizas de empresas, la base para la tarificación es la ocupación de la mayoría del grupo y la siniestralidad de últimos 2 años. Para colegios, la base para establecer la prima individual es la siniestralidad de los últimos dos años.

    Condiciones Generales de la Póliza (Accidentes Personales)

    • El contrato queda constituido por la solicitud del Contratante para la emisión de la Póliza y demás anexos y beneficios que formen parte de la misma.
    • El Contratante está obligado a declarar por escrito a la compañía todos los hechos que tengan importancia para la apreciación del riesgo.
    • El dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado da derecho a la compañía para pedir la rescisión del contrato dentro de los tres meses siguientes al día en que haya conocido la inexactitud u omisión dolosa o culposa.
    • La vigencia del contrato de seguro es por el término de un año, y podrá ser renovado por períodos de igual duración.
    • Las nóminas de inscripción y los retiros individuales de inscripción proporcionados por el Contratante serán considerados como registro de asegurados y formarán parte de la póliza.
    • El Contratante debe comunicar por escrito sus cambios de ocupación dentro de un plazo de ocho días.

    Seguro Colectivo de Deuda

    • El Contratante de estos seguros generalmente es una institución financiera (banco, financiera, cooperativa) que busca protegerse ante el fallecimiento de sus deudores.
    • El grupo asegurado está compuesto por deudores y codeudores, a quienes se les conceda créditos.
    • Coberturas: Muerte por cualquier causa, Suicidio (cubierto solo si ocurre después de 2 años), Anticipo del monto asegurado en caso de invalidez total y permanente, Intereses por mora.
    • Conceptos asegurables: Saldos de capital, Intereses, Ahorros, Aportaciones, Saldos de tarjetas de crédito.
    • Requisitos de asegurabilidad: Se estipulan pruebas médicas según el monto de seguro por persona y su edad. No hay seguro automático para sumas altas. Las inclusiones quedan sujetas a evaluación.
    • Comisión por cobro: Generalmente el contratante (banco) se queda con una porción de la prima en concepto de comisión por cobranza.
    • Forma de pago de la prima: Generalmente es mensual.

    Condiciones Generales de la Póliza (Deuda)

    • El contrato queda constituido por la solicitud del Contratante para la emisión de la Póliza, los registros de deudores, las declaraciones, las pruebas de asegurabilidad de los deudores, la presente póliza y sus anexos.
    • El dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado o del contratante y la omisión en ellas, respecto a hechos importantes para la apreciación del riesgo, da derecho a la compañía para la rescisión del seguro.
    • La compañía no podrá impugnar el seguro después de que éste haya estado en vigor durante la vida de cada asegurado, por un período de dos años ininterrumpidos contados desde su última inscripción.
    • Serán elegibles las personas naturales que se encuentren en buen estado de salud, cuando sean inscritos en la cartera de préstamos.
    • La compañía cobrará una prima mensual que se calculará multiplicando el total de los montos de las deudas aseguradas por la tasa por millar mensual establecida.
    • Se concede un período de gracia de un mes para el pago de las primas a partir de la fecha de vencimiento.
    • Si durante el periodo de gracia ocurriese el fallecimiento de algún asegurado, la compañía descontará de la indemnización el importe de las primas pendientes de pago.
    • Si al vencimiento del período de gracia, las primas no fueren pagadas los efectos de la póliza quedarán en suspenso.
    • Vencido el último plazo la póliza caducará automáticamente.
    • El Contratante es el beneficiario único e irrevocable de los derechos individuales de esta póliza.
    • Al vencimiento anual de la póliza, la compañía establecerá la tasa por millar aplicable al siguiente año de seguro.
    • Si el fallecimiento de un deudor asegurado ocurriese por suicidio, la compañía pagará la suma asegurada adeudada correspondiente si ocurre después de 2 años de contratado el crédito.

    Pérdida de Dedos

    • La amputación del pulgar e índice de la misma mano, por separación en, o arriba de, las articulaciones metacarpofalangianas, se considera un caso de alta gravedad.

    Requisitos de Selección

    • La selección del capital, la edad y los exámenes médicos varían según el capital solicitado.

    • Para capital de hasta USD 75,000:

      • Se requiere declaración de salud.
      • La edad límite es de 39 años.

    • Para capital de USD 75,001 a USD 150,000:

      • Se requiere declaración de salud.
      • Con análisis químico y microscópico de orina en laboratorio.
      • ECG de reposo de 12 derivaciones.
      • La edad límite es de 39 años.

    • Para capital de USD 150,001 a USD 300,000:

      • Examen Médico con análisis químico y microscópico de orina en laboratorio.
      • ECG reposo de 12 derivaciones.
      • LAB 2 y Rx de tórax.
      • La edad límite es de 49 años.

    • Para capital de USD 300,001 a USD 600,000:

      • Examen Médico con análisis químico y microscópico de orina en laboratorio.
      • ECG reposo y esfuerzo (ergometría).
      • LAB 2 y Rx de tórax.
      • La edad límite es de 59 años.

    • Para capital de USD 600,001 en adelante:

      • Examen Médico con análisis químico y microscópico de orina en laboratorio.
      • ECG reposo y esfuerzo (ergometría).
      • LAB 2 y Rx de tórax.
      • La edad límite es de 60 años o más.

    Cuestionario Financiero

    • Se requiere un cuestionario financiero y un informe confidencial con entrevista personal para capital de USD 400,000 o más.

    • Se requieren estados financieros auditados para capitales de USD 750,000 o más.

    HIV

    • Se requiere un examen especial para HIV a partir de USD 100,000 para todas las edades.

    Términos del Seguro de Vida Individual

    • Asegurado: Persona cuya vida está cubierta por el seguro y que asume las obligaciones del contrato.

    • Asegurador: Empresa o sociedad dedicada al negocio de seguros.

    • Actuario: Profesional que realiza cálculos para determinar las primas y riesgos asociados al seguro.

    • Análisis de Riesgo: Proceso que implica la selección y clasificación de riesgos asegurando un equilibrio en los resultados para el asegurador.

    • Beneficiario: Persona designada en la póliza para recibir el pago del seguro.

    • Buenas Prácticas: Principio fundamental en el que ambas partes del contrato actúan con honestidad y transparencia.

    • Contratante: Persona que adquiere el contrato de seguro.

    • Cobertura: Protección o garantía ofrecida por el asegurador.

    • Condiciones Generales: Normas básicas para la regulación de los contratos de seguro.

    • Condiciones Especiales: Modificación o aclaración de las condiciones generales.

    • Condiciones Particulares: Aspectos específicos del riesgo individualizado.

    • Cláusula: Acuerdo particular dentro de un contrato que puede modificar o aclarar las condiciones.

    • Dureza del Seguro: Periodo de tiempo durante el cual el contrato de seguro está vigente.

    Conceptos Relevantes en el Seguro de Vida Individual

    • Interés Asegurable: El valor económico del asegurado para los beneficiarios en caso de muerte.

    • Indemnización: Pago que realiza el asegurador al beneficiario en caso de siniestro.

    • Notar el Siniestro: Comunicación obligatoria por parte del asegurado al asegurador sobre la ocurrencia de un siniestro.

    • Edad Actuarial: Edad del asegurado a efectos del cálculo de primas.

    • Falsa Declaración: Información errónea o inexacta que puede generar la anulación del contrato.

    • Fraude: Acción deliberada del asegurado para obtener un beneficio injusto del seguro.

    • Mala Fe: Actitud fraudulenta o engañosa en el desarrollo del contrato.

    Póliza

    • Documento que establece las normas que regulan la relación contractual entre el asegurador y el asegurado.
    • Es esencial para la existencia del seguro, ya que define los derechos y obligaciones de ambas partes.

    Prima

    • Aportación económica que el asegurado paga al asegurador como contraprestación por la cobertura del riesgo.
    • Es el elemento más importante del contrato de seguro.
    • No es equivalente al riesgo, sino proporcional.
    • La prima pura o de riesgo se grava con recargos para cubrir gastos de administración, producción, redistribución de riesgos y un beneficio comercial.
    • La prima comercial es la suma de la prima pura más los recargos.
    • La prima en seguros de vida no está gravada con impuestos.

    Tipos de Prima

    • Prima nivelada: permanece constante durante la vigencia del seguro.
    • Prima creciente: aumenta con el tiempo, especialmente en seguros de vida, debido a la mayor probabilidad de muerte a mayor edad.
    • Prima devengada: porción de la prima correspondiente al período de seguro transcurrido en un ejercicio.
    • Prima estipulada: lo acordado entre el asegurado y la entidad aseguradora para la cobertura de un riesgo.
    • Prima de riesgo: parte de la prima destinada exclusivamente a cubrir la posibilidad de muerte del asegurado.
    • Prima única: representa el valor actual de todas las obligaciones futuras del asegurador, basada en la probabilidad de riesgo.
    • Prima vitalicia: se paga mientras viva el asegurado.
    • Prima inicial: corresponde al primer período de la póliza, generalmente más alta que las primas posteriores.
    • Prima de renovación: la que se paga durante la vigencia del seguro tras el período inicial de cobertura.

    Prescripción

    • Pérdida de valor o eficacia de un derecho o facultad por haber transcurrido el plazo para ejercerlo.
    • Se regula en las condiciones generales de la póliza.

    Periodo de gracia

    • Plazo tiempo durante el cual las garantías del seguro siguen vigentes aunque la prima no haya sido pagada.
    • Se concede normalmente por un mes tras cada vencimiento anual.
    • Facilita el pago de primas y evita situaciones de injusticia por retrasos o deficiencias administrativas del asegurador.

    Periodo de carencia

    • Período entre la formalización de la póliza y una fecha posterior, durante el cual las garantías no están vigentes.
    • Se aplica principalmente en seguros de vida y enfermedad.
    • Protege al asegurador contra la contratación de pólizas por personas que conocen la probabilidad de un siniestro inminente.

    Préstamo sobre póliza

    • Cantidad que el asegurado puede recibir a cuenta del capital asegurado en seguros de vida que permiten el rescate.

    Riesgo

    • Puede referirse al objeto asegurado o al posible acontecimiento que se cubre.
    • Riesgo catastrófico: el que surge de eventos extraordinarios como fenómenos atmosféricos severos, terremotos o revoluciones.
    • Riesgo tarado: el del asegurado cuyas deficiencias en salud exceden la normalidad.

    Reaseguro

    • Mecanismo por el cual una entidad aseguradora cede parte de sus riesgos a otras, para distribuir la responsabilidad y compensar las estadísticas.

    Recibo finiquito

    • Documento que reconoce el pago de la indemnización por un siniestro.

    Rehabilitación

    • Acto por el cual, desaparecidas las causas que motivaron la suspensión del seguro, las garantías vuelven a ser efectivas.

    Reserva

    • Sistema técnico-económico para proyectar los riesgos asumidos en el tiempo.
    • Reserva técnica: provisiones económicas que la entidad aseguradora debe realizar para afrontar obligaciones futuras.
    • Reservas de obligaciones por primas:
      • Reservas matemáticas: para equilibrar futuras primas y riesgos en seguros de vida, donde la prima anual es constante pero el riesgo aumenta con la edad.
      • Reserva de riesgos en curso: para cubrir posibles siniestros en el año siguiente relacionados con pólizas cuyo pago anual ya fue realizado.
    • Reservas de obligaciones por siniestros: provisiones para los siniestros ocurridos en un ejercicio, pendientes de liquidación o pago.

    Rescisión

    • Pérdida de vigencia del seguro por determinadas causas como: alteración del riesgo, falsa declaración, falta de pago de la prima o reticencia.

    Reticencia

    • Ocultación maliciosa por parte del asegurado de información relevante sobre los riesgos, para obtener una prima más baja.
    • Puede ser motivo de rescisión del contrato.

    Rescate

    • Operación en seguros de vida que permite al asegurado recibir una parte de la reserva matemática, cancelando la póliza.

    Renta

    • Modalidad del seguro de vida en la que el asegurador se compromete a pagar al asegurado o a sus beneficiarios una renta periódica, temporal o vitalicia.
    • Renta temporal: Se paga durante un número limitado de años.
    • Renta vitalicia: se paga mientras viva el asegurado, puede ser inmediata o diferida.

    Selección de riesgo

    • Medidas adoptadas por las aseguradoras para aceptar riesgos que ofrezcan menor probabilidad de siniestros.

    Seguro

    • Institución que proporciona un sustituto al afectado por un riesgo, repartiendo el daño entre un grupo de personas amenazadas por el mismo peligro.

    Suscripción

    • Formalización de la póliza, incluyendo la firma de las partes y el pago de la prima.

    Seguro de vida

    • Contractual por el cual una persona se compromete a pagar una prima a cambio de una suma asegurada para sus beneficiarios en caso de muerte.
    • La indemnización no guarda relación con el valor económico de la persona.

    Siniestro

    • Materialización del riesgo asegurado, que ocasiona daños cubiertos por la póliza.

    Sobreprima

    • Prima adicional para compensar un agravamiento del riesgo.

    Suma asegurada

    • Cantidad que se pagará al asegurado o a sus beneficiarios en caso de siniestro.

    Seguro saldado

    • Forma de caducidad del seguro en la que se reduce el capital asegurado mientras se mantienen el plan y fecha de vencimiento.

    Seguro prorrogado

    • Forma de caducidad que crea un seguro temporal a prima única con el mismo capital asegurado que la póliza original, pero con una duración menor o igual al plan inicial

    Tablas de Mortalidad

    • Documentos que reflejan las probabilidades de fallecimiento de una población por edades.
    • Se utilizan para calcular los tipos de prima en los seguros de vida.

    Técnica actuarial

    • Ciencia que estudia los principios básicos y financieros de la actividad aseguradora, incluyendo cálculos matemáticos y estadísticos.

    Tarifa

    • Documento que contiene los tipos de primas aplicables a los riesgos en diferentes modalidades de seguros.

    Tarifación

    • Proceso de cálculo de las primas aplicables a diferentes riesgos.

    Vencimiento

    • Finalización del seguro por cumplir las condiciones previstas.

    Condiciones de las pólizas de vida individuales

    • Condiciones generales:
      • Constitución del contrato: comprende las condiciones generales de la póliza, los anexos y las declaraciones del asegurado.
      • Modificación del contrato: por escrito a petición del asegurado.
      • Prima: vence al inicio de la vigencia del contrato o de cada período de renovación.
      • Dolo o fraude: la compañía puede rescindir el contrato si se descubre dolo.
      • Indisputabilidad: la compañía no puede impugnar el seguro después de dos años.
      • Prueba del siniestro: los beneficiarios deben comunicar el siniestro dentro de los cinco días.
      • Indemnización: se paga a partir de treinta días.
      • Suicidio: la compañía paga la reserva matemática si el asegurado se suicida dentro de los dos primeros años, o la suma asegurada después de dos años.
      • Exención de restricciones: la póliza no restringe la residencia, ocupación, viajes o género de vida del asegurado.
      • Rehabilitación: permite recuperar la vigencia del seguro después de la caducidad con ciertas condiciones.

    Edad del Asegurado

    • La compañía de seguros verifica la edad del asegurado antes de realizar cualquier pago.
    • Si la edad es menor o mayor a los límites establecidos, la compañía puede cancelar el contrato y devolver la reserva matemática al asegurado o a sus beneficiarios.
    • Si la edad declarada es inexacta y menor, la obligación de la compañía se reduce proporcionalmente.
    • Si la compañía ya ha pagado la indemnización y descubre la diferencia de edades, puede solicitar la devolución del pago en exceso, más los intereses legales.
    • Si la edad declarada es mayor, la compañía devolverá la diferencia entre la reserva matemática de la edad inexacta y la real, ajustando las primas futuras.

    Beneficiarios

    • El asegurado puede cambiar los nombres y los porcentajes de indemnización de los beneficiarios en cualquier momento, siempre y cuando no haya restricciones legales.

    Opciones de Liquidación

    • El asegurado puede optar por recibir la suma asegurada en una sola vez, en cuotas, en rentas vitalicias o en cuotas de un valor determinado.

    Cambio de Beneficiarios

    • El asegurado puede cambiar los nombres y los porcentajes de indemnización de los beneficiarios en cualquier momento, siempre y cuando no haya restricciones legales.

    Lugar de Pago

    • Todos los pagos relacionados con la póliza se realizarán en la oficina principal de la compañía.

    Cesión

    • Los derechos de la póliza pueden ser cedidos a terceras personas mediante solicitud escrita del asegurado, firmado por el cedente, el cesionario y la compañía.

    Definición y Liquidación de Adeudos

    • Se refiere a las sumas debidas a la compañía, como préstamos sobre pólizas, los intereses correspondientes y las primas en período de gracia.

    Comunicaciones

    • Toda comunicación relacionada con la póliza se hará por escrito a la oficina principal de la compañía.

    Reposición

    • Si la póliza se extravía o se destruye, el asegurado puede solicitar su reposición por escrito.

    Prescripción

    • Las acciones en caso de siniestro prescriben en tres años; sin embargo, el Código de Comercio establece cinco años, contando desde la fecha del acontecimiento que originó la acción del contrato.

    Competencia

    • En caso de controversia, las partes deben asistir a la Superintendencia del Sistema Financiero.
    • Si no hay acuerdo, se podrá asistir a los tribunales de San Salvador, con la previa certificación de la Superintendencia.

    Valores Garantizados

    • Los valores garantizados se originan del pago de primas a partir del final del segundo año de vigencia de la póliza.
    • Préstamos Ordinarios o Directos: se otorgan en base a años completos vencidos, con garantía de las reservas matemáticas.
    • Préstamos Automáticos para Pago de Primas: el asegurado autoriza a la compañía para que le pague el importe de la prima vencida, una vez finalizado el período de gracia.
    • Opciones de Cancelación:
      • Seguro de Vida Saldados: la suma asegurada original se disminuye según los años de vigencia y se mantiene la fecha de vencimiento original.
      • Seguro Temporal Prorrogado: se mantiene la misma suma asegurada original, pero con una duración menor.
      • Cesión en Efectivo: el asegurado cancela el contrato de seguro y recibe el valor de rescate.

    Tablas de Valores Garantizados

    • Se utiliza para determinar los valores de rescate, seguro saldado, seguro prorrogado y efectivo al vencimiento.

    Participación en las Utilidades de la Compañía

    • El asegurado tiene derecho a participar anualmente en las utilidades de la compañía, conocidos como dividendos, después de dos años consecutivos de vigencia.

    Seguro Saldado Adicional

    • Se origina del dividendo anual cuando el asegurado elige esta opción.
    • Se convierte en prima única para una pequeña suma asegurada, adicional a la suma asegurada principal.

    Condiciones Especiales

    • Son cláusulas que condicionan y norman los beneficios adicionales o seguros complementarios del asegurado.

    Beneficio de Doble Indemnización y Beneficios por Accidente (DID)

    • Cobertura adicional que garantiza el pago de un capital adicional en caso de fallecimiento por accidente.
    • También garantiza un porcentaje del capital principal en caso de pérdida de miembros o función de la vista.

    Beneficio de Triple Indemnización y Beneficios por Accidente Colectivo (TI)

    • Cobertura adicional que garantiza el pago de un capital adicional en caso de fallecimiento por accidente colectivo, con condiciones particulares.

    Beneficio de Exoneración de Pago de las Primas en Caso de Incapacidad Total y Permanente (EXON)

    • Cobertura adicional que dispensa al asegurado del pago de las primas en caso de incapacidad total y permanente, bajo ciertas condiciones.

    Beneficio de Pago Anticipado del Capital Asegurado en Caso de Invalidez Total y Permanente (AC)

    • Cobertura adicional que otorga el pago anticipado del capital asegurado en caso de invalidez total y permanente, bajo ciertas condiciones.

    Cobertura en el Seguro de Vida Individual

    • El asegurado puede tener una o más coberturas adicionales al seguro básico de vida, dependiendo de su estado de salud, ocupación y actividades especiales.

    Seguro Básico de Vida

    • Es la base del contrato de seguro, donde la compañía paga a los beneficiarios la cantidad estipulada en el contrato al fallecimiento o supervivencia del asegurado.

    Beneficios Adicionales

    • Beneficios de Doble Indemnización y Beneficios por Accidente: ofrece protección contra accidentes, incluyendo la muerte o la pérdida de miembros.
    • Beneficios de Triple Indemnización y Beneficios por Accidente Colectivo: brinda protección contra accidentes colectivos.
    • Beneficio de Exoneración de Pago de las Primas en Caso de Incapacidad Total y Permanente (EXON): permite que el asegurado deje de pagar las primas en caso de incapacidad total y permanente.
    • Beneficio de Pago Anticipado del Capital Asegurado en Caso de Invalidez Total y Permanente (AC): paga al asegurado el capital asegurado antes de la fecha de vencimiento en caso de invalidez total y permanente.

    Tipos de pólizas

    • La póliza de vida individual puede ser de dos tipos:
      • Seguro en caso de vida (o supervivencia): la compañía paga un capital o una renta al beneficiario si el asegurado vive en una fecha o edad determinada.
      • Seguro para casos de muerte (o seguros de riesgo): la compañía paga la suma asegurada al beneficiario si el asegurado fallece.

    Modalidades de seguros en caso de vida

    • Las pólizas en caso de vida incluyen las siguientes modalidades:
      • Capital diferido (dotales puros): la compañía paga el capital asegurado a la expiración del plazo del contrato, si el asegurado vive en esa fecha.
      • Renta vitalicia inmediata: la compañía garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias personas hasta el fallecimiento del asegurado.
      • Renta diferida: la compañía paga al asegurado mientras viva una renta constante y periódica al finalizar el plazo de diferimiento estipulado.
      • Plan de pensiones: institución de previsión voluntaria donde las personas reciben renta o capitales por jubilación, supervivencia, viudez, orfandad o invalidez a cambio de sus contribuciones.

    Modalidades de seguros para casos de muerte

    • Las pólizas para casos de muerte se dividen en dos modalidades según la prestación asegurada:
      • Capital: la compañía paga un capital al beneficiario si el asegurado fallece.
      • Renta: la compañía paga una renta al beneficiario si el asegurado fallece.

    Clasificación de Planes de Seguro de Vida

    • Planes de seguro de vida:
      • Seguro a Término o Temporal: ofrece protección en caso de fallecimiento del asegurado durante el término de vigencia de la póliza.
      • Seguro de Vida Entera u Ordinario de Vida: ofrece protección durante toda la vida del asegurado.
      • Dotales: pagan un capital a la expiración del plazo del contrato si el asegurado vive en esa fecha.
      • Vida Universal: combina protección y ahorro.
      • Accidentes Personales: cubre las consecuencias de un accidente.
      • Seguro Colectivo: cubre a un grupo de personas, por ejemplo, los empleados de una empresa.

    Seguro a Término o Temporal

    • El seguro a término o temporal ofrece protección primordialmente en caso de fallecimiento del asegurado.
    • La póliza de seguro a término está para proveer cobertura por un número limitado de años.
    • Renovabilidad: permite renovar la póliza por un número limitado de periodos adicionales de cobertura.
    • Convertibilidad: permite convertir la póliza en un tipo de contrato permanente.
    • Usos del seguro temporal:
      • Personas con ingresos bajos en la actualidad, con obligaciones familiares, pero con perspectivas favorables.
      • Personas que han colocado una gran parte de sus recursos materiales en un nuevo negocio.
      • Como complemento al seguro de inversión.
      • Como protección adicional a los préstamos.
      • Como medio de protección de obligaciones hipotecarias.
      • Como medio de protegerse frente a contingencias conocidas con detalle.

    Desventajas del seguro temporal

    • Finalidad temporal: la póliza solo proporciona cobertura temporal.
    • Riesgo de Muerte Prematura: cubre únicamente el riesgo de Muerte Prematura, quedando pendiente los riesgos de Incapacidad o Muerte en Vida y Vejez o Muerte Tardía.

    Planes de Vida Entera

    • La póliza de Vida Entera paga el valor nominal al beneficiario a la muerte del asegurado en cualquier tiempo.
    • Ofrece protección durante toda la vida del asegurado.

    Seguro Temporal Decreciente

    • Satisface necesidades temporales de seguro de vida con valor asegurado decreciente.
    • Ejemplo: Hipoteca, cuyo importe disminuye cada mes con los abonos del deudor.
    • Prima nivelada: la prima se mantiene constante a pesar de que el valor asegurado disminuye.
    • Cláusula de conversión: permite al asegurado convertir la póliza en un tipo de contrato permanente.
    • Valor del seguro original: permite restablecer el valor del seguro original, ya sea como Seguro Permanente o Temporal.
    • No renovable: al fin del periodo, el valor del seguro se reduce a cero.

    Seguro Temporal Constante

    • El capital asegurado y la prima no varían durante el plazo del seguro.

    Seguro Temporal a Prima Natural

    • El capital asegurado puede ser constante o tener variaciones pactadas crecientes o decrecientes durante la vigencia del seguro.
    • La prima varía cada año, en función de la edad del asegurado.

    Seguro Temporal Renovable

    • La póliza se suscribe inicialmente para un año, pero el asegurado podrá renovarla anualmente.
    • Prima variable: la prima varía cada año, en función de la edad del asegurado.
    • Obligación de la compañía: la compañía está obligada a pagar a los beneficiarios el capital asegurado si el asegurado fallece durante el período en que el contrato esté vigente.
    • Prima baja: la prima es baja mientras la edad es baja, pero aumenta sustancialmente después de la edad media.
    • Número de renovaciones: el número de renovaciones va disminuyendo en la cartera de la compañía.

    Tipos de pólizas de vida

    • Póliza ordinaria de vida: requiere el pago continuo de primas desde su emisión hasta el fallecimiento. Algunas pólizas especiales son ordinarias de vida de riesgo preferido o de valor mínimo.
    • Pólizas de vida modificadas: combinan seguro temporal inicial con ordinario de vida, con primas más bajas en los primeros años y luego aumentan.
    • Seguro de vida entera: paga el capital a la muerte del asegurado, sin importar cuándo ocurra. Se divide en dos tipos:
      • Seguro de vida a primas vitalicias: las primas se pagan durante toda la vida del asegurado, ofrece cobertura permanente a un costo moderado. Combina el ahorro con el seguro.
      • Seguro de vida a primas temporales: la cobertura permanente se obtiene mediante el pago de primas por un periodo específico de tiempo.
    • Vida entera pagos limitados: se estipulan los pagos de primas durante un número específico de años (o hasta el fallecimiento del asegurado)
    • Vida entera triple capital: combina póliza ordinaria de vida con vida entera de pagos limitados, con una cláusula especial para determinar el monto de la suma asegurada según la edad del asegurado al fallecer.
      • Si el asegurado fallece antes de cumplir 55 años de edad, el capital pagadero es TRES VECES el capital nominal asegurado.
      • Si el asegurado fallece una vez cumplido 55 años de edad, pero antes de los 65, el capital pagadero es DOS VECES el capital nominal asegurado.
      • Si el asegurado fallece cuando una vez cumplido 65 años de edad o más, el capital pagadero es UNA VEZ el capital nominal asegurado.
    • Pólizas dotales: prometen el pago de la suma asegurada a la muerte del asegurado y también si sigue con vida al final del periodo fijado.
      • Seguro Dotal con Renta Vitalicias: acumula una suma suficiente para pagar al asegurado una renta vitalicia desde determinada edad.
    • Usos del Seguro Dotal:
      • Incentivo del ahorro.
      • Medio de atención a la vejez.
      • Medio de defensa frente a la posibilidad de que el periodo de ahorro sea interrumpido por motivo de fallecimiento.
      • Medio para acumular un fondo con un fin concreto.
    • Pólizas con pagos limitados: el periodo de pago de primas es más corto que la duración de la póliza.
      • El caso extremo es la póliza de prima única, donde se realiza un solo pago.
    • Seguro juvenil: se emite sobre la vida de un niño a solicitud de los padres. Proporciona una pequeña protección de seguro en los primeros años, con una cláusula de protección de prima que exime el pago de primas hasta que el niño alcance los 18 ó 21 años de edad.

    Pólizas de Vida Universal

    • Historia: surge en la década de los setenta en Estados Unidos como respuesta a la baja tasa de interés en las pólizas tradicionales y la inflación alta. Ofrece mayor flexibilidad e interés a los clientes.
    • Características fundamentales:
      • Transparencia: desglose del contrato en tres componentes: riesgo de muerte, capital ahorrado y costos. Informes anuales sobre la evolución financiera del contrato.
      • Flexibilidad:
        • Suma Asegurada
        • Pago de Primas
        • Capital Ahorrado
        • Préstamos
        • Retiros parciales de Capital
    • Descripción del plan: separa el elemento de protección y el elemento de ahorro. Todos los costos y cargos están claramente especificados.
    • Beneficios por muerte: dos opciones:
      • Monto Nivelado: el beneficio por muerte permanece nivelado y es igual al riesgo neto más el valor efectivo ajustado.
      • Monto Creciente: el beneficio por muerte es creciente e igual a la suma asegurada inicial más el valor efectivo ajustado.
    • Pago de primas: flexibilidad al asegurado para pagar sus primas según sus metas financieras, puede aumentar, disminuir o suspender los pagos, hacer pagos ocasionales, etc.
      • Prima Básica: prima mínima requerida por cada millar de seguro solicitado. Se compone de:
        • Cargo por Mortalidad: costo del seguro puro.
        • Cargo por Gastos: gastos de administración del seguro.

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