Módulo 3 - Cuentas Bancarias (2023) - BCRA - PDF

Índice Contenido Introducción..................................................................................................... 3 1. Las cuentas bancarias............................................................................... 4 2. Tipos de cuentas bancarias.................................

Índice Contenido Introducción..................................................................................................... 3 1. Las cuentas bancarias............................................................................... 4 2. Tipos de cuentas bancarias...................................................................... 5 3. Claves y Alias........................................................................................... 13 4. Seguro de garantía de los depósitos...................................................... 14 5. Bibliografía............................................................................................... 16 Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 2  Cuentas bancarias Introducción Objetivo: En este Módulo, veremos las opciones que ofrece el sistema financiero para ahorrar y revisaremos cómo acceder, elegir y beneficiarnos con el acceso a las cuentas bancarias, siguiendo el recorrido propuesto: 2 1 3 Tipos de cuentas Las cuentas bancarias Claves y Alias bancarias 4 5 Seguro de garantía de Bibiliografía los depósitos Como material complementario les ofrecemos el siguiente video para el que pueden elegir entre dos opciones de uso: a. Visualización completa. En la “Caja de descripción” tienen disponible un índice con los diferentes temas que se abordan. b. Visualización parcial, siguiendo el desarrollo de los temas y abriendo los vínculos a los fragmentos del video. Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 3  https://www.youtube.com/watch?v=lBSk5fiLLlc Hacer clic en la imagen o abrir el QR para reproducir el video explicativo. 1. Las cuentas bancarias 1.1. ¿Por qué es importante tener una cuenta bancaria? Tener una cuenta bancaria es el primer paso de la bancarización y favorece la inclusión financiera. Por eso, el Banco Central establece distintas regulaciones para que todas las personas tengan la posibilidad de acceder a una cuenta bancaria de forma gratuita. Video | ¿Pará qué sirve una cuenta bancaria? ¿Cómo podemos acceder a una? Una cuenta bancaria es una herramienta que permite resolver actividades económicas como compras, pagos, transferencias de dinero, ahorro, financiación, etc. Una vez elegida la entidad financiera, firmado el contrato y con dinero disponible, se puede empezar a operar. La persona recibe además una tarjeta de débito, que le permitirá operar a través de cajeros automáticos y compras en comercios. Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 4 Información con perspectiva de género En Argentina, el 80% de la población adulta poseía al menos una cuenta bancaria a marzo de 2018, sin evidenciarse una brecha de género. Sin embargo, la cifra se reduce al 74% de las personas adultas si se resta la cantidad de titulares que perciben la Asignación Universal por Hijo (AUH), uno de los principales programas de ayuda social de nuestro país. Si no se contemplan estas cuentas, se registra una brecha de 11,5% en detrimento de la mujer, dada la alta proporción de mujeres en el beneficio AUH (97%). Ello implica la existencia de 2,1 millones de cuentas abiertas exclusivamente para estos fines en cabeza de mujeres, en contraposición con 60.000 cuentas para los hombres1. 1.2. ¿Qué operaciones se pueden hacer usando una cuenta bancaria? A partir de la apertura de una cuenta bancaria, se pueden realizar diversas operaciones que se resumen en el siguiente cuadro. Cuadro 1 | Operaciones que se realizan utilizando una cuenta bancaria Realizar transferencias (inmediatas y diferidas) de dinero entre cuentas Hacer depósitos y Realizar compras con la propias y de otras extracciones de efectivo. tarjeta de débito. personas (en el mismo banco o a otros bancos). Recibir acreditaciones Cargar tarjetas prepagas de salario, de Realizar inversiones de transporte o crédito jubilaciones, pensiones, y (plazos fijos). para telefonía prestaciones de la seguridad social. Adherir el pago de Gestionar el acceso al servicios e impuestos al crédito. débito automático o directo. 2. Tipos de cuentas bancarias Los bancos ofrecen diferentes tipos de cuentas que se seleccionarán según las necesidades de las personas o empresas. 1 Datos a junio de 2018, en base a ANSES: https://www.anses.gob.ar/informacion/datos-abiertos-asignaciones-universales Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 5  Gráfico 1 | Tipos de cuentas bancarias CGU Caja de Cuenta ahorros Gratuita Universal Caja de Caja de ahorros CUENTAS ahorros para para BANCARIAS adolescente menores s autorizado s Cuenta sueldo/De Cuenta la corriente Seguridad social 2.1. Cuenta Gratuita Universal (CGU) Video | Cuenta Gratuita Universal El Banco Central habilitó esta cuenta para quienes no tienen todavía una cuenta bancaria, como una forma de favorecer la inclusión financiera. La CGU se puede abrir por canales electrónicos2. No tiene costos de apertura ni mantenimiento, sin límites de extracciones en el banco donde se abre la cuenta y hasta 9 extracciones mensuales gratuitas en todos los cajeros del país. Hacer clic en la imagen o abrir el QR para reproducir el video explicativo. https://www.youtube.com/watch?v=-ItKQ30li-4 2.2. Caja de ahorros Video | Caja de ahorros Es una cuenta bancaria personal y gratuita (tanto en su apertura como en su mantenimiento), donde la persona titular puede depositar dinero que queda disponible para su uso. El dinero depositado es el saldo y puede utilizarse hasta agotarlo. Este tipo de cuentas no puede tener saldo negativo, es decir, no se puede utilizar más dinero del que está depositado. 2 Ver: http://www.bcra.gov.ar/Noticias/Relanzamiento-Cuenta-Gratuita-Universal.asp Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 6 En Argentina, por disposición del Banco Central, las cajas de ahorro son gratuitas (apertura y mantenimiento). Sin embargo, antes de decidir donde abrir una cuenta bancaria, es recomendable revisar las alternativas disponibles. Así, algunos bancos, pueden ofrecer condiciones que sean más adecuadas como tener más disponibilidad de sucursales o cajeros en las cercanías del lugar donde viven, o bien, ofrecer una tasa de interés mayor a las habituales ya sea por los saldos depositados en la caja de ahorros o para las inversiones. Para disponer del dinero depositado se puede utilizar la tarjeta de débito (de entrega gratuita por el banco emisor), banca por Internet (home banking), banca móvil (mobile banking) o una billetera electrónica. Cabe indicar que cuando la apertura de la cuenta se realiza por medios digitales, el banco ofrecerá la posibilidad de emitir o no la tarjeta de débito asociada a la cuenta. 2.3. Cuenta sueldo Video | Cuenta sueldo Es una cuenta bancaria gratuita donde se depositan las remuneraciones de las personas que trabajan en el mercado laboral formal, o como vulgarmente decimos “en blanco”3. Los bancos deben abrir estas cuentas a solicitud de la persona empleada o de la persona empleadora. Si ya se tiene abierta una caja de ahorros se puede solicitar que se transforme en cuenta sueldo y en ese caso, la persona empleada informará a la persona empleadora el CBU respectivo4. Hacer clic en la imagen o abrir QR para reproducir el video explicativo. https://www.youtube.com/watch?v=0l_Gn2CdumI ¿Cómo cerrar una cuenta sueldo una vez que finaliza el vínculo laboral? ▪ Si la cuenta fue abierta por la persona Para tener en cuenta empleadora, el cierre puede ser tramitado El cierre se hará́ efectivo luego de por ella o la persona empleada. transcurridos 60 días corridos, ▪ Si la apertura fue solicitada por la persona contados desde la fecha de la última trabajadora, el cierre deberá́ ser comunicado exclusivamente por ella. acreditación de fondos o de la ▪ En ambos casos la persona empleada podrá́ comunicación, la que sea posterior. utilizar mecanismos electrónicos de comunicación. 3 Ley 26.590 Recuperado de http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/165000-169999/168672/norma.htm 4 T.O. Depósitos de Ahorro, Cuenta Sueldo y especiales. Sección 2. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-depaho.pdf Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 7 Información con perspectiva de género En el cobro de las remuneraciones en una cuenta bancaria, hay una brecha de 9 puntos porcentuales, en línea con la menor participación de la mujer en el mercado laboral formal (las mujeres tienen una menor tasa de actividad en el mercado laboral: 49% vs. 70% de los hombres y una menor tasa de empleo: 43% vs. 63% de los hombres)5 2.4. Cuenta de la seguridad social6 Video | Cuenta de la seguridad social Es una cuenta bancaria gratuita donde se acreditan los haberes de las personas que perciben una jubilación, una pensión, son beneficiarias de planes de ayuda social, reciben prestaciones dinerarias por incapacidad derivadas de la Ley de Riesgos del Trabajo o una pensión no contributiva (para personas que no disponen de recursos económicos ni trabajo formal)7. Es una cuenta en pesos. Hacer clic en la imagen o abrir el QR para reproducir el video explicativo. https://www.youtube.com/watch?v=XLDUoOpWjJg ¿Cómo se abre? En todos los casos la apertura es solicitada por ANSES. Está a nombre de la persona beneficiaria, y a la orden de la persona apoderada designada para el cobro o del representante legal (tutor, curador, etc.). Se precisa el DNI, CUIT o CUIL. Reintegros por consumo con tarjeta de débito Para favorecer la inclusión financiera de sectores vulnerables y acortar brechas de género8, el Estado nacional, estableció9 reintegros de una proporción de las operaciones que se abonen mediante la utilización de tarjetas de débito, asociadas a cuentas vinculadas a los beneficios de jubilación, pensión y/o asignación. También se realiza el reintegro cuando se abona con esas tarjetas bajo la modalidad de Pago Electrónico Inmediato (PEI) que incluye el uso de una billetera electrónica, el pos móvil y el botón 5 Los datos del mercado de trabajo corresponden a marzo de 2019 (Fuente: INDEC). 6 Para más información se puede consultar el T.O. Depósitos de Ahorro, Cuenta Sueldo y especiales. Recuperado de https: //www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t- depaho.pdf. 7 Pensiones a personas mayores de 70 años sin cobertura provisional, por invalidez, madre de 7 o más hijos. Recuperado de https://www.anses.gob.ar/pensiones-no- contributivas 8 Dado que actualmente las mujeres constituyen el 68% de las personas que cobran la jubilación mínima y el 95% de las titulares de AUH y AUE 9 Resolución de AFIP N° 5221/2022 Disponible en: http://biblioteca.afip.gob.ar/dcp/REAG01005221_2022_06_29 https://servicioscf.afip.gob.ar/publico/sitio/contenido/novedad/ver.aspx?id=1412 Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 8  de pago, y también cuando utilizan códigos de respuesta inmediata (QR). Estos últimos temas los abordaremos en el siguiente Módulo de medios de pago. ¿Quiénes pueden acceder a este beneficio? Las personas cuyo único ingreso sea: ▪ El haber mínimo de jubilación ▪ El haber mínimo de una pensión por fallecimiento ▪ El haber mínimo de una pensión no contributiva nacional (invalidez, vejez, madre de 7 o más hijos, etc.) ▪ La asignación universal por hijo para protección social (AUH) ▪ La asignación universal por embarazo para protección social (AUE) ¿Dónde se puede utilizar? El régimen de reintegro alcanza a las compras que realicen las personas beneficiarias con tarjetas de débito en farmacias, en comercios de cercanía, mini, super e hipermercados, kioscos y almacenes. Además, se deberá tener en cuenta que: ▪ La tarjeta de débito debe estar asociada a la cuenta bancaria de un jubilado, pensionado o titular de asignaciones universales por hijo o embarazo ▪ El comercio debe estar inscripto en AFIP10. ¿Cuándo se recibe el reintegro? ▪ Para las compras que se realicen hasta las 17:00 horas, la acreditación se hará efectiva dentro de las 24 horas hábiles de efectuada la operación. ▪ Para las compras hechas luego de las 17:00 horas, el reintegro se realizará dentro de las 48 horas hábiles de efectuada la operación. Para obtener más información sobre la operatoria de los reintegros, conocer los topes de reintegro vigente, y la fecha de vigencia, ingresar al siguiente enlace: https://www.afip.gob.ar/reintegro/ 2.5. Cuenta corriente Video | Cuenta corriente Es una cuenta bancaria a la vista que se caracteriza por la posibilidad de emitir cheques y de retirar fondos cuando no se tiene saldo suficiente. Operan solo en pesos y cuentan con un servicio de caja a través del pago de cheques que la persona titular de la cuenta emite y que el banco paga. No reconoce intereses sobre los saldos. Para acceder al retiro de fondos sin saldo suficiente, el titular debe acordar con el banco una línea de crédito denominada giro en descubierto11. Un giro en descubierto se produce cuando en una cuenta corriente el saldo no es suficiente para afrontar los pagos y el banco autoriza a cubrirlos cobrando un interés por ello. 10 Para conocer los códigos de las actividades económicas comprendidas consultar: https://www.afip.gob.ar/reintegro/beneficiarios/documentos/ReintegroActividades-Comercios.pdf 11 T.O. Reglamentación de la cuenta corriente bancaria. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t- ctacte.pdf Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 9 ¿Quiénes pueden abrirla? ▪ Una persona humana o una persona jurídica. La persona humana deberá́ presentar: ▪ La constancia de Clave Única de Identificación Tributaria (CUIT) o Clave de Identificación (CDI) ▪ La constancia del Código Único de Identificación Laboral (CUIL). Normativa del BCRA El Banco Central estableció12 que los bancos podrán liquidar y acreditar intereses en los depósitos en cajas de ahorro, cuentas sueldo o de la seguridad social con la periodicidad (diaria, semanal, mensual, etc.) que se convenga entre las partes. Anteriormente la periodicidad mínima era de 30 días. De este modo pueden competir en igualdad de condiciones con las empresas que, sin ser entidades financieras, cumplen una misma función como es el caso por ejemplo de las fintech. 2.6. Cuentas para menores de edad Video | Cuentas para menores de edad Para promover la Educación y la Inclusión Financiera, existen instrumentos de ahorro de corto y largo plazo que posibilitan la bancarización de operaciones económicas típicas de esta etapa del desarrollo evolutivo. Son cuentas, en pesos, sin costos de apertura ni mantenimiento y permiten el uso de la banca móvil, home banking, y la utilización de los cajeros automáticos del banco donde está radicada la cuenta. Miren el siguiente video y consideren el cuadro comparativo. Hacer clic en la imagen o abrir el QR para reproducir el video explicativo. https://www.youtube.com/watch?v=-wBCA_qhFJE 12BCRA, “Bancos podrán igualar retribución de fintech en cajas de ahorro” Recuperado de http://www.bcra.gov.ar/Noticias/bancos-podran-igualar-retribucion-cajas-de-ahorro-fintech.asp Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 10  Cuadro 2 | Cuentas para menores (Comparativo) Caja de ahorros Caja de ahorros Alcancía UVA para menores para adolescentes Alcancía UVI autorizados Quién la abre Persona adulta Adolescente Persona adulta Persona adulta Quién es quien autoriza Adolescente Persona menor titular utilizar la cuenta Por Internet. Por Internet. Por Internet. Presencial Cómo abrirla Presencial en Presencial en en sucursal bancaria sucursal bancaria sucursal bancaria Disponibilidad Siempre Siempre A partir de los 18 años del dinero Ahorrar e Ahorrar e invertir Ahorrar. invertir Realizar depósitos Pagar usando Pagar usando Invertir a home banking home banking mediano/largo plazo Pagar usando Pagar usando manteniendo el la tarjeta de tarjeta de poder de compra en débito Operaciones débito general (UVA) y en Pagar con QR. Pagar con QR. metros cuadrados Pagar con Pagar con de construcción aplicaciones aplicaciones (UVI) para celulares. para celulares. Ganar intereses Transferir Transferir sobre los depósitos dinero. dinero. Consultar saldos Cumplidos los 18 años estas cuentas se convierten en una caja de ahorros convencional. En el siguiente gráfico pueden observar las respuestas de las encuestas realizadas a jóvenes durante 2020 y 2021 a la pregunta de las razones por las que les gustaría ahorrar. Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 11 Gráfico 2 | Principal motivo por el que les interesa ahorrar en un banco (% del total de cada grupo entre quienes contestaron que les gustaría ahorrar en un banco). - Base 2020 y 2021 0 20 40 60 80 100 Urbano 29 52,1 18,9 Género Gest. Amb. 37,3 47,3 15,4 Estatal 30,9 51,4 17,7 27,6 51,9 20,5 Femenino 32,8 51,4 15,8 23,5 52,8 23,7 Otro 25 41,7 33,3 31,5 44,6 23,9 16 años 28,3 51,1 20,6 Edad 29,6 52,5 17,9 18 años o más 28,6 55,8 15,6 35 47,4 17,6 NE Padre Primario 32,2 51,8 16 28,8 52,7 18,5 Terciario 27,8 54,2 18 20,8 54,4 24,7 Primario incompleto 29,9 50,6 19,6 NE Madre 30,6 51,7 17,6 Secundario 31,7 51,3 17 27,2 55,1 17,7 Universitario 22,8 53,5 23,7 30,3 52,1 17,6 Chaco 35,9 45,3 18,9 27,7 50,8 21,5 Prov San Juan 31 50,3 18,7 24,9 57,3 17,8 Santa Fe 29,2 52,2 18,6 29,9 55,2 14,9 2° año 32,5 46,9 20,6 Curso /modalidad 29,9 48,3 21,8 4° año 28,5 48,9 22,6 30,5 52,1 17,4 6° año 26,4 58,9 14,7 21,2 60,6 18,3 Adultos 18,2 69,7 12,1 50 33,3 16,7 TOTAL 29,3 51,9 18,8 Para no gastarlo tan fácilmente Para obtener un rendimiento de mis ahorros Por seguridad El 74,8% de los estudiantes responden estar interesados/as en poder ahorrar en un banco. El interés en ahorrar en un banco es mayor en los estudiantes con menores niveles educativos de padres y madres. Dentro de la amplia mayoría de quienes dicen estar interesados en ahorrar en un banco, se observa como motivación principal obtener un rendimiento (cerca del 52% del total) a partir de utilizar una cuenta bancaria y las inversiones que posibilita. Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 12 En segundo lugar, se encuentra el motivo del “autocontrol” (29,3%), es decir, poder utilizar al ahorro en el banco como un mecanismo para no gastar el dinero fácilmente en comparación a cuando se tiene el dinero ahorrado en efectivo. Por su parte, la seguridad que brinda un banco es el motivo principal para el 18,8% de quienes contestan que les gustaría ahorrar en dichas entidades. 3. Claves y Alias Video | CBU y CVU La Clave Bancaria Uniforme (CBU) es la identificación numérica de cada cuenta bancaria que es informada por los bancos a sus clientes y no puede ser modificada. Figura en los resúmenes de cuenta, resúmenes de tarjeta de crédito y débito, extractos de movimientos de cuenta, consultas de saldos y otras comunicaciones escritas13. ▪ Tiene 22 dígitos ▪ Se consulta en home banking, cajeros automáticos y ventanilla del banco. También se la identifica con el Alias CBU que es un seudónimo que se asocia de forma unívoca a la CBU de una cuenta bancaria (caja de ahorros o cuenta corriente)14. ▪ Se asocia a la CBU ▪ Tiene entre 6 y 20 caracteres (letras, números o ambos) ▪ Es portable: se puede desvincular de una cuenta y asignarlo a otra (incluso de otro banco). 13 ¿Qué es la CBU? https://www.facebook.com/watch/?v=3407266939335788 ¿Como se compone la CBU? https://www.facebook.com/BancoCentralAR/photos/a.1205813916147779/3262050057190811/ 14 ¿Qué es? https://www.instagram.com/p/CB3yJJqjTH9/ Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 13 O bien, si se trata de una cuenta virtual se la identificará mediante la CVU (Clave Virtual Uniforme)15. Esta clave de 22 dígitos habilita las transferencias electrónicas de dinero entre billeteras electrónicas, tarjetas prepagas y otros, ofrecidas por los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) y los clientes del sistema financiero16. Cada CVU es única, en función de la combinación de datos que la componen: el primer bloque (del dígito 1 al 8) identifica el PSP al que pertenece y el segundo bloque (del dígito 9 al 22) identifica a la persona usuaria. 4. Seguro de garantía de los depósitos Video | Seguro de garantía de los depósitos Una ventaja de la bancarización para el ahorro y las transacciones, consiste en que los siguientes depósitos (en pesos y moneda extranjera) están asegurados mediante el Sistema de Seguro de Garantía de los Depósitos hasta un importe determinado por depositante17. ▪ Caja de ahorros ▪ Cuenta corriente ▪ Plazo fijo ▪ Cuenta sueldo/de la Seguridad Social ▪ Cuentas especiales: Cuenta de ahorro en UVA y UVI; UVA con cancelación anticipada ▪ Inversiones a plazo ▪ Saldos inmovilizados provenientes de los conceptos precedente 4.1. Excepciones Por normativa del BCRA, los depósitos a la vista que encuadran con las características mencionadas, pero se convengan tasas de interés superiores a las de referencia y los depósitos e inversiones a plazo que superen 1,3 veces esa tasa, o la tasa de referencia más 5 puntos porcentuales (la mayor de ambas), no estarán cubiertos por la garantía mencionada. Normativa del BCRA Las tasas de referencia son difundidas periódicamente por el Banco Central de la República Argentina por medio de Comunicaciones "B". También quedarán excluidos cuando esos límites de tasa de interés fueran desvirtuados por incentivos o retribuciones adicionales. Hacer click aquí para ver en detalle: http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-seggar.pdf En el siguiente gráfico se observan las respuestas de los y las estudiantes a la consulta de si tienen una cuenta bancaria. 15 ¿Qué es? https://www.facebook.com/BancoCentralAR/posts/3002346993161120 16 Comunicación A6885 https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-snp-psp.pdf 17 TO. Aplicación del Sistema de Garantía de los Depósitos. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-seggar.pdf , y para ver el monto cubierto vigente ir a la sección: “Cobertura. Monto y formalidades”. Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 14 Gráfico 3| Estudiantes que tienen cuentas bancarias (Caja de ahorros, Cuenta Gratuita Universal, otras en pesos) (% del total de cada grupo). - Base 2020 y 2021 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 Urbano 17,3 Género Gest. Amb. Rural 16,6 Estatal 19,3 Privada 12,8 Femenino 16,5 Masculino 18,6 Otro 11,4 Hasta 15 años 12,3 16 años 11,8 Edad 17 años 11,4 18 años o más 33 Primario incompleto 19,6 NE Padre Primario 19,9 Secundario 16 Terciario 18,4 Universitario 14,3 Primario incompleto 28,1 NE Madre Primario 20,8 Secundario 16,3 Terciario 15 Universitario 15,8 Catamarca 12,4 Chaco 19 Neuquén 19,1 Prov San Juan 21,3 San Luis 18,4 Santa Fe 16,3 1° año 36,7 2° año 22,9 Curso /modalidad 3° año 19,8 4° año 15,5 5° año 14,7 6° año 18,8 7° año 29,9 Adultos 65,1 Plan Egresar 66,7 TOTAL 17,4 El 17,4% de los estudiantes encuestados en las encuestas de base dice tener una cuenta bancaria, pero el predominio de este producto todavía se da entre los mayores de 18 años (33%). Finalmente, si tienen algún inconveniente con una entidad financiera pueden revisar lo sugerido en el siguiente video. Video | ¿Qué debo hacer si tengo un problema con mi entidad? Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 15 5. Bibliografía BCRA. Informe de Inclusión Financiera (abril 2022). Recuperado de: https://www.bcra.gov.ar/Pdfs/PublicacionesEstadisticas/IIF-segundo-semestre-2021.pdf BCRA. TO “Aplicación del sistema de seguro de garantía de los depósitos”. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/pdfs/texord/t-seggar.pdf BCRA. TO “Depósitos de ahorro, cuenta sueldo y especiales” Recuperado de https://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-depaho.pdf BCRA. TO “Depósito e inversiones a plazo” Recuperado de https://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-depinv.pdf BCRA. TO Protección de usuarios de los usuarios de servicios financieros. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-pusf.pdf BCRA. Comunicación A 6973. Seguro de garantía de los depósitos. Incremento del tope de cobertura. Recuperado de http://181.119.112.173/images/PDF/2020/A6973.pdf Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 16 Educación Financiera | Módulo 3 | Cuentas bancarias | 2023 | BCRA | 17