Manual del Curso de Banca Personal PDF

Banca Personal BA N C A P E R S O NA L 2 Presentación El presente material se ha diseñado para que sea utilizado como guía del Curso de Banca Personal de la carrera de Administración Bancaria y en función de las semanas de clase a dictar. En cada una de ellas, se podrá hallar los contenidos conceptuales necesarios para cada tema y en ciertos casos, algunos casos prácticos que complementarán el tema desarrollado. Por cada unidad se ha contemplado los siguientes aspectos: Logros, Temarios, actividades a realizar, bibliografía y por los alumnos tema, objetivo, contenido y actividades. Todo ello, con la finalidad de que al culminar cada sesión o semana se pueda verificar si realmente se ha cumplido con alcanzar el objetivo específico de aprendizaje planteado. Este texto permitirá al alumno brindar un conjunto de herramientas y conocimientos relacionados con las actividades de análisis y asesorías diarias que se realizan en esta área en todas las entidades financieras y/o afines. El curso es teórico y práctico, donde el objetivo final será que el alumno pueda llegar a conocer a plenitud los lineamientos establecidos que se utilizan para evaluar a una persona natural en sus necesidades financieras tanto de endeudamiento como de inversión. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 3 Índice Página Presentación Red de Contenidos Contenido UNIDAD 1: ¿COMO FUNCIONA EL BANCO?................................................................ 6 1.1. ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL Y FUNCIONAL DE UNA ENTIDAD FINANCIERA..................................................................................................... 7 1.1.1. ORGANIZACIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS.......................... 8 1.1.2. ORDENAMIENTO FUNCIONAL DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS.. 9 1.1.3. ESTRUCTURA DEL ÁREA DE NEGOCIOS DE UNA ENTIDAD FINANCIERA.............................................................................................. 9 1.1.4. ESTRUCTURA DEL ÁREA DE OPERACIONES DE UNA ENTIDAD FINANCIERA............................................................................................ 13 1.1.5. ESTRUCTURA DEL ÁREA DE RIESGOS Y RELACIÓN CON EL ÁREA COMERCIAL Y OPERACIONES............................................................. 18 1.1.6. DEFINICION DE RIESGO CREDITICIO (RIESGO/ RISK)...................... 21 1.1.7. DIFERENCIAS ENTRE EL AREA COMERCIAL Y DE OPERACIONES23 UNIDAD 2: SEGMENTACION DE CLIENTES.............................................................. 25 2.1. CLASIFICACION DE LA CARTERA DE CLIENTES..................................... 26 2.1.1. BANCA DE CONSUMO........................................................................... 26 2.1.2. EL IMPACTO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO.................................. 27 2.1.3. LA REALIDAD DE LA MICROEMPRESA............................................... 30 2.1.4. COMO DIFERENCIAR A LAS MICROEMPRESAS DE LOS OTROS SEGMENTOS........................................................................................... 33 UNIDAD 3: CENTRALES DE RIESGO.......................................................................... 36 3.1. CENTRALES DE RIESGO.............................................................................. 37 3.1.1. ¿QUÉ ES LA CENTRAL DE RIESGO Y QUE TIPO DE INFORMACIÓN SE REGISTRA EN ELLA?....................................................................... 37 3.1.2. TIPOS DE CENTRALES DE RIESGO..................................................... 37 3.1.3. ¿ES LA SBS QUIEN CLASIFICA LA OBLIGACIÓN DE LOS DEUDORES EN LAS CENTRALES DE RIESGO?................................. 38 3.1.4. ¿ES LA SBS QUIEN DEPURA LA INFORMACIÓN DEL REPORTE HISTÓRICO CREDITICIO DE LOS DEUDORES?.................................. 38 3.1.5. ¿CUÁLES SON LAS OBLIGACIONES QUE TIENEN LAS EMPRESAS FINANCIERAS SOBRE LA INFORMACIÓN ACERCA DEL CUMPLIMIENTO DE PAGO DE LOS DEUDORES?.............................. 39 3.1.6. ¿CÓMO SE DIVIDE LA CARTERA DE CRÉDITOS EN LAS CENTRALES DE RIESGO?..................................................................... 39 3.1.7. ¿CÓMO SE CLASIFICA A LOS DEUDORES Y CUÁLES SON LAS CATEGORÍAS DE CLASIFICACIÓN?.................................................... 41 3.1.8. ¿QUÉ ES UNA OPERACIÓN REFINANCIADA Y EN QUE CATEGORÍA SE CLASIFICA A UN DEUDOR CON CRÉDITOS REFINANCIADOS? 42 CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 4 3.1.9. OTRAS PREGUNTAS FRECUENTES.................................................... 43 UNIDAD 4: POLITICAS DE CREDITO.......................................................................... 48 4.1. POLÍTICAS DE CRÉDITO............................................................................... 49 4.1.1. CONCEPTO.............................................................................................. 49 4.1.2. OBJETIVO................................................................................................ 49 4.1.3. PRINCIPIOS BÁSICOS............................................................................ 49 4.1.4. CONOCIENDO AL CLIENTE................................................................... 50 4.1.5. LA ACTIVIDAD ECONOMICA DEL CLIENTE........................................ 51 4.1.6. NECESIDADES DE RECURSOS DEL CLIENTE: LÍNEAS DE CRÉDITO, MONTOS Y PLAZOS ADECUADOS....................................................... 52 4.1.7. LA GARANTÍA DE LA OPERACIÓN DE CRÉDITO............................... 52 4.1.8. RIESGO DEL BANCO Y RIESGO DEL CLIENTE.................................. 53 4.1.9. CRITERIOS GENERALES PARA LA APROBACIÓN DEL CLIENTE... 54 4.1.10. MODELO DE POLÍTICAS DE CRÉDITOS PARA BANCA PERSONAL 55 UNIDAD 5: DETERMINACION DEL INGRESO NETO DE LOS CLIENTES................ 69 5.1. DETERMINACION DEL INGRESO NETO DE LOS CLIENTES.................... 70 5.1.1. INGRESO BRUTO.................................................................................... 70 5.1.2. INGRESO NETO....................................................................................... 70 5.1.3. SALARIO MÍNIMO.................................................................................... 71 5.1.4. CLASIFICACIÓN DE LOS INGRESOS DE LOS CLIENTES.................. 72 5.1.5. TIPOS DE RENTAS SEGÚN SUNAT...................................................... 72 5.1.6. ¿CÓMO SE CALCULA INGRESOS DE LA 1RA. CATEGORÍA?.......... 72 5.1.7. ¿CÓMO SE CALCULA LOS INGRESOS DE LA 3RA. CATEGORÍA?. 73 5.1.8. ¿CÓMO SE CALCULA INGRESOS DE LA 4TA. CATEGORÍA?.......... 74 5.1.9. ¿CÓMO SE CALCULA INGRESOS DE LA 5TA. CATEGORÍA?.......... 75 UNIDAD 6: TIPOS DE CREDITOS PERSONALES Y COMO EVALUARLOS............. 76 6.1. CREDITOS PERSONALES............................................................................. 77 6.1.1. DEFINICIÓN.............................................................................................. 77 6.1.2. PÚBLICO OBJETIVO............................................................................... 78 6.1.3. PARÁMETROS DE EVALUACIÓN:........................................................ 78 6.1.4. TIPOS DE CRÉDITOS PERSONALES.................................................... 80 6.2. CRÉDITO EN EFECTIVO O DE LIBRE DISPONIBILIDAD........................... 80 6.2.1. DEFINICIÓN.............................................................................................. 80 6.2.2. ¿QUÉ ES UN CRÉDITO CON COMPRA DE DEUDA?.......................... 80 6.2.3. LOS CRÉDITOS PRE APROBADOS...................................................... 81 6.2.4. PARÁMETROS DE EVALUACIÓN : MONTO, TASA DE INTERÉS, PORTES, CARGOS Y MORAS................................................................ 81 6.2.5. CASO PRÁCTICO DE EVALUACIÓN..................................................... 82 6.3. PRÉSTAMO POR CONVENIO........................................................................ 84 6.3.1. DEFINICIÓN.............................................................................................. 84 CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 5 6.3.2. BENEFICIOS............................................................................................ 84 6.3.3. CARACTERÍSTICAS................................................................................ 84 6.3.4. PARÁMETROS DE EVALUACIÓN.......................................................... 85 6.3.5. CASO PRÁCTICO DE EVALUACIÓN..................................................... 85 UNIDAD 7: EL CREDITO VEHICULAR Y SU EVALUACION....................................... 87 7.1. PRÉSTAMO AUTOMOTOR............................................................................ 88 7.1.1. DEFINICIÓN.............................................................................................. 88 7.1.2. BENEFICIOS............................................................................................ 88 7.1.3. PARÁMETROS DE EVALUACIÓN:........................................................ 89 7.1.4. Caso Practico de Evaluación:................................................................ 89 UNIDAD 8: EL CREDITO HIPOTECARIO Y SU EVALUACION................................... 92 8.1. LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS.................................................................. 93 8.1.1. DEFINICIÓN.............................................................................................. 93 8.1.2. TIPOS DE INMUEBLES QUE SE PUEDEN FINANCIAR....................... 94 8.1.3. TIPOS DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS................................................. 95 8.1.4. ¿QUÉ GASTOS SE INCURREN AL TOMAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO?..................................................................................... 101 8.1.5. PARÁMETROS DE EVALUACIÓN:...................................................... 102 8.1.6. CASO PRÁCTICO DE EVALUACIÓN................................................... 102 UNIDAD 9: LAS TARJETAS DE CREDITO................................................................. 104 9.1. TARJETA DE CREDITO................................................................................ 105 9.1.1. DEFINICIÓN............................................................................................ 105 9.1.2. CLASES DE TARJETA DE CRÉDITO:................................................. 106 9.1.3. ELEMENTOS DE LA TARJETA DE CRÉDITO..................................... 107 9.1.4. VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO:..................................................................... 109 9.1.5. TECNOLOGÍA........................................................................................ 110 9.1.6. ESTADOS DE CUENTA......................................................................... 111 UN IDAD 10: CANALES DE ATENCION VIRTUALES: Beneficios y Riesgos............ 112 10.1. CANALES DE ATENCION VIRTUALES...................................................... 113 10.1.1. DEFINICIÓN............................................................................................ 113 10.1.2. CAJEROS AUTOMÁTICOS................................................................... 113 10.1.3. BANCA POR INTERNET....................................................................... 116 10.1.4. BANCA TELEFÓNICA:.......................................................................... 120 10.1.5. BANCA MÓVIL:...................................................................................... 121 10.1.6. TV BANKING.......................................................................................... 122 10.1.7. AGENTES CORRESPONSALES.......................................................... 123 CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 6 UNIDAD 1 UNIDAD 1: ¿COMO FUNCIONA EL BANCO? LOGRO DE LA UNIDAD APRENDIZAJE Al finalizar la unidad, el alumno identificará cuáles son las áreas de un Banco y cuáles son las funciones específicas que desarrollan dentro de las Instituciones Financieras. También comprenderá la interrelación que existe entre todas áreas para cumplir los objetivos comunes (Crecimiento, Rentabilidad y Cumplimiento de Normatividad de Créditos). TEMARIO 1.1 Tema 1: Estructura Organizacional y Funcional de una Entidad Financiera 1.1.1 Organización de las Entidades Financieras 1.1.2 Ordenamiento funcional de las Entidades Financieras 1.1.3 Estructura del Área Comercial de una Entidad Financiera. 1.1.4 Estructura del Área de Operaciones de una Entidad Financiera. 1.1.5 Estructura del Área de Riesgos y relación con el Área Comercial y de Operaciones. 1.1.6 Definición de Riesgo Crediticio 1.1.7 Diferencias entre el área de Comercial y de Operaciones ACTIVIDADES PROPUESTAS: Al principio de la clase los alumnos participaran en un debate donde aportaran sus ideas de cómo está dividido el Banco y cuáles son las funciones de cada área. Estos serán anotados para que después podamos revisar que tan cerca de la realidad fueron sus aportes. Después de la exposición del tema, se realizara una pequeña encuesta para saber en cuál de las áreas de un Banco les gustaría trabajar en un futuro cercano. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 7 1.1. ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL Y FUNCIONAL DE UNA ENTIDAD FINANCIERA ¿QUÉ ES UN BANCO? Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al público obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas. Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos, actividad que se denomina intermediación financiera. Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo, los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en depósito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente, dicha diferencia se conoce con el término inglés de “spread”. Importancia y Funciones Se ha definido a la banca como el negocio de custodiar depósitos y prestar dinero. La organización y funciones de la banca moderna dependen del crédito; el sistema de crédito es factible en gran parte gracias al desarrollo del sistema bancario. Un banquero puede ser considerado como aquél que trata con deudas: las suyas y las de los otros. Las „deudas‟ de un banco, es decir, el dinero depositado que constituye su pasivo, generalmente las acepta el público como medio de pago; por ejemplo, al comprar valores con sus depósitos pasivos, el banquero está intercambiando sus pagarés, que poseen las características del dinero, por otros instrumentos deudores que no poseen este carácter. Está creando „dinero‟. La importancia fundamental de los bancos comerciales reside en que proporcionan el mecanismo mediante el cual se pueden llevar a cabo transacciones sin necesidad de pagar en billetes o en metálico; al operar así los bancos, „crean‟ dinero. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 8 Los bancos representan un sector importante e influyente en los negocios en el mundo entero, juegan un rol protagónico en el mantenimiento de la confianza en el sistema monetario y en las economías de los países. El uso del dinero repercute directamente en la producción posibilitando un mayor rendimiento de los recursos, la actividad empresarial bancaria responde a una visión gerencial y operativa del banco como una empresa, basado en el análisis de la gestión y en gerencias estratégicas, donde el desarrollo de los servicios se convierte en u mecanismo para elevar la eficiencia de las empresas bancarias, que actualmente se caracterizan por la expansión, la gama de operaciones, variedad de empresas bancarias, internacionalización y el uso de la tecnología e información. 1.1.1. ORGANIZACIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Los bancos cambiaron por imperio de la ley, del tradicional concepto de instituciones a empresas, su actividad central es hacer negocios en un mercado de libre competencia, ofertar calidad a bajo precio y ser rentables. La Ley del Sistema Financiero (Ley 26702) norma y ajusta la constitución y organización de las empresas bancarias, de una manera competitiva, sólida y confiable y que contribuyan al desarrollo nacional. Para lograr esto es imprescindible una delegación y sucesivas sub delegaciones de la autoridad en individuos que obtienen parte de ella; verticalmente se divide en nivel de autoridad y horizontalmente se forman en cada nivel líneas con dependencias con igual grado de autoridad pero distintas funciones, en resumen la estructura debe adecuarse a la dimensión de la entidad y ser permeable al cambio. En cada área se concentran tareas que pueden cumplirse con la mayor economía de esfuerzo posible, con el mayor rendimiento y con menores exigencias posibles en cuanto a amplitud de conocimientos. Estas áreas son: ✓ Órganos decisores o de gerencia ✓ Órganos operativos ✓ Órganos administrativos y de apoyo ✓ Órganos de control CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 9 1.1.2. ORDENAMIENTO FUNCIONAL DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS La realidad globalizante requiere hoy en día de una banca múltiple, que es la banca que reúne las distintas unidades de negocios que el mercado necesita, es un supermercado de servicios bancarios, desarrolla una diversidad de actividades y servicios a disposición del público. Las empresas bancarias están realizando esfuerzos por diversificar sus servicios, no solo para rentabilizar sus operaciones, sino para mantenerse en el mercado, que es exigente en cuanto a su eficiencia. Las entidades financieras para su funcionamiento organizado, tienen hoy en día una estructura muy simple y multifuncional en sus jefaturas, tratando de achicar los organigramas y las líneas jerárquicas. Casi la totalidad de entidades se estructuran en dos partes importantes, entrelazadas y dependientes entre sí: a) El Área Comercial o Área de Negocios y b) El Área de Operaciones o Servicios 1.1.3. ESTRUCTURA DEL ÁREA DE NEGOCIOS DE UNA ENTIDAD FINANCIERA a) Gerencia b) Banca Corporativa c) Banca Institucional d) Banca de Negocios (Mediana y Pequeña Empresa) e) Microempresa f) Banca Personal g) Plataformas Comerciales A. Gerencia: El gerente es el responsable de administrar el banco en el sentido de acatar, elaborar al interior de la institución, las estrategias que lleven a maximizar la rentabilidad del banco que le exige el directorio. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 10 Sus principales funciones serán las siguientes: Planificar y dirigir las acciones comerciales para la venta de productos financieros y de Seguros a clientes del Banco, a fin de incrementar el consumo y asegurar la fidelización de los clientes logrando la rentabilidad esperada por la Compañía. B. Banca Corporativa: Parte del sector bancario que centra su negocio en la prestación de servicios de banca de inversiones (servicios de financiamiento y otros) a las grandes empresas, incluidas las multinacionales. Su función principal será desarrollar y mantener la relación comercial con empresas e instituciones financieras, ya sean locales o internacionales. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 11 C. Banca Institucional: Esta área posibilita la prestación a todas las Instituciones de un servicio de alta calidad, personalizado y con un alto grado de especialización en productos y servicios. Dentro de las instituciones a atender estarían las Instituciones públicas –Gobierno Central, Gobiernos Locales- y privadas tales como: Fundaciones, Asociaciones sin ánimo de lucro, ONG´s, Colegios Profesionales, Cámaras de Comercio, Instituciones Religiosas, Asociaciones Profesionales, etc. D. Banca de Negocios: Parte del sector bancario que centra su actividad en las operaciones de las medianas y pequeñas empresas, ofreciéndoles productos de inversión y financiación, cobertura y gestión de riesgo, asesoramiento financiero, comercio exterior, etc. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 12 E. Microempresa: Parte del sector bancario que está orientado a satisfacer las necesidades de financiamiento o de inversión de los pequeños y micro negocios, formales semiformales e informales. F. Banca Personal: Orientado a ofrecer una serie de alternativas financieras pensadas para que sus clientes puedan alcanzar sus sueños de manera más rápida y conveniente. También se encarga de orientar a sus clientes a realizar las mejores inversiones con sus excedentes de liquidez. G. Plataformas Comerciales: Son las personas encargadas de atender las consultas, reclamos y solicitudes de los clientes pero al mismo tiempo están capacitados para orientar y promocionar la gama completa de los productos y servicios del banco tales como: colocar préstamos personales, tarjetas de crédito y fondos mutuos, etc. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 13 Este es el detalle de las operaciones habituales que realizan como parte de sus funciones: - Apertura de Cuentas de Ahorro, Cuentas Corrientes. - Apertura y Renovación de Depósitos a Plazo. - Captar y suscribir Fondos Mutuos - Solicitud de Chequeras - Asignación y entrega de duplicados de Tarjetas de Débito. - Asignación y reemplazo por extravío o robo de los Token. - Ingreso e Impresión de Cartas Fianza. - Actualización de datos de los clientes. - Atención y registro de reclamos - Venta de seguros optativos - Colocación de Tarjetas de Crédito y Préstamos Personales - Referir operaciones de crédito al resto de funcionarios del área de negocios. 1.1.4. ESTRUCTURA DEL ÁREA DE OPERACIONES DE UNA ENTIDAD FINANCIERA. Área conformada por varios departamentos que dan servicios personalizados con atención directa e indirecta al público en la realización de operaciones o transacciones financieras Es el apoyo operativo del Área de Créditos, su principal departamento es el hall de atención al cliente, para que realice sus transacciones de efectivo en forma directa y personalizada. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 14 Todos los departamentos que conforman el área de operaciones realizan transacciones, de diferente Índole, con el fin de dar atención al Cliente. La estructura de esta área en las instituciones financieras es de este modelo: 1) Jefe de Operaciones o Servicios 2) Supervisores de Zona de atención 3) Zona de Atención al Público (Representantes de Servicio) 4) Gestores de Servicio (Asistentes de Operaciones): Contabilidad y Control, Logística, Cartera y Canje, Soporte Operacional. 1. Jefatura de Operaciones: Es el responsable de supervisar el trabajo de todo el personal del área de operaciones y también del funcionamiento administrativo y logístico de su oficina. Sus principales funciones son: Apertura y cierra la entidad financiera todos los días con algún otro empleado de acuerdo a los roles que se establezcan. Revisa y da la autorización para las transacciones u operaciones de mayor cuantía que son atendidas por las ventanillas de su institución financiera. Supervisa directamente el trabajo de los recibidores / pagadores de su oficina, realizando arqueos sorpresivos. Programa los pedidos o envíos de remesas de efectivo a través de las Transportadoras de valores, procurando siempre mantener un óptimo manejo del efectivo. Representa al Banco en funciones administrativas cuando se le requiera, para lo cual cuenta con poderes para firmar a nombre de la entidad financiera. En casos puntuales puede también ser el responsable del desembolso de operaciones crediticias previa revisión de la documentación respectiva. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 15 2. Supervisores de Zona de Atención: Son el personal de apoyo del Jefe de Operaciones trabajando directamente con los Representantes de Servicio y sus principales funciones son: ✓ Control y manejo del efectivo que sale y entra a bóveda. ✓ Atención de reclamos por operaciones que están siendo atendidas en las ventanillas. ✓ Supervisión y control de valorados que son entregados a los representantes de servicio. ✓ Firmar los documentos valorados que son emitidos durante las transacciones diarias como son: Certificados de Depósitos a Plazo, Cheques de Gerencia, etc. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 16 3. Zona de Atención al Público: Es el área conformada por las ventanillas y donde los recibidores pagadores o representantes de servicio dan la atención directa al público en la realización de sus operaciones de ahorros, pagos, transferencias entre otros. Las transacciones más habituales tenemos: Depósitos de efectivo y de cheques Retiros de efectivo Pago de cheques Transferencias de efectivo a otras ciudades Compra y venta de moneda extranjera Pago de Letras o de cuotas de préstamos Pago de Servicios (Impuestos, Recibos de luz o agua, etc.) 4. Gestores de Servicio (Asistentes de Operaciones): Son los responsables de realizar el apoyo interno al área, básicamente funciones administrativas y la mayor parte del tiempo sin atender público directamente. Las funciones que realizan son muy variadas y dependen de la función delegada pero podemos enumerar las siguientes: - Cuadre diario de la Bóveda BCR - Registro de las operaciones realizadas por la empresa Transportadora de Valores. - Realizar el envío diario de los billetes falsos al BCRP. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 17 - Control y suministro de los útiles de escritorio que se necesitan para el desarrollo normal de las actividades. - Instalación y revisión diaria del merchandising y folletería - Asistir todos los días al Banco Centralizador a realizar el canje físico de los cheques de otro Banco. - Custodiar los pagarés y letras de cambio que respaldan las operaciones crediticias, - Asesoramiento y resolución de incidencias con las aplicaciones informáticas que dispone para gestionar las altas de los servicios. - Embozar y entregar las Tarjetas de Crédito, previa validación que la documentación (solicitud de crédito, Pagarés, Seguro, constitución de garantías) cumpla con las normas establecidas y se hayan ejecutado los controles correspondientes. - Gestionar el desembolso de operaciones de créditos aprobadas previa validación de que estas cumplan con las normas establecidas y que se hayan ejecutado los controles correspondientes. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 18 1.1.5. ESTRUCTURA DEL ÁREA DE RIESGOS Y RELACIÓN CON EL ÁREA COMERCIAL Y OPERACIONES. Área de Riesgos: Es el área del Banco que se encarga de medir el riesgo crediticio al que está expuesto las entidades financieras y que asumidos cuando prestan dinero a sus clientes particulares a través de productos tales como tarjetas de crédito, hipotecas, líneas de crédito o préstamos personales. Objetivo del Área de Riesgos: Opinar sobre las propuestas de crédito, de acuerdo a los niveles de autonomía crediticia, supervisando la correcta aplicación de las políticas de riesgo de crédito y la utilización de las herramientas de evaluación y análisis de riesgo de crédito, con el objetivo de minimizar los riesgos; evaluar y clasificar la cartera de créditos, determinando el importe de las provisiones por riesgo crediticio, de conformidad con las normas legales sobre el particular; y administrar, evaluar y controlar que la clasificación de clientes esté conforme con las pautas internas establecidas. Funciones: Control.- Analizar y evaluar el riesgo crediticio de las propuestas de crédito del área comercial; para lo cual tendrá en cuenta en el análisis de riesgos de crédito los antecedentes, historial crediticio interno, posición de deuda, posición de garantías, desarrollo del sector, historial crediticio en el sistema financiero y situación económica financiera. Revisar y proponer a la Jefatura de la Oficina de Riesgos, las políticas de riesgos de crédito que deben cumplir todos los niveles de la estructura orgánica de la IF que intervienen en la aprobación, administración y control de las operaciones crediticias, con la finalidad de lograr una cartera de colocaciones sana y rentable. Medir la gestión de riesgos de crédito, mediante reportes estadísticos. Detectar incumplimientos de políticas, normas y procedimientos de crédito. Evaluar el riesgo de crédito de la cartera crediticia a comprar / vender y sus garantías. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 19 Examinar, identificar, medir y evaluar los riesgos relacionados y asociados a las líneas de descuentos y factoring, de acuerdo a los criterios y metodología de evaluación normados por la SBS. Verificar el cuadre y consistencia de los reportes que sustentan la evaluación de cartera y la determinación de provisiones. Evaluar la estructura de la cartera de créditos, el comportamiento, tendencias y concentración. Supervisar que se cumpla con el perfil de riesgo de crédito definido por la Institución. Coordinar con la Jefatura del Área de Banca Comercial, a fin de que le proporcione los estados financieros, flujos de caja y las notas explicativas de los estados financieros e información complementaria económica, comercial, financiera o legal; para poder determinar la situación económica financiera. Verificar que la documentación de crédito a analizar se encuentre conforme y completa. Analizar y determinar el riesgo de crédito en forma individual y por riesgo único. Reportar los riesgos de crédito inherentes a la función que desempeña, así como las señales de alerta que permitan identificar las transacciones sospechosas. Administrativa.- Participar en el desarrollo y planeamiento de nuevos productos de crédito. Diseñar en coordinación con el Departamento de Capacitación, los programas de inducción y, difundir la cultura de riesgos de crédito al personal de la IF inmerso en el proceso de crédito. Cumplir las políticas, procedimientos y las disposiciones dictadas por la SBS. Elaborar y proponer a la Oficina de Riesgos, el plan estratégico de la unidad organizativa a su cargo. Dar opinión y hacer las respectivas recomendaciones a la Gerencia Central de Negocios, referente a las propuestas de líneas de crédito para operaciones de descuentos y factoring, cuando excedan de sus autonomías. Desarrollar reuniones de retroalimentación entre los analistas de riesgos de crédito, apoyando en el desarrollo a los analistas de riesgos asignados a las agencias. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 20 Proveer de información estadística de situaciones que pudieran incrementar los riesgos de crédito. Absolver las consultas y excepciones sobre riesgo de crédito. Elaborar informes por el trabajo realizado sobre los riesgos de crédito, el grado de exposición y administración de los mismos y ponerlo a consideración de la Jefatura de la Oficina de Riesgos. Verificar el cumplimiento del criterio de los días de mora, en relación con la evaluación automática de los créditos de Consumo, PYMES, MES, GNV, Hipotecario y de Arrendamiento Financiero, y evaluar la clasificación de deudores. Asignar, ratificar o modificar la clasificación del deudor aplicando los criterios establecidos en las normas internas y SBS sobre el particular. Elaborar / obtener del sistema, los informes, anexos y reportes para la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs relacionados con la evaluación de la cartera de créditos. Establecer la metodología para la evaluación de los clientes, mediciones del efecto de un shock de tipo cambiario anualmente y proponer las medidas correctivas sobre la calificación crediticia en los casos que apliquen. Efectuar visitas de campo, principalmente a clientes de crédito comercial, PYMES, MES y de arrendamiento financiero, para verificar aspectos relevantes de los file crediticios como niveles de ingreso, inversión, garantías y otros. Solicitar a los Jefes de las Áreas de Negocios involucrados, informes sobre la procedencia económica, de presentarse alguna transacción que así lo amerite. Cumplir con las demás funciones que le asignen, dentro del ámbito de su competencia. Dentro de esta área podemos encontrar los siguientes departamentos: ❖ Administración de Créditos ❖ Créditos ❖ Banca Especial CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 21 1.1.6. DEFINICION DE RIESGO CREDITICIO (RIESGO/ RISK): Antes de querer hacer cualquier comentario al respecto es necesario conocer la variable y el concepto de riesgo con la cual convivimos en el día a día en una institución financiera En términos muy simples existe riesgo en cualquier situación en que no sabemos con exactitud lo que ocurrirá al futuro. En otros lugares Riesgo es sinónimo de Incertidumbre, es a la dificultad de poder predecir lo que ocurrirá En general es importante conocer al riesgo en el ámbito financiero, la que la mayoría de las decisiones financieras de importancia son en base a predecir el futuro y no se da en base a lo que se había previsto, seguramente se habrá tomado una mala decisión. Hay quienes se rehúsan a aceptar riesgos y quienes no son tan reacios, en todos los casos la idea es asumir el menor riesgo posible en la medida de las posibilidades. Pero no siempre el riesgo es malo se puede convivir con él a través de un incentivo. Es decir aceptaremos más Riesgo en la medida que haya recompensa. Es por ello que existe una relación muy estrecha entre riesgo y rentabilidad. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 22 Principales factores que determinan el riesgo en instituciones financieras Factores internos, que dependen directamente de la administración propia y o capacidad de los ejecutivos de la institución financiera Factores externos, que no dependen de la administración, tales como inflación, depreciaciones no previstas de la moneda local, desastres climáticos, etc. aquí aparecen como importante el estado de los equilibrios básicos macroeconómicos que comprometan la capacidad de pago de los prestatarios. Frecuentemente, este riesgo se mide por las pérdidas netas de créditos entre los factores. Entre los factores internos están: a) Volumen de crédito: a mayor volumen de créditos, mayores serán las pérdidas por los mismos b) Políticas de créditos: cuento más agresivo es la política crediticia, mayor es el riesgo crediticio c) Mezcla de créditos: cuanto más concentración crediticia existe por empresas o sectores, mayor es el riesgo que se está asumiendo, por ello la SBS ha determinado que solamente el 20% del patrimonio de una institución financiera puede prestarse a un grupo económico o persona natural o jurídica, con el fin de precautelar la salud de los bancos y entidades financieras. d) Concentración: geográfica, económica, por número de deudores, por grupos económicos y por grupo accionario: por ello no hay duda que cualquier tipo de concentración de cartera aumenta el riesgo de una institución financiera CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 23 1.1.7. DIFERENCIAS ENTRE EL AREA COMERCIAL Y DE OPERACIONES EL AREA COMERCIAL O DE NEGOCIOS Es el área encargada de brindar información y asesoría referida básicamente a los productos activos del banco (préstamos o créditos). Esto sin dejar de mencionar que los productos pasivos también son de mucha importancia para los bancos, pero mayormente los clientes acuden al área de créditos cuando tienen necesidades de financiamiento de todo tipo: banca personal, microempresa, pequeña empresa, mediana empresa y banca corporativa. Por ello es de suma importancia que los bancos tengan personal calificado que pueda brindar asesoría personalizada a los clientes y darles las mejores soluciones para su financiamiento. Todos los clientes en el área de créditos son atendidos por un funcionario de créditos , el mismo que les brindará asesoría en financiamiento y cuando lo requieran también en productos pasivos y de inversión. AREA DE OPERACIONES O SERVICIOS Es el área de soporte del banco, encargada de realizar todas las transacciones u operaciones de los clientes. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 24 En la unidad anterior hemos visto que esta área está conformada por diferentes secciones, destacando entre las principales: caja donde se realizan todas las transacciones con dinero, que pueden ser retiros, depósitos, transferencias, cobro de cheques, aperturas de cuentas etc. Al ser 2 áreas que necesariamente necesitan trabajar en equipo podemos enumerar las siguientes diferencias que tienen en diferentes ámbitos tales como el labora, incentivos económicos, etc. Principales diferencias entre el Área Comercial y del Área de Operaciones Área Comercial Área de Operaciones 1. Orientada principalmente a la 1. Dedicados principalmente a colocación de productos activos impulsar los productos pasivos. 2. Está dividido por Segmentos o 2. Está dividido por secciones Bancas para poder ser más para poder ser más ordenado la eficientes al momento de atención a los clientes y no atender a los clientes o no clientes clientes del Banco 3. Buscan incrementar el número 3. Buscan captar el mayor de clientes con productos activos número posible de nuevos o aumentar clientes cuando son atendidos sus ratios de crossell. en las ventanillas. 4. Tienen metas para todos los 4. Tienes metas por la calidad de productos que están orientados a atención que brindan a los colocar. clientes. 5. No tienen horarios fijos de permanencia en el centro de 5. Tienen un horario fijo y gozan trabajo del pago de horas extras 6. Reciben incentivos 6. Reciben incentivos económicos por el sobre económicos por el cumplimiento cumplimiento de las metas por superar las metas de calidad comerciales asignadas de atención asignadas 7. Trabajan en relación directa 7. Reportan directamente a la con el Gerente de la Oficina Jefatura de Operaciones CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 25 UNIDAD 2 UNIDAD 2: SEGMENTACION DE CLIENTES LOGRO DE LA UNIDAD APRENDIZAJE Al finalizar la unidad, el alumno aprenderá a segmentar a los clientes de acuerdo al tipo y nivel de ingresos y a la actividad económica que acredite; esto les servirá para identificar si pueden ser atendidos por el área de Banca Personal o por otra área de una institución financiera. TEMARIO 2.1 Tema 2: Clasificación de la Cartera de Clientes 2.1.1 Banca de Consumo 2.1.2 El Impacto de las Tarjetas de Crédito 2.1.3 La Realidad de la Microempresa 2.1.4 Como diferenciar a las Microempresas de los otros segmentos ACTIVIDADES PROPUESTAS: Al principio de la clase se expondrá un video educativo donde se podrá observar a un grupo de clientes quienes desean conocer quienes lo pueden ayudar con sus necesidades financieras. Al final de la clase después de la exposición del tema, se realizara una pequeña práctica calificada para saber si se logró el objetivo de que puedan definir qué tipos de clientes deben ser atendidos por las diferentes áreas de los Bancos. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 26 2.1. CLASIFICACION DE LA CARTERA DE CLIENTES 2.1.1. BANCA DE CONSUMO Son créditos de consumo los otorgados por las instituciones financieras supervisadas por la SBS a personas naturales que tengan por destino la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios, que generalmente se amortizan en función de un sistema de cuotas periódicas y cuya fuente de pago es el ingreso neto mensual promedio del deudor, entendiéndose por éste el promedio de los ingresos brutos mensuales del núcleo familiar menos los gastos familiares estimados mensuales. El concepto anterior define a los créditos de consumo desde el punto de vista del ente controlador y detalla algunas condiciones que deben reunir estas operaciones para su posterior calificación de cartera y la consecuente normativa para calcular la provisión requerida para posibles créditos incobrables, sin embargo, desde la óptica de la entidad bancaria especializada en el otorgamiento de los créditos de consumo, la definición es la siguiente: El crédito de consumo surge como una alternativa para la solución de las crecientes necesidades de la población de medianos y escasos recursos económicos que requieren disponer de financiamiento que les permita acceder a mejores niveles de vida. El crédito de consumo puede definirse como una alternativa de financiamiento que surge producto de un desequilibrio en el mercado de servicios financieros en donde existe una gran demanda de crédito, pero la oferta ha estado tradicionalmente enfocada a estratos medios y altos de la sociedad peruana, producto de esto aparece la banca de consumo la cual a través de microcréditos busca dinamizar la demanda de los grupos más pobres de la población, promover la equidad en la distribución del ingreso, colaborando a mejorar su calidad de vida y a dotarlos de una identidad económica mediante su reconocimiento como sujetos de crédito. El crédito de consumo ha sido atendido, en forma deficitaria por las cooperativas de ahorro y crédito abiertas al público y en parte, por las cajas rurales, que al igual que los bancos, compañías financieras e intermediarias financieras, establecen severas restricciones para la concesión de créditos, como son el mantenimiento de depósitos en cuenta corriente o de ahorros, CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 27 inversiones, encajes, garantías reales, saldos compensatorios, reciprocidad de la inversión y otras exigencias que hacen casi imposible el acceso a personas de escasos recursos. Aun cuando no se ha podido cuantificar en forma objetiva, merece destacarse que las casas comerciales han contribuido a la solución de los problemas de financiamiento de personas y microempresarios, pero con créditos dirigidos y a costos excesivamente elevados. Participación importante en este mercado y en especial en la atención al microempresario, han tenido los organismos no gubernamentales ( ONG ) y fundaciones creadas para el efecto, cuya actividad ha contribuido en parte a solventar la falta de financiamiento a un nutrido grupo poblacional que carece de este servicio. Las compañías administradoras de tarjetas de crédito constituyen otro instrumento importante de canalización de recursos hacia el mercado de consumo, sin embargo, esta modalidad está dirigida a grupos de clientes que han demostrado tener experiencia en el crédito bancario y que poseen niveles de ingresos altos y medio altos. Constituyendo el crédito masivo orientado a personas naturales una novedosa alternativa, pues rompe esquemas de la banca tradicional en el país, resulta apropiado revisar las experiencias alcanzadas en otros países en donde funcionan instituciones financieras, bajo control de los entes de supervisión bancaria, que se han dedicado a atender necesidades de sectores específicos de la población, con altos niveles de eficiencia, rentabilidad y oportunidad, tal es el caso de Chile y no hace mucho tiempo en el Perú 2.1.2. EL IMPACTO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO Circulan en el mercado nacional más 3.8 millones de tarjetas de crédito y hasta Julio del 2012 están siendo utilizados por sobre los S/. 7.5MM; siendo las más utilizadas las tarjetas del Banco Falabella y del Banco Ripley. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 28 Esta expansión del crédito bajo la modalidad de tarjetas de crédito se ha producido en un escenario en el que la morosidad se ha mantenido bajo control. La morosidad promedio es de 3.3%, la misma que es resultado de una tasa de 3.7% en bancos y 2.4% en financieras. Según estimados propios, la proporción de tarjetas de crédito en Lima sería de alrededor de 65% del total. ¿Cuál es la relación entre los peruanos y las tarjetas de crédito? ¿Necesidad o símbolo de status? Sobre la relación entre los ciudadanos y las tarjetas de crédito existen hasta tres distintas corrientes de pensamiento. En primer lugar, hay quienes piensan que las tarjetas de crédito son la manera en la cual los ciudadanos obtienen su “independencia financiera”. Tener una tarjeta de crédito, en este contexto, significa abandonar la exclusión de la economía informal para pasar a formar parte del circuito formal de la economía. En segundo lugar, hay quienes piensan que las tarjetas de crédito son más un símbolo de status que otra cosa, aun cuando ello signifique terminar pagando en 6 cuotas mensuales el mercado de una semana, a un alto costo financiero. En tercer lugar, hay quienes sostienen que las tarjetas de crédito simplemente son una manera racional de evitar cargar efectivo y que, por ende, facilitan las transacciones. Esta es la explicación más racional de todas. En un país como el Perú, con tanta diversidad y con una cobertura de las tarjetas de crédito todavía tan baja, es difícil saber cuál es la relación entre los peruanos y las tarjetas de crédito. ¿Qué pasará en los próximos años? El tamaño promedio del monto utilizado por deudor de los bancos es 80% mayor que el de las financieras. ¿Acabaremos como en Estados Unidos donde el norteamericano promedio tiene 8 tarjetas de crédito? ¿O migraremos hacia una situación como la que ocurre en China donde el 85% de personas que cuentan con tarjeta de crédito paga sus cuentas a fin de mes y cambia de proveedores frecuentemente porque no tiene lealtad hacia las marcas? CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 29 Solo el tiempo lo dirá. La historia se irá escribiendo poco a poco. Lo que sí es cierto es que la relación entre un consumidor y las tarjetas de crédito tiene un alto componente emocional. Por ello es que las campañas de marketing orientadas a incrementar el consumo de las tarjetas de crédito suelen tener éxito, aun cuando para los clientes no esté tan clara su conveniencia financiera. Es previsible que, con el transcurrir del tiempo, estas campañas se intensifiquen y se introduzcan cada vez más elementos para atraer a los consumidores y para alentar su consumo con dinero plástico. Ojalá que esta competencia que ya se está dando en el mercado de tarjetas de crédito también siga traduciéndose, además de mayores facilidades y atenciones a los clientes, en menores tasas de interés, variable que finalmente hace mucho más bien a un consumidor que un regalo, un descuento o algunos meses sin cuotas. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 30 2.1.3. LA REALIDAD DE LA MICROEMPRESA Las estimaciones sobre el sector de la microempresa, señalan que existen alrededor de dos millones trescientos mil establecimientos con menos de 10 empleados, los cuales inciden sobre 8.2 millones de personas. Se estima que la contribución de este sector al PBI representa alrededor del 28%. Dentro de estas microempresas, se distinguen tres tipos que se diferencian básicamente, por el tipo de población involucrada, sus activos y su capacidad de generación de ingreso: Microempresas de subsistencia: Son aquellas que tienen tan baja productividad que sólo persiguen la generación de ingresos con propósitos de consumo inmediato. Es el segmento más grande de la tipología productiva microempresarial porque representan alrededor de 1 millón 600 mil (70%). Tienen ventas inferiores a 2 mil soles al mes y se desempeñan en actividades de comercio minorista o servicios personales como venta de comida y actividades productivas muy limitadas. Es el segmento donde se concentran los mayores problemas de tipo social de la microempresa, en la medida en que es también, donde los límites del hogar y la unidad económica se confunden más ampliamente. Microempresas de acumulación simple: Son aquellas empresas que generan ingresos que cubren los costos de su actividad aunque sin alcanzar excedentes suficientes que permitan la inversión en capital. Las microempresas que se ubican en este segmento tienen ingresos que oscilan entre 2 mil y 8 mil soles mensuales. Aquí se ubican 600,342 (26%) de las microempresas. Este segmento es el más fluido, y representa una fase de tránsito hacia alguno de los otros dos segmentos de la microempresa. Corresponde al momento en el que la microempresa empieza su evolución productiva hacia el crecimiento, cuando el empresario puede cubrir los costos de su actividad aunque aún no tenga capacidad de ahorro o inversión. Sin embargo, puede también corresponder a una etapa de declinación productiva. Microempresas de acumulación ampliada: Son las empresas en las que su productividad es suficientemente elevada como para permitir acumular excedente e invertirlo en el crecimiento de la empresa. La microempresa de acumulación ampliada es el pequeño segmento de 92,360 (4%) de microempresas donde la CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 31 adecuada combinación de factores productivos y posicionamiento comercializador permite a la unidad empresarial crecer con márgenes amplios de excedente. Se estima que sus ingresos son superiores a 8 mil soles al mes. Están generalmente ubicados en áreas de la manufactura donde la competencia de otras empresas les exige aumentar su productividad y calidad mediante mejoras tecnológicas. En estas empresas, con mano de obra que incluye asalariados y aprendices, es posible la acumulación de conocimiento tecnológico debido al nivel de calificación relativamente alto de sus patronos y trabajadores. Es el segmento donde los programas de servicios técnicos obtienen resultados de mayor costo/eficiencia, ya que existe una idea clara de la utilidad y mecanismos del crédito, la gestión, la comercialización, etc. El mayor número de trabajadores en este sector se encuentra en actividades relacionadas con el comercio y los servicios. Las relaciones dentro del sector se encuentran bien marcadas, ya que en gran proporción, tanto micro como pequeñas y medianas empresas, tienden a contar con proveedores y clientes que forman parte del mismo sector. La mayor parte de las actividades del sector se encuentran orientadas al mercado interno, por lo que los bienes y servicios generados por el sector llegan a suplir demandas locales. En el sector coexisten microempresas, con actividades económicas de subsistencia desarrolladas por personas que perdieron su empleo o que no pueden trabajar en el sector formal de la economía. Existe un grave problema en la calidad de la fuerza laboral del sector, ya que prevalecen bajos niveles de escolaridad. El sector difícilmente puede ingresar al sector formal de la economía porque los requerimientos legales para formalizarse son muchos y costosos. Por otro lado, el sector se caracteriza por su deficiente gestión y su desconocimiento de las herramientas de administración para garantizar la supervivencia de las unidades productivas. El sector es obligado a competir en nichos de mercado muy competitivos, donde se encuentran también las pequeñas y medianas empresas. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 32 Pocas veces se logra acceder a recursos del sector financiero formal, teniendo las microempresas que recurrir a fuentes de financiamiento informales tales como prestamistas. Ante la carencia de recursos, el sector ha demostrado una gran creatividad para adaptar los recursos disponibles a la realidad enfrentada, principalmente desde el punto de vista tecnológico. Costo de créditos a microempresas El sistema bancario reduce sus tasas en créditos a la microempresa en moneda nacional y extranjera; así como a los créditos de consumo en moneda extranjera. Por su parte, las tasas de créditos comerciales se elevan en la banca, pero disminuyen en las microfinancieras. La tendencia de las tasas de créditos comerciales y a las microempresas presenta una clara trayectoria a continuar bajando. Ello se debe a la competencia en este sector de la banca especializada en otorgar créditos a las Mypes. Además debido a la intervención del banco de la nación en el rubro de microcréditos. Las tasas de interés de los créditos a las Micro y Pequeñas Empresas (Mypes) podrían descender próximamente entre 10% y 20%. Actualmente la tasa de interés anual para Mypes es de 67% en promedio, nivel menor al 90% de hace dos o tres años. El costo financiero podría tender a descender en el próximo año. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 33 Mercado de los créditos a Mypes En la banca formal a Mayo del año 2011Mi Banco participa con el 49,92% de los créditos otorgados a las microempresas, seguido del BCP con una participación de 22,13%, Scotiabank con una participación de 11,05% y el Banco Continental con 11,05%. Con estos cuatro bancos en sistema bancario se cubre el 90,20% de participación en el sistema. 2.1.4. COMO DIFERENCIAR A LAS MICROEMPRESAS DE LOS OTROS SEGMENTOS: Microempresas Empresa que ocupa hasta 15 personas y realiza ventas anuales hasta US$ 300,000 al año. Pequeñas empresas Empresa que ocupa de 16 hasta 100 personas y realiza ventas hasta US$ 2 000,000 al año. Mediana empresa Empresa que ocupa de 101 a 250 personas, con ventas hasta US$ 15 000,000 al año. Gran empresa Empresa que ocupa más de 250 trabajadores y tiene ventas superiores a los US$ 15,000 000 al año. Algunas características generales que comparten las microempresas son: ✓ Su organización es de tipo familiar. ✓ El Dueño es quien proporciona el capital. ✓ Es dirigida y organizada por el propio dueño. ✓ Generalmente su administración es empírica. ✓ El mercado que domina y abastece es pequeño ya sea local o cuando mucho regional. ✓ Su producción no es muy maquinada. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 34 Algunas características importantes de las pequeñas y medianas empresas son: El capital es proporcionado por una o dos personas que establecen una sociedad. Los propios dueños dirigen la marcha de la empresa, su administración es empírica. Su número de trabajadores empleados en el negocio crece y va de 16 hasta 250 personas. Dominan y abastecen un mercado más amplio, aunque no necesariamente tiene que ser local o regional, ya que muchas veces llegan a producir para el mercado nacional e incluso para el internacional. Está en proceso de crecimiento, la pequeña tiende a ser mediana y ésta aspira a ser grande. Obtiene algunas ventajas fiscales por parte del Estado que algunas veces las considera como causantes menores dependiendo de sus ventas y utilidades. Su tamaño es pequeño o mediano en relación con las otras empresas que operan en el ramo. Utiliza maquinaria y equipo, aunque se sigan basando más en el trabajo que en el capital. Las grandes empresas como su nombre lo indica participan de máximas características en relación con las empresas de su ramo o giro, algunas de las principales características de estas empresas son: ❖ El capital es aportado por varios socios que organizan en sociedad de diverso tipo. ❖ Forman parte de grandes consorcios económicos que monopolizan o participan en forma mayoritaria de la producción o comercialización de determinados productos. ❖ Dominan al mercado con amplitud, algunas veces sólo el interno y otras participan también en el mercado internacional. ❖ Cuentan con grandes recursos de capital que les permite estar a la vanguardia en la tecnología, mecanización y automatización de sus procesos productivos. ❖ Relativamente cuentan con mucho personal que pasa de 250 trabajadores y algunas veces se llegan a contar por miles. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 35 ❖ Llevan una administración científica, es decir encargan a profesionales egresados de las universidades, la organización y dirección de la empresa. ❖ Tienen mayores facilidades para acceder a las diversas fuentes y formas de financiamiento, tanto nacional como internacional. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 36 UNIDAD 3 UNIDAD 3: CENTRALES DE RIESGO LOGRO DE LA UNIDAD APRENDIZAJE Al finalizar la unidad, el alumno aprenderá el uso correcto de la herramienta y la gran importancia que tiene dentro de la evaluación financiera que realizan las Instituciones Financieras. TEMARIO 3.1 Tema 3: Centrales de Riesgo 3.1.1 ¿Qué es una Central de Riesgo y que tipo de información se registra en ella? 3.1.2 Tipos de Centrales de Riesgo 3.1.3 ¿Es la SBS quien asigna la clasificación de los deudores en las Centrales de Riesgo? 3.1.4 ¿Es la SBS quien depura la información del reporte crediticio de los deudores? 3.1.5 ¿Cuáles son las obligaciones que tienen las Empresas Financieras sobre la información acerca del cumplimiento de pago de los deudores? 3.1.6 ¿Cómo se divide la Cartera de Créditos en las Centrales de Riesgo? 3.1.7 ¿Cómo se clasifican a los deudores y Cuales son las Categorías de Clasificación? 3.1.8 ¿Qué es una Operación Refinanciada y en qué Categoría de clasifica a un deudor con créditos refinanciados? 3.1.9 Otras Preguntas Frecuentes. ACTIVIDADES PROPUESTAS: Los alumnos opinaran sobre el comportamiento de pago que pueden haber escuchado de parte de sus familiares o amigos y como les afecto al momento de solicitar una facilidad crediticia.. Al final de la clase se analizaran ejemplos donde pueda apreciarse las diferentes clasificaciones de los clientes y como pueden ser regularizados para poder volver a ser sujetos de crédito. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 37 3.1. CENTRALES DE RIESGO 3.1.1. ¿QUÉ ES LA CENTRAL DE RIESGO Y QUE TIPO DE INFORMACIÓN SE REGISTRA EN ELLA? Probablemente, la primera vez que escuchamos hablar sobre centrales de riesgo fue cuando una financiera o banco nos indicó que no era posible otorgarnos un crédito o tarjeta solicitada o, peor aún, cuando no pudimos obtener el trabajo al cual postulamos por encontrarnos reportados como deudores ante INFOCORP o CERTICOM. Nos preguntamos entonces ¿qué es una central de riesgo? ¿Por qué aparecemos reportados? ¿Qué información reportan? ¿Qué hacer si la información es inexacta o errónea?, etc. Las centrales de riesgo administran sistemas de registros que contienen información consolidada y clasificada sobre los deudores. También se puede decir que es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios y comerciales, conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores. Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país, los riesgos comerciales en el país, dentro de los límites que determine la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs. 3.1.2. TIPOS DE CENTRALES DE RIESGO La Central de Riegos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), es la única central pública existente y se rige por lo dispuesto en la Ley N° 26702. Dicha central de riesgos administra información proveniente única y exclusivamente de entidades financieras, bancarias y de seguros, quienes se encuentran obligadas a reportar mensualmente la información de evaluación y clasificación del deudor debidamente actualizada. La información de la SBS nos puede ser proporcionada de manera gratuita en la Plataforma de Atención Usuarios de la SBS y el único requisito es tener nuestro Documento Nacional de Identidad. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 38 Por su parte, las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRS), tales como INFOCORP y CERTICOM, están reguladas por la Ley Nº 27489 y se dedican a recolectar la información que administra la Central de Riegos de la SBS, así como otra información diversa proveniente de fuentes privadas. 3.1.3. ¿ES LA SBS QUIEN CLASIFICA LA OBLIGACIÓN DE LOS DEUDORES EN LAS CENTRALES DE RIESGO? No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolución SBS Nº 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolución SBS N°0641- 99 del 14-07-99, Resolución SBS N°663-2000 del 27-09- 2000, Resolución SBS N° 1071-99 del 02-12-99 y Resolución SBS N°032-2002 del 11-01-2002. 3.1.4. ¿ES LA SBS QUIEN DEPURA LA INFORMACIÓN DEL REPORTE HISTÓRICO CREDITICIO DE LOS DEUDORES? No, la información de la Central de Riesgos de la SBS respecto al récord histórico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la obligación adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelación de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras. En el caso de las centrales de riesgo privado, la información sobre incumplimientos de obligaciones será excluida cuando la obligación se haya extinguido y hayan transcurrido 2 (dos) años desde su extinción, o cuando hayan transcurrido cinco años desde el vencimiento de la obligación. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 39 La información que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histórico, pero conforme mejore su comportamiento de pago podrá mejorar también su clasificación en esta central. 3.1.5. ¿CUÁLES SON LAS OBLIGACIONES QUE TIENEN LAS EMPRESAS FINANCIERAS SOBRE LA INFORMACIÓN ACERCA DEL CUMPLIMIENTO DE PAGO DE LOS DEUDORES? Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar periódicamente y oportunamente, la información que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crédito deberá requerir a la persona natural o jurídica que lo solicite, la información necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crédito, en caso contrario no se otorgará el mismo. Asimismo al momento de evaluar a un deudor que solicita un crédito debe realizar la evaluación determinando la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerara su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, garantías preferidas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. Lo relevante en toda evaluación es la capacidad de pago del deudor. 3.1.6. ¿CÓMO SE DIVIDE LA CARTERA DE CRÉDITOS EN LAS CENTRALES DE RIESGO? La cartera de créditos se divide en: créditos comerciales, créditos a micro empresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda. Los créditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurídicas y los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo destinados a personas naturales. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 40 Por lo demás, los créditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los créditos otorgados a las personas jurídicas a través de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de créditos. Créditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases. a) Créditos a las Micro Empresas ( MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios siempre que reúnan estas dos características: Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para éste cálculo no se toman en cuenta los inmuebles del cliente. El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional. Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no se considera en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categoría. b) Créditos de consumo: Son créditos que tienen como propósito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. c) Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 41 3.1.7. ¿CÓMO SE CLASIFICA A LOS DEUDORES Y CUÁLES SON LAS CATEGORÍAS DE CLASIFICACIÓN? La clasificación del deudor está determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de créditos con una misma empresa, la clasificación se basará en la categoría de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o más empresas financieras incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor será clasificado a la categoría de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas deudas representen más del 20% en el sistema, considerándose para dicho efecto la última información disponible en la central de riesgo. Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de créditos será clasificado de acuerdo a las siguientes categorías: ❖ Categoría Normal (0) ❖ Categoría con Problemas Potenciales (1) ❖ Categoría Deficiente (2) ❖ Categoría Dudoso (3) ❖ Categoría Perdida (4) Para determinarse la clasificación en éste tipo de crédito se considera fundamentalmente el análisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerará si el deudor tiene créditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema. Cual son los criterios para un Crédito de Consumo: En el caso de que el cliente tenga un crédito de consumo según la evaluación efectuada se definen los siguientes criterios en cada categoría: a) Si el deudor es asignado en la categoría Normal (0), significa que cumple con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 días calendarios. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 42 b) Si se ubica en la categoría con Problemas Potenciales (1), éste tipo de deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 días a 30 días calendarios. c) Si está ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 31 días a 60 días calendarios. d) Un deudor clasificado en categoría Dudoso (3), demuestra que registra atraso en el pago de sus cuotas de 61 días a 120 días calendarios. e) Si es clasificado en categoría de Pérdida (4), este deudor demuestra atrasos en el pago de sus cuotas de más de 120 días calendarios. Cual son los criterios para un Crédito Hipotecario: En el caso de que el cliente tenga un crédito hipotecario según la evaluación efectuada se definen los siguientes criterios en cada categoría: a) Un deudor, en la categoría Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 días calendarios. b) Un deudor, en la categoría con problemas potenciales (1), muestra atraso en el pago de 31 días a 90 días calendarios. c) Si el deudor es ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que muestra atrasos en el pago de 91 días a 120 días calendarios. d) Un deudor en la categoría Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 días a 365 días calendarios. e) Si el deudor es clasificado en categoría Pérdida (4), muestra un atraso en el pago de más de 365 días. 3.1.8. ¿QUÉ ES UNA OPERACIÓN REFINANCIADA Y EN QUE CATEGORÍA SE CLASIFICA A UN DEUDOR CON CRÉDITOS REFINANCIADOS? Se considera una Operación Refinanciada al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original o novaciones*, que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. Toda operación refinanciada deberá ser sustentada en un reporte de crédito, debidamente documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de pago del deudor. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 43 La clasificación de dudoso o pérdida originalmente otorgada al deudor refinanciado, podrá ser mejorada a deficiente, manteniendo el resto de las clasificaciones en sus categorías originales. La nueva clasificación asignada o aquella que mantuvo su clasificación original, podrá ser mejorada en una categoría siempre que el deudor haya demostrado capacidad de pago con respecto al nuevo cronograma del crédito. Sin embargo, si el deudor registra incumplimientos en el pago de las cuotas pactadas, incumplimientos de las metas acordadas dentro de un trimestre y/o deterioro en su capacidad de pago, la empresa acreedora deberá reclasificarlo. * Por la novación se sustituye una obligación por otra. 3.1.9. OTRAS PREGUNTAS FRECUENTES. Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos, ¿qué puedo hacer? Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificación de dicha información por los períodos reportados. La entidad financiera está en la obligación de rectificar esa información y reportarla a la SBS, para su publicación, así como a las centrales de riesgos privadas. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 44 He sido reportado con una deuda vendida, ¿a qué se refiere? Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por período prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a alguna empresa de cobranzas. ¿Dónde puedo solicitar el reporte de la Central de Riesgos SBS? Atención Directa Personal: A través de nuestro equipo especializado en la oficina de la Plataforma de Atención al Usuario situada en Jirón Junín 270- Lima 01 en el horario de 8:45 a.m. a 4:45 p.m. Atención telefónica: A través de nuestras asesoras telefónicas mediante la línea gratuita 0800- 10840 en el horario de 8:45 a.m. a 5:00 p.m. Atención vía correo electrónico: Contáctenos Atención vía fax: Al número de la PAU 630-9235. Presentación de consulta por escrito: Mesa de Partes - PAU - Jr. Junín 270 – Lima Mesa de Partes – Dos de Mayo – Av. Dos de Mayo 1511 – San Isidro Oficina Descentralizada de Piura: Jr. Prócer Merino 101, Urb. Club Grau, Piura Oficina Descentralizada de Arequipa: Calle Los Arces 302 - Cayma – Arequipa Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurídica, ¿qué documentos debo presentar? Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte), fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pública. CARRERAS PROFESIONALES CIBERTEC BA N C A P E R S O NA L 45 Si el trámite se lleva a cabo a través de un representante autorizado, éste debe presentar una carta poder notarial, carta de presentación de la empresa firmada por el representante legal, documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte), fotocopia del documento de identificación personal del representante legal, fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pública en la que designa el representante legal. ¿Puede una persona jurídica constituirse en una Central de Riesgo Privada? Es libre la constitución de personas jurídicas que tengan por objeto proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financieros y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la Superintendencia podrá transferir parcial o totalmente la información de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas. Si un deudor clasificado en una cierta categoría de créditos, cancela sus cuotas, ¿Es responsabilidad de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs emitir una constancia de la cancelación de dichas deudas o omitir la presentación de la información histórica contenida en la central de riesgo? La Superintendencia como receptora de la información de la clasificación del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelación de deudas ni un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia mantendrá sus reportes históricos de cada deudor sin omisión de los mismos. Cualquier constancia de cancelación del crédito deberá ser solicitada a la empresa acreedora. CIBERTEC CARRERAS PROFESIONALES BA N C A P E R S O NA L 46 ¿Por cuánto tiempo estaremos reportados? Las deudas serán registradas durante 2 años desde la fecha de cancelación de la obligación o de su extinción y durante 5 años desde el vencimiento de la obligación, aunque ésta no haya sido cancelada. Aquí es necesario recalcar la diferencia que existe con la Central de Riegos de la SBS, en donde la información reportada siempre permanecerá como información histórica, la que puede s

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