Les 6 GI PDF

11/11/2024 “It is health that is the real wealth, and not pieces of gold and silver.” Mahatma Gandhi ONGEVALLEN-, ZIEKTE- EN INVALIDITEITSVERZEKERINGEN 1 ACTUA Is een tandzorgpolis zaligmakend?...

11/11/2024 “It is health that is the real wealth, and not pieces of gold and silver.” Mahatma Gandhi ONGEVALLEN-, ZIEKTE- EN INVALIDITEITSVERZEKERINGEN 1 ACTUA Is een tandzorgpolis zaligmakend? 2 2 1  11/11/2024 Hoofdstuk 3 ZIEKTEKOSTENVERZEKERING Nieuw in 2024 3 ZIEKTEKOSTENVERZEKERING: NIEUW IN 2024 ̶ Wet 21 april 2024 ̶ Termijnen ̶ Opzeg 4 2  11/11/2024 WET 21 APRIL 2024 ̶ Vooreerst : disclaimer 5 5 WET 21 APRIL 2024: DEFINITIE ̶ Definities: Eenheid van Zelfmoordonderzoek (UZ Gent) : suïcidepoging is een handeling, met een niet fatale afloop, waarbij een individu opzettelijk, weloverwogen een ongewoon gedrag stelt of initieert, dat zonder interventie van anderen zal leiden tot zelfverwonding(-vernietiging), of waarbij een individu opzettelijk een stof inneemt in een grotere dan de voorgeschreven of algemeen aanvaardbare therapeutische dosis, met de bedoeling via de actuele of verwachte fysieke gevolgen, verlangde verandering(en) te bewerkstelligen. Van Dale : het benemen van het eigen leven Opzettelijke daad ! 6 6 3  11/11/2024 WET 21 APRIL 2024: PROBLEEM 1 ̶ Suïcide = opzettelijke daad = uitgesloten Ziekteverzekeringen o Gewaarborgd inkomen o Medische kosten verzekering Voorbeelden: o Verzekeraar 1: Worden noch gedekt noch terugbetaald: de gebeurtenissen die werden veroorzaakt door een opzettelijke daad, door zelfmoord of poging tot zelfmoord. o Verzekeraar 2: Zijn evenmin verzekerd, de medische kosten die het gevolg zijn van poging tot zelfmoord. o Verzekeraar 3: uitsluiting van alle kosten ten gevolge van een opzettelijke daad of vrijwillige verminking van de verzekerde. 7 7 WET 21 APRIL 2024: PROBLEEM 2 ̶ Alleen wettelijke regel in leven (tot 21/4/2024): Art. 164 W. Verz. : “Tenzij het tegendeel is bedongen, dekt de verzekering de zelfmoord van de verzekerde niet die gebeurt minder dan een jaar na de inwerkingtreding van de overeenkomst. De verzekering dekt de zelfmoord die gebeurt een jaar of meer dan een jaar na de inwerkingtreding van de overeenkomst. Het bewijs van de zelfmoord moet door de verzekeraar worden geleverd”. Tot 21 april 2024 : o contractvrijheid verzekeraar ziekteverzekeringsovereenkomst o Overal en bij iedereen uitgesloten, bv: – Gewaarborgd inkomen – Hospitalisatieverzekering – Ongevallenpolis –... 8 8 4  11/11/2024 WET 21 APRIL 2024: PROBLEEM 3 ̶ Maatschappelijk moeilijk verteerbaar: Poging lukt of mislukt Dader wordt ‘gestraft’ door verzekeraar 9 9 WET 21 APRIL 2024: DEFINITIE ̶ In voege: 1 november 2024 ̶ Definitie (in art. 5 W. Verz.) : een niet-habitueel gedrag zonder dodelijke afloop dat de persoon initieert en uitvoert met de verwachting van, of het risico om, te overlijden of lichamelijke schade te veroorzaken, met als doel gewenste veranderingen te bewerkstelligen 10 10 5  11/11/2024 WET 21 APRIL 2024: DEFINITIE ̶ In voege: 1 november 2024 ̶ Definitie (in art. 5 W. Verz.) : een niet-habitueel gedrag zonder dodelijke afloop dat de persoon initieert en uitvoert met de verwachting van, of het risico om, te overlijden of lichamelijke schade te veroorzaken, met Vraag 1 : wat met recidive ? als doel gewenste veranderingen te bewerkstelligen 11 11 WET 21 APRIL 2024: DEFINITIE ̶ In voege: 1 november 2024 ̶ Definitie (in art. 5 W. Verz.) : een niet-habitueel gedrag zonder dodelijke afloop dat de persoon initieert en uitvoert met de verwachting van, of het risico om, te overlijden of lichamelijke schade te veroorzaken, met Vraag als doel 2 : watveranderingen gewenste met te bewerkstelligen dood 30 dagen ? 12 12 6  11/11/2024 WET 21 APRIL 2024: TOEPASSING gemeenschappelijke bepalingen art. 54 tot 90 schadeverzekeringen persoonsverzekeringen art. 105 tot 157 art. 158 tot 224 zaakverzekering levensverzekering andere dan levensverzekeringen aansprakelijkheidsverzekering art. 107 tot 140 art. 160 tot 197 art. 198 tot 211 art 141 tot 153 Rechtsbijstands- verzekering tot uitkering Specifieke wet ivm schuldsaldoverzekering verzekering verzekering tot vergoeding vast bedrag art. 212 tot 224 art 154 tot 157 van schade art. 102 tot 104 art. 91 tot 101 13 WET 21 APRIL 2024: TOEPASSING gemeenschappelijke bepalingen art. 54 tot 90 schadeverzekeringen persoonsverzekeringen art. 105 tot 157 art. 158 tot 224 Art. 201 W. Verz: ziekteverzekering = ziektekostenverzekering arbeidsongeschiktheidsverzekering zaakverzekering art. 107 tot 140 aansprakelijkheidsverzekering levensverzekering art. 160 tot 197 andere dan levensverzekeringen art. 198 tot 211 art 141 tot 153 invaliditeitsverzekering niet-verplichte zorgverzekering Rechtsbijstands- verzekering tot uitkering Specifieke wet ivm schuldsaldoverzekering verzekering verzekering tot vergoeding vast bedrag art. 212 tot 224 art 154 tot 157 van schade art. 102 tot 104 art. 91 tot 101 14 7  11/11/2024 WET 21 APRIL 2024: NIEUW ART. 201/1 Nieuw art. 201/1 : Prestaties resulterende uit een poging tot zelfdoding § 1. poging tot zelfdoding niet uitsluiten. § 2. bijpremie of weigering omwille van een voorafgaandelijke poging tot zelfdoding verboden § 3. mededelingsplicht overeenkomstig artikel 58 blijft bestaan. Het is de verzekeringsonderneming verboden om bij het verstrijken van een termijn van maximum 1 jaar na de poging tot zelfdoding, deze poging in acht te nemen bij het bepalen van de huidige gezondheidstoestand. 15 15 WET 21 APRIL 2024: NIEUW ART. 201/1 Nieuw art. 201/1 : Prestaties resulterende uit een poging tot zelfdoding § 1. poging tot zelfdoding niet uitsluiten. Wat kan verzekeraar dan wel ? Vrijstelling? § 2. bijpremie ofLagere weigering omwille vergoeding vanblijvende ? Mag een voorafgaandelijke handicap poging tot zelfdoding verboden uitgesloten worden? § 3. mededelingsplicht overeenkomstig artikel 58 blijft bestaan. Het is de verzekeringsonderneming verboden om bij het verstrijken van een termijn van maximum 1 jaar na de poging tot zelfdoding, deze poging in acht te nemen bij het bepalen van de huidige gezondheidstoestand. 16 16 8  11/11/2024 WET 21 APRIL 2024: NIEUW ART. 201/1 ̶ Mededelingsplicht: Niet bij verzekeringnemer (was oorspronkelijk plan) Wel bij verzekerde 17 17 WET 21 APRIL 2024: NIEUW ART. 201/1 ̶ Conclusie : goed bedoeld maar o Mededelingsplicht zonder gevolgen ? o Waarom afwijken van art. 165 ? o Antiselectierisico verzekeraar ? o Poging tot zelfdoding en dood 30 dagen ? o Waarom niets voor gewaarborgd inkomen ? o Wat als verzekeraar opzet om verzekeraar te schaden kan aantonen ? 18 18 9  11/11/2024 INTERMEZZO: ZELFDODING EN GI ̶ Arbeidshof van Antwerpen van 13 december 2023 : Psychische aandoeningen Dekking in gewaarborgd inkomen Impact op jurisprudentie in ziekteverzekeringsovereenkomst? 19 19 ZIEKTEKOSTENVERZEKERING: NIEUW IN 2024 ̶ Wet 21 april 2024 ̶ Termijnen ̶ Opzeg 20 10  11/11/2024 TERMIJNEN: WAT ER AL BESTAAT bestaande regelingen o WAM o Leven o Algemene bepalingen W. Verz. – Art 73: premiekrediet – Art 111: overdracht onder levenden onroerend goed – Art 80 – 81: wijziging risico –... o brand eenvoudig risico bijkomende nieuwe regelingen 21 21 ZIEKTEKOSTEN: TERMIJNEN ̶ Geen specifieke regeling ̶ Dus: nieuw artikel 73/1 van toepassing 22 22 11  11/11/2024 ZIEKTEKOSTEN: TERMIJNEN Betwisting dekking Reactie binnen 3 maanden Geen betwisting dekking, wel betwisting Aanstellen expert door VN en VR schade Geen betwisting Onbetwiste deel (of volledige schade) dekking betaald binnen 30 dagen 23 23 ZIEKTEKOSTEN: TERMIJNEN Sanctie: Betwisting dekking Reactie binnen 3 maanden € 300 indien termijn verstreken Geen betwisting dekking, wel betwisting Aanstellen expert door VN en VR schade Indien rappel benadeelde én geen reactie binnen 11 dagen : o € 300 per Geen betwisting dag nalatigheid Onbetwiste deel (of volledige schade) dekking o termijn 11 dagenbetaaldgaat binnenin 30 3 de dag na dagen verzending 24 24 12  11/11/2024 ZIEKTEKOSTENVERZEKERING: NIEUW IN 2024 ̶ Wet 21 april 2024 ̶ Termijnen ̶ Opzeg 25 ZIEKTEKOSTEN: OPZEG TOT 1/10/2024 ̶ Art. 59 : opzettelijk verzwijging = nietig ̶ Art. 60 : onopzettelijke verzwijging ̶ Art. 65 : verval van dekking ̶ Art. 70 : wanbetaling ̶ Art. 81 : verzwaring risico 26 26 13  11/11/2024 ZIEKTEKOSTEN: OPZEG TOT 1/10/2024 ̶ Art. 85: Behalve wanneer een van de partijen ten minste drie maanden vóór de vervaldag van de overeenkomst zich ertegen verzet, volgens de in artikel 84 voorgeschreven wijzen, wordt ze stilzwijgend verlengd voor opeenvolgende periodes van één jaar”. 27 ZIEKTEKOSTEN: OPZEG VANAF 1/10/2024 ̶ Nieuw art. 85: § 1. verzekeringnemer ten minste twee maanden vóór de vervaldag verzekeraar ten minste drie maanden vóór de vervaldag Ziekteverzekering: verzekeringnemer kan jaarlijks opzeggen, hetzij op de jaardag van de ingangsdatum van de overeenkomst, hetzij op de jaarlijkse vervaldag van de premie. 28 28 14  11/11/2024 ZIEKTEKOSTEN: OPZEG VANAF 1/10/2024 ̶ Art. 84 § 1: De overeenkomst kan worden opgezegd bij een aangetekende zending ̶ Art. 84 § 3: Voor zover de verzekeraar daarin voorziet, kan de overeenkomst door de verzekeringnemer worden opgezegd via een digitale omgeving 29 29 ZIEKTEKOSTEN: OPZEG VANAF 1/10/2024 ̶ Samengevat: praktijk Opzegbaar door verzekeringnemer op jaarvervaldag (dus art. 85/1 NIET van toepassing) Opzeg via aangetekende zending Minstens 2 maanden voor jaarvervaldag 30 30 15  11/11/2024 Hoofdstuk 3 VERZEKERING GEWAARBORGD INKOMEN 31 HOOFDSTUK 3 3.1 De verplichte invaliditeitsverzekering 3.2 De verzekering gewaarborgd inkomen 3.3 Verzekerbaarheid van de jaarrente 3.4 Waarborgprestaties 3.5 Verzekeringsmodaliteiten 3.6 Dekkingsmogelijkheden 3.7 Acceptatie- en tarificatiebeleid 3.8 Fiscaliteit 3.9 RIZIV-contracten 32 16  11/11/2024 3.1.3 STELSEL VAN ZELFSTANDIGEN ̶ Geen arbeidsongevallenverzekering ̶ Geen gewaarborgd maandloon ̶ Uitkeringen RIZIV (ziekte en alle ongevallen): o periode van primaire arbeidsongeschiktheid à einde stellen aan taken die verband houden met zelfstandige activiteit o periode van invaliditeit à niet in staat om eender welk beroep uit te oefenen 33 UITKERINGEN ZELFSTANDIGEN 34 17  11/11/2024 HOOGTE UITKERING : BOBI ̶ doel van BOBI / OBSI ̶ voorbeeld : 2.1. Beide onderste ledematen. 2.1.1. Volledig verlies van de beide onderste ledematen. Art. 309 : 100 %. 2.1.2. Volledig verlies van één lidmaat en gedeeltelijk verlies van het andere. Art. 310 : 85 tot 100 %. 2.1.3. Gedeeltelijk verlies 2.1.3.1. Bilaterale amputatie ter hoogte van of boven de knie Art. 313 : 100 %. 2.1.3.2. Bilaterale amputatie onder de knie Art. 314 : 70 tot 100 %. 2.1.3.3. Verlies van beide voeten. Art. 312 : 50 tot 80 %. 35 HOOGTE UITKERING : BOBI 5. Aandoeningen van de spieren en aponeurosen. 5.1. Scheuren van spieren en aponeurosen. 5.1.1. Scheur van de m. quadriceps. 5.1.1.1. Scheur van de quadricepspees. Volgens de functionele hinder en spieratrofie. Art. 257 : zie art. 266 b) (knie-extensie) en 342 (atrofie) 5.1.1.2. Scheur van de m. quadriceps in zijn musculaire gedeelte. Art. 337 : 0 tot 10 %. 5.1.2. Scheur van het ligamentum patellae. Volgens de functionele hinder en spieratrofie. Art. 258 : zie de art. 266 b) (knie-extensie) en 342 (atrofie) 5.1.3. Scheur van de triceps surae. 5.1.3.1. Scheur van de achillespees. Volgens de weerslag op de gang. Art. 285 : 0 tot 20 %. 5.1.3.2. Scheur van de triceps in zijn musculair gedeelte. Art. 339 : 0 tot 20 %. 36 18  11/11/2024 VRAAG Anouna is zelfstandig milieucoördinator. Ze is alleenstaande. Bij een bedrijfsbezoek valt ze over een houten balk. Ze breekt haar been en is 2 maanden arbeidsongeschikt. Welke vergoeding kan Anouna verwachten ? A. een forfaitaire uitkering per dag van 51,69 EUR vanaf de 1ste dag B. een forfaitaire uitkering per dag van 51,69 EUR vanaf de 30ste dag C. vanaf de 2de maand een vergoeding gelijk aan 60 % van haar gederfd inkomen, met een maximum van 51,69 EUR D. vanaf de 2de maand 65% van het gederfde brutoloon met een maximum 51,69 EUR 37 AANVULLENDE VERZEKERINGEN VOOR ZELFSTANDIGEN ̶ individuele verzekering gewaarborgd inkomen ̶ persoonlijke ongevallenverzekering ̶ aansluiten bij de collectieve verzekering van het personeel ̶ als AVRI bij IPT POZ VAPZ PENSIOENSPAREN LANGETERMIJNSPAREN 38 19  11/11/2024 3.2 VERZEKERING GEWAARBORGD INKOMEN 3.2.1 Begripsomschrijving Doel = geheel of gedeeltelijk verlies aan beroepsinkomen door een economische of fysiologische arbeidsongeschiktheid van minstens 25% ingevolge ziekte of ongeval te compenseren à er wordt een jaarrente pro rata temporis uitgekeerd, na het verstrijken van de eigen risicotermijn (ERT) à er is premievrijstelling of premieterugbetaling 39 3.2 VERZEKERING GEWAARBORGD INKOMEN Tijdelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid consolidatie van letsel Economische en fysiologische arbeidsongeschiktheid à de hoogste graad wordt uitgekeerd Niet-beroepsgebonden en beroepsgebonden contracten individuele voortzetting 40 20  11/11/2024 3.2.2. SCHADEREGELING EN VASTSTELLING VAN DE ARBEIDSONGESCHIKTHEID ̶ Schriftelijke melding van ziekte of ongeval met arbeidsongeschiktheid + medisch getuigschrift ̶ Schadeaangifte invullen met omstandigheden ziekte of ongeval ̶ Beslissing door verzekeraar van graad en duur van de arbeidsongeschiktheid ̶ Bij betwisting invaliditeitsgraad à medische expertise à eventueel arbitrage ̶ Wereldwijde dekking à controle moet mogelijk zijn 41 3.3. VERZEKERBAARHEID VAN DE JAARRENTE ̶ Verzekerde prestaties : lijfrente (niet op een kapitaaluitkering) ̶ Basisprincipes m.b.t. bedrag jaarrente: ü er moet een beroepsinkomen zijn ü begrenzing van de jaarrente (80%, min./max., 100 %) à rekening houden met uitkeringen RIZIV en arbeidsongevallenwetgeving à bij schadegeval wordt nagegaan of de jaarrente de maximale dekking niet overschrijdt ̶ Gestaffelde rente 42 21  11/11/2024 3.4 WAARBORGPRESTATIES 3.4.1 Procentuele aard Fysiologische Economische Dekkingsgraad arbeids- arbeids- ongeschiktheid ongeschiktheid < 25% < 25% Geen ≥ 25 % en < 67% < 25% Fysiologische < 25% ≥ 25 % en < 67% Economische ≥ 25 % en < 67% ≥ 25 % en < 67% Hoogste (Fys. of ec.) ≥ 67% ≥ 25 % en < 67% 100% ≥ 25 % en < 67% ≥ 67% 100% > 67% % 100% 43 3.4 WAARBORGPRESTATIES 3.4.2 Begin van de prestaties ̶ Maandelijks (einde maand) à per kalenderdag 1/365ste van de jaarrente à evenredig met de arbeidsongeschiktheidsgraad ̶ Uitkering na afloop eigen risicotermijn (ERT) à aanvang op datum medisch getuigschrift à geen nieuwe toepassing bij hervallen 44 22  11/11/2024 3.4 WAARBORGPRESTATIES 3.4.3 Einde van de prestaties ̶ Arbeidsongeschiktheid < 25% ̶ Contractuele eindvervaldag polis ̶ Bereiken pensioenleeftijd ̶ Overlijden ̶ Opzegging contract door de verzekerde 45 3.5 VERZEKERINGSMODALITEITEN 3.5.1 Uitkering van de jaarrente 1) Constante of vaste rente ̶ De verzekerde jaarrente blijft constant gedurende de hele duur van het contract ̶ Indexatie van de rente (en de premie) volgens de CPI kan facultatief onderschreven worden ̶ Rente (en premie) kan verhoogd worden tijdens de loop van het contract 46 23  11/11/2024 SCHADEVERGOEDING DOOR LIJFRENTE DE FINANCIËLE LEVENSLOOP 47 SCHADEVERGOEDING DOOR LIJFRENTE IN GEWAARBORGD INKOMEN 48 24  11/11/2024 3.5 VERZEKERINGSMODALITEITEN ̶ Bij een constante rente is R1 = R2 = R3 R1 R2 R3 E E = eigen risicotermijn (ERT) R1 = rentebedrag voor de arbeidsongeschiktheid R2 = rentebedrag tijdens de arbeidsongeschiktheid R3 = rentebedrag na arbeidsongeschiktheid 49 3.5 VERZEKERINGSMODALITEITEN 2) Klimmende rente Jaarlijkse verhoging van de rente TIJDENS de periode van arbeidsongeschiktheid met een bepaald percentage (premie blijft constant) E 50 25  11/11/2024 3.5 VERZEKERINGSMODALITEITEN Volgens een MEETKUNDIGE reeks à Toepassing op iedere verjaardag van de aanvang van de uitkeringen (na ERT) Voorbeeld: Contract 27/05/2019; jaarrente = 20.000; stijging = 2%; ERT = 30 dagen Ongeval 100% invaliditeit vanaf 15/06/2019 15/06/2019 – 14/07/2019: ERT 15/07/2019 – 14/07/2020: 20.000 15/07/2020 – 14/07/2021: 20.000 x 1,02 = 20.400 15/07/2021 – 14/07/2018: 20.400 x 1,02 = 20.808 Enz. 51 3.5 VERZEKERINGSMODALITEITEN 3) Ideaal klimmende rente Jaarlijkse verhoging van rente en premie op de vervaldag met een bepaald percentage E 52 26  11/11/2024 3.5 VERZEKERINGSMODALITEITEN 3) Gestaffelde rente contractuele verhoging van rente met een contractueel vastgelegde som E 53 Bij welk stelsel van vergoeding zal, onder verder gelijke omstandigheden, de premie het hoogste zijn ? A. ideaal klimmende rente B. klimmende rente C. niet geindexeerde rente D. dat maakt niet uit 54 27  11/11/2024 3.5.2 PREMIETERUGBETALING ̶ Premievrijstelling à vrijstelling (in functie van graad en duur van de arbeidsongeschiktheid) à terugstorting niet verbruikte premiegedeelte ̶ Premieverzekering à maandelijkse uitbetaling rente + premie à 1/365ste per kalenderdag in functie van de graad van arbeidsongeschiktheid 55 3.6 DEKKINGSMOGELIJKEDEN Dekkings- Werknemers Zelfstandigen en vrije mogelijkheden beroepen Ziekte + alle Toegestaan Toegestaan ongevallen Ziekte + privé Toegestaan Niet toegestaan ongevallen Ziekten alleen Toegestaan Toegestaan 56 28  11/11/2024 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.1 Duur, leeftijdgrenzen, aanvang ̶ De duur van de polis is in functie van de loopbaan (Wet Verwilghen): tot ten minste de leeftijd van 65 jaar jongere leeftijd indien normale leeftijd van stopzetten beroepswerkzaamheid kortere duurtijd op uitdrukkelijk verzoek van de verzekerde ̶ Mogelijkheden voor de verzekeraar om op te zeggen zijn heel beperkt 57 Onder welke omstandigheid kan een verzekeraar de verzekering gewaarborgd inkomen opzeggen? A. van zodra er meer dan 3 schadegevallen zijn B. bij wanbetaling C. bij verzwijging van verhoogd risico D. bij het bereiken van de pensioenleeftijd 58 29  11/11/2024 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID ̶ Minimumleeftijd bij het afsluiten: tussen 18 jaar en 21 jaar. ̶ Maximumleeftijd bij afsluiten: - 55 jaar: contracten met einddatum op 65 jaar - 45 jaar: voor de contracten met vaste duur van 20 jaar. ̶ Pensioenhervorming Michel I à geleidelijke verhoging pensioenleeftijd tot 67 jaar in 2030 à gedragscode Assuralia voor contracten met eindleeftijd 60 jaar oud en nieuw 59 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID Gedragscode Assuralia Oud: verdaging Recent: recht op vergeten worden, opgeheven door wet 9/10/2022 Nieuw: verdaging 60 30  11/11/2024 GEDRAGSCODE : ESSENTIE VAN HET PROBLEEM ̶ Tijdlijn: 60 – 65 - 67 Eindvervaldag pensioenverzekering Eindvervaldag 55 – 60 - Hiaat in uitkering gewaarborgd 65 uitkering inkomen 61 61 ESSENTIE VAN DE OPLOSSING ̶ Verdaging eindvervaldag gewaarborgd inkomen Conform pensioenverzekering Conform wettelijk pensioen Conform pensioenplannen klant Conform verwachte financiële middelen klant > 60 62 62 31  11/11/2024 ESSENTIE VAN DE OPLOSSING ̶ Verdaging eindvervaldag = Wijziging voorwaarden Vier gevolgen: o medische acceptatie; o aanpassing van de premie; o financiële acceptatie; o impact op de eventuele hoofdverzekering in een AVRI structuur. 63 63 ESSENTIE VAN DE OPLOSSING ̶ Verdaging eindvervaldag = Wijziging voorwaarden Vier gevolgen: Voorwerp van o medische acceptatie; gedragscode 2023 o aanpassing van de premie; o financiële acceptatie; o impact op de eventuele hoofdverzekering in een AVRI structuur. 64 64 32  11/11/2024 INHOUD GEDRAGSCODE: AANBOD ̶ Aanbod in 2023 : polissen die tussen 1/1/2024 en 31/12/2026 om eindvervaldag komen ̶ Aanbod tussen 2023 en 21/12/2026: alle andere polissen 65 65 INHOUD GEDRAGSCODE: AANBOD ̶ Inhoud aanbod: Geen medische keuring nodig Bij verdaging wél rekening houden met gekende feiten. o Art. 81 W. Verz. blijft van toepassing o Alleen van toepassing nà verdaging 66 66 33  11/11/2024 INHOUD GEDRAGSCODE: AANBOD ̶ Inhoud aanbod: Premie voor verdaging o Kan forse verhoging omvatten 67 67 TOEPASSINGSGEBIED GEDRAGSCODE ̶ Alle polissen gewaarborgd inkomen Beroepsgebonden Niet-beroepsgebonden ̶ Maar : Alleen in 2de pijler Niet o voor premievrijstelling o als de oude gedragscode is toegepast o voor gewaarborgd inkomen voor aflossing schuldsaldoverzekering o voor de omzetverzekering o voor solidariteitsprestaties (bv. sociaal VAPZ) 68 68 34  11/11/2024 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.2 Medische formaliteiten ̶ Maatschappij gebonden ̶ Medische vragenlijst en/ of medisch onderzoek à voorstel en vragenlijst Amma op chamilo 3.7.3 Verzekeringsvoorstel 69 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.2 Medische formaliteiten 70 35  11/11/2024 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.4 Acceptatie ̶ Normaal tarief ̶ Bijpremie ̶ Bijpremie en recht op vergeten worden ̶ Uitsluitingsclausule ̶ Langere ERT ̶ Uitstellen ̶ Weigeren 71 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.4 Acceptatie ̶ zelf even uitrekenen: berekeningsmodule AG 72 36  11/11/2024 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.5 Uitsluitingen ̶ Vooraf bestaande aandoeningen ̶ Absolute uitsluitingen à Art 62 : bedrog en grove schuld verzekerbare uitsluitingen niet verzekerbare uitsluitingen 73 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.5 Uitsluitingen verzekerbare uitsluitingen ̶ piloot ̶ beroepssport ̶ autosport ̶ duiken ̶ buitenlandse missie ̶... 74 37  11/11/2024 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.5 Uitsluitingen niet-verzekerbare uitsluitingen ̶ oorlog ̶ alcohol, drugs, ̶ niet voorgeschreven psychoactieve substanties ̶ opzettelijke daad ̶ weddenschap, duel, ̶ aanranding, vechtpartijen ̶ poging tot zelfmoord ̶ chirurgische esthetische of plastische ingreep ̶... 75 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.5 Uitsluitingen ̶ Vooraf bestaande aandoeningen ̶ Absolute uitsluitingen à Art 62 en 63 Verzekeringswet à Terrorismewet 2007 ̶ Gewaarborgde risico’s met vermelding in de bijzondere voorwaarden - twee- of driewielige motorrijtuigen - risico’s eigen aan beroepsactiviteit - gevaarlijke sporten ̶ Terrorisme: vzw TRIP 76 38  11/11/2024 WAARBORGEN EN UITSLUITINGEN: PRAKTIJK ̶ KBC: 77 WAARBORGEN EN UITSLUITINGEN: PRAKTIJK ̶ KBC: 78 39  11/11/2024 WAARBORGEN EN UITSLUITINGEN: PRAKTIJK ̶ Ethias: 79 WAARBORGEN EN UITSLUITINGEN: PRAKTIJK ̶ Ethias: 80 40  11/11/2024 EXAMENTIP ̶ Zoek de IPID fiche van een 10tal verzekeraars ̶ Maak de vergelijking 81 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.6 Tarificatie ̶ Algemene criteria - renteformule en dekkingsmogelijkheden - verzekerde jaarrente - duur van de ERT - aanvangsleeftijd van de verzekerde - duur van de verzekering - BMI van de verzekerde - periodiciteit van de premiebetalingen - beroep van de verzekerde 82 41  11/11/2024 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID ̶ Indeling in risicogroepen ̶ Premieverhogingen ̶ Premiereducties 83 3.7 ACCEPTATIE- EN TARIFICATIEBELEID 3.7.7 Wijziging van het risico à wijziging beroep, statuut en inkomen meedelen 84 42  11/11/2024 3.8 BEROEPSGEBONDEN GEWAARBORGD INKOMEN EN DE INDIVIDUELE VOORTZETTING 3.8.1 Beroepsgebonden gewaarborgd inkomen ̶ Interessant sociaal voordeel ̶ Voordelen: o medische formaliteiten vallen weg o onderneming bepaalt wie er aangesloten wordt o goedkoper dan een individueel contract. o geen rekening gehouden met leeftijd (indien alle WN’s aansluiten) 85 3.8 BEROEPSGEBONDEN GEWAARBORGD INKOMEN EN DE INDIVIDUELE VOORTZETTING 3.8.2 Individuele voortzetting en voorfinanciering ̶ Individuele voortzetting zonder medische formaliteiten (2 jaar aangesloten zijn) ̶ Premie op basis van leeftijd op moment voortzetting à contracten voorfinanciering 86 43  11/11/2024 3.9 FISCALITEIT 3.9.1 Premietaksen Individueel contract: 9,25% ̶ Collectief contract: 4,40% à indien voor alle personeelsleden ̶ Andere regeling voor AVRI en AVRO 87 3.9 FISCALITEIT 3.9.2 Aftrekbaarheid van de premie ̶ Individueel contract: fiscaal aftrekbaar indien het doel van de verzekering de dekking is van een inkomensverlies à economische arbeidsongeschiktheid ̶ Collectief contract: aftrekbaar als er een belastbaar vervangingsinkomen wordt uitgekeerd. à doel moet dekking van inkomensverlies zijn 88 44  11/11/2024 3.9 FISCALITEIT 3.9.3 Taxatie van de rente ̶ Minister van Financiën: “Belastbaarheid wordt louter en alleen bepaald door het doel van de verzekeringspolis. Is de polis erop gericht een inkomensverlies te dekken, dan is de uitgekeerde rente belastbaar.” ̶ Belasting in de personenbelasting (fiche 281.14) à als beroepsinkomen tegen progressief tarief, met belastingvermindering omdat het een vervangingsinkomen is 89 3.10 RIZIV-CONTRACTEN 3.10.1 Algemeen à premies voorzien door RIZIV voor verzekering gewaarborgd inkomen, sociaal VAPZ of combinatie 3.10.2 Fiscaal statuut ̶ Premie: geen premietaks, geen belastbaar inkomen ̶ Uitgekeerde rente: belastbaar beroepsinkomen 90 45