2024 UC3 - Ámbito Temporal - ICL - DEFINITIVA PDF

o Ámbito temporal pólizas RC profesional: – Art. 73 LCS. Cláusulas “Claims Made”. – Definición reclamación-siniestro-unidad de siniestro. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL CRITERIO DE OCURRENCIA: Cubre si el evento lesivo se ha producido en periodo de cobertura in...

o Ámbito temporal pólizas RC profesional: – Art. 73 LCS. Cláusulas “Claims Made”. – Definición reclamación-siniestro-unidad de siniestro. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL CRITERIO DE OCURRENCIA: Cubre si el evento lesivo se ha producido en periodo de cobertura independientemente del momento de reclamación o de materialización del daño. CRITERIO DE RECLAMACIÓN «CLAIM MADE»: Cubre las reclamaciones formuladas en cobertura aun por hechos anteriores. CRITERIO DEL DAÑO (marginal): Cubre el momento de materialización del daño independientemente de la fecha de reclamación y ocurrencia del evento lesivo. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL CRITERIO TRADICIONAL T.S.: “ En esencia es el riesgo del nacimiento, es decir, el [acto profesional] que resultaré equivocado, lo que constituye el siniestro y comporta en consecuencia la obligación de indemnizar, ésta surge meramente de aquél, que es consecuencia del acto culposo, y todo ello con independencia de la fecha en que se formule reclamación, y por tanto de que la puesta en conocimiento se produzca con posterioridad a la vigencia en la póliza”. SSTS de 20 de marzo de 1991 (RJ 1991, 2267) DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL “… porque de lo contrario dejaría fuera del ámbito responsabilizador contratado siniestros comprendidos dentro de la cobertura del riesgo contratado, cual sería actos [profesionales] cuya consecuencia culposa, en virtud de su naturaleza y características, no pudieran ser revelados hasta tiempo después de que se hubiera llevado a cabo”. SSTS de 20 de marzo de 1991 (RJ 1991, 2267 DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL “… Una Interpretación contraria llegaría al absurdo de excluir de la cobertura daños causados en fecha próxima a la expiración de la póliza pero que los asegurados no hubieran podido comunicar a la aseguradora porque nada se les habría reprochado ni reclamado todavía”. SSTS de 23 de abril de 1992 (RJ 1992, 3323) DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL STS de 14 de julio de 2003 (RJ 4630) “El hecho de que se imponga que la reclamación del perjudicado se produzca dentro de la vigencia de la póliza en un seguro de RC de xxxxxx, sujeto a un tiempo de litigio, equivale a dejar sin cobertura casi cualquier riesgo que suceda durante el primer año”. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL A PESAR DE LO ANTERIOR… … HABITUAL: CRITERIO DE RECLAMACIÓN O CLAIM MADE: ¿POR QUÉ? Necesario para poder determinar siniestralidad póliza + + evita concurrencia con las pólizas de periodos posteriores. prolongada vida de los siniestros + + prescripción contractual RC ht 2015 15 años. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL Modificación art. 73 LCS, par. 2º: Serán admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquellas cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados: “Que circunscriban la cobertura de la aseguradora a los supuestos en que la reclamación del perjudicado haya tenido lugar dentro de un período de tiempo, no inferior a un año, desde la terminación de la última de las prórrogas del contrato o, en su defecto, de su período de duración. …” Admite la cláusula claims made (limitativa de derechos del asegurado) pero obliga a establecer un periodo mínimo de un año de cobertura posterior/periodo de descubrimiento. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL Modificación art. 73 LCS, par. 2º: “… Asimismo, serán admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquéllas que circunscriban la cobertura del asegurador a los supuestos en que la reclamación del perjudicado tenga lugar durante el período de vigencia de la póliza siempre que, en este caso, tal cobertura se extienda a los supuestos en los que el nacimiento de la obligación de indemnizar a cargo del asegurado haya podido tener lugar con anterioridad, al menos, de un año desde el comienzo de efectos del contrato, y ello aunque dicho contrato sea prorrogado. Admite claims made como limitativa, pero obliga a una retroactividad de al menos un año DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL STS 87/2011 de 14 de febrero de 2011 (RJ 2011/921) “Las cláusulas de delimitación temporal o claims made que buscan desplazar la deuda de responsabilidad al momento en que se produce la reclamación, al margen del seguro vigente al producirse el siniestro, han sido aceptadas por la jurisprudencia únicamente en tanto fueran en beneficio y no perjudicaran los derechos del asegurado o perjudicado, reputándose como lesivas en caso contrario”. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL Interpretación tradicional y mayoritaria 73 LCS: ADMITE LIMITAR EL PERIODO DE PRESENTACIÓN DE RECLAMACIONES CUBIERTO POR EL CONTRATO CON ESTAS CONDICIONES: o Cómo mínimo, para reclamaciones por hechos en vigencia, un periodo mínimo de un año para presentación de reclamaciones. o No necesario ese periodo de un año tras la finalización del contrato para cobertura de hechos anteriores a la vigencia (mínima de un año). Lógico, ya está contemplado ese año en el primer año de vigencia. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL 13/12/2014 12/12/2017 Retroactividad Descubrimiento 2015 2016 Claim made limitada: Criterio ocurrencia + Criterio de reclamación: a) Hechos ocurridos y reclamados durante la vigencia del contrato (2015 y 2016) o los 12 meses siguientes (2017); b) Así como, ocurridos durante el año anterior a la entrada en vigor (2014) y reclamados durante la vigencia o los 12 meses siguientes (2017). DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL PERO CAMBIA A PARTIR STS Pleno 252/18, 26 abril. 4.ª) Tal interpretación no se corresponde con lo que en realidad dispone el art. 73 LCS. Cualquiera que sea la opinión que merezca la introducción de su párrafo segundo al alterar la regla general de su párrafo primero para poner el acento no en el nacimiento de la obligación del asegurado de indemnizar a un tercero, sino en la reclamación de este tercero contra el asegurado, lo cierto es que se declaran legalmente admisibles dos modalidades de cláusulas de delimitación temporal, cada una de ellas con sus propios requisitos de validez. Así se desprende de su regulación diferenciada en dos incisos separados por un punto y seguido y del comienzo de la redacción del inciso segundo con el adverbio «asimismo», equivalente a «también», seguido de las palabras «y con el mismo carácter de cláusulas limitativas», reveladoras de que cada una de las modalidades contempladas en el párrafo segundo del art. 73 LCS es diferente de la otra y tiene sus propios requisitos de validez, por más que ambas sean limitativas. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL STS Pleno 252/18, 26 abril. 5.ª) En consecuencia, la cláusula de delimitación temporal controvertida cumplía con lo exigido para la modalidad del inciso segundo del párrafo segundo del art. 73 LCS, pues la limitación temporal consistente en que la reclamación al asegurado se formulara «durante la vigencia de la póliza » se compensaba con una falta de límite temporal alguno respecto del hecho origen de la reclamación («obras realizadas con anterioridad o durante la vigencia de este contrato»); es decir, cualquiera que fuese el tiempo de «nacimiento de la obligación», y por más que la redacción del art. 8 de las condiciones especiales de la póliza, en negativo, fuese manifiestamente mejorable con solo haberla hecho en positivo. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL STS Pleno 252/18, 26 abril. 6.ª) Por tanto la sentencia recurrida, al declarar nula la cláusula en cuestión por no incluir una cobertura, además, de las reclamaciones posteriores en, al menos, un año a contar desde la fecha de finalización del contrato, infringió el párrafo segundo del art. 73 LCS, pues vino a sumar un requisito exigido únicamente para las limitaciones temporales de la modalidad del inciso primero (cobertura posterior de futuro), que pone el acento en la reclamación y no en el nacimiento de la obligación resarcitoria del asegurado frente a terceros. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL STS Pleno 252/18, 26 abril (y Auto aclaración): “También procede fijar la siguiente doctrina jurisprudencial: «El párrafo segundo del art. 73 de la Ley de Contrato de Seguro regula dos cláusulas limitativas diferentes, cada una con sus propios requisitos de cobertura temporal, de modo que para la validez de las de futuro (inciso segundo*) no es exigible, además, la cobertura retrospectiva, ni para la validez de las retrospectivas o de pasado es exigible, además, que cubran reclamaciones posteriores a la vigencia del seguro»”. * Mediante Auto de Aclaración rectifica porque debió hacer referencia al inciso primero. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL ES DECIR: SI HAY COBERTURA RETROACTIVA NO NECESARIO PERIODO DE RECLAMACIÓN DE UN AÑO POSTERIOR A LA VIGENCIA. ¿ACASO ESA PÓLIZA RETROACTIVA NO DA TAMBIÉN COBERTURA EN VIGENCIA? La LCS se reformó para que se pudieran reclamar hechos en vigencia al menos durante 12 meses tras la cancelación. ¿POR CUBRIR RETROACTIVAMENTE QUEDA EXIMIDA DE LA OBLIGACIÓN DE COBERTURA DE RECLAMACIONES FORMULADAS EN EL AÑO POSTERIOR A LA VIGENCIA PARA HECHOS OCURRIDOS DURANTE LA MISMA? DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL 2015 2016 12/12/2017 13/12/2014 2015 2016 DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL DEFINICIONES: ÁMBITO TEMPORAL: Para interpretarlo adecuadamente será necesario acudir, al menos, a las definiciones en el contrato de: RECLAMACIÓN SINIESTRO UNIDAD DE SINIESTRO DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL DEFINICIONES: ÁMBITO TEMPORAL La cobertura otorgada por la póliza se circunscribe a las reclamaciones formuladas por primera vez al Asegurado y/o al Asegurador durante el periodo de seguro, siempre y cuando los daños que den origen a las reclamaciones hayan ocurrido durante el periodo del seguro, o entre la fecha de efecto de la póliza y la fecha de retroactividad de 01/01/2007. …. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL : ÁMBITO TEMPORAL (…) La póliza cubre los supuestos en los que el hecho generador haya podido tener lugar con anterioridad a la fecha de efecto del contrato, siempre y cuando: 1. El hecho generador sea desconocido por el Asegurado 2. Los daños derivados de su acción u omisión se pongan de manifiesto durante el período del seguro; 3. Los productos o trabajos hayan sido entregados por el Asegurado durante el período del seguro, o entre la fecha de efecto de la póliza y la fecha de retroactividad. El siniestro se asignará al periodo del seguro de la póliza en la que se haya producido la primera reclamación al Asegurado y/o al Asegurador. En el caso de que existiese duda sobre la fecha de ocurrencia del daño, se establece lo siguiente: a) El daño corporal se entenderá ocurrido el día en que el tercero perjudicado consulta, por primera vez, a un médico en relación con ese daño; b) El daño material se entenderá ocurrido el día en que el daño se hizo evidente por primera vez al tercero perjudicado, aun cuando la causa fuese desconocida en ese momento. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL ÁMBITO TEMPORAL: No serán objeto de cobertura por la póliza: a. Las reclamaciones conocidas por el Asegurado con anterioridad a la fecha del efecto de la póliza. b. Las reclamaciones por daños ocurridos con anterioridad a la fecha de retroactividad. c. Las reclamaciones derivadas de hechos, acontecimientos, circunstancias o daños conocidos por el Asegurado con anterioridad a la fecha de efecto de la póliza. d. Las reclamaciones y/o los daños que estuvieran amparados por una póliza contratada por el Asegurado con anterioridad a la presente póliza, en consideración a la aplicación del ámbito o delimitación temporal de cobertura establecida en la misma. La presente póliza no actuará ni en exceso de los límites ni en defecto de la cobertura de la póliza anterior. Si para alguna de las coberturas garantizadas en la póliza se estableciese un ámbito temporal distinto, se estará a lo dispuesto para dicha cobertura, quedando a salvo lo aquí pactado por lo que se refiere a las restantes. DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL RECLAMACIÓN Una comunicación escrita o por otro medio, distinto al verbal, legalmente aceptado, o un procedimiento judicial o administrativo o bien un requerimiento formal, dirigido contra el Asegurado como presunto responsable de un hecho dañoso, o contra el Asegurador, en el ejercicio de la acción directa. Así como, una comunicación escrita dirigida por el Asegurado al Asegurador informando de cualquier hecho o circunstancias, según las cuales cabe razonablemente esperar que sea formulada una posterior reclamación. Definición muy amplia, pero OJO! No omnicomprensiva: ¿Una queja de funcionamiento es reclamación? Aunque no lo fuera ¿Opera como conocimiento previo del tomador/asegurado? DAC BEACHCROFT  DELIMITACIÓN TEMPORAL SINIESTRO / UNIDAD DE SINIESTRO. Siniestro. Todo hecho cubierto por la póliza como consecuencia del cual se deriven daños a terceros de los que pueda resultar civilmente responsable el Asegurado. Se considerará que constituye un sólo y único siniestro el hecho o serie de hechos dañosos debidos a una misma causa originaria, con independencia del número de reclamantes o de reclamaciones formuladas. Se supedita la cobertura de una serie de hechos dañosos a que el primer hecho dañoso se produzca durante la vigencia del contrato de seguro. Ej. Sin. pandemia ¿Cada contagio / cada brote / la crisis en sí? DAC BEACHCROFT  GRACIAS [email protected] dacbeachcroft.com Follow us: @dacbeachcroft Connect with us: DAC Beachcroft LLP DAC Beachcroft publications are created on a general basis for information only and do not constitute legal or other professional advice. No liability is accepted to users or third parties for the use of the contents or any errors or inaccuracies therein. Professional advice should always be obtained before applying the information to particular circumstances. For further details please go to www.dacbeachcroft.com/en/gb/about/legal-notice. 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