Tema 14: Seguros de Decesos

Tema 14: Seguros de Decesos

• El seguro de decesos cubre todos los aspectos relacionados con el sepelio de una persona fallecida.
• Puede ser un seguro indemnizatorio, entregando dinero al beneficiario para gastos de entierro o incineración.
• También puede ser una prestación de servicios, donde la aseguradora gestiona todo lo relacionado con el fallecimiento.
• Usualmente, se usa la prestación de servicios, donde la compañía se encarga de la atención y servicios funerarios.
• La aseguradora trabaja con empresas especializadas para prestar estos servicios, sin necesidad de gran infraestructura propia.
• La aseguradora se encarga de todo, pero si los costes superan el capital asegurado, la familia cubre el exceso.
• Los familiares deben contactar con la aseguradora tras el fallecimiento, quienes inician los trámites con un asesor.
• El seguro de decesos es muy tradicional en España, pero en Europa se incluye en seguros de vida como prestación indemnizatoria.

Modalidades de Seguro Según la Prima

• Existen diferentes modalidades dentro del ramo de decesos que se adaptan a distintas necesidades:
• Seguro de prima nivelada: La prima se mantiene constante durante la vida del asegurado, facilitando la previsión de costos.
• Seguro de prima natural o anual renovable: El precio aumenta con la edad del asegurado y los costos del servicio. Inicialmente es más bajo, pero se incrementa con los años.
• Seguro de prima seminatural: Combina ambas modalidades anteriores; inicialmente se paga una prima natural renovable que se convierte en nivelada al llegar a una edad determinada (60-70 años).
• Seguro de decesos de prima única: Pensado para personas mayores, ofrece cobertura al sepelio con un único pago.

Coberturas Básicas

• Los servicios relacionados con el sepelio son los principales en la póliza, ofreciendo opciones y variedades a las familias.
• Todos los servicios tienen una valoración económica que, en conjunto, es la cantidad asegurada para el servicio de sepelio.
• Las compañías ofrecen diferentes opciones al asegurado con varios capitales máximos (ej. 3.000, 4.000, 5.000...) que determinan la prima y el tope de gasto.

Servicios Básicos

• Cada compañía configura su producto según sus intereses y estrategias.
• Traslado nacional e internacional: Cubre los gastos del traslado del cuerpo hasta el lugar de inhumación o incineración en España, incluyendo el acondicionamiento post mortem.
• Acompañante en traslado internacional: Si el asegurado fallece en el extranjero, un familiar puede designar a una persona para recibir un billete de ida y vuelta para acompañar el cuerpo.
• Regreso de acompañantes: Cubre los gastos de transporte de los familiares asegurados que viajaban con el fallecido y no pueden regresar por sus propios medios.
• Asistencia a menores en el extranjero: Si los acompañantes del fallecido son menores de 15 años sin un familiar que los acompañe, se proporciona una persona para viajar con ellos a su lugar de residencia.
• Servicio de gestoría y asesoramiento: La aseguradora gestiona, a petición de los herederos, trámites legales como la inscripción del deceso, certificado de defunción y solicitud de licencia de entierro o incineración. También incluye la obtención de certificados necesarios, tramitación de pensiones y gestión del pago de impuestos.

Servicios Complementarios

• Las compañías incluyen garantías complementarias en el seguro por defecto o como contratación opcional.
• Capital asegurado: En caso de fallecimiento o invalidez permanente por accidente.
• Asistencia psicológica al duelo.
• Servicio Telefónico de Gestión de Duelo: Psicólogos especializados atienden telefónicamente a la familia las 24 horas.
• Asesoramiento telefónico: Sobre la tramitación de documentos por fallecimiento, sucesión en el patrimonio y derechos del fallecido.
• Capilla: Traslado y estancia en capilla, sujeto a disponibilidad.
• Incineración: Incluye el servicio y la urna para cenizas.
• Nicho familiar: El asegurador gestiona y sufraga la obtención del título en alquiler o propiedad para el tomador del seguro o familiar designado.
• Nicho individual: Similar al nicho familiar, pero individual.
• Columbario: El asegurador gestiona y sufraga la adquisición o alquiler de un columbario en cementerios que dispongan de este servicio, sujeto a las normas municipales.
• Traslado libre al municipio escogido: Traslado del féretro desde el lugar de residencia al municipio escogido por el asegurado.
• Traslado a la residencia del tomador: Si el fallecimiento ocurre en el extranjero o fuera de la provincia de residencia, el asegurador organiza y cubre el traslado a la residencia del tomador.
• Algunas modalidades ofrecen garantías complementarias vinculadas a otros seguros: asistencia por fallecimiento en el extranjero, defensa jurídica automovilística, responsabilidad civil familiar, asistencia familiar y subsidio por intervención quirúrgica.
• La repatriación al país de origen (para tomadores no españoles) es una cobertura creciente, ofrecida como póliza diferente o cobertura adicional.
• Las variables principales para establecer el precio son la edad, la profesión, los resultados de la declaración de salud y reconocimientos e informes médicos.
• La suma asegurada dependerá de las modalidades y servicios prestados.

Elementos Relacionados con las Prestaciones del Seguro y Principales Exclusiones

• Plazo de carencia: Periodo durante el cual las garantías no aplican, excepto si el fallecimiento es por accidente.
• Suma asegurada: Límite máximo a pagar por el asegurador, puede cambiar por:
• Variaciones anuales: La suma se ajusta al costo del servicio funerario al contratar la póliza, pudiendo incrementarse anualmente según los aumentos de los servicios.
• Cambio de domicilio: Se debe comunicar al asegurador para adaptar el contrato y regularizar la prima según los costos de los servicios en la nueva localidad.
• Las principales exclusiones son:
• Riesgos de guerra, revolución, motines, epidemias y catástrofes declaradas por el Gobierno.
• Conflictos armados, con o sin declaración oficial de guerra.
• Motines y tumultos populares.
• Reacción o radiación nuclear o contaminación radiactiva.
• Inundaciones, huracanes, tempestades, movimientos sísmicos y hechos calificados como catástrofe o calamidad nacional.