Seguros de Vida y Mixtos - Artículos Específicos

Lección 7.4 Contrato de seguro. Parte general

• El contrato de seguro es un acuerdo donde el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por daños o a proporcionar un capital, renta u otras prestaciones acordadas, en el caso de que ocurra un evento cubierto por el seguro, dentro de los límites pactados.
• El contrato de seguro es mercantil.
• El contrato de seguro es aleatorio, pues la prestación de uno de los involucrados depende de la ocurrencia o no de un evento específico, dependiendo del azar o la suerte, mientras que no existe una equivalencia de prestaciones.
• Los seguros de daños se basan en la valoración económica del bien o interés asegurado.
• Los seguros de vida no se basan en una indemnización por un daño, sino por la ocurrencia del fallecimiento.
• Los sujetos del contrato son los aseguradores, mediadores o intermediarios, el tomador del seguro, el asegurado, y el beneficiario (en los seguros de vida).

Concepto legal

• El artículo 1 del LCS define al contrato de seguro.
• El asegurador se obliga a indemnizar el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, dentro de los límites pactados.

Caracteres

• Contrato mercantil.
• Aleatorio: No existe una equivalencia de prestaciones. Las obligaciones de los involucrados dependen de un evento aleatorio.

Clasificación

• Atendiendo al carácter indemnizatorio:

  • Seguros de daños: Se basa en la valoración económica entre una persona y un bien.
  • Seguros de vida: No hay una indemnización por un daño. El caso de siniestro es el fallecimiento.

• Atendiendo al objeto del interés:

  • Sobre las cosas
  • Sobre las personas

Sujetos del contrato

• Asegurador: asume el riesgo y la obligación de indemnizar. Ejercicio de la actividad reservado a sociedades con forma jurídica determinada y con autorización del Ministro de Economía o del Estado Miembro de la UE.
• Mediadores: presentan, proponen o realizan trabajos previos a la celebración, así como asistencia en la gestión y ejecución. Clasificación en agentes (exclusivos o vinculados) y corredores.
• Tomador: quien contrata el seguro.
• Asegurado: titular del interés asegurado.
• Beneficiario: para recibir la prestación en seguros de vida.
• Tercero perjudicado: en seguros de RC.

El asegurador

• Persona que asume el riesgo y la obligación de pagar la indemnización o capital en caso de siniestro.
• Ejercicio de la actividad reservado a sociedades con determinada forma jurídica y con autorización del Ministro de Economía o del Estado Miembro de la UE.

Mediadores

• Entendiendo por mediación a las actividades de presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de contratos de seguro, reaseguros o asistencia en caso de siniestro.
• Agentes de seguros (exclusivos o vinculados), y corredores de seguros.

Tomador, asegurado...

• Tomador: persona que contrata el seguro.
• Asegurado: titular del interés asegurado.
• Beneficiario: designado para recibir la prestación en seguros de vida.
• Tercero perjudicado: en los seguros de RC.

Si tomador = asegurado...

• Seguro propio (propietario y conductor de vehículos asegura RC y daños propios).

Si tomador ≠ asegurado

• Seguro ajeno (Universidad suscribe seguro accidentes para su personal).

Si no se sabe quién es el asegurado

• Seguro por cuenta de quien corresponda (SEUR suscribe seguros para todas sus expediciones).

Propuesta y solicitud

• Regla general: concurso de oferta y aceptación.
• Solicitud (del tomador): no vincula.
• Propuesta/proposición (de la compañía): vincula por 15 días.
• Aceptación de la solicitud o la propuesta: los efectos del seguro se retrotraen.

Declaración del riesgo (art. 10 LCS)

• Deber fundamental.
• Contrato de extraordinaria buena fe.
• El tomador tiene el deber de declarar al asegurador todas las circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo.

Consecuencias falsedad u ocultación (regla general)

• Derecho a rescindir el contrato en un plazo de un mes desde que conozca la reserva o inexactitud.
• Se queda con las primas.
• Si sobreviene el siniestro antes de que rescinda: regla de equidad, salvo dolo o culpa grave.
• Reglas especiales en el seguro de vida.

Obligaciones del tomador

• Pago de la prima (14 LCS).
  • Prima única o periódica.
• Consecuencias del impago (Art. 15 LCS):
  • Impago primera prima: Resolución/cumplimiento en vía ejecutiva.
    • Si hay siniestro, asegurador no está obligado a pagar.
  • Segundas sucesivas primas: Cobertura en suspenso al mes del vencimiento.
    • Si no reclama en 6 meses, se extingue el contrato.
    • Si paga, se restaura la cobertura a las 24 h.

Obligaciones del asegurador

• Pago de la indemnización o prestación en caso de siniestro.
• Pagar al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para acreditar la existencia del siniestro, y la valoración del daño.
• Mora (Art. 20): si no paga el mínimo en 40 días o todo en tres meses.
• Interés especial: legal +50% primeros 2 años. Siguientes, no inferior al 20%. Dies a quo: fecha del siniestro.

Seguros de daños y de vida. Reaseguro.

Seguro contra daños: doctrina general

• Se habla de seguros de daños en sentido estricto/seguros de concreta cobertura de necesidad/seguros de indemnización efectiva.
• Carácter indemnizatorio: Buscan resarcir el daño efectivamente sufrido por el asegurado; la indemnización no puede ser superior al valor del daño. El seguro no puede ser fuente de enriquecimiento injusto para el asegurado en caso de acaecimiento de siniestro.

El interés y la suma asegurada

• INTERÉS: Relación de una persona (asegurado) con una cosa, derecho o patrimonio (objeto asegurado) susceptible de valoración económica.
• Valor del interés/Valor asegurable: Valor de la relación entre el asegurado y el bien o derecho.

Valor del interés

• No siempre constante a lo largo de la vida del contrato – Puede sufrir modificaciones.
  • Valor inicial: en el momento de la perfección del contrato.
  • Valor sucesivo: en cualquier momento de la vida del contrato. (El instante inmediatemante anterior al siniestro).
  • Valor final: en el instante inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro.
  • Valor residual: valor del interés asegurado tras el acaecimiento del siniestro.
  • Valor relevante/indemnización: Valor final (Art. 26 LCS).
  • Daño: diferencia entre el valor del interés antes y después del siniestro.

Suma asegurada

• Límite máximo de la indemnización que asume el asegurador en cada siniestro.
• En función de la relación entre el valor del interés y la suma asegurada:
  • Seguro pleno
  • Seguro parcial (infraseguro)
  • Sobreseguro

Seguro pleno

• El valor del interés y la suma asegurada coinciden.
• El asegurador indemniza el daño total sufrido.

Sobreseguro

• La suma asegurada es notablemente superior al valor del interés.
• Se indemniza el daño efectivamente causado; la indemnización no puede superar el daño.
• El asegurado paga una prima superior a la debida.

Infraseguro/Seguro parcial

• La suma asegurada es inferior al valor del interés.
• El tomador paga una prima inferior a la que corresponde al riesgo real.

Regla proporcional

• La indemnización debe calcularse conforme a la misma proporción existente entre la suma asegurada y el valor del interés.
• Las partes pueden excluir la aplicación de la regla proporcional.

Coaseguro

• Varias compañías acuerdan asumir un riesgo; dividiendo primas y suma asegurada. Existe un único contrato.
• En caso de siniestro, cada una responde en proporción a la cuota respectiva.

Seguro de Responsabilidad Civil (RC)

• El asegurador se obliga a cubrir los riesgos del asegurado y la obligación de indemnizar a un tercero. Los daños y perjuicios deben ser previsibles dentro del contrato.

Reaseguro

• El riesgo del tomador es asumido por otra compañía (reaseguradora), que asume la cobertura del daño que sufriría el patrimonio del tomador si la aseguradora original tuviera que pagar la prestación.

Seguros de vida

Artículo 80

• El contrato de seguro sobre personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.
• Incluiría: vida, accidentes, asistencia sanitaria, decesos.
• Los dos últimos son claramente de daños, así como algunas prestaciones de accidentes (cobertura de gastos).

Seguro de vida en sentido estricto (Art. 83)

• Por el seguro de vida, el asegurador se obliga mediante el cobro de la prima estipulada, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato; a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente.

Tipos de seguro de vida

• A. Para caso de muerte
  • Vida entera: cubre el riesgo de muerte durante toda la vida del asegurado. Puede ser de prima temporal (normal) o vitalicia.
  • Temporal: cubre el riesgo de muerte durante un determinado periodo de tiempo (muy habitual como amortización de préstamo).
  • Ambos son combinables con seguros de supervivencia.
• B. Para caso de vida
  • Capital diferido: abona un capital al alcanzar cierta edad. Puro (si fallece antes no cobra nada) o con reembolso (recupera las primas).
  • Renta diferida: abona una renta vitalicia al alcanzar cierta edad.
  • Renta inmediata: forma de inversión donde se entrega un capital para pagar una renta al asegurado hasta su fallecimiento.
• C. Mixtos
  • De muerte y supervivencia: Combina un seguro temporal para caso de muerte con uno de supervivencia con capital diferido (si fallece antes de los 65 cobra x y si sobrevive z).
  • Combinado: capital para caso de muerte (vida entera) y además, si sobrevive a determinada fecha, una renta vitalicia.

Seguro de accidentes

• Accidente: lesión corporal causada por una causa violenta, súbita y externa.
• Seguro mixto: cubre suma y gastos de asistencia sanitaria.
• Invalidez: determinada por médico.
• Exclusiones: accidente provocado dolosamente por el asegurado.
• Por el beneficiario: pasa al tomador o a sus herederos.

Enfermedad y asistencia sanitaria

• Art. 105: Cuando el riesgo asegurado sea enfermedad, el asegurador se obliga a pagar ciertas sumas y gastos de asistencia médica y farmacéutica.
• Lo habitual: Es mera cobertura de asistencia sanitaria y, en ocasiones, farmacéutica.
• Se aplican normas de seguro de vida cuando es compatible (Art 106).

Este cuestionario explora los aspectos fundamentales de los seguros de vida y mixtos según los artículos relevantes de la normativa. Se abordan conceptos clave como la invalidez, exclusiones en casos de accidentes provocados y las obligaciones del asegurador. Ideal para quienes desean profundizar en la comprensión de los seguros relacionados con las personas.