Seguros de Todo Riesgo Operativo (TRO)

• El documento trata sobre seguros de Todo Riesgo Operativo (TRO) con énfasis en la pérdida de beneficios
• Detalla la técnica asegurativa, el concepto de lucro cesante, pólizas TRO, armado de la póliza, riesgos cubiertos y exclusiones

Técnica Asegurativa

• Incluye seguros todo riesgo y seguros de riesgos nominados
• Se especifica el armado de la póliza

Lucro Cesante

• Se aborda el concepto de lucro cesante, interrupción de la explotación y pérdida de beneficio
• Abarca la información necesaria para cotizar, la reducción del giro comercial o la cantidad de producción, el aumento del costo de explotación y el daño consecuencial

Pólizas TRO (Munich RE)

• Se explica cómo se arman este tipo de pólizas
• Se incluye la responsabilidad civil, rotura de maquinarias, condiciones generales, cantidad de secciones, riesgos cubiertos, exclusiones, adicionales y beneficios

Introducción al Seguro de Todo Riesgo Operativo

• Se definine como póliza multirriesgo que ampara un riesgo técnico
• A diferencia de las pólizas habituales de bienes, presenta una necesidad no cubierta comúnmente

Pólizas Multiamparos

• Enuncian el riesgo cubierto como un listado de riesgos
• Incluyen un listado de exclusiones
• Las pólizas dejan 3 planos para el análisis: riesgos cubiertos, no cubiertos y situaciones no contempladas

Diferencia Principal del TRO

• El "Riesgo Específico" cubre "todos los riesgos a causa de agentes externos salvo los excluidos en forma taxativa"
• Además, incluye la responsabilidad del asegurado por bienes de terceros
• Reduce el análisis a 2 planos

Perjuicio Patrimonial

• Los agentes externos generan perjuicio patrimonial, incluyendo el "Daño Emergente"

• Esto genera una serie de perjuicios que se conocen como "Interrupción de la Explotación o Pérdida de Beneficio"

• Las pólizas TRO incorporan este concepto a las coberturas tradicionales de bienes patrimoniales

• La póliza está dividida en dos secciones:

  • Sección I: Daños patrimoniales que cubren el daño al aparato productivo
  • Sección II: Pérdida de beneficio que busca recomponer la productividad

• Se mencionan las condiciones de suscripción generalmente aceptadas en el mercado, tales como:

  • Normas de la Aseguradora
  • Normas de la Reaseguradora
  • Experiencia Siniestral
  • Riesgo Moral
  • Riesgo Comercial

Otros Aspectos Clave

• Causas de siniestro cubiertas son accidentes imprevistos y agentes externos
• Causas de exclusión incluyen certeza de ocurrencia, vicio propio y desgaste
• El agente productor del siniestro debe ser externo al bien asegurado
• No se puede asegurar un evento con certeza de ocurrencia

Armado de la Póliza

• En algunos ámbitos se denomina "carpintería de la póliza"
• Se efectúa relevamiento de tareas y procesos, evaluación de sumas aseguradas y se considera la legislación vigente

Riesgos Cubiertos

• Se deben contar con riesgos no cubiertos que delimiten la cobertura
• Se mencionan múltiples causales de siniestro, incluyendo:
  • Incendio
  • Explosiones (químicas o físicas)
  • Combustión espontánea
  • Implosión
  • Humo y gases
  • Fallas de maquinaria
  • Catástrofes naturales
  • Fenómenos atmosféricos
  • Daños por agua
  • Derrames
  • Contaminación
  • Falta de frío
  • Robo
  • Interrupción de la explotación
  • Responsabilidad civil
  • Daño político

Secciones Principales del TRO

• Sección I: Daños materiales
• Sección II: Pérdida de beneficio, llamada también interrupción a la explotación
• La cobertura es "All Risks", es decir, cubre todo menos lo excluido
• Se puede ampliar la cobertura tradicional de incendio a otros daños materiales como edificios, maquinarias, instalaciones, etc.
• En este tipo de pólizas, el asegurador debe acreditar las exclusiones

Condiciones Generales

• La definición indica que los títulos de cada párrafo de la póliza no son coberturas, sino aspectos importantes a destacar

Nulidad del Contrato

• Ocurre por reticencia, agravación, modificación del giro, traslado sin autorización, cambio de titular o inexistencia del riesgo asegurado

• Se debe prevenir daños

Forma de Actuación y Pago

• Se requiere avisar en caso de siniestro debiendo informar el alcance de la pérdida

• Se debe facilitar información y documentación

• Se establece un plazo de indemnización y requisitos para el pago de intereses

• Es obligatorio informar otros seguros y las franquicias deducibles son prohibidas de asegurar

Agravación del Riesgo

• Es causa de anulación

Cambio de Titular

• Debe informarse al asegurado

Exclusiones Generales

• El asegurador no indemnizará por pérdidas, daños o gastos causados o agravados por:
  • Guerra, operaciones militares
  • Reacción o contaminación nuclear
  • Propiedades radioactivas
  • Dolo o culpa grave del asegurado
  • Cierre total de servicio
  • Demandas donde el asegurador alega que la pérdida no está incluida

Sección I: Daños Materiales

• Cubre la destrucción, pérdida o daños accidentales, súbitos e imprevistos, incluyendo responsabilidad por bienes de terceros

Bienes Cubiertos

• Se incluyen edificios, construcciones, contenido general, mercaderías, etc.

Medidas de la Prestación

• Prorrata, Primer Riesgo Relativo y Absoluto

• Ante un hecho dañoso se analiza si está contemplado en el riesgo y no excluido

• Se aplica la medida de prestación y franquicias

Sublímites

• Son límites basados en la suma asegurada y se expresan como porcentajes o montos fijos

• Pueden ser por evento u objeto

• Dentro de cada suma límite global hay límites por evento, objeto o reclamos

• Es común su uso en riesgos de terremoto, inundación, etc.

Otros Riesgos con Sublímites

• Derrames, contaminación

• Automático por aumento de valores

• Huracán, tornado, ciclón

• Robo

• Combustión espontánea

• Entre otros

• En caso de siniestros parciales se repone la suma asegurada facturándose una prima a prorrata

Pérdida Máxima Probable

• Antes de la ocurrencia, deben ser excluidos los daños que sean producto de los hechos de la naturaleza, así como los daños intencionales (aquellos considerados por la ley en relación con la rotura parcial de las maquinarias)
• En caso de un imprevisto se debe saber a cuánto asciende la pérdida que considera todas las prevenciones y los actos destinados a aminorar el siniestro

Definición de Acontecimiento

• En las condiciones particulares, el límite de tiempo considerado debe quedar explícito

Bienes No Asegurados

• Moneda, oro, plata, metales preciosos, manuscritos, documentos, títulos, acciones, etc.

Bienes con Valor Limitado

• Medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes, etc.
• Su valor límite debe estar expresado

Exclusiones Comunes

• Vicio Propio
• Terremoto, etc.
• Transmutaciones nucleares
• Hechos de guerra
• Combustión espontánea
• Quemaduras
• Acción del fuego
• Fenómenos eléctricos
• Falta de energía

Daños Indemnizables

• En caso de siniestro indemnizable que afecte directamente al lugar:
• Nuevas alineaciones
• Paralización del negocio
• Los siniestros producidos no son causa de negligencia del asegurado

Ampliaciones de Cobertura

• No se indemniza daños causados directa o indirectamente por cesación de trabajo, requisa, sustracción o daños por pinturas

• En aeronaves se limitan los daños cubiertos

Exclusiones Específicas

• Bienes en construcción
• En elaboración
• En transporte
• Vehículos
• Joyas
• Cultivos
• Terrenos

Daños que No Indemnizan

• Bienes de clientes a la venta
• Bajo transporte
• Hundimiento
• Robo
• Dinero

Resumen de Daños No Indemnizables

• Indirectos
• Falta de honradez
• Desaparición
• Fugas, averías
• Proceso gradual
• Polución