Seguros de Pérdidas Pecuniarias: Tipos y Modalidades

Conceptos Generales

• Los seguros de pérdidas pecuniarias indemnizan al asegurado por la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido alcanzar si el siniestro descrito en el contrato no hubiera ocurrido.
• Un ejemplo es la interrupción de la producción en una cadena de montaje por una avería, donde el seguro cubre la pérdida económica resultante.
• Los seguros de pérdidas pecuniarias suelen cubrir riesgos como:
  • Riesgos del empleo
  • Insuficiencia de ingresos
  • Mal tiempo
  • Pérdida de beneficios o lucro cesante
  • Subsidio por privación temporal del permiso de conducir
  • Persistencia de gastos generales
  • Gastos comerciales imprevistos
  • Pérdida del valor venal
  • Pérdida de alquileres o rentas
  • Pérdidas comerciales indirectas
  • Pérdidas pecuniarias no comerciales

Principales Modalidades

• Los seguros de pérdidas pecuniarias se adaptan a diversas situaciones como el clima, la economía y gastos imprevistos.

Seguro de Lucro Cesante

• Es la modalidad más común, garantiza la pérdida del rendimiento económico debido a un siniestro estipulado en la póliza, como la paralización del trabajo tras un incendio.
• También se conoce como seguro de interrupción de negocios o de paralización de industria.

Seguro de Mal Tiempo

• Cubre riesgos climáticos incluyendo falta de sol o nieve que afecten actividades como espectáculos al aire libre o rodajes.

Seguro por Riesgo del Empleo

• Proporciona un subsidio compensatorio por la pérdida de retribución debido a sanciones laborales involuntarias.

Seguro de Persistencia por Gastos Generales

• Cubre los gastos generales permanentes del negocio que no varían con la actividad y persisten tras una interrupción por siniestro.
• Esto incluye salarios, seguros sociales, intereses de préstamos, amortizaciones, impuestos (excepto sobre beneficios), alquileres, y consumo de agua, gas, electricidad y teléfono.

Seguro de Pérdidas de Alquileres o Rentas

• Es un complemento al seguro de incendios que cubre al propietario por la pérdida de ingresos por alquiler debido a un incendio durante el período de reparación.
• También puede ser contratado por el usufructuario.

Seguro de Insuficiencia de Ingresos

• Garantiza el pago de las cuotas de préstamos, especialmente para trabajadores en casos de incapacidad temporal o desempleo.

Seguro por Privación Temporal del Permiso de Conducir

• Ofrece ayuda económica para transporte público o compensa la pérdida de ingresos por la retirada del carnet de conducir.

Seguro por Pérdidas Comerciales Indirectas

• Cubre pérdidas pecuniarias por la suspensión de suministros básicos como electricidad, agua o gas, o por daños a proveedores o distribuidores.

Seguro Contra la Infidelidad

• Cubre las pérdidas por apropiación indebida de bienes o dinero por empleados con abuso de confianza.

Seguro de Cancelación

• Indemniza los gastos incurridos por la cancelación o suspensión de eventos debido a causas accidentales como enfermedad de artistas, lluvia, huelgas o luto nacional.

Seguro de Fallos de Equipos

• Destinado a promotores y agencias de publicidad, cubre la imposibilidad de transmitir espacios televisivos por averías técnicas.

Seguro de Asistencia Veterinaria a Mascotas

• Cubre gastos veterinarios por enfermedad o accidente de mascotas, generalmente perros y gatos.

Seguro de Tarjetas Bancarias

• Incluido en seguros de protección de tarjetas, cubre pérdidas por anulación de viaje, retrasos, pérdida de equipaje, uso fraudulento, etc.

Modalidades de Contratación

• Se puede contratar como seguro independiente o como cobertura adicional a otro seguro, como en pólizas multirriesgo para pymes.
• Puede cubrir gastos generales o el rendimiento económico empresarial, requiriendo el segundo un estudio del balance de la empresa.
  • La cobertura de gastos generales cubre los gastos continuos durante la paralización, sin requerir documentación compleja.

Principales Factores de Riesgo y de Tarificación

• Suma asegurada: el límite máximo de la indemnización.
• Período de indemnización: el período máximo garantizado para las coberturas.

Factores que Agravan el Riesgo

• Instalaciones auxiliares peligrosas.
• Falta de duplicados de documentos importantes.
• PML (pérdida máxima posible) muy elevado.
• Alta siniestralidad reciente.
• Zonas de producción sin personal ni detección de incendios.
• Instalaciones de extinción deficientes.
• Riesgo de incendios provocados.
• Procesos continuos de producción.
• Falta de parada vacacional/mantenimiento.

Factores que Disminuyen el Riesgo

• Disponer de:
  • Sistemas automáticos de detección de incendios.
  • Vigilancia permanente.
  • Sistemas de extinción automáticos (sprinklers, rociadores, espuma, polvo, etc.).
  • Bomberos propios.
  • Cuerpos oficiales de bomberos cercanos.
  • Planes de emergencia y simulacros.
  • Inspecciones periódicas de instalaciones anti-incendio.
  • Medidas especiales de seguridad (controles de temperatura, presión, etc.).
  • Protección perimetral, control de accesos, iluminación y vigilancia.
  • Ausencia de materiales combustibles cerca de fachadas.
  • Baja siniestralidad reciente.
  • Límite de indemnización inferior al PML.
  • Planes de contingencia eficaces y alternativas de producción.