Seguros de Hogar: Conceptos y Formas de Aseguramiento

Conceptos Generales de Seguros de Hogar

• Los seguros de hogar y vivienda están diseñados para ofrecer diversas coberturas.
• Incluyen cobertura ante incendio o eventos que puedan destruir o inhabilitar la vivienda.
• Ofrecen responsabilidad civil, protegiendo el patrimonio del asegurado frente a daños a terceros.
• Cubren elementos materiales, desde objetos hasta partes del continente.
• Un seguro de hogar es multirriesgo, cubriendo diferentes riesgos como contenido, continente, atracos, traslados temporales, responsabilidad civil y accidentes domésticos.
• El propietario es legalmente responsable por daños a terceros causados por la vivienda.

Formas de Aseguramiento contra Daños

• Es importante conocer las maneras de valorar los bienes en seguros multirriesgo.
• El seguro a valor total asegura un capital que cubre la totalidad del valor de los objetos asegurados.
• Modalidades de aseguramiento a valor total incluyen valor a nuevo o de reposición, que cubre el valor de adquisición en estado nuevo al momento del siniestro.
• El valor real es el valor de los bienes en el momento anterior al siniestro, descontando la depreciación por uso o antigüedad.
• El seguro a primer riesgo asegura una cantidad determinada, independientemente del valor total del bien, sin aplicar la regla proporcional.

Principales Coberturas

• En seguros de hogar, se pueden asegurar el continente (inmueble) y/o el contenido.
• El continente incluye cimientos, suelos, paredes, techos, cercas, muros, instalaciones fijas, cristales y elementos adheridos al edificio.
• También incluye vallas, garajes, sistemas de alarma y piscinas.
• El contenido abarca muebles, electrodomésticos, ajuar, provisiones, objetos de valor, joyas, colecciones y dinero en metálico.

Coberturas Específicas

• Incendio: Cubre la combustión con llama de objetos no destinados a ser quemados.
• Explosión: Daños por acción súbita y violenta de la presión o depresión de gas o vapores.
• Caída de rayo: Daños por descarga eléctrica violenta.
• Autoexplosión: Daños a calderas e instalaciones fijas por su autoexplosión.
• Daños eléctricos: Causados por corrientes anormales, cortocircuitos o caída de rayo.
• Reconstrucción del jardín: Si es dañado por incendio, explosión o caída de rayo.
• Obras de reforma: Cobertura para elementos fijos de decoración o reformas.
• Gastos para limitar siniestros, demolición y tasa de servicio de bomberos también están cubiertos.
• Robo: Apoderamiento de bienes con fuerza en las cosas.
• Atraco o expoliación: Apoderamiento de bienes con intimidación o violencia.
• Pérdida de alquileres: Perjuicios por no percibir alquileres de propiedad arrendada.
• Desalojamiento forzoso: Alquiler provisional de otra vivienda y traslado del contenido salvado.
• Daños estéticos al continente: Indemnización complementaria si afecta la estética.
• Responsabilidad civil: Indemnizaciones por daños a terceros por culpa o negligencia.
• Daños por agua: Escapes, desbordamientos y filtraciones, incluyendo localización y reparación.
• Roturas de cristales: Daños a lunas, vidrios, espejos y cristales fijos.
• Roturas de otros elementos: Loza sanitaria, mármoles, granitos, encimeras, etc.
• Riesgos extensivos: Actos de vandalismo, riesgos naturales anormales, humo, impactos, ondas sónicas e inundaciones.
• Accidentes corporales: Indemnizaciones por accidentes extraprofesionales que produzcan muerte o invalidez del asegurado o familiares.
• Defensa jurídica, fianzas y reclamación de daños: Gastos de defensa del asegurado y fianzas en procedimientos legales.

Exclusiones Comunes y Específicas.

• Se excluyen daños por actos dolosos o malintencionados del asegurado o familiares.
• No se cubren pérdidas y perjuicios indirectos de cualquier tipo.
• Siniestros por falta de reparación o mantenimiento de la vivienda no están cubiertos.
• Daños por fermentación, oxidación, vicios propios, contracción, dilatación o errores de fabricación se excluyen.
• Asentamientos, hundimientos o corrimientos de tierra no están cubiertos.
• Reacciones o radiaciones nucleares están excluidas, así como daños cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros o calificados como catástrofes nacionales.
• Diferencias indemnizadas por el Consorcio, daños por guerra, invasión, actos de enemigos, rebelión o huelgas también están excluidas.
• Bienes destinados a actividades profesionales, comerciales o industriales del asegurado y bienes de terceros en poder del asegurado no se cubren.
• Daños eléctricos por desgaste, falta de mantenimiento o averías que no producen daños directos por agua.
• Reparación de averías o atascos sin daños directos, goteras, filtraciones u humedades paulatinas están excluidas.
• Daños por falta de mantenimiento, defectos de construcción, agua, nieve, arena o polvo que penetren por aberturas defectuosas no se cubren.
• Daños resultado de acciones como motín, disturbios, sabotaje o terrorismo, pintura vandálica, daños causados por inquilinos, así como excesos que superen una cantidad por unida y por artículos valiosos no declarados no se cubre.
• Los daños por perdida o extravío, responsabilidad civil derivada de una obligación contractual, mantenimiento de la vivienda, trabajos profesionales, en embarcaciones, traslado mobiliario, vicios de colocación de piezas, o rayaduras tampoco se cubren.

Factores de Riesgo y Tarificación

• Los seguros ofrecen coberturas flexibles adaptadas a las necesidades del asegurado.
• Tarificación basada en la estructura de garantías.
• Las garantías básicas son un conjunto unitario sin exclusiones, con una tasa por mil sobre el capital asegurado.
• Las garantías optativas son voluntarias e independientes, con una tasa por mil adicional.

Características de la Vivienda

• La tarifa depende del uso, ubicación, modelo constructivo, antigüedad, estado de conservación y medidas de protección.
• Se diferencia entre viviendas de uso personal y alquiler, y entre vivienda principal y secundaria.
• La ubicación se diferencia por población y la presencia de servicios como parques de bomberos.
• El modelo constructivo se considera según el tipo de vivienda (ático, bajo, adosada, independiente) y si tiene vigilancia.

Medidas de Seguridad y Recargos/Descuentos

• La antigüedad y estado de conservación influyen, considerando rehabilitaciones.
• Las medidas de seguridad incluyen vidrios de seguridad, puertas blindadas y alarmas conectadas a centrales.
• Las protecciones de huecos (contraventanas, persianas, rejas) y la presencia de cajas fuertes son importantes.
• Factores como la calefacción central o presencia de comercios en el edificio agravan el riesgo.
• Se aplican recargos y descuentos según factores de riesgo o comerciales.
• Los descuentos técnicos incluyen zona bonificada, buena siniestralidad, volumen de prima, medidas de protección, contratación múltiple, aseguramiento con la entidad y aplicación de franquicias.
• Los recargos técnicos incluyen zona recargada, siniestralidad elevada, ausencia de protección, ubicación (ático, planta baja, chalet), vivienda deshabitada, antigüedad, calefacción central y alto componente de madera.
• Un descuento no técnico es el descuento comercial y un cargo no técnico es el pago fraccionado.