Seguros Contra Incendios: Conceptos Clave

Conceptos Fundamentales en Seguros Contra Incendios

• Los riesgos patrimoniales implican una pérdida, total o parcial, del patrimonio asegurado debido a un siniestro.
• La cobertura básica es la cobertura mínima y obligatoria de una póliza.
• La cobertura adicional extiende la protección del seguro en aspectos importantes, especializándose y adaptándose a las necesidades del asegurado.
• Los bienes asegurados son aquellos que es posible asegurar y que deben ser nominados en la póliza.
• Los bienes no asegurados son aquellos que no se pueden asegurar.
• Las exclusiones son riesgos o eventos no contemplados en las coberturas; algunas son absolutas, otras pueden incluirse como cobertura adicional.
• Las cláusulas generales refieren a aspectos legales comunes a todos los contratos de seguros.
• Las cláusulas particulares se refieren exclusivamente a una situación específica, modificando las generales y prevaleciendo sobre ellas.
• Las cláusulas particulares específicas incluyen o excluyen alguna condición particular, prevaleciendo sobre las cláusulas partículares.
• El coseguro es una modalidad de división del capital asegurado de un riesgo.
• El doble seguro se caracteriza por el mismo riesgo, suma asegurada, cobertura y vigencia.
• La depreciación es la pérdida de valor de un bien por uso, deterioro o el simple transcurso del tiempo.
• La franquicia es la parte del daño que asume el asegurado, pudiendo ser simple, condicional o no deducible.
• El deducible es el monto del daño a cargo del asegurado en cada siniestro, indemnizándose solo los daños que superen dicho monto.
• El descubierto obligatorio es un porcentaje de la suma asegurada que el asegurado siempre conserva a su cargo, configurando un infraseguro teórico.

Conceptos de Interés Relacionados con Incendios

• Fuego es el desprendimiento de calor y luz producidos por la combustión.
• Explosión es la liberación súbita de gas a alta presión en el ambiente.
• Autocombustión es una reacción exotérmica espontánea en algunos combustibles naturales.
• La propagación del fuego puede ocurrir por contacto directo, conducción, convección, radiación o desprendimiento de material encendido y explosión.
• Un rayo es una descarga natural de electricidad estática que genera un pulso electromagnético.

El Ramo de Incendio en la Ley 17.418

• La Ley 17.418 establece las condiciones básicas para el desarrollo de la póliza de incendio en su sección VIII, artículos 85 a 89.
• El asegurador indemnizará el daño causado por la acción directa o indirecta del fuego, las medidas para extinguirlo, demolición, evacuación u otras análogas (Art. 85).
• La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados extraviados durante el incendio, así como daños por terremoto, explosión o rayo
• El asegurador no responde si el incendio o la explosión son causados por terremoto (Art. 86).
• Los daños causados por explosión o rayo se equiparan a los de incendio.
• El monto del resarcimiento se determina según el valor del edificio a la época del siniestro, salvo que se convenga la reconstrucción (Art. 87).
• Para mercaderías producidas, se considera el costo de fabricación; para otras, el precio de adquisición, sin superar el precio de venta al momento del siniestro.
• Para animales, materias primas y productos naturales se considera el valor al tiempo del siniestro, según los precios medios del día.
• Para moblaje y menaje del hogar, se considera el valor al tiempo del siniestro, con posibilidad de convenir la indemnización según su valor de reposición.
• En el seguro de incendio, el resarcimiento del lucro cesante no puede ser convenido en su valor (Art. 88).
• Si se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado, el asegurador puede exigir que la indemnización se destine a ese objeto y requerir garantías suficientes (Art. 89).

Condiciones de la Rama Incendio

• Cobertura básica.
• Bienes asegurados.
• Bienes no cubiertos.
• Exclusiones.
• Coberturas adicionales (exclusiones relativas).
• Medida de la prestación.
• Clasificación de riesgos.
• Póliza en base a declaración.
• Póliza flotante.
• Temas de interés.

Cobertura Básica en Seguros Contra Incendios

• Cubre daños materiales causados por la acción directa o indirecta del fuego, rayo o explosión.
• Fuego se entiende como toda combustión que origine incendio o principio de incendio.
• Acción directa: Daños producidos por la combustión, aparecen como consecuencia inmediata de Fuego/Rayo/ Explosión.
• Acción indirecta:
  • Cualquier medio para extinguir, evitar o circunscribir la propagación del daño.
  • Salvamento o evacuación inevitable a causa del siniestro.
  • Destrucción y/o demolición ordenada por autoridad competente.
  • Daños como consecuencia del fuego y demás eventos, ocurridos en inmediaciones.
  • Extravío durante el traslado de los bienes al realizar el salvamento

Ampliación de Cobertura Básica

• Hechos de tumulto popular, huelga y lock-out.
• Impactos de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes y/o cargas transportadas.
• Humo proveniente del incendio en el bien asegurado o en las inmediaciones, causado por desperfectos en aparatos.

Medida de la Prestación

• En caso de prorrata, si la suma asegurada es inferior al valor asegurable, el asegurador indemnizará los daños en la proporción que resulte de ambos valores.

Exclusiones de la Cobertura

• Pueden ser absolutas o relativas; estas últimas se transforman en adicionales al pagar una prima extra.
• Se clasifica en cuatro partes:
  • Varias, donde se incluyen algunas de adicionales.
  • Tumulto popular, huelga, lockout, vandalismo, terrorismo o malevolencia.
  • Impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes/carga.
  • Humo.

Exclusiones de la Cobertura: Grupo A (Varias)

• Vicio propio del objeto asegurado.
• Terremoto, meteorito, maremoto, erupción volcánica, tornado, huracán, ciclón, inundación, granizo.
• Transmutaciones nucleares.
• Hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición, motín o guerrilla.
• Combustión espontánea (salvo que produzca incendio inicial o explosión).
• Quemadura o chamuscado (salvo que produzca incendio inicial o explosión).
• La acción del fuego sobre artefactos, maquinarias o instalaciones, cuando actúan como elemento integrante de su funcionamiento
• Afecciones a la instalación eléctrica/maquinaria por corriente, descarga u otros fenómenos, salvo daños por propagación o onda expansiva.
• Falta o deficiencia en la provisión de energía.
• Nuevas alineaciones u otras medidas administrativas en ocasión de la reconstrucción de un edificio dañado.
• La paralización del negocio, pérdida o ventas y en general todo lucro cesante.

Exclusiones de la Cobertura: Grupo B (Tumulto, Huelga, Lockout, Vandalismo, Terrorismo)

• Daños causados directa o indirectamente por la simple cesación de trabajo.
• Daños causados directa o indirectamente por requisa, incautación o confiscación realizados por autoridades o fuerza pública.
• Pérdida o sustracción de bienes, salvo extravíos durante el traslado o salvamento.
• Daños por pinturas, manchas, rayaduras o fijación de leyendas/carteles en frentes y/o paredes.

Exclusiones de la Cobertura: Grupo C (Impacto de Aeronaves/Vehículos)

• Daños a bienes propiedad del asegurado o bajo su custodia/inquilinos.
• Impactos por vehículos terrestres durante maniobras de carga y descarga.
• Daños producidos por aeronaves, vehículos terrestres, maquinaria vial, agrícola y similares.
• Daños a calzadas, aceras y bienes adheridos o no que se encuentren en ellas.

Exlusiones de la Cobertura: Grupo D (Humo)

• Daños causados por incineradores de residuos, aparatos/instalaciones industriales, o manipulación incorrecta de calefacción/cocina.

Diagrama Básico de la Cobertura

• Daños materiales cubiertos por fuego, rayo, explosión.
  • Daños directos e indirectos.
  • Ampliación de cobertura para ciertos eventos.

Coberturas Adicionales (Exclusiones Relativas)

• Gastos de remoción de escombros (primera pérdida absoluta).
• Huracán, ciclón, vendaval y tornado (edificio, contenido).
• Incendio producido por terremoto o temblor.
• Daños materiales producidos por terremoto o temblor (edificio, contenido).
• Granizo (edificio, contenido).
• Responsabilidad civil a consecuencia de incendio y/o explosión (PPA).
• Daños a mercadería por falta de frío.
• Combustión espontánea (condiciones especiales).
• Gastos extraordinarios (sobretiempo, trabajo nocturno, flete aéreo, alquileres) (primera pérdida absoluta).
• Daños por agua (primera pérdida absoluta).

Bienes Asegurables

• Edificios o construcciones adheridos al suelo en forma permanente, de propiedad del dueño.
• Maquinarias que integran un proceso de elaboración o transformación.
• Instalaciones complementarias a los procesos y maquinarias.
• Mercaderías: materias primas y productos en elaboración o terminados.
• Suministros necesarios para la elaboración.
• Demás efectos relacionados con la actividad del asegurado.
• Mobiliario del ajuar de la casa particular del asegurado.
• Mejoras incorporadas por el asegurado al edificio de propiedad ajena.

Bienes No Cubiertos en el Seguro de Incendio

• Moneda, oro, plata y otros metales preciosos.
• Perlas y piedras preciosas no engarzadas.
• Manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos, acciones, bonos y otros valores mobiliarios.
• Patrones, clisés, matrices, modelos y moldes.
• Croquis, dibujos y planos técnicos.
• Explosivos.
• Vehículos que requieran licencia para circular.
• Bienes que puedan asegurarse mediante pólizas más específicas.

Otros Bienes No Cubiertos

• Techos precarios, temporarios o provisorios.
• Edificios en construcción o reconstrucción.
• Chimeneas metálicas.
• Torres receptoras/transmisoras de radio y sus soportes.
• Aparatos científicos.
• Letreros.
• Cañerías descubiertas.
• Bombas/molinos de viento y sus torres.
• Torres y tanques de agua y soportes.
• Cercos perimetrales, calzadas, aceras, plantas, árboles y animales vivos
• Toldos e hilos de transmisión.

Prioridad de la Prestación en Propiedad Horizontal

• En seguros obligatorios de edificios en propiedad horizontal contratados por el consorcio, la suma asegurada se aplica primero a las "partes comunes".

Seguro en Base a Declaraciones

• La póliza cubre mercaderías, materias primas o suministros en procesamiento o depósito, de propiedad del Tomador o de terceros, en el predio correspondiente.
• La suma máxima asegurable es el límite al que puede alcanzar la suma asegurada, según las declaraciones del Asegurado, y sobre ella se calcula la Prima Provisoria.
• El Asegurado declara mensualmente al Asegurador dentro de los primeros veinte(20) días siguientes al último día de cada período mensual.
• En concepto de Prima Provisoria se cobrará el 40% de la prima anual que corresponde a la Suma Máxima Asegurable consignada en la póliza.

Seguro Flotante

• Este tipo de póliza cubre riesgos donde existen fluctuaciones constantes del capital asegurado en períodos cortos de tiempo.
• El asegurador permite al asegurado realizar todo movimiento de incremento o disminución de capital se declare con posterioridad al hecho

La Tarifa de Incendio

• Los riesgos se clasifican según sus ocupaciones:
  • Ordinarios: oficinas, viviendas, comercios y sus depósitos, pequeños talleres sin procesos de elaboración, transformación o fraccionamiento industrial.
  • Industriales: implican procesos de elaboración, transformación, fraccionamiento o montaje.

Valuación en Seguros de Incendio

Valoración Inmobiliaria

• El valor real es determinado con el total de la superficie cubierta por el valor del metro cuadrado de construcción
• La valoración inmobiliaria tiene distintos componentes y se refiere al valor comercial del inmueble.

Métodos de Valoración y Depreciación

• Para edificios y mejoras, se calcula el valor a nuevo con deducción de la depreciación por uso, antigüedad y estado.
• Para mercaderías, el valor a nuevo es el precio del resarcimiento
• Para maquinarias, instalaciones, mobiliarios y efectos, el valor al tiempo del aseguramiento es su valor nuevo, con deducción de su depreciación por uso, antigüedad y estado.

Temas de Interés en la Suscripción de Seguros

• Los departamentos de contratación de las compañías aseguradoras suelen diferenciar entre:
  • Riesgos y coberturas aceptados en condiciones normales (o riesgos estándar).
  • Riesgos a consultar.
  • Coberturas excluidas.
  • Coberturas a consultar.
  • Límite de aceptación si el riesgo supera una determinada suma asegurada.

El Departamento Comercial y Sus Funciones Principales

• Diseñar objetivos.
• Conocer al PAS (Productor Asesor de Seguros) y atender sus necesidades.
• Planificar estrategias.
• Diseñar un proceso de ventas para incrementar la cartera.
• Acompañar al PAS en todo el proceso de la venta.

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