Scoring et segmentation

Scoring et segmentation

• Le scoring est un outil statistique utilisé par les prêteurs pour évaluer la probabilité qu'un emprunteur rembourse son prêt.
• Le module de scoring est intégré dans un processus décisionnel automatisé.

Établissement de la grille de score

• L'analyse des demandes de crédit codifiées permet d'identifier les facteurs prédictifs de remboursement.
• Les paramètres retenus pour déterminer la probabilité de remboursement doivent être statistiquement valables, conformes à la réglementation et raisonnables afin d'éviter les incompréhensions en cas de refus.
• Les quatre principaux types de caractéristiques pris en compte sont les données démographiques du demandeur (âge, état civil, profession, etc.), la relation avec la banque, les données financières du crédit et les informations disponibles à la CCP lors de la demande de crédit.
• Des points sont attribués à chaque caractéristique et le résultat de la formule d'établissement du score est un nombre (score).

Structure des données

• Les données utilisées peuvent inclure des informations de la Banque Nationale Belge (BNB), le nombre de produits Beobank détenus depuis plus de 12 mois, le statut de client Beobank et de crédit.

Cut Off Score et segmentation pour les PAT

• L'ensemble des scores de tous les demandeurs de crédit permet de déterminer un score moyen représentant le risque global.
• Un score minimum est défini (Cut Off Score) pour accepter une demande de crédit.
• Le score est affiché sous forme de lettre : A+, A, B1, B+, B, B2, B-, C.
• Les scores A et B sont au-dessus du Cut Off Score, tandis que C est en dessous.
• E indique un dossier "non scoré" par manque d'informations.
• Test de crédit PAT (prêt à tempérament) pour les clients non fidélisés : les nouveaux clients avec un score B0 sont éligibles pour un crédit maximum de 12.000 € avec certains critères.
• Les clients existants avec un score BO sont éligibles pour un maximum de 20.000 € avec certains critères.

Score/Segment

• A+ correspond à un risque faible + (LOP).
• A indique un risque faible (LOW).
• B1 représente un risque faible 1 (MEB1).
• B+ signifie un risque moyen 1 (ME1).
• B correspond à un risque moyen 2 (ME2).
• B2 représente un risque moyen 3 (MEB3).
• B- indique un risque élevé (HIGH).
• C est un segment à éviter (DROP).

Visibilité du score et de la segmentation dans IDCC

• Le score et la segmentation sont visibles lors de l'introduction d'un dossier dans IDCC.
• Le résultat suit les normes : OK (décision au niveau du point de vente), Refer to CCD (décision par CCD), Not OK (demande refusée).

Facteurs limitant le montant maximum

• Le montant maximum est limité par segment/score en fonction de la profession du client et du type de client (nouveau ou existant).

Montant maximum par niveau de risque

• Le montant maximum est déterminé par le segment, la profession ou la source de revenus, et le statut du client (nouveau ou existant).
• Un revenu minimum de 1.000€ ou 1.100€ est requis pour les clients avec un score B- ou une segmentation HIGH.

Income Multiplier

• Le montant maximum autorisé en PAT est déterminé en multipliant le revenu total mensuel net par un facteur appelé « Income Multiplier ».
• Les montants maximum par niveau de risque sont également limités par les règles concernant les "Hook products" et le facteur « Income Multiplier ».
• L'Income Multiplier est défini en fonction du segment de risque et du statut du client (nouveau ou existant).

Tableaux des montants du type de prêt/préfession

• PAT standard pour professions fortes avec un revenu minimum de 2000 € et sans dérogation au dossier
  • Pas d'IM
• PAT standard pour professions fortes avec revenu min. de 2000 € et sans dérogation au dossier -Montant du prêt ≤ 30.000 €
• Montant du prêt > 30.000 €

Exemple d'utilisation de Income Multiplier

• Pour un employé avec un segment LOP et un revenu de 2500 EUR, un crédit demandé de 75 000 EUR peut être accordé.
• Pour un employé avec un segment LOP et un revenu de 1950 EUR, un crédit demandé de 75 000 EUR n'est pas accordé (20 x 1950 = 39 000 EUR).

Codes de profession

• Les codes de profession utilisés incluent indépendant (1400), profession libérale (1500), gérant d'entreprise (G), employé (A), ouvrier (B), retraité/pré-pensionné (R), rentier (T), fonctionnaire (F), diplomate/consul (U), revenus de remplacement temporaires (L), intérim depuis au moins un an (l+), payé à la commission (+fixe) (M).

La notion d'override

• Un override est une décision de crédit qui va à l'encontre des recommandations du scoring.
• Un "High-Side override" est un refus malgré un score supérieur au Cut Off, par exemple si le client cache des informations.
• Un "Low-Side override" est une acceptation malgré un score inférieur au Cut Off, par exemple si le demandeur a un excellent historique de remboursement.

Codes de refus

• Les codes de refus incluent le manque d'informations, un mauvais renseignement, un contentieux, un cumul de crédit, des normes non respectées, un abandon de la demande, une validité de consultation expirée, une raison de jugement, une erreur lors de l'introduction et un score inférieur au Cut Off (Score C).

Analyses budgétaires

• Lors de toute demande de crédit, il est nécessaire de procéder à des analyses budgétaires pour examiner le rapport revenus/charges du demandeur.
• Le calcul des analyses budgétaires est automatisé.
• Il existe trois analyses budgétaires : analyse "Charges/revenus", analyse "Reste à vivre", et la règle "Minimex".

Analyse budgétaire Ratio charges revenus

• La charge maximale totale supportable par le client est déterminée en fonction de son score/segment et de sa profession.
• Les charges comprennent les mensualités des crédits en cours (internes ou externes) non soldés, la mensualité attribuée aux OC externes et internes, les charges hypothécaires mensuelles, le montant des loyers payés, le montant total des pensions alimentaires à payer, et autres charges.
• Les revenus comprennent les revenus nets mensuels de salaire ou équivalent, le montant des allocations familiales, le montant des revenus locatifs, le montant des pensions alimentaires perçues, et les chèques repas (maximum 100 EUR).

Analyse budgétaire "Reste à vivre"

• Elle détermine le niveau minimum des revenus que le client doit avoir à disposition après déduction de toutes les charges.
• Le montant pour une personne célibataire est de 570 EUR.
• Le montant est de 750 EUR si la personne est mariée, signe un crédit à deux, ou si la carte/facilité de découvert prend en compte le salaire d'un partenaire.

Revenus "Minimex"

• Les revenus "Minimex" sont utilisés pour tous les produits du réseau direct.
• Ils sont déterminés en fonction du nombre de signatures et d'enfants à charge.
• L'application de cette règle est entièrement automatisée.
• Si ce critère n'est pas respecté, la décision est négative.
• Le montant Minimex pour une personne sans personne à charge est de 1.263,17 EUR (si pas marié/cohabitant légal ET pas de salaire du partenaire introduit).
• Le montant Minimex pour une personne mariée ou cohabitant égal OU salaire du partenaire introduit est de 1.684,24 EUR.
• Le montant Minimex avec une personne(s) à charge (tout type de situation familiale) est de 1.707,11 EUR + 83 EUR par personne à charge.