Scoring et Segmentation du Crédit

Scoring et Segmentation

• Le scoring est un outil statistique qui permet au prêteur de déterminer la probabilité qu'un emprunteur soit un bon payeur.
• Le module de scoring est intégré dans un processus de décision entièrement automatisé.
• Le processus de décision implique des analyses budgétaires, le credit scoring, les normes de crédit et la banque nationale.

Établissement de la Grille de Score

• Les caractéristiques codées des demandes de crédit sont analysées afin de prédire au mieux la probabilité de remboursement.
• Les paramètres retenus doivent être statistiquement valables, conformes à la réglementation et raisonnables.
• Il existe 4 types de caractéristiques principales : les données démographiques, la relation avec la banque, les données financières du crédit et les informations disponibles à la CCP lors de la demande de crédit.
• Des points sont attribués à chaque caractéristique, et le résultat de la formule d'établissement du score est un nombre.

Informations BNB

• Les informations de la Banque Nationale de Belgique (BNB) sur le nombre de produits détenus par le client depuis plus de 12 mois sont prises en compte.
• Le nombre de produits Beobank détenus par le client depuis plus de 12 mois est pris en compte.
• On tient compte si le client est un client Beobank et s'il a un crédit en cours.
• Les données démographiques sont également considérées.

Définition du "Cut Off Score" et Segmentation pour les PAT

• Un score minimum, appelé "Cut Off Score", est fixé pour qu'une demande de crédit soit acceptée.
• Le score apparaît à l'écran sous forme de lettre : 'A+', 'A', 'B1', 'B+', 'B', 'B2', 'B-', ‘C’.
• Les scores 'A' et 'B' sont au-dessus du cut-off score, tandis que 'C' est en dessous.
• 'E' indique un dossier non scoré par manque d'informations.
• Les nouveaux clients avec un score B0 peuvent obtenir jusqu'à 12 000 € si leur profession est forte et que leur multiplicateur de revenu est inférieur ou égal à 7.
• Les clients existants avec un score B0 peuvent obtenir jusqu'à 20 000 € si leur profession est forte et que leur multiplicateur de revenu est inférieur ou égal à 10.

Scores et Segments

• A+ correspond à un risque très faible (LOP).
• A correspond à un risque faible (LOW).
• B1 correspond à un risque faible 1 (MEB1).
• B+ correspond à un risque moyen 1 (ME1).
• B correspond à un risque moyen 2 (ME2).
• B2 correspond à un risque moyen 3 (MEB3).
• B- correspond à un risque élevé (HIGH).
• C est un segment à éviter (DROP).

Visualisation du Score dans IDCC

• Lors de l'introduction d'un dossier dans IDCC, le score est visible au stade de l'instruction, ainsi que la segmentation.
• Les normes de résultats sont les suivantes : OK (peut être décidé au niveau du POS), Refer to CCD (décision par CCD) et Not OK (demande refusée).

Limitation du Montant Maximum

• Le montant maximum est limité par segment/score en fonction de la profession du client.
• Le montant maximum est limité par segment/score en fonction du type de client (existant ou nouveau).

Montant Maximum par Niveau de Risque

• Les revenus minimums "produits" sont de 1 000 €, et 1 100 € pour les clients avec score B- ou segmentation HIGH.

Income Multiplier

• Le montant maximum autorisé en PAT est déterminé en multipliant le revenu total mensuel net par un facteur appelé "Income Multiplier".
• Le montant maximum est également limité par les règles concernant les "Hook product" et le facteur appelé "Income Multiplier".
• L'Income Multiplier est défini en fonction du segment de risque et du type de client (nouveau ou existant).

Codes de Profession

• Il existe différents codes de profession, tels que indépendant, profession libérale, gérant d'entreprise, employé, ouvrier, retraité, rentier, fonctionnaire, diplomate/consul, etc.

Notion d'Override

• Un override est une décision de crédit qui va à l'encontre des recommandations du scoring.
• Un "High-Side override" est un refus d'une demande dont le score est supérieur au Cut Off.
• Un "Low-Side override" est l'acceptation d'une demande dont le score est inférieur au Cut Off.

Codes de Refus

• Les codes de refus incluent le manque d'informations, les renseignements erronés, les contentieux, le cumul de crédit, les normes, l'abandon de la demande, la validité expirée de la consultation de la banque nationale, la raison du jugement, l'erreur lors de l'introduction et le score inférieur au Cut Off.

Analyses Budgétaires

• Lors de toute demande de crédit, il convient d'effectuer des analyses budgétaires pour examiner le rapport revenus/charges du demandeur.
• Le calcul des analyses budgétaires se fait automatiquement par le système, et il existe 3 analyses budgétaires.
• Les dérogations sont uniquement possibles par CCD.

Les 3 Analyses Budgétaires

• Analyse "Charges/revenus" : il s'agit du total des charges divisé par les revenus nets.
• Analyse "Reste à vivre" : il s'agit des revenus nets moins les charges.
• Règle "Minimex".

Analyse Budgétaire : Ratio Charges Revenus

• Détermine la charge maximale totale que le client peut supporter.
• Le maximum autorisé est fonction du score/segment et de la profession.
• Les charges incluent les mensualités des crédits en cours, la mensualité attribuée aux OC (x 2,5%), les charges hypothécaires, le loyer payé, les pensions alimentaires, etc.
• Les revenus incluent les revenus nets mensuels de salaire ou équivalent, les allocations familiales, les revenus locatifs, les pensions alimentaires perçues et les chèques repas (max 100 EUR).

Analyse Budgétaire : Reste à Vivre

• Détermine le niveau minimum des revenus que le client doit avoir à disposition après déduction de toutes les charges.
• Le restant représente le minimum vital.

Revenus : Minimex

• Le Revenu Minimex est utilisé pour tous les produits du réseau direct et déterminé en fonction du nombre de signatures et du nombre d'enfants à charge.
• Le système Minimex est entièrement automatisé.
• Si le critère n'est pas respecté, le résultat est "Policy check not ok - Revenus en dessous du Minimex – Décision CCD".

Minimex

• 1 263,17 EUR si la personne est sans personne à charge et non mariée/cohabitante légale, sans salaire du partenaire introduit.
• 1 684,24 EUR si la personne est sans personne à charge mais mariée/cohabitante légale ou avec salaire du partenaire introduit.
• 1 707,11 EUR + 83 EUR par personne à charge si avec personne(s) à charge, quel que soit le type de situation familiale.