Preguntas sobre seguros

Tema 3: El Riesgo y los Seguros

• El riesgo es un evento futuro incierto que puede generar consecuencias negativas.
• Puede interpretarse positivamente, ya que la exposición a riesgos puede generar ganancias.
• Los seguros ayudan a afrontar los problemas originados por los riesgos.
• Sirve como garantía ante situaciones previsibles.
• El riesgo se entiende de dos formas:
  • Riesgo como objeto asegurado.
  • Riesgo como posible ocurrencia del azar, cubierto por una póliza que garantiza una indemnización.

Características Esenciales del Riesgo

• Incierto o Aleatorio: Debe existir incertidumbre sobre si el riesgo ocurrirá.
• Posible: El evento debe ser posible dentro de límites extremos de frecuencia e imposibilidad.
• Concreto o Definido: El riesgo debe ser analizado cualitativa y cuantitativamente por la aseguradora.
  • Cualitativo: Deben definirse claramente las características y naturaleza del riesgo.
  • Cuantitativo: Debe poder determinarse objetivamente el valor del riesgo para fijar la prima.
• Lícito: El riesgo no debe ser contrario a la ley, la moral o el orden público. Excepciones a este principio incluyen:
  • Seguro de vida que cubre muerte por suicidio.
  • Seguro de responsabilidad civil que cubre daños a terceros por imprudencia.
• Fortuito: El riesgo debe ser ajeno a la voluntad del asegurado, aunque indemnizable.
• Contenido Económico: La realización del riesgo debe generar una necesidad económica que la indemnización debe satisfacer.
• El riesgo debe ser medible.

Conductas Frente al Riesgo

• Indiferencia: El individuo asume las consecuencias económicas del riesgo sin tomar medidas preventivas.
• Prevención: Se adoptan medidas para evitar o mitigar el siniestro.
• Previsión: Se toman precauciones para evitar problemas futuros, clave del seguro.
  • Ahorro: Se destina parte de la renta a formar un capital que pueda cubrir un siniestro.
  • Autoseguro: La persona asume las consecuencias económicas del riesgo con su patrimonio.
  • Seguro: Se transfiere el riesgo a un asegurador que garantiza la compensación.
• El contrato de seguro obliga al asegurador a indemnizar dentro de los límites pactados a cambio de una prima.
• No confundir autoseguro con autoasunción del riesgo.
• En la previsión, no existe un fondo específico ni un sistema organizado para cubrir los siniestros.
• La actividad aseguradora cubre riesgos a cambio de un precio.

Acepciones del Riesgo

• Interés asegurable: Deseo de que el siniestro no ocurra, ya que causaría un daño al patrimonio.
• Involucra el interés del asegurado en que el daño no se produzca.
• Bien asegurado: Es el objeto sobre el que recae la cobertura.
• Capital asegurado: Es el valor asignado por el titular del seguro a los bienes cubiertos, que representa el máximo a pagar por el asegurador en caso de siniestro.

Valoración del Riesgo

• Valor convenido: Valor acordado entre asegurador y asegurado para valorar el interés asegurado en caso de siniestro.
• Valor de mercado: Valor según el precio de adquisición de un bien similar en el momento del siniestro.
• Valor de nuevo: Cobertura basada en el precio de venta del objeto asegurado en estado nuevo.
• Valor venal: Valor de venta del objeto asegurado inmediatamente antes del siniestro.

Alteración del Riesgo

• Agravación: El riesgo cubierto aumenta su peligrosidad.
• Debe informarse a la aseguradora.
• Disminución: El riesgo cubierto disminuye su peligrosidad.
• Cúmulo de riesgos: Riesgos asegurados simultáneamente por la misma aseguradora o sujetos al mismo evento.

Tema 4: Clases de Riesgos

• Según su asegurabilidad:
  • Riesgo asegurable: Cumple con los requisitos fundamentales para ser asegurado.
  • Riesgo inasegurable: Carece de los elementos necesarios para su asegurabilidad.
• Según el objeto sobre el que recae:
  • Riesgo patrimonial: Implica una disminución total o parcial del patrimonio del asegurado.
  • Riesgo personal: Afecta circunstancias personales como salud, capacidad laboral, etc.
• Según su regularidad estadística:
  • Ordinario: Se puede medir con estadísticas y sigue las reglas del mercado de seguros.
  • Especiales: Ocurre de forma poco frecuente, requiriendo soluciones de seguro personalizadas.
• Según su grado de intensidad:
  • Variable: Puede variar en intensidad o cantidad (ej. incendio).
  • Constante: Siempre tiene la misma intensidad y efectos (ej. muerte).
• Según su proximidad física respecto de otros riesgos:
  • Ordinario: No tiene relación con otros riesgos.
  • Común: Dos o más bienes representan un riesgo común.
  • Contiguo: Dos bienes están en contacto o relación.
  • Próximo: Está a una distancia suficientemente pequeña como para que el siniestro de uno afecte al otro.

Tema 6

• La póliza flotante ajusta la cobertura según las necesidades.

El Contrato de Seguro

• Acuerdo entre tomador y aseguradora que obliga a la aseguradora a pagar una compensación si ocurre un evento cubierto.
• El tomador paga una prima.

Características del Contrato de Seguro

• Aleatorio: No se sabe si el evento ocurrirá.
• Bilateral: Ambas partes tienen obligaciones.
• Oneroso: Implica pagos de dinero.
• De buena fe: Ambas partes deben actuar con honestidad y transparencia.
• De adhesión: El asegurador establece las condiciones.
• Duradero: Normalmente dura un año y puede renovarse.
• Por escrito: La póliza es el documento que prueba el acuerdo.

Elementos Formales del Contrato

Documentos importantes:

• Póliza: Detalla las condiciones del seguro por escrito.
• Solicitud de seguro: Petición del tomador que no obliga a firmar.
• Proposición de seguro: Oferta del asegurador que indica cobertura y precio.
• Cobertura provisional: Protección temporal mientras se formaliza la póliza.
• Momentos clave del contrato:
  • Comienzo formal: Firma de ambas partes.
  • Comienzo material: Pago de la primera prima.

Duración, Vencimiento y Jurisdicción

• La duración es normalmente de un año, renovable hasta 10 años.
• Para no renovar, el tomador avisa con un mes de antelación, la aseguradora con dos meses.
• Se puede prorrogar por períodos no superiores a un año.
• Los problemas se resuelven en los tribunales del domicilio del asegurado.
• Las acciones derivadas del contrato prescriben en:
  • 2 años para seguro de daños.
  • 5 años para seguro de personas.
• El contrato y sus modificaciones deben formalizarse por escrito.
• El asegurador debe entregar la póliza o el documento de cobertura provisional.
• Las condiciones generales y particulares deben ser claras y precisas.
• Las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado deben destacarse y aceptarse por escrito.
• La ley establece que el contrato escrito puede ser en papel o soporte duradero que permita almacenar y reproducir la información.
• La solicitud es la declaración formal del tomador especificando las circunstancias del riesgo.
• Facilita la evaluación de los riesgos por el asegurador.
• La solicitud no vincula al solicitante.
• La proposición de seguro del asegurador vincula al proponente durante 15 días.
• El documento de cobertura provisional es un anticipo de la futura póliza.
• Se emite cuando hay urgencia.
• Coincide con el comienzo formal del contrato. El comienzo formal del contrato se produce cuando se cumplen todos los requisitos: -Emisión. -Firma. -Entrega de la póliza
• El comienzo material es cuando se paga la prima y surgen las obligaciones para el asegurador.
• La póliza perfecciona el contrato, sirve de prueba y establece los derechos y obligaciones.

Según el art 8 la póliza contendrá como mínimo:

• Nombre y apellidos de las partes, domicilio, designación del asegurado y beneficiario.
• El concepto asegurado.
• Naturaleza del riesgo cubierto, garantías y exclusiones.
• Designación de los objetos asegurados y su situación.
• Suma asegurada o alcance de la cobertura.
• Importe de la prima, recargos e impuestos.
• Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
• Duración del contrato.
• Si interviene un mediador, el nombre y tipo de mediador. En caso de póliza flotante, se especificará la forma de la declaración del abono.
• Si no se declara el abono, el tomador puede reclamar a la entidad aseguradora en un plazo de un mes .

Clases de Pólizas:

• Nominativa: Cubre a la persona designada.
• Al portador: Indemniza al poseedor en caso de siniestro.
• A la orden: Se transfiere por endoso sin necesidad de aprobación del asegurador. También se clasifican por:
  • Según los riesgos que cubre -Simple: Un solo riesgo. -Combinada: Varios de un mismo titular.
  • Por El número de personas aseguradas. -Individuales: Solo uno. -Colectivas: Varias personas.
  • Por el objeto asegurado. -Ordinaria: Uno o varios objetos en concreto. -Flotante: La cobertura se establece dentro de ciertos límites.
• Las condiciones generales de un seguro deben ser claras, no perjudicar a los asegurados y deben incluirse en la oferta y en la póliza.
• Deben firmarse y recibir una copia.
• Las condiciones deben ser fáciles de entender y resaltar las cláusulas que limitan los derechos del asegurado.
• Las condiciones están bajo la supervisión de la Administración Pública.
• Si el Tribunal Supremo declara una cláusula nula, la Administración obligará a los aseguradores a cambiar cláusulas similares.
• Las condiciones particulares individualizan el contrato. Según la ley, la póliza se realizará en el idioma elegido por el tomador.
• Los apéndices modifican lo pactado en la póliza y deben ser formalizados por escrito y firmas de los que suscribieron la póliza.
• La carta de garantía es el documento que entrega el asegurador al asegurado provisionalmente.
• Se utiliza cuando se necesita cobertura urgente.
• Para que sea válido, debe ser emitido después de que el asegurado haya pagado la prima. Diferencias entre carta de garantía y cobertura provisional:
  • La carta de garantía sirve para acreditar cobertura en vigor y tiene los mismos efectos que una póliza definitiva.
  • El documento de cobertura provisional solo ofrece una cobertura temporal.

En resumen

• La carta de garantía es un documento con validez plena para acreditar la cobertura.
• La cobertura provisional es solo temporal hasta la emisión de la póliza.