T5Introducción a las finanzas personales

Introducción

• El objetivo es familiarizarse con las finanzas, elaboración de presupuestos personales, productos financieros de gasto e inversión y la banca electrónica.

El mundo de las finanzas y los activos financieros

• Las finanzas se enfocan en la gestión y optimización del flujo de dinero en relación con inversiones, financiación y pagos en un sistema económico.
• El análisis financiero se puede realizar a nivel macro (instituciones), nivel medio (empresas) y nivel micro (economías familiares).
• La gestión financiera dentro de una empresa permite planificar las entradas y salidas de dinero.
• El conocimiento de las finanzas personales facilita la gestión de ingresos y gastos.
• Las entidades financieras ofrecen una variedad de productos para ayudar a gestionar finanzas.
• Los activos financieros son títulos que dan al comprador el derecho a recibir ingresos futuros del vendedor.
• Los activos financieros son emitidos por entidades económicas y son intangibles.
• Los activos financieros no se contabilizan en el PIB, pero contribuyen al crecimiento económico impulsando la movilización de recursos tangibles.
• El comprador consigue rentabilidad y el vendedor financiación con los activos financieros.
• Los activos financieros generan liquidez e implican riesgo y rentabilidad relacionada.
• Los activos tangibles o intangibles son activos no financieros.
• El Fondo Monetario Internacional (FMI) se creó en 1945 para promover la cooperación económica internacional.

El presupuesto personal

• Un presupuesto personal sirve para planificar la distribución del dinero, reflejando todos los ingresos y gastos.
• Elaborar un presupuesto personal permite planificar el uso del dinero y gestionar los ingresos.
• Elaborar un presupuesto personal facilita el pago de deudas, identificar gastos innecesarios y optimizar el balance ingresos-gastos.
• Elaborar un presupuesto personal ayuda a hacer un seguimiento de las finanzas.
• Las secciones a identificar al elaborar un presupuesto personal son ingresos totales, gastos básicos, otros gastos y ahorro.
• Los ingresos totales incluyen el salario neto y otros ingresos ordinarios y extraordinarios.
• Los gastos básicos incluyen los gastos necesarios para vivir como vivienda, transporte, alimentación, salud, servicios, seguros o impuestos, además de las deudas.
• Otros gastos son los gastos extraordinarios como la reparación de un vehículo, la reforma de la vivienda, la matrícula escolar anual, etc.
• El ahorro es una cantidad fija apartada.
• Para elaborar un presupuesto personal, se recomienda hacer cálculos realistas y un registro de gastos.
• Para elaborar un presupuesto personal, se recomienda seguir el presupuesto con rigor y realizar ajustes cuando sea necesario.
• Para elaborar un presupuesto personal, se recomienda destinar una parte para ahorrar, tener las deudas claras, revisar el histórico y calcular la capacidad de endeudamiento.

Productos de ahorro y de inversión

• Los productos de ahorro y de inversión son activos financieros que conllevan una deuda para el emisor y un crédito para el comprador.
• Los planes de ahorro contra inversión difieren en objetivo y balance rentabilidad/riesgo.
• Los productos de ahorro tienen riesgo y rentabilidad bajos, mientras que los de inversión tienen más riesgo y rentabilidad no garantizada.
• Los productos de inversión pueden ser de renta variable o fija.
• Los productos de renta variable no se conoce su rendimiento futuro y llevan implícito riesgo.
• Los productos de renta fija se conoce el valor futuro y llevan asociada una menor rentabilidad.
• Los productos de renta variable más conocidos son acciones, fondos de inversión, productos híbridos y productos derivados.
• Las acciones son parte del capital social de una empresa.
• Los fondos de inversión son aportaciones de varios inversores.
• Los productos híbridos combinan características de renta fija y variable.
• Los productos derivados son de alto riesgo y dependen de otro activo.
• Los productos de renta fija más comunes son letras del Tesoro, bonos y obligaciones del Estado y pagarés de empresa.
• Las Letras del Tesoro son valores públicos a corto plazo que se emiten al descuento.
• Bonos y obligaciones del Estado se emiten con un tipo de interés fijo que se paga mediante cupones anuales.
• Pagarés de empresa son valores que se emiten al descuento con rendimiento implícito o cupón cero.
• Las obligaciones son valores mobiliarios de un empréstito, y los bonos son similares, pero con menores plazos.
• Los principales productos de ahorro son planes de pensiones, plan vivienda, cuenta joven y otros planes de ahorro para fines específicos.
• Los depósitos son aportaciones periódicas con devolución del montante total más su rendimiento.
• Las cuentas bancarias son depósitos de dinero para operaciones habituales.

Productos de gasto

• Los productos de gasto buscan favorecer el consumo.
• Los productos de gasto incluyen productos de endeudamiento (préstamos y tarjetas) y de circulación de efectivo.
• Los préstamos personales son contratos donde se entrega dinero y se devuelve con intereses en un plazo.
• Los préstamos hipotecarios son como los personales, pero con la garantía de una vivienda.
• Las tarjetas de crédito permiten hacer pagos con un dinero extra formalizado en una línea de crédito.
• Las tarjetas de débito permiten disponer del dinero incluido en una cuenta bancaria.
• En efectivo, el cliente puede disponer de efectivo operando directamente en la entidad financiera.
• Los cheques bancarios permiten al portador hacer efectiva una cantidad monetaria determinada.
• Las transferencias son envíos de dinero hechos desde la cuenta del ordenante a la del beneficiario.

Banca electrónica

• La banca electrónica ofrece servicios financieros a través de equipos informáticos, permitiendo transacciones bancarias en tiempo real.
• La banca electrónica se divide en banca online y banca virtual.
• La banca online son herramientas que las entidades ofrecen para realizar operaciones financieras por Internet.
• La banca virtual son bancos sin oficinas físicas, solo con operaciones online.
• Las ventajas de la banca electrónica incluyen ahorro de tiempo, rapidez y menor coste.
• La banca electrónica permite operar en cualquier momento sin estar sujeta a horarios rígidos.
• Los inconvenientes de la banca electrónica incluyen brecha digital y falta de contacto humano.
• A través de la banca electrónica, no se pueden resolver dudas concretas y no permite disponer de efectivo.