T5: PRODUCTOS BANCARIOS

Introducción a los Productos Bancarios

• Los objetivos de esta unidad incluyen la familiarización con las finanzas y los activos financieros.
• Se busca aprender a elaborar un presupuesto personal, conocer productos financieros de gasto e inversión, y entender la banca electrónica.
• Se exploran las características del mundo de las finanzas, el concepto de activo financiero y sus principales rasgos.
• Se explica el presupuesto personal, justificando su importancia y proporcionando consejos básicos para su elaboración.
• Se destacan los productos de inversión, diferenciando entre renta variable y renta fija, así como los productos de ahorro.
• Se presentan los productos más comunes de gasto, diferenciando entre los de endeudamiento y los de circulación de efectivo.
• Se explica la banca electrónica, diferenciando la banca online y la banca virtual, y describiendo sus ventajas e inconvenientes.

El Mundo de las Finanzas y los Activos Financieros

• Las finanzas gestionan y optimizan los flujos de dinero asociados a inversiones, financiación, cobros y pagos.
• El análisis financiero se puede realizar a nivel macro (grandes corporaciones), medio (empresas) y micro (economías domésticas).
• La gestión financiera empresarial permite planificar flujos de dinero y optimizar resultados.
• El conocimiento de las finanzas personales ayuda a gestionar ingresos y gastos, optimizando la economía personal o familiar.
• Las entidades financieras ofrecen productos para gestionar las finanzas.
• Los activos financieros son títulos o registros contables que dan al comprador el derecho a recibir un ingreso futuro del vendedor.
• Características de los activos financieros:
• Emitidos por entidades económicas.
• Son intangibles, sin valor físico.
• No incrementan la riqueza nacional (no se contabilizan en el PIB).
• Impulsan el crecimiento económico al movilizar recursos.
• Ofrecen rentabilidad al comprador y financiación al vendedor.
• Generan liquidez.
• Tienen riesgo y ofrecen rentabilidad relacionada con este.
• Los activos no financieros pueden ser tangibles (con soporte real y valor monetario) o intangibles (sin soporte físico).
• El Fondo Monetario Internacional (FMI) se creó en 1945 para promover la cooperación económica internacional.

El Presupuesto Personal

• El presupuesto personal es un documento para planificar la distribución del dinero disponible.
• Elaborar un presupuesto personal permite:
• Planificar el uso del dinero.
• Gestionar racionalmente los ingresos.
• Facilitar el pago de deudas.
• Identificar gastos innecesarios.
• Optimizar el balance ingresos-gastos.
• Realizar un seguimiento de las finanzas.
• Las secciones clave de un presupuesto personal son:
• Ingresos totales: Salario neto, ingresos ordinarios (alquileres), e ingresos extraordinarios (pagas extras, proyectos).
• Gastos básicos: Vivienda, transporte, alimentación, salud, servicios, seguros, impuestos y deudas.
• Otros gastos: Reparaciones, reformas, matrícula escolar.
• Ahorro: Cantidad fija destinada al ahorro.
• Consejos para elaborar un presupuesto personal:
• Realizar cálculos realistas.
• Elaborar un registro de gastos.
• Seguir el presupuesto rigurosamente.
• Ajustar cuando sea necesario.
• Destinar una parte al ahorro.
• Tener claridad sobre las deudas.
• Revisar el histórico.
• Calcular la capacidad de endeudamiento y hacer estimaciones.
• Se puede crear un presupuesto personal con herramientas como una libreta, un procesador de textos, Excel o software específico como Bilin, Cloud Gestion, Holded o SumUp.
• La Bolsa de Valores en España tuvo sus orígenes en el siglo XIV con las lonjas de contratación de lana, seda y grano.

Caso Práctico: Jaime compra dos pisos en Madrid como inversión

• Jaime invierte una herencia comprando dos pisos en Madrid con la intención de alquilarlos y venderlos en el futuro.
• Los pisos que Jaime compró como inversión no se consideran activos financieros porque:
• No son emitidos por entidades económicas.
• Tienen valor físico (son bienes tangibles).
• Sí incrementan la riqueza nacional (forman parte del PIB).
• Sí impulsan el crecimiento económico al movilizar recursos.
• El comprador sí consigue rentabilidad y el vendedor financiación: Sí se cumple.
• Generan liquidez: Depende. Generan liquidez, pero no inmediata.
• No siempre generan rentabilidad relacionada con su riesgo.

Productos de Ahorro y de Inversión

• Los productos de ahorro y inversión son activos financieros que conllevan una deuda para el emisor y un crédito para el comprador.

• Los planes de ahorro y de inversión se diferencian por su objetivo y el balance entre rentabilidad y riesgo.

• Los productos de ahorro tienen bajo riesgo y baja rentabilidad; los de inversión tienen mayor riesgo y rentabilidad no garantizada.

• Los productos de inversión pueden ser:

• De renta variable: Rendimiento futuro desconocido, con riesgo asociado.

• De renta fija: Valor futuro conocido, con menor riesgo y menor rentabilidad.

• Los productos de renta variable más comunes son:

• Acciones: Parte del capital social de una empresa; pueden ser ordinarias, privilegiadas, sin voto y rescatables.

• Fondos de inversión: Conjunto de aportaciones de varios inversores.

• Productos híbridos: Combinan características de renta fija y renta variable.

• Productos derivados: Alto riesgo; su valor depende de otro activo.

• Los productos de renta fija más comunes son:

• Letras del Tesoro: Valores públicos a corto plazo que se emiten al descuento.

• Bonos y obligaciones del Estado: Emitidos a un valor nominal con interés fijo pagado mediante cupones anuales.

• Pagarés de empresa: Emitidos al descuento, con rendimiento implícito o cupón cero.

• Bonos y obligaciones: Valores mobiliarios que representan una parte de un empréstito, los bonos tienen menores plazos

• Los principales productos de ahorro son:

• Planes de pensiones, plan vivienda, cuenta joven y otros planes de ahorro: Aportaciones con fines específicos.

• Depósitos: Aportaciones periódicas con devolución del capital más intereses sin un fin específico.

• Cuentas bancarias: Depósitos que permiten operaciones habituales.

Productos de Gasto

• Los productos de gasto favorecen el consumo.
• Tipos de productos de gasto:
• Productos de endeudamiento:
• Préstamos personales: Entrega de dinero con devolución e intereses en un plazo determinado.
• Préstamos hipotecarios: Préstamos con garantía de una vivienda.
• Tarjetas de crédito: Instrumentos de pago con una línea de crédito.
• Productos de circulación de efectivo:
• Tarjetas de débito: Permiten disponer del dinero en cuenta para compras o retiradas en cajeros.
• Efectivo: Operaciones directas en la entidad financiera.
• Cheques bancarios: Instrumentos de pago que una persona extiende a otra para hacer efectiva una cantidad.
• Transferencias: Envíos de dinero entre cuentas bancarias.

La Banca Electrónica

• La banca electrónica permite realizar transacciones financieras a través de equipos informáticos.
• Tipos de banca electrónica:
• Banca online: Herramientas ofrecidas por entidades bancarias para realizar operaciones financieras a través de Internet.
• Banca virtual: Bancos sin oficinas físicas que solo ofrecen operaciones online.
• Ventajas de la banca electrónica:
• Ahorro de tiempo (sin desplazamientos).
• Rapidez (operaciones instantáneas).
• Menor coste.
• Flexibilidad (operaciones en cualquier momento).
• Inconvenientes de la banca electrónica:
• Brecha digital (dificultad de acceso por falta de conocimientos o infraestructura).
• Falta de contacto humano.
• Dificultad para resolver dudas.
• Imposibilidad de retirar efectivo.

Caso Práctico: Paloma planifica el pago de su matrícula

• Paloma planea estudiar en Edimburgo y necesita un producto bancario para financiar sus estudios.
• Opciones para Paloma:

1. Pedir dinero a familiares o amigos.
2. Adquirir un producto bancario de ahorro para pagar los estudios.
3. Solicitar un préstamo personal al obtener su título, posiblemente necesitando un avalista o una fuente de ingresos propia.

Caso Práctico: Eduardo empieza a usar la banca online

• Eduardo necesita realizar transacciones financieras fuera del horario de atención al público.
• Ventajas de usar la banca online:
• Ahorro de tiempo porque saltarse su horario de trabajo, ya que no tiene que desplazarse la oficina
• Rapidez al ser instantánea.
• Inferior coste.
• Flexibilidad: Eduardo podrá operar en cualquier momento y cualquier día, sin estar sujeto a los horarios de su sucursal bancaria.

Resumen y Conclusiones

• Se han estudiado los conceptos de finanzas y activos financieros.
• Se analizó el concepto de presupuesto personal y la importancia de elaborar uno, dando consejos para su elaboración.
• Se describieron los productos de ahorro, inversión y gasto.
• Se presentó el concepto de banca electrónica, exponiendo ventajas e inconvenientes.
• En cuanto a las operaciones operaciones que no se pueden hacer a través de la banca electrónica es la retirada de efectivo. -Las cuentas nómina suelen tener importantes ventajas en términos de coste.
• La tarjeta de crédito permitirá a Lola disponer de un dinero extra, que podrá devolver cuando cobre su paga extra.
• Existe plan vivienda: Podrá contratar un plan de ahorro, en particular, un plan vivienda, para constituir un capital con el objetivo de poder comprarse una casa en el futuro.

Familiarización con finanzas y activos. Aprende a presupuestar, productos de gasto e inversión, y banca electrónica. Explora el mundo financiero, activos y su importancia. Ideal para entender la gestión económica personal y digital.