Funciones del Sistema Financiero

El sistema financiero es un mecanismo que canaliza los ahorros de las personas que tienen dinero extra (ahorradores) hacia las que necesitan dinero (prestatarios).

Las instituciones financieras son las empresas que participan en el sistema financiero, como bancos, fondos de inversión y empresas de seguros.

Los mercados financieros son los lugares donde se compran y venden activos financieros, como acciones o bonos.

Los activos financieros son los productos que se emiten para obtener dinero, como acciones, bonos o depósitos. Son las 'cosas' que se compran y venden en los mercados financieros.

La financiación directa es cuando los ahorradores prestan dinero directamente a los prestatarios, sin intermediarios.

La financiación indirecta es cuando las instituciones financieras actúan como intermediarias entre ahorradores y prestatarios.

El riesgo financiero es la posibilidad de perder dinero al invertir en un activo financiero.

La rentabilidad financiera es la ganancia que se obtiene al invertir en un activo financiero.

Los mercados primarios se refieren a la emisión directa de activos por parte de las empresas, como acciones o bonos. Son el primer lugar donde se negocian estos activos.

Los mercados secundarios son aquellos donde se negocian activos financieros que ya han sido emitidos en el mercado primario.

Un mercado libre se caracteriza por poca regulación, lo que permite libertad en la fijación de precios y cantidades.

Los mercados regulados tienen una fuerte intervención de las autoridades, que limitan precios y volúmenes para controlar el mercado.

Los mercados organizados son totalmente regulados y cuentan con normas claras para la negociación de activos financieros.

Los mercados no oficiales carecen de regulación y se caracterizan por la negociación libre de activos financieros.

En los mercados directos, los ahorradores y prestatarios se relacionan sin intermediarios, como en el caso de un préstamo entre particulares.

Los mercados mediados implican la participación de intermediarios financieros, como bancos o cooperativas, que facilitan la relación entre ahorradores y prestatarios.

El Banco de España es responsable de ejecutar la política monetaria en España, siguiendo las directrices del Banco Central Europeo y del Sistema Europeo de Bancos Centrales.

La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) se encarga de supervisar los mercados de valores (primarios y secundarios) y las empresas que operan en ellos.

La Dirección General de Seguros controla y vigila las compañías de seguros en España.

Son los fondos que las entidades financieras recogen de sus clientes para luego prestarlos.

El pasivo exigible representa las deudas que las entidades financieras tienen con otras entidades financieras y con sus clientes.

Es un contrato de depósito donde el cliente puede ingresar y retirar fondos en cualquier momento y recibir intereses bajos o nulos.

Las cuentas corrientes donde intervienen varias personas, para poder retirar fondos se necesita la firma de más de un titular.

Son cuentas corrientes que permiten retirar fondos en cualquier momento y tienen opciones para ganar intereses más elevados.

Un tipo de operación de crédito donde la entidad financiera permite al cliente disponer de dinero hasta un límite acordado. Útil para empresas que necesitan reforzar su tesorería. Se pagan intereses solo por el saldo utilizado. Permite ingresos y abonos de cualquier tipo. Se cobran diversas comisiones (apertura, saldo no dispuesto, excesos, cancelación anticipada).

Un tipo de operación de crédito donde la entidad financiera garantiza las obligaciones del cliente frente a terceros. No implica inmovilización de fondos, sino asumir el riesgo de incumplimiento del cliente. La rentabilidad para la entidad proviene de comisiones trimestrales sobre la cantidad garantizada.

Una operación financiera donde una entidad anticipa el importe de documentos de cobro a un cliente, menos intereses y comisiones.

El cliente cede la propiedad de documentos de cobro al banco. El banco anticipa el importe menos intereses y comisiones. El banco cobra los documentos al vencimiento.

Los bancos evalúan factores como riesgo, plazo y compensaciones antes de aceptar letras de cambio.

Incluye rebuts (recibos) usados en sectores de gran consumo para ventas aplazadas. También incluye certificaciones de obra, utilizadas en grandes proyectos, especialmente públicos, que se reciben por fases.

Autorización que recibe el banco por nuestra parte para que de forma periódica, abone o cobre las facturas que recibiremos. Ejemplo: facturas de luz, agua, banda de música.

Una forma de simplificar los pagos regulares de facturas.

Contratos donde se entrega un bien mueble para custodia. Suelen establecerse a largo plazo (más de 2 años). El cliente recupera el monto pactado y, si el índice de referencia se revaloriza, obtiene un porcentaje adicional.

Depósitos de dinero inmovilizados en una entidad durante un período acordado. Ofrecen un interés fijo, pero retirar el dinero antes del vencimiento implica penalizaciones.

Las entidades de crédito cobran comisiones que varían según su política, tipo de cuenta y saldo. Estas tarifas deben ser públicas y notificadas al Banco de España.

Contratos mediante los cuales una entidad financiera entrega una suma de dinero a un cliente, quien se compromete a devolverla junto con los intereses según un plan de amortización

El prestatario responde con todo su patrimonio, sin vincular un bien específico

Se utiliza un bien concreto como garantía adicional. Los más comunes son: Hipoteca inmobiliaria: Se usa un inmueble como garantía. Prenda: Se utiliza un bien mueble como garantía.

Las entidades financieras evalúan cuidadosamente la solvencia del solicitante antes de aprobar un préstamo, utilizando modelos informatizados (score) y consultando registros de incumplimientos.

En el caso de interés variable, se establece un tipo de interés referencial (como el Euribor) más un diferencial.

Un aval bancario es una garantía que proporciona un banco a un solicitante para que cumpla con sus obligaciones financieras ante un tercero. En otras palabras, el banco actúa como garante y se hace responsable de la deuda del solicitante si este no puede pagar.

Es un tipo de financiación a largo plazo que permite el alquiler de un bien con opción a compra. El arrendatario paga cuotas fijas por un tiempo determinado, y tiene la posibilidad de adquirir el bien al final del contrato.

Una tarjeta de crédito permite al titular realizar compras y retirar dinero en efectivo, obteniendo un crédito con un límite establecido por el banco.

Una tarjeta de débito permite al titular realizar compras o retiradas de dinero, pero el importe se descuenta directamente del saldo de su cuenta bancaria.

La banca electrónica consiste en prestar servicios bancarios a clientes a través de dispositivos electrónicos como ordenadores o smartphones. Permite realizar consultas, operaciones financieras, contratación de productos y seguimiento de las finanzas.

La banca online se basa en la realización de operaciones bancarias a través de Internet, sin necesidad de acudir a una sucursal. Las sucursales físicas se mantienen para actividades específicas.

El renting es un tipo de alquiler a largo plazo, disponible para particulares, autónomos y empresas. Se caracteriza por una cuota fija y la inclusión de servicios adicionales como mantenimiento y seguro.

En lugar de pedir un préstamo para adquirir un bien, se utiliza el servicio de leasing. Las empresas pueden acceder a bienes sin necesidad de un desembolso inicial, y con ventajas fiscales.