7i

Clasificación de Operaciones Bancarias

• Operaciones de pasivo: Son depósitos recibidos por el banco.
• Operaciones de activo: Son préstamos otorgados por el banco a sus clientes.
• Operaciones neutras o de gestión: Incluyen servicios como transferencias, domiciliaciones y giros.
• Clasificación en típicas (dinero) y accesorias (servicios)
• Existe normativa legal (Ley 10/2014, Ley 16/2011, circulares del Banco de España) que rige la actividad bancaria.
• El contrato bancario es un acuerdo vinculante que genera obligaciones. Consentimiento, objeto y causa son esenciales; las cláusulas deben ser legales, morales y de orden público.
• Este tipo de derecho involucra aspectos de derecho público y privado.
• El derecho público regula las relaciones entre bancos y administración pública (normativa estatal y comunitaria).
• El derecho privado regula la relación entre banco y clientes.

Entidades Bancarias

• Bancos comerciales: Son las entidades más comunes.
• Cajas de ahorro: Entidades con menor presencia actualmente.
• Cooperativas de crédito: Cajas rurales son las más importantes.
• En otros países existen bancos comerciales (pymes), bancos industriales (financiación industria), pero en España la mayoría son mixtos.

Instrumentación en Contratos Bancarios

• Los contratos bancarios se instrumentan usualmente a través de una cuenta corriente para registrar movimientos.
• Pueden estar ligados a otros contratos (ej. depósito).
• Una cuenta corriente implica un contrato principal (ej. depósito a la vista) y un contrato accesorio (la propia cuenta).

Titularidad Plural en Cuentas Corrientes

• Las cuentas corrientes pueden tener un titular o varios (físicas o jurídicas - cuentas colectivas).
• Dos modalidades de titularidad:
  • Indistinta: Cualquier titular puede disponer de los fondos con su firma.
  • Mancomunada/conjunta: Se requiere la firma de todos los titulares.
• Existen firmas autorizadas: No son titulares, solo tienen poder para operar, con limitaciones.

Disposición de la Cuenta Corriente

• Se debe tener saldo, crédito o valores para ejecutar operaciones.
• Los métodos para disponer de fondos son: cheque, libreta, tarjeta de débito/crédito, banca telefónica/online.
• El banco debe atender las ordenes y proporcionar reportes periódicos sobre movimientos y saldo.

Transferencias Bancarias

• Transferencias son ordenes a un banco para que transfiera fondos entre cuentas.
• Pueden ser entre cuentas del mismo o diferentes bancos.
• La naturaleza jurídica no es única; presenta elementos de contrato de comisión. Retribución puede ser pagada por remitente y/o beneficiario.

Meditación Bancaria en el Mercado

• Las entidades bancarias han expandido su actividad más allá de servicios bancarios tradicionales.
• Dentro de las actividades "para-bancarias" se encuentran servicios de inversión, intermediación inmobiliaria, asesoramiento financiero y distribución de seguros.

Operativa de un Crédito Documentario

• El importador solicita al Banco Emisor el crédito.
• El banco, después de evaluación de riesgos, lo acredita al beneficiario (exportador).
• El banco avisador comunica la apertura del crédito al beneficiario.
• El exportador envía las mercancías y los documentos.
• El beneficiario entrega los documentos al banco avisador.
• El banco avisador envía los documentos al banco emisor.
• El banco emisor paga al banco avisador.
• El banco avisador abona al beneficiario.
• El importador retira la mercancía tras los trámites aduaneros.
• Documentos del proceso detallados por entidad (ordenante, emisor, avisador)

Operaciones de Pasivo: Depósitos

• Pueden ser de dinero o valores.
• Depósitos de dinero: El cliente entrega fondos, se custodia y restituyen operaciones, pago del costo de custodia por el banco.
• Distinguir entre:
  • A la vista: El banco atiende órdenes de disposición inmediata.
  • A plazo: El cliente se compromete a no disponer durante un periodo determinado, con mayor rentabilidad.

Operaciones de Pasivo: Cuentas de Valores

• Representan valores mediante anotaciones en cuenta, no física.

Operaciones de Pasivo: Alquiler de Cajas de Seguridad

• El banco proporciona una caja fuerte, el cliente la custodia. El banco no se responsabiliza del contenido.

Operaciones de Activo: Préstamos Bancarios

• Caracteristicas de los préstamos:
  • Consensual.
  • Instrumentado en póliza o escritura.
  • Garantías son usuales.
• Requisitos formales en España, para la protección a los consumidores:
• Publicidad.
• Contenido mínimo de la contratación.
• Posibilidad de amortización anticipada.

Operaciones de Activo: Apertura de Crédito

• Concesión de crédito en cuenta corriente con un límite y plazo.
• Se concede un máximo disponible, el cliente utiliza según necesidades.

Operaciones de Activo: Contrato de Descuento

• Anticipo del importe de un crédito pendiente contra el tercer.
• Se descontas créditos dinerarios, típicamente títulos cambiarios.
• Es una cesión de un crédito; solo se extingue si el tercero paga.

Operaciones de Activo: Factoring

• Cesión de créditos comerciales al banco para anticipar y gestionar el cobro.
• Gestión de cobros de facturas.
• Puede ser con o sin recurso.

Operaciones de Activo: Confirming

• Apertura de crédito para pago anticipado a proveedores.
• El banco paga a proveedores del cliente.
• Con o sin recurso.

Fianzas Bancarias

• Son fianzas mercantiles, accesorio a una obligación.
• Caracteristicas:
  • Accesorio a obligación principal.
  • Solidaridad entre fiador y deudor.
  • Forma escrita.
  • Gratuidad salvo pacto.