CAP 2: Naturaleza del Seguro PDF

CAP 2: NATURALEZA DEL SEGURO Ejemplo: tienes un auto nuevo. Un día, por accidente, chocas tu auto contra un árbol. Reparar el daño puede ser muy costoso. ¿Qué harías en este caso? Aquí es donde entra en juego el seguro de auto. Al contratar este seguro, estás transfiriendo el riesgo de tener un ac...

CAP 2: NATURALEZA DEL SEGURO Ejemplo: tienes un auto nuevo. Un día, por accidente, chocas tu auto contra un árbol. Reparar el daño puede ser muy costoso. ¿Qué harías en este caso? Aquí es donde entra en juego el seguro de auto. Al contratar este seguro, estás transfiriendo el riesgo de tener un accidente y tener que pagar por los daños a una compañía de seguros. Tú pagas una pequeña cantidad de dinero cada mes (la prima) y, en caso de accidente, la compañía de seguros se encarga de cubrir los costos de la reparación. ¿Cómo funciona esto a gran escala? Agrupación de riesgos: Las compañías de seguros reúnen a millones de personas que contratan sus servicios. Al tener a tantas personas aseguradas, pueden calcular de manera estadística la probabilidad de que ocurran ciertos eventos (como accidentes de auto, incendios, etc.). Distribución de pérdidas: Cuando una persona asegurada sufre una pérdida (como el accidente de auto), la compañía de seguros utiliza el dinero de las primas pagadas por todos los asegurados para cubrir esa pérdida. De esta manera, el costo de la pérdida se distribuye entre muchas personas, en lugar de recaer sobre una sola. Ejemplo más detallado: Una compañía de seguros tiene 10,000 clientes con seguro de auto. Cada cliente paga una prima mensual de $100. Esto significa que la compañía tiene un fondo de $1,000,000. Si uno de esos clientes tiene un accidente y necesita $50,000 para reparar su auto, la compañía utiliza parte de ese fondo de $1,000,000 para cubrir el costo. Los otros 9,999 clientes comparten el costo restante de manera muy pequeña, a través de las primas que siguen pagando. En resumen, los seguros funcionan como una especie de "red de seguridad financiera". Al pagar una pequeña cantidad de dinero regularmente, te proteges de grandes pérdidas económicas que podrían ocurrir en el futuro. ¿Cómo funciona el seguro? Las compañías de seguros funcionan como un gran fondo común. Pool de riesgo: Muchas personas como tú contratan seguros similares, formando un "pool de riesgo". Al juntar a muchas personas, la aseguradora puede predecir con mayor precisión la probabilidad de que ocurra un evento asegurado (como un incendio) dentro de ese grupo.  Distribución del riesgo: Cuando ocurre un siniestro (por ejemplo, se incendia tu casa), la aseguradora utiliza el dinero que ha recaudado de todas las primas para pagarte una indemnización. De esta manera, el riesgo de pérdida se distribuye entre todos los asegurados, en lugar de recaer solo sobre ti. ¿Qué significa "restaurar" a la posición financiera anterior? Ejemplo: tienes un coche nuevo y lo aseguras contra robos. Si te roban el coche, la compañía de seguros te dará dinero para comprar otro coche igual. De esta manera, tú vuelves a tener un coche, y tu situación financiera es similar a la que tenías antes del robo. ¿Por qué no puedes ganar dinero con una pérdida? Supongamos que tienes una casa asegurada por $200,000. Si se incendia y la casa queda totalmente destruida, la compañía de seguros te dará $200,000, que es el valor asegurado de la casa. No te darán más dinero para que puedas construir una casa más grande o mejor. El objetivo es simplemente reemplazar lo que has perdido. ¿Por qué el seguro de vida es diferente? El seguro de vida no es un seguro de indemnización porque no se basa en la pérdida real. Si tú, como asegurado, falleces, tus beneficiarios recibirán una cantidad fija de dinero, sin importar cuánto hayas gastado en tu vida. Este monto se establece en el contrato de seguro y no varía en función de tus gastos o ingresos. Ejemplos más concretos: Seguro de hogar: Si se te inunda la casa, la aseguradora te pagará por los daños a la estructura, los muebles y las pertenencias que estaban aseguradas. Seguro médico: Si tienes un accidente y necesitas una cirugía, la aseguradora cubrirá los gastos médicos, como hospitalización, medicamentos y rehabilitación. Seguro de automóvil: Si tienes un accidente y tu coche queda dañado, la aseguradora te pagará por las reparaciones o te dará dinero para comprar otro coche similar. En resumen: El Principio de Indemnización es una regla básica en los seguros que garantiza que los asegurados no se beneficien económicamente de una pérdida. El objetivo es simplemente restaurar al asegurado a la situación financiera que tenía antes del siniestro. Ley de los Números Grandes (Dispersión del Riesgo) La ley de los números grandes establece que, basándose en la experiencia (sucesos ocurridos anteriormente), los grupos más grandes proporcionan un mayor grado de precisión en las predicciones de posibles pérdidas. Cuanto mayor sea el número de exposiciones a pérdidas homogéneas, más probable es que podamos predecir con exactitud las pérdidas futuras. La predicción del nivel de pérdidas futuras esperadas en un grupo grande, también se conoce como "dispersión del riesgo" o, más comúnmente, como mancomunación del riesgo. Se trata de un principio de la ciencia actuarial que establece que cuanto mayor sea el número de riesgos asegurados en un mismo conjunto, más predecibles serán las pérdidas, al menos en conjunto. Mientras que una compañía de seguros puede utilizar la Ley de los Grandes Números para predecir la cantidad total de pérdidas esperadas en la agrupación de riesgos, no hay manera de predecir qué individuo sufrirá pérdidas financieras. Por ejemplo, supongamos que una compañía de seguros asegura cien mil viviendas (en lugar de sólo 100) contra incendios y cobra 1.000 dólares de prima a cada propietario. En esta situación, las primas deberían proporcionar suficiente dinero para que la aseguradora pueda pagar todas las pérdidas a los asegurados durante el año y, al mismo tiempo, cubrir todos los gastos generales y seguir obteniendo beneficios. Supongamos que una aseguradora sólo asegura 100 viviendas y cinco de ellas son siniestros totales en el mismo año. Ese tipo de siniestro podría llevar a la quiebra a la aseguradora, sobre todo si un acontecimiento inesperado aumentara las pérdidas. Sea como sea, la seguridad está en los números grandes. Selección Adversa Las aseguradoras deben minimizar la selección adversa, que se define como la tendencia de los riesgos superiores a la media, a buscar un seguro. En el sentido más puro, la selección adversa significa que una de las partes de una transacción comercial tiene información precisa superior a la de la otra parte. La suscripción de seguros está diseñada para garantizar que las compañías de seguros reciban una compensación justa por los riesgos reales que asumen al emitir contratos de seguros. Por lo tanto, la prima para una persona o propiedad de alto riesgo, es mayor que la prima para un riesgo menor. Algunas compañías de seguros evitan algunos riesgos porque no quieren seleccionar riesgos que van en contra de sus propios intereses. La selección adversa se produce cuando una compañía asume un riesgo sin que se le compense adecuadamente por la cantidad real que debe pagar finalmente, en función de los siniestros. Las empresas deben evitar la selección adversa para ser rentables y mantenerse en el mercado. Existe una distribución rentable de la exposición cuando el número de riesgos preferidos está equilibrado con los riesgos malos, y el número de riesgos promedios está balanceado. Una suscripción sólida y competente, puede reducir la posibilidad de selección adversa. Asegurar a grandes grupos de individuos (es decir, los seguros de vida colectivos) también puede reducir esta situación. Peligros (Causas de Siniestro) Un peligro es el acontecimiento inmediato y específico que provoca un siniestro. Las diferentes líneas de seguros cubren diferentes riesgos, como se indica en la siguiente lista: El seguro de bienes cubre las pérdidas causadas por peligros como el incendio, un rayo, el granizo, un terremoto y el vandalismo. El seguro de responsabilidad civil cubre la responsabilidad legal del asegurado de indemnizar a un tercero perjudicado por la negligencia del asegurado. Los seguros de accidentes y salud cubren las pérdidas causadas por enfermedades y accidentes. En el caso de los seguros de vida y las rentas vitalicias, el peligro cubierto es la mortalidad. Los seguros de vida protegen contra la muerte prematura o inesperada, mientras que las rentas vitalicias proporcionan una medida de protección cuando la muerte se retrasa y, de lo contrario, el asegurado sobreviviría a sus activos. El seguro de bienes cubre las pérdidas causadas por peligros como el incendio, un rayo, el granizo, un terremoto y el vandalismo. El seguro de responsabilidad civil cubre la responsabilidad legal del asegurado de indemnizar a un tercero perjudicado por la negligencia del asegurado. Los seguros de accidentes y salud cubren las pérdidas causadas por enfermedades y accidentes. En el caso de los seguros de vida y las rentas vitalicias, el peligro cubierto es la mortalidad. Los seguros de vida protegen contra la muerte prematura o inesperada, mientras que las rentas vitalicias proporcionan una medida de protección cuando la muerte se retrasa y, de lo contrario, el asegurado sobreviviría a sus activos. Riesgos Específicos y Riesgos Especiales (Abiertos) Normalmente, las pólizas de seguro definen los riesgos contra los que están protegidos de dos maneras: riesgos específicos (nominales) y riesgos especiales (abiertos). Los contratos de seguro que cubren los riesgos específicos o los riesgos nominales enumeran individualmente los riesgos que cubren. Si un siniestro es causado por un riesgo que no figura en la póliza de seguro, el siniestro no está cubierto. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida puede nombrar específicamente la cobertura sólo para la muerte accidental. Una póliza de seguro de salud puede cubrir explícitamente sólo el cáncer. Una póliza de propiedad puede cubrir explícitamente sólo las pérdidas causadas por el fuego y un rayo. De nuevo, una póliza de riesgos específicos especifica los riesgos que están cubiertos por la póliza. De este modo, una póliza de riesgos específicos define las pérdidas cubiertas de forma estricta. Las pólizas de seguro de riesgos especiales o abiertos no nombran los riesgos que cubren. En su lugar, estas pólizas comienzan diciendo que cubren todas las causas directas de pérdida. A continuación, estas pólizas enumeran todos los riesgos que se excluyen de la cobertura. Dado que una póliza de riesgo abierto especifica las causas de pérdida que no están cubiertas por la póliza, ésta cubre cualquier riesgo que no esté explícitamente identificado como excluido de la cobertura. Por ejemplo, los seguros médicos a todo riesgo y los seguros de vida estándar suelen cubrir las facturas médicas y pagar las reclamaciones por fallecimiento relacionadas con riesgos distintos de los excluidos expresamente. Pérdida Una pérdida se define como una reducción o destrucción no intencionada e imprevista, del valor financiero o económico. En otras palabras, una pérdida es una disminución no intencionada del valor de un activo debido a un riesgo. También podemos clasificar las pérdidas en directas o indirectas. Las pérdidas directas se producen cuando una persona o un bien resultan dañados, destruidos o muertos por un riesgo sin que intervenga ninguna causa. El peligro en cuestión es la causa próxima del siniestro directo. Un siniestro indirecto también se conoce como "Pérdida Consecuencial" porque la pérdida es una consecuencia o resultado de un siniestro directo. Esta distinción es más relevante para los seguros de bienes y de accidentes. Un siniestro también puede definirse como un accidente o un suceso. Un accidente es un acontecimiento imprevisto, inesperado, involuntario y repentino. Ocurre en un momento y lugar específico. Un suceso puede ser cualquier acontecimiento que provoca un siniestro. Los sucesos incluyen accidentes, lesiones y enfermedades, así como las pérdidas causadas por la exposición repetida o continua a condiciones durante un período. Por ejemplo, si Sally necesita una prótesis de rodilla por estar involucrada en un accidente de coche, es probable que haya algunos testigos que vieron el accidente y, en teoría, podrían proporcionar la hora y el lugar exactos del accidente que causó la lesión. Supongamos que Sally necesita una prótesis de rodilla debido a años de intensa actividad física. En ese caso, no hay testigos que puedan proporcionar la hora y el lugar específicos del suceso que provocó la necesidad de la prótesis de rodilla de Sally. [Consejo para el examen: todo accidente es un suceso, pero no todo suceso es un accidente.] Exposición al siniestro: La exposición a pérdidas es el riesgo de una posible pérdida. Básicamente, es cualquier situación que presenta la posibilidad de una pérdida. Unidades de exposición homogéneas: Las unidades de exposición homogéneas son objetos de seguro similares expuestos al mismo grupo de riesgos. Cuanto mayor sea el número de unidades homogéneas (riesgos similares), más fácil será predecir la pérdida. Una exposición al siniestro se compone de unidades de exposición al siniestro. Aggravantes Los agravantes aumentan la probabilidad de que ocurra un siniestro. Son esencialmente factores que hacen más probable una pérdida. Tres tipos de agravantes: 1. Aggravantes físicos: o Condiciones tangibles que aumentan el riesgo. o Ejemplos: ▪ Una casa construida en una zona de inundaciones ▪ Un negocio ubicado en una zona de alta criminalidad ▪ Materiales inflamables almacenados cerca de una fuente de calor 2. Aggravantes morales: o Comportamiento deshonesto o fraudulento por parte del asegurado. o Ejemplos: ▪ Encender intencionalmente un incendio en una propiedad para cobrar el seguro ▪ Falsificar una reclamación ▪ Exagerar el alcance de una pérdida 3. Riesgo moral: o Una actitud descuidada hacia la pérdida debido a la existencia del seguro. o Ejemplos: ▪ Dejar un automóvil desbloqueado con las llaves adentro ▪ No instalar una alarma antirrobos ▪ No mantener una propiedad Diferencias clave: Los agravantes físicos son condiciones objetivas.  Los agravantes morales involucran actos intencionales de deshonestidad. El riesgo moral es una mentalidad o actitud que conduce a un comportamiento descuidado. Ejemplos del mundo real: Una persona que fuma mucho y se niega a dejar de fumar tiene un agravante moral al solicitar un seguro de vida. Un negocio que no tiene un sistema de rociadores instalado en un almacén lleno de materiales inflamables tiene un agravante físico. Un propietario que deja la puerta del garaje abierta y objetos de valor a la vista tiene un riesgo moral. ¿Por qué son importantes los agravantes para las compañías de seguros? Suscripción: Los agravantes ayudan a las compañías de seguros a evaluar el riesgo y determinar las primas apropiadas. Investigación de siniestros: Se utilizan para investigar siniestros e identificar posibles fraudes o negligencia. Gestión de riesgos: Las compañías de seguros pueden usar esta información para desarrollar estrategias de gestión de riesgos y prevenir pérdidas. En conclusión, comprender los agravantes es crucial para cualquier persona involucrada en la industria de seguros. Al reconocer los diferentes tipos de agravantes, las aseguradoras pueden tomar decisiones más informadas sobre suscripción, precios y gestión de riesgos. Riesgo: ¿Qué es? Ejemplo: estás a punto de cruzar una calle. Antes de hacerlo, evalúas el tráfico, la distancia hasta el otro lado y la velocidad de los coches. Esa evaluación es una forma de evaluar un riesgo. En términos de seguros, el riesgo es la posibilidad de que ocurra algo malo, como un accidente de coche, un incendio en tu casa o una enfermedad grave. Tipos de Riesgo  Riesgo Especulativo: Este tipo de riesgo es como una apuesta. Puedes ganar o perder. Por ejemplo, invertir en la bolsa o jugar a la lotería son riesgos especulativos. Los seguros no cubren este tipo de riesgo. Riesgo Puro: Aquí solo hay la posibilidad de perder. Por ejemplo, enfermarse, tener un accidente de coche o que te roben son riesgos puros. Los seguros están diseñados para protegerte contra estos tipos de pérdidas. Elementos de un Riesgo Asegurable Para que un riesgo pueda ser asegurado, debe cumplir con ciertas características: Accidental: La pérdida debe ser inesperada y no intencional. Por ejemplo, si te resbalas y te caes, eso es un accidente. Definido y cuantificable: La pérdida debe ser específica y se debe poder calcular su valor monetario. Por ejemplo, si tu coche es robado, el valor del coche es una pérdida cuantificable. Previsible: Las aseguradoras deben poder estimar la frecuencia y el costo promedio de las pérdidas. Por ejemplo, las aseguradoras pueden predecir la probabilidad de que un hogar sufra un incendio en un año determinado. No catastrófico: La pérdida no debe ser tan grande que la aseguradora no pueda cubrirla. Por ejemplo, una guerra nuclear sería un evento demasiado grande para asegurar. Gran número de exposiciones: Debe haber muchas personas o cosas similares expuestas al mismo riesgo. Esto permite a las aseguradoras utilizar la ley de los grandes números para predecir las pérdidas. Costo de prima razonable: La prima del seguro debe ser asequible para los asegurados. Clasificaciones de Riesgo Las aseguradoras clasifican a los asegurados en diferentes categorías de riesgo: Riesgo estándar: El riesgo promedio. Riesgo subestándar: Riesgo más alto que el promedio. Riesgo preferente: Riesgo más bajo que el promedio. Gestión del Riesgo La gestión del riesgo implica tomar medidas para reducir la probabilidad o el impacto de una pérdida. Algunas estrategias comunes incluyen: Evitar el riesgo: Evitar actividades peligrosas. Reducir el riesgo: Tomar medidas preventivas (por ejemplo, instalar alarmas). Retener el riesgo: Aceptar la responsabilidad por las pérdidas menores (por ejemplo, tener un deducible alto). Transferir el riesgo: Comprar un seguro para transferir el riesgo a una aseguradora. Ejemplo: Imagina que tienes una bicicleta nueva. Para protegerla contra el robo, puedes: 1. Transferir el riesgo: Este método implica trasladar el riesgo a otra entidad, generalmente una compañía de seguros. o Ejemplo: Comprar un seguro de vida para proteger a tu familia en caso de fallecimiento. 2. Compartir el riesgo: Aquí se distribuye el riesgo entre varias partes. o Ejemplo: En un negocio, varios socios pueden compartir los riesgos y beneficios. 3. Prevención de pérdidas: Se toman medidas para evitar que ocurran pérdidas. o Ejemplo: Realizar mantenimiento regular en tu automóvil para prevenir averías. Siniestros: Entendiendo las Pérdidas Un siniestro es simplemente un evento que resulta en una pérdida. Puede ser algo tan pequeño como romper tu teléfono o tan grande como perder tu casa en un incendio. En términos más técnicos, es una reducción o destrucción involuntaria e imprevista de valor. Tipos de Siniestros Accidente: Un evento repentino, inesperado y no deseado. Por ejemplo, un choque de autos o resbalarte y caerte. Suceso: Cualquier evento que cause una pérdida. Esto puede incluir accidentes, enfermedades, desgaste natural, etc. Por ejemplo, contraer una enfermedad grave o que tu techo se derrumbe debido a la edad. Un consejo importante: Todo accidente es un suceso, pero no todo suceso es un accidente. Por ejemplo, contraer cáncer es un suceso, pero no necesariamente un accidente. Siniestros Directos e Indirectos Siniestro directo: Es la pérdida inmediata causada por un evento. Por ejemplo, si tu auto es robado, la pérdida del auto es un siniestro directo. Siniestro indirecto: Es una pérdida que resulta como consecuencia de un siniestro directo. Por ejemplo, si pierdes tu trabajo debido a una lesión en un accidente (el siniestro directo), la pérdida de ingresos sería un siniestro indirecto. Ejemplo: Imagina que tu casa se incendia (siniestro directo). Las pérdidas directas incluyen el daño a la casa, a tus pertenencias y a tus mascotas. Las pérdidas indirectas podrían incluir gastos de alojamiento temporal, pérdida de ingresos si trabajabas desde casa o el costo de reemplazar documentos importantes. Exposición al Siniestro y Unidades Homogéneas Exposición al siniestro: Es la posibilidad de que ocurra una pérdida. Por ejemplo, si vives en una zona propensa a terremotos, tienes una alta exposición al riesgo de un terremoto. Unidades de exposición homogéneas: Son elementos similares que comparten el mismo riesgo. Por ejemplo, todos los autos de un mismo modelo y año son unidades de exposición homogéneas para un seguro de auto. En resumen: Un siniestro es cualquier evento que causa una pérdida.  Los siniestros pueden ser directos (la pérdida inmediata) o indirectos (una consecuencia de una pérdida directa). La exposición al siniestro es la probabilidad de que ocurra una pérdida. Las unidades de exposición homogéneas son elementos similares con el mismo riesgo.