WYKLAD_3 Klasyfikacja Ubezpieczeń PDF

Ubezpieczenia w3 Klasyfikacja ubezpieczeń ©dr hab. Ilona Kwiecień - materiały 1...

Ubezpieczenia w3 Klasyfikacja ubezpieczeń ©dr hab. Ilona Kwiecień - materiały 1 wykładowe tematy I. Pojęcie i funkcje Ubezpieczeń, ryzyko ubezpieczeniowe, segmentacja rynku II. Ubezpieczenia w kontekście zarządzania ryzykiem, Historia ubezpieczeń III. Klasyfikacja i charakterystyka ubezpieczeń IV. Cd. V. Ubezpieczenia na życie – charakterystyka VI. Konstrukcja produktów ubezpieczeń gospodarczych VII. Proces zakupu, UMOWA ubezpieczenia VIII. Underwriting, Składka ubezpieczeniowa i ocena ryzyka IX. Proces likwidacji szkód X. Organizacja systemu Ubezpieczeń gospodarczych, rynek XI. Zakłady ubezpieczeń gospodarczych – zasady funkcjonowania XII. System ubezpieczeń społecznych XIII. SYSTEM UBEZPIECZEń zdrowotnych 2 Ilona Kwiecień, Katedra Ubezpieczeń - materiały wykładowe 1 KLASYFIKACJA 3 społeczne gospodarcze Emerytalne na życie rentowe pozostałe osobowe i chorobowe majątkowe wypadkowe L&H (life & health) zdrowotne P&C (property & casualty) 4 2  Elementy różnicujące ubezpieczenia społeczne i gospodarcze _______________________________________________________ Ubezpieczenia ubezpieczenia społeczne gospodarcze cel zabezpieczenie społeczne podjęcie ryzyka - prewencja, kompensacja obywateli na wypadek zysk ubezpieczyciela (komercyjny) niezdolności do pracy regulacje u. o systemie ubezpieczeń Pakiet ustaw ubezpieczeniowych społecznych i inne kodeks cywilny i inne instytucje państwowe – ZUS, KRUS, NFZ zakłady ubezpieczeń – podmioty !Prywatne – PTE, ZU, FI, podmioty gospodarcze – SA, SE lub TUW (PL) prowadzące działalność maklerską, banki ! Ubezpieczenia państwowe ! Forma Zasada: obowiązkowe, zgłoszenie Zasada: dobrowolne, umowa (decyzja) Wyj. Obowiązkowe (umowa) /przymus wyjątek : dobrowolne (j.w. lub umowa) podmiot/ryzyko osoby fizyczne osoby fizyczne, ryzyka osobowe (Ż, Z, Zdp) jedn. org. z lub bez osob. prawnej ryzyka osobowe i majątkowe składka zależna od dochodów zależna od oceny ryzyka zależna od ustawodawcy i kosztów świadczenia ochrony świadczenia ustawowe umowne dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 5 Klasyfikacja ubezpieczeń gospodarczych dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 6 3  Klasyfikacja ubezpieczeń gospodarczych kryterium kategorie ubezpieczeń przedmiot ubezpieczenia osobowe – majątkowe organizacja systemu ubezpieczeń na życie – pozostałe osobowe i – podział ustawowy majątkowe przymus zawarcia umowy dobrowolne – obowiązkowe liczba podmiotów lub przedmiotów indywidualne – zbiorowe objętych ochroną cel funkcjonowania ubezpieczyciela komercyjne i wzajemne miejsce regulacji lądowe – morskie – reasekuracja charakter podmiotu transferującego ryzyko bezpośrednie – pośrednie 7 Osobowe vs majątkowe dr hab. Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 8 4  OSOBOWE MAJĄTKOWE ryzyko/przedmiot  życie majątek ochrony  zdrowie  art. 821 k.c. – każdy interes  zdolność do pracy majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu Podział dalszy 829 k.c. U. rzeczowe  u. na życie – dot. śmierci lub U. majątkowe sensu stricte /sytuacji dożycia określonego wieku majątkowej / wartości majątkowych:  u. NNW – dot. uszkodzenia –wierzytelności (np. należności ciała, rozstroju zdrowia lub kredytowe) śmierci wskutek NW (nagłe, –wartości, których uzyskania nieoczekiwane, zewnętrzne) oczekuje ubezpieczony w przyszłości ! inne: (np. zysk) - wstąpienie na studia –wartości, które mogą pomniejszyć - urodzenie dziecka majątek osoby objętej ochroną (np. zobowiązania). Specyfika KTO może być posiadaczem dóbr? Czy można dobra zbyć? (przeniesienie dobra vs przeniesienie prawa do świadczenia) Czy można dobra wycenić ? Czy wypadek powodujący konsekwencje jest zawsze negatywny? Czy konsekwencje są majątkowe ? 9 Życie Kowalskiego Samochód Kowalskiego vs vs życie Nowaka samochód Nowaka 10 5  OSOBOWE MAJĄTKOWE ryzyko/przedmiot ochrony  życie majątek  zdrowie art. 821 k.c. – każdy interes majątkowy, który nie jest  zdolność do pracy sprzeczny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu Podmiot Osoba fizyczna Osoba fizyczna, prawna i inne suma ubezpieczenia Umowna, zależna od WPU / zakaz wzbogacenia się vs nie zależy od WPU (brak WPU) wartość przedmiotu (analiza potrzeb vs zdolność/chęć SU = WPU postulat pełnej ochrony ubezpieczenia / ochrony zapłaty) - ale różne podstawy ustalania /wyceny (WPU) (suma ubezpieczenia) Dopuszczalne wielokrotne ub. ! => wyj. OC – szkody przyszłe u osób Termin: suma gwarancyjna trzecich ( na mieniu i na osobie ) (tu: suma gwarancyjna, umowna) wypadek pozytywny lub negatywny Negatywny ubezpieczeniowy szkoda (uszkodzenie ciała, Szkoda (zniszczenie, uszkodzenie, utrata) rozstrój zdrowia…)  potrzeba finansowa Świadczenie - świadczenie umówione - suma odszkodowanie mające na celu kompensatę ubezpieczyciela pieniężna lub renta szkody – wg. Umowy - brak szacowania szkody, z wyj. O=SZ ! Ubezpieczenia kosztów – zwrot na podstawie wydatków ! ! Ub. NNW – wg. % TU 11 (II) Podział ustawowy – dział I vs Dział II Kryterium – specyfika ryzyka, celu i konstrukcji produktów / organizacja ustawowa / gospodarka finansowa Załącznik do ustawy o dz. Ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej z 2015 Wg ryzyk – Działy I i II a w nich grupy Rozdzielenie działalności zakładów ubezpieczeń – organizacycjno-prawne (zezwolenie na dział i grupę!) – wyj. Zakłady kompozytowe łączące oba działy np. w UK 12 6  Cechy majątkowe Na życie/ osobowe Ryzyko możliwe do wyceny (WPU) Ryzyko trudne do wyceny / SG umowna Czysta ochrona Ochrona + Elementy inwestycyjne i oszczędnościowe Krótkookresowe (1 r.) Długookresowe Ryzyko niepewne co do wystąpienia Ryzyko niepewne co wystąpienia lub co do daty nastąpienia Zmiana ryzyka w czasie – każda strona może żądać Zmiana ryzyka (zwiększenie) w czasie oczywista - zmiany składki , nowa ocena w następnym okresie zakaz zmiany składki *816 kc) indeksacja SG i składki – zmiana w trakcie umowy o wartość ustalonego wskaźnika (CPI) Rezygnacja – w każdym czasie *830 kc)- wartość wykupu = część wpłaconych składek, która jest ustalona w umowie zwracana ubezpieczającemu w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia przed terminem zakończenia umowy (! opłata likwidacyjna – ograniczenia ! Art. 23 i 26 u o dz. uir). (II) Podział ustawowy – dział I vs Dział II DZIAŁ I DZIAŁ II 5 grup 18 grup niesamodzielne Gr 1 i 2 Gr 3 - 18 14 7 Ryzyko/ szkody w ochronie / dział I vs Dział II / osobowe vs majątkowe Majątkowe II Na życie II Majątek rzeczowy - casco, cargo, nieruchomości.. Śmierć (ub. na życie) Dożycie określonego wieku (rentowe, emerytalne, na dożycie) Wartości majątkowe – zobowiązania (OC, gwarancje), przyszłe wartości (zysk - BI), przyszłe Niezdolność do pracy – na wypadek trwałego należności (ub. kredytu) inwalidztwa, pielęgnacyjne (long term) Osobowe I, II Uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia – KL, NNW, Zachorowania, operacji - Rozszerzenie w Dziale I - Samodzielne w Dziale II podział ustawowy DZIAŁ I - Ubezpieczenia na życie Grupa 1. Ubezpieczenia na życie. Grupa 2. Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci. Grupa 3. Ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, a także ubezpieczenia na życie, w których świadczenie zakładu ubezpieczeń jest ustalane w oparciu o określone indeksy lub inne wartości bazowe.. (od 2016) Grupa 4. Ubezpieczenia rentowe. Grupa 5. Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4 (niesamodzielna, opcje). 16 8  Rodzaje ubezpieczeń na życie, gr. 1 / dz. 1  Na życie / Na wypadek śmierci – cel ochronny, zabezpieczenie bliskich w razie śmierci  Terminowe ubezpieczenie na życie - umowa jest zawierana na określony termin, np. na 10 lat, do ukończenia X.; brak wypadku ubezpieczeniowego w tym okresie = brak świadczenia / klasyczne, używane do zabezpieczenia np. kredytu/  Bezterminowe ubezpieczenie na życie – na czas nieokreślony, wypłata pewna, nieznana data i przyczyna  ŚWIADCZENIE = SG  Ubezpieczenia na życie i dożycie - cel ochronno-oszczędnościowy (TO TZW. POLISOLOKATA!) - wypłata świadczenia w przypadku dożycia określonego wieku lub śmierci przed tą datą, ŚWIADCZENIE = WPŁACONEJ SKŁADCE, ew. powiększonej o umówioną premię  Ubezpieczenia na dożycie (rzadko samodzielnie) – cel oszczędnościowy, brak zdarzenia = brak świadczenia i zwrotu Rodzaje ubezpieczeń na życie, gr. 3 3 Ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, a także ubezpieczenia na życie, w których świadczenie zakładu ubezpieczeń jest ustalane w oparciu o określone indeksy lub inne wartości bazowe. – ochronno-inwestycyjne ochronna Na życie lub dożycie Składka inwestowana w UFK o różnym poziomie ryzyka , wg wyboru ubezpieczonego składka UFK Świadczenie – (owu) gł. wyższa z następujących kwot, tj. suma ubezpieczenia lub wartość polisy stanowiącej wartość jednostek rozrachunkowych znajdujących się na rachunku ubezpieczonego inwestycyjna Składka (często jednorazowa) tworzy kapitał inwestowany; świadzcenie określane indeksem strukturyzowana 100% lub 99% wpłaconej kwoty wraz z bonusem inwestycyjnym, jeśli strategia inwestycyjna długoterminowe ze składką okresową, lub krótkie z jednorazową przyniesie zyski. ! Ryzyko inwestycyjne ponosi ubezpieczający Zwolnienie od podatku od zysków kapitałowych ZU ma obowiązek zatrudnić doradcę inwestycyjnego do zarządzania ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi lub zawiera umowę z podmiotem uprawnionym, na podstawie odrębnych przepisów, do zarządzania aktywami na zlecenie (art. 276 u o dz. ub). 9  Ograniczenia poprzedni slajd Gr3 Gr 1 Gwarancja UOKIK.gov.pl UFG – 50% w upadłości.. Ubezpieczenia rentowe – gr 4 Następuje zamiana kapitału na rentę Ze składką płaconą jednorazowo lub okresowo Płatne natychmiastowo (po zawarciu umowy i opłaceniu składki) Odroczone Terminowe np. 10.. (maks. do śmierci) Okresowe – nawet po śmierci (z gwarantowanym okresem płatności) Dożywotnie 10  podział ustawowy DZIAŁ II - Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe (krótkoterminowe, samodzielne, bez elementu ub. na życie) Grupa 1. Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej: 1) świadczenia jednorazowe; 2) świadczenia powtarzające się; 3) połączone świadczenia, o których mowa w pkt 1 i 2; 4) przewóz osób. Grupa 2. Ubezpieczenia choroby: 1) świadczenia jednorazowe; 2) świadczenia powtarzające się; 3) świadczenia kombinowane. dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 21 Dział II cd. UBEZPIECZENIA MIENIA (3-18) casco i cargo Grupa 3. Ubezpieczenia casco pojazdów lądowych, z wyjątkiem pojazdów szynowych, obejmujące szkody w: 1) pojazdach samochodowych; 2) pojazdach lądowych bez własnego napędu. Grupa 4. Ubezpieczenia casco pojazdów szynowych, Grupa 5. Ubezpieczenia casco statków powietrznych, Grupa 6. Ubezpieczenia żeglugi morskiej i śródlądowej casco statków żeglugi morskiej i statków żeglugi śródlądowej, Grupa 7. Ubezpieczenia przedmiotów w transporcie, obejmujące szkody na transportowanych przedmiotach, niezależnie od każdorazowo stosowanych środków transportu. dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 22 11. UBEZPIECZENIA MIENIA OD USZKODZENIA ZNISZCZENIA UTRATY dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 23 Dział II cd. ….. UB. MIENIA CD.. INNEGO NIŻ POJAZDY I RZECZY W TRANSPORCIE Grupa 8. Ubezpieczenia szkód spowodowanych żywiołami, obejmujące szkody rzeczowe nieujęte w grupach 3-7, spowodowane przez: 1) ogień; 2) eksplozję; 3) burzę; 4) inne żywioły; 5) energię jądrową; 6) obsunięcia ziemi lub tąpnięcia. Grupa 9.Ubezpieczenia pozostałych szkód rzeczowych (jeżeli nie zostały ujęte w grupie 3, 4, 5, 6 lub 7), wywołanych przez grad lub mróz oraz inne przyczyny (jak np. kradzież), jeżeli przyczyny te nie są ujęte w grupie 8. dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 24 12  Dział II cd. Ub. odpowiedzialności cywilnej Grupa 10. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wszelkiego rodzaju, wynikającej z posiadania i użytkowania pojazdów lądowych z napędem własnym, łącznie z ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoźnika. Grupa 11. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wszelkiego rodzaju, wynikającej z posiadania i użytkowania statków powietrznych, łącznie z ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoźnika (OCP). Grupa 12. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za żeglugę morską i śródlądową, wynikającej z posiadania i użytkowania statków żeglugi śródlądowej i statków morskich, łącznie z ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoźnika. Grupa 13. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ogólnej) nieujętej w grupach 10-12. (OC ogólna, OC za produkt, OC w życiu prywatny, OC pracodawcy, OC zawodowe, dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 25 Z Dział II cd. Ub. odpowiedzialności cywilnej U Trójkąt = sprawca vs poszkodowany (między nimi OC za szkody u poszkodowanego) + ZU z umowy ze sprawcą ub. OC = sprawca vs ZU (umowa, składka) ; ZU a poszkdoowanym (roszczenie bezpośrednie actio directa; wypłata odszkdoowania ) S P ubezpieczenia zobowiązania do naprawienia szkody wyrządzonej osobie trzeciej (sprawca, odpowiadamy za kogoś) czyli third party w opozycji do first party Odp. cywilna – KC: rodzaje Deliktowa art. 415 i nast. Kc Kontraktowa art. 471 kc dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 26 13 Dział II cd. UBEZPIECZENIA FINANSOWE Grupa 14. Ubezpieczenia kredytu, w tym: 1) ogólnej niewypłacalności; 2) kredytu eksportowego, spłaty rat, kredytu hipotecznego, kredytu rolniczego. Grupa 15. Gwarancja ubezpieczeniowa: 1) bezpośrednia; 2) pośrednia. Grupa 16. Ubezpieczenia różnych ryzyk finansowych, w tym: 1) ryzyka utraty zatrudnienia; 2) niewystarczającego dochodu; 3) złych warunków atmosferycznych; 4) utraty zysków; 5) stałych wydatków ogólnych = 4+5 = BI 6) nieprzewidzianych wydatków handlowych; 7) utraty wartości rynkowej; 8) utraty stałego źródła dochodu; 9) pośrednich strat handlowych poza wyżej wymienionymi; 10) innych strat finansowych. DOTYCZĄ WARTOŚCI FINANSOWYCH, SYTUACJI FINANSOWEJ (przyszłe należności, zobowiązania inne niż OC) dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 27 Trójką t w ub. kredytów lub gwarancjach oraz OC Zobowiązanie (z umowy o kredyt, z umowy podstawowej, Kredytodawca z OC) Kredytobiorca Wierzyciel Dłużnik /zobowiązany (beneficjent w GW, w GW, importer) UC) OC : Sprawca / podmiot odp. Za Poszkodowany w OC Świadczenie Umowa szkodę np. dłużnik w (ofiara, wierzyciel,, ) - ub. kredytu z W gwarancji – kKb, oc kontraktowej / – actio directa wydanie - o wydanie gwarancji, gwarancji kierowca pojazdu - w kredytach – - Ub. OC, umowa z składka bankiem ZU (gwarant Kd – Kb w gwarancji) Gwarancja – W vs Z , import , cło dr hab. Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 28 14  Grupa 17. Ubezpieczenia ochrony prawnej. - Pokrycie kosztów zw. z roszczeniami na drodze sądowej i nie. sporami,… (wynagrodzenie prawnika, ekspertyzy, wpis, inne) / DAS – PL swoboda wyboru pełnomocnika, Grupa 18. Ubezpieczenia świadczenia pomocy na korzyść osób, które popadły w trudności w czasie podróży lub podczas nieobecności w miejscu zamieszkania. = assistance pomoc organizacyjna, medyczna, techniczna,, - Outsourcing 29 dobrowolne – obowiązkowe ! Jesteśmy w ub. gospodarczych (zasada to dobrowolność) Przymus: Ex lege – różnice w zakresie związania Regulacja pełna (ustawa o ub obow. UFG i PBUK !– 3 ubezpieczenia ) regulacja częściowa treści (minim. SG, inne – rozp. Ministra ds. instytucji fin., przepisy wprowadzające ) Regulacja tylko obowiązku / rodzaj, wyłączność v alternatywny (por. nast. Slajd) Ex contractu Zakres zależny od stron Typowa metoda zabezpieczenia ryzyka - w kontraktach dot. kredytowania, robót budowlanych, transportu.. 30 15 Zakres obowiązku – przykład dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 31 Obowiązkowe – uregulowane: Szeroki zakres ochrony: dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 32 16  Obowiazkowe uregulowane – cechy Przymus dla obu stron: Zakład ubezpieczeń posiadający zezwolenie na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej w grupach obejmujących ubezpieczenia obowiązkowe nie może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia obowiązkowego, jeżeli w ramach prowadzonej działalności ubezpieczeniowej zawiera takie umowy ubezpieczenia. (art. 5 u o dz ub) Art. 8 [Ustalanie składek ubezpieczeniowych] 1. Taryfy oraz wysokość składek ubezpieczeniowych za ubezpieczenia obowiązkowe ustala zakład ubezpieczeń. 2. W każdym przypadku ustalenia taryfy składek za ubezpieczenia obowiązkowe, o których mowa w art. 4 pkt 1-3 (OC ppm, rolnika i ub. budynków w GR) , lub ich zmiany, zakład ubezpieczeń przedstawia organowi nadzoru informacje o tych taryfach oraz o podstawach ich ustalenia, w terminie 14 dni od dnia, w którym najwcześniej możliwe było zawarcie umowy ubezpieczenia obowiązkowego ze składką obliczoną na ich podstawie. 3. Informacja, o której mowa w ust. 2, powinna zawierać w szczególności analizę szkodowości oraz kosztów obsługi ubezpieczenia uzasadniającą wprowadzenie każdorazowej zmiany w taryfie. dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 33 Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK z 22 maja 2003r. określa:  zasady zawierania i wykonywania umów ubezpieczenia:  OC posiadaczy pojazdów mechanicznych  OC rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego  budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych  sposób kontroli spełnienia obowiązku zawarcia umów ubezpieczeń (określonych w pkt 1) oraz konsekwencje niespełnienia tego obowiązku  podstawowe zasady, jakim powinny odpowiadać inne (pozostałe) umowy ubezpieczeń obowiązkowych  zadania i zasady działania UFG i PBUK dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 34 17  Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK z 22 maja 2003r. określa: Inne – Przesłanki - Szkoda u osoby trzeciej gł. OC!: - Ryzyko powszechne (OC komunikacyjne) - Szkody masowe (szkody jądrowe) - Naciski społeczne (turystyka) - Interes państwa (medyczne, turystyka.. ) dr hab. Ilona Kwiecień, prof. UEW - materiały 35 wykładowe INNE wynikające z odrębnych ustaw v umów międzynarodowych  adwokatów  radców prawnych  notariuszy  komorników sądowych  doradców podatkowych  biegłych rewidentów  biur rachunkowych  rzeczoznawców majątkowych  pośredników w obrocie nieruchomościami  zarządców nieruchomości  architektów  inżynierów budownictwa oraz urbanistów  brokerów ubezpieczeniowych i multiagentów dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 36 18  rzeczników patentowych  kwalifikowanych podmiotów świadczących usługi certyfikacyjne  Biur usług płatniczych transakcji płatniczych wynikających z umowy o świadczenie usług płatniczych  detektywów  podmiotu przyjmującego zamówienia na świadczenia zdrowotne  podmiotów wykonujących świadczenia zdrowotne  Lekarzy i dentystów  Domów maklerskich  organizatorów imprez masowych  organizatorów turystyki i pośredników turystycznych  podmiotów eksploatujących obiekt jądrowy  Agencji ochrony..  Inne  właścicieli statków przewożących ponad 2 tys. ton oleju luzem za szkody zw. z zanieczyszczeniem wód olejami Ochroną objęta jest odpowiedzialność cywilna za szkody powstałe przy wykonywaniu czynności, zawodu albo prowadzeniu działalności lub będące następstwem wad produktu – określona w ustawie wprowadzającej dany obowiązek. dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 37 indywidualne – zbiorowe Indywidualne 1 przedmiot 1 podmiot 1 umowa Zbiorowe – 1 UMOWA , > podmiotów, > przedmiotów  Przedmiotów (FLOTA POJAZDÓW, PORTFEL NIERUCHOMOŚCI,.. ) lub podmiotów (nnw STUDENTÓW, oc GRUPY ZAWODOWEJ )  grupowe (dot. ryzyk osobowych, os. Fiz. ) – ujednolicone /ocena ryzyka, warunki i składka  M55 przedst., handlowy, K 26 dziale rolziczeń 38 19 komercyjne i wzajemne(not for profit) Cel funkcjonowania ubezpieczyciela: - Zysk, ochrona środkiem do celu ;) - ochrona S.A., SE – komercyjni Not for profit TUW (mutual) – ub. członków na zasadach wzajemności, w składce brak narzutu na zysk, ryzyko nadwyżki szkody = wezwanie do dopłat! Captive – ang. Jeniec, zu zależny od ubezpieczonego w nim właściciela pool – z udziałem państwa w zakresie ryzyka katastrof (portfel ryzyka tworzony przez różne instytucje – ZU, ZR, miasta, państwa) dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 39 lądowe – morskie – reasekuracja KC – lądowe, żegluga śródlądowa, lotnicze, (agent broker )/ nie dot. morskich i reaskuracji Kodeks Morski – umowa ub. morskiego, ajent, makler, wzajemności w/ klubach REASEKURACJA - Umowa R nienazwana, standardy / działalność regulowana w u. o dz. ub. i reasekuracyjnej dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 40 20  bezpośrednie – pośrednie charakter podmiotu transferującego ryzyko Ub. Bezpośrednie/ poziom 1 / Ubezpieczenie (może być zbiorowe) Koasekuracja (więcej ZU) ub. pośrednie / poziom 2 transfer z ZU na ZUiR lub ZR/ reasekuracja Retrocesja (ponowny transfer z ZR na następny ZR) 41 koasekuracja ZU ZU ZU Każdy z ubezpieczycieli - ubezpiecza dane ryzyko w określonej części - należy mu się adekwatnie do tego odpowiednia część składki - w takim samym stosunku obciąża zakład ewentualna szkoda. -Koasekurator wiodący -Koasekuracja cicha 42 21  reasekuracja ZR retrocesja pzu reasekurator Bezpośredniość Swiss re  polega na odstępowaniu części (a nawet całości) ryzyka przyjętego do ubezpieczenia (uwaga: fronting)  transfer następuje z zakładu ubezpieczeń (cedent) do następnego zakładu ubezpieczeń (reasekurator, cesjonariusz)  wtórny podział ryzyka, nie mający znaczenia - w zakresie zobowiązań prawnych zakładu ubezpieczeń – dla ubezpieczającego się 43 ? 1 czy z 2 zdarzeniami … SU, 2 SU.. 72 h =1 zd. dr Ilona Kwiecień - materiały wykładowe 44 22