Finanzas personales para Dummies PDF

"Finanzas personales para Dummies": comida, transporte, vivienda y 3ahorro. 1. Motivos para planificar las finanzas Productos y servicios bancarios:...

"Finanzas personales para Dummies": comida, transporte, vivienda y 3ahorro. 1. Motivos para planificar las finanzas Productos y servicios bancarios: o Conocer los productos básicos Importancia de la planificación como cuentas corrientes, tarjetas y financiera: depósitos. o Una correcta gestión de las finanzas o Ejemplo: Utilizar una cuenta de personales es esencial para evitar ahorro con intereses altos para problemas económicos en el futuro. maximizar el rendimiento del dinero. o La planificación mejora la calidad de vida. 3. Conocer el sistema financiero antes de o Ejemplo: Destinar un porcentaje fijo invertir del salario mensual al ahorro para afrontar posibles emergencias. Conceptos básicos: Educación financiera para los hijos: o Familiarizarse con los actores clave o Transmitir hábitos de ahorro a los del mercado (como bancos niños para que enfrenten su futuro centrales y bolsas de valores). financiero con responsabilidad. o Ejemplo: Entender cómo la inflación o Ejemplo: Enseñar a los hijos a puede reducir el valor real de los ahorrar parte de su dinero de ahorros. cumpleaños o mesada. Instituciones y actores en los mercados Reflexión sobre las razones para ahorrar: financieros: o Determinar qué objetivos se quieren o Conocer qué instituciones regulan alcanzar con el ahorro. los mercados y cómo afectan las o Ejemplo: Ahorrar para la jubilación o inversiones. para la compra de una vivienda. o Ejemplo: La influencia de las decisiones del Banco Central 2. Para invertir, antes hay que ahorrar Europeo en las tasas de interés. Evaluación de riesgos: Reducción de gastos innecesarios: o Identificar los riesgos asociados con o Identificar y eliminar gastos cada tipo de inversión. superfluos para fomentar el ahorro. o Ejemplo: Invertir en acciones puede o Ejemplo: Evitar compras impulsivas generar grandes rendimientos, pero y suscribirse solo a servicios también conlleva la posibilidad de esenciales (como electricidad e pérdidas significativas. internet). Endeudamiento: 4. Invertir: el sacrificio de hoy es la ganancia o Evaluar las capacidades de pago de mañana antes de adquirir una deuda. o Ejemplo: Antes de contratar una Ahorro vs. inversión: hipoteca, asegurarse de que las o Diferenciar entre ahorrar para cuotas no excedan el 30% de los emergencias e invertir para el futuro. ingresos mensuales. o Ejemplo: Usar una parte del ahorro Elaboración de un presupuesto: para invertir en un fondo indexado o Crear un plan de ingresos y gastos que genere rendimiento a largo para llevar un control eficiente. plazo. o Ejemplo: Un presupuesto detallado Principales productos de inversión: mensual con categorías como o Acciones, bonos, fondos de inversión, bienes raíces.  o Ejemplo: Invertir en un fondo de o Cómo la información de los medios inversión diversificado para de comunicación afecta la minimizar riesgos y obtener percepción de la economía y las rendimientos. inversiones. Estrategias de inversión a largo plazo: o Ejemplo: Evitar tomar decisiones o Diversificación y reinversión de basadas en noticias alarmistas ganancias. sobre el mercado, sin un análisis o Ejemplo: Invertir en acciones de propio. empresas sólidas para obtener Psicología en las inversiones: dividendos y reinvertirlos en más o Cómo las emociones (miedo, acciones. avaricia) pueden influir Errores comunes al invertir: negativamente en las decisiones o No diversificar, dejarse llevar por el financieras. pánico o invertir sin tener o Ejemplo: No vender inversiones en conocimientos. pánico durante una recesión o Ejemplo: Evitar vender todas las económica temporal. inversiones durante una caída Consejos prácticos para evitar errores: temporal del mercado, ya que esto o Crear un plan de inversión y suele resultar en pérdidas. mantenerlo, no cambiar de estrategia ante las primeras 5. Proteger el futuro económico dificultades. o Ejemplo: Ajustar anualmente la Planificación para la jubilación: cartera de inversiones sin dejarse o Establecer un plan a largo plazo para llevar por la euforia o el pesimismo. garantizar ingresos en la jubilación. o Ejemplo: Contratar un plan de 7. Decálogos financieros pensiones que complemente la pensión pública. Desmitificación de las finanzas: Seguros: o Desmentir ideas preconcebidas o Protegerse ante eventualidades como "la inversión es solo para como enfermedades o accidentes. ricos". o Ejemplo: Tener un seguro de vida y o Ejemplo: Invertir en fondos de bajo uno de salud para evitar que una costo es accesible para cualquier emergencia afecte gravemente el persona con ingresos moderados. patrimonio. Aspectos importantes al enfrentar Uso de fondos de emergencia: cambios en la vida: o Mantener fondos de emergencia o Qué hacer ante situaciones como líquidos para cubrir gastos cambio de trabajo, matrimonio, o la inesperados. llegada de hijos. o Ejemplo: Tener ahorrado el o Ejemplo: Revisar el presupuesto equivalente a seis meses de gastos familiar tras el nacimiento de un hijo en una cuenta de fácil acceso. y ajustar gastos en educación y ahorro. 6. Otros temas importantes para el éxito Recomendaciones clave para mejorar la financiero salud financiera: o Crear hábitos como pagar deudas Influencia de los medios en decisiones primero, invertir de manera continua financieras: y ser disciplinado con el ahorro.  o Ejemplo: Implementar la regla del a. Ejemplo: 50/30/20 (50% necesidades, 30% Préstamos a deseos, 20% ahorro/inversión). largo plazo. iii. Patrimonio: Aporte de los Este esquema incluye los puntos esenciales de socios más las utilidades cada capítulo del libro con ejemplos prácticos que retenidas. puedes aplicar a tu vida financiera. b. Estado de Resultados: Evalúa los ingresos, costos y utilidades de un Semana 2-3 Unidad I: Importancia de la periodo determinado. educación financiera i. Ingresos: Ventas de bienes o servicios. Tema 1: Introducción a las finanzas personales 1. Ejemplo: Ventas de $1,016,296. 1. Estados Financieros ii. Costo de Ventas: Gastos a. Balance General: Refleja la incurridos para producir los situación financiera de una empresa bienes vendidos. en un momento específico. 1. Ejemplo: Costo de i. Activo: ventas de $388,434. 1. Activo Corriente: iii. Utilidad Bruta: Ventas Bienes que pueden menos el costo de ventas. convertirse 1. Ejemplo: Utilidad rápidamente en Bruta de $627,862. efectivo. iv. Gastos Operativos: Gastos a. Ejemplo: de administración y ventas. Caja y v. Utilidad Neta: Resultado bancos, final después de impuestos. cuentas por 1. Ejemplo: Utilidad cobrar, Neta de $169,533. inventarios. c. Flujo de Caja: Mide el efectivo 2. Activo No disponible tras entradas y salidas de Corriente: Bienes dinero. duraderos que i. Ejemplo: Una empresa generan valor a largo recibe $200,000 en ventas y plazo. paga $150,000 en gastos. a. Ejemplo: Edificios, maquinaria. Tema 2: Rentabilidad y Liquidez ii. Pasivo: 1. Pasivo Corriente: 1. Rentabilidad Deudas a corto a. Rentabilidad Económica: Relación plazo. entre los beneficios generados y el a. Ejemplo: total de activos. Proveedores, i. Ejemplo: Si una empresa sueldos por tiene $1,000,000 en activos y pagar. genera $100,000 de 2. Pasivo No utilidades, su rentabilidad Corriente: Deudas a económica es del 10%. largo plazo.  b. Rentabilidad Financiera: Relación 3. El Rol de las Mujeres en la Economía entre los beneficios generados y el Familiar: patrimonio de los accionistas. a. Las mujeres son clave en la i. Ejemplo: Si el patrimonio es administración financiera del hogar, $500,000 y la utilidad neta es equilibrando el trabajo y la $50,000, la rentabilidad maternidad. financiera es del 10%. i. Ejemplo: Mujeres que 2. Liquidez manejan las finanzas del a. Liquidez: Capacidad para pagar las hogar suelen utilizar deudas a corto plazo. herramientas digitales para i. Ejemplo: Una empresa tiene acceder a préstamos y $300,000 en efectivo mejorar su situación disponible para pagar sus económica. obligaciones. 3. Diferencia entre Rentabilidad y Liquidez: a. Rentabilidad mide la capacidad de Tema 4: Productos y Servicios Financieros generar beneficios, mientras que la Liquidez evalúa la capacidad de 1. Productos Financieros cumplir con las deudas inmediatas. a. Productos Pasivos: Donde la entidad financiera recibe dinero del público. Tema 3: Ahorro y Cultura Financiera Familiar i. Ejemplo: Cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo. 1. El Ahorro b. Productos Activos: Donde la a. Definición: Reservar dinero o bienes entidad financiera otorga dinero en para utilizarlos en el futuro. forma de préstamos. i. Ejemplo: 60% de los i. Ejemplo: Créditos peruanos ahorra, hipotecarios, créditos principalmente en efectivo. personales. b. Razones para Ahorrar: 2. Servicios Financieros: i. Emergencias, seguridad a a. Transferencias bancarias, pagos futuro, gastos para la vejez. de haberes, compra-venta de ii. Ejemplo: En tiempos de moneda extranjera. pandemia, el ahorro en Perú i. Ejemplo: Un giro cayó drásticamente debido internacional es la a la reducción de ingresos. transferencia de dinero 2. La Cultura del Ahorro en la Familia desde un país a otro. a. Importancia: Garantiza estabilidad 3. Tasas de Interés financiera y emocional en el hogar. a. Tasa de interés activa: Lo que b. Métodos para Fomentar el Ahorro cobra una entidad por prestar Familiar: dinero. i. Conversar sobre finanzas en b. Tasa de interés pasiva: Lo que paga familia. una entidad por recibir depósitos. ii. Establecer metas claras de ahorro a corto, mediano y largo plazo. Tema 5: Seguros y Protección del Ahorro iii. Destinar al menos el 10% del ingreso mensual al ahorro. 1. Importancia de los Seguros  a. Protegen contra imprevistos como Ejemplo 2: Ahorro en tiempos de accidentes, enfermedades, o pandemia desastres naturales. i. Ejemplo: Un seguro de vida En 2020, los ingresos de los hogares protege a la familia en caso peruanos cayeron un 30%. En 2019, el de fallecimiento del titular. ahorro promedio mensual era de S/ 636 2. Tipos de Seguros: (21% de los ingresos), que cayó a S/ 104 en a. Seguros Personales: Seguro de 2020 (5% de los ingresos). vida, seguro de desgravamen, seguro de salud. Semana 4-5 Gestión de Pasivos: Deudas y b. Seguros Patrimoniales: Seguro Gastos vehicular, seguro de responsabilidad civil, SOAT. Unidad I: Importancia de la educación 3. Razones para Contratar un Seguro: financiera a. Mantener tranquilidad, proteger bienes, garantizar respaldo Tema 3: Gestión de Pasivos: Deudas y Gastos económico en situaciones adversas. 1. Gestión de Deudas El Ciclo de la Deuda Tema 6: Sistema Peruano de Pensiones o La deuda es una herramienta útil para inversiones a futuro, pero si no 1. Modalidades de Ahorro para la Jubilación se gestiona bien, puede convertirse a. Ahorro Voluntario: Fondos mutuos, en un problema. seguros de vida. o Ejemplo: Tarjetas de crédito y b. Ahorro Obligatorio: Sistema préstamos estudiantiles pueden ser Nacional de Pensiones (ONP) y "buenas deudas", pero agregadas a Sistema Privado de Pensiones (AFP). otros préstamos, pueden llevar a i. ONP: Aporte del 13% de dificultades financieras. ingresos por al menos 20 o Ciclo de deuda: Cuando se toma un años para acceder a una préstamo y luego se pide otro para pensión. pagar el anterior, los intereses ii. AFP: Cuenta individual de aumentan y la deuda crece. capitalización, sin tope o Solución: Consolidación de deuda máximo de pensión. para reducir costos por intereses y simplificar las finanzas. Cómo salir de la trampa de la deuda Ejemplos Financieros del Documento o Reconocer la situación: Aceptar la realidad de la deuda sin juzgar el Ejemplo 1: Estado de Resultados pasado. Ventas: $1,016,296 o Identificar los ingresos y gastos: Controlar todos los gastos durante 1 Costo de Ventas: $388,434 o 2 meses. o Crear un plan de gastos: Priorizar Utilidad Bruta: $627,862 necesidades como vivienda y comida, y destinar lo sobrante a Impuestos: $71,743 pagar deudas. Utilidad Neta: $169,533  o Ejemplo: Guardar las tarjetas de o El compromiso de pago genera crédito y generar ingresos estrés y puede resultar en una deuda adicionales. impagable. 2. Tipos de Préstamos 4. Recomendaciones antes de pedir un Préstamo Definición: Un préstamo es una cantidad de dinero que se pide prestada y se debe 1. Comparar opciones: Evaluar varias devolver con intereses. instituciones y sus condiciones antes de o Prestamista: La persona o entidad tomar un préstamo. que otorga el préstamo. 2. Solicitar un solo préstamo: Evitar pedir o Prestatario: La persona que recibe múltiples créditos a la vez. el préstamo y se compromete a 3. Reflexionar sobre la necesidad: devolverlo. Considerar si realmente es necesario o si es o Ejemplo: Un préstamo hipotecario un gasto impulsivo. para la compra de una casa. Condiciones básicas de un préstamo o Monto prestado, plazo, tasa de 5. Tarjetas de Crédito interés, cobros administrativos, período de gracia, y cronograma de Definición: Son un préstamo revolvente, pagos. donde la entidad financiera emite una línea Tipos de sistemas de amortización: de crédito predeterminada. o Sistema Francés: Cuotas fijas. Recomendaciones: o Sistema Alemán: Amortización o Pagar las cuotas a tiempo para evitar constante y cuotas decrecientes. intereses por mora. o Sistema Americano (Bullet): Pago o Revisar el estado de cuenta de intereses durante el plazo, y regularmente. amortización total del capital al o Evaluar las ventajas adicionales final. (millas, descuentos). o Ejemplo: Un préstamo de $10,000,000 a 12 meses con tasa efectiva anual del 12.68%. 6. La Reducción de Gastos Salud Financiera: Tener una buena gestión 3. Ventajas y Desventajas de los Préstamos de los recursos permite cubrir gastos corrientes y generar ahorros para Ventajas: imprevistos. o Construcción de historial crediticio. Pasos para mejorar la salud financiera: o Acceso a préstamos futuros con o Ajustar el presupuesto: Organizar y mejores condiciones. priorizar gastos. o Posibilidad de recibir préstamos o Fijar objetivos financieros y ser personalizados. disciplinado. Desventajas: o Pagar deudas puntualmente. o Siempre se pagan intereses, lo que Ejemplo: Eliminar gastos superfluos como aumenta el costo total del cenas fuera de casa o compras impulsivas. préstamo. o Puede requerir avales o garantías. 7. Planificación de Gastos o Mantener un número limitado de tarjetas y cuentas. Mantener el equilibrio entre ahorro y gasto: Es importante priorizar el ahorro sin sacrificar la calidad de vida presente. Semana 6 Introducción a las Finanzas y Fondos de emergencia: Ahorrar para Administración Financiera situaciones imprevistas. Consejos para la reducción de gastos: Unidad II: Conceptos Introductorios a las o Alimentos: Evitar comer fuera, Finanzas preparar comidas en casa. o Electricidad: Usar bombillas de bajo consumo y desconectar aparatos en modo standby. 1. ¿Qué son las finanzas? o Telefonía celular: Revisar planes más económicos. Definición: Es el arte y la ciencia de administrar el dinero, que afecta tanto a individuos como a organizaciones. 8. Compras a Plazos o Propósito: Transferir dinero entre personas, empresas y gobiernos a Riesgos de las compras a plazos: través de procesos, instituciones, o Comprar a plazos puede resultar en mercados e instrumentos. acumulación de pequeñas deudas Funciones del dinero: que, al sumarse, se vuelven difíciles o Medio de cambio: Facilita las de manejar. transacciones. o Efecto acumulación: Las cuotas o Símbolo de valor: Almacena valor. pequeñas pueden parecer o Unidad contable: Permite medir y manejables, pero varias compras contabilizar bienes y servicios. acumuladas pueden generar una o Ejemplo: El dinero permite comprar gran deuda. y vender bienes en el mercado. Consejos: o Si se tiene el efectivo, es mejor usarlo en lugar de comprar a plazos. 2. Finanzas Corporativas o Leer siempre las letras pequeñas en ofertas de "Cero intereses". Enfoque: Cómo las empresas obtienen fondos y los invierten para generar valor. Áreas de estudio: 9. Uso del Internet para Ahorrar o Finanzas Operativas (Corto Plazo): Administración diaria de efectivo y Comparar precios entre distintas tiendas presupuestos. puede ayudar a ahorrar dinero. o Finanzas Estructurales (Largo Compras directas a productores o Plazo): Decisiones sobre la mayoristas suelen eliminar intermediarios y estructura de capital y presupuesto reducir costos. de capital (inversiones a largo Protección contra estafas en línea: plazo). o Usar antivirus y sistemas de seguridad como VPN. o No guardar contraseñas en archivos de texto. 3. Administración Financiera 5. Evaluación de Inversiones Definición: Aplicación del proceso Valor Presente Neto (VPN): Si el valor administrativo en una empresa para crear y presente de los flujos de caja de una mantener valor mediante la correcta gestión inversión es mayor que su costo, es de los recursos financieros. financieramente atractiva. Objetivos: Tasa de descuento: Refleja el costo de o Planificación del crecimiento oportunidad y el riesgo de la inversión. empresarial. Ejemplo: Evaluar si la compra de una o Captación y asignación de recursos. máquina es rentable en función de sus o Minimización de la incertidumbre en flujos de caja proyectados. las inversiones. 6. Problemas de Agencia 4. Decisiones del director Financiero (CFO) Teoría de la Agencia: Existe un conflicto Funciones: Responsable de la política entre los accionistas (principales) y los financiera y planificación estratégica. administradores (agentes), debido a Decisiones clave: intereses divergentes. o Decisión de Inversión: Ejemplo: Los gerentes pueden evitar ▪ Selección de proyectos riesgos para proteger su seguridad laboral, atractivos para invertir. incluso si los accionistas prefieren ▪ Clasificación de activos: inversiones más arriesgadas para obtener Activos Tangibles: mayores beneficios. Bienes físicos como terrenos o maquinaria. 7. Información Financiera Activos Financieros: Bienes Estados Financieros (EE.FF.): no físicos como o Balance General: acciones y bonos. ▪ Refleja los activos, pasivos y ▪ Ejemplo: Decidir invertir en patrimonio de la empresa en una nueva planta de un momento dado. producción. ▪ Ejemplo: Un balance o Decisión de Financiamiento: general muestra que una ▪ Cómo financiar proyectos, empresa tiene activos por ya sea mediante deuda o $1,000,000 y deudas de capital accionario. $500,000. ▪ Ejemplo: Emitir bonos para o Estado de Resultados: obtener financiamiento a ▪ Muestra los ingresos, costos largo plazo. y utilidades de un periodo. o Decisión de Administración de ▪ Ejemplo: Ingresos por Recursos: ventas de $500,000 y una ▪ Gestión del efectivo y los utilidad neta de $50,000. recursos operativos. o Estado de Flujo de Efectivo: ▪ Detalla los ingresos y egresos de efectivo en actividades operativas, de inversión y financiamiento.  ▪ Ejemplo: Una empresa tiene tiempo. Se añaden primas de riesgo si los un flujo de efectivo operativo flujos son inciertos. positivo de $20,000. 2. Tipos de Interés 8. Análisis Financiero Interés Simple: Se paga o gana solo sobre el capital original. Ejemplo: Invertir $50,000 Método de Evaluación: Transforma los a una tasa del 3% por cinco meses genera datos de los estados financieros en un interés de $7,700. información útil para la toma de decisiones. Interés Compuesto: Se paga sobre el Razones Financieras: Herramientas para capital y los intereses acumulados. evaluar la salud financiera de una empresa. Ejemplo: Un depósito de $100 a una tasa del o Razones de Liquidez: Miden la 8% anual crece más rápidamente debido a capacidad de la empresa para la capitalización de los intereses. cumplir con sus obligaciones a corto Ejemplo de cálculo: Si inviertes $12,000 a plazo. 9% anual durante 10 años, el valor presente ▪ Ejemplo: La razón corriente requerido es de $5,069. = Activos corrientes / Pasivos corrientes. 3. Valor Futuro (VF) y Valor Presente (VP) o Razones de Endeudamiento: Evalúan la estructura de deuda de la Valor Futuro (VF): El monto proyectado de empresa. una inversión aplicando una tasa de interés ▪ Ejemplo: Razón de deuda = en un tiempo futuro. Pasivos totales / Activos Valor Presente (VP): El valor actual de un totales. flujo futuro de dinero, descontado con una o Razones de Rentabilidad: Miden la tasa de interés. capacidad de la empresa para Ejemplo de cálculo: Para una deuda de generar ganancias. $12,000 a liquidar en 10 años con 9% anual, ▪ Ejemplo: Margen neto = se necesita invertir $5,069 hoy. Utilidad neta / Ventas. Semana 7 4. Anualidades Unidad II: Conceptos Introductorios a las Definición: Son flujos periódicos de pagos Finanzas iguales que se repiten a lo largo del tiempo. Pueden ser vencidas, anticipadas, temporales o perpetuas. Ejemplo: Calcular el valor futuro de una 1. Tasas de Interés y Valor del Dinero en el anualidad de $100 por trimestre durante un Tiempo año, a una tasa efectiva trimestral del 9%, genera un total de $457.31. Valor del dinero en el tiempo: El dinero tiene un valor intrínseco y cambia con el 5. Flujos de Efectivo tiempo debido a factores como la inflación y el riesgo. Ejemplo: Preferir $5,000 hoy que Periodicidad de flujos: Se refiere a dentro de un mes debido a la posibilidad de conjuntos de flujos que ocurren en distintos inversión. momentos del tiempo. Los flujos pueden ser Tasa de interés: Es el costo del dinero. uniformes o no uniformes. Permite ajustar los flujos de efectivo en el Ejemplo: Pagos mensuales de alquiler, sueldos, o pagos por servicios son flujos de  efectivo periódicos que pueden calcularse bajo diferentes modalidades de anualidades. 6. Rendimiento y Riesgo Rendimiento: Es la ganancia obtenida de una inversión. Se puede calcular como un porcentaje sobre la inversión inicial. Ejemplo: Si inviertes $1,000 y obtienes $1,200 después de 90 días, tu rendimiento es del 20%. Riesgo: Se refiere a la incertidumbre en una inversión, y está relacionado con la volatilidad del activo. Tipos de Riesgo: o Sistemático: Inherente al mercado en general, como una recesión económica. o No sistemático: Relacionado con la empresa específica y se puede mitigar con diversificación. 7. Diversificación de Riesgo Diversificación: Es el proceso de repartir inversiones en diferentes tipos de activos, sectores, monedas o geografías para mitigar el riesgo. Ejemplo: Invertir en distintos sectores económicos (tecnológico, inmobiliario) o en varios países para reducir el impacto negativo en un solo mercado. 8. Portafolio de Inversiones Tipos de Portafolio: o Conservador: Mayor enfoque en seguridad y preservación de capital. o Moderado: Mezcla de activos de renta fija y variable. o Agresivo: Compuesto principalmente por acciones buscando altos retornos. Ejemplo: Un portafolio diversificado podría incluir acciones, bonos y depósitos en distintas divisas para balancear riesgo y retorno.